2022年保險(xiǎn)學(xué)概論電大四次作業(yè)考核冊(cè)答案

1、保險(xiǎn)學(xué)概論答案一、 判斷正誤1、 純粹風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的結(jié)果有三種，即損失、無(wú)損失和盈利。（ ）) 2、 權(quán)利人因義務(wù)人而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。（ ）3、 保險(xiǎn)密度是指按全國(guó)人口計(jì)算人均交納保險(xiǎn)費(fèi)。（ ）4、中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立后，取代中國(guó)人民銀行行使保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)。（ ）5、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。（ ）6、保險(xiǎn)人的賠償金額不能超過(guò)保險(xiǎn)利益。（ ）7、保險(xiǎn)合同的成立是以不存在某種促使危險(xiǎn)增加的事實(shí)為先決條件。（ ）蝸8、定值保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有可能獲得超過(guò)實(shí)際損失的賠償。（ ）9、近因是指時(shí)間上與它空間上離損失最近的原因。（ ）10、如果近因?qū)?/p>

2、于承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人才給予賠付。（ ）11、若保險(xiǎn)金額高于實(shí)際損失，則保險(xiǎn)賠償應(yīng)以實(shí)際損失為準(zhǔn)。（ ）12、依代位求償權(quán)取得第三人的賠償金額超過(guò)保險(xiǎn)人的賠償金額，其超過(guò)部分應(yīng)退還第三人。（ ）13、保險(xiǎn)人在擁有物上代位后，保險(xiǎn)標(biāo)的所利益歸保險(xiǎn)人所有，若保險(xiǎn)利益超過(guò)賠償，則超過(guò)部分退還被保險(xiǎn)人。（ ）二、 單項(xiàng)選擇題1 按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為（B ）人身風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)+ 2、股市的波動(dòng)屬于（B ）性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn), 3、某建筑工程隊(duì)在施工時(shí)偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，則造成損失事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素是（ C）

3、。A物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 B心理風(fēng)險(xiǎn)因素 C道德風(fēng)險(xiǎn)因素 D思想風(fēng)險(xiǎn)因素4、某房東外出時(shí)忘記鎖門，結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷。則風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)（C ）。A小偷進(jìn)屋 B家具被偷 C外出時(shí)忘記鎖門 D房東外出5、上題中，風(fēng)險(xiǎn)因素屬于（B ）。A物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 B心理風(fēng)險(xiǎn)因素 C道德風(fēng)險(xiǎn)因素 D思想風(fēng)險(xiǎn)因素6、現(xiàn)代保險(xiǎn)首先是從（A ）發(fā)展而來(lái)的。A海上保險(xiǎn) B火災(zāi)保險(xiǎn) C人壽保險(xiǎn) D責(zé)任保險(xiǎn)7、被稱為現(xiàn)代保險(xiǎn)之父的是（C ）A喬治.勒克維倫 B愛(ài)德華.勞埃德 C尼古拉斯.巴蓬8、保費(fèi)收入總額占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重是指（B ）A保險(xiǎn)密度 B保險(xiǎn)深度 C保險(xiǎn)金額 D保險(xiǎn)價(jià)值5 A- f1 9、（ B）在1963年編制了第一

4、張生命表，提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)。A巴蓬 B哈雷 C辛普森 D陶德林10、牙醫(yī)巴蓬的貢獻(xiàn)在于（C ）A建立了世界上第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司 B編制了第一張生命表C提出差別費(fèi)率 D提出了均衡保費(fèi)理論11、保險(xiǎn)的基本職能是（A）A、給付裝備金和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 B、投資和防災(zāi)防損C、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)和投資 D、補(bǔ)償損失和投資12、保險(xiǎn)市場(chǎng)的買方是（C ） 保險(xiǎn)代理人被保險(xiǎn)人投保人保險(xiǎn)人受益人13、保險(xiǎn)利益為確定的經(jīng)濟(jì)利益，即指（D ）A現(xiàn)有利益 B期待利益 C現(xiàn)有利益和期待利益 D任何經(jīng)濟(jì)利益14、投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故（C ）A應(yīng)承擔(dān)賠償或給付

5、保險(xiǎn)金的責(zé)任。 B不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保費(fèi)。 C不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可退還保費(fèi)。 D承擔(dān)部分賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。15、保險(xiǎn)人在支付了5000元的保險(xiǎn)賠款后向有責(zé)任的第三方追償，追償款為6000元?jiǎng)t（B ）A6000元全部退還給被保險(xiǎn)人 B將1000元退還給被保險(xiǎn)人C6000元全歸保險(xiǎn)人 D多余的1000元在保險(xiǎn)雙方之間分?jǐn)侫16、保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí)，如果依代位求償取得第三人賠償金額超過(guò)保險(xiǎn)人的賠償金額，其超過(guò)部分應(yīng)歸（B ）所有。A保險(xiǎn)人 B被保險(xiǎn)人 C第三者 D國(guó)家17、除（D）外，保險(xiǎn)人不得行使代位求償權(quán)。A、人壽保險(xiǎn) B、意外傷害保險(xiǎn)C、醫(yī)療保險(xiǎn)D、

6、第三者責(zé)任保險(xiǎn)18、某投保人將價(jià)值100萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保同一險(xiǎn)種，其中甲保單的保額為80萬(wàn)，乙保單的保額為40萬(wàn)元，丙保單的保額為40萬(wàn)元，損失額為80萬(wàn)，則甲乙丙保險(xiǎn)公司賠償額依次為（A）。A、40萬(wàn)、20萬(wàn)、20萬(wàn)B、50萬(wàn)、25萬(wàn)、25萬(wàn)C、5萬(wàn)、2.5萬(wàn)、2.5萬(wàn)D 、80萬(wàn)、10萬(wàn)、10萬(wàn)三、 多項(xiàng)選擇題1、 風(fēng)險(xiǎn)的基本要素包括（ABE ）風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)處理 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 損失2、按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為（ABE ）A財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) B人身風(fēng)險(xiǎn) C經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) D政治風(fēng)險(xiǎn) E、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)9 4 o* H5 V/ H2 V( P. V2 R4 ?3、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素、

7、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系表述正確的是：（BD ）A風(fēng)險(xiǎn)因素引起損失 B風(fēng)險(xiǎn)事故引起損失 C風(fēng)險(xiǎn)因素產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故 D風(fēng)險(xiǎn)因素增加風(fēng)險(xiǎn)事故 E風(fēng)險(xiǎn)事故引起風(fēng)險(xiǎn)因素* x1 m?1 x- , |( ; N.com4、 可保風(fēng)險(xiǎn)的特性是：（ACDE ）A風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的 B風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性 C風(fēng)險(xiǎn)必須是少量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 D風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致較大損失* V% T1 j c8 b3 s9 |, g* * A5、最大誠(chéng)信原則的具體內(nèi)容包括（ABC ）。A告知義務(wù) B保證 C棄權(quán)和禁止反言 D說(shuō)明義務(wù) E保密義務(wù),3 rM( g+ c- g6、下列有關(guān)代位求償權(quán)的說(shuō)法錯(cuò)誤的是（BC ）A被保險(xiǎn)人

