民間借貸糾紛調(diào)研報(bào)告

1、民間借貸糾紛調(diào)研報(bào)告隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資本流通對(duì)企業(yè)和個(gè)人來(lái)說(shuō)愈發(fā)重要。但是近年來(lái)受_的影響，銀行借貸難度增大，這樣就促使了靈活、快速、簡(jiǎn)便的民間借貸在資本市場(chǎng)方興未艾。但由于民間借貸形式多樣、操作不規(guī)范、缺乏監(jiān)管等問(wèn)題存在較高風(fēng)險(xiǎn)，極易產(chǎn)生糾紛，由此而產(chǎn)生的訴訟案件也成為法院案件的重要部分。民間借貸案件涉及人民群眾的重要利益，如果處理不妥會(huì)給社會(huì)帶來(lái)更多不安定因素。因此，_如何在司法實(shí)踐中妥善處理民間借貸_件中的重要問(wèn)題應(yīng)當(dāng)引起我們高度重視。筆者以近年來(lái)*法院審理的民間借貸_件為研究對(duì)象，就審判實(shí)踐中涉及的幾點(diǎn)重要問(wèn)題進(jìn)行分析總結(jié)，并提出幾點(diǎn)解決思路。*年*法院全年受理民間借貸案件11

2、1件，審結(jié)107件；*年全年受理民間借貸案件80件，審結(jié)74件；*年全年受理民間借貸案件131件，審結(jié)128件?？梢钥闯?，自*年以來(lái)*法院受理民間借貸案件數(shù)量較多，呈平穩(wěn)上升趨勢(shì)。二、民間借貸案件審理中存在的幾點(diǎn)問(wèn)題及解決思路（一）、民間借貸案件中借款本金的支付、利息的支付等事實(shí)如何審查判斷以及舉證責(zé)任如何分配問(wèn)題。1、借款交付方式的判斷。合同法第二百一十條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效?！贝藯l是關(guān)于自然人之間借款合同如何生效的規(guī)定，可以看出自然人之間的借款合同屬于實(shí)踐合同，應(yīng)當(dāng)以交付為生效要件即貸款人提供借款時(shí)生效，否則僅以雙方當(dāng)事人達(dá)成借款合意借款合同不生效。借款的交

3、付方式在實(shí)踐中多種多樣，直接交付借款現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬、交付轉(zhuǎn)賬支票等票據(jù)、銀行刷卡等方式都可以向借款人交付借款，如何認(rèn)定是否交付則顯得至關(guān)重要。筆者認(rèn)為，直接交付借款方式，借款人自收到借款時(shí)即認(rèn)定已經(jīng)交付；金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬方式，應(yīng)當(dāng)以借款到達(dá)借款人賬戶認(rèn)定交付成功；轉(zhuǎn)賬支票等票據(jù)的方式，以借款人憑該票據(jù)成功取得款項(xiàng)為完成交付；銀行刷卡方式，以借款人實(shí)際取得款項(xiàng)為完成交付。2、貸款人的舉證責(zé)任。合同法第一百九十七條規(guī)定：“公民之間的民間借貸合同為不要式合同，當(dāng)事人可以采取書(shū)面形式，也可以采取口頭形式或其他形式”?，F(xiàn)實(shí)中，民間借貸的雙方當(dāng)事人關(guān)系都較為密切，多產(chǎn)生在親戚、朋友、同學(xué)等之間，加之中國(guó)人

4、情觀念的影響，借貸形式十分簡(jiǎn)單隨意，因此一旦發(fā)生糾紛，雙方當(dāng)事人都缺乏強(qiáng)有力的證據(jù)。由此可見(jiàn)，舉證責(zé)任的分配對(duì)審理民間借貸案件顯得尤為重要。貸款人要主張借款合同的成立生效，根據(jù)民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定第五條規(guī)定：在合同_件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對(duì)合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)與借款人之間存在借貸關(guān)系以及已將借款提供給借款人即已履行了借貸合同中約定的義務(wù)這兩方面的舉證責(zé)任。對(duì)于第一方面存在借款合意的舉證，貸款人只要提供出的能夠反映明確的借款的主體和數(shù)額的借條或借據(jù)，即完成了舉證責(zé)任；第二方面，貸款人能夠提交借款已經(jīng)交付給借款人的證據(jù)即完成了舉證責(zé)任。3、借款人的舉證責(zé)

