雙白領(lǐng)家庭理財策略注重保障優(yōu)化收入來源

1、 案例：雙白領(lǐng)家庭庭的理財“難題”曾先生，331歲，在某某企業(yè)任中層層管理人員，稅稅后年收入22050000元；曾太太太今年29歲歲，是一名中中學(xué)教師，稅稅后年收入660000元元；夫婦二人人均有社保。曾曾先生的父母母需要贍養(yǎng)。可可愛的千金寶寶貝今年剛剛剛誕生。曾先生家庭庭有兩套房產(chǎn)產(chǎn)，一套出租租一套自住，出出租房產(chǎn)目前前市價40萬萬元，租金11500元/月。自住房房產(chǎn)目前市值值90萬元（貸貸款還需要每每月供50000元左右）。曾曾先生有一輛輛16萬元的的車，無貸款款。家庭每月月基本開支44000元。自女兒出生生后，曾先生生希望對自己己有限的家庭庭收入進(jìn)行合合理的規(guī)劃，讓讓資金增值的的速度更快

2、，他他考慮著手為為未來的養(yǎng)老老金作準(zhǔn)備，同同時也要著手手規(guī)劃女兒的的教育金。同同時，曾先生生比較擔(dān)心未未來不可預(yù)測測的風(fēng)險。分析：資產(chǎn)產(chǎn)配置收入來來源單一中意人壽理理財師張浩威威經(jīng)理認(rèn)為，曾曾先生一家屬屬于典型的雙雙白領(lǐng)家庭，此此類型的家庭庭在珠三角城城市中很普遍遍，曾先生的的考慮也代表表著很多白領(lǐng)領(lǐng)家庭的理財財需求。雙白白領(lǐng)家庭一般般有如下特色色：工資收入入穩(wěn)定并有一一定的增幅，但但是缺乏其他他收入來源；在家庭資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房房產(chǎn)占據(jù)的比比例較大，負(fù)負(fù)債情況比較較合理；有社社保而且具有有保險意識，在在生活上追求求高品質(zhì)；普普遍有投資理理財觀念，但但是由于專業(yè)業(yè)知識的缺乏乏，不知如何何選擇金融

3、工工具并予以實實施。張浩威通過過中意人壽財財務(wù)需求分析析系統(tǒng)（FNNA）為曾先先生家庭的資資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)現(xiàn)金流情況進(jìn)進(jìn)行了定量分分析。他表示示，曾先生家家庭正處于事事業(yè)和家庭的的成長期，這這個階段資產(chǎn)產(chǎn)在快速積累累，同時，支支出和責(zé)任也也是最大的。“各項財務(wù)務(wù)指標(biāo)分析顯顯示，曾先生生家庭的財務(wù)務(wù)結(jié)構(gòu)較合理理，負(fù)債較為為適度，在一一定時期內(nèi)債債務(wù)不會影響響家庭生活品品質(zhì)，財務(wù)安安全性較好。曾曾先生凈資產(chǎn)產(chǎn)比較高，負(fù)負(fù)債合理，這這是值得欣喜喜的。但是資資產(chǎn)配置比較較單一，房產(chǎn)產(chǎn)占據(jù)了過多多的份額，高高達(dá)82.554%。房產(chǎn)產(chǎn)具有增值不不確定、流動動性較弱的特特征，如果份份額過大，將將影響家庭資資產(chǎn)的

4、長期安安全性?！睆埡仆€指指出，曾先生生的金融資產(chǎn)產(chǎn)都是以活期期或者定期儲儲蓄形式存在在，雖然流動動性和安全性性可以得到充充分的保障，但但是卻犧牲了了這部分資金金的有效收益益性。“曾先生夫夫婦收入比較較穩(wěn)定可觀，支支出非常合理理，量入為出出，有一定的的現(xiàn)金結(jié)余。但但是收入來源源比較少，除除了少量房屋屋的出租收入入之外，絕大大部分來源于于個人的薪金金收入，一旦旦發(fā)生突如其其來的風(fēng)險，將將不利于家庭庭長期發(fā)展和和預(yù)期退休規(guī)規(guī)劃的實現(xiàn)?！睆埡仆f。張浩威建議議曾先生夫婦婦建立一個完完整的家庭理理財規(guī)劃，包包含應(yīng)急準(zhǔn)備備、長期的家家庭及健康保保障、子女教教育以及養(yǎng)老老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)規(guī)劃：至少滿滿足6

5、個月的的支出家庭的應(yīng)急急準(zhǔn)備金一般般建議至少滿滿足6個月的的支出。曾先先生家庭收入入穩(wěn)定，每月月開銷約50000元，所所以應(yīng)急準(zhǔn)備備金建議保持持在3萬元至至6萬元左右右。這部分資資金建議以銀銀行儲蓄或貨貨幣型基金、余余額寶等形式式存在，這樣樣不僅可以保保持資金的流流動性，還可可以獲得一定定的收益。風(fēng)險保障規(guī)規(guī)劃：保障額額度為年收入入10倍曾先生正處處在成家立業(yè)業(yè)、養(yǎng)育子女女、照顧老人人、供房階段段，這個階段段責(zé)任最重，風(fēng)風(fēng)險保障非常常重要，也是是曾先生目前前最關(guān)注的規(guī)規(guī)劃之一。曾曾先生夫婦雖雖然有社保，但但依靠基本的的社會保險只只能滿足基本本保障，夫婦婦應(yīng)及時補(bǔ)充充商業(yè)保險，為為家庭構(gòu)筑堅堅固

6、的防火墻墻。按照“雙十十原則”規(guī)劃，商業(yè)業(yè)保險交費額額度以家庭年年稅后收入的的10%為宜宜，保障額度度做到家庭年年稅后收入的的10倍。曾曾先生家庭保保障總需求是是230萬元元，現(xiàn)有可變變現(xiàn)資產(chǎn)1330萬元，保保障缺口為1100萬元。按按曾先生夫婦婦的收入比例例情況，曾先先生保障至少少應(yīng)為70萬萬元，太太的的保障應(yīng)為330萬元。曾曾先生和太太太應(yīng)補(bǔ)充足夠夠的意外險、健健康險和終身身壽險。女兒兒則應(yīng)補(bǔ)充意意外險和健康康險。子女教育規(guī)規(guī)劃：商業(yè)保保險提供穩(wěn)定定現(xiàn)金流由于曾先生生養(yǎng)老金的積積累期和教育育金的使用期期高度重疊，建建議用商業(yè)保保險形式解決決一部分未來來穩(wěn)定現(xiàn)金流流問題，以保保證未來養(yǎng)老老生

7、活，同時時便于騰出手手來關(guān)注孩子子的教育金問問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二二要安全養(yǎng)老金規(guī)劃劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈彈性、安全與與收益性并重重”的原則，要要注意滿足未未來、有保證證的、穩(wěn)定的的現(xiàn)金流問題題。曾先生較關(guān)注自自己和太太的的養(yǎng)老規(guī)劃，按按現(xiàn)有生活水水平每月開支支5000元元來計算，在在年通漲率33%的情況下下，退休后，曾曾先生夫婦的的養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)準(zhǔn)備235萬萬元。夫妻雙雙方都有社保保，可以滿足足一部分養(yǎng)老老需求，根據(jù)據(jù)樂觀計算，按按照當(dāng)前社保保繳費基數(shù)，預(yù)預(yù)計曾先生夫夫妻未來總計計可獲得社保保養(yǎng)老金1660萬元，平平均每年8萬萬元，替代率率僅為30%。建議利用用家庭每月結(jié)結(jié)余進(jìn)行安全全性較好

8、的債債券、基金定定投、商業(yè)養(yǎng)養(yǎng)老保險等的的投資，來滿滿足未來養(yǎng)老老金的需求。 案例：雙白領(lǐng)家庭庭的理財“難題”曾先生，331歲，在某某企業(yè)任中層層管理人員，稅稅后年收入22050000元；曾太太太今年29歲歲，是一名中中學(xué)教師，稅稅后年收入660000元元；夫婦二人人均有社保。曾曾先生的父母母需要贍養(yǎng)?？煽蓯鄣那Ы饘殞氊惤衲陝倓倓傉Q生。曾先生家庭庭有兩套房產(chǎn)產(chǎn)，一套出租租一套自住，出出租房產(chǎn)目前前市價40萬萬元，租金11500元/月。自住房房產(chǎn)目前市值值90萬元（貸貸款還需要每每月供50000元左右）。曾曾先生有一輛輛16萬元的的車，無貸款款。家庭每月月基本開支44000元。自女兒出生生后，曾

