保險法律制度概述

1、第九章 保險法律制度了解風險、保險與保險法律制度的關(guān)系及基本內(nèi)容，正確認識保險的功能及其在市場經(jīng)濟中的作用，掌握最大誠信原則和保險法其它基本原則的內(nèi)含，能夠運用相關(guān)規(guī)則處理保險實務中的法律問題。 第一節(jié)保保險法法律制度度概述一、保險險的界定定（1）通常含含義：危危險的減減免和安安全的增增加（2）經(jīng)濟學學上的保保險：是是一種經(jīng)經(jīng)濟補償償制度，通過建建立保險險基金來來分散風風險造成成的損失失（3）法律上上的保險險：是將將經(jīng)濟補補償法律律化，明明確當事事人的權(quán)權(quán)利和義義務，及及其相應應的條件件二、法律上的的保險法律上的的保險是是以契約約形式確確立雙方方經(jīng)濟關(guān)關(guān)系，以以繳納保保險費建建立起來來的保險險

2、基金，對保險險合同規(guī)規(guī)定范圍圍內(nèi)的災災害事故故所造成成的損失失，進行行經(jīng)濟補補償或給給付的一一種經(jīng)濟濟形式。保險有廣廣義與狹狹義之分分。廣義義的保險險包括社社會保險險與商業(yè)業(yè)保險。狹義的的保險僅僅指商業(yè)業(yè)保險。我們重點點討論后后者，前前者見勞勞動與社社會保障障法一章章。三、商業(yè)業(yè)保險（一）商商業(yè)保險險概念商業(yè)保險險是指投投保人根根據(jù)合同同約定，向保險險人支付付保險費費，保險險人對于于合同約約定的可可能發(fā)生生的事故故因其發(fā)發(fā)生所造造成的財財產(chǎn)損失失承擔賠賠償保險險金責任任，或者者當被保保險人死死亡、傷傷殘、疾疾病或者者達到合合同約定定的年齡齡、期限限等條件件時承擔擔給付保保險金責責任的制制度。（

3、二）商商業(yè)保險險構(gòu)成要要件（1）保險必必須有危危險存在在。從操操作的角角度，危危險是否否存在，是一件件由保險險公司決決定事項項。（2）保險必必須有很很多人參參加。這這是保險險公司能能夠開展展業(yè)務的的前提，它不能能自己拿拿錢理賠賠（3）無損失失不賠償償。（但但人身保保險略有有所不同同）（三）商商業(yè)保險險的特征征1.商業(yè)保險險具有經(jīng)經(jīng)營性2.商業(yè)保險險的經(jīng)營營主體是是具有企企業(yè)性質(zhì)質(zhì)的保險險公司3.商業(yè)保險險具有自自愿性，是否購購買商業(yè)業(yè)保險完完全由投投保人自自主決定定4.商業(yè)保險險的保障障范圍由由投保人人、被保保險人與與保險公公司協(xié)商商確定（四）商商業(yè)保險險制度的的職能（1）基本職職能：分分散危

4、險險和經(jīng)濟濟補償A為投保人人或收益益人提供供補償性性保障B促進風險險管理以以減少災災害事故故發(fā)生C分攤行業(yè)業(yè)風險，保障國國民經(jīng)濟濟的正常常運轉(zhuǎn)D保險理賠賠，減緩緩財政負負擔與信信貸計劃劃壓力E保障國際際貿(mào)易的的正常進進行F積累資金金成為國國家后備備的重要要組成部部分。（此時具具有相當當于銀行行的職能能）（四）商商業(yè)保險險制度的的職能（2）新職能能：投資資，將投投保人的的錢財用用于投資資以獲取取收益。其最好好的途徑徑就是金金融證券券投資。在這個個意義上上，保險險公司實實際上也也是投資資銀行，特別是是在混業(yè)業(yè)經(jīng)營的的情況下下。顯然然，在保保險經(jīng)營營與投資資中，也也需要遵遵循“三三性原則則”，把把安

