第3章 信用、利息與信用形式(模板)

1、 第三章 信用、利息 與信用形式 主講：皮天雷 重慶大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院 本章內(nèi)容提要 信用概念及其與貨幣的聯(lián)系 現(xiàn)代社會(huì)之前的信用 現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ) 現(xiàn)代信用的形式信用及其與貨幣的聯(lián)系何謂信用？作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)范疇的信用，是指借貸行為的集合。借是以歸還為義務(wù)的取得，貸是以收回為條件的付出。貸者之所以貸出，是因?yàn)榭梢匀〉美?；借者之所以可能借入，是因?yàn)槌袚?dān)了支付利息的義務(wù)。信用及其與貨幣的聯(lián)系信用是個(gè)古老的經(jīng)濟(jì)范疇信用與貨幣一樣，也是個(gè)很古老的經(jīng)濟(jì)范疇。在中國(guó)古代的典籍中有不少關(guān)于借貸的記載。古代曾把借債、放債作為國(guó)情調(diào)查的內(nèi)容。信用及其與貨幣的聯(lián)系信用的產(chǎn)生私有財(cái)產(chǎn)的出現(xiàn)應(yīng)是借貸關(guān)系存在的前提條件。

2、信用與貨幣之間自古以來(lái)就存在著緊密的聯(lián)系，如貨幣借貸。但無(wú)論是貨幣還是信用，卻很難從邏輯上推導(dǎo)出誰(shuí)應(yīng)成為誰(shuí)的前提條件。 信用及其與貨幣的聯(lián)系實(shí)物借貸與貨幣借貸信用一直是以實(shí)物借貸和貨幣借貸兩種形式存在的。但隨著商品貨幣關(guān)系的發(fā)展，貨幣越來(lái)越成為借貸的主要對(duì)象。信用及其與貨幣的聯(lián)系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求信用秩序作為借貸行為的信用包含守信與失信兩個(gè)方面。目前，我國(guó)市場(chǎng)上存在著大量的失信行為。建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所要求的信用秩序，也就是“重建誠(chéng)信”是一項(xiàng)重大而緊迫的任務(wù)。現(xiàn)代社會(huì)之前的信用 債、usury、高利貸 在資本主義社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，都存在借借貸貸的信用關(guān)系。對(duì)于借貸行為，在我國(guó)的古代稱為“債”，在西方稱為us

3、ury?！案呃J”是usury的譯文，把usury譯為高利貸，已是定型的譯法。現(xiàn)代社會(huì)之前的信用如何詮釋“高利貸”那時(shí)的經(jīng)濟(jì)條件決定了它的利率普遍高于現(xiàn)代社會(huì)中占主導(dǎo)地位的利率。它是高利盤(pán)剝的手段，成為摧殘?jiān)偕a(chǎn)的消極力量。同時(shí)，它也是經(jīng)濟(jì)中的必要因素，對(duì)于保持農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)、發(fā)展商業(yè)均有積極作用?，F(xiàn)代社會(huì)之前的信用中國(guó)的高利貸問(wèn)題半殖民地半封建的舊中國(guó)城鄉(xiāng)，高利貸是廣泛存在的。第二次國(guó)內(nèi)革命戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，對(duì)高利貸采取一律廢除的方陣。土地改革后提出了借貸自由、利息由雙方協(xié)定、政府不加干涉的政策?，F(xiàn)代社會(huì)之前的信用當(dāng)前的“民間借貸”當(dāng)前的民間借貸是否是高利貸？當(dāng)現(xiàn)代的信用體系尚不足以滿足經(jīng)濟(jì)生活中的借貸

4、需求時(shí)，民間借貸的存在不可避免；蔑視和譴責(zé)否定不了它的存在；簡(jiǎn)單禁止必將是禁而不止。 應(yīng)取的對(duì)策。現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ) “信用經(jīng)濟(jì)” 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)可以稱為“信用經(jīng)濟(jì)”。理由是債權(quán)（claim）債務(wù)（debt，debt obligation，indebtedness）關(guān)系無(wú)所不在，相互交織，形成網(wǎng)絡(luò)，覆蓋著整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活?，F(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)盈余與赤字，債權(quán)與債務(wù)任何貨幣的盈余或貨幣的赤字，都同時(shí)意味著相應(yīng)金額的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的存在。盈余單位往往不僅擁有債權(quán)，也同時(shí)負(fù)有債務(wù)，盈余是債權(quán)債務(wù)抵消后的凈債權(quán)。赤字單位往往在負(fù)有債務(wù)的同時(shí)也擁有債權(quán)，只不過(guò)債權(quán)小于債務(wù)?，F(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)信用關(guān)系中的個(gè)人、企業(yè)、

5、政府和國(guó)際收支可支配貨幣收入（disposable monetary income）用于消費(fèi)后的剩余是儲(chǔ)蓄。政府的財(cái)政收支可能出現(xiàn)結(jié)余或赤字。一國(guó)來(lái)自外國(guó)的所有貨幣收入少于對(duì)外國(guó)的所有貨幣支出，有赤字，稱之為國(guó)際收支逆差；反之，有盈余，成為國(guó)際收支順差?，F(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ) 作為信用媒介的金融機(jī)構(gòu) 個(gè)人、企業(yè)、政府和有經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的國(guó)外各單位之間的債權(quán)債務(wù)絕大部分是通過(guò)各種金融機(jī)構(gòu)媒介形成。現(xiàn)代信用的形式商業(yè)信用銀行信用國(guó)家信用消費(fèi)信用國(guó)際信用現(xiàn)代信用的形式 商業(yè)信用典型的商業(yè)信用是工商企業(yè)以賒銷方式對(duì)購(gòu)買(mǎi)商品的工商企業(yè)所提供的信用。交易，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本聯(lián)系形式，與交易相伴而生的商業(yè)信用，必然是基

6、本的信用形式?，F(xiàn)代信用的形式 商業(yè)票據(jù)和票據(jù)流通票據(jù)有本票和匯票兩種。匯票必須經(jīng)過(guò)債務(wù)人承認(rèn)才有效;債務(wù)人承認(rèn)付款的手續(xù)叫承兌(acceptance)。無(wú)論本票還是匯票,期限均不超過(guò)1年。現(xiàn)代信用的形式 商業(yè)信用的作用和局限性作用：潤(rùn)滑著整個(gè)生產(chǎn)流通過(guò)程，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。局限性有兩方面：一方面，這種信用形式存在于工商企業(yè)之間，所以它的規(guī)模大小是以產(chǎn)業(yè)資本的規(guī)模為度，其最大作用是產(chǎn)業(yè)資本的充分利用；另一方面，其具有嚴(yán)格的方向性?，F(xiàn)代信用的形式銀行信用以金融機(jī)構(gòu)作為媒介；借貸的對(duì)象，直接就是處于貨幣形態(tài)的資本。銀行家的票據(jù)銀行券現(xiàn)代信用的形式國(guó)家信用國(guó)家信用，我們通常指政府（或者更廣泛地說(shuō)統(tǒng)治當(dāng)局）的信用，是一種古老的信用形式。在現(xiàn)代社會(huì)中，國(guó)家信用的主要工具是國(guó)庫(kù)發(fā)型的債權(quán)，簡(jiǎn)稱國(guó)庫(kù)券?，F(xiàn)代信用的形式消費(fèi)信用現(xiàn)在的消費(fèi)信用是與商品，特別是住房和耐用消費(fèi)品的銷售緊密聯(lián)系在一起的。放在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)背景上考察，消費(fèi)信用可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。