8、有權(quán)就未取得保險(xiǎn)人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償B適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)C保險(xiǎn)人依代位求償權(quán)取得第三人的賠償余額超過(guò)保險(xiǎn)人的賠償金額，超過(guò)部分應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有D如果因被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)影響了保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使，保險(xiǎn)人可扣減相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金。E在任何情況下，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位求償僅。* O q. g+ D3 c$ v: 3 f* 7、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主要履行以下原則（ADE ）。A損失補(bǔ)償原則 B代位原則 C分?jǐn)傇瓌t D近因原則 E最大誠(chéng)信原則t t1 j% s) op7 W( u/ i% W9 b8、下列有關(guān)最大誠(chéng)信原則的表述中正確的有（AC ）A保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)實(shí)

9、信用的要求要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格B僅要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)遵守C最大誠(chéng)信原則包括告知義務(wù)和保證D該原則僅適用于投保人，不適用于保險(xiǎn)人E該原則僅適用于保險(xiǎn)人，不適用于投保人 9、下列有關(guān)補(bǔ)償原則的陳述正確的有（ABCD ）。A合同中規(guī)定的免賠額，被保險(xiǎn)人得不到賠償B若是不足額保險(xiǎn)，依照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠償C不遵循補(bǔ)償原則，將會(huì)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)D遵循補(bǔ)償原則，可保障被保險(xiǎn)人的利益E簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同后，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的已不具有保險(xiǎn)利益，亦方可獲得賠償2 x- H$ y1 10、下列關(guān)于代位原則的陳述錯(cuò)誤的是（BD ）。A代位原則包括代位求償權(quán)與物上代位權(quán)B補(bǔ)償原則是代位原則的派生原則C代位原則

10、的意義在于使肇事方承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任D可防止被保險(xiǎn)人因損失而獲取不當(dāng)利益E被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)就取得保險(xiǎn)人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償; j+ L+ d6 s B( L: J6 3 V# e11、代位求償權(quán)實(shí)施的前提條件（ABC ）A保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故B保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三方責(zé)任造成的C保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任D被保險(xiǎn)人對(duì)于第三者依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任E保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由本人責(zé)任造成的蝸牛在線-學(xué)習(xí)者家園-考試資料-學(xué)習(xí)資料-統(tǒng)考資料-復(fù)習(xí)資料12、下列有關(guān)分?jǐn)傇瓌t的陳述正確的是（ABCD ）。A由補(bǔ)償原則源生出來(lái)的B可防止被保險(xiǎn)人獲得高于實(shí)際損失額的賠償金C是對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，進(jìn)行分?jǐn)偟脑?/p>

11、則D在沒(méi)有合同約定的情況下，應(yīng)以順序責(zé)任制進(jìn)行分?jǐn)侲是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的賠償和給付所實(shí)施的原則牛13、下列對(duì)損失補(bǔ)償原則表達(dá)正確的是（ABCDE ）A有損失有賠償，無(wú)損失無(wú)賠償 B以保險(xiǎn)價(jià)值為限C以實(shí)際損失為限 D以保險(xiǎn)金額為限 E以保險(xiǎn)利益為限h9 k5 N# $ T9 d) x14、下列對(duì)保險(xiǎn)利益原則的表述正確的是（ABCDE ）A一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須從合同訂立到損失發(fā)生的全過(guò)程都存在B海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益也可投保C海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在發(fā)生保險(xiǎn)事故必須存在15、關(guān)于近因原則的表述正確的是（AD ）A近因是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效的、起決定

12、作用的原因B近因是空間上離損失最近的原因C近因是時(shí)間上離損失最近的原因D近因原則是在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中必須遵循的原則.com+ z: w; b2 F/ |7 T( 9 C9 w8 s1 V( j% W2 P) a4 .com四、案例分析蝸牛在線-學(xué)習(xí)者家園-1、一外地游客來(lái)上海旅游，在游覽完?yáng)|方明珠電視塔后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否予以承保？8 M8 K; V2 f( a! 分析：保險(xiǎn)公司不予承保，我國(guó)保險(xiǎn)法明確規(guī)定：“投保人對(duì)投標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！痹诒景咐?，保險(xiǎn)標(biāo)的東方明珠塔的存在不會(huì)為投保人（游客

13、）帶來(lái)法律意義上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該游客對(duì)東方明珠塔沒(méi)有經(jīng)濟(jì)利益，該游客出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，這屬于無(wú)效的保險(xiǎn)合同，故此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該不予承保。) g2、有一租戶向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫(xiě)明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。問(wèn)保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果租戶在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？分析保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

14、的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故始終要有可保利益，若保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有可保利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有可保利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效，本案例中，租戶所租借房屋投?；馂?zāi)一年，租期滿后退房時(shí)，并沒(méi)有辦理火險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓手續(xù)，所以發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，因合同效，保險(xiǎn)人不履行賠償責(zé)任。對(duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意，并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無(wú)效，本案例中若租戶退租時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒(méi)有征得保險(xiǎn)人同意，則保單轉(zhuǎn)讓無(wú)效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東雖然對(duì)房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒(méi)有有效的保險(xiǎn)合同而無(wú)效向保險(xiǎn)公司索賠；相反，租房退租時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險(xiǎn)人同意，即保險(xiǎn)合同有效，若發(fā)生保

15、險(xiǎn)事故，房東可以以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)人索賠。3、商人A從國(guó)外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是A以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否愿意承保？分析：愿意承保，因?yàn)楹Ｉ线\(yùn)輸保險(xiǎn)的特殊性，貨物裝運(yùn)后，隨著提單的轉(zhuǎn)讓，買方即有保險(xiǎn)利益，并且，保險(xiǎn)責(zé)任均為承運(yùn)人控制，并不為因?yàn)橘I賣雙方對(duì)貨物有否可保利益而發(fā)生變化。4.某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證

16、條款，不論這種行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半個(gè)小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人都不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)學(xué)概論形考作業(yè)2答案一、判斷正誤1、我國(guó)保險(xiǎn)法適用于中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切保險(xiǎn)活動(dòng)。（） 2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也要符合保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。（ ）3、.保險(xiǎn)合同的主體包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。（）4、人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人既可以是自然人，也可以是法人。（）5、父母可以為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。（）6、在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)

