第3章 信用、利息與信用形式(模板)

1、 第三章 信用、利息 與信用形式 主講：皮天雷 重慶大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院 本章內(nèi)容提要 信用概念及其與貨幣的聯(lián)系 現(xiàn)代社會之前的信用 現(xiàn)代信用活動的基礎(chǔ) 現(xiàn)代信用的形式信用及其與貨幣的聯(lián)系何謂信用？作為一個經(jīng)濟范疇的信用，是指借貸行為的集合。借是以歸還為義務(wù)的取得，貸是以收回為條件的付出。貸者之所以貸出，是因為可以取得利息；借者之所以可能借入，是因為承擔(dān)了支付利息的義務(wù)。信用及其與貨幣的聯(lián)系信用是個古老的經(jīng)濟范疇信用與貨幣一樣，也是個很古老的經(jīng)濟范疇。在中國古代的典籍中有不少關(guān)于借貸的記載。古代曾把借債、放債作為國情調(diào)查的內(nèi)容。信用及其與貨幣的聯(lián)系信用的產(chǎn)生私有財產(chǎn)的出現(xiàn)應(yīng)是借貸關(guān)系存在的前提條件。

2、信用與貨幣之間自古以來就存在著緊密的聯(lián)系，如貨幣借貸。但無論是貨幣還是信用，卻很難從邏輯上推導(dǎo)出誰應(yīng)成為誰的前提條件。 信用及其與貨幣的聯(lián)系實物借貸與貨幣借貸信用一直是以實物借貸和貨幣借貸兩種形式存在的。但隨著商品貨幣關(guān)系的發(fā)展，貨幣越來越成為借貸的主要對象。信用及其與貨幣的聯(lián)系市場經(jīng)濟要求信用秩序作為借貸行為的信用包含守信與失信兩個方面。目前，我國市場上存在著大量的失信行為。建立市場經(jīng)濟所要求的信用秩序，也就是“重建誠信”是一項重大而緊迫的任務(wù)。現(xiàn)代社會之前的信用 債、usury、高利貸 在資本主義社會經(jīng)濟生活中，都存在借借貸貸的信用關(guān)系。對于借貸行為，在我國的古代稱為“債”，在西方稱為us

3、ury?！案呃J”是usury的譯文，把usury譯為高利貸，已是定型的譯法?，F(xiàn)代社會之前的信用如何詮釋“高利貸”那時的經(jīng)濟條件決定了它的利率普遍高于現(xiàn)代社會中占主導(dǎo)地位的利率。它是高利盤剝的手段，成為摧殘再生產(chǎn)的消極力量。同時，它也是經(jīng)濟中的必要因素，對于保持農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)、發(fā)展商業(yè)均有積極作用。現(xiàn)代社會之前的信用中國的高利貸問題半殖民地半封建的舊中國城鄉(xiāng)，高利貸是廣泛存在的。第二次國內(nèi)革命戰(zhàn)爭時期，對高利貸采取一律廢除的方陣。土地改革后提出了借貸自由、利息由雙方協(xié)定、政府不加干涉的政策。現(xiàn)代社會之前的信用當(dāng)前的“民間借貸”當(dāng)前的民間借貸是否是高利貸？當(dāng)現(xiàn)代的信用體系尚不足以滿足經(jīng)濟生活中的借貸

4、需求時，民間借貸的存在不可避免；蔑視和譴責(zé)否定不了它的存在；簡單禁止必將是禁而不止。 應(yīng)取的對策。現(xiàn)代信用活動的基礎(chǔ) “信用經(jīng)濟” 現(xiàn)代經(jīng)濟可以稱為“信用經(jīng)濟”。理由是債權(quán)（claim）債務(wù)（debt，debt obligation，indebtedness）關(guān)系無所不在，相互交織，形成網(wǎng)絡(luò)，覆蓋著整個經(jīng)濟生活?，F(xiàn)代信用活動的基礎(chǔ)盈余與赤字，債權(quán)與債務(wù)任何貨幣的盈余或貨幣的赤字，都同時意味著相應(yīng)金額的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的存在。盈余單位往往不僅擁有債權(quán)，也同時負有債務(wù)，盈余是債權(quán)債務(wù)抵消后的凈債權(quán)。赤字單位往往在負有債務(wù)的同時也擁有債權(quán)，只不過債權(quán)小于債務(wù)。現(xiàn)代信用活動的基礎(chǔ)信用關(guān)系中的個人、企業(yè)、

5、政府和國際收支可支配貨幣收入（disposable monetary income）用于消費后的剩余是儲蓄。政府的財政收支可能出現(xiàn)結(jié)余或赤字。一國來自外國的所有貨幣收入少于對外國的所有貨幣支出，有赤字，稱之為國際收支逆差；反之，有盈余，成為國際收支順差?，F(xiàn)代信用活動的基礎(chǔ) 作為信用媒介的金融機構(gòu) 個人、企業(yè)、政府和有經(jīng)濟聯(lián)系的國外各單位之間的債權(quán)債務(wù)絕大部分是通過各種金融機構(gòu)媒介形成。現(xiàn)代信用的形式商業(yè)信用銀行信用國家信用消費信用國際信用現(xiàn)代信用的形式 商業(yè)信用典型的商業(yè)信用是工商企業(yè)以賒銷方式對購買商品的工商企業(yè)所提供的信用。交易，是市場經(jīng)濟的基本聯(lián)系形式，與交易相伴而生的商業(yè)信用，必然是基

6、本的信用形式?，F(xiàn)代信用的形式 商業(yè)票據(jù)和票據(jù)流通票據(jù)有本票和匯票兩種。匯票必須經(jīng)過債務(wù)人承認才有效;債務(wù)人承認付款的手續(xù)叫承兌(acceptance)。無論本票還是匯票,期限均不超過1年?，F(xiàn)代信用的形式 商業(yè)信用的作用和局限性作用：潤滑著整個生產(chǎn)流通過程，促進經(jīng)濟的發(fā)展。局限性有兩方面：一方面，這種信用形式存在于工商企業(yè)之間，所以它的規(guī)模大小是以產(chǎn)業(yè)資本的規(guī)模為度，其最大作用是產(chǎn)業(yè)資本的充分利用；另一方面，其具有嚴格的方向性?，F(xiàn)代信用的形式銀行信用以金融機構(gòu)作為媒介；借貸的對象，直接就是處于貨幣形態(tài)的資本。銀行家的票據(jù)銀行券現(xiàn)代信用的形式國家信用國家信用，我們通常指政府（或者更廣泛地說統(tǒng)治當(dāng)局）的信用，是一種古老的信用形式。在現(xiàn)代社會中，國家信用的主要工具是國庫發(fā)型的債權(quán)，簡稱國庫券?，F(xiàn)代信用的形式消費信用現(xiàn)在的消費信用是與商品，特別是住房和耐用消費品的銷售緊密聯(lián)系在一起的。放在現(xiàn)代經(jīng)濟背景上考察，消費信用可以促進經(jīng)濟的增長。