5、任。實(shí)踐中，借款人主要從以下幾方面抗辯舉證：一、證據(jù)的合法性、客觀性、關(guān)聯(lián)性；二、借款人已清償借款即雙方當(dāng)事人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系已經(jīng)消滅；三、借款人存在意思表示不真實(shí)，如脅迫等情行存在。4、舉證責(zé)任的轉(zhuǎn)換。民間借貸案件中的舉證責(zé)任不是固定不變的，是隨著雙當(dāng)事人的舉證互相轉(zhuǎn)換。根據(jù)民訴法的“誰(shuí)主張、誰(shuí)舉證”原則，如果負(fù)有舉證責(zé)任的一方當(dāng)事人提供的證據(jù)已基本能夠證明其主張的事實(shí)時(shí)，如果另一方當(dāng)事人否認(rèn)該事實(shí)成立，則舉證責(zé)任就轉(zhuǎn)換到該當(dāng)事人，如果其未能提供足夠推翻對(duì)方事實(shí)的證據(jù)時(shí)，則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不利的后果。因?yàn)槊耖g借貸多發(fā)生于關(guān)系密切的親戚、朋友之間，貸款人借款首先是出于世俗人情，其次才考慮利益問(wèn)題

6、。因此民間借貸中對(duì)于利息的約定很隨意模糊，加之當(dāng)事人法律意識(shí)淡薄，手續(xù)不完善，導(dǎo)致對(duì)利息難以認(rèn)定。實(shí)踐中，民間借貸中的利息可以分為約定有利息和沒(méi)有約定利息以及利息約定不明確，其中約定有利息又有約定利息過(guò)高的情況等等，筆者在此對(duì)這幾種情形做以分析和探討：1、當(dāng)事人之間沒(méi)有約定利息，但是起訴后又主張利息的，依照合同法第二百一十一條第一款規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息?！边@種情形直接確定為不支付利息。2、當(dāng)事人之間約定有利息，但是利息約定過(guò)高的情形。合同法第二百一十一條第二款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的。借款的利率不得違_有關(guān)限制借款利率

7、的規(guī)定?！币约白罡達(dá)關(guān)于_審理借貸案件的若干意見(jiàn)第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地_可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！睆囊陨蟽蓷l規(guī)定可以看出，民間借貸當(dāng)事人可以約定利息，但合法利息應(yīng)不超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍，超出部分法院不予支持。（1）、約定超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍的利息，對(duì)于超過(guò)的部分，借款人按照約定利率自愿支付貸款人利息，且沒(méi)有損害國(guó)家、社會(huì)公共利益和第三人合法權(quán)益，借款人以約定利率過(guò)高違反規(guī)定，請(qǐng)求貸款人返還部分利息，對(duì)該請(qǐng)求是否支持，司法實(shí)踐中存在兩種分歧：a、支付超

8、過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍的利息是借貸雙方自愿協(xié)商的結(jié)果，借款人依約還本付息后，借款合同已經(jīng)履行完畢，借款人無(wú)權(quán)要求出借人返還超出部分的利息。持這樣觀點(diǎn)的法理依據(jù)是意思自治原則，只要當(dāng)事人平等自愿且沒(méi)有損害他人合法利益作出的意思表示應(yīng)當(dāng)被遵守，法院無(wú)權(quán)干涉。b、按照現(xiàn)行法律規(guī)定，對(duì)于超出銀行同類(lèi)貸款利率四倍的利息不予保護(hù)，借貸雙方違反了法律強(qiáng)制性規(guī)定私自約定支付銀行同類(lèi)貸款利率四倍的利息的行為，屬于無(wú)效行為。在民間借貸中對(duì)于利息部分的約定無(wú)效，屬于部分無(wú)效，依照合同法第五十八條，合同無(wú)效或者被撤銷(xiāo)后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還，因此借款人請(qǐng)求貸款人返還已經(jīng)支付的超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率四倍的利