17、，保險(xiǎn)代理所知曉的事情都視作保險(xiǎn)人已知。（）7、保險(xiǎn)合同是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（）8、保險(xiǎn)憑證是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，但在法律上效力不如一般保險(xiǎn)單。（）9、保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，仲裁不成，再向人民法院提起訴訟。（）10、被保險(xiǎn)人生前的債權(quán)人有權(quán)從受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)中獲得債務(wù)的清償。（）11、特約條款完全由保險(xiǎn)雙方自由商定，因此其效力要低于主要險(xiǎn)種的基本條款和其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款。（）12、投保方和保險(xiǎn)人均有自由選擇權(quán)，有權(quán)隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。（）13、保險(xiǎn)合同是射幸性合同。（）14、只有在被保險(xiǎn)人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。（）15、當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人

18、的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。（）16、在個(gè)人人壽保險(xiǎn)中，允許變更被保險(xiǎn)人。（）17、在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)合同才終止。（）18、保險(xiǎn)合同條款解釋的原則是必須堅(jiān)持有利于保險(xiǎn)人（）19、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)的利益。（）20、一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性比人身保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性強(qiáng)。（）二、單項(xiàng)選擇題1、在人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人是（A）。 A受益人 B保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 C保險(xiǎn)人 D投保人2、下列屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的損失是（B）。 A巨災(zāi)損失 B直接

19、損失 C間接損失 D精神損失3、保險(xiǎn)人和投保人在制定（D）時(shí)具有最大的自由度。 A主要險(xiǎn)種和基本條款 B其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款 C制式條款 D特約條款4、人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起（D）不行使而消滅。 A 2年 B 3年 C 4年 D 5年5、被保險(xiǎn)人的代表是（A）。 A投保人 B保險(xiǎn)代理人 C保險(xiǎn)人 D保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人6、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于（D）的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金。 A保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 B保險(xiǎn)代理人 C保險(xiǎn)人 D投保人7、人身保險(xiǎn)合同的生效條件是（A）。 A投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi) B投保人交付末期保險(xiǎn)費(fèi) C投保人和

20、保險(xiǎn)人簽訂合同 D人身保險(xiǎn)合同經(jīng)保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)8、不允許變更被保險(xiǎn)人的險(xiǎn)種是（C）。 A一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) B海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) C個(gè)人人壽保險(xiǎn) D一切險(xiǎn)種9、下列合同中，投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，毋須征得保險(xiǎn)人同意，合同繼續(xù)有效的是（D） A火災(zāi)保險(xiǎn)合同 B家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 C責(zé)任保險(xiǎn)合同 D貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同10、保險(xiǎn)合同終止最普遍的原因是（A）。 A保險(xiǎn)期間屆滿終止（自然終止形式） B保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止 C履約終止 D因法定情況出現(xiàn)而終止11、解釋保險(xiǎn)合同條款最主要的方式是（A） A含義解釋 B單理解釋 C補(bǔ)充解釋 D意圖解釋12、我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為（A）A財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),

21、責(zé)任保險(xiǎn),信用保險(xiǎn)等 B財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),健康保險(xiǎn)等C財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等 D責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)。13、某工廠添置一套設(shè)備，投保時(shí)市價(jià)為80萬(wàn)，后被盜。當(dāng)時(shí)，市價(jià)漲至100萬(wàn)，請(qǐng)問(wèn)賠償金額為（A），這是以（D）賠償限額。 A80萬(wàn) B100萬(wàn) C實(shí)際損失 D保險(xiǎn)金額14、在抵押貸款的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，銀行以抵押權(quán)人名義對(duì)抵押品房屋投保，如果銀行貸款10萬(wàn)元，房屋價(jià)值13萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額為12萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人賠償金額為（A） A10萬(wàn)元 B13萬(wàn)元 C12萬(wàn)元 D不予賠償15、保險(xiǎn)金額不得超過(guò)（A），部分無(wú)效。 A保險(xiǎn)價(jià)值 B保險(xiǎn)標(biāo)的 C保險(xiǎn)利益 D事故損失16、某企業(yè)投

22、保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬(wàn)元。實(shí)際遭受損失30萬(wàn)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（D）30*100/120 A100萬(wàn) B120萬(wàn) C30萬(wàn) D25萬(wàn)17、某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為80萬(wàn)元；當(dāng)發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（B）A100萬(wàn) B80萬(wàn) C20萬(wàn) D40萬(wàn)18、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般由（）A保險(xiǎn)人確定 B 被保險(xiǎn)人確定19、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是（A）A被保險(xiǎn)人的生命 B投保人的生命 C被保險(xiǎn)人的生命或身體 D被保險(xiǎn)人的身體20、按照（C），年金保險(xiǎn)可以分為定額年金和變額年金A保險(xiǎn)費(fèi)是否變動(dòng)B 投保金額是否變動(dòng)C 給付額

23、是否變動(dòng)D給付期間是否變動(dòng)三、多項(xiàng)選擇題1、 在保險(xiǎn)索賠中，索賠權(quán)人有（ACD）A.被保險(xiǎn)人 B.保險(xiǎn)代理人 C.投保人 D.受益人 E.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人2、 保險(xiǎn)合同的書(shū)面而形式包括（ABCD）。 A保險(xiǎn)單 B暫保單 C保險(xiǎn)憑證 D經(jīng)保險(xiǎn)人簽章的投保單 E批單3、 無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)機(jī)構(gòu)為（BE）。 A保險(xiǎn)公司 B人民法院 C金融監(jiān)管部門 D工商行政管理部門 E仲裁機(jī)構(gòu)4、 導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因有（ABCDE）。 A違反法律和行政法規(guī) B違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益 C采用欺詐、脅迫手段簽訂 D投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益 E投保人因疏忽或過(guò)失而違反如實(shí)告知義務(wù)5、保險(xiǎn)合同解除的形式可分為（AB

24、CDE）。 A約定解除 B協(xié)商解除 C法定解除 D裁決解決 E自然解除6、投保人不得解除的保險(xiǎn)合同有（BC）。 A企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) B貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) C運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn) D人身保險(xiǎn) E責(zé)任保險(xiǎn)7、在保險(xiǎn)合同享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的人包括（ABCDE）。 A保險(xiǎn)人 B投保人 C被保險(xiǎn)人 D受益人 E代理人8、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是（CD）。 A保險(xiǎn)人 B投保人 C被保險(xiǎn)人 D受益人 E代理人9、關(guān)于受益人的表述正確的是（BCDE）。 A受益人可以是任何人 B投保人、被保險(xiǎn)人都可以成為受益人 C只有在人身保險(xiǎn)中才會(huì)有受益人 D受益人與被保險(xiǎn)人之間可無(wú)保險(xiǎn)利益 E自然人、法人、其他合法經(jīng)濟(jì)組織都可作為受益10、投保

