貸款調(diào)查報(bào)告

1、第 頁(yè)貸款調(diào)查報(bào)告一、存在的問(wèn)題 1、對(duì)小額信用貸款相識(shí)不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款，對(duì)發(fā)放這些類(lèi)型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺(jué)不放心，一旦貸款沉淀沒(méi)有“撇繩”，因而對(duì)評(píng)定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不主動(dòng)、不主動(dòng)。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評(píng)定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對(duì)此項(xiàng)工作不熱心。三是認(rèn)為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準(zhǔn)幾個(gè)大戶集中投放來(lái)得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作許多，讓他們介入信用戶的評(píng)定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān)，還有的村干部不情愿在有關(guān)欄目?jī)?nèi)簽字，怕將來(lái)?yè)?dān)當(dāng)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他

2、工作的關(guān)系，認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款、盤(pán)活收貸是硬任務(wù)，信用戶評(píng)定是軟任務(wù)，對(duì)信用戶的基礎(chǔ)性工作做得不到位。 2、信用戶對(duì)信用證相識(shí)模糊。評(píng)定信用戶是一項(xiàng)非常肅穆仔細(xì)的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可，他就可以憑信用證干脆到信用社像取款那樣非常便利地獲得貸款。但有些信用戶對(duì)得來(lái)不易的信用證并不非常珍惜，有的隨意出借，有的隨意把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無(wú)關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說(shuō)明信用戶對(duì)小額信用貸款的內(nèi)在含義相識(shí)不清。 3、信用社在詳細(xì)操作上也存在一些問(wèn)題。一是少數(shù)信貸管理人員對(duì)持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮，總愛(ài)對(duì)貸款的用途、償債實(shí)力一再

3、追問(wèn)，生怕債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款主動(dòng)性。二是少數(shù)信用社因受資金承受實(shí)力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對(duì)信用貸款不能實(shí)行利率實(shí)惠。四是有的信用社對(duì)小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較困難。 二、工作建議 (一)大力宣揚(yáng)農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義 農(nóng)戶小額信用貸款是親密信用社和廣闊農(nóng)夫群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢(shì)下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣闊農(nóng)夫群眾的貸款熱忱，引導(dǎo)貸款需求，擴(kuò)大農(nóng)信社市場(chǎng)占有份額，而且對(duì)于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營(yíng)理念，擴(kuò)展信用社經(jīng)營(yíng)空間，使之立于不敗之地，

4、都具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面，農(nóng)信社要對(duì)村兩委、村民小組、廣闊農(nóng)夫群眾宣揚(yáng)小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評(píng)定工作，滿腔熱忱地投身到信用工程的創(chuàng)建活動(dòng)中去;另一方面，縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對(duì)廣闊信貸人員講清小額信用貸款對(duì)信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩心情，把小額信用貸款當(dāng)作信貸工作的第一要?jiǎng)?wù)，當(dāng)作自己聯(lián)系農(nóng)夫群眾的工作切入點(diǎn)和落腳點(diǎn)，自覺(jué)地、主動(dòng)地、熱忱地發(fā)放小額信用貸款。 (二)緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門(mén)，建立一套科學(xué)高效的信用等級(jí)評(píng)定體系 信用社是地方金融組織，任何工作的開(kāi)展都離不開(kāi)當(dāng)?shù)攸h委政府的參加和支持。信用社應(yīng)主動(dòng)地、主動(dòng)地將信用評(píng)定工作向縣、鄉(xiāng)兩級(jí)黨

5、委政府進(jìn)行匯報(bào)，引起他們的重視與支持。在詳細(xì)工作中，還要充分發(fā)揮村干部的主動(dòng)能動(dòng)作用，讓他們?nèi)虆⒓?、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、狀況熟的優(yōu)勢(shì)，對(duì)申請(qǐng)要求成為信用戶的農(nóng)戶，要從其信用程度、威望凹凸、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債實(shí)力等方面進(jìn)行全方位的調(diào)查了解，在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。在這方面，要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評(píng)定指標(biāo)。 (三)建立一套科學(xué)的信用等級(jí)監(jiān)測(cè)體系 信用等級(jí)評(píng)定工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性工作，它絕不是權(quán)宜之計(jì)，也決不是應(yīng)景之作，此項(xiàng)工作耗時(shí)費(fèi)勁，同時(shí)細(xì)致縝密，因

6、此有“系統(tǒng)工程”之說(shuō)。正因?yàn)槿绱?，我們?duì)得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對(duì)這些數(shù)據(jù)最有效的保存方法就是用微機(jī)科學(xué)分類(lèi)，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，將全套評(píng)定資料納入數(shù)據(jù)庫(kù)管理。縣聯(lián)社一級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)即可;縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社可設(shè)總庫(kù)、各獨(dú)立核算的信用社設(shè)立分庫(kù)。數(shù)據(jù)庫(kù)建立之后，要對(duì)信用評(píng)定指標(biāo)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測(cè)。檢測(cè)可分為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)。現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門(mén)進(jìn)行調(diào)查分析，并將變動(dòng)的數(shù)據(jù)剛好納入微機(jī)進(jìn)行更正。非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要依據(jù)各基層社的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進(jìn)行模擬計(jì)算，從中找出改變的東西，發(fā)覺(jué)規(guī)律性的東西，預(yù)料信用戶的信用程度發(fā)展改變趨勢(shì)，指導(dǎo) 全縣

7、的信用等級(jí)評(píng)定工作。 (四)全面落實(shí)小額信用貸款各項(xiàng)實(shí)惠政策 一是在貸款條件上，要分清狀況，區(qū)分對(duì)待。對(duì)那些誠(chéng)懇守信的農(nóng)戶，對(duì)因遭受天災(zāi)人禍、意外事故等不行抗力因素不能剛好歸還本息或無(wú)力歸還本息的，經(jīng)調(diào)查核實(shí)可予以適當(dāng)展期，并敢于據(jù)實(shí)再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們復(fù)原元?dú)?，重整家園，養(yǎng)本生息。二是依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小和農(nóng)戶長(zhǎng)期形成的信用狀況，在人民銀行準(zhǔn)許的浮動(dòng)幅度內(nèi)，適當(dāng)降低小額信用貸款利率，體現(xiàn)小額信用貸款的實(shí)惠政策。三是依據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點(diǎn)和信用貸款的詳細(xì)用途，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相連接，充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動(dòng)作用。四是對(duì)

8、那些的確有還款實(shí)力且信用程度特殊高的少數(shù)信用戶，可破例提高授信額度，體現(xiàn)信用社的差別政策。 貸款調(diào)查報(bào)告2 一、開(kāi)發(fā)企業(yè)資信狀況 1開(kāi)發(fā)企業(yè)基本狀況 企業(yè)性質(zhì) ：有限公司 公司經(jīng)營(yíng)期限： 10年 開(kāi)發(fā)資質(zhì)等級(jí) ：肆級(jí) 信用等級(jí)： 注冊(cè)資本 ： 20 xx 萬(wàn)元全部者權(quán)益 ：20 xx.45萬(wàn)元 總資 產(chǎn)：9716.16萬(wàn)元 總 負(fù) 債 ： 7626.11萬(wàn)元 【注：報(bào)表截止日期 20 xx 年 12月末】 基本結(jié)算賬戶行 ： 中國(guó)工商銀行 銀行貸款總額 ：5000萬(wàn)元 法定代表人 劉彥 聯(lián)系電話財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人 孔繁霞 聯(lián)系電話公司主要投資人 投資

