第一期信貸管理詳解

1、信 貸 管 理授信管理部信 貸 管 理第一章 信貸概論 第二章 信貸組織架構(gòu) 第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理第六章 內(nèi)控管理 第七章 考核與責(zé)任追究 信 貸 管 理第一章 信貸概論第一節(jié) 信貸基本概念及分類 一、信貸的含義： 信貸是以償還本金和支付利息為條件的特殊價(jià)值運(yùn)動(dòng)，就是債務(wù)人與債權(quán)人由借貸而形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，體現(xiàn)著一定的社會(huì)關(guān)系，從屬于商品貨幣關(guān)系的一種經(jīng)濟(jì)范疇。信 貸 管 理 二、信貸的主要種類 （一）按貸款性質(zhì)劃分： 自營(yíng)貸款、委托貸款（二）按貸款期限劃分： 1、短期貸款(1年以內(nèi),含1年) 2、中期貸款(1-5年,含5年) 3、長(zhǎng)期貸款(5年以上)信 貸 管 理 二、信貸的主要種類 （三）按

2、貸款保障方式劃分：信用貸款、擔(dān)保貸款(保證、抵押、質(zhì)押）、票據(jù)貼現(xiàn)。（四）按貸款質(zhì)量狀況劃分 ： 1、按貸款的到逾期時(shí)間分為正常、逾期、呆滯、呆賬。 2、按貸款風(fēng)險(xiǎn)程度分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失。(五級(jí)分類)信 貸 管 理 （五）按其它標(biāo)志劃分 1、按貸款對(duì)象劃分：農(nóng)戶貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、其他貸款。 2、按貸款定價(jià)方法劃分：固定利率放款，浮動(dòng)利率放款。 3、按貸款周轉(zhuǎn)性質(zhì)劃分：流動(dòng)資金貸款，固定資產(chǎn)貸款。 4、按貸款償還方式劃分：一次還清貸款，分期償還貸款。 5、按貸款的幣種劃分：人民幣貸款，外幣貸款。 信 貸 管 理第二節(jié) 信貸原則 一、安全性原則 安

3、全性原則是指農(nóng)合機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，要避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和造成損失。 農(nóng)合機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，其能否妥善控制和管理風(fēng)險(xiǎn)，將決定農(nóng)合機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成敗。如果貸款不能按期足額收回，就會(huì)出現(xiàn)較多不良貸款，繼而影響農(nóng)合機(jī)構(gòu)的清償能力，動(dòng)搖農(nóng)合機(jī)構(gòu)信用基礎(chǔ)，甚至造成無(wú)力對(duì)外支付而破產(chǎn)，因此農(nóng)合機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的嚴(yán)格審查和管理是緊緊圍繞貸款安全而展開(kāi)的。 信 貸 管 理 二、效益性原則 效益性原則是指農(nóng)合機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放上要追求最佳效益。 效益性首先是指農(nóng)合機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也要考慮企業(yè)效益和社會(huì)效益。農(nóng)合機(jī)構(gòu)作為一個(gè)企業(yè)，貸款的最終目的是為了盈利，爭(zhēng)取獲得最佳綜合效益。貸款是農(nóng)合機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的主要

4、來(lái)源，這是農(nóng)合機(jī)構(gòu)開(kāi)拓業(yè)務(wù)、改善服務(wù)和加強(qiáng)管理的內(nèi)在動(dòng)力。 信 貸 管 理 三、流動(dòng)性原則 流動(dòng)性原則是指農(nóng)合機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)中能按預(yù)定期限收回信貸資金，或是在無(wú)損失的狀態(tài)下迅速變?yōu)楝F(xiàn)金資產(chǎn)的能力。 農(nóng)合機(jī)構(gòu)要滿足存款客戶的提款需要，也要滿足借款客戶的用款需要。為了保證貸款的安全性，農(nóng)合機(jī)構(gòu)除保持足夠流動(dòng)的現(xiàn)金資金外，還必須合理安排貸款的種類和期限。因此，農(nóng)合機(jī)構(gòu)要注重資金的周轉(zhuǎn)速度，提高信貸資金的流動(dòng)性。信 貸 管 理 四、“三性”原則的關(guān)系 安全性、效益性和流動(dòng)性是信貸經(jīng)營(yíng)管理的基本原則， 簡(jiǎn)稱“三性”原則。 三者的關(guān)系既矛盾又統(tǒng)一：一般而言，期限長(zhǎng)的貸款，因利率高而收益也較高。但也因?yàn)?/p>

