額度類消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)講解

1、額度類消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)講解2015年10月26日產(chǎn)品定義1貸款對象、用途2貸款金額、利率、期限、還款方式3貸款擔(dān)保4貸款流程5 在最高額循環(huán)授信項(xiàng)下，向自然人發(fā)放的，用于多種合法消費(fèi)用途的人民幣貸款，根據(jù)是否以房屋抵押，分為個人綜合消費(fèi)貸款和個人信用消費(fèi)貸款。 1、個人綜合消費(fèi)貸款是指中國郵政儲蓄銀行在最高額抵押循環(huán)授信項(xiàng)下，向自然人發(fā)放的，用于消費(fèi)用途的人民幣貸款。 2、個人信用消費(fèi)貸款是指中國郵政儲蓄銀行在循環(huán)授信項(xiàng)下，以信用方式向自然人發(fā)放的，用于消費(fèi)用途的人民幣貸款。其中，代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款是指中國郵政儲蓄銀行在循環(huán)授信項(xiàng)下，以個人工資賬戶作為質(zhì)押，向我行（或郵政）代發(fā)工資客戶發(fā)放的，用于

2、消費(fèi)用途的人民幣貸款。代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款屬于個人信用消費(fèi)貸款。產(chǎn)品定義貸款對象具備良好信用記錄和穩(wěn)定收入來源，符合消費(fèi)貸款客戶分類管理辦法第一至五類客戶要求的，可申請個人綜合消費(fèi)貸款，符合第一至三類客戶要求的，可申請個人信用消費(fèi)貸款，符合第一至四類客戶（自雇人士除外）要求且為我行代發(fā)工資單位正式員工的，可以申請個人代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款。（一）具備償還貸款本息的能力，總體收入還貸比應(yīng)控制在我行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)之下。一類客戶為85%以下（含85%）、二類客戶為75%以下（含75%），其他客戶為55%以下（含55%）。（二）抵押類客戶信用評級不低于BB級，信用類客戶不低于BBB級。（三）除第一類客戶及具有本

3、地戶口的二類客戶外的信用消費(fèi)貸款借款人（或其父母、配偶、子女，下同）應(yīng)在貸款行所在城區(qū)（含二級分行、直轄市、計(jì)劃單列市所在市區(qū)及所轄支行所在縣市城區(qū)）擁有所（共）有產(chǎn)權(quán)的房屋（西藏地區(qū)，具有長期穩(wěn)定的固定住所）； 貸款對象共同借款人。符合借款人基本條件的兩個自然人，可以共同申請一筆貸款，但同一筆貸款的申請人僅限兩名。其中一人作為主借款人，另一人作為共同借款人，在該筆貸款發(fā)放之后承擔(dān)同等還款義務(wù)。個人綜合消費(fèi)貸款的共同借款人僅限于借款人的配偶、父母、子女。個人信用消費(fèi)類貸款共同借款人僅限借款人的配偶。貸款用途（一）只能用于借款人及其父母、配偶、子女、配偶的父母購買自用車、車位、支付住房裝修費(fèi)用、

4、支付高等教育學(xué)雜費(fèi)等合法消費(fèi)支出。單筆貸款金額不得超過消費(fèi)用途憑證所載明的合理交易價格的70%。（二）嚴(yán)禁發(fā)放無指定用途的貸款，嚴(yán)禁將貸款資金轉(zhuǎn)借給其他人使用。禁止用于：購買住房，生產(chǎn)經(jīng)營（含購置經(jīng)營用房、商用車），股本權(quán)益性投資（包括但不限于：注冊資本、股票、期貨、金融衍生品、證券投資基金），以及國家法律法規(guī)明確禁止的其他用途。 貸款金額額度類貸款實(shí)行限額管理。同類額度消費(fèi)貸款，同一客戶僅可在我行辦理唯一額度。額度類消費(fèi)貸款單戶授信金額不高于機(jī)構(gòu)授權(quán)最高金額，且不高于客戶總體授信金額，不高于抵押物最高抵押率，其中住宅、商業(yè)用房最高抵押率分別為70%、50%。個人信用消費(fèi)貸款授信金額應(yīng)根據(jù)客戶

5、等級確定。其中，一類客戶最高單戶金額為貸款行業(yè)務(wù)最高授權(quán)金額，二類客戶最高單戶金額為貸款行業(yè)務(wù)最高授權(quán)金額的70%，三類客戶最高單戶金額為貸款行業(yè)務(wù)最高授權(quán)金額的50%。代發(fā)工資信用消費(fèi)貸款客戶授信額度不得超過額度借款人申請的額度存續(xù)期內(nèi)在我行實(shí)發(fā)工資總額的90%。 貸款期限額度支用期（綜消36個月，信消30個月）單筆貸款最長期限（綜消10年，信消3年）額度存續(xù)期貸款期限13年與借款人年齡之和65年抵押物土地使用權(quán)剩余期限額度存續(xù)期+3年額度存續(xù)期綜合消費(fèi)貸款貸款期限36個月與借款人年齡之和65年以代發(fā)工資戶質(zhì)押的，額度到期日不得晚于我行與代發(fā)工資單位簽訂的代發(fā)工資合作協(xié)議截至日期額度存續(xù)期信