9、金額占實(shí)收資本 王春艷 400萬(wàn)元 20% 劉偉1600萬(wàn)元80% 法定代表人個(gè)人信用狀況：良好 。 2開(kāi)發(fā)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況 （1）開(kāi)發(fā)企業(yè)近二年主要開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的運(yùn)作狀況：開(kāi)發(fā)的主要業(yè) 績(jī)和主要開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目（對(duì)滾動(dòng)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目特殊應(yīng)介紹上期開(kāi)發(fā)項(xiàng)目 的有關(guān)銷(xiāo)售狀況）、信譽(yù)狀況： 鑫龍房地產(chǎn)20 xx-2022年已開(kāi)發(fā)鑫源小區(qū)A區(qū)，合計(jì)銷(xiāo)售7棟，已全部售罄。在原有業(yè)主的基礎(chǔ)上及開(kāi)發(fā)商在本市的信 譽(yù)前提下，公司確定接著開(kāi)發(fā)B區(qū)。B區(qū)一期合計(jì)432戶， 共8棟現(xiàn)已主體完畢。銷(xiāo)售狀況良好。 （2）開(kāi)發(fā)企業(yè)與我行合作關(guān)系（以前樓盤(pán)項(xiàng)目合作狀況，主要 介紹合作金額、客戶違約及開(kāi)發(fā)公司履行階段性保證狀況）： 鑫龍地產(chǎn)始

10、終以來(lái)與貴行合作，累計(jì)貸款5000萬(wàn)元，客戶無(wú)違約狀況，我公司履行階段性保證，本項(xiàng)目已交付運(yùn)用，信譽(yù) 良好。 在他行的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目借款、客戶違約及開(kāi)發(fā)企業(yè)履行階段性保 證狀況： 無(wú)。 二、申報(bào)樓盤(pán)基本狀況 1樓盤(pán)概況 樓盤(pán)名稱：鑫源小區(qū)B區(qū) 樓盤(pán)性質(zhì)：住宅 項(xiàng)目占地: 46218.69平方米 住宅土地取得方式 :出讓 土地使 用年限: 70 年 。 總投資:8000萬(wàn)元 總建筑面積: 101000 項(xiàng)目容積率:2.1 國(guó)有土地運(yùn)用權(quán)證 有建設(shè)工程規(guī)劃許可證 有 建設(shè)用地規(guī)劃許可證 有建筑工程施工許可證 有 是否分期實(shí)施是共分 期否 樓盤(pán)所處地理位置：市中心 次中心 市郊 該小區(qū)位于沿山路西。 2本

11、次申報(bào)樓盤(pán)狀況 本次申報(bào)為項(xiàng)目的第 1期 占地24000平方米 土地是否已被設(shè)定抵押 是否 本期項(xiàng)目開(kāi)工時(shí)間：20 xx年8月1日 預(yù)料建設(shè)周期: 10 個(gè)月本期投資:5000萬(wàn)元建筑面積:40782.88萬(wàn)平方米 其中：住宅 40747.22平方米（住宅類(lèi)型：6 層 8棟 432戶） 住宅主要戶型為 建筑面積 87.13 平方米 204 戶 占比47.6% 建筑面積84.1平方米 60戶 占比14% 建筑面積108.56平方米 60戶 占比14% 建筑面積93.5平方米 108戶 占比24.4% 地下車(chē)庫(kù)個(gè)數(shù)為181個(gè)，占地面積9350平米 目前項(xiàng)目工程形象進(jìn)度：目前該項(xiàng)目主體工程已經(jīng)完畢。

12、 3樓盤(pán)資金狀況 本次申報(bào)項(xiàng)目總投資額：8000萬(wàn)元 已完成投資額：4000萬(wàn)元 本期項(xiàng)目資金來(lái)源其中：項(xiàng)目資本金：20 xx 萬(wàn)元 銀行借款： 0 預(yù)售收入：20 xx萬(wàn)元 目前資金實(shí)際到位：4000萬(wàn)元 4本樓盤(pán)與其他銀行合作狀況 是否與其他銀行簽訂了合作協(xié)議是否 三、樓盤(pán)市場(chǎng)預(yù)料 1 樓盤(pán)市場(chǎng)定位 社會(huì)大眾群體工薪階層。 2市場(chǎng)需求分析 霍林郭勒市大企業(yè)新引進(jìn)工人20000人左右，需求購(gòu)買(mǎi)房屋， 對(duì)于霍林郭勒市外來(lái)人口較多在霍市就業(yè)高達(dá)80%以上，外來(lái)人口住房需求較高，對(duì)于霍市舊城改造、城邊拆遷等，鑫源小區(qū)是屬于高品質(zhì)低價(jià)位，足以滿意老百姓的需求。 3市場(chǎng)銷(xiāo)售前景和購(gòu)買(mǎi)客戶群體分析（包括

13、已接受預(yù)訂狀況）： 鑫源小區(qū)B區(qū)滿意市場(chǎng)需求，主要購(gòu)買(mǎi)客戶群為：鋁廠、電 廠、煤礦、霍市城邊拆遷、外來(lái)打工等,鑫源小區(qū)B區(qū)已銷(xiāo)售近40%。安排至20 xx年10月前銷(xiāo)售90%。 4同類(lèi)地段同類(lèi)物業(yè)市場(chǎng)價(jià)格。 霍市的同類(lèi)物業(yè)價(jià)格是政府規(guī)定的物業(yè)費(fèi)用相同。 5本期樓盤(pán)銷(xiāo)售收入預(yù)料 ： 其中：住宅銷(xiāo)售收入:11037萬(wàn)元 住宅銷(xiāo)售均價(jià): 2797 元/ 貸款調(diào)查報(bào)告3 X月X日，XXX向我社申請(qǐng)抵押貸款XX萬(wàn)元，我社受理后，于20 xx年X月X日對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查狀況匯報(bào)如下： 一、借款申請(qǐng)人及家庭狀況 借款申請(qǐng)人:XXX，男，現(xiàn)年X歲，身份證號(hào)：522424XXXXXXXX，主要在

14、XX縣XX路從事XX經(jīng)營(yíng)，其妻，XXX，身份證號(hào)：522424XXXXXXX，該戶無(wú)不良貸款記錄，無(wú)不良嗜好。借款人主體資格合法 二、申請(qǐng)借款狀況 借款申請(qǐng)人于20 xx年X月X日向我社申請(qǐng)借款XX萬(wàn)元，用于經(jīng)營(yíng)XX周轉(zhuǎn)，經(jīng)調(diào)查該戶在XX，由于XX，成本提高，造成該戶自有資金不足，從XXX出具該戶收入證明可以看出，該戶借款用途真實(shí)，合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。借款主體合法。 三、借款人資信狀況 借款人XXX信譽(yù)較好，沒(méi)有不良借款記錄，勤勞節(jié)儉，守信用，無(wú)不良嗜好，品德端正，借款人資信狀況良好。借款申請(qǐng)的主體資格合法。該戶與我社有長(zhǎng)期業(yè)務(wù)往來(lái)，能按時(shí)還本付息，資信狀況良好。 四、借款人的償債實(shí)力分析

15、 借款人XXX從事電煤運(yùn)輸，依據(jù)其在XX開(kāi)據(jù)的收入證明該戶在20 xx年工資及家庭運(yùn)輸收入XX萬(wàn)元，借款人自愿用自己的經(jīng)營(yíng)、工資收入作還款來(lái)源，借款人申請(qǐng)金額為XX萬(wàn)元，期限為XX個(gè)月，經(jīng)測(cè)算該戶12個(gè)月基本收入為XX萬(wàn)元，扣除該戶一家支出，約結(jié)余XX萬(wàn)元，但其另有獎(jiǎng)金及提成不算在其中，在借款到期后，該戶需支付利息XX萬(wàn)元，借款償還不會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，另此抵押物已在XX房管局抵押登記，由于該抵押物座落地段繁華，在借款不能償還的狀況下，抵押物易變現(xiàn)。更進(jìn)一步縮小貸款風(fēng)險(xiǎn)。 五、借款存在的風(fēng)險(xiǎn)分析 通過(guò)對(duì)該筆借款的調(diào)查分析，此款用于XX經(jīng)營(yíng)運(yùn)用，其家庭收入相對(duì)比較穩(wěn)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)較小，能在24個(gè)月之內(nèi)歸還

