保險學(xué)第五講保險合同MicrosoftPowerPoint演示

1、1基礎(chǔ)理論篇風(fēng)險與保險保險的性質(zhì)、職能與作用保險合同保險的基本原則2第三章保保險險合同保險合同同概述保險合同同的分類類保險合同同的要素素保險合同同的履行行保險合同同的變更更保險合同同的爭議議處理3本章教學(xué)學(xué)目的了解保險險合同與與一般合合同的共共性及其其特性了解保險險合同的的一般分分類掌握保險合同同的要，掌握保險險合同的的履行及及變更掌握保險險合同爭爭議處理理的解釋釋原則和和解決方方式4一、保險險合同的的訂立、生效與與履行保險合同同的訂立立保險合同同的生效效保險合同同的履行行5（一）保保險合同同的訂立立保險合同同的訂立立：指投保人人與被保保險人就就保險合合同條款款達(dá)成協(xié)協(xié)議，即即經(jīng)過要要約人的的

2、要約和被要約約人的承諾，即告成成立。保險合同同的成立立，需要要經(jīng)過要要約和承承諾兩個個程序，即投保人提提出保險險要求（要約）和保險人同同意承保保（承諾）兩個階階段。6要約。又稱“訂約提提議”，是一方當(dāng)當(dāng)事人向向另一方方當(dāng)事人人提出訂訂立合同同建議的的法律行行為，是是簽訂保保險合同同的一個個重要程程序。提出要要約的人人稱為要要約人。一個有有效的要要約應(yīng)具具備合同主要要內(nèi)容、明確表示示訂約愿愿望、在其有效效期內(nèi)對對要約人人具有約約束力三個條件件。保險險合同的的要約，又稱要要保，具具有以下下特征：投保人通通常是保保險合同同的要約約人。保險公公司及其其代理人人進(jìn)行主主動開展展業(yè)務(wù)，保險合合同的條條款也

3、由由保險人人制訂的的，這些些不是法法律意義義上的要要約，而而是一種種邀請要約約。通常情情況下，投保人人填寫好好投保單單并交與與保險公公司或其其代理人人時，才才構(gòu)成要要約。保險合同同要約一一般是投投保單或或其他書書面形式式。要約在在我國要求求必須須是書面形形式。一一般由保保險公司司以投保保單的形形式事先先印好，由 投保保人填寫。投投保人如如有特殊殊要求，也可與與保險公公司協(xié)商商，約定定特約條條款。所所以，保保險合同同要約一一般表現(xiàn)現(xiàn)為投保保單或其其他書面面形式。7承諾。又稱“接受受訂約提提議”，是承諾人人向要約約人表示示同意與與其締結(jié)結(jié)合同的的意思表表示。作出承承諾的人人稱為承承諾人。承諾必必須

4、滿足足下列條條件時有有效：承諾不能能附帶任任何條件件，是無無條件的的；承諾須由由受約人人本人或或其合法法代理人人作出。承諾人人對于要要約人提提出的內(nèi)內(nèi)容，如如果只是是部分同同意或附附有條件件，則不不認(rèn)為是是承諾，而是新新的要約約，由原原要約人人選擇承承諾或拒拒絕。保保險合同同的承諾諾也叫承承保，通通常由保保險人或或其代理理人作出出。保險險合同的的訂立也也可能是是一個反反復(fù)要約約，直至至承諾的的過程。保險合合同成立立后，保保險人應(yīng)應(yīng)及時簽簽發(fā)保險險單或其其他保險險憑證。8案例美國一保保險公司司由郵局局寄發(fā)傳傳單，標(biāo)標(biāo)題是“車禍及及旅行意意外傷害害保險單單”，保保險金額額15000元，保險險費(fèi)25