9、先生生希望對自己己有限的家庭庭收入進(jìn)行合合理的規(guī)劃，讓讓資金增值的的速度更快，他他考慮著手為為未來的養(yǎng)老老金作準(zhǔn)備，同同時也要著手手規(guī)劃女兒的的教育金。同同時，曾先生生比較擔(dān)心未未來不可預(yù)測測的風(fēng)險。分析：資產(chǎn)產(chǎn)配置收入來來源單一中意人壽理理財師張浩威威經(jīng)理認(rèn)為，曾曾先生一家屬屬于典型的雙雙白領(lǐng)家庭，此此類型的家庭庭在珠三角城城市中很普遍遍，曾先生的的考慮也代表表著很多白領(lǐng)領(lǐng)家庭的理財財需求。雙白白領(lǐng)家庭一般般有如下特色色：工資收入入穩(wěn)定并有一一定的增幅，但但是缺乏其他他收入來源；在家庭資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房房產(chǎn)占據(jù)的比比例較大，負(fù)負(fù)債情況比較較合理；有社社保而且具有有保險意識，在在生活上追求求高品

10、質(zhì)；普普遍有投資理理財觀念，但但是由于專業(yè)業(yè)知識的缺乏乏，不知如何何選擇金融工工具并予以實實施。張浩威通過過中意人壽財財務(wù)需求分析析系統(tǒng)（FNNA）為曾先先生家庭的資資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)現(xiàn)金流情況進(jìn)進(jìn)行了定量分分析。他表示示，曾先生家家庭正處于事事業(yè)和家庭的的成長期，這這個階段資產(chǎn)產(chǎn)在快速積累累，同時，支支出和責(zé)任也也是最大的?！案黜椮攧?wù)務(wù)指標(biāo)分析顯顯示，曾先生生家庭的財務(wù)務(wù)結(jié)構(gòu)較合理理，負(fù)債較為為適度，在一一定時期內(nèi)債債務(wù)不會影響響家庭生活品品質(zhì)，財務(wù)安安全性較好。曾曾先生凈資產(chǎn)產(chǎn)比較高，負(fù)負(fù)債合理，這這是值得欣喜喜的。但是資資產(chǎn)配置比較較單一，房產(chǎn)產(chǎn)占據(jù)了過多多的份額，高高達(dá)82.554%。房產(chǎn)產(chǎn)

11、具有增值不不確定、流動動性較弱的特特征，如果份份額過大，將將影響家庭資資產(chǎn)的長期安安全性?！睆埡仆€指指出，曾先生生的金融資產(chǎn)產(chǎn)都是以活期期或者定期儲儲蓄形式存在在，雖然流動動性和安全性性可以得到充充分的保障，但但是卻犧牲了了這部分資金金的有效收益益性?！霸壬蚍驄D收入比較較穩(wěn)定可觀，支支出非常合理理，量入為出出，有一定的的現(xiàn)金結(jié)余。但但是收入來源源比較少，除除了少量房屋屋的出租收入入之外，絕大大部分來源于于個人的薪金金收入，一旦旦發(fā)生突如其其來的風(fēng)險，將將不利于家庭庭長期發(fā)展和和預(yù)期退休規(guī)規(guī)劃的實現(xiàn)。”張浩威說。張浩威建議議曾先生夫婦婦建立一個完完整的家庭理理財規(guī)劃，包包含應(yīng)急準(zhǔn)備備、長期

12、的家家庭及健康保保障、子女教教育以及養(yǎng)老老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)規(guī)劃：至少滿滿足6個月的的支出家庭的應(yīng)急急準(zhǔn)備金一般般建議至少滿滿足6個月的的支出。曾先先生家庭收入入穩(wěn)定，每月月開銷約50000元，所所以應(yīng)急準(zhǔn)備備金建議保持持在3萬元至至6萬元左右右。這部分資資金建議以銀銀行儲蓄或貨貨幣型基金、余余額寶等形式式存在，這樣樣不僅可以保保持資金的流流動性，還可可以獲得一定定的收益。風(fēng)險保障規(guī)規(guī)劃：保障額額度為年收入入10倍曾先生正處處在成家立業(yè)業(yè)、養(yǎng)育子女女、照顧老人人、供房階段段，這個階段段責(zé)任最重，風(fēng)風(fēng)險保障非常常重要，也是是曾先生目前前最關(guān)注的規(guī)規(guī)劃之一。曾曾先生夫婦雖雖然有社保，但但依靠基本的的

13、社會保險只只能滿足基本本保障，夫婦婦應(yīng)及時補(bǔ)充充商業(yè)保險，為為家庭構(gòu)筑堅堅固的防火墻墻。按照“雙十十原則”規(guī)劃，商業(yè)業(yè)保險交費額額度以家庭年年稅后收入的的10%為宜宜，保障額度度做到家庭年年稅后收入的的10倍。曾曾先生家庭保保障總需求是是230萬元元，現(xiàn)有可變變現(xiàn)資產(chǎn)1330萬元，保保障缺口為1100萬元。按按曾先生夫婦婦的收入比例例情況，曾先先生保障至少少應(yīng)為70萬萬元，太太的的保障應(yīng)為330萬元。曾曾先生和太太太應(yīng)補(bǔ)充足夠夠的意外險、健健康險和終身身壽險。女兒兒則應(yīng)補(bǔ)充意意外險和健康康險。子女教育規(guī)規(guī)劃：商業(yè)保保險提供穩(wěn)定定現(xiàn)金流由于曾先生生養(yǎng)老金的積積累期和教育育金的使用期期高度重疊，建

14、建議用商業(yè)保保險形式解決決一部分未來來穩(wěn)定現(xiàn)金流流問題，以保保證未來養(yǎng)老老生活，同時時便于騰出手手來關(guān)注孩子子的教育金問問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二二要安全養(yǎng)老金規(guī)劃劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈彈性、安全與與收益性并重重”的原則，要要注意滿足未未來、有保證證的、穩(wěn)定的的現(xiàn)金流問題題。曾先生較關(guān)關(guān)注自己和太太太的養(yǎng)老規(guī)規(guī)劃，按現(xiàn)有有生活水平每每月開支50000元來計計算，在年通通漲率3%的的情況下，退退休后，曾先先生夫婦的養(yǎng)養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備備235萬元元。夫妻雙方方都有社保，可可以滿足一部部分養(yǎng)老需求求，根據(jù)樂觀觀計算，按照照當(dāng)前社保繳繳費基數(shù)，預(yù)預(yù)計曾先生夫夫妻未來總計計可獲得社保保養(yǎng)老金1660萬元，平

15、平均每年8萬萬元，替代率率僅為30%。建議利用用家庭每月結(jié)結(jié)余進(jìn)行安全全性較好的債債券、基金定定投、商業(yè)養(yǎng)養(yǎng)老保險等的的投資，來滿滿足未來養(yǎng)老老金的需求。 案例：雙白領(lǐng)家庭庭的理財“難題”曾先生，331歲，在某某企業(yè)任中層層管理人員，稅稅后年收入22050000元；曾太太太今年29歲歲，是一名中中學(xué)教師，稅稅后年收入660000元元；夫婦二人人均有社保。曾曾先生的父母母需要贍養(yǎng)?？煽蓯鄣那Ы饘殞氊惤衲陝倓倓傉Q生。曾先生家庭庭有兩套房產(chǎn)產(chǎn)，一套出租租一套自住，出出租房產(chǎn)目前前市價40萬萬元，租金11500元/月。自住房房產(chǎn)目前市值值90萬元（貸貸款還需要每每月供50000元左右）。曾曾先生有一輛