5、全性性放在第第一位。（五）商商業(yè)保險險的地位位（1）商業(yè)保保險是金金融機構(gòu)構(gòu)中的重重要組成成部分：具有銀銀行的存存款、貸貸款和投投資、結(jié)結(jié)算的功功能（2）是市場場經(jīng)濟的的安全閥閥和調(diào)節(jié)節(jié)器：風風險與利利益相關(guān)關(guān)。應注注意：并并不是風風險越大大收益越越大，風風險大而而收益不不大是普普遍的事事實，但但是應該該記?。寒斒找嬉嬖酱髸r時風險也也一定增增大。第二節(jié)保保險法法的基本本原則一、最大大誠信原原則（一）概概念指保險合合同的各各方當事事人在簽簽訂保險險合同時時都必須須最大限限度地按按照誠實實的精神神，將各各自知道道的有關(guān)關(guān)事實告告知對方方，如實實陳述，不得不不予告知知、隱瞞瞞、偽報報或詐欺欺；而在保

6、險險合同生生效后各各方當事事人應當當按照誠誠實信用用的精神神，認真真行使權(quán)權(quán)利與履履行義務務。（二）最最大誠信信原則的的具體要要求告知保證禁止反言言（三）保保險合同同的特殊殊性第一，保保險合同同是射幸幸合同，具有不不確定性性。第二，保保險合同同與一般般合同相相比具有有明顯的的信息不不對稱性性。第三，從從保險的的行業(yè)特特性來看看，保險險離不開開最大誠誠信原則則。（四）保保險經(jīng)營營的特征征1、保險費費收取的的分散性性2、保險經(jīng)經(jīng)營的安安全性3、保險資資金的負負債性二、保險險利益原原則保險利益益，是指指投保人人對保險險標的具具有法律律上承認認的利益益。（1）投保人人對于保保險標的的享有為為法律承承認

7、的經(jīng)經(jīng)濟上的的利害關(guān)關(guān)系（2）或者保保險標的的因保險險事故而而造成損損毀滅失失時，投投保人所所享有的的經(jīng)濟利利害關(guān)系系必然遭遭受的損損失。（3）保險利利益往往往是保險險合同生生效的依依據(jù)，或或是保險險人履行行保險責責任的前前提。二、保險險利益原原則財產(chǎn)保險險合同從投保時時至保險險事故發(fā)發(fā)生時應應當始終終對保險險標的具具有保險險利益人身保險險合同時時要求投保保人在簽簽訂保險險合同時時必須具具有保險險利益三、損失失補償原原則損失補償償原則損失補償償原則都都規(guī)定在在財產(chǎn)保保險合同同部分。而人身身保險合合同，大大多屬于于給付性性保險合合同，不不適用損損失補償償原則多重利益益問題四、近因因原則近因原則則

8、指保險險人對于于承保范范圍的保保險事故故作為直直接的、最接近近的原因因所引起起的損失失，承擔擔保險責責任，而而對于承承保范圍圍以外的的原因造造成的損損失，不不負賠償償責任近因指導導致?lián)p失失的最直直接、最最有效、起主導導性作用用的原因因 “前因”第三節(jié)保保險合合同一般般原理一、保險險合同的的定義、特征與與類型（一）保保險合同同的定義義（二）保保險合同同的特征征有償合同同；雙務合合同；諾成合合同；附合合合同；射幸合合同；要式合合同（三）保保險合同同的主要要類型.按保險標標的不同同，可以以分為財財產(chǎn)保險險合同與與人身保保險合同同.按保險人人的承保保方式不不同，可可分為原原保險合合同與再再保險合合同二