5、分，保險險期限30天，限16歲至70歲，死亡亡給付15000元，傷害害給付7500元至15000元不等，列表載載明。投投保人只只須將傳傳單的上上半截扯扯下，填填入出生生日期、受益人人姓名與與關(guān)系，并簽姓姓名，連連同保險險費(fèi)25分，郵寄寄保險公公司即可可。被保保險人霍霍克于1969年1011月間接到到此項(xiàng)傳傳單，將將傳單的的上半截截扯下，照其指指示添具具姓名各各項(xiàng)，并并附25分付郵寄寄出。保保險公司司于11月1314日之間接接到此項(xiàng)項(xiàng)申請，經(jīng)審查查后作出出保險單單，載明明11月21日生效，寄于霍霍克?；艋艨擞?1月15日因車禍禍死亡，其受益益人請求求保險金金而被拒拒絕。保保險公司司的做法法是否合

6、合理？答：本案案具體問問題在于于：保險險公司寄寄出的傳傳單是要要約還是是廣告？該公司司傳單的的文義含含糊，如如“只須須寄25分填表寄寄出即可可得15000元的意外外傷害保保障”等等，這樣樣以一個個普通人人尋常合合理的想想法，自自然必定定期待此此項(xiàng)保險險以填寄寄表格及及支付30天的保險險費(fèi)25分生效。法院依依“合理期待待”的學(xué)說說，判決決保險人人的傳單單為要約約，被保保險人填填具申請請書并寄寄保險費(fèi)費(fèi)為承諾諾。9關(guān)于“合合理期待待”合理期待待原則是美國保保險合同同的解釋釋原則，是指“購買保保險單的的社會大大眾有權(quán)權(quán)獲取滿滿足其合合理期待待所必要要的保護(hù)護(hù)?！泵烂绹ｋU險法權(quán)威威學(xué)者Keeton在

7、其保險法基基礎(chǔ)一書中，曾將合合力期待待總結(jié)為為：“即即使保險險單規(guī)定定的條款款完全否否定將投投保人或或受益人人所期待待的危險險承保在在內(nèi)，但但其就保保險單條條款所存存有的客客觀上的的合理期期待仍須須尊重。”但這這一原則則如無限限制的加加以援引引，無異異允許法法院可完完全忽視視保險單單的規(guī)定定，而為為當(dāng)事人人另外創(chuàng)創(chuàng)設(shè)一種種新的合合同，因因而美國國法院以以有逐漸漸限制的的趨勢。10不一定11（二）保保險合同同生效保險合同同生效是指保險合同同對當(dāng)事事人雙方方發(fā)生約約束力，即合同同條款產(chǎn)產(chǎn)生法律律效力。保險合合同的生生效還需需要一個個對價的的過程。在一般般情況下下，投保保人交付付保險費(fèi)費(fèi)后，已已訂立

8、的的保險合合同即開開始生效效。在我我國，保保險合同同的生效效起始時時間采用用“零時起保保”方式（是指保保險合同同生效時時間是在在合同成成立的次次日零時時或約定定的未來來某一日日的零時時）確定定。當(dāng)然然，投保保人與保保險人也也可在保保險合同同中約定定，保險險合同一一經(jīng)成立立就發(fā)生生法律效效力。此此時，保保險合同同成立即即生效。保險合合同生效效后，合合同當(dāng)事事人均受受合同條條款約束束。12（三）保保險合同同的履行行保險合同同的履行行是指雙方當(dāng)事事人全面面完成合合同約定定義務(wù)的的行為。保險合合同當(dāng)事事人在享享有權(quán)力力的同時時，也必必須承擔(dān)擔(dān)相應(yīng)的的義務(wù)。投保人的的義務(wù)保險人的的義務(wù)13投保人的的義務(wù)

9、繳納保保費(fèi)的義義務(wù)。通知義義務(wù)“危險險增加”的通知知義務(wù)。保險人在在接到通通知后，通常采采取提高高費(fèi)率和和解除保保險合同同兩種做做法。在在保險人人接到“危險增增加”的的通知，或雖未未接到通通知但已已經(jīng)知曉曉的情況況下，應(yīng)應(yīng)在一定定期間內(nèi)內(nèi)作出增增加保費(fèi)費(fèi)或解除除合同的的意思表表示。如如果不作作任何表表示，則則可視為為默認(rèn)，以后不不得再主主張?zhí)岣吒哔M(fèi)率或或解除保保險合同同。投保保人履行行“危險險增加”的通知知義務(wù)，對于保保險人正正確估價價風(fēng)險具具有重要要意義。因此，各國的的保險立立法均對對此加以以明確規(guī)規(guī)定。保險事故故發(fā)生的的通知義義務(wù)。保險合同同訂立以以后，如如果保險險事故發(fā)發(fā)生，投投保人、被

