完善我國農(nóng)村金融監(jiān)管的構(gòu)想

1、完善我國農(nóng)村金融監(jiān)管的設(shè)想摘要：農(nóng)村金融是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融監(jiān)管面臨諸多困難，當(dāng)前落后的農(nóng)村金融體系已不能有效地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建立。我國應(yīng)借鑒興旺國家農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)制，采用新的監(jiān)管方法，建立符合國情要求的農(nóng)村金融監(jiān)管體制。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；監(jiān)管措施；建議與設(shè)想Abstrat:Ruralfinaneisaeaklinkinthefinanialsyste.Thebakardruralfinanialsysteannteffetivelysupprtthedevelpentfdernagriultureandthebuildingfnesialistruralareas.SI

2、tisveryneessarytiprvehinasruralfinanesupervisin.Keyrds:ruralfinane;supervisin;neptin在我國廣闊的農(nóng)民群體中，既有一定規(guī)?；M(fèi)的農(nóng)民，也有生存取向的農(nóng)民，彼此之間差異宏大的金融需求，使得農(nóng)村資金的融通極為復(fù)雜，再加上農(nóng)業(yè)本身所具有的贏利性低、自然風(fēng)險(xiǎn)高和市場風(fēng)險(xiǎn)大決定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)性特征，導(dǎo)致農(nóng)村金融交易本錢要遠(yuǎn)高于城市，也決定了農(nóng)村金融無論在組織體系還是在市場運(yùn)作方面有著自身的特殊性。二十多年的金融改革雖使我國城市金融開展獲得矚目成就，但農(nóng)村金融仍然是我國整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融供應(yīng)缺乏、競爭不充

3、分，廣闊農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難等問題還非常突出，落后的農(nóng)村金融體系已不能有效地支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的開展或傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的改造以及社會(huì)主義新農(nóng)村建立，這也給完善我國農(nóng)村金融監(jiān)管帶來新的課題。一、我國農(nóng)村金融監(jiān)管存在的問題一中國的金融監(jiān)管體系形成了“一行三會(huì)中國人民銀行、證券監(jiān)視管理委員會(huì)、保險(xiǎn)監(jiān)視管理委員會(huì)和銀行監(jiān)視管理委員會(huì)的金融監(jiān)管格局。這些嚴(yán)格要求的分業(yè)經(jīng)營和多元化監(jiān)管有它的積極作用，但同時(shí)也產(chǎn)生了一些負(fù)面影響。一是監(jiān)管效率低下，監(jiān)管的內(nèi)部消耗本錢太高，限制了金融業(yè)業(yè)務(wù)開展和創(chuàng)新的空間。二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與中央銀行之間信息不對(duì)稱，銀行、證券、保險(xiǎn)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全。中央銀行與監(jiān)管

4、機(jī)構(gòu)之間信息難以共享，難以形成高效監(jiān)管合力。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間根本上處于各自監(jiān)管的狀態(tài)，監(jiān)管的政策措施互相重疊或互相抵觸的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，無法應(yīng)對(duì)我國目前農(nóng)村金融市場的復(fù)雜性和多元化等情況。三是在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)或退出市場等方面，可能會(huì)由于中央銀行救助過度，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的“才能風(fēng)險(xiǎn)和“道德風(fēng)險(xiǎn)，或?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供監(jiān)管套利的可能性；另外，由于求助缺乏，可能會(huì)影響整個(gè)金融穩(wěn)定。二農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建立還不深化目前縣域農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境建立工作仍然停留于信譽(yù)戶、村、鄉(xiāng)、信譽(yù)社區(qū)建立層面上，“政府主導(dǎo)，人力助推，部門聯(lián)動(dòng)的金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)立機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)缺失。地方政府和主管部門對(duì)金融生態(tài)環(huán)境