5、期限長(zhǎng)而出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性加大，安全性減低，同時(shí)流動(dòng)性也受影響。反之，期限短的貸款，利率相對(duì)較低使得收益也低，但卻能有較高的安全性和流動(dòng)性。信 貸 管 理 四、“三性”原則的關(guān)系 在信貸管理中，首先追求的應(yīng)是貸款的安全性，其次才是效益性和流動(dòng)性。 只有首先保證信貸資金的安全，農(nóng)合機(jī)構(gòu)的生存才能得到保證；同樣只有通過(guò)信貸資金創(chuàng)造更多的收益，才能保證農(nóng)合機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展；流動(dòng)性是條件，只有在對(duì)信貸資金不斷運(yùn)用的過(guò)程中，才能不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，為安全性和效益性提供保障。 信貸“三性”原則總體要求：在經(jīng)營(yíng)信貸資產(chǎn)時(shí)，應(yīng)對(duì)各種負(fù)債和各種類型資產(chǎn)進(jìn)行綜合研究，尋求最佳組合，平衡發(fā)展。信 貸 管 理第二章 信貸組

6、織架構(gòu) 第一節(jié) 信貸營(yíng)銷 信貸營(yíng)銷是信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中的一個(gè)重要的環(huán)節(jié)。 包括五個(gè)步驟： 一、市場(chǎng)機(jī)會(huì)研究 二、選擇目標(biāo)市場(chǎng) 三、設(shè)計(jì)營(yíng)銷策略 四、規(guī)劃營(yíng)銷方案和營(yíng)銷的組織 五、執(zhí)行和控制 信 貸 管 理第二章 信貸組織架構(gòu) 一、市場(chǎng)機(jī)會(huì)研究（一）外部環(huán)境。 1、宏觀環(huán)境：經(jīng)濟(jì)與技術(shù)環(huán)境、政治與法律環(huán)境、社會(huì)與文化環(huán)境。 2、微觀環(huán)境：信貸資金的供求狀況、信貸客戶的需求和銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力與策略等。 （二）內(nèi)部環(huán)境：內(nèi)部資源和自身的競(jìng)爭(zhēng)力 。信 貸 管 理 二、目標(biāo)市場(chǎng)和客戶的確定 （一）市場(chǎng)細(xì)分。 （二）選擇目標(biāo)市場(chǎng)。 （三）目標(biāo)市場(chǎng)的進(jìn)入方式 。 主導(dǎo)式進(jìn)入 追隨式進(jìn)入 補(bǔ)缺式進(jìn)入信 貸

7、管 理第二節(jié) 信貸營(yíng)銷的組織一、營(yíng)銷組織機(jī)構(gòu)設(shè)立的原則 （一）因事設(shè)職與因人設(shè)職相結(jié)合 （二）權(quán)責(zé)對(duì)等 （三）執(zhí)行統(tǒng)一 信 貸 管 理二、營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的組織形式 （一）直線職能制 （二）矩陣制 （三）事業(yè)部制三、客戶經(jīng)理制及其配套制度和措施 信 貸 管 理 第三節(jié) 信貸崗位配置 一、信貸崗位 根據(jù)審貸分離、崗位制約、分級(jí)管理和權(quán)責(zé)統(tǒng)一的原則，信貸管理崗位分別設(shè)置調(diào)查評(píng)估崗、審查核準(zhǔn)崗、審批決策崗、合約訂立崗、放款審核崗、貸后管理崗等崗位。 信 貸 管 理一、信貸崗位（一）調(diào)查評(píng)估崗：（1）負(fù)責(zé)客戶借款申請(qǐng)的受理，審查借款人的資信、貸款條件、借款用途等情況，提出是否立項(xiàng)調(diào)查的初步意見(jiàn)；（2）負(fù)責(zé)貸款