10、保險險人或受受益人應(yīng)應(yīng)及時通通知保險險人。因因?yàn)椋１ｋU事故故的發(fā)生生，意味味著保險險人承擔(dān)擔(dān)保險責(zé)責(zé)任。保保險人如如果能夠夠及時得得知情況況，一方方面可以以采取適適當(dāng)?shù)拇氪胧┓乐怪箵p失的的擴(kuò)大；另一方方面可以以迅速查查明事實(shí)實(shí)，確定定損失，明確責(zé)責(zé)任，不不只因調(diào)調(diào)查的拖拖延而喪喪失證據(jù)據(jù)。關(guān)于于通知的的期限，各國法法律規(guī)定定有所不不同，有有的是幾幾天，有有的是幾幾周，有有的無明明確的時時間限定定，只是是在合同同中使用用“及時時通知” 、“立即通通知”等等字樣。14投保人的的義務(wù)繳納保保費(fèi)的義義務(wù)。通知義義務(wù)避免損損失擴(kuò)大大的義務(wù)務(wù)在保險事事故發(fā)生生后，投投保人不不僅應(yīng)及及時通知知保險人人，還

11、應(yīng)應(yīng)采取各各種必要要的措施施，進(jìn)行行積極的的施救，以避免免損失的的擴(kuò)大。我國的的保險法第41條第1款規(guī)定：“保險險事故發(fā)發(fā)生后，被保險險人有責(zé)責(zé)任盡力力采取必必要的措措施，防防止或者者減少損損失?！睘楣膭顒畋槐ｋU險人積極極履行施施救義務(wù)務(wù)，保險法還規(guī)定，被保險險人為防防止或者者減少保保險標(biāo)的的的損失失所支付付的必要要的、合合理的費(fèi)費(fèi)用，由由保險人人承擔(dān)。因投保保人、被被保險人人未履行行施救義義務(wù)而擴(kuò)擴(kuò)大的損損失，應(yīng)應(yīng)當(dāng)由其其承擔(dān)責(zé)責(zé)任。15保險人的的義務(wù)確定損損失賠償償責(zé)任保險人對對保險事事故導(dǎo)致致的損失失賠償責(zé)責(zé)任，僅僅限于保保險合同同規(guī)定的的責(zé)任范范圍。對對責(zé)任范范圍的確確定一般般是從三三

12、個方面面來作出出的：基基本責(zé)任任、附加加責(zé)任和和除外責(zé)責(zé)任?；矩?zé)責(zé)任。是保險險人依據(jù)據(jù)合同的的基本條條款對被被保險人人所承擔(dān)擔(dān)的賠償償或給付付的責(zé)任任。附加責(zé)責(zé)任。是附加加于保險險合同基基本責(zé)任任范圍之之上的責(zé)責(zé)任。除外責(zé)責(zé)任。是指因因保險標(biāo)標(biāo)的的損損失不屬屬于由保保險責(zé)任任范圍內(nèi)內(nèi)的保險險事故所所導(dǎo)致的的結(jié)果，所以保保險人不不予承擔(dān)擔(dān)賠償?shù)牡呢?zé)任。對保險險人而言言，除正正面規(guī)定定其應(yīng)當(dāng)當(dāng)承擔(dān)的的責(zé)任以以外，又又明確規(guī)規(guī)定不應(yīng)應(yīng)承擔(dān)的的責(zé)任，其目的的是為了了使保險險人承擔(dān)擔(dān)的范圍圍更為明明確，防防止發(fā)生生法律糾糾紛。有有些合同同也可用用附加責(zé)責(zé)任的辦辦法，將將原來屬屬于除外外責(zé)任的的內(nèi)容擴(kuò)擴(kuò)