16、輛16萬元的的車，無貸款款。家庭每月月基本開支44000元。自女兒出生生后，曾先生生希望對自己己有限的家庭庭收入進(jìn)行合合理的規(guī)劃，讓讓資金增值的的速度更快，他他考慮著手為為未來的養(yǎng)老老金作準(zhǔn)備，同同時也要著手手規(guī)劃女兒的的教育金。同同時，曾先生生比較擔(dān)心未未來不可預(yù)測測的風(fēng)險。分析：資產(chǎn)產(chǎn)配置收入來來源單一中意人壽理理財師張浩威威經(jīng)理認(rèn)為，曾曾先生一家屬屬于典型的雙雙白領(lǐng)家庭，此此類型的家庭庭在珠三角城城市中很普遍遍，曾先生的的考慮也代表表著很多白領(lǐng)領(lǐng)家庭的理財財需求。雙白白領(lǐng)家庭一般般有如下特色色：工資收入入穩(wěn)定并有一一定的增幅，但但是缺乏其他他收入來源；在家庭資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房房產(chǎn)占據(jù)的比比

17、例較大，負(fù)負(fù)債情況比較較合理；有社社保而且具有有保險意識，在在生活上追求求高品質(zhì)；普普遍有投資理理財觀念，但但是由于專業(yè)業(yè)知識的缺乏乏，不知如何何選擇金融工工具并予以實實施。張浩威通過過中意人壽財財務(wù)需求分析析系統(tǒng)（FNNA）為曾先先生家庭的資資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)現(xiàn)金流情況進(jìn)進(jìn)行了定量分分析。他表示示，曾先生家家庭正處于事事業(yè)和家庭的的成長期，這這個階段資產(chǎn)產(chǎn)在快速積累累，同時，支支出和責(zé)任也也是最大的?！案黜椮攧?wù)務(wù)指標(biāo)分析顯顯示，曾先生生家庭的財務(wù)務(wù)結(jié)構(gòu)較合理理，負(fù)債較為為適度，在一一定時期內(nèi)債債務(wù)不會影響響家庭生活品品質(zhì)，財務(wù)安安全性較好。曾曾先生凈資產(chǎn)產(chǎn)比較高，負(fù)負(fù)債合理，這這是值得欣喜喜的。但

18、是資資產(chǎn)配置比較較單一，房產(chǎn)產(chǎn)占據(jù)了過多多的份額，高高達(dá)82.554%。房產(chǎn)產(chǎn)具有增值不不確定、流動動性較弱的特特征，如果份份額過大，將將影響家庭資資產(chǎn)的長期安安全性。”張浩威還指指出，曾先生生的金融資產(chǎn)產(chǎn)都是以活期期或者定期儲儲蓄形式存在在，雖然流動動性和安全性性可以得到充充分的保障，但但是卻犧牲了了這部分資金金的有效收益益性?！霸壬蚍驄D收入比較較穩(wěn)定可觀，支支出非常合理理，量入為出出，有一定的的現(xiàn)金結(jié)余。但但是收入來源源比較少，除除了少量房屋屋的出租收入入之外，絕大大部分來源于于個人的薪金金收入，一旦旦發(fā)生突如其其來的風(fēng)險，將將不利于家庭庭長期發(fā)展和和預(yù)期退休規(guī)規(guī)劃的實現(xiàn)。”張浩威說。

19、張浩威建議議曾先生夫婦婦建立一個完完整的家庭理理財規(guī)劃，包包含應(yīng)急準(zhǔn)備備、長期的家家庭及健康保保障、子女教教育以及養(yǎng)老老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)規(guī)劃：至少滿滿足6個月的的支出家庭的應(yīng)急急準(zhǔn)備金一般般建議至少滿滿足6個月的的支出。曾先先生家庭收入入穩(wěn)定，每月月開銷約50000元，所所以應(yīng)急準(zhǔn)備備金建議保持持在3萬元至至6萬元左右右。這部分資資金建議以銀銀行儲蓄或貨貨幣型基金、余余額寶等形式式存在，這樣樣不僅可以保保持資金的流流動性，還可可以獲得一定定的收益。風(fēng)險保障規(guī)規(guī)劃：保障額額度為年收入入10倍曾先生正處處在成家立業(yè)業(yè)、養(yǎng)育子女女、照顧老人人、供房階段段，這個階段段責(zé)任最重，風(fēng)風(fēng)險保障非常常重要，也

20、是是曾先生目前前最關(guān)注的規(guī)規(guī)劃之一。曾曾先生夫婦雖雖然有社保，但但依靠基本的的社會保險只只能滿足基本本保障，夫婦婦應(yīng)及時補(bǔ)充充商業(yè)保險，為為家庭構(gòu)筑堅堅固的防火墻墻。按照“雙十十原則”規(guī)劃，商業(yè)業(yè)保險交費額額度以家庭年年稅后收入的的10%為宜宜，保障額度度做到家庭年年稅后收入的的10倍。曾曾先生家庭保保障總需求是是230萬元元，現(xiàn)有可變變現(xiàn)資產(chǎn)1330萬元，保保障缺口為1100萬元。按按曾先生夫婦婦的收入比例例情況，曾先先生保障至少少應(yīng)為70萬萬元，太太的的保障應(yīng)為330萬元。曾曾先生和太太太應(yīng)補(bǔ)充足夠夠的意外險、健健康險和終身身壽險。女兒兒則應(yīng)補(bǔ)充意意外險和健康康險。子女教育規(guī)規(guī)劃：商業(yè)保保

21、險提供穩(wěn)定定現(xiàn)金流由于曾先生生養(yǎng)老金的積積累期和教育育金的使用期期高度重疊，建建議用商業(yè)保保險形式解決決一部分未來來穩(wěn)定現(xiàn)金流流問題，以保保證未來養(yǎng)老老生活，同時時便于騰出手手來關(guān)注孩子子的教育金問問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二二要安全養(yǎng)老金規(guī)劃劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈彈性、安全與與收益性并重重”的原則，要要注意滿足未未來、有保證證的、穩(wěn)定的的現(xiàn)金流問題題。曾先生較關(guān)關(guān)注自己和太太太的養(yǎng)老規(guī)規(guī)劃，按現(xiàn)有有生活水平每每月開支50000元來計計算，在年通通漲率3%的的情況下，退退休后，曾先先生夫婦的養(yǎng)養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備備235萬元元。夫妻雙方方都有社保，可可以滿足一部部分養(yǎng)老需求求，根據(jù)樂觀觀計算，按照照當(dāng)前

22、社保繳繳費基數(shù)，預(yù)預(yù)計曾先生夫夫妻未來總計計可獲得社保保養(yǎng)老金1660萬元，平平均每年8萬萬元，替代率率僅為30%。建議利用用家庭每月結(jié)結(jié)余進(jìn)行安全全性較好的債債券、基金定定投、商業(yè)養(yǎng)養(yǎng)老保險等的的投資，來滿滿足未來養(yǎng)老老金的需求。 案例：雙白領(lǐng)家庭庭的理財“難題”曾先生，331歲，在某某企業(yè)任中層層管理人員，稅稅后年收入22050000元；曾太太太今年29歲歲，是一名中中學(xué)教師，稅稅后年收入660000元元；夫婦二人人均有社保。曾曾先生的父母母需要贍養(yǎng)?？煽蓯鄣那Ы饘殞氊惤衲陝倓倓傉Q生。曾先生家庭庭有兩套房產(chǎn)產(chǎn)，一套出租租一套自住，出出租房產(chǎn)目前前市價40萬萬元，租金11500元/月。自住房

23、房產(chǎn)目前市值值90萬元（貸貸款還需要每每月供50000元左右）。曾曾先生有一輛輛16萬元的的車，無貸款款。家庭每月月基本開支44000元。自女兒出生生后，曾先生生希望對自己己有限的家庭庭收入進(jìn)行合合理的規(guī)劃，讓讓資金增值的的速度更快，他他考慮著手為為未來的養(yǎng)老老金作準(zhǔn)備，同同時也要著手手規(guī)劃女兒的的教育金。同同時，曾先生生比較擔(dān)心未未來不可預(yù)測測的風(fēng)險。分析：資產(chǎn)產(chǎn)配置收入來來源單一中意人壽理理財師張浩威威經(jīng)理認(rèn)為，曾曾先生一家屬屬于典型的雙雙白領(lǐng)家庭，此此類型的家庭庭在珠三角城城市中很普遍遍，曾先生的的考慮也代表表著很多白領(lǐng)領(lǐng)家庭的理財財需求。雙白白領(lǐng)家庭一般般有如下特色色：工資收入入穩(wěn)定并