16、借款。只要仔細(xì)做好貸后跟蹤檢查，貸款風(fēng)險(xiǎn)是能夠得到有效限制的。 六、抵押物風(fēng)險(xiǎn)分析 抵押物是位于XX縣XX小區(qū),建筑面積為XX平方米。金沙縣評(píng)估事務(wù)所評(píng)估價(jià)格XX萬(wàn)元，評(píng)估單價(jià)為XX元，從目前市場(chǎng)房?jī)r(jià)看符合金沙縣房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格，和我社內(nèi)部估價(jià)相符，據(jù)當(dāng)前金沙房?jī)r(jià)預(yù)料，房屋價(jià)格仍呈現(xiàn)平衡上升趨勢(shì)，鑒于房管局對(duì)此抵押物的評(píng)估，預(yù)料在近24個(gè)月內(nèi)不會(huì)存在較大的下跌，房屋坐落地段較好，房屋產(chǎn)權(quán)清楚，未出租給他人運(yùn)用，無(wú)任何產(chǎn)權(quán)糾紛，該房屋根據(jù)房屋抵押程序辦理抵押登記，在抵押過(guò)程中我社信貸員全程參加，所以房屋抵押合法有效，即使貸款不能償還的狀況下，抵押物變現(xiàn)簡(jiǎn)單，對(duì)我社信貸資產(chǎn)不會(huì)存在損失。 七、信貸員經(jīng)

17、過(guò)調(diào)查得出結(jié)論 通過(guò)以上調(diào)查分析，借款人具有償還貸款的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。借款用途合規(guī)，且供應(yīng)資料齊全并真實(shí)，因此同意蔣中楷辦理抵押貸款XX萬(wàn)元,期限XX個(gè)月，利率XX. 特此報(bào)告 貸款調(diào)查人： X月XX日 貸款調(diào)查報(bào)告4 個(gè)人貸款盡職調(diào)查報(bào)告 模板 一、借款人狀況 （一）、基本狀況 借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個(gè)人及家庭有無(wú)不合理大額負(fù)債、個(gè)人及家庭成員有無(wú)重大慢性疾病、有無(wú)賭博、吸毒等不良嗜好。 備注： 1、婚姻狀況說(shuō)明（已婚者供應(yīng)結(jié)婚證、未婚者供應(yīng)未婚證明、離婚者供應(yīng)離婚證）。 2、職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師

18、、會(huì)計(jì)師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等職業(yè)資格。 3、居住地址通過(guò)查驗(yàn)自然人客戶真實(shí)住址的水電費(fèi)單、固定電話費(fèi)單、物業(yè)管理費(fèi)單等，并檢查相關(guān)費(fèi)用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關(guān)狀況。 4、聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話，借款人移動(dòng)電話，借款人單位固定電話，借款人配偶移動(dòng)電話，借款人配偶工作固定電話。 （二）、信用狀況 通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)和有無(wú)利害關(guān)系第三方評(píng)價(jià)（從親戚，鄰居，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個(gè)人借款及貨款的歷史，恪守信用等狀況。有無(wú)犯罪記錄及糾紛。 （三）、收入支出狀況 個(gè)人及家庭總收入及來(lái)源，上家庭總支出及去

19、向，家庭純收入及上年度人均收入等狀況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）。 （四）、資產(chǎn)負(fù)債狀況 1、不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購(gòu)建時(shí)間、變現(xiàn)價(jià)值；其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價(jià)值。 2、主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)： （1）、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價(jià)值； （2）、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價(jià)值； （3）、家電器具及變現(xiàn)價(jià)值； （4）、存貨及變現(xiàn)價(jià)值； （5）、存款及其他變現(xiàn)價(jià)值等； （6）、主要可變現(xiàn)價(jià)值合計(jì)。 3、負(fù)債狀況 寫(xiě)清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。 二、調(diào)

20、查貸款用途及還款狀況 借款主要用于干什么？是否符合國(guó)家政策，市場(chǎng)前景如何？項(xiàng)目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何?借款人的從業(yè)閱歷如何？借款人的經(jīng)營(yíng)理念及管理模式如何？生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷(xiāo)售狀況，結(jié)算方 式，預(yù)料效益如何？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款。 三、調(diào)查抵押物狀況 屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔(dān)保人基本狀況（同借款人基本狀況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來(lái)源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫(xiě)清抵押物的名稱，存放詳細(xì)地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫(xiě)明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫(xiě)清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、變現(xiàn)實(shí)力等。 四、總

21、訴 通過(guò)對(duì)借款人基本狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況個(gè)效益狀況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保狀況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。通過(guò)分析，測(cè)試本筆貸款給公司帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上，總體評(píng)價(jià)客戶的“經(jīng)濟(jì)實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，信用，風(fēng)險(xiǎn)狀況”結(jié)合借款用途、還款來(lái)源和安排明確以下事項(xiàng)： 1、貸與不貸； 2、貸款方式； 3、貸款金額； 4、貸款期限； 5、貸款利率； 6、還款方式 7、出帳前須落實(shí)的限制及愛(ài)護(hù)性條款等。 盡職調(diào)查所需資料清單 1、工商行政管理局蓋章的工商登記最新查詢資料原件 2、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件 3、法定代表人身份證明、法定代表人本人簽字樣本 4、法定代表人授權(quán)書(shū)及其

22、授權(quán)代理人的身份證復(fù)印件 5、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件 6、公司章程（合資、合作企業(yè)還需供應(yīng)合資、合作合同） 7、驗(yàn)資報(bào)告（借款企業(yè)成立未滿一年需供應(yīng)） 8、最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表和最近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告 9、稅務(wù)登記證復(fù)印件 10、公司章程規(guī)定相關(guān)事項(xiàng)需董事會(huì)或股東大會(huì)審議的，供應(yīng)董事會(huì)或股東大會(huì)的相關(guān) 決議、授權(quán)書(shū)及董事會(huì)成員認(rèn)定書(shū)和簽字樣本 11、對(duì)外擔(dān)保以及未決訴訟等重大事項(xiàng)聲明書(shū) 12、中國(guó)人民銀行信貸登記系統(tǒng)查詢資料、被查詢企業(yè)授權(quán)公司查詢的書(shū)面授權(quán)書(shū) 13、貸款證（卡）復(fù)印件及密碼 14、貸款申請(qǐng)書(shū) 15、納稅記錄證明文件（核實(shí)收入及擔(dān)保實(shí)力） 16、關(guān)系人和關(guān)聯(lián)交易狀況說(shuō)明 17、項(xiàng)目

23、涉及房地產(chǎn)或土地抵押的,抵押率不超過(guò)70%的證明材料（對(duì)抵押房產(chǎn)作評(píng)估） 18、項(xiàng)目其他(建設(shè))資金到位方案及落實(shí)來(lái)源的證明材料 19、現(xiàn)金流量測(cè)算（確定將來(lái)還款實(shí)力） 貸款調(diào)查報(bào)告5 借款人羅XX，男，現(xiàn)年51歲，尹集鎮(zhèn)埂上 村王莊村民組人。 一、基本狀況 羅XX現(xiàn)在平頂山做木桿生意，XX王莊村有三層八間樓房一套，配房?jī)砷g的一個(gè)小院，價(jià)值肆萬(wàn)元左右，另在寺坡碧和園二排東樓二樓東戶有住房一套，面積140平方米，現(xiàn)值貳拾萬(wàn)元。由于在平頂山做生意，羅國(guó)存現(xiàn)在平頂山沁園小區(qū)有三室二廳住房一套，面積180平方，價(jià)值30多萬(wàn)元。并有寶 萊轎車(chē)一輛，價(jià)值15萬(wàn)元左右。由于做木材生意，各種型號(hào)的木桿必需存貨