13、大為承承保責(zé)任任。16保險人的的義務(wù)確定損損失賠償償責(zé)任履行賠償償給付義義務(wù)在責(zé)任范范圍內(nèi)的的保險事事故發(fā)生生后，保保險人應(yīng)應(yīng)向被保保險人或或受益人人賠償或或給付保保險金，這是保保險人履履行賠償償責(zé)任的的行為。保險人人承擔(dān)賠賠償責(zé)任任的行為為主要包包括賠償償金的內(nèi)內(nèi)容和賠賠償金的的支付方方式。賠償金的的主要內(nèi)內(nèi)容：賠償或或給付金金額。施救費(fèi)費(fèi)用。為確定定保險責(zé)責(zé)任范圍圍內(nèi)的損損失所支支付的受受損標(biāo)的的的檢驗(yàn)驗(yàn)、估價價、出售售的合理理費(fèi)用。賠償金的的支付方方式：在原則上上，以現(xiàn)現(xiàn)金的形形式賠付付損失和和費(fèi)用，而不負(fù)負(fù)責(zé)以實(shí)實(shí)物補(bǔ)償償或恢復(fù)復(fù)原狀。17保險合同同的變更更、中止止與終止止保險合同同的

14、變更更保險合同同的中止止保險合同同的終止止18（一）保險合同同的變更更保險合同同的變更更指在保險險合同有有效期間間當(dāng)事人人依法對對合同內(nèi)內(nèi)容所作作的修改改或補(bǔ)充充。保險險合同的的變更，均須經(jīng)經(jīng)保險人人審批同同意，并并出具批批單或進(jìn)進(jìn)行批注注。通常常包括：保險合合同主體體的變更更。在保險合合同中，作為保保險人的的一方是是不允許許變更的的，投保保人只能能選擇退退保來變變更保險險人。而而其它的的保險合合同主體體如被保保險人、投保人人的變更更，經(jīng)保保險人審審批并加加批單后后有效。但在財財產(chǎn)保險險中也存存在例外外的情形形：如在在貨物運(yùn)運(yùn)輸保險險中，保保險單經(jīng)經(jīng)原被保保險人背背書后可可以隨貨貨物所有有權(quán)的

15、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移而變變更或轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓，而而不必征征得保險險人的同同意；或或保險人人與投保保人、被被保險人人事先約約定變更更投保人人或被保保險人無無須征得得保險人人的同意意的，也也可以直直接變更更，變更更同樣有有效。投投保人的的變更須須征得被被保險人人同意并并通知保保險人，保險人人核準(zhǔn)后后方可并并更。受受益人的的變更無無須保險險人同意意，只需需書面通通知保險險人，由由保險人人在保單單上批注注后有效效。人身身保險中中的被保保險人在在合同中中確定之之后不能能變更。19（一）保險合同同的變更更保險合同同的變更更指在保險險合同有有效期間間當(dāng)事人人依法對對合同內(nèi)內(nèi)容所作作的修改改或補(bǔ)充充。保險險合同的的變更，均須經(jīng)經(jīng)保

16、險人人審批同同意，并并出具批批單或進(jìn)進(jìn)行批注注。通常常包括：保險合合同主體體的變更更。保險合同同客體的的變更。指保險標(biāo)標(biāo)的的種種類、數(shù)數(shù)量的變變化而導(dǎo)導(dǎo)致保險險標(biāo)的的的價值增增減變化化，引起起保險利利益變化化，從而而需要變變更客體體以獲得得足夠的的保險保保障。保保險合同同客體的的變更，也須經(jīng)經(jīng)保險人人同意加加批后才才能生效效。20（一）保險合同同的變更更保險合同同的變更更指在保險險合同有有效期間間當(dāng)事人人依法對對合同內(nèi)內(nèi)容所作作的修改改或補(bǔ)充充。保險險合同的的變更，均須經(jīng)經(jīng)保險人人審批同同意，并并出具批批單或進(jìn)進(jìn)行批注注。通常常包括：保險合合同主體體的變更更。保險合同同客體的的變更。保險合合同