5、重要性的認(rèn)識(shí)程度不深，個(gè)別執(zhí)行和職能部門地方保護(hù)主義較重，還存在干擾金融部門信貸投放等日常業(yè)務(wù)的情況。農(nóng)村信譽(yù)體系建立滯后，失信懲戒機(jī)制缺失，農(nóng)村企業(yè)和居民整體信譽(yù)意識(shí)不高，農(nóng)村金融開展壯大的社會(huì)效勞和社會(huì)保護(hù)環(huán)境還未形成。三我國現(xiàn)有金融監(jiān)管的法律體系存在不少弊端，無法保證金融監(jiān)管合理、有效、標(biāo)準(zhǔn)地施行首先，監(jiān)管法規(guī)滯后，配套法規(guī)不完善，內(nèi)容過粗、過于簡單，有關(guān)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)視法律、法規(guī)比擬陳舊，普遍缺乏科學(xué)定量。監(jiān)管法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式和技術(shù)手段不適應(yīng)市場監(jiān)管要求。工作人員在實(shí)際執(zhí)行中，不易把握尺度，可操作性不強(qiáng)。其次，我國監(jiān)管人員與被監(jiān)管對(duì)象之間有的存在著利益關(guān)系，而現(xiàn)行法規(guī)中，缺乏對(duì)

6、監(jiān)管執(zhí)行者的監(jiān)視，從而無法保證金融監(jiān)管的公正、合理。最后，我國金融監(jiān)管仍然難以擺脫行政式監(jiān)管的慣性影響。四農(nóng)村民間金融游離于現(xiàn)有金融監(jiān)管之外根據(jù)國際農(nóng)業(yè)開展基金的研究報(bào)告，中國農(nóng)民來自非正式金融機(jī)構(gòu)的貸款大約為來自正式信貸機(jī)構(gòu)的4倍。對(duì)于農(nóng)民來說，非正式金融市場的重要性超過了正式金融市常而我國農(nóng)村民間金融的主要表現(xiàn)形式有農(nóng)村信譽(yù)社、合會(huì)、民間借貸、私人錢莊、民間集資、小額信貸等，其中僅有農(nóng)村信譽(yù)社和小額信貸處于我國金融監(jiān)管之下，其余金融形式都缺少相應(yīng)的監(jiān)管。農(nóng)村民間金融組織總體缺乏標(biāo)準(zhǔn)，存在較大風(fēng)險(xiǎn)，我國現(xiàn)有法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是“隔離政策，使得大量資金從暗中注入農(nóng)村金融市場，更加

7、大了金融監(jiān)管的難度，對(duì)農(nóng)村金融平安是一個(gè)潛在的威脅。二、興旺國家農(nóng)村金融監(jiān)管的借鑒一完善的農(nóng)村金融外部監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制1美國“多元復(fù)合式的協(xié)調(diào)機(jī)制。美國農(nóng)村金交融作體系由聯(lián)邦中期信譽(yù)銀行、合作銀行、聯(lián)邦土地銀行及聯(lián)邦土地銀行合作社三大系統(tǒng)組成，由農(nóng)業(yè)信譽(yù)管理局NUA指導(dǎo)，并與該局指導(dǎo)下的私營農(nóng)村商業(yè)信貸銀行、國家農(nóng)村政策性信貸銀行共同承當(dāng)著美國農(nóng)村融通資金的任務(wù)。其組織形式屬于典型的多元復(fù)合式體制形式，三大系統(tǒng)都有一套自主經(jīng)營的體制，有明確的職責(zé)范圍。為保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的安康開展，美國采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管形式，專門設(shè)立了比擬健全的農(nóng)村金融監(jiān)管體系，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會(huì)、資金融通清算中心