25、方應(yīng)履行的基本義務(wù)包括（ABCDE） A如實(shí)告知 B交付保險(xiǎn)費(fèi) C立即通知保險(xiǎn)事故 D提供有關(guān)證明和資料 E防災(zāi)、防損和施救11、保險(xiǎn)合同條款分為（ABCE）。 A主要險(xiǎn)種的基本條款 B其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款 C特約條款 D仲裁條款 E附加條款12、保險(xiǎn)合同的主體包括（ABCDE） A保險(xiǎn)人 B投保人 C被保險(xiǎn)人 D受益人 E保險(xiǎn)代理人13、解釋保險(xiǎn)合同應(yīng)遵循的原則(ABCEA.文義解釋原則 B.意圖解釋原則 C.有利于非起草人 D.有利于保險(xiǎn)人解釋的原則 E. 尊重保險(xiǎn)慣例解釋原則14、受益人遇有下列情形，失去受益權(quán)（ABCD）。 A受益人先于被保險(xiǎn)人死亡 B受益人故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的 C受益

26、人放棄受益權(quán) D受益人被指定變更的 E被保險(xiǎn)人先于受益人死亡15、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍包括（ABC）。 A、屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)； B、由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)； C、具有其他法律上承認(rèn)的、與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)； D、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源及文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等； E、貨幣、票證、有價(jià)證券；16、責(zé)任保險(xiǎn)的可保責(zé)任通常要具備的條件有（ADE）。 A、被保險(xiǎn)人的過(guò)失； B、被保險(xiǎn)人的故意行為； C、被保險(xiǎn)人的非法行為； D、損害事實(shí)的存在； E、過(guò)失與損害事實(shí)的因果關(guān)系。17、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)價(jià)值確定方式不同分為

27、（CE）A財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) B 責(zé)任保險(xiǎn) C 不定值保險(xiǎn) D 定額保險(xiǎn) E 定值保險(xiǎn)18、意外傷害保險(xiǎn)中的意外事故的構(gòu)成必須具備的要素是（ABC）.事故的發(fā)生是非本意的 B.是外來(lái)的 C.是突然發(fā)生的 D.是被保險(xiǎn)人內(nèi)在原因造成的 E.是可以預(yù)見(jiàn)的四、案例分析與計(jì)算1.某企業(yè)于19XX年5月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚(yú)，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？分析：不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，因?yàn)?月30日，該保險(xiǎn)單尚未開(kāi)始生效。保險(xiǎn)人

28、僅對(duì)保險(xiǎn)合同指明的保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。違反了意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任特征之一，意外傷害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。2.王某，男，24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)公司投保了5份簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫(xiě)健康二字，投保后，王艷每月按時(shí)交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？分析：1）因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)給

29、付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2）如果王艷在不知情的情況下為王某投保，則投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。3.小學(xué)生張某，男，11歲。19XX年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說(shuō)法對(duì)嗎？為什么？本案該如何處理？分析：不對(duì)，因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保

30、險(xiǎn)，而不運(yùn)用人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)只是定額保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，不符合代位求償?shù)?個(gè)條件。應(yīng)該由保險(xiǎn)公司給付張某死亡保險(xiǎn)金。同時(shí)不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司按團(tuán)體平安保險(xiǎn)合同履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定付給張某死亡保險(xiǎn)金，同時(shí)張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故賠償金。4.奚某的妻子系某外商獨(dú)資制衣公司的副經(jīng)理，一日奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定，本公司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬(wàn)元。奚之妻生前其公司投保過(guò)人身意外傷害險(xiǎn)。受益人欄填的是制衣公司。法院如何處理？

31、分析：因?yàn)檗芍奚捌涔就侗＿^(guò)人身意外傷害險(xiǎn)，只要其發(fā)生車禍的時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付保險(xiǎn)金額，由于受益人核填的是制衣公司，所以法院將這筆保險(xiǎn)金額判給制衣公司。519XX年9月11日，某面粉廠向保險(xiǎn)公司報(bào)案，告知出險(xiǎn)。該面粉廠于同年2月3日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當(dāng)夜的風(fēng)力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進(jìn)廠房。當(dāng)時(shí)車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時(shí)并沒(méi)有注意到廠房進(jìn)水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺(tái)電機(jī)內(nèi)部，導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險(xiǎn)公司的理賠人員驗(yàn)險(xiǎn)，最后定損為：維修費(fèi)用為8510元

32、。該車間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項(xiàng)。根據(jù)當(dāng)天的氣象部門測(cè)定，出險(xiǎn)當(dāng)晚降雨近一小時(shí)，降雨量為12毫米，最大風(fēng)力為8級(jí)(141)。問(wèn)這次保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任？分析：構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。（見(jiàn)教材P141）因?yàn)樽畲箫L(fēng)力為8級(jí)所造成的破壞就屬于暴風(fēng)責(zé)任的范圍。6、某皮件廠于19XX年從國(guó)外購(gòu)進(jìn)了一臺(tái)自動(dòng)化生產(chǎn)設(shè)備，進(jìn)入車間廠房后一直沒(méi)有使用。次年2月11日，該廠向保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，其中該引進(jìn)設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值93500元保險(xiǎn)。5月31日，一名職工在噴漆時(shí)不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚(yáng)大火。該廠認(rèn)為，既然在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)時(shí)，該設(shè)備按賬面原值確定的保險(xiǎn)金額，而該設(shè)備在遭

33、受火災(zāi)后恐已無(wú)法修復(fù)，即便能夠修復(fù)費(fèi)用也將接近超過(guò)修復(fù)后的價(jià)值，應(yīng)按推定全損處理。保險(xiǎn)公司應(yīng)按93500元予以賠償。保險(xiǎn)公司邀請(qǐng)了幾名專家、會(huì)同該廠的技術(shù)人員及財(cái)會(huì)人員共同對(duì)該受損設(shè)備進(jìn)行了全面徹底的技術(shù)鑒定，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，該設(shè)備內(nèi)部的一些部件的損壞并不嚴(yán)重，利用國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上出售的相應(yīng)部件可以更換或修復(fù)，修復(fù)后其性能不會(huì)低于原產(chǎn)品，且費(fèi)用只需要5610元。據(jù)此，保險(xiǎn)公司不同意按全損處理，而只賠付5610元修復(fù)費(fèi)。該廠不同意保險(xiǎn)公司的做法，認(rèn)為此設(shè)備的購(gòu)置價(jià)為93，500元，且按此價(jià)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，雖然價(jià)格比國(guó)內(nèi)同類產(chǎn)品高得多，畢竟是廠家為購(gòu)置這臺(tái)設(shè)備付出的代價(jià)。保險(xiǎn)公司不按代價(jià)的損失程度進(jìn)行賠償