17、內(nèi)容容的變更更。指在主體體不變的的情況下下，改變變合同中中約定的的事項(xiàng)，它包括括被保險險人地址址的變更更；保險險標(biāo)的數(shù)數(shù)量的增增減；品品種、價價值或存存放地點(diǎn)點(diǎn)的變化化；保險險期限、保險金金額的變變更；保保險責(zé)任任范圍的的變更；貨物運(yùn)運(yùn)輸保險險合同中中航程變變更；船船期的變變化等。這些變變化都將將影響到到保險人人所承擔(dān)擔(dān)的風(fēng)險險大小的的變化。保險合合同訂立立以后，投保人人可以提提出變更更合同內(nèi)內(nèi)容的要要求，但但須經(jīng)保保險人同同意，辦辦理變更更手續(xù)，有時還還須增繳繳保費(fèi)，合同方方才有效效。21（一）保險合同同的變更更保險合同同的變更更指在保險險合同有有效期間間當(dāng)事人人依法對對合同內(nèi)內(nèi)容所作作的修

18、改改或補(bǔ)充充。保險險合同的的變更，均須經(jīng)經(jīng)保險人人審批同同意，并并出具批批單或進(jìn)進(jìn)行批注注。通常常包括：保險合合同主體體的變更更。保險合同同客體的的變更。保險合合同內(nèi)容容的變更更。保險合合同效力力的變更更。指保險合合同的法法律效力力在一定定情況下下發(fā)生變變更，有有以下幾幾種情況況：合同的的無效。合同的的解除。合同的的復(fù)效。22合同的無無效。指合同雖雖已訂立立，但在在法律上上不發(fā)生生效力。按照不不同的的因素來來劃分，合同的的無效有有以下幾幾種形式式：根據(jù)不同同的原因因：有約定無效效與法定無效效兩種。約定無無效由合合同的當(dāng)當(dāng)事人任任意約定定，只要要約定的的理由出出現(xiàn)，則則合同無無效。法法定無效效由

19、法律律明文規(guī)規(guī)定，法法律規(guī)定定的無效效原因一一旦出現(xiàn)現(xiàn)，則合合同無效效。各國國的保險險法通常常都規(guī)定定，符合合下列情情形之一一者，保保險合同同無效。合同同是代理理他人訂訂立而不不作申明明；惡惡意的重重復(fù)保險險；人人身保險險中未經(jīng)經(jīng)被保險險人同意意的死亡亡保險；人身身保險中中被保險險人的真真實(shí)年齡齡超過保保險人所所規(guī)定的的年齡限限制。根據(jù)不同同的范圍圍來劃分分：有全部無效效與部分無效效兩種。全部無無效指保保險合同同全部不不發(fā)生效效力。部部分無效效指保險險合同中中僅有一一部分無無效，其其余部分分仍然有有效。如如善意的的超額保保險，保保險金額額超過保保險價值值的部分分無效，但在保保險價值值限額以以內(nèi)

20、的部部分仍然然有效。又如在在人身保保險中，被保險險人的年年齡與保保單所填填的不符符（只要要沒有超超過保險險人所規(guī)規(guī)定的保保險年齡齡的限度度），保保險人按按照被保保險人的的實(shí)際年年齡給付付保險金金額，這這也是部部分無效效。根據(jù)時間間來劃分分：有自始無效效與失效。自始無無效指合合同自成成立起就就不具備備生效的的條件。失效指指合同成成立后，因某種種原因而而導(dǎo)致合合同無效效。如被被保險人人因?qū)Ρ１ｋU標(biāo)的的失去可可保利益益，保險險合同失失去效力力。23合同的的解除。保險合合同的解解除指當(dāng)當(dāng)事人基基于合同同成立后后所發(fā)生生的情況況，使合合同無效效的一種種單方面面的行為為。行使使解除權(quán)權(quán)應(yīng)依據(jù)據(jù)法律或或合同