8、和互助保險(xiǎn)集團(tuán)，這四種機(jī)構(gòu)及其附屬機(jī)構(gòu)各自獨(dú)立、職能各異，但目的一致，形成共同的以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為效勞對(duì)象的監(jiān)管體系。2德國“綜合監(jiān)管型的協(xié)調(diào)機(jī)制。德國銀行系統(tǒng)集中程度低，在各地都有很重要的銀行，是金融混業(yè)經(jīng)營的代表。聯(lián)邦銀行和聯(lián)邦金融監(jiān)管局兩個(gè)有權(quán)監(jiān)管主體對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管既有明確分工，又有嚴(yán)密合作。聯(lián)邦銀行在德國9個(gè)州都有分支機(jī)構(gòu)，利用自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢負(fù)責(zé)每天向聯(lián)邦金融監(jiān)管局傳送各銀行集中的數(shù)據(jù)，為聯(lián)邦金融監(jiān)管局更好行使監(jiān)管職能提供根據(jù)，但它并不直接參與監(jiān)管工作，也不具有行政處分權(quán)。而聯(lián)邦金融監(jiān)管局在各州沒有分支機(jī)構(gòu)，很難開展日常監(jiān)管工作，需要與聯(lián)邦銀行合作履行其監(jiān)管職能。德國主要依托聯(lián)邦中央銀

9、行和行業(yè)審計(jì)的監(jiān)管體制和風(fēng)險(xiǎn)防范與保護(hù)系統(tǒng)，保證農(nóng)村金融在標(biāo)準(zhǔn)的根底上不斷開展。3日本“互相配合型的協(xié)調(diào)機(jī)制。在日本，對(duì)農(nóng)村金融施行雙重監(jiān)管：一是政府金融監(jiān)管廳，對(duì)各種金融機(jī)構(gòu)施行監(jiān)管，以實(shí)現(xiàn)整體風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控；二是全國和地方農(nóng)林水產(chǎn)部門配合金融監(jiān)管廳對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)施行監(jiān)管，包括農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)金融科對(duì)農(nóng)林中央金庫的監(jiān)管，農(nóng)林水產(chǎn)省在六個(gè)大區(qū)設(shè)置農(nóng)政局對(duì)轄區(qū)內(nèi)縣信聯(lián)的監(jiān)管，以及都、道、府、縣農(nóng)政部對(duì)轄內(nèi)農(nóng)協(xié)合作金融部的監(jiān)管。二建立存款保險(xiǎn)制度和緊急救援制度，形成三級(jí)保護(hù)網(wǎng)興旺國家金融體系普遍建立了嚴(yán)格的內(nèi)部管理制度、存款保險(xiǎn)制度和緊急救援制度三級(jí)保護(hù)網(wǎng)。作為第二級(jí)保護(hù)網(wǎng)的存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)非常完善。美國

10、聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)村金融的存款統(tǒng)一實(shí)行強(qiáng)迫保險(xiǎn)，詳細(xì)業(yè)務(wù)由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司經(jīng)營的儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)保險(xiǎn)基金承當(dāng)，并承當(dāng)對(duì)投保金融組織的監(jiān)視；德國政府對(duì)信譽(yù)合作的存款實(shí)行自愿投保，不強(qiáng)迫保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是行業(yè)組織的；日本的信譽(yù)合作存款保險(xiǎn)是國家強(qiáng)迫的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是官民合營的，由政府、農(nóng)林中央金庫、日本銀行、信譽(yù)聯(lián)社和漁業(yè)信譽(yù)聯(lián)社結(jié)合組成農(nóng)水產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。作為第三級(jí)保護(hù)網(wǎng)的緊急救援制度各國的詳細(xì)施行方法不同，對(duì)于瀕臨破產(chǎn)的存款銀行，一些國家由中央銀行直接提供特別的低利貸款如美國和意大利，一些國家由銀行管理當(dāng)局和其他商業(yè)銀行結(jié)合建立特別機(jī)構(gòu)提供資金援救如法國和比利時(shí)，一些國家由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出面提供資金如日本，更多的是