8、項(xiàng)目的合法合規(guī)性、真實(shí)性、安全性、流動(dòng)性及效益性的調(diào)查評(píng)估和認(rèn)定；（3）負(fù)責(zé)辦理貸款的有關(guān)手續(xù)及事宜，如保證人資格、能力的調(diào)查認(rèn)定，抵押物的評(píng)估、登記、落實(shí)支付手續(xù)等；（4）填寫合約訂立申請(qǐng)表并將相關(guān)資料遞交合約訂立崗，就相關(guān)合同的簽訂及抵質(zhì)押物的入庫(kù)情況，登錄信貸管理系統(tǒng)如實(shí)登記相關(guān)信息。信 貸 管 理 一、信貸崗位（二）審查核準(zhǔn)崗（1）負(fù)責(zé)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行合法、合規(guī)性和真實(shí)性的審查，主要審核借款人提供資料的完整性、貸款手續(xù)的合法合規(guī)性及調(diào)查評(píng)估崗意見(jiàn)的準(zhǔn)確性和合理性等； （2）根據(jù)上報(bào)材料分析借款人及貸款項(xiàng)目的優(yōu)勢(shì)和存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施；（3）負(fù)責(zé)對(duì)貸款項(xiàng)目貸與不貸及貸款幣種、金額

9、、期限、利率、貸款方式、還款方式、貸款科目等提出建議。信 貸 管 理 一、信貸崗位（三）審批決策崗（1）在審批權(quán)限內(nèi)對(duì)貸款提出貸與不貸的決策意見(jiàn)，對(duì)超過(guò)審批權(quán)限的貸款，及時(shí)將報(bào)批意見(jiàn)連同有關(guān)資料，呈送上一級(jí)審批決策崗審批；（2）確定貸款幣種、金額、期限、利率、貸款方式、還款方式、貸款科目等；（3）對(duì)借款人及貸款項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)提出控制措施；（4）負(fù)責(zé)處理貸款業(yè)務(wù)中的重大事項(xiàng)。 信 貸 管 理 一、信貸崗位（四）合約訂立崗：（1）按照貸款審批意見(jiàn)，負(fù)責(zé)與信貸相關(guān)的合同、合約、協(xié)議、意向書等的訂立工作；與各方當(dāng)事人明確約定貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款，并確保與相關(guān)審批的內(nèi)容一致

10、；（2）審核簽約人身份，處理印章使用的相關(guān)手續(xù)，對(duì)面簽制度落實(shí)以及合同文書的齊全性、合法性負(fù)責(zé)。 信 貸 管 理一、信貸崗位（五）放款審核崗：（1）主要負(fù)責(zé)審批后相關(guān)貸款條件落實(shí)情況的審查、放款資料審核、風(fēng)險(xiǎn)限額控制、落實(shí)擔(dān)保措施的審查及辦理支付環(huán)節(jié)相關(guān)審核手續(xù)；（2）及時(shí)上報(bào)信貸資金流向監(jiān)督過(guò)程中出現(xiàn)的可疑事項(xiàng)。信 貸 管 理 一、信貸崗位（六）貸后管理崗 （1）負(fù)責(zé)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)控及貸款使用情況的貸后跟蹤管理；（2）負(fù)責(zé)貸款本息的催收；（3）負(fù)責(zé)收集客戶的有關(guān)信息；（4）負(fù)責(zé)按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，并按規(guī)定時(shí)間提交貸后檢查報(bào)告及貸款綜合評(píng)價(jià)等報(bào)告。（5）負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款實(shí)施有效的管理、處置

11、等工作。 信 貸 管 理 二、專業(yè)委員會(huì) （一）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢委員會(huì) （二）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì) 注意：根據(jù)關(guān)于信貸資產(chǎn)五級(jí)分類認(rèn)定有關(guān)事項(xiàng)的通知 （粵農(nóng)信聯(lián)發(fā)2012269號(hào)）規(guī)定：信貸資產(chǎn)五級(jí)分類中損失類的單筆金額超過(guò)100萬(wàn)元（含）的自然人貸款、單筆金額超過(guò)2000萬(wàn)元（含）的企事業(yè)類貸款不需再上報(bào)省聯(lián)社認(rèn)定，由各農(nóng)合機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)嚴(yán)格按五級(jí)分類管理辦法的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行最終認(rèn)定。 （三）貸款審批委員會(huì) 目前清遠(yuǎn)農(nóng)商行的審批通道1、個(gè)人消費(fèi)金融中心2、小企業(yè)專營(yíng)中心3、二級(jí)支行事業(yè)部制4、專職審貸中心5、中級(jí)獨(dú)立審批人6、高級(jí)獨(dú)立審批人7、3人組合審批8、5人組合審批授信仲裁委員會(huì) 專