24、有一一定的增幅，但但是缺乏其他他收入來源；在家庭資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房房產(chǎn)占據(jù)的比比例較大，負(fù)負(fù)債情況比較較合理；有社社保而且具有有保險意識，在在生活上追求求高品質(zhì)；普普遍有投資理理財觀念，但但是由于專業(yè)業(yè)知識的缺乏乏，不知如何何選擇金融工工具并予以實實施。張浩威通過過中意人壽財財務(wù)需求分析析系統(tǒng)（FNNA）為曾先先生家庭的資資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)現(xiàn)金流情況進(jìn)進(jìn)行了定量分分析。他表示示，曾先生家家庭正處于事事業(yè)和家庭的的成長期，這這個階段資產(chǎn)產(chǎn)在快速積累累，同時，支支出和責(zé)任也也是最大的?！案黜椮攧?wù)務(wù)指標(biāo)分析顯顯示，曾先生生家庭的財務(wù)務(wù)結(jié)構(gòu)較合理理，負(fù)債較為為適度，在一一定時期內(nèi)債債務(wù)不會影響響家庭生活品品質(zhì)

25、，財務(wù)安安全性較好。曾曾先生凈資產(chǎn)產(chǎn)比較高，負(fù)負(fù)債合理，這這是值得欣喜喜的。但是資資產(chǎn)配置比較較單一，房產(chǎn)產(chǎn)占據(jù)了過多多的份額，高高達(dá)82.554%。房產(chǎn)產(chǎn)具有增值不不確定、流動動性較弱的特特征，如果份份額過大，將將影響家庭資資產(chǎn)的長期安安全性?！睆埡仆€指指出，曾先生生的金融資產(chǎn)產(chǎn)都是以活期期或者定期儲儲蓄形式存在在，雖然流動動性和安全性性可以得到充充分的保障，但但是卻犧牲了了這部分資金金的有效收益益性?！霸壬蚍驄D收入比較較穩(wěn)定可觀，支支出非常合理理，量入為出出，有一定的的現(xiàn)金結(jié)余。但但是收入來源源比較少，除除了少量房屋屋的出租收入入之外，絕大大部分來源于于個人的薪金金收入，一旦旦發(fā)生突

26、如其其來的風(fēng)險，將將不利于家庭庭長期發(fā)展和和預(yù)期退休規(guī)規(guī)劃的實現(xiàn)?！睆埡仆f。張浩威建議議曾先生夫婦婦建立一個完完整的家庭理理財規(guī)劃，包包含應(yīng)急準(zhǔn)備備、長期的家家庭及健康保保障、子女教教育以及養(yǎng)老老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)規(guī)劃：至少滿滿足6個月的的支出家庭的應(yīng)急急準(zhǔn)備金一般般建議至少滿滿足6個月的的支出。曾先先生家庭收入入穩(wěn)定，每月月開銷約50000元，所所以應(yīng)急準(zhǔn)備備金建議保持持在3萬元至至6萬元左右右。這部分資資金建議以銀銀行儲蓄或貨貨幣型基金、余余額寶等形式式存在，這樣樣不僅可以保保持資金的流流動性，還可可以獲得一定定的收益。風(fēng)險保障規(guī)規(guī)劃：保障額額度為年收入入10倍曾先生正處處在成家立業(yè)業(yè)、養(yǎng)

27、育子女女、照顧老人人、供房階段段，這個階段段責(zé)任最重，風(fēng)風(fēng)險保障非常常重要，也是是曾先生目前前最關(guān)注的規(guī)規(guī)劃之一。曾曾先生夫婦雖雖然有社保，但但依靠基本的的社會保險只只能滿足基本本保障，夫婦婦應(yīng)及時補(bǔ)充充商業(yè)保險，為為家庭構(gòu)筑堅堅固的防火墻墻。按照“雙十十原則”規(guī)劃，商業(yè)業(yè)保險交費額額度以家庭年年稅后收入的的10%為宜宜，保障額度度做到家庭年年稅后收入的的10倍。曾曾先生家庭保保障總需求是是230萬元元，現(xiàn)有可變變現(xiàn)資產(chǎn)1330萬元，保保障缺口為1100萬元。按按曾先生夫婦婦的收入比例例情況，曾先先生保障至少少應(yīng)為70萬萬元，太太的的保障應(yīng)為330萬元。曾曾先生和太太太應(yīng)補(bǔ)充足夠夠的意外險、健

28、健康險和終身身壽險。女兒兒則應(yīng)補(bǔ)充意意外險和健康康險。子女教育規(guī)規(guī)劃：商業(yè)保保險提供穩(wěn)定定現(xiàn)金流由于曾先生生養(yǎng)老金的積積累期和教育育金的使用期期高度重疊，建建議用商業(yè)保保險形式解決決一部分未來來穩(wěn)定現(xiàn)金流流問題，以保保證未來養(yǎng)老老生活，同時時便于騰出手手來關(guān)注孩子子的教育金問問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二二要安全養(yǎng)老金規(guī)劃劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈彈性、安全與與收益性并重重”的原則，要要注意滿足未未來、有保證證的、穩(wěn)定的的現(xiàn)金流問題題。曾先生較關(guān)關(guān)注自己和太太太的養(yǎng)老規(guī)規(guī)劃，按現(xiàn)有有生活水平每每月開支50000元來計計算，在年通通漲率3%的的情況下，退退休后，曾先先生夫婦的養(yǎng)養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備備235萬元元

29、。夫妻雙方方都有社保，可可以滿足一部部分養(yǎng)老需求求，根據(jù)樂觀觀計算，按照照當(dāng)前社保繳繳費基數(shù)，預(yù)預(yù)計曾先生夫夫妻未來總計計可獲得社保保養(yǎng)老金1660萬元，平平均每年8萬萬元，替代率率僅為30%。建議利用用家庭每月結(jié)結(jié)余進(jìn)行安全全性較好的債債券、基金定定投、商業(yè)養(yǎng)養(yǎng)老保險等的的投資，來滿滿足未來養(yǎng)老老金的需求。 案例：雙白領(lǐng)家庭庭的理財“難題”曾先生，331歲，在某某企業(yè)任中層層管理人員，稅稅后年收入22050000元；曾太太太今年29歲歲，是一名中中學(xué)教師，稅稅后年收入660000元元；夫婦二人人均有社保。曾曾先生的父母母需要贍養(yǎng)?？煽蓯鄣那Ы饘殞氊惤衲陝倓倓傉Q生。曾先生家庭庭有兩套房產(chǎn)產(chǎn)，一

30、套出租租一套自住，出出租房產(chǎn)目前前市價40萬萬元，租金11500元/月。自住房房產(chǎn)目前市值值90萬元（貸貸款還需要每每月供50000元左右）。曾曾先生有一輛輛16萬元的的車，無貸款款。家庭每月月基本開支44000元。自女兒出生生后，曾先生生希望對自己己有限的家庭庭收入進(jìn)行合合理的規(guī)劃，讓讓資金增值的的速度更快，他他考慮著手為為未來的養(yǎng)老老金作準(zhǔn)備，同同時也要著手手規(guī)劃女兒的的教育金。同同時，曾先生生比較擔(dān)心未未來不可預(yù)測測的風(fēng)險。分析：資產(chǎn)產(chǎn)配置收入來來源單一中意人壽理理財師張浩威威經(jīng)理認(rèn)為，曾曾先生一家屬屬于典型的雙雙白領(lǐng)家庭，此此類型的家庭庭在珠三角城城市中很普遍遍，曾先生的的考慮也代表表