9、息應(yīng)予支持。筆者認(rèn)為，借款人已經(jīng)將借貸雙方約定超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍的利息自愿支付了貸款人，在未損害國(guó)家、社會(huì)公共利益和第三人合法權(quán)益的情況下，借款人不能要求貸款人返還。理由如下：、約定高額利息的借貸屬性已經(jīng)超出了低息甚至無(wú)息借貸的扶助屬性，其屬性屬于以盈利為目的的融資行為，而這種借貸在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)條件下十分興旺，導(dǎo)致這種局面的原因就是我國(guó)金融制度的不完善與民間需要多元化的融資渠道之間的矛盾。高息借貸也從客觀上緩解了這種矛盾，只要在正確的引導(dǎo)下這種行為也未嘗不可。、對(duì)超出部分的利息不予保護(hù)，而“不予保護(hù)”并不屬于合同法關(guān)于合同無(wú)效的情形，并且法律不予保護(hù)超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍的利息的立法

10、意圖是限制貸款人濫用主張利息的權(quán)利，而并非限制借款人自愿履行支付超過(guò)四倍部分利息的行為。3、逾期利息如何認(rèn)定？根據(jù)合同法第二百零七條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！币约白罡達(dá)關(guān)于_審理借貸案件的若干意見(jiàn)第九條規(guī)定：“公民之間的定期無(wú)息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無(wú)息借貸經(jīng)催告不還，出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類(lèi)貸款的利率計(jì)息?！庇馄诶⑹侵附杩钊艘蛭丛诩s定期限內(nèi)償還借款而產(chǎn)生的在約定利息之上額外支付的違約金。其本質(zhì)屬于違約金，具有懲罰性，而約定利息則沒(méi)有懲罰性，這是二者的本質(zhì)區(qū)別。而逾期利息在實(shí)踐中也存在著以下

11、幾點(diǎn)問(wèn)題：a、實(shí)踐中存在借貸合同當(dāng)事人約定超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍的借款利息，并未約定逾期利率。此時(shí)逾期利息該如何計(jì)算：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：逾期利息應(yīng)按原約定利率計(jì)算。理由是意思自治原則，借貸雙方在約定借款利率時(shí)就應(yīng)當(dāng)對(duì)依照該利率計(jì)算之后產(chǎn)生的期待利益有了明確的預(yù)見(jiàn)，貸款方可以主張繼續(xù)依照原約定利率計(jì)算逾期利息。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：逾期利息應(yīng)按銀行同期同類(lèi)貸款利率四倍計(jì)算。雙方僅約定借款利率，是借款合同的內(nèi)容，未約定逾期利息即說(shuō)明逾期利息并不屬于借款合同內(nèi)容，貸款方主張逾期利息是法律對(duì)違約者的懲罰，而并非合同可得利益。因此應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定的銀行同期同類(lèi)貸款利率四倍來(lái)計(jì)算。筆者同意第一種觀點(diǎn)，因?yàn)樵谝?/p>

12、個(gè)借貸關(guān)系中，一方不履行到期還款義務(wù)，因此該合同并未終止，債權(quán)債務(wù)亦未發(fā)生變更，而附隨于債權(quán)債務(wù)的利息部分也同樣未發(fā)生變更。在雙方當(dāng)事人未達(dá)成新的意思表示的前提下，將約定利率變更為同期同類(lèi)貸款利率四倍于法無(wú)據(jù)。因此，對(duì)于逾期利息應(yīng)當(dāng)按照原約定利率計(jì)算。b、違約金是否可以與逾期利息同時(shí)主張？實(shí)踐中也有不同觀點(diǎn)：第一種認(rèn)為，違約金與逾期利息可以一并主張，但兩者相加數(shù)額不得超過(guò)同期銀行同類(lèi)貸款利息的四倍。其理由是借貸雙方自愿約定兩種條款，屬于意思自治，應(yīng)當(dāng)予以支持，只是對(duì)于二者相加的上限作以限制；第二種認(rèn)為，違約金與逾期利息二者擇其一主張。其理由是逾期利息和違約金都具有懲罰屬性。二者不能重疊適用。筆

13、者同意第二種觀點(diǎn)，因?yàn)檫`約金與逾期利息都具有懲罰屬性，而逾期利息實(shí)質(zhì)上是違約金在借款合同中的特殊稱謂。如果對(duì)違約金和逾期利息都支持，屬于重復(fù)懲罰，不符合民法的基本原則和精神。因此對(duì)違約金與逾期利息智能二者擇其一主張。c、夫妻一方以個(gè)人名義對(duì)外借款該如何處理？婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方以個(gè)人名義對(duì)外借款，債權(quán)人將二人列為共同被告起訴至法院要求償還借款是否應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理，應(yīng)共同清償。筆者認(rèn)為，關(guān)鍵在于認(rèn)定該借款是否用于夫妻共同生活。如果夫妻一方以個(gè)人名義對(duì)外借款用于夫妻共同生活或從事出于共同生活目的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以及用于履行撫養(yǎng)、贍養(yǎng)義務(wù)等，或者另一方分享了該借款所帶來(lái)的利益的情形，應(yīng)認(rèn)定該借款