24、，已占?jí)捍罅抠Y金 ，而送給各個(gè)礦的木桿，又是上搭下付款，若付款不剛好，就會(huì)造成資金驚慌。由于近段資金驚慌，貸款到期后不能按時(shí)償還，申請(qǐng)展期。 二、效益狀況 羅XX木桿主要賣(mài)給平煤集團(tuán)，主要型號(hào)有1.2米3cm小方木；2米1.4cm；2.2米1.6cm，2.4米1.8cm，2.8米2.0cm坑木和4cm 8cm80cm雜木板。付款方式為上搭下付款，即這次送貨用完后下次送貨時(shí)付上次貨款。每月銷(xiāo)量500方左右，每方利潤(rùn)50元，月利潤(rùn)貳萬(wàn)伍仟元左右，效益較好。 三、擔(dān)保人狀況 擔(dān)保人李XX，男，現(xiàn)年41 歲，住楊莊鄉(xiāng)長(zhǎng)嶺頭村。李石凡也做有木桿生意，主要是收購(gòu)各種型號(hào)的木桿，然后賣(mài)給經(jīng)營(yíng)木桿的大戶，有資

25、金貳拾萬(wàn)元，有肯定的擔(dān)保實(shí)力，同意給羅國(guó)存擔(dān)保并愿負(fù)連帶責(zé)任。 擔(dān)保人羅XX，男，現(xiàn)年24歲，尹集鎮(zhèn)埂上 村人，羅文華現(xiàn)在鄭州做飼料生意，主要經(jīng)營(yíng)各種豬用、魚(yú)用、雞用預(yù)混料、全價(jià)料及棉粕、豆粕等原料，有資金拾伍萬(wàn)元，有肯定擔(dān)保實(shí)力。同意給羅國(guó)存擔(dān)保并愿負(fù)連帶責(zé)任。 四、調(diào)查結(jié)論 通過(guò)調(diào)查，羅XX有肯定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，生意效益較好，能夠做到逐月清息，擔(dān)保人李XX、羅XX兩人有擔(dān)保實(shí)力，同意貸款展期并愿負(fù)連帶責(zé)。同意該筆貸款展期。 調(diào)查人： 年 月 日 貸款調(diào)查報(bào)告6 一、基本狀況 1、企業(yè)名稱：上海丹菱福德香精香料有限公司。 2、成立時(shí)間：20 xx年1月。 3、注冊(cè)地址：上海市浦東康橋工業(yè)區(qū)康橋東

26、路558號(hào)。經(jīng)營(yíng)地同注冊(cè)地。 4、企業(yè)職工人數(shù)：50人。 5、注冊(cè)資本：1010萬(wàn)元。 6、主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍：從事貨物及技術(shù)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)；生產(chǎn)乳化香精及其它香精，銷(xiāo)售公司自產(chǎn)產(chǎn)品。（凡涉及許可經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目憑許可證經(jīng)營(yíng)）。 企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)： 單位：萬(wàn)元 股東名稱 上海丹菱香精香料有限公司 劉曉東 陸斌 柳海彬 杜宇紅 合計(jì) 120 96 96 88 1010 12 9.6% 9.6% 8.8% 101% 300 240 240 220 1010 30% 24% 24% 22% 101% 原投資額 600 60 占比 變更后投資額 0 占比 上海丹菱福德香精香料有限公司前身為上海麥克斯丹菱香精香料有限公司

27、，是一家主要生產(chǎn)和銷(xiāo)售液體類(lèi)、乳化類(lèi)及粉末類(lèi)食用香精香料的公司。目前公司的主要客戶有健力寶、匯源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等國(guó)內(nèi)外知名的食品企業(yè)。公司現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員20名，市場(chǎng)遍布全國(guó)，公司從廣東健力寶和杭州娃哈哈高薪聘請(qǐng)了技術(shù)總監(jiān)和營(yíng)銷(xiāo)總監(jiān)，提高公司的產(chǎn)品科技含量和加大市場(chǎng)拓展。 公司銷(xiāo)售狀況良好，20 xx年實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入2428萬(wàn)元，凈利潤(rùn)1035萬(wàn)元。20 xx年實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入3628萬(wàn)元，凈利潤(rùn)1653萬(wàn)元。20 xx年實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入3422萬(wàn)元，凈利潤(rùn)1114萬(wàn)元。企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，盈利實(shí)力較強(qiáng)。 二、經(jīng)營(yíng)者素養(yǎng)及股東背景 1、法定代表人劉曉東，1967年7月生，學(xué)歷高校，職稱工程師

28、，11012年至11015年，任職于深圳波頓香精香料有限公司調(diào)香師；11015年至11017年任職于上海萬(wàn)聲通訊有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理；11017年至20 xx年任上海丹菱香精香料有限公司總經(jīng)理、董事長(zhǎng)。20 xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事長(zhǎng)。劉曉東在香精香料行業(yè)已有十多年的商業(yè)閱歷，和各大食品和飲料生產(chǎn)廠商有良好的人脈關(guān)系和合作基礎(chǔ)，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展起著重要作用。 2、法定代表人、主要股東不存在賭博、吸毒、等違法不良記錄。 3、法定代表人、主要股東的個(gè)人信用記錄狀況良好。 三、財(cái)務(wù)狀況 （一）經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查 銷(xiāo)售利潤(rùn)狀況： 20 xx.12 銷(xiāo)售總額 銷(xiāo)售利潤(rùn) 凈利潤(rùn) 償債指標(biāo)狀況：

29、 20 xx.12 流淌比率 速動(dòng)比率 截止20 xx年末，公司總資產(chǎn)6042萬(wàn)元，負(fù)債1873萬(wàn)元，負(fù)債率31，流淌比率和速動(dòng)比率分別為2.17和1.66，顯示公司短期償債實(shí)力較強(qiáng)。 1、資產(chǎn)負(fù)債狀況 （1）貨幣資金362萬(wàn)元。 （2）應(yīng)收票據(jù)62萬(wàn)元，主要包括應(yīng)收北京匯源食品公司15萬(wàn)元，佛山三水健力寶貿(mào)易公司30萬(wàn)元，樂(lè)天奧的利飲料公司17萬(wàn)元。 （3）應(yīng)收賬款1096萬(wàn)元，包括應(yīng)收近200家食品和飲料企業(yè)的賬款，其中主要應(yīng)收款對(duì)象是健力寶公司75萬(wàn)元，奧的利飲料公司50萬(wàn)元，光明乳業(yè)62萬(wàn)元，福建惠康食品45萬(wàn)元，南京 20 xx.12 22 4.36 3.78 3.24 2.48 2

30、0 xx.12 31 2.17 1.66 資產(chǎn)負(fù)債率 28 20 xx.12 2428 1485 1035 3628 2308 1653 46% 20 xx.12 3422 20 xx 1114 33% 銷(xiāo)售凈利潤(rùn)率 43% 喜之郎果凍36萬(wàn)元，娃哈哈飲料公司69萬(wàn)元等知名食品和飲料生產(chǎn)企業(yè)的賬款。 （4）存貨952萬(wàn)元，主要是原材料、自制半成品和庫(kù)存商品。 （5）固定資產(chǎn)1967萬(wàn)元，主要是廠房、設(shè)備、車(chē)輛和辦公用品。 （6）短期借款1480萬(wàn)元，其中我行中小企業(yè)貸款540萬(wàn)元，占比36；農(nóng)行流淌資金貸款940萬(wàn)元，占比64。 （7）應(yīng)付賬款308萬(wàn)元，主要包括應(yīng)付宜佳香料有限公司51萬(wàn)元，