12、家授信審批委員會(huì)9、10信 貸 管 理第四節(jié) 信貸制度與流程 一、“三查”制度 （一）貸前調(diào)查 指貸款人受理借款人申請(qǐng)后，對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款人借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查。貸款調(diào)查是保障貸款科學(xué)決策及貸款管理的依據(jù)和基礎(chǔ)，其目的是保障貸款安全，分析風(fēng)險(xiǎn)，合理定價(jià)。信 貸 管 理（二）貸時(shí)審查是對(duì)貸款投向、貸款金額、貸款利率等進(jìn)行的決策（廣義上也包括貸款審批）。目前，農(nóng)合機(jī)構(gòu)實(shí)行專人或?qū)ＴO(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查，是對(duì)以往集審、貸、收為一體的信貸管理體制的改革，通過(guò)一線業(yè)務(wù)發(fā)展和二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理的分工協(xié)作，互相制衡。信 貸 管 理（三）貸后檢查指從貸款發(fā)放直至回收為止的貸款管理，是負(fù)責(zé)對(duì)貸

13、款用途的監(jiān)督、掌握貸款客戶的動(dòng)態(tài)信息、補(bǔ)充完善貸款檔案資料、落實(shí)還款來(lái)源、保全信貸資產(chǎn)、貸款本息回收、貸款總結(jié)的全過(guò)程，是一個(gè)連續(xù)的動(dòng)態(tài)過(guò)程。信 貸 管 理（四）三查之間的關(guān)系貸前調(diào)查在三者中起帶頭作用，要想信貸資金安全有保障，做好貸前調(diào)查是前提，它使貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移成為可能；貸時(shí)審查從專業(yè)化角度和第二視角，對(duì)貸款進(jìn)行客觀評(píng)估和科學(xué)決策，同時(shí)可對(duì)貸前調(diào)查形成制衡；貸后檢查是及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患、采取應(yīng)對(duì)措施的有力保障，是規(guī)范信貸程序、防范化解風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，是貸款安全的最終保障，沒(méi)有好的貸后管理，再詳細(xì)的貸前調(diào)查、再準(zhǔn)確的貸時(shí)審查也可能前功盡棄。貸款“三查”是相輔相成的有機(jī)結(jié)合體，要保證貸款安全，

14、任何一項(xiàng)都不可偏廢。信 貸 管 理 二、審貸分離制度 （一）審貸分離是指對(duì)客戶的貸款在崗位之間、部門之間和機(jī)構(gòu)之間分別從不同的角度對(duì)貸款的可行性和風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行評(píng)審，經(jīng)集體評(píng)審后，由有權(quán)審批人履行審批職能。通過(guò)權(quán)力制約，對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)。 信 貸 管 理（二）表現(xiàn)方式 審貸分離制度具體體現(xiàn)為一線業(yè)務(wù)發(fā)展和二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理的分工協(xié)作，互相制衡。 （三）審貸分離制度的兩個(gè)重要內(nèi)容： 1、集體審議制度。 2、分級(jí)審批制度。信 貸 管 理三、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)制度 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的價(jià)格確定,它所反映的是資產(chǎn)所帶來(lái)的未來(lái)收益與風(fēng)險(xiǎn)的一種關(guān)系。 貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)應(yīng)遵循的原則為：（一）成本、效益和風(fēng)

15、險(xiǎn)匹配原則（二）市場(chǎng)化定價(jià)原則（三）差別化原則（四）依法合規(guī)原則信 貸 管 理四、流程管理 （一）基本流程:包括受理、調(diào)查、審查（批）、發(fā)放、貸后管理等五個(gè)階段 （二）風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn) 1、受理階段主要風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn) 受理階段主要包括客戶申請(qǐng)、資格初審、提交材料、初步審查等操作環(huán)節(jié)。主要風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)：（1）應(yīng)對(duì)新客戶進(jìn)行資格初審，具體包括是否具有借款資格、是否有不良信用記錄、是否符合本社的市場(chǎng)定位和基本信貸政策；（2）應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度，認(rèn)真審查客戶的信貸業(yè)務(wù)需求是否合法合規(guī)合理；（3）對(duì)客戶提交的資料，要力爭(zhēng)取得原件，無(wú)法取得原件的要與原件進(jìn)行核對(duì)，確保資料的真實(shí)性和完整性。信 貸 管