6、用消費(fèi)貸款貸款利率單筆貸款利率下限不得低于基準(zhǔn)利率（信用評級為AAA級客戶執(zhí)行的利率）,且與客戶分類和信用評級掛鉤：（一）客戶信用評級每下降一級，原則上執(zhí)行利率應(yīng)上浮基準(zhǔn)利率的0.1倍。（二）在客戶信用評級基礎(chǔ)上可根據(jù)客戶分類情況適當(dāng)調(diào)整浮動比例。一類客戶執(zhí)行利率可在信用評級結(jié)果上下調(diào)基準(zhǔn)利率的0.1倍，二類客戶執(zhí)行利率可在信用評級結(jié)果上下調(diào)基礎(chǔ)利率的0.05倍，但不得低于最低利率。貸款利率貸款期限一年以內(nèi)（含一年）的，執(zhí)行固定利率；對個人消費(fèi)貸款的貸款期限在3年以內(nèi)、1年以上的，可執(zhí)行固定利率和浮動利率兩種模式。執(zhí)行浮動利率的，每年1月1日，根據(jù)合同約定的浮動比例，以當(dāng)日人民銀行公布的基準(zhǔn)利

7、率或我行公布的基礎(chǔ)利率，重新確定執(zhí)行利率。還款方式單筆貸款可采取等額本息、等額本金、按月付息到期一次性還本、一次性還本付息四種還款方式之一。其中，按月付息到期一次性還本、一次性還本付息僅適用于一年期以內(nèi)（含一年）且單筆金額30萬元以內(nèi)（含30萬元）的貸款。釆取一次性還本付息還款法的貸款，只能提前歸還全部貸款，不能提前歸還部分本金。最低提前還本金額為1萬元，最小變動單位為1000元。最低提前還款月數(shù)3個月違約金1%貸款擔(dān)保額度類消費(fèi)貸款擔(dān)保方式可采用房產(chǎn)抵押、工資賬戶質(zhì)押、自然人保證：（一）房屋抵押。以房屋抵押的，單一循環(huán)授信必須以不超過5套個人房屋作為抵押物，在我行取得全部抵押登記證明之后，授

8、信方可生效。抵押房屋應(yīng)符合房屋貸款業(yè)務(wù)制度中抵押物的相關(guān)要求，且符合以下條件：1.所有權(quán)明晰，符合國家法律、法規(guī)、規(guī)章和當(dāng)?shù)刂鞴懿块T規(guī)定的抵押登記條件。抵押房屋應(yīng)為借款人、配偶、父母、子女至少一人為所（共）有人，審慎接受所（共）有人家庭唯一住房作為抵押物，嚴(yán)禁接受未成年人所（共）有人的房屋作為抵押物。2.辦理抵押登記手續(xù)時，應(yīng)以我行作為第一順序抵押權(quán)人，并且同一套住房不得同時在我行辦理多次抵押。3.抵押物不在貸款行所在一級分行行政區(qū)域內(nèi)的，綜合考慮抵押登記、貸后管理可行性等因素，經(jīng)貸款所在一級分行與抵押物所在一級分行一致同意，由貸款行所在一級分行報(bào)總行備案后，方可受理。經(jīng)一級分行同意后，貸款行

9、可以受理一級分行轄內(nèi)跨區(qū)抵押業(yè)務(wù)。貸款擔(dān)保額度類消費(fèi)貸款擔(dān)保方式可采用房產(chǎn)抵押、工資賬戶質(zhì)押、自然人保證：（二）自然人保證。嚴(yán)禁向本行關(guān)系人發(fā)放個人信用消費(fèi)貸款，向本行關(guān)系人發(fā)放無抵押額度類消費(fèi)貸款的，必須至少提供我行認(rèn)可的自然人保證，其它額度類消費(fèi)貸款可視借款人資質(zhì)情況，要求增加自然人保證人，保證人應(yīng)至少符合第三類客戶標(biāo)準(zhǔn)。（三）本行關(guān)系人定義按照關(guān)于明確零售信貸業(yè)務(wù)關(guān)系人授信及擔(dān)保相關(guān)事項(xiàng)的通知（郵銀發(fā)2013147號）執(zhí)行。（四）工資賬戶質(zhì)押。以借款人代發(fā)工資指定帳戶權(quán)利質(zhì)押的擔(dān)保方式。代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款必須采用工資賬戶質(zhì)押擔(dān)保方式。信用貸款與綜消貸對比個人信用消費(fèi)貸款個人綜合消費(fèi)貸款信