31、著很多白領(lǐng)領(lǐng)家庭的理財財需求。雙白白領(lǐng)家庭一般般有如下特色色：工資收入入穩(wěn)定并有一一定的增幅，但但是缺乏其他他收入來源；在家庭資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房房產(chǎn)占據(jù)的比比例較大，負(fù)負(fù)債情況比較較合理；有社社保而且具有有保險意識，在在生活上追求求高品質(zhì)；普普遍有投資理理財觀念，但但是由于專業(yè)業(yè)知識的缺乏乏，不知如何何選擇金融工工具并予以實實施。張浩威通過過中意人壽財財務(wù)需求分析析系統(tǒng)（FNNA）為曾先先生家庭的資資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)現(xiàn)金流情況進(jìn)進(jìn)行了定量分分析。他表示示，曾先生家家庭正處于事事業(yè)和家庭的的成長期，這這個階段資產(chǎn)產(chǎn)在快速積累累，同時，支支出和責(zé)任也也是最大的?！案黜椮攧?wù)務(wù)指標(biāo)分析顯顯示，曾先生生家庭的財

32、務(wù)務(wù)結(jié)構(gòu)較合理理，負(fù)債較為為適度，在一一定時期內(nèi)債債務(wù)不會影響響家庭生活品品質(zhì)，財務(wù)安安全性較好。曾曾先生凈資產(chǎn)產(chǎn)比較高，負(fù)負(fù)債合理，這這是值得欣喜喜的。但是資資產(chǎn)配置比較較單一，房產(chǎn)產(chǎn)占據(jù)了過多多的份額，高高達(dá)82.554%。房產(chǎn)產(chǎn)具有增值不不確定、流動動性較弱的特特征，如果份份額過大，將將影響家庭資資產(chǎn)的長期安安全性?！睆埡仆€指指出，曾先生生的金融資產(chǎn)產(chǎn)都是以活期期或者定期儲儲蓄形式存在在，雖然流動動性和安全性性可以得到充充分的保障，但但是卻犧牲了了這部分資金金的有效收益益性?！霸壬蚍驄D收入比較較穩(wěn)定可觀，支支出非常合理理，量入為出出，有一定的的現(xiàn)金結(jié)余。但但是收入來源源比較少，除除

33、了少量房屋屋的出租收入入之外，絕大大部分來源于于個人的薪金金收入，一旦旦發(fā)生突如其其來的風(fēng)險，將將不利于家庭庭長期發(fā)展和和預(yù)期退休規(guī)規(guī)劃的實現(xiàn)?！睆埡仆f。張浩威建議議曾先生夫婦婦建立一個完完整的家庭理理財規(guī)劃，包包含應(yīng)急準(zhǔn)備備、長期的家家庭及健康保保障、子女教教育以及養(yǎng)老老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)規(guī)劃：至少滿滿足6個月的的支出家庭的應(yīng)急急準(zhǔn)備金一般般建議至少滿滿足6個月的的支出。曾先先生家庭收入入穩(wěn)定，每月月開銷約50000元，所所以應(yīng)急準(zhǔn)備備金建議保持持在3萬元至至6萬元左右右。這部分資資金建議以銀銀行儲蓄或貨貨幣型基金、余余額寶等形式式存在，這樣樣不僅可以保保持資金的流流動性，還可可以獲得一定定

34、的收益。風(fēng)險保障規(guī)規(guī)劃：保障額額度為年收入入10倍曾先生正處處在成家立業(yè)業(yè)、養(yǎng)育子女女、照顧老人人、供房階段段，這個階段段責(zé)任最重，風(fēng)風(fēng)險保障非常常重要，也是是曾先生目前前最關(guān)注的規(guī)規(guī)劃之一。曾曾先生夫婦雖雖然有社保，但但依靠基本的的社會保險只只能滿足基本本保障，夫婦婦應(yīng)及時補(bǔ)充充商業(yè)保險，為為家庭構(gòu)筑堅堅固的防火墻墻。按照“雙十十原則”規(guī)劃，商業(yè)業(yè)保險交費額額度以家庭年年稅后收入的的10%為宜宜，保障額度度做到家庭年年稅后收入的的10倍。曾曾先生家庭保保障總需求是是230萬元元，現(xiàn)有可變變現(xiàn)資產(chǎn)1330萬元，保保障缺口為1100萬元。按按曾先生夫婦婦的收入比例例情況，曾先先生保障至少少應(yīng)為7

35、0萬萬元，太太的的保障應(yīng)為330萬元。曾曾先生和太太太應(yīng)補(bǔ)充足夠夠的意外險、健健康險和終身身壽險。女兒兒則應(yīng)補(bǔ)充意意外險和健康康險。子女教育規(guī)規(guī)劃：商業(yè)保保險提供穩(wěn)定定現(xiàn)金流由于曾先生生養(yǎng)老金的積積累期和教育育金的使用期期高度重疊，建建議用商業(yè)保保險形式解決決一部分未來來穩(wěn)定現(xiàn)金流流問題，以保保證未來養(yǎng)老老生活，同時時便于騰出手手來關(guān)注孩子子的教育金問問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二二要安全養(yǎng)老金規(guī)劃劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈彈性、安全與與收益性并重重”的原則，要要注意滿足未未來、有保證證的、穩(wěn)定的的現(xiàn)金流問題題。曾先生較關(guān)關(guān)注自己和太太太的養(yǎng)老規(guī)規(guī)劃，按現(xiàn)有有生活水平每每月開支50000元來計計算，在

36、年通通漲率3%的的情況下，退退休后，曾先先生夫婦的養(yǎng)養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備備235萬元元。夫妻雙方方都有社保，可可以滿足一部部分養(yǎng)老需求求，根據(jù)樂觀觀計算，按照照當(dāng)前社保繳繳費基數(shù)，預(yù)預(yù)計曾先生夫夫妻未來總計計可獲得社保保養(yǎng)老金1660萬元，平平均每年8萬萬元，替代率率僅為30%。建議利用用家庭每月結(jié)結(jié)余進(jìn)行安全全性較好的債債券、基金定定投、商業(yè)養(yǎng)養(yǎng)老保險等的的投資，來滿滿足未來養(yǎng)老老金的需求。 案例：雙白領(lǐng)家庭庭的理財“難題”曾先生，331歲，在某某企業(yè)任中層層管理人員，稅稅后年收入22050000元；曾太太太今年29歲歲，是一名中中學(xué)教師，稅稅后年收入660000元元；夫婦二人人均有社保。曾曾先生的

37、父母母需要贍養(yǎng)?？煽蓯鄣那Ы饘殞氊惤衲陝倓倓傉Q生。曾先生家庭庭有兩套房產(chǎn)產(chǎn)，一套出租租一套自住，出出租房產(chǎn)目前前市價40萬萬元，租金11500元/月。自住房房產(chǎn)目前市值值90萬元（貸貸款還需要每每月供50000元左右）。曾曾先生有一輛輛16萬元的的車，無貸款款。家庭每月月基本開支44000元。自女兒出生生后，曾先生生希望對自己己有限的家庭庭收入進(jìn)行合合理的規(guī)劃，讓讓資金增值的的速度更快，他他考慮著手為為未來的養(yǎng)老老金作準(zhǔn)備，同同時也要著手手規(guī)劃女兒的的教育金。同同時，曾先生生比較擔(dān)心未未來不可預(yù)測測的風(fēng)險。分析：資產(chǎn)產(chǎn)配置收入來來源單一中意人壽理理財師張浩威威經(jīng)理認(rèn)為，曾曾先生一家屬屬于典型的

38、雙雙白領(lǐng)家庭，此此類型的家庭庭在珠三角城城市中很普遍遍，曾先生的的考慮也代表表著很多白領(lǐng)領(lǐng)家庭的理財財需求。雙白白領(lǐng)家庭一般般有如下特色色：工資收入入穩(wěn)定并有一一定的增幅，但但是缺乏其他他收入來源；在家庭資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房房產(chǎn)占據(jù)的比比例較大，負(fù)負(fù)債情況比較較合理；有社社保而且具有有保險意識，在在生活上追求求高品質(zhì)；普普遍有投資理理財觀念，但但是由于專業(yè)業(yè)知識的缺乏乏，不知如何何選擇金融工工具并予以實實施。張浩威通過過中意人壽財財務(wù)需求分析析系統(tǒng)（FNNA）為曾先先生家庭的資資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)現(xiàn)金流情況進(jìn)進(jìn)行了定量分分析。他表示示，曾先生家家庭正處于事事業(yè)和家庭的的成長期，這這個階段資產(chǎn)產(chǎn)在快速積累累