11、由一個(gè)或幾個(gè)大銀行在官方的支持下提供支持。三發(fā)揮農(nóng)村金融內(nèi)部行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管作用1美國農(nóng)村合作金融行業(yè)協(xié)會(huì)的自律管理。在美國，各種信譽(yù)社協(xié)會(huì)或合作金融多達(dá)幾十個(gè)，其中有歷史悠久、全國出名的信譽(yù)社全國協(xié)會(huì)UNA，有專門為聯(lián)邦注冊信譽(yù)社效勞的協(xié)會(huì)NAFU，還有專門為社區(qū)信譽(yù)社和校園信譽(yù)社效勞的協(xié)會(huì)U等。同時(shí)各州中還有自己的信譽(yù)社結(jié)合協(xié)會(huì)。這些行業(yè)協(xié)會(huì)從事的主要工作之一就是制定行為標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)展自律管理。2德國信譽(yù)合作與其他合作社互相交融的行業(yè)自律體系。德國全國信譽(yù)合作聯(lián)盟BVR是合作銀行的行業(yè)自律組織，基層地方合作銀行、地區(qū)合作銀行及中央合作銀行，以及一些專業(yè)性的合作金融公司，都是信譽(yù)合作聯(lián)盟的會(huì)員。德

12、國11家由各類合作社繳納會(huì)費(fèi)共同組織成立的區(qū)域性合作社審計(jì)協(xié)會(huì)，負(fù)責(zé)一年一次專門對(duì)各類合作社機(jī)構(gòu)進(jìn)展審計(jì)，其也是各類合作社在地區(qū)一級(jí)共同的行業(yè)監(jiān)視組織，發(fā)揮著重要的行業(yè)監(jiān)視作用。3集監(jiān)管和效勞于一身的日本農(nóng)協(xié)。日本政府于1947年公布了?農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法?，規(guī)定農(nóng)協(xié)是為社員效勞的合作社組織，其不以贏利為目的，堅(jiān)持以農(nóng)村社區(qū)和社員為效勞中心，機(jī)構(gòu)體系根據(jù)立足基層、方便農(nóng)戶、便于管理的原那么設(shè)立。其資金來源主要是吸收農(nóng)村存款，效勞對(duì)象原那么上限定在作為會(huì)員的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)團(tuán)體。為了保證合作金融平安、安康地運(yùn)行，設(shè)立了農(nóng)村信譽(yù)保險(xiǎn)制度、臨時(shí)性資金調(diào)劑的互相援助制度以及政府和信譽(yù)合作組織共同出資的存款保險(xiǎn)制

13、度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度和農(nóng)業(yè)信譽(yù)保證保險(xiǎn)制度等制度措施。三、完善我國農(nóng)村金融監(jiān)管的設(shè)想一健全和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系，實(shí)現(xiàn)依法監(jiān)管金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融的持續(xù)成長更需要法律的調(diào)節(jié)和健全的法制環(huán)境，加快制定農(nóng)村金融法規(guī)，改變無法可依的狀況，已成為當(dāng)前農(nóng)村金融開展的強(qiáng)烈要求。改革開放以來，還沒有一部針對(duì)農(nóng)村金融、可以作為農(nóng)村金融監(jiān)管根據(jù)的法律。要實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管，需要制定更多的專業(yè)性法規(guī)、條例，以及詳細(xì)的監(jiān)管方法、規(guī)定和施行細(xì)那么等，從而實(shí)現(xiàn)從一般性行政監(jiān)管向健全法制、努力建立信譽(yù)體系方面改變，最終實(shí)現(xiàn)依法監(jiān)管。在加強(qiáng)法制建立的同時(shí)，采取有效性措施加強(qiáng)全社會(huì)誠信教育，加大宣傳力度，進(jìn)步廣闊居民的