31、上海金豐經(jīng)營(yíng)公司40萬(wàn)元，上海中山物貿(mào)集團(tuán)公司46萬(wàn)元，香樂(lè)香料公司36萬(wàn)元，上海浦杰香料公司22萬(wàn)元等，其余企業(yè)均是應(yīng)付賬款在10萬(wàn)元以內(nèi)。 2、權(quán)益狀況 企業(yè)全部者權(quán)益4171萬(wàn)元，其中包括實(shí)收資本1010萬(wàn)元，盈余公積389萬(wàn)元，未安排利潤(rùn)2754萬(wàn)元。 3、損益狀況 20 xx年，企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入3422萬(wàn)元，比20 xx年略有下降，緣由是20 xx年產(chǎn)品原材料價(jià)格上漲迅猛，公司部分產(chǎn)品成本大幅超出預(yù)料。所以，下半年，公司調(diào)整了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，堅(jiān)決地削減了部分產(chǎn)品的生產(chǎn)。 利潤(rùn)總額1114萬(wàn)元，銷(xiāo)售利潤(rùn)率33，企業(yè)保持了較強(qiáng)的盈利實(shí)力。但是相比上年46的銷(xiāo)售凈利潤(rùn)率有所下降，緣由是20 xx

32、年食品和化工原材料價(jià)格上漲較快，平均估計(jì)漲幅在2030左右，公司產(chǎn)品的價(jià)格卻無(wú)法同步上漲，造成公司盈利實(shí)力有所下降。 （二）企業(yè)第一還款來(lái)源的分析 企業(yè)20 xx年度銷(xiāo)售收入3422萬(wàn)元，借款期限內(nèi)預(yù)料的銷(xiāo)售收入可以達(dá)到4200萬(wàn)元左右。 四、貸款要素及用途說(shuō)明 1、貸款金額800萬(wàn)元整。 2、貸款利率根據(jù)基準(zhǔn)利率上浮5，該企業(yè)20 xx年信用等級(jí)為A級(jí)，符合信用等級(jí)對(duì)利率的要求。 3、借款期限12個(gè)月，還款方式按季等本歸還本金，按月支付利息。 4、貸款用途：企業(yè)向我行申請(qǐng)800萬(wàn)元，貸款主要用于流淌資金周轉(zhuǎn)。企業(yè)作為一家特地生產(chǎn)食用香精香料的公司，其供貨對(duì)象主要是國(guó)內(nèi)的一些知名的食品和飲料公

33、司。資金的結(jié)算方式通常是23個(gè)月結(jié)算一次。同時(shí)企業(yè)為了保持和擴(kuò)大已有的市場(chǎng)份額，須要不斷地開(kāi)發(fā)和增加新產(chǎn)品，創(chuàng)建出各種不同的口味。公司預(yù)料20 xx年實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入4200萬(wàn)元，公司現(xiàn)在的銷(xiāo)售對(duì)象均為國(guó)內(nèi)知名的食品和飲料的生產(chǎn)商，例如20 xx年10月，公司和可口可樂(lè)上海分公司達(dá)成了合作意向，將有望成為其大陸唯一的香精供應(yīng)商。但是，由于產(chǎn)品的收款期較長(zhǎng)，一般為23個(gè)月，公司從選購(gòu)到生產(chǎn)成品須要23個(gè)月左右，企業(yè)所需流淌資金比往年大幅提高。依據(jù)產(chǎn)品成本占比60測(cè)算，總須要選購(gòu)原材料資金約2500萬(wàn)元，按年周轉(zhuǎn)2次測(cè)算，須要1250萬(wàn)元，另外，須要管理費(fèi)用和營(yíng)業(yè)費(fèi)用300萬(wàn)元。總流淌資金需求約155

34、0萬(wàn)元，企業(yè)安排以自有資金投入750萬(wàn)元，申請(qǐng)我行小企業(yè)貸款800萬(wàn)元。 5、還款來(lái)源： 貸款調(diào)查報(bào)告7 xxxx信用聯(lián)社： 我社收悉xxxx向我社申請(qǐng)貸款500萬(wàn)元用于酒店裝飾裝修及設(shè)施購(gòu)置的申請(qǐng)材料后，依據(jù)信貸相關(guān)規(guī)定要求，經(jīng)我社社務(wù)會(huì)探討確定，由xxxxxx四同志負(fù)責(zé)調(diào)查，對(duì)xxx實(shí)際狀況進(jìn)行了實(shí)地初步調(diào)查，現(xiàn)將有關(guān)狀況匯報(bào)如下： 一：借款人基本狀況、信用等級(jí)： 二：貸款種類(lèi)、用途、期限、利率： 該貸款為短期貸款，用途：酒店裝飾裝修及設(shè)施購(gòu)置，貸款金額500萬(wàn)元，期限24個(gè)月，年利率11.97%。 三：借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目背景及基本狀況、資金狀況、用款安排、還款來(lái)源及安排： 該借款人近幾年主要

35、從事住宿、餐飲業(yè)、房屋租賃。在多年的經(jīng)營(yíng)中，該借款人誠(chéng)信守信，在同行業(yè)中獲得了較高的信譽(yù)，自己也在不斷的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中壯大了自己的資金和資產(chǎn)實(shí)力。今年由于酒店裝飾裝潢及設(shè)施購(gòu)置，經(jīng)預(yù)算缺部分流淌資金，特向我社申請(qǐng)貸款500萬(wàn)元，借款期限24個(gè)月，還款來(lái)源為客房和酒店收入，xxxx市場(chǎng)租賃收入，借款人安排于20 xx年3月前歸還清全部借款本息。 四：借款人經(jīng)營(yíng)預(yù)料及分析經(jīng)調(diào)查了解，借款人近幾年主要從事住宿餐飲業(yè)、房屋租賃和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，在經(jīng)營(yíng)中積累了較豐富的閱歷，社會(huì)人脈關(guān)系較好，市場(chǎng)洞察力敏銳，近三年年收入均在300萬(wàn)元以上，目前從事的住宿餐飲業(yè)、房屋租賃盈利水平較好，具有肯定的抗風(fēng)險(xiǎn)實(shí)力。由此分析，

36、借款人完全有實(shí)力在貸款期限內(nèi)還清借款本息。 五：擔(dān)保、抵押狀況： 該筆貸款屬于抵押貸款： 1、抵押物為位于北關(guān)十字東南角綜合樓一座、該大樓坐落面積及大樓周邊占地面積。 2、抵押土地的土地運(yùn)用權(quán)證號(hào)：武國(guó)用xxxx第xxxx號(hào)；抵押土地范圍和面積：包括大樓面積1753平方米，和大樓門(mén)前廣場(chǎng)占地1536平方米，抵押土地的總面積為3289平方米。 3、抵押大樓的房屋產(chǎn)權(quán)證號(hào)：046132；抵押大樓的范圍及面積：包括大樓門(mén)前廣場(chǎng)面積1536平方米、大樓負(fù)一層面積664平方米、一層營(yíng)業(yè)大廳面積169平方米、二層、三層、四層、五層、六層、七層、八層面積為4217平方米、抵押總面積為5922平方米。抵押物價(jià)