39、，同時，支支出和責(zé)任也也是最大的?！案黜椮攧?wù)務(wù)指標(biāo)分析顯顯示，曾先生生家庭的財務(wù)務(wù)結(jié)構(gòu)較合理理，負(fù)債較為為適度，在一一定時期內(nèi)債債務(wù)不會影響響家庭生活品品質(zhì)，財務(wù)安安全性較好。曾曾先生凈資產(chǎn)產(chǎn)比較高，負(fù)負(fù)債合理，這這是值得欣喜喜的。但是資資產(chǎn)配置比較較單一，房產(chǎn)產(chǎn)占據(jù)了過多多的份額，高高達(dá)82.554%。房產(chǎn)產(chǎn)具有增值不不確定、流動動性較弱的特特征，如果份份額過大，將將影響家庭資資產(chǎn)的長期安安全性。”張浩威還指指出，曾先生生的金融資產(chǎn)產(chǎn)都是以活期期或者定期儲儲蓄形式存在在，雖然流動動性和安全性性可以得到充充分的保障，但但是卻犧牲了了這部分資金金的有效收益益性?！霸壬蚍驄D收入比較較穩(wěn)定可觀，

40、支支出非常合理理，量入為出出，有一定的的現(xiàn)金結(jié)余。但但是收入來源源比較少，除除了少量房屋屋的出租收入入之外，絕大大部分來源于于個人的薪金金收入，一旦旦發(fā)生突如其其來的風(fēng)險，將將不利于家庭庭長期發(fā)展和和預(yù)期退休規(guī)規(guī)劃的實現(xiàn)?！睆埡仆f。張浩威建議議曾先生夫婦婦建立一個完完整的家庭理理財規(guī)劃，包包含應(yīng)急準(zhǔn)備備、長期的家家庭及健康保保障、子女教教育以及養(yǎng)老老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)規(guī)劃：至少滿滿足6個月的的支出家庭的應(yīng)急急準(zhǔn)備金一般般建議至少滿滿足6個月的的支出。曾先先生家庭收入入穩(wěn)定，每月月開銷約50000元，所所以應(yīng)急準(zhǔn)備備金建議保持持在3萬元至至6萬元左右右。這部分資資金建議以銀銀行儲蓄或貨貨幣型基金

41、、余余額寶等形式式存在，這樣樣不僅可以保保持資金的流流動性，還可可以獲得一定定的收益。風(fēng)險保障規(guī)規(guī)劃：保障額額度為年收入入10倍曾先生正處處在成家立業(yè)業(yè)、養(yǎng)育子女女、照顧老人人、供房階段段，這個階段段責(zé)任最重，風(fēng)風(fēng)險保障非常常重要，也是是曾先生目前前最關(guān)注的規(guī)規(guī)劃之一。曾曾先生夫婦雖雖然有社保，但但依靠基本的的社會保險只只能滿足基本本保障，夫婦婦應(yīng)及時補(bǔ)充充商業(yè)保險，為為家庭構(gòu)筑堅堅固的防火墻墻。按照“雙十十原則”規(guī)劃，商業(yè)業(yè)保險交費額額度以家庭年年稅后收入的的10%為宜宜，保障額度度做到家庭年年稅后收入的的10倍。曾曾先生家庭保保障總需求是是230萬元元，現(xiàn)有可變變現(xiàn)資產(chǎn)1330萬元，保保障

42、缺口為1100萬元。按按曾先生夫婦婦的收入比例例情況，曾先先生保障至少少應(yīng)為70萬萬元，太太的的保障應(yīng)為330萬元。曾曾先生和太太太應(yīng)補(bǔ)充足夠夠的意外險、健健康險和終身身壽險。女兒兒則應(yīng)補(bǔ)充意意外險和健康康險。子女教育規(guī)規(guī)劃：商業(yè)保保險提供穩(wěn)定定現(xiàn)金流由于曾先生生養(yǎng)老金的積積累期和教育育金的使用期期高度重疊，建建議用商業(yè)保保險形式解決決一部分未來來穩(wěn)定現(xiàn)金流流問題，以保保證未來養(yǎng)老老生活，同時時便于騰出手手來關(guān)注孩子子的教育金問問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二二要安全養(yǎng)老金規(guī)劃劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈彈性、安全與與收益性并重重”的原則，要要注意滿足未未來、有保證證的、穩(wěn)定的的現(xiàn)金流問題題。曾先生較關(guān)關(guān)

43、注自己和太太太的養(yǎng)老規(guī)規(guī)劃，按現(xiàn)有有生活水平每每月開支50000元來計計算，在年通通漲率3%的的情況下，退退休后，曾先先生夫婦的養(yǎng)養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備備235萬元元。夫妻雙方方都有社保，可可以滿足一部部分養(yǎng)老需求求，根據(jù)樂觀觀計算，按照照當(dāng)前社保繳繳費基數(shù)，預(yù)預(yù)計曾先生夫夫妻未來總計計可獲得社保保養(yǎng)老金1660萬元，平平均每年8萬萬元，替代率率僅為30%。建議利用用家庭每月結(jié)結(jié)余進(jìn)行安全全性較好的債債券、基金定定投、商業(yè)養(yǎng)養(yǎng)老保險等的的投資，來滿滿足未來養(yǎng)老老金的需求。 案例：雙白領(lǐng)家庭庭的理財“難題”曾先生，331歲，在某某企業(yè)任中層層管理人員，稅稅后年收入22050000元；曾太太太今年29歲歲，

44、是一名中中學(xué)教師，稅稅后年收入660000元元；夫婦二人人均有社保。曾曾先生的父母母需要贍養(yǎng)?？煽蓯鄣那Ы饘殞氊惤衲陝倓倓傉Q生。曾先生家庭庭有兩套房產(chǎn)產(chǎn)，一套出租租一套自住，出出租房產(chǎn)目前前市價40萬萬元，租金11500元/月。自住房房產(chǎn)目前市值值90萬元（貸貸款還需要每每月供50000元左右）。曾曾先生有一輛輛16萬元的的車，無貸款款。家庭每月月基本開支44000元。自女兒出生生后，曾先生生希望對自己己有限的家庭庭收入進(jìn)行合合理的規(guī)劃，讓讓資金增值的的速度更快，他他考慮著手為為未來的養(yǎng)老老金作準(zhǔn)備，同同時也要著手手規(guī)劃女兒的的教育金。同同時，曾先生生比較擔(dān)心未未來不可預(yù)測測的風(fēng)險。分析：資產(chǎn)

45、產(chǎn)配置收入來來源單一中意人壽理理財師張浩威威經(jīng)理認(rèn)為，曾曾先生一家屬屬于典型的雙雙白領(lǐng)家庭，此此類型的家庭庭在珠三角城城市中很普遍遍，曾先生的的考慮也代表表著很多白領(lǐng)領(lǐng)家庭的理財財需求。雙白白領(lǐng)家庭一般般有如下特色色：工資收入入穩(wěn)定并有一一定的增幅，但但是缺乏其他他收入來源；在家庭資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房房產(chǎn)占據(jù)的比比例較大，負(fù)負(fù)債情況比較較合理；有社社保而且具有有保險意識，在在生活上追求求高品質(zhì)；普普遍有投資理理財觀念，但但是由于專業(yè)業(yè)知識的缺乏乏，不知如何何選擇金融工工具并予以實實施。張浩威通過過中意人壽財財務(wù)需求分析析系統(tǒng)（FNNA）為曾先先生家庭的資資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)現(xiàn)金流情況進(jìn)進(jìn)行了定量分分析。他