9、、保險險合同的的主要內(nèi)內(nèi)容及術(shù)術(shù)語解釋釋（一）保保險合同同的主要要內(nèi)容（二）保保險標的的（三）保保險責任任和責任任免除（四）保保險期間間和保險險責任（五）保保險金與與保險金金額三、保險險合同的的成立、生效、變更與與解除（一）保保險合同同的成立立一般要件件特殊要件件投保人與與保險人人就保險險合同條條款達成成一致時時保險合合同成立立合同成立立不以保保險單或或者其他他保險憑憑證簽發(fā)發(fā)為要件件，但保保險單或或者其他他保險憑憑證以載載明當事事人雙方方約定的的合同內(nèi)內(nèi)容可以約定定采用其其他書面面形式載載明合同同內(nèi)容（二）保保險合同同的生效效（1）保險合合同的訂訂立者必必須具備備法律規(guī)規(guī)定的民民事行為為能力

10、（2）雙方意意思表示示真實（3）保險合合同不得得違反法法律規(guī)定定，不得得損害國國家、集集體或者者第三人人利益以以及社會會公共利利益（4）投保人人對保險險標的必必須具有有保險利利益（三）保保險合同同的變更更協(xié)商變更更合同內(nèi)內(nèi)容應當由保保險人在在保險單單或者其其他保險險憑證上上批注或或者附貼貼批單或者由投投保人和和保險人人訂立變變更的書書面協(xié)議議（四）保保險合同同的解除除除保險法法另有規(guī)規(guī)定或者者保險合合同另有有約定外外，保險險合同成成立后，投保人人可以解解除合同同，保險險人不得得解除合合同。四、投保保人、被被保險人人或受益益人的基基本權(quán)利利和義務務（一）投投保人、被保險險人或受受益人的的基本權(quán)權(quán)

11、利在出險時時候有權(quán)權(quán)利要求求保險人人支付保保險金或或者予以以賠償人壽保險險的給付付保險金金的訴訟訟時效期期間為5年，自其其知道或或者應當當知道保保險事故故發(fā)生之之日起計計算。人壽保險險以外的的其他保保險，請請求賠償償或者給給付保險險金的訴訴訟時效效期間為為2年，自其其知道或或者應當當知道保保險事故故發(fā)生之之日起計計算。（二）投投保人、被保險險人與受受益人的的基本義義務1.按照保險險合同的的約定支支付保險險費 2.訂立合同同時的如如實告知知義務3.保險事故故發(fā)生后后的及時時告知義義務4.保險事故故發(fā)生后后提供相相關(guān)信息息的義務務五、保險險人的基基本權(quán)利利與義務務（一）保保險人的的基本權(quán)權(quán)利最基本

12、的的權(quán)利是是收取保保險費，以及相相關(guān)手續(xù)續(xù)費謊稱保險險事故，有權(quán)解解除合同同，并不不退還保保險費故意制造造保險事事故的，有權(quán)解解除合同同，不承承擔賠償償或者給給付保險險金的責責任偽造、變變造的有有關(guān)證明明、資料料或者其其他證據(jù)據(jù)，編造造虛假的的事故原原因或者者夸大損損失程度度的，保保險人對對其虛報報的部分分不承擔擔賠償或或者給付付保險金金的責任任因為投保保人、被被保險人人或者受受益人的的以上行行為，而而支付保保險金或或者支出出費用的的，有權(quán)權(quán)請求退退回或者者賠償（二）保保險人的的基本義義務1.承擔保險險責任，出險時時履行賠賠償或給給付賠償償金義務務2.說明義務務（1）對保險險條款的的說明義義務

13、（2）有關(guān)證證明和資資料不完完整的，應當及及時一次次性通知知補充提提供（3）應當及及時作出出核定，對不屬屬于保險險責任的的，應當當自作出出核定之之日起3日內(nèi)向被被保險人人或者受受益人發(fā)發(fā)出拒絕絕賠償或或者拒絕絕給付保保險金通通知書，并說明明理由。3.先行賠付付的義務務第四節(jié)財財產(chǎn)保保險合同同一、財產(chǎn)產(chǎn)保險合合同概述述（一）財財產(chǎn)保險險合同的的定義（二）財財產(chǎn)保險險合同的的特征（三）財財產(chǎn)保險險合同的的主要種種類1.財產(chǎn)損失失保險合合同2.責任保險險合同3.信用保險險合同4.保證保險險合同二、保險險標的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓與合合同效力力保險標的的的轉(zhuǎn)讓讓，不影影響合同同的法律律效力，但有關(guān)關(guān)當事人人要履行行合