16、 理四、流程管理 （二）風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn) 2、調(diào)查階段主要風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn) 調(diào)查階段主要包括客戶評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)和擔(dān)保評(píng)價(jià)，在調(diào)查評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上，出具書面調(diào)查報(bào)告，并報(bào)有權(quán)審查（批）人。貸前調(diào)查工作應(yīng)遵循雙人調(diào)查、實(shí)地查看、真實(shí)反映的原則。主要風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)：（1）要堅(jiān)持雙人調(diào)查，杜絕未進(jìn)行調(diào)查，卻在調(diào)查報(bào)告上簽名的現(xiàn)象；（2）貸前調(diào)查要全面。調(diào)查人員要實(shí)地對(duì)借款人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途、還款來(lái)源、擔(dān)保情況、合作前景，以及客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)和收益等方面進(jìn)行全面的調(diào)查了解，每一項(xiàng)調(diào)查結(jié)論都應(yīng)該有相應(yīng)的材料支持，防止貸前調(diào)查表面化、形式化；（3）要真實(shí)全面反映調(diào)查的情況。杜絕只說(shuō)好話不談風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，嚴(yán)禁

17、信貸人員和企業(yè)串通提供虛假資料和信息，隱瞞重要事實(shí)。信 貸 管 理四、流程管理 （二）風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn) 3、審查審批階段主要風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn) 審查人在貸款審查時(shí)應(yīng)遵循客觀公正、獨(dú)立審貸、依法審貸的原則，就貸款的合法合規(guī)性、安全性、可行性進(jìn)行審查，準(zhǔn)確揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提出降低風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，并按規(guī)定提交有權(quán)審批人予以審批。主要風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)：（1）要杜絕違規(guī)越權(quán)審批貸款；（2）堅(jiān)持獨(dú)立審貸，防止任何形式的外部干預(yù)貸款和人情貸款；（3）要準(zhǔn)確把握國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管部門要求、行業(yè)信貸政策，按照法律規(guī)定審批貸款，防止出現(xiàn)違規(guī)貸款；（4）要按照規(guī)定程序?qū)徟J款，不得違反程序或減少程序進(jìn)行審批。信 貸 管 理四、流程管理

18、（二）風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn) 4、發(fā)放階段主要風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn) 經(jīng)審批通過(guò)的所有貸款必須按規(guī)定落實(shí)貸款條件，簽訂相關(guān)法律文書，確保要素齊全、內(nèi)容合法，落實(shí)完善擔(dān)保手續(xù)，并將相關(guān)資料移交會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理賬務(wù)處理。會(huì)計(jì)結(jié)算部門應(yīng)重點(diǎn)審查貸款業(yè)務(wù)是否經(jīng)審批人審批同意，借款借據(jù)與合同內(nèi)容是否對(duì)應(yīng)、要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無(wú)誤后，辦理貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)并按相關(guān)用款條件辦理支款業(yè)務(wù)。主要風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)：（1）放款前提條件必須落實(shí)，特別是辦理抵質(zhì)押登記等主要貸款條件，無(wú)法落實(shí)條件或需要延遲落實(shí)的，要按規(guī)定程序?qū)徟?；?）簽署法律文件要防范法律風(fēng)險(xiǎn)，合同要素要齊全、合法、有效，簽署合同的應(yīng)為有權(quán)簽字人；（3）要做

19、好核保手續(xù)，防止擔(dān)保無(wú)效；（4）公司的借款和擔(dān)保行為，應(yīng)根據(jù)該公司的章程，來(lái)確定是需要董事會(huì)決議，還是需要股東會(huì)決議，確保該法律行為的有效性。信 貸 管 理四、流程管理 （二）風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn) 5、貸后管理階段主要風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn) 主要包括對(duì)信貸業(yè)務(wù)檢查、回收、展期、重組及對(duì)不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理等內(nèi)容。貸后檢查必須遵循雙人交叉、現(xiàn)場(chǎng)檢查，預(yù)警報(bào)告、適時(shí)處理以及綜合評(píng)價(jià)的原則。主要風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)：（1）要及時(shí)監(jiān)控貸款的使用，防止貸款被挪用；（2）要定期實(shí)地對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、抵質(zhì)押物情況進(jìn)行檢查，關(guān)注有無(wú)發(fā)生重大變化；（3）發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素，要及時(shí)向上級(jí)匯報(bào)，并采取有效措施進(jìn)行處理，嚴(yán)禁知情不報(bào)，錯(cuò)失化