14、屬于夫妻共同債務(wù)，夫妻雙方應(yīng)當(dāng)共同清償。如果該借款屬于解釋二二十四條、婚姻法第十九條第三款規(guī)定的情形的，應(yīng)當(dāng)按照借款人的個(gè)人債務(wù)，另一方不承擔(dān)清償責(zé)任。在確定了如何認(rèn)定后，由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)舉證責(zé)任也是十分重要的，筆者認(rèn)為，按照“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的原則，債權(quán)人承擔(dān)向債務(wù)人提供了借款且該借款發(fā)生在債務(wù)人婚姻存續(xù)期間等事實(shí)的舉證；債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)對(duì)是否用于夫妻共同生活的舉證責(zé)任，如果債務(wù)人不能舉證或未舉證，該借款是否用于夫妻共同生活的舉證責(zé)任則倒置為債務(wù)權(quán)人，由債權(quán)人承擔(dān)舉證責(zé)任，非舉債人的夫妻一方則要承擔(dān)該借款屬于解釋二二十四條、婚姻法第十九條第三款規(guī)定的情形，如果舉證不利，則應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該借款屬于夫妻共同債

15、務(wù)。（四）、對(duì)于有證據(jù)證明貸款人知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于犯罪活動(dòng)仍然提供借款的，借款合同效力如何認(rèn)定？對(duì)于該種借款合同，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)屬于合同法第五十二條第（三）項(xiàng)規(guī)定的以合法形式掩蓋非法目的的情形，屬無(wú)效合同。同時(shí)在最高_(dá)關(guān)于_審理借貸案件的若干意見(jiàn)第11條以及民法通則里均規(guī)定對(duì)此種借貸關(guān)系不予保護(hù)。同時(shí)還規(guī)定對(duì)此種借貸關(guān)系的雙方當(dāng)事人處以訓(xùn)誡、責(zé)令具結(jié)悔過(guò)、收繳進(jìn)行非法活動(dòng)的財(cái)物和非法所得，或者依照法律規(guī)定處以罰款、拘留的制裁。（五）、因其他法律關(guān)系產(chǎn)生的借貸，是按照基礎(chǔ)法律關(guān)系處理還是按照民間借貸關(guān)系處理？因其他法律關(guān)系產(chǎn)生的借貸，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)仍然按照基礎(chǔ)法律關(guān)系處理，而不能按照民間

16、借貸關(guān)系處理。首先，從合同的性質(zhì)上來(lái)講，借款合同屬于實(shí)踐性合同，合同的生效不僅需要雙方當(dāng)事人達(dá)成借款合意，還必須要求貸款人已經(jīng)向借款人提供了借款，這是借款合同生效必要條件。而其他法律關(guān)系所產(chǎn)生的借貸，不必然符合借款合同成立生效的兩個(gè)要件，因此不能按照民間借貸關(guān)系處理。其次，因其他法律關(guān)系產(chǎn)生的借貸實(shí)質(zhì)上是屬于在其他法律關(guān)系中的一方當(dāng)事人未履行其所負(fù)的義務(wù)，是未履行義務(wù)的一方當(dāng)事人對(duì)該法律關(guān)系的確認(rèn)，而原法律關(guān)系并未終止。例如：在買(mǎi)賣(mài)合同中，賣(mài)方交付標(biāo)的物后，因買(mǎi)方無(wú)錢(qián)支付價(jià)款，便給賣(mài)方出具借條。按照合同法的規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。在這個(gè)合同中，賣(mài)方向買(mǎi)方交付了約定的標(biāo)的物即已經(jīng)履行完畢自己所負(fù)的合同義務(wù)，同時(shí)買(mǎi)方也應(yīng)當(dāng)履行支付價(jià)款的義務(wù)。買(mǎi)方未支付價(jià)款的行為屬于未履行自己的合同義務(wù)，因?yàn)橘I(mǎi)方并未完成所負(fù)義務(wù)，該買(mǎi)賣(mài)合同并未