14、金融法律意識(shí)，使其積極支持國家集體金融的工作；教育居民依法借貸，積極同違法借貸行為作斗爭，真正地營造一個(gè)有法可依、有法必依的信譽(yù)氣氛和法制環(huán)境。二充分發(fā)揮基層政府中專業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能各級(jí)地方政府的積極配合和大力支持是金融監(jiān)管部門做好農(nóng)村信貸市場監(jiān)管的重要保障。要積極地協(xié)調(diào)地方政府和基層人行目的的非一致性，防止因地方利益而損害國家利益現(xiàn)象的發(fā)生。我國政府應(yīng)建立有別于商業(yè)銀行的稅收體系，實(shí)行低稅或免稅的政策，通過政策性銀行為農(nóng)村金融提供低息或無息貸款，加大對(duì)農(nóng)村金融的補(bǔ)貼和援助。對(duì)那些數(shù)額較大的民間信貸，應(yīng)經(jīng)當(dāng)?shù)毓龣C(jī)關(guān)公正，加強(qiáng)審核把關(guān)，使當(dāng)事人的合法權(quán)益受到保護(hù)。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模小且經(jīng)營分散，

15、又尚未大規(guī)模建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在遇到不可抗力因素時(shí)，農(nóng)村金融會(huì)遭遇宏大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。在我國金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的治理構(gòu)造和風(fēng)險(xiǎn)管理制度已初步建立，外部金融監(jiān)管根本到位的情況下，應(yīng)參照興旺國家的經(jīng)歷，在全國商業(yè)銀行建立強(qiáng)迫的存款保險(xiǎn)制度和緊急救援制度，形成三級(jí)保護(hù)網(wǎng)。三嚴(yán)把農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“準(zhǔn)入關(guān)，進(jìn)步金融監(jiān)管的專業(yè)程度金融監(jiān)管部門應(yīng)把好貸款公司、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入關(guān)，確保新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人治理構(gòu)造、資本充足率等符合要求。在全國同類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中選取較好的內(nèi)控制度，修改補(bǔ)充后形成有代表性的管理模板，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立起涵蓋信貸、結(jié)算、儲(chǔ)蓄、現(xiàn)金、保衛(wèi)等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

16、的內(nèi)控制度。建立對(duì)村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的輔導(dǎo)制度，由金融監(jiān)管部門對(duì)其進(jìn)展過渡期指導(dǎo)，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盡快形成內(nèi)控制度健全、經(jīng)營管理完善、風(fēng)險(xiǎn)控制和運(yùn)作良好的經(jīng)營機(jī)制。四發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管作用，促進(jìn)形成銀行業(yè)的活力和合力我國于2022年年底成立中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)農(nóng)村金融工作委員會(huì)，現(xiàn)有的以中國銀監(jiān)會(huì)和各省級(jí)政府為主的監(jiān)管構(gòu)架就多了一個(gè)行業(yè)自律組織。加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)建立，促進(jìn)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管職能，對(duì)于構(gòu)筑安康的中國銀行業(yè)監(jiān)管體系意義重大。引導(dǎo)協(xié)會(huì)發(fā)揮職能作用，建立日常工作聯(lián)絡(luò)機(jī)制和管理方法，完善同業(yè)公約及規(guī)章，將那些監(jiān)管部門不宜管，而被監(jiān)管機(jī)構(gòu)又需要的工作，盡量交由協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)，促進(jìn)形成銀行業(yè)的活力和合力，實(shí)現(xiàn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理與國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體制。五從維護(hù)金融平安監(jiān)管向平安與核心競爭力并重轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管的本質(zhì)目的是為金融業(yè)的創(chuàng)新和開展?fàn)I造有利的內(nèi)部和外部環(huán)境，而不是約束農(nóng)村金融的開展壯大。為監(jiān)管而監(jiān)管，不講效率的監(jiān)管，隱含著最大的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)影響農(nóng)村金融業(yè)的長遠(yuǎn)開展?？傊晟平鹑诒O(jiān)管從其廣度而言，應(yīng)是一個(gè)包括政府監(jiān)管、行業(yè)自律、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制、社會(huì)監(jiān)管等四個(gè)層次的體系；從其深度而言，應(yīng)是涉及風(fēng)險(xiǎn)防范、效益獲娶法律標(biāo)準(zhǔn)、操作簡捷高效等方面