34、，如何體現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人的損失實(shí)施補(bǔ)償呢？請(qǐng)分析保險(xiǎn)公司的處理方法正確嗎？為什么？分析：保險(xiǎn)公司的處理方法是正確的?，F(xiàn)行的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款中有“要求保險(xiǎn)價(jià)值必須在出險(xiǎn)時(shí)確定，固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值?！彼^重置價(jià)置，即在某一日期重新建造購(gòu)置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的全部支出（包擴(kuò)造價(jià)、購(gòu)進(jìn)價(jià)、安裝費(fèi)用和其他費(fèi)用等），這樣這臺(tái)受損設(shè)備的保險(xiǎn)金額要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)價(jià)值，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合條款第十三條規(guī)定，對(duì)于部分損失，“保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算“。而保險(xiǎn)公司在科學(xué)鑒定的基礎(chǔ)上確定修復(fù)費(fèi)用為5610元，顯然以此金額作為賠償金額是合理的、公平的。7、張某擁有萬(wàn)

35、元家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)：（） 財(cái)產(chǎn)損失萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（） 家庭財(cái)產(chǎn)損失萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？（）、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠10萬(wàn)元。（）、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠萬(wàn)元。因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)公司對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取第一危險(xiǎn)賠償方式，是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險(xiǎn)金大限度內(nèi)獲得賠償. 8、某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)：（） 絕對(duì)免賠率為，財(cái)產(chǎn)損失萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（） 絕對(duì)免賠率為，財(cái)產(chǎn)損失萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（） 相對(duì)免賠率為，財(cái)產(chǎn)損失萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？、因?yàn)榻^對(duì)免賠率為，萬(wàn)

36、，損失小于免賠額，保險(xiǎn)公司不賠、因?yàn)榻^對(duì)免賠率，萬(wàn)，損失大于免賠額，保險(xiǎn)公司賠償萬(wàn)元、因?yàn)橄鄬?duì)免賠率，萬(wàn)，損失大于相對(duì)免賠額，所以保險(xiǎn)公司賠償萬(wàn)元9.有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值24萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額也為24萬(wàn)元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為20萬(wàn)元。問(wèn)：(1)如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？ (2)如果部分損失，損失程度為80，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？（1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額 因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償， 其賠償金額為24萬(wàn)元。（2）保險(xiǎn)人按

37、比例賠償方式。賠償金額保險(xiǎn)金額損失程度24(24-6)/2418萬(wàn)元10某商貿(mào)公司從國(guó)外購(gòu)得一批糧食，委托當(dāng)?shù)丶Z食儲(chǔ)運(yùn)公司儲(chǔ)存。該糧食儲(chǔ)運(yùn)公司將糧食運(yùn)入糧庫(kù)后向當(dāng)?shù)氐腁保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。與此同時(shí)，該商貿(mào)公司也以此批糧食為標(biāo)的向當(dāng)?shù)谺保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。一日，糧庫(kù)發(fā)生意外火災(zāi)，這批糧食全部損毀。儲(chǔ)運(yùn)公司及商貿(mào)公司分別向各自投保的保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)索賠，有人認(rèn)為商貿(mào)公司和儲(chǔ)運(yùn)公司將同一標(biāo)的向兩個(gè)保險(xiǎn)公司投保，此屬重復(fù)保險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。這種觀點(diǎn)正確嗎？為什么答：正確。重復(fù)保險(xiǎn)是投保人對(duì)

38、同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)明確規(guī)定各保險(xiǎn)人的賠償金額之和不得超過(guò)其保險(xiǎn)價(jià)值。其分?jǐn)偡绞接?種，此例屬比例責(zé)任制。五、小論文對(duì)于修改保險(xiǎn)法的必要性的認(rèn)識(shí)。（一）修訂保險(xiǎn)法的必要性（一）原保險(xiǎn)法本身存在的缺陷 由于此次保險(xiǎn)法起草到頒布實(shí)施時(shí)期為90年代前半期，因此帶著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)這一時(shí)代烙印，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范尤其是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為管束太嚴(yán)，同時(shí)也表現(xiàn)在監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職能規(guī)定上體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)管理手段死板，將本應(yīng)由保險(xiǎn)公司自身決定的事項(xiàng)也納入調(diào)控范圍。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求法律作出符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的修改。原保險(xiǎn)法

39、在保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理方面有不合理之處。對(duì)保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任不夠具體及保險(xiǎn)業(yè)活動(dòng)中違法行為的懲處力度不夠大等。（二）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展及保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化與原保險(xiǎn)法的沖突 一方面是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶動(dòng)的保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，另一方面原保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)限制和管束太多，保險(xiǎn)公司放不開(kāi)手腳，產(chǎn)品相對(duì)單一，與保險(xiǎn)市場(chǎng)多樣化需求相矛盾；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)督管理在立法上設(shè)置的不合理之處造成消費(fèi)者對(duì)其滿意度較低和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不夠；對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范太少以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中違法行為處罰不夠具體，使得被保險(xiǎn)人和受益人的利益得不到很好保護(hù)，這些問(wèn)題使得原保險(xiǎn)法

40、亟待修訂和完善。（三）履行加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾與原保險(xiǎn)法的沖突 世賀組織成員從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)包括保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易活動(dòng)時(shí)應(yīng)遵循市場(chǎng)準(zhǔn)入和逐步自由化等原則，要求成員間不斷進(jìn)行服務(wù)貿(mào)易多邊談判，逐步取消和減少國(guó)際服務(wù)貿(mào)易中的障礙。因此，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的推進(jìn)，原保險(xiǎn)法已明顯不再適應(yīng)形勢(shì)。二、保險(xiǎn)法修訂的主要內(nèi)容及其意義 2002年10月28日，第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第30次會(huì)議通過(guò)了關(guān)于修改中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法的決定，新保險(xiǎn)法在2003年1月1日正式實(shí)施。這次共修訂了原保險(xiǎn)法中33個(gè)條文，把其中兩條合并為一條，并新增了6條規(guī)定。保險(xiǎn)法從原來(lái)的8章152條修改為8章158條，即共有38處改

41、動(dòng)，其范圍幾乎涵蓋了原保險(xiǎn)法所有章節(jié)，重點(diǎn)是保險(xiǎn)法中的業(yè)法部分，對(duì)保險(xiǎn)合同法部分則沒(méi)作實(shí)質(zhì)性修改。（一）履行有關(guān)加入世貿(mào)組織承諾 原保險(xiǎn)法中關(guān)于再保險(xiǎn)的規(guī)定中有每筆非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都須有20%的法定分保，根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織談判協(xié)議中承諾4年內(nèi)逐步取消法定分保的要求，新保險(xiǎn)法第102條將原法第101條修改為：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。另外，世貿(mào)組織活動(dòng)中的最惠國(guó)待遇原則、市場(chǎng)準(zhǔn)入原則及逐步自由化原則等也是保險(xiǎn)法修訂的重要考慮因素。（二）強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)業(yè)最大誠(chéng)信的基本原則 修訂后的保險(xiǎn)法將誠(chéng)實(shí)信用原則單列一條，突出了該原則的統(tǒng)領(lǐng)指導(dǎo)地位。第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利，履