20、解風(fēng)險(xiǎn)的良機(jī)；（4）對(duì)上級(jí)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，要及時(shí)采取有效措施處理，不能走過(guò)場(chǎng)；（5）風(fēng)險(xiǎn)分類要準(zhǔn)確，要結(jié)合貸后檢查情況合理地確定貸款的分類結(jié)果；（6）對(duì)合同、借據(jù)、抵質(zhì)押憑證等重要貸款材料，要專人專庫(kù)保管，防止出現(xiàn)毀損、遺失。信 貸 管 理 （三）主要幾種貸款的操作流程 1、社團(tuán)貸款 （1）定義：是指由廣東省內(nèi)多家具有獨(dú)立法人資格的農(nóng)合機(jī)構(gòu)或聯(lián)社，采用同一貸款合同，按照約定的期限和條件向同一借款人提供資金的貸款方式。社團(tuán)貸款的籌組原則上應(yīng)堅(jiān)持“誰(shuí)營(yíng)銷、誰(shuí)牽頭、誰(shuí)評(píng)審、誰(shuí)管理”原則。 （2）流程圖；主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；應(yīng)對(duì)措施信 貸 管 理 （三）主要幾種貸款的操作流程 2、訂單農(nóng)業(yè)貸款 （1）定義：訂

21、單農(nóng)業(yè)，又稱合同、契約型農(nóng)業(yè)，是指農(nóng)戶與農(nóng)產(chǎn)品的購(gòu)買者之間簽訂訂單，然后組織安排農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的一種農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷模式。訂單農(nóng)業(yè)貸款，是指農(nóng)合機(jī)構(gòu)向從事訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶發(fā)放的，并由農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)提供擔(dān)保的貸款。 （2）流程圖；主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；應(yīng)對(duì)措施信 貸 管 理 （三）主要幾種貸款的操作流程 3、個(gè)人購(gòu)房按揭貸款 （1）定義：是指農(nóng)合機(jī)構(gòu)用信貸資金向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買各類型住宅用房或商業(yè)用房的貸款。按貸款的交易形態(tài)可劃分為個(gè)人首次交易購(gòu)房貸款、個(gè)人再交易購(gòu)房貸款、個(gè)人購(gòu)房轉(zhuǎn)讓貸款。三者的操作流程基本一致，首次交易購(gòu)房貸款多了樓盤項(xiàng)目營(yíng)銷環(huán)節(jié)。 （2）流程圖；主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；應(yīng)對(duì)措施信 貸 管 理 （三）主

22、要幾種貸款的操作流程 4、農(nóng)民公寓按揭貸款 （1）定義：農(nóng)民公寓是指由村屬集體經(jīng)濟(jì)組織主辦開(kāi)發(fā)，經(jīng)當(dāng)?shù)卣?、?guó)土資源局、規(guī)劃局等有權(quán)部門審批同意立項(xiàng)，在集體土地上建設(shè)的，以改善村民人居生活環(huán)境、提高土地利用率為出發(fā)點(diǎn)，用于村民家庭自住的小區(qū)型安居房。農(nóng)民公寓按揭貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買集體經(jīng)濟(jì)組織主辦開(kāi)發(fā)的農(nóng)村安居房，并分期還本付息的貸款。 （2）流程圖；主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；應(yīng)對(duì)措施信 貸 管 理（四）電子信息系統(tǒng)控制流程 1、征信系統(tǒng) 2、五級(jí)分類系統(tǒng)（我行已停止使用） 3、信貸管理系統(tǒng)信 貸 管 理第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié) 信貸風(fēng)險(xiǎn) 一、信用風(fēng)險(xiǎn) 指?jìng)鶆?wù)人或交易對(duì)手未能履行合同所規(guī)定的義