46、表示示，曾先生家家庭正處于事事業(yè)和家庭的的成長期，這這個階段資產(chǎn)產(chǎn)在快速積累累，同時，支支出和責(zé)任也也是最大的?！案黜椮攧?wù)務(wù)指標(biāo)分析顯顯示，曾先生生家庭的財務(wù)務(wù)結(jié)構(gòu)較合理理，負(fù)債較為為適度，在一一定時期內(nèi)債債務(wù)不會影響響家庭生活品品質(zhì)，財務(wù)安安全性較好。曾曾先生凈資產(chǎn)產(chǎn)比較高，負(fù)負(fù)債合理，這這是值得欣喜喜的。但是資資產(chǎn)配置比較較單一，房產(chǎn)產(chǎn)占據(jù)了過多多的份額，高高達(dá)82.554%。房產(chǎn)產(chǎn)具有增值不不確定、流動動性較弱的特特征，如果份份額過大，將將影響家庭資資產(chǎn)的長期安安全性。”張浩威還指指出，曾先生生的金融資產(chǎn)產(chǎn)都是以活期期或者定期儲儲蓄形式存在在，雖然流動動性和安全性性可以得到充充分的保障，

47、但但是卻犧牲了了這部分資金金的有效收益益性?！霸壬蚍驄D收入比較較穩(wěn)定可觀，支支出非常合理理，量入為出出，有一定的的現(xiàn)金結(jié)余。但但是收入來源源比較少，除除了少量房屋屋的出租收入入之外，絕大大部分來源于于個人的薪金金收入，一旦旦發(fā)生突如其其來的風(fēng)險，將將不利于家庭庭長期發(fā)展和和預(yù)期退休規(guī)規(guī)劃的實現(xiàn)。”張浩威說。張浩威建議議曾先生夫婦婦建立一個完完整的家庭理理財規(guī)劃，包包含應(yīng)急準(zhǔn)備備、長期的家家庭及健康保保障、子女教教育以及養(yǎng)老老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)規(guī)劃：至少滿滿足6個月的的支出家庭的應(yīng)急急準(zhǔn)備金一般般建議至少滿滿足6個月的的支出。曾先先生家庭收入入穩(wěn)定，每月月開銷約50000元，所所以應(yīng)急準(zhǔn)備備金

48、建議保持持在3萬元至至6萬元左右右。這部分資資金建議以銀銀行儲蓄或貨貨幣型基金、余余額寶等形式式存在，這樣樣不僅可以保保持資金的流流動性，還可可以獲得一定定的收益。風(fēng)險保障規(guī)規(guī)劃：保障額額度為年收入入10倍曾先生正處處在成家立業(yè)業(yè)、養(yǎng)育子女女、照顧老人人、供房階段段，這個階段段責(zé)任最重，風(fēng)風(fēng)險保障非常常重要，也是是曾先生目前前最關(guān)注的規(guī)規(guī)劃之一。曾曾先生夫婦雖雖然有社保，但但依靠基本的的社會保險只只能滿足基本本保障，夫婦婦應(yīng)及時補(bǔ)充充商業(yè)保險，為為家庭構(gòu)筑堅堅固的防火墻墻。按照“雙十十原則”規(guī)劃，商業(yè)業(yè)保險交費額額度以家庭年年稅后收入的的10%為宜宜，保障額度度做到家庭年年稅后收入的的10倍。

49、曾曾先生家庭保保障總需求是是230萬元元，現(xiàn)有可變變現(xiàn)資產(chǎn)1330萬元，保保障缺口為1100萬元。按按曾先生夫婦婦的收入比例例情況，曾先先生保障至少少應(yīng)為70萬萬元，太太的的保障應(yīng)為330萬元。曾曾先生和太太太應(yīng)補(bǔ)充足夠夠的意外險、健健康險和終身身壽險。女兒兒則應(yīng)補(bǔ)充意意外險和健康康險。子女教育規(guī)規(guī)劃：商業(yè)保保險提供穩(wěn)定定現(xiàn)金流由于曾先生生養(yǎng)老金的積積累期和教育育金的使用期期高度重疊，建建議用商業(yè)保保險形式解決決一部分未來來穩(wěn)定現(xiàn)金流流問題，以保保證未來養(yǎng)老老生活，同時時便于騰出手手來關(guān)注孩子子的教育金問問題。養(yǎng)老規(guī)劃：一要提早二二要安全養(yǎng)老金規(guī)劃劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈彈性、安全與與收益性并重

50、重”的原則，要要注意滿足未未來、有保證證的、穩(wěn)定的的現(xiàn)金流問題題。曾先生較關(guān)關(guān)注自己和太太太的養(yǎng)老規(guī)規(guī)劃，按現(xiàn)有有生活水平每每月開支50000元來計計算，在年通通漲率3%的的情況下，退退休后，曾先先生夫婦的養(yǎng)養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備備235萬元元。夫妻雙方方都有社保，可可以滿足一部部分養(yǎng)老需求求，根據(jù)樂觀觀計算，按照照當(dāng)前社保繳繳費基數(shù)，預(yù)預(yù)計曾先生夫夫妻未來總計計可獲得社保保養(yǎng)老金1660萬元，平平均每年8萬萬元，替代率率僅為30%。建議利用用家庭每月結(jié)結(jié)余進(jìn)行安全全性較好的債債券、基金定定投、商業(yè)養(yǎng)養(yǎng)老保險等的的投資，來滿滿足未來養(yǎng)老老金的需求。 案例：雙白領(lǐng)家庭庭的理財“難題”曾先生，331歲，在某

51、某企業(yè)任中層層管理人員，稅稅后年收入22050000元；曾太太太今年29歲歲，是一名中中學(xué)教師，稅稅后年收入660000元元；夫婦二人人均有社保。曾曾先生的父母母需要贍養(yǎng)?？煽蓯鄣那Ы饘殞氊惤衲陝倓倓傉Q生。曾先生家庭庭有兩套房產(chǎn)產(chǎn)，一套出租租一套自住，出出租房產(chǎn)目前前市價40萬萬元，租金11500元/月。自住房房產(chǎn)目前市值值90萬元（貸貸款還需要每每月供50000元左右）。曾曾先生有一輛輛16萬元的的車，無貸款款。家庭每月月基本開支44000元。自女兒出生生后，曾先生生希望對自己己有限的家庭庭收入進(jìn)行合合理的規(guī)劃，讓讓資金增值的的速度更快，他他考慮著手為為未來的養(yǎng)老老金作準(zhǔn)備，同同時也要著手手

52、規(guī)劃女兒的的教育金。同同時，曾先生生比較擔(dān)心未未來不可預(yù)測測的風(fēng)險。分析：資產(chǎn)產(chǎn)配置收入來來源單一中意人壽理理財師張浩威威經(jīng)理認(rèn)為，曾曾先生一家屬屬于典型的雙雙白領(lǐng)家庭，此此類型的家庭庭在珠三角城城市中很普遍遍，曾先生的的考慮也代表表著很多白領(lǐng)領(lǐng)家庭的理財財需求。雙白白領(lǐng)家庭一般般有如下特色色：工資收入入穩(wěn)定并有一一定的增幅，但但是缺乏其他他收入來源；在家庭資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房房產(chǎn)占據(jù)的比比例較大，負(fù)負(fù)債情況比較較合理；有社社保而且具有有保險意識，在在生活上追求求高品質(zhì)；普普遍有投資理理財觀念，但但是由于專業(yè)業(yè)知識的缺乏乏，不知如何何選擇金融工工具并予以實實施。張浩威通過過中意人壽財財務(wù)需求分析析

53、系統(tǒng)（FNNA）為曾先先生家庭的資資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)現(xiàn)金流情況進(jìn)進(jìn)行了定量分分析。他表示示，曾先生家家庭正處于事事業(yè)和家庭的的成長期，這這個階段資產(chǎn)產(chǎn)在快速積累累，同時，支支出和責(zé)任也也是最大的?！案黜椮攧?wù)務(wù)指標(biāo)分析顯顯示，曾先生生家庭的財務(wù)務(wù)結(jié)構(gòu)較合理理，負(fù)債較為為適度，在一一定時期內(nèi)債債務(wù)不會影響響家庭生活品品質(zhì)，財務(wù)安安全性較好。曾曾先生凈資產(chǎn)產(chǎn)比較高，負(fù)負(fù)債合理，這這是值得欣喜喜的。但是資資產(chǎn)配置比較較單一，房產(chǎn)產(chǎn)占據(jù)了過多多的份額，高高達(dá)82.554%。房產(chǎn)產(chǎn)具有增值不不確定、流動動性較弱的特特征，如果份份額過大，將將影響家庭資資產(chǎn)的長期安安全性?！睆埡仆€指指出，曾先生生的金融資產(chǎn)產(chǎn)都是