42、行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！睆?qiáng)調(diào)此原則有利于提高保險(xiǎn)業(yè)參與人的誠(chéng)信意識(shí)和保險(xiǎn)業(yè)樹(shù)立良好的形象。（三）增強(qiáng)了保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的靈活性。主要體現(xiàn)在：1放松了對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的嚴(yán)格管制。新保險(xiǎn)法第107條將原法中第106條上述兩項(xiàng)由監(jiān)督主管部門制訂改為特定險(xiǎn)種及費(fèi)率審批制和一般險(xiǎn)種及費(fèi)率的備案制，由監(jiān)督機(jī)構(gòu)制定審批備案的具體辦法，且第145條新增了保險(xiǎn)公司不按規(guī)定報(bào)審批的法律責(zé)任，這一修訂有利于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)作用，拓展了保險(xiǎn)業(yè)條經(jīng)營(yíng)權(quán)，也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和與國(guó)際接軌的需要。2擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍原保險(xiǎn)法規(guī)定了產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的做法，這主要是基于避免削弱壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的償付能力的考慮。而事實(shí)上，人

43、身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的意外傷害保險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)由于其短期性、補(bǔ)償性及核算方式等與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特征相同。于是，新保險(xiǎn)法在參照國(guó)際慣例的做法后規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司“經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)核定”后，可經(jīng)營(yíng)上述兩種險(xiǎn)種。（四）根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督和管理第一，在職能部門和宏觀調(diào)控要求方面。將“金融監(jiān)督管理部門”改為“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”，為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)政府職能調(diào)整的要求，放松對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的管制，改用審批和備案制。并且新保險(xiǎn)法中第4、5條中有關(guān)誠(chéng)信等原則也有賴于職能部門的監(jiān)督來(lái)履行。第二，將監(jiān)督重點(diǎn)放在保險(xiǎn)公司的償付能力方面，具體體現(xiàn)在：1新保險(xiǎn)法第94條將原保險(xiǎn)法中第93條有關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)

44、定改為由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定責(zé)任準(zhǔn)備金提取和結(jié)轉(zhuǎn)的具體辦法；第97條第三款明確了保險(xiǎn)保障基金管理使用的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。2修訂增加了一條關(guān)于償付能力監(jiān)管指標(biāo)的規(guī)定。新保險(xiǎn)法第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控?！?提出有關(guān)精算制度的要求。新保險(xiǎn)法第121條增加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)精算人員建立精算報(bào)告制度的規(guī)定。第三，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)狀況的監(jiān)督方面做出了規(guī)定。如：1為強(qiáng)化監(jiān)督職能，賦予保險(xiǎn)監(jiān)管部門查詢權(quán)。新保險(xiǎn)法第19條新增一款“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)的存款”。2確保保險(xiǎn)公司提供的財(cái)務(wù)

45、和業(yè)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性。新保險(xiǎn)法第122條規(guī)定“保險(xiǎn)公司和營(yíng)業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)報(bào)報(bào)告、精算報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)告、文件和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏?！钡谒模趯?duì)保險(xiǎn)違法行為的處罰方面加強(qiáng)監(jiān)管力度。有以下規(guī)定：在法律責(zé)任一章中對(duì)違反上述要求提供真實(shí)財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告的有關(guān)規(guī)定“情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍，責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證”。 另外，新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的欺騙行為、違反保險(xiǎn)給付義務(wù)、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險(xiǎn)公司超出業(yè)務(wù)范圍等方面區(qū)分違法程度，予以不同方式和力度的處罰。（五）強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)代理人、經(jīng)

46、紀(jì)人的規(guī)定，從而進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。具體有：1將原保險(xiǎn)法中第124條“經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”的規(guī)定改為僅適用于個(gè)人保險(xiǎn)代理人（新保險(xiǎn)法第129條），這一修改增強(qiáng)了機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人的靈活性。2新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人之間的活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范調(diào)整。如第127條規(guī)定保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人應(yīng)簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方權(quán)利和義務(wù)等；第128條第二款規(guī)定了在表見(jiàn)代理情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任；第134條規(guī)定代理人手續(xù)費(fèi)和經(jīng)紀(jì)人傭金只能向具有合法資格的保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人支付；法律還規(guī)定了保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人的管理

47、、培訓(xùn)和提高保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。3新保險(xiǎn)法第131條增加4項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人的不法行為進(jìn)行處罰。i即欺騙行為、隱瞞重要情況、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)及承諾給予非法利益。同時(shí)，加大了處罰力度，第140條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任，尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以五萬(wàn)以上三十萬(wàn)以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證?！保┻M(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人合法權(quán)益的保護(hù)。這一點(diǎn)也是保險(xiǎn)法一直追求的價(jià)值目標(biāo)之一。修訂中，除了在強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信原則，加強(qiáng)償付能力

48、管理以及對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)和表見(jiàn)代理等相關(guān)規(guī)定中體現(xiàn)了這一要求外，還通過(guò)以下幾個(gè)方面直接予以規(guī)定：1關(guān)于保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任方面，第24條新增了保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定及其通知義務(wù)。2關(guān)于保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人的保密義務(wù)方面，第32條規(guī)定了對(duì)“個(gè)人隱私”的保密義務(wù)，并將受益人列入受保護(hù)對(duì)象。3關(guān)于被保險(xiǎn)人或受益人可獲得雙份賠償方面。第68條規(guī)定了人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)給付后仍享有向侵權(quán)的第三人請(qǐng)示賠償?shù)臋?quán)利。4第88條增加了一款，明確了人壽保險(xiǎn)公司在依法被撤銷或宣告破產(chǎn)的情況下，轉(zhuǎn)讓人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。5新保險(xiǎn)法規(guī)定以保

49、護(hù)被保險(xiǎn)利益為目的的保險(xiǎn)保障基金管理使用辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。這也可視為強(qiáng)化維護(hù)保方的利益。（七）兼顧保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性和有效性的情況下，在一定范圍內(nèi)放寬了資金運(yùn)用的渠道。表現(xiàn)在以下兩方面：1新保險(xiǎn)法第105條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的企業(yè)?！奔磩h除了原保險(xiǎn)法中禁止“向企業(yè)投資”的規(guī)定，一定程度上加大了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的靈活性。2上文所提到的將代理人代理保險(xiǎn)公司數(shù)量的限制規(guī)定改為適用于個(gè)人保險(xiǎn)代理人，即專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不受此限制。這一修改對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用也起到放寬搞活的作用。（任意選擇一個(gè)內(nèi)容論述）作業(yè)3