14、同變變更的手手續(xù)保險標的的的受讓讓人承繼繼被保險險人的權(quán)權(quán)利和義義務因保險標標的轉(zhuǎn)讓讓導致危危險程度度顯著增增加的，保險人人自收到到保險標標的變更更通知之之日起30日內(nèi)，可可以按照照合同約約定增加加保險費費或者解解除合同同三、財產(chǎn)產(chǎn)保險合合同當事事人的主主要權(quán)利利（一）投投保人的的主要權(quán)權(quán)利1.請求保險險人承擔擔某些必必要費用用2.請求保險險人降低低保險費費3.合同解除除權(quán)三、財產(chǎn)產(chǎn)保險合合同當事事人的主主要權(quán)利利（二）保保險人的的主要權(quán)權(quán)利1.被保險人人不具有有保險利利益的，可以拒拒接賠償償保險金金的請求求。2.理賠以后后，對保保險標的的享有相相應權(quán)利利。3.代位求償償權(quán)。4.保險人在在特定

15、情情況下要要求投保保人增加加保險費費或者解解除合同同，不承承擔賠償償保險金金責任的的權(quán)利。5.投保人解解除合同同的相應應利益請請求權(quán)。四、保險險價值與與保險金金額的計計算以約定的的保險價價值為賠賠償計算算標準未約定保保險標的的的保險險價值的的，以保保險事故故發(fā)生時時保險標標的的實實際價值值為賠償償計算標標準保險金額額不得超超過保險險價值，超過部部分無效效，低于于保險價價值的，除合同同另有約約定外，保險人人按照保保險金額額與保險險價值的的比例承承擔賠償償保險金金的責任任五、重復復保險重復保險險將重復保保險的有有關(guān)情況況通知各各保險人人各保險人人賠償保保險金的的總和不不得超過過保險價價值各保險人人

16、按照其其保險金金額與保保險金額額總和的的比例承承擔賠償償保險金金的責任任重復保險險的投保保人可以以就保險險金額總總和超過過保險價價值的部部分，請請求各保保險人按按比例返返還保險險費六、責任任保險法法律問題題1.保險人可可直接向向第三人人理賠2.第三人在在被保險險人怠于于請求的的 ，可可以直接接要求保保險人理理賠3.責任保險險的被保保險人給給第三者者造成損損害，被被保險人人未向該該第三者者賠償?shù)牡?，保險險人不得得向被保保險人賠賠償保險險金第五節(jié)人人身保保險合同同一、人身身保險合合同概述述（一）人人身保險險合同的的定義與與特征1.人身保險險合同的的保險金金額，由由投保人人與保險險人協(xié)商商確定2.人

17、身保險險的標的的是被保保險人的的生命和和身體，保險金金的給付付多是定定額給付付3.人身保險險合同的的保險利利益特征征4.以死亡為為給付的的人身保保險合同同有特殊殊成立規(guī)規(guī)則5.人身保險險合同中中，保險險人不享享有代位位求償權(quán)權(quán)6.保險人對對人壽保保險的保保險費，不得用用訴訟方方式要求求投保人人支付（二）人人身保險險合同的的主要種種類1.人壽保險險合同2.人身意外外傷害保保險合同同3.健康保險險合同二、人身身保險合合同投保保人的特特殊權(quán)利利1.解除合同同與分期期付款2.復效請求求權(quán)3.指定與變變更受益益人4.請求保險險人退還還多收的的保險費費5.轉(zhuǎn)讓或者者質(zhì)押保保單三、人身身保險合合同保險險人的特特殊權(quán)利利1.根據(jù)投保保人申報報的被保保險人年年齡不真真實的情情況，保保險人具