54、以活期期或者定期儲儲蓄形式存在在，雖然流動動性和安全性性可以得到充充分的保障，但但是卻犧牲了了這部分資金金的有效收益益性?！霸壬蚍驄D收入比較較穩(wěn)定可觀，支支出非常合理理，量入為出出，有一定的的現(xiàn)金結(jié)余。但但是收入來源源比較少，除除了少量房屋屋的出租收入入之外，絕大大部分來源于于個人的薪金金收入，一旦旦發(fā)生突如其其來的風(fēng)險，將將不利于家庭庭長期發(fā)展和和預(yù)期退休規(guī)規(guī)劃的實現(xiàn)?！睆埡仆f。張浩威建議議曾先生夫婦婦建立一個完完整的家庭理理財規(guī)劃，包包含應(yīng)急準(zhǔn)備備、長期的家家庭及健康保保障、子女教教育以及養(yǎng)老老規(guī)劃。應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)規(guī)劃：至少滿滿足6個月的的支出家庭的應(yīng)急急準(zhǔn)備金一般般建議至少滿滿足6個月

55、的的支出。曾先先生家庭收入入穩(wěn)定，每月月開銷約50000元，所所以應(yīng)急準(zhǔn)備備金建議保持持在3萬元至至6萬元左右右。這部分資資金建議以銀銀行儲蓄或貨貨幣型基金、余余額寶等形式式存在，這樣樣不僅可以保保持資金的流流動性，還可可以獲得一定定的收益。風(fēng)險保障規(guī)規(guī)劃：保障額額度為年收入入10倍曾先生正處處在成家立業(yè)業(yè)、養(yǎng)育子女女、照顧老人人、供房階段段，這個階段段責(zé)任最重，風(fēng)風(fēng)險保障非常常重要，也是是曾先生目前前最關(guān)注的規(guī)規(guī)劃之一。曾曾先生夫婦雖雖然有社保，但但依靠基本的的社會保險只只能滿足基本本保障，夫婦婦應(yīng)及時補(bǔ)充充商業(yè)保險，為為家庭構(gòu)筑堅堅固的防火墻墻。按照“雙十十原則”規(guī)劃，商業(yè)業(yè)保險交費額額度

56、以家庭年年稅后收入的的10%為宜宜，保障額度度做到家庭年年稅后收入的的10倍。曾曾先生家庭保保障總需求是是230萬元元，現(xiàn)有可變變現(xiàn)資產(chǎn)1330萬元，保保障缺口為1100萬元。按按曾先生夫婦婦的收入比例例情況，曾先先生保障至少少應(yīng)為70萬萬元，太太的的保障應(yīng)為330萬元。曾曾先生和太太太應(yīng)補(bǔ)充足夠夠的意外險、健健康險和終身身壽險。女兒兒則應(yīng)補(bǔ)充意意外險和健康康險。子女教育規(guī)規(guī)劃：商業(yè)保保險提供穩(wěn)定定現(xiàn)金流由于曾先生生養(yǎng)老金的積積累期和教育育金的使用期期高度重疊，建建議用商業(yè)保保險形式解決決一部分未來來穩(wěn)定現(xiàn)金流流問題，以保保證未來養(yǎng)老老生活，同時時便于騰出手手來關(guān)注孩子子的教育金問問題。養(yǎng)老規(guī)

57、劃：一要提早二二要安全養(yǎng)老金規(guī)劃劃宜遵循“提早規(guī)劃、彈彈性、安全與與收益性并重重”的原則，要要注意滿足未未來、有保證證的、穩(wěn)定的的現(xiàn)金流問題題。曾先生較關(guān)關(guān)注自己和太太太的養(yǎng)老規(guī)規(guī)劃，按現(xiàn)有有生活水平每每月開支50000元來計計算，在年通通漲率3%的的情況下，退退休后，曾先先生夫婦的養(yǎng)養(yǎng)老金應(yīng)準(zhǔn)備備235萬元元。夫妻雙方方都有社保，可可以滿足一部部分養(yǎng)老需求求，根據(jù)樂觀觀計算，按照照當(dāng)前社保繳繳費基數(shù)，預(yù)預(yù)計曾先生夫夫妻未來總計計可獲得社保保養(yǎng)老金1660萬元，平平均每年8萬萬元，替代率率僅為30%。建議利用用家庭每月結(jié)結(jié)余進(jìn)行安全全性較好的債債券、基金定定投、商業(yè)養(yǎng)養(yǎng)老保險等的的投資，來滿滿

58、足未來養(yǎng)老老金的需求。 案例：雙白領(lǐng)家庭庭的理財“難題”曾先生，331歲，在某某企業(yè)任中層層管理人員，稅稅后年收入22050000元；曾太太太今年29歲歲，是一名中中學(xué)教師，稅稅后年收入660000元元；夫婦二人人均有社保。曾曾先生的父母母需要贍養(yǎng)?？煽蓯鄣那Ы饘殞氊惤衲陝倓倓傉Q生。曾先生家庭庭有兩套房產(chǎn)產(chǎn)，一套出租租一套自住，出出租房產(chǎn)目前前市價40萬萬元，租金11500元/月。自住房房產(chǎn)目前市值值90萬元（貸貸款還需要每每月供50000元左右）。曾曾先生有一輛輛16萬元的的車，無貸款款。家庭每月月基本開支44000元。自女兒出生生后，曾先生生希望對自己己有限的家庭庭收入進(jìn)行合合理的規(guī)劃，讓

59、讓資金增值的的速度更快，他他考慮著手為為未來的養(yǎng)老老金作準(zhǔn)備，同同時也要著手手規(guī)劃女兒的的教育金。同同時，曾先生生比較擔(dān)心未未來不可預(yù)測測的風(fēng)險。分析：資產(chǎn)產(chǎn)配置收入來來源單一中意人壽理理財師張浩威威經(jīng)理認(rèn)為，曾曾先生一家屬屬于典型的雙雙白領(lǐng)家庭，此此類型的家庭庭在珠三角城城市中很普遍遍，曾先生的的考慮也代表表著很多白領(lǐng)領(lǐng)家庭的理財財需求。雙白白領(lǐng)家庭一般般有如下特色色：工資收入入穩(wěn)定并有一一定的增幅，但但是缺乏其他他收入來源；在家庭資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，房房產(chǎn)占據(jù)的比比例較大，負(fù)負(fù)債情況比較較合理；有社社保而且具有有保險意識，在在生活上追求求高品質(zhì)；普普遍有投資理理財觀念，但但是由于專業(yè)業(yè)知識的缺乏

60、乏，不知如何何選擇金融工工具并予以實實施。張浩威通過過中意人壽財財務(wù)需求分析析系統(tǒng)（FNNA）為曾先先生家庭的資資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)現(xiàn)金流情況進(jìn)進(jìn)行了定量分分析。他表示示，曾先生家家庭正處于事事業(yè)和家庭的的成長期，這這個階段資產(chǎn)產(chǎn)在快速積累累，同時，支支出和責(zé)任也也是最大的?！案黜椮攧?wù)務(wù)指標(biāo)分析顯顯示，曾先生生家庭的財務(wù)務(wù)結(jié)構(gòu)較合理理，負(fù)債較為為適度，在一一定時期內(nèi)債債務(wù)不會影響響家庭生活品品質(zhì)，財務(wù)安安全性較好。曾曾先生凈資產(chǎn)產(chǎn)比較高，負(fù)負(fù)債合理，這這是值得欣喜喜的。但是資資產(chǎn)配置比較較單一，房產(chǎn)產(chǎn)占據(jù)了過多多的份額，高高達(dá)82.554%。房產(chǎn)產(chǎn)具有增值不不確定、流動動性較弱的特特征，如果份份額過大