50、四、 小論文：參考：就保險(xiǎn)公司的投保投資問(wèn)題一、我國(guó)保險(xiǎn)資金投資渠道現(xiàn)狀分析我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從1980年恢復(fù)營(yíng)業(yè)以來(lái),逐漸從無(wú)到有、從小到大,經(jīng)過(guò)艱難曲折,走上了一條穩(wěn)健發(fā)展的道路,具備了現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的基本雛形。這集中體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:(1)保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)到了一定規(guī)模。從1992年起,我國(guó)保費(fèi)收入每年以超過(guò)百億元的規(guī)模增長(zhǎng),到1998年保費(fèi)收入已達(dá)到1250億,全國(guó)人均交納保費(fèi)100元,初步具備了全國(guó)性的普及規(guī)模。(2)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)已經(jīng)初步形成。目前我國(guó)共有保險(xiǎn)公司29家,基本形成了供給競(jìng)爭(zhēng)的主體框架,中保、平保和太保三保公司的壟斷地位正在逐漸消弱,而地區(qū)和險(xiǎn)種的競(jìng)爭(zhēng)正在逐漸增強(qiáng)。(3)監(jiān)管體系正在逐

51、步健全。1995年保險(xiǎn)法頒布實(shí)施,1998年正式成立中國(guó)保監(jiān)會(huì),表明我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管體系逐步法制化、監(jiān)管架構(gòu)已經(jīng)初步形成。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定,保險(xiǎn)資金的運(yùn)用必須穩(wěn)健、遵循安全性原則,并保證資產(chǎn)的保值增值,即“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用,限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”。1998年10月,人民銀行批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司加入全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng),從事債券買賣業(yè)務(wù),略微拓寬了保險(xiǎn)資金的投資渠道。但從總體上看,保險(xiǎn)資金的投資渠道仍然十分狹窄,尤其是主要市場(chǎng)的容量相應(yīng)較小,使得保險(xiǎn)資金大量處于閑置的狀態(tài)。據(jù)統(tǒng)計(jì),近年保險(xiǎn)資金約有50%是以現(xiàn)金及銀行存款方式存在的。由于保險(xiǎn)資金的投資效益較低

52、,因此保險(xiǎn)公司的成本支付和利潤(rùn)獲取,就不得不更多地依靠保費(fèi)收入,這導(dǎo)致保險(xiǎn)價(jià)格偏高而相應(yīng)保障條件偏低等問(wèn)題的出現(xiàn)。在西方國(guó)家,保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈,而競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)則在于,努力提高保險(xiǎn)資金的投資收益。只有提高了保險(xiǎn)資金的投資收益,保險(xiǎn)公司才能在相同保費(fèi)收入的情況下,提高保障的條件,或在相同保障的條件下,降低保費(fèi)的收入。在此思想指導(dǎo)下,西方國(guó)家允許保險(xiǎn)資金投資的領(lǐng)域十分廣泛,即除了我國(guó)允許保險(xiǎn)資金投資的存款、國(guó)債及部分金融和企業(yè)債券外,還可投資房地產(chǎn)、貸款、對(duì)外投資和實(shí)業(yè)投資等項(xiàng)目。我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資收益很低,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)不得不主要和直接地來(lái)自于保費(fèi)的收入;而西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)資金的投

53、資收益很高,即它不僅能夠足額提供保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn),而且還能夠部分補(bǔ)貼賠付,以應(yīng)對(duì)行業(yè)內(nèi)的激烈競(jìng)爭(zhēng),從而使得保戶的總體收益大于其支出,使得消費(fèi)者在供給競(jìng)爭(zhēng)中最大限度地享受需求者的支出收益。目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式,只能適應(yīng)封閉式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng),而無(wú)法完全面對(duì)開(kāi)放式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng),在開(kāi)放式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng)的挑戰(zhàn)面前,我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)將不得不逐步走向現(xiàn)代化運(yùn)作的創(chuàng)新和變革。經(jīng)過(guò)20年的改革與開(kāi)放,我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)有了很大的交流和融和。在目前國(guó)內(nèi)取得營(yíng)業(yè)資格的29家保險(xiǎn)公司當(dāng)中,有16家外資和合資保險(xiǎn)公司。雖然后者的規(guī)模和營(yíng)業(yè)額還比較小,但其發(fā)展前景已經(jīng)展現(xiàn)出蓬勃的生機(jī)。并且目前我國(guó)正在

54、申請(qǐng)加入wto,這就要求我國(guó)必須向國(guó)外更多地開(kāi)放國(guó)內(nèi)的市場(chǎng),包括保險(xiǎn)市場(chǎng),從而使得我國(guó)保險(xiǎn)公司將更加直接地面對(duì)國(guó)外同行的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。對(duì)于目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境來(lái)說(shuō),努力并遂步拓展我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資渠道已經(jīng)成為一項(xiàng)重要而緊迫的任務(wù)。二、保險(xiǎn)資金入市的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟 與國(guó)外保險(xiǎn)資金的投資領(lǐng)域相比,目前我國(guó)保險(xiǎn)資金可進(jìn)一步拓展的投資領(lǐng)域主要包括:股市、房地產(chǎn)、對(duì)外投資、實(shí)業(yè)投資和貸款等。但從實(shí)際情況上看,筆者認(rèn)為,除了股市之外,其他領(lǐng)域目前還不適合我國(guó)保險(xiǎn)資金的較大規(guī)模介入。原因在于:(1)這些領(lǐng)域的專業(yè)性較強(qiáng),與保險(xiǎn)行業(yè)的差異較大,因此存在著行業(yè)陌生的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。(2)這些領(lǐng)域存在

55、著較大比例的固定資產(chǎn),變現(xiàn)性或流動(dòng)性較差,而且容易貶值。(3)目前我國(guó)的市場(chǎng)不規(guī)范,存在著大量的重復(fù)建設(shè)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)以及信用短缺等問(wèn)題,這就為上述領(lǐng)域的投資帶來(lái)了更大的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。與這相對(duì)應(yīng),目前我國(guó)股市對(duì)于保險(xiǎn)資金謀求保值增值的穩(wěn)健發(fā)展來(lái)說(shuō),具有三方面有力的戰(zhàn)略發(fā)展空間。這主要包括:1.從長(zhǎng)期來(lái)看,股指是在逐漸走高的,雖然期間不可避免地存在著多次的劇烈震蕩和上下往復(fù)。例如美國(guó)股指從100點(diǎn)走到1000點(diǎn)花了70年的時(shí)間,從1000點(diǎn)走到10000點(diǎn)花了20年的時(shí)間。即隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,股指走高呈加速的態(tài)勢(shì)。從我國(guó)情況上看,10年股指的走勢(shì)同樣呈穩(wěn)步走高之勢(shì)。因此長(zhǎng)期投資股市,對(duì)于大多數(shù)投資者來(lái)