23、務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，影響金融工具價(jià)值，從而給債權(quán)人或金融工具持有人帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。 二、操作風(fēng)險(xiǎn) 指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。主要分為人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn)。 三、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 指因?yàn)槔?、匯率、資產(chǎn)價(jià)格等市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)而引起的、金融產(chǎn)品價(jià)值或收益的不確定性導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和易于計(jì)算的特點(diǎn)，可以采用多種技術(shù)手段加以規(guī)避； 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)特征，難以通過(guò)分散化完全解決，只能通過(guò)投資組合來(lái)降低或規(guī)避。信 貸 管 理第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分類 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎性原則和風(fēng)險(xiǎn)管理需要，通過(guò)財(cái)務(wù)分析、

24、現(xiàn)金流量分析、擔(dān)保分析、和非財(cái)務(wù)分析綜合判斷借款人還款能力，按照風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款質(zhì)量劃分不同檔次的過(guò)程。 五級(jí)分類核心定義：一、正常類貸款（ “一切正?！?）二、關(guān)注類貸款（“潛在缺陷” ）三、次級(jí)類貸款（“缺陷明顯，可能損失”）四、可疑類貸款（“肯定損失” ）五、損失類貸款 （“損失嚴(yán)重” ） 正常信貸資產(chǎn) 不良信貸資產(chǎn)信 貸 管 理第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分類 為不斷提高貸款分類的精細(xì)度和準(zhǔn)確度，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理，目前,省聯(lián)社已要求實(shí)行信貸資產(chǎn)七級(jí)分類,分為正常一、正常二、關(guān)注一、關(guān)注二、次級(jí)、可疑和損失等七類，前四類合稱正常信貸資產(chǎn)，后三類合稱為不良信貸資產(chǎn)。信 貸 管 理 第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)分類與

25、信貸管理 風(fēng)險(xiǎn)分類不僅是對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量評(píng)價(jià)的結(jié)果，同時(shí)也是對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制的過(guò)程，因此，農(nóng)合機(jī)構(gòu)應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)分類與信貸管理工作緊密結(jié)合起來(lái)，將風(fēng)險(xiǎn)分類工作納入日常的信貸管理當(dāng)中。 風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果是經(jīng)營(yíng)決策的重要依據(jù)和參考 分類風(fēng)險(xiǎn)信息是做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施的關(guān)鍵 分類結(jié)果是完善績(jī)效考核機(jī)制的重要因素 分類工作是強(qiáng)化貸后管理的重要手段 風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果的分析運(yùn)用是提高信貸管理水平有效途徑 信 貸 管 理第四節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警一、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 是通過(guò)與信貸業(yè)務(wù)安全密切相關(guān)的先行指標(biāo)及信息的收集，及時(shí)分析、預(yù)測(cè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)中存在的潛在問(wèn)題。 信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警具有主動(dòng)防范性、持續(xù)性和系統(tǒng)性的特點(diǎn)。 信 貸 管

26、理二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的必要性 （一）實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理，是農(nóng)合機(jī)構(gòu)改革和農(nóng)合機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的迫切需要。 （二）實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理，有助于轉(zhuǎn)變觀念，樹(shù)立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展的理念，建立健康的信貸文化。 信 貸 管 理三、 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)獲取借款人的各類信息；與借款人相關(guān)的第三方的重要信息；國(guó)家宏觀調(diào)控政策等外部環(huán)境信息； 系統(tǒng)內(nèi)的各類制度文件、信貸政策、信貸檔案等信貸管理信息。 信 貸 管 理二、獲取信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的途徑（一）全面收集借款人的有關(guān)信息。（二）收集與借款人相關(guān)的第三方的重要信息。（三）密切關(guān)注宏觀調(diào)控等外部環(huán)境信息。（四）認(rèn)真學(xué)習(xí)信貸政策，定期整理分析檔案資料。信 貸 管 理五、 宏觀調(diào)控與行業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 （一）宏觀調(diào)控的定義 宏觀調(diào)控主要表現(xiàn)為國(guó)家利用經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)法規(guī)、計(jì)劃指導(dǎo)和必要的行政管理。 （二）信貸投放與宏觀調(diào)控 在信貸投放的過(guò)程中，應(yīng)密切關(guān)注國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策，確保農(nóng)合機(jī)構(gòu)的信貸投放與國(guó)家調(diào)控政策相一致，最大限度降低因國(guó)家宏觀調(diào)控引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。