37、值約為1800萬(wàn)元。 4、抵押物狀況良好，足夠有效。 六：借款人、擔(dān)保人與信用社合作關(guān)系、貸款狀況及對(duì)外融資、擔(dān)保狀況： 借款人xxxxx信用度較高，誠(chéng)懇守信，無(wú)不良記錄。對(duì)外再無(wú)擔(dān)保及投融資行為。抵押人xxxxx在我社無(wú)貸款，無(wú)擔(dān)保，無(wú)對(duì)外投融資行為及不良信用記錄。 七：收入來(lái)源和還款來(lái)源分析 收入來(lái)源： 1、借款人住宿餐飲業(yè)年收入240余萬(wàn)元： 2、借款人房屋租賃收入約60萬(wàn)元。 八：貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及防范措施該借款人經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，有多渠道的收入來(lái)源，現(xiàn)所從事的行業(yè)發(fā)展前景看較好，盈利較高、具有肯定抗風(fēng)險(xiǎn)實(shí)力，能實(shí)現(xiàn)按時(shí)償還借款本息的實(shí)力。風(fēng)險(xiǎn)防范措施： 1、貸款時(shí)，辦妥借款人意外損害保險(xiǎn)，

38、2、嚴(yán)格堅(jiān)持貸款的“三查制度”加強(qiáng)對(duì)借款人、擔(dān)保人資產(chǎn)、資金的有效監(jiān)管。 3、抵押物足夠，變現(xiàn)實(shí)力強(qiáng)，發(fā)覺(jué)信貸風(fēng)險(xiǎn)，能剛好處置抵押品收回貸款， 4、加強(qiáng)貸后管理，隨時(shí)提示借款人謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)。剛好駕馭借款人經(jīng)營(yíng)狀況，確保我社信貸資金肯定平安。 九：貸款結(jié)論 通過(guò)調(diào)查，借款人經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，誠(chéng)信狀況良好，經(jīng)信用社貸審小組審查，該戶從事行業(yè)明確，借款用途真實(shí)、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目發(fā)展前景態(tài)勢(shì)良好，符合產(chǎn)業(yè)政策及貸款管理的有關(guān)規(guī)定，同意貸款500萬(wàn)元，借款期限24個(gè)月，年利率11.97%，按季清息，辦理借款人意外損害保險(xiǎn)，報(bào)請(qǐng)聯(lián)社審批。 調(diào)查人： xxxxxx信用社 貸款調(diào)查報(bào)告8 貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是

39、信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量?jī)?yōu)劣干脆關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開(kāi)展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告? 按信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有： 1、客戶基本狀況及主體資格； 2、申貸金額、用途、期限、種類(lèi)、利率、還款方式及限制性條款； 3、客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)分析； 4、擔(dān)保狀況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)； 5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析； 6、貸款調(diào)查看法。圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容，企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫(xiě)重點(diǎn)是： 一、企業(yè)基本狀況 （一）企業(yè)概況： 主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國(guó)有、集體、股份、私營(yíng)等）、法定地址、注冊(cè)資金總額、股份的主

40、要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演化過(guò)程、老企業(yè)名稱、收購(gòu)（拍買(mǎi)、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)狀況。 （二）經(jīng)營(yíng)狀況：企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)狀況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。 （三）行業(yè)狀況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國(guó)家政策等。 （四）管理狀況：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人狀況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況；企業(yè)內(nèi)部各車(chē)間、部門(mén)之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員

41、、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)發(fā)展安排的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。 三、企業(yè)還款實(shí)力，這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。 一是分析申請(qǐng)貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等狀況。 二是借款申請(qǐng)人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。 三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷(xiāo)售狀況、產(chǎn)品價(jià)格改變（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷(xiāo)售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠狀況。詳細(xì)內(nèi)容為： （一）產(chǎn)、供、銷(xiāo)狀況分析 對(duì)借款單位生產(chǎn)實(shí)力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷(xiāo)狀況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料選購(gòu)落實(shí)狀

42、況，分析推斷原材料是否有來(lái)源，調(diào)查原料市場(chǎng)價(jià)格改變狀況、主要供貨單位、購(gòu)貨與銷(xiāo)售的方式。 （二）財(cái)務(wù)和信用分析 據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門(mén)和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此，我們必需仔細(xì)分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來(lái)考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)精確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo)： 一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)資本金利潤(rùn)率越高越好，假如高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是有利的，反之，假如資本金利潤(rùn)率低于同期銀行利率，則過(guò)高的負(fù)債率會(huì)損害投資者的利潤(rùn)。另外，借款企業(yè)必需在農(nóng)村信用社開(kāi)立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開(kāi)戶

43、以來(lái)的日均存款、貨款回籠狀況和其他業(yè)務(wù)及將來(lái)一段時(shí)間狀況的預(yù)料。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或肯定比例）時(shí)，應(yīng)留意分析帳齡分布狀況。 （三）還貸來(lái)源及還款時(shí)間分析分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)料利潤(rùn)水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來(lái)源，確定借款期限等。四、借款擔(dān)保方式屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫(xiě)清抵押物的名稱、所在詳細(xì)地點(diǎn)、權(quán)屬狀況、租賃狀況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評(píng)估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)實(shí)力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫(xiě)清保證擔(dān)保人基本狀況（同借款人基本狀況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評(píng)估擔(dān)保資格、保證人的代償實(shí)力、擔(dān)保人的資金來(lái)源等。通過(guò)借款單位的基本狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和效益

44、狀況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保狀況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。 五、提出調(diào)查結(jié)論調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評(píng)價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來(lái)源和安排、借款項(xiàng)目的自籌資金到位狀況明確以下事項(xiàng)： 1、貸與不貸； 2、貸款方式； 3、貸款金額； 4、貸款期限； 5、貸款利率； 6、還款方式等。 六、調(diào)查人簽名 企業(yè)貸前調(diào)查必需由兩名以上信貸員參與，調(diào)查報(bào)告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫(xiě)清調(diào)查時(shí)間，將調(diào)查報(bào)告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名剛好間。 貸款調(diào)查報(bào)告9 一、借款人基本狀況 1、借款人身份介紹 借款人xx，女，42歲，身份證號(hào)碼：xxxxxxx

45、xxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx區(qū)xx園210樓3門(mén)201室。配偶：xx，身份證號(hào)碼：xxxxxxxxxxx。二人自結(jié)婚以來(lái)，夫妻關(guān)系和諧，家庭生活穩(wěn)定?，F(xiàn)在xxx水產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)共同經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，商戶性質(zhì)為個(gè)體工商戶。 借款人較早在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲(chǔ)蓄存款。 2、借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況 借款人現(xiàn)擁有個(gè)人資產(chǎn)450萬(wàn)元，每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬(wàn)元。 本市xx區(qū)分墅一套，占地面積208平方米，價(jià)值230萬(wàn)元；（附房產(chǎn)證、土地證） xx道步行街有商業(yè)門(mén)市房1套，建筑面積180平方米，價(jià)值220萬(wàn)元，現(xiàn)租給xx醫(yī)院運(yùn)用，合同租期為10年

46、（20 xx.9.120 xx.8.31），年租金收入18萬(wàn)元（附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同）。 經(jīng)查詢個(gè)人信用報(bào)告，借款人在他行原有個(gè)人商用房貸款1筆，金額80萬(wàn)元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清，無(wú)不良紀(jì)錄。 二、借款人的經(jīng)營(yíng)狀況 借款人從11012年在xxx市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應(yīng)飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，借款人誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，形成了肯定的業(yè)務(wù)規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進(jìn)貨渠道和銷(xiāo)售渠道。其中批發(fā)客戶35個(gè)，主要有大連的xx、xx，沈陽(yáng)的xx，秦皇島的xxx。零售客戶38個(gè)，主要有xx、xxx、xx、xxx等。在xx水產(chǎn)批發(fā)市場(chǎng)租用80平方米冷庫(kù)兩處，存貨共20