56、說(shuō),都將獲得可觀的收益(其核心在于分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果),尤其對(duì)于專家理財(cái)、規(guī)模經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)投資者來(lái)說(shuō),還將具有更大的優(yōu)勢(shì)。2.目前我國(guó)股市的監(jiān)管體系已經(jīng)逐漸成熟,這既包括監(jiān)管架構(gòu),也包括監(jiān)管水平等。(1)從戰(zhàn)略上實(shí)行銀行、證券和保險(xiǎn)等金融業(yè)的分業(yè)管理,由中國(guó)證監(jiān)會(huì)統(tǒng)一負(fù)責(zé)證券業(yè)的規(guī)劃、審批和監(jiān)督,并依此加強(qiáng)地方證管辦的作用,以及將深、滬交易所收歸中國(guó)證監(jiān)會(huì)直接管理等,這將有效保障證券業(yè)在一元化領(lǐng)導(dǎo)下的高效運(yùn)作。(2)正式頒布和實(shí)施了證券法,這將使我國(guó)證券業(yè)的運(yùn)作能夠在更加公正和科學(xué)的思想指導(dǎo)下,通過(guò)逐步的探索和調(diào)整,從而達(dá)到日益規(guī)范的市場(chǎng)化運(yùn)作目標(biāo)。(3)將投資基金引入股市,集中社會(huì)閑散資金進(jìn)行

57、統(tǒng)一運(yùn)作,這將極大地增加機(jī)構(gòu)投資在股市投資中的比重,從而達(dá)到穩(wěn)定大盤(pán)、增加收益以及示范理性投資的目的,并且為了達(dá)到相同的目的,券商大規(guī)模的增資擴(kuò)股工作正在積極地推進(jìn)和展開(kāi)。(4)為達(dá)到穩(wěn)定市場(chǎng)的目的,政府綜合運(yùn)作各項(xiàng)政策的能力正在逐漸提高。這其中既包括中長(zhǎng)期的制度性政策,如允許券商進(jìn)入拆借市場(chǎng)、允許國(guó)有企業(yè)投資股票等;也包括中短期的靈活性政策,如調(diào)整利息、掌握新股發(fā)行上市節(jié)奏,等等。3.股票投資知識(shí)較為普及。我國(guó)深滬股市的開(kāi)戶人數(shù)目前已經(jīng)達(dá)到4300萬(wàn)戶。他們不僅關(guān)注股市的價(jià)格漲跌行情,而且也努力學(xué)習(xí)和掌握股市投資的各種專業(yè)知識(shí)等。這對(duì)保險(xiǎn)資金的入市具有兩方面的益處:一是以巨大的人才數(shù)量為背景

58、,保險(xiǎn)公司能夠順利地招聘到所需要的優(yōu)秀人才;二是保險(xiǎn)公司內(nèi)部也有大量精通股市運(yùn)作的專業(yè)人才,這將有助于公司對(duì)入市資金運(yùn)作的宏觀控制和把握。因此從目前情況上看,在保險(xiǎn)資金可供拓展的各項(xiàng)投資領(lǐng)域中,股市領(lǐng)域的投資優(yōu)勢(shì)條件逐漸突出并且基本成熟。因此盡快制定相應(yīng)的完整政策和實(shí)施細(xì)則,以鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金較大規(guī)模地進(jìn)入股市,無(wú)論對(duì)于保險(xiǎn)資金的保值增值、還是對(duì)于促進(jìn)證券市場(chǎng)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展,都將具有重要意義。三、保險(xiǎn)資金間接入市的好處(一)利用巨額閑置資金進(jìn)行投資現(xiàn)代保險(xiǎn)的重要特征表現(xiàn)為承保業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)并舉的形式。保險(xiǎn)基金投資的主要原因有兩點(diǎn):第一點(diǎn)是隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的承保業(yè)務(wù)不

59、能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)和快速發(fā)展的要求;第二點(diǎn)是保險(xiǎn)公司積聚的保險(xiǎn)基金越來(lái)越多,迫切需要尋找投資的渠道,增加基金的收益,以彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的虧損局面?，F(xiàn)代保險(xiǎn)公司不再是以往單純的賠償和給付部門,而是既對(duì)出險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償、給付,同時(shí)又具備融資功能,它具有金融機(jī)構(gòu)的職能,可以說(shuō),現(xiàn)代保險(xiǎn)公司是一個(gè)綜合性保險(xiǎn)金融企業(yè)。保險(xiǎn)公司將數(shù)額巨大的一部分保險(xiǎn)基金拿出來(lái)進(jìn)行投資,這樣就可能使保險(xiǎn)基金增值,這是完全可能的。尤其是壽險(xiǎn)公司持有的保險(xiǎn)基金閑置較長(zhǎng),資金數(shù)額巨大,可以說(shuō)壽險(xiǎn)公司在資本市場(chǎng)上是一個(gè)重要的資金供應(yīng)者。允許保險(xiǎn)公司通過(guò)投資基金進(jìn)入股市,有利于拓寬我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資渠道,從而有利于提高保險(xiǎn)

60、公司經(jīng)營(yíng)管理水平。(二)以收益補(bǔ)虧損,降低保險(xiǎn)資金投資風(fēng)險(xiǎn)和成本隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,保險(xiǎn)公司在經(jīng)濟(jì)一體化的過(guò)程中競(jìng)爭(zhēng)更加激烈,如果不將保險(xiǎn)基金用于多方面的投資,就很難維持保險(xiǎn)公司的生存與發(fā)展。從國(guó)外保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看,由于保險(xiǎn)的范圍越來(lái)越廣泛,承保責(zé)任不斷擴(kuò)大,從而導(dǎo)致保險(xiǎn)中承保業(yè)務(wù)所得到利潤(rùn)越來(lái)越少,有時(shí)承保業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損,因此,需要進(jìn)行有效的投資以彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的虧損,以保障保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)資金通過(guò)證券投資基金進(jìn)入證券市場(chǎng),是一條快捷、安全的途徑,這是因?yàn)? 1.證券投資基金通過(guò)專家理財(cái)、分散投資的方式管理資金,有利于降低投資風(fēng)險(xiǎn)。2.保險(xiǎn)資金委托給基金經(jīng)理管理,可彌補(bǔ)