10、用貸款與綜消貸對比產(chǎn)品要素信用消費(fèi)貸款綜合消費(fèi)貸款擔(dān)保方式信用房產(chǎn)抵押對象高端客戶-單位職工單位職工、自雇人士25-60，中國公民18-60，可外國公民不為次級或禁入類不為禁入類信用評級不低于3B級信用評級不低于2B級在貸款行所在市（地）連續(xù)工作滿2年在貸款行所在市（地）連續(xù)工作滿1年額度5-100萬3-500萬存續(xù)期最長3年最長13年利率最低基準(zhǔn)最低基準(zhǔn)貸款流程貸款支用額度支用期內(nèi)，借款人申請每筆貸款，應(yīng)由受理崗受理，指導(dǎo)借款人填寫個人額度借款支用單，并提供如下申請資料：（一）有效身份證件原件。（二）個人額度借款合同及個人最高額擔(dān)保合同（如有）原件、中國郵政儲蓄銀行代發(fā)工資戶消費(fèi)貸款補(bǔ)充協(xié)議

11、（以下簡稱補(bǔ)充協(xié)議）（如有）原件，供我行核對生效的授信額度信息、不留存復(fù)印件。（三）消費(fèi)用途憑證。根據(jù)消費(fèi)用途，提供能夠證明用途真實(shí)性的資料原件，我行審核后留存復(fù)印件。具體包括但不限于：1.購買自用車的合同或首付款收據(jù)；2.所裝修住房的權(quán)屬證明（含預(yù)購房合同）和裝修合同；3.就讀學(xué)校出具的錄取通知書。4.購買車位合同。（四）用于歸還本筆貸款的個人結(jié)算賬戶復(fù)印件。（五）采取受托支付方式的，借款人交易對象的收款賬戶復(fù)印件。貸款支用信貸客戶經(jīng)理可視情況要求客戶在貸款發(fā)放前簽署額度類消費(fèi)貸款用途承諾函，明確其知曉我行禁止用途及合理消費(fèi)用途憑證進(jìn)一步提供要求（貸款發(fā)放后1個月內(nèi)）。貸款支用客戶經(jīng)理對支用

12、申請進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查要點(diǎn)為：（一）貸款金額、貸款期限、還款方式等是否與消費(fèi)用途相符，是否合理，是否與還款能力保持一致，是否符合業(yè)務(wù)制度規(guī)定，確認(rèn)貸款支用金額是否超過憑證反映的合理資金缺口。（二）向借款人交易對象核實(shí)消費(fèi)用途憑證。（三）通過電話核實(shí)或與借款人面談的形式了解借款人申請的貸款金額、期限、放款賬戶是否與支用單信息一致。（四）核查支用單是否準(zhǔn)確完整，受理人是否簽署意見。（五）核查借款人貸款支付方式是否合理。（六）查詢我行系統(tǒng)，確認(rèn)當(dāng)前處于額度支用期間、單筆貸款支用金額在可用額度內(nèi)、貸款期限在對應(yīng)用途最長期限內(nèi)。貸款發(fā)放采取受托支付的，客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放之后劃轉(zhuǎn)至借款人交易對象的收款賬戶：

13、（一）交易對象為法人或其分支機(jī)構(gòu)的，交易對象為開立有對公賬戶合伙企業(yè)或個體工商戶的，原則上應(yīng)受托支付至其對公賬戶，若因非借款人因素導(dǎo)致無法受托至其對公賬戶的，需在貸款用途合同上約定的受托收款人或提供委托收款書委托書，受托收款人原則上為其法定代表人（負(fù)責(zé)人）或財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，若為其它人，還應(yīng)提供經(jīng)公證的委托收款委托書。（二）交易對象為合伙企業(yè)或個體工商戶的，若無對公賬戶，可受托支付至營業(yè)執(zhí)照上顯示的負(fù)責(zé)人個人賬戶。（三）交易對象為個人的，可受托至其個人賬戶；嚴(yán)禁受托支付至與交易行為無關(guān)的個人賬戶。（四）受托支付完成后，須留存相應(yīng)的放款單或劃轉(zhuǎn)憑證。貸款發(fā)放對于單筆支用金額低于30萬元（含30萬）且不

14、具備受托支付條件的貸款，經(jīng)貸款行同意，可允許借款人自主支付。貸款行應(yīng)在單筆貸款發(fā)放后的一個月內(nèi)，要求借款人提供相關(guān)消費(fèi)用途憑證。貸后管理貸后包括日常檢查和額度檢查日常檢查包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。對于額度下已支用貸款發(fā)生逾期、挪用等違約情況的客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)逐筆進(jìn)行非現(xiàn)場檢查，并視情況由風(fēng)險管理崗、客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場檢查。貸款行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對借款人資質(zhì)狀況和抵押物的檢查。貸款行至少每年須對本行所有已生效的額度進(jìn)行年檢。額度年檢查主要內(nèi)容為借款人資信狀況和抵押物狀況，額度年檢后形成中國郵政儲蓄銀行個人消費(fèi)貸款貸后檢查報(bào)告，提交貸款行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)主管崗（分行直管二級支行的，為分行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門業(yè)務(wù)主管）。貸后管理額度年檢具體規(guī)定如下：(一)查詢借款人征信報(bào)告，了解借款人信用變化情況，若發(fā)現(xiàn)借款人信用狀況明顯惡化，應(yīng)當(dāng)申請額