47、多個(gè)品種價(jià)值200多萬(wàn)元（詳見(jiàn)庫(kù)存清單）。從借款人供應(yīng)的儲(chǔ)蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務(wù)流水計(jì)算，平均每月銷(xiāo)售額為120萬(wàn)元，月凈利潤(rùn)為10萬(wàn)元左右，現(xiàn)有職工8人。今年17月份已實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入800萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)70萬(wàn)元。 其水產(chǎn)品進(jìn)貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷(xiāo)往我市xx、xxx、xxx、xxxx等大型飯店、酒店及二級(jí)批發(fā)商。借款人所經(jīng)營(yíng)的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)肯定的市場(chǎng)份額，具有良好的信譽(yù)。 三、借款人的財(cái)務(wù)狀況 借款人自90年頭初在我行開(kāi)立賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，沒(méi)有違約記錄。由于借款人為個(gè)體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬(wàn)元。故無(wú)法從借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上做詳細(xì)分析，只能從

48、其銷(xiāo)貨清單及進(jìn)貨單據(jù)來(lái)分析其詳細(xì)經(jīng)營(yíng)狀況。通過(guò)票據(jù)的詳細(xì)查看，借款人依法經(jīng)營(yíng)，納稅剛好。首先從今年前7個(gè)月的銷(xiāo)售狀況來(lái)看，已累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入800萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)70萬(wàn)元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門(mén)市租賃合同查看，借款人每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬(wàn)元，這也是一筆比較穩(wěn)定的收入。另外，依據(jù)其存貨清單及實(shí)地調(diào)查，存貨量約200多萬(wàn)元，結(jié)合經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng)建效益130萬(wàn)元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷(xiāo)售實(shí)力較強(qiáng)，具備還款實(shí)力。 四、借款用途和緣由 借款主要用于選購(gòu)水產(chǎn)品，增加商品庫(kù)存量。由于水產(chǎn)品銷(xiāo)售旺季較強(qiáng)。“十一”前后已經(jīng)進(jìn)入銷(xiāo)售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長(zhǎng)，新客戶不斷增加。20

49、xx年新增客戶有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，須要增加購(gòu)貨量和庫(kù)存量，安排選購(gòu)各類(lèi)水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬(wàn)元左右，借款人已自籌資金60萬(wàn)元，其余90萬(wàn)元從我行貸款解決，期限一年，以銷(xiāo)售收入和利潤(rùn)償還銀行貸款本息。 五、抵押物狀況 借款人以本人坐落于xx區(qū)xx道xx步行街2號(hào)的商用房產(chǎn)及土地運(yùn)用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn)，建成于20 xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號(hào)：xx市房權(quán)證字第513050292號(hào)；設(shè)計(jì)用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地運(yùn)用權(quán)證號(hào)：xx國(guó)用（20 xx）第0028號(hào)；運(yùn)用權(quán)面積：62平方米，用途：商業(yè)，運(yùn)用權(quán)類(lèi)型：

50、出讓，終止日期：20 xx年x月xx日。抵押物接近xx道，地理位置優(yōu)越，交通非常便利，升值速度較快，具備較強(qiáng)的變現(xiàn)實(shí)力。經(jīng)xxx房地產(chǎn)估價(jià)有限公司評(píng)估，評(píng)估時(shí)點(diǎn)房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬(wàn)元，平均單價(jià)為10550元/平方米；評(píng)估時(shí)點(diǎn)土地現(xiàn)值：30.38萬(wàn)元，平均單價(jià)為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計(jì)價(jià)值為220.28萬(wàn)元，抵押率40。86%，符合我行的貸款規(guī)定。 該房產(chǎn)現(xiàn)出租給xx運(yùn)用，承租人用于經(jīng)營(yíng)xx醫(yī)院。租期10年 （20 xx年9月1日至20 xx年8月31日），年租金18萬(wàn)元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時(shí)放棄承租權(quán)。 六、結(jié)論 經(jīng)調(diào)查，借款人xxx經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、銷(xiāo)售良好、為人正直、品德良好、具備償

51、還實(shí)力、其次還款來(lái)源也較為足夠，并已在我行開(kāi)立存款結(jié)算賬戶和xx借記卡賬戶，符合我行個(gè)人短期經(jīng)營(yíng)性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬(wàn)元，期限一年，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮40%，即10.458，按月付息、到期一次性償還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬(wàn)元10.458=9.4萬(wàn)元，以商品銷(xiāo)售收入及利潤(rùn)償還借款本息，以xxx個(gè)人名下的商用房產(chǎn)及土地運(yùn)用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。 客戶經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶經(jīng)理，已按規(guī)定要求對(duì)該客戶進(jìn)行了面簽、筆錄工作，對(duì)該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實(shí)性進(jìn)行了仔細(xì)核實(shí)，并告知借款人貸款責(zé)任，對(duì)該客戶貸款的有關(guān)狀況作了全面調(diào)查和了解，所呈報(bào)

52、借款人的全部資料均真實(shí)、精確、有效，所作評(píng)估遵循客觀、公正的原則，以上報(bào)告內(nèi)容真實(shí)，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)平安牢靠。同時(shí)，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。 妥否，請(qǐng)零貸會(huì)審批。 xxxx支行 客戶經(jīng)理：xxx 20 xx年x月xx日 貸款調(diào)查報(bào)告10 一、企業(yè)概況： 企業(yè)開(kāi)辦時(shí)間、性質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、注冊(cè)資金及地址、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目及主打產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、歷史信用狀況； 企業(yè)人數(shù)、人員構(gòu)成狀況、法定代表人（主要經(jīng)營(yíng)者）的簡(jiǎn)要經(jīng)驗(yàn)、文化程度、年齡、經(jīng)營(yíng)管理水平、信譽(yù)狀況等； 企業(yè)文化：包括企業(yè)內(nèi)部管理制度及經(jīng)營(yíng)方針、企業(yè)發(fā)展、策略、目標(biāo)等。 二、財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)狀況分析： 企業(yè)資產(chǎn)構(gòu)成狀況分析：對(duì)應(yīng)收帳款分析帳齡，列出主要應(yīng)收

53、款大戶及金額、分析風(fēng)險(xiǎn)度，是否有壞帳狀況；對(duì)其他應(yīng)收帳款分析其來(lái)源；對(duì)存貨進(jìn)行分類(lèi)分析其品種、數(shù)量、計(jì)價(jià)方法，是否適銷(xiāo)適用及積壓物資狀況等；對(duì)固定資產(chǎn)分析其真實(shí)性及組成狀況，機(jī)器設(shè)備的性能、年生產(chǎn)實(shí)力、折舊是否提足及在建工程狀況等；其他須要了解、分析的狀況。 企業(yè)負(fù)債構(gòu)成狀況分析：分析借款來(lái)源、時(shí)間、用途，列出明細(xì)；對(duì)應(yīng)付帳款分析其組成狀況，主要付款大戶及金額；其他應(yīng)付款的來(lái)源狀況；長(zhǎng)期負(fù)債的來(lái)源及其他；其他須要說(shuō)明的事項(xiàng)。 全部者權(quán)益狀況，注冊(cè)資本構(gòu)成及其來(lái)源，并分析資產(chǎn)負(fù)債總體結(jié)構(gòu)及企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表的真實(shí)性。在分析過(guò)程中，計(jì)算出各項(xiàng)比率，分析企業(yè)的長(zhǎng)、短期償債實(shí)力等。 經(jīng)營(yíng)、效益分析（損益表

54、分析）：主要是分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)績(jī)，可采納比較分析，即與上年同期相比或與同行業(yè)相比較，從而得出企業(yè)經(jīng)營(yíng)的好壞。了解企業(yè)本年度生產(chǎn)、銷(xiāo)售（經(jīng)營(yíng)）狀況，分析產(chǎn)品的質(zhì)量、數(shù)量、價(jià)格對(duì)銷(xiāo)售狀況的影響；各項(xiàng)成本、費(fèi)用核算是否正確，并了解企業(yè)產(chǎn)、供、銷(xiāo)渠道，供、銷(xiāo)合同的簽定狀況等。報(bào)表中利潤(rùn)反映不實(shí)的，要說(shuō)明緣由。 三、看法與建議： 該企業(yè)在信用社的結(jié)算往來(lái)狀況：開(kāi)戶日期、帳戶性質(zhì)，本年度總計(jì)進(jìn)帳貨款及在我社結(jié)算的份額，本年度存款日均余額等。 如是新開(kāi)戶貸款企業(yè)的調(diào)查報(bào)告，請(qǐng)說(shuō)明企業(yè)申請(qǐng)貸款金額、時(shí)間、用途、貸款償還來(lái)源及擔(dān)保方式。 說(shuō)明保證、抵押、質(zhì)押狀況：保證單位的基本狀況，資產(chǎn)負(fù)債、經(jīng)營(yíng)狀況，主要開(kāi)戶

55、行等。以自然人做保證的，需說(shuō)明此人的常住地、年齡、人品、工作及收入狀況；抵、質(zhì)押物品的名稱，評(píng)估價(jià)值，權(quán)屬狀況，變現(xiàn)實(shí)力等。 其他必需上報(bào)的重大事項(xiàng)。 調(diào)查看法：依據(jù)以上各種分析表明你對(duì)該企業(yè)貸款的看法或者針對(duì)該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，你認(rèn)為我社的貸款是否存在風(fēng)險(xiǎn)，若有風(fēng)險(xiǎn)，你認(rèn)為該如何處理的建議。 貸款調(diào)查報(bào)告11 申請(qǐng)人：xxx，于x年x月x日向我社申請(qǐng)借款x萬(wàn)元，期限x年，用于x。我社接客戶申請(qǐng)后，對(duì)客戶相關(guān)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和外界間接調(diào)查，詳細(xì)調(diào)查狀況如下： 一、借款申請(qǐng)人的基本狀況 xxxx，性別x，現(xiàn)年x歲，戶籍所在地：xxx，現(xiàn)住地址：xxx，身份證號(hào)碼：xxx，身體健康；其妻xxx，現(xiàn)年

56、x歲，戶籍所在地：xxx，身份證號(hào)：xxx，現(xiàn)住xxx，現(xiàn)該夫妻雙方共同在xx楊梅種植。 二、借款用途 借款人因在xxx從事楊梅種植，自有周轉(zhuǎn)資金不足，特向我社申請(qǐng)借款xx萬(wàn)元。 三、借款人的經(jīng)營(yíng)狀況 經(jīng)調(diào)查該戶從xx年起先種植楊梅，山林為租用、期限xx年,從xxxx年起至xxxx年止，每年租金xx萬(wàn)元，種植面積xx畝，現(xiàn)有楊梅樹(shù)xx株，全部掛果，如不受自然災(zāi)難的影響每年能收入xx萬(wàn)斤成品楊梅，按每市斤xx元計(jì)價(jià)，收入xxx元；該戶在楊梅成熟季節(jié)還從事了餐飲業(yè)，經(jīng)調(diào)查此項(xiàng)經(jīng)營(yíng)額約xxx元，凈收入xxx元。合計(jì)此項(xiàng)經(jīng)營(yíng)收入xxxx元. 四、經(jīng)營(yíng)收入和支出狀況 該戶每年能收xx萬(wàn)斤成品楊梅，按市場(chǎng)

57、價(jià)每斤xx元計(jì)算、楊梅每年能收入xx萬(wàn)元，在楊梅成熟季節(jié)從事餐飲經(jīng)營(yíng)xx天、預(yù)料營(yíng)業(yè)額為x萬(wàn)元，凈收入xx萬(wàn),該戶其妻子每月退養(yǎng)息老金為xx元，年收入為xx萬(wàn)元。 五、負(fù)債狀況 因今年受氣候影響，致楊梅欠收，現(xiàn)欠工人修水池和修路工資xxx元，欠山林租金xx元，合計(jì)負(fù)債xxx元。 六、借款抵押狀況 該戶以位于xxxx林權(quán)證為抵押物。經(jīng)中介公司評(píng)估，該林權(quán)項(xiàng)下權(quán)利價(jià)值約xx萬(wàn)元，抵押足值。 七、借款人的資信狀況 申請(qǐng)人xxx于xxxx年x月xx日在我社借款x萬(wàn)元于xxxx年x月xx日到期，經(jīng)查該戶還款日期為xxx年x月xx日；又于xxx年xx月x日再向我社借款x萬(wàn)元至xxxx年xx月x日到期，該筆

58、貸款的還款時(shí)間為xxxx年x月x日，以上兩筆貸款造成逾期且未按時(shí)結(jié)付利息。綜上所述，該申請(qǐng)人信用狀況為一般。 八、風(fēng)險(xiǎn)防范 借款人所從事的是楊梅種植業(yè)受自然氣候影響特殊嚴(yán)峻，同時(shí)也受銷(xiāo)售市場(chǎng)的影響，借款人應(yīng)加強(qiáng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理，并加強(qiáng)對(duì)水果市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)和了解，提高經(jīng)營(yíng)理念，多渠道增收，將風(fēng)險(xiǎn)降低 。 綜上所述，依據(jù)對(duì)該戶的生產(chǎn)收入，經(jīng)營(yíng)狀況，資信狀況和抵押等狀況調(diào)查，同意發(fā)放抵押貸款xx萬(wàn)元，期限xx個(gè)月。特報(bào)請(qǐng)審批。 調(diào)查人： xxxx年xx月xx日 貸款調(diào)查報(bào)告12 有的員工說(shuō)柜員是銀行最重要的崗位，每天接待客戶的現(xiàn)金和資金的來(lái)去；但也有人認(rèn)為信貸員是為銀行創(chuàng)建利潤(rùn)的群體，沒(méi)有信貸員日曬雨淋的調(diào)查

59、和催收貸款，哪里來(lái)的銀行利潤(rùn)。其實(shí)，存貸款工作一并重要。 存款是銀行生存之基礎(chǔ)，貸款是銀行發(fā)展之本。銀行內(nèi)每一個(gè)崗位都有其固有的重要性和特別性，或許存在接觸存款業(yè)務(wù)的客戶許多，但是對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的相識(shí)的還是比較生疏，現(xiàn)在就信貸業(yè)務(wù)做個(gè)簡(jiǎn)潔了解。 盡管在信貸業(yè)務(wù)品種不同、對(duì)象各異上，但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的、共同的管理流程?？茖W(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得收益，以確保信貸資金的平安性、流淌性、盈利性的過(guò)程。 每一筆信貸業(yè)務(wù)都會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，基本操作流程就是要通過(guò)既定的操作程序，通過(guò)每一個(gè)環(huán)節(jié)的層層限制達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)收益的目的。一般來(lái)說(shuō)，一筆貸款的管理流程分為九個(gè)環(huán)節(jié)，分別是：貸款申請(qǐng)

60、、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置。 衡量一個(gè)從事信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員工作效能，關(guān)鍵在于看他對(duì)每一筆貸款申請(qǐng)的盡職調(diào)查程度。因?yàn)楸M職調(diào)查作為貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，具有重要的意義。首先，全面深化、細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)、高質(zhì)量的盡職調(diào)查工作是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本保障，其工作質(zhì)量干脆確定了貸款質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)當(dāng)水平。其次，盡職調(diào)查是降低貸款人與借款人之間信息不對(duì)稱，削減貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患的重要手段。最終，通過(guò)揭示可能影響貸款平安的風(fēng)險(xiǎn)信息，有助于銀行也金融機(jī)構(gòu)作出正確的決策。 勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)，盡可能駕馭借款人及業(yè)務(wù)的各方面狀況，揭示