21、約約定。行行使解除除權(quán)的法法律效力力是，雙雙方都負(fù)負(fù)有恢復(fù)復(fù)到合同同訂立以以前狀態(tài)態(tài)的義務(wù)務(wù)。因此此，已受受領(lǐng)的給給付應(yīng)返返還對方方；責(zé)任任方對他他方所造造成的損損失，須須承擔(dān)損損害賠償償?shù)呢?zé)任任。但如如果保險險合同的的解除是是由投保保人的不不當(dāng)行為為所致，在這種種情況下下，保險險人不需需返還保保費(fèi)。合同的的復(fù)效。保險合合同的復(fù)復(fù)效指保保險合同同的效力力在中止止以后又又重新開開始。如如人身保保險中投投保人未未能按時時繳納保保險費(fèi)，保險合合同的效效力由此此中斷。在此期期間，如如果發(fā)生生保險事事故，保保險人不不負(fù)支付付保險金金的責(zé)任任。但保保險合同同效力的的中止并并非終止止。投保保人可以以在一定定

22、條件下下，提出出恢復(fù)保保險合同同的效力力；經(jīng)保保險人同同意，合合同效力力即可恢恢復(fù)，即即合同復(fù)復(fù)效。24（二）保保險合同同的中止止保險合同同的中止止指在保險險合同存存續(xù)期間間內(nèi)，由由于某種種原因的的發(fā)生而而使保險險合同的的效力暫暫時歸于于停止。在合同中中止期間間，發(fā)生生的保險險事故，保險人人不負(fù)賠賠付責(zé)任任。保險合同同的中止止，在人人壽保險險合同中中最為突突出。如如在人壽壽保險合合同中，若投保保人在約約定的保保費(fèi)繳付付時間內(nèi)內(nèi)沒有按按時繳付付保費(fèi)，且在寬寬限期內(nèi)內(nèi)仍未繳繳納的，保險合合同中止止。根據(jù)據(jù)有關(guān)規(guī)規(guī)定，被被中止的的保險合合同可以以在合同同中止后后的2年時間內(nèi)內(nèi)，申請請復(fù)效，同時補(bǔ)補(bǔ)繳

23、保費(fèi)費(fèi)及其利利息。復(fù)復(fù)效后的的合同與與原保險險合同具具有同樣樣的效力力，可繼繼續(xù)履行行。被中中止的保保險合同同也可能能因投保保人的不不再申請請復(fù)效，或保險險人不能能接受已已發(fā)生變變化的保保險標(biāo)的的（如被被保險人人在合同同中止期期間患有有保險人人不能承承保的疾疾?。蚱渌蚨唤獬?，不再再有效。因此，被中止止的保險險合同是是可撤銷銷的保險險合同：該合同同可以繼繼續(xù)履行行，也可可能被解解除。25（三）保保險合同同的終止止保險合同同終止指在保險險期間內(nèi)內(nèi)，由于于某種法法定或約約定事由由的出現(xiàn)現(xiàn)，致使使保險合合同當(dāng)事事人雙方方的權(quán)利利義務(wù)歸歸于消滅滅。導(dǎo)致保險險合同終終止的原原因主要要有四種

24、種：合同因因期限屆屆滿而終終止（自自然終止止）合同因違違約失效效而終止止因被保險險人的某某些違約約行為，保險人人有權(quán)使使合同無無效。合同因履履行而終終止合同因解解除而終終止保險合同同的解除除分為法定解除除、約定解除除和任意解除除三種。26法定解除除。指法律規(guī)規(guī)定的原原因出現(xiàn)現(xiàn)時，保保險合同同當(dāng)事人人一方（一般是是保險人人）依法法行使解解除權(quán)，消滅已已經(jīng)生效效的保險險合同關(guān)關(guān)系。約定解除除。約定解除除是雙方方當(dāng)事人人可以約約定解除除合同的的條件，一旦出出現(xiàn)了所所約定的的條件時時，一方方或雙方方即有權(quán)權(quán)力解除除保險合合同。任意解除除。是指法律律允許雙雙方當(dāng)事事人都有有權(quán)根據(jù)據(jù)自己的的意愿解解除合同

25、同。但是并非非所有的的保險合合同都可可以由當(dāng)當(dāng)事人任任意解除除和終止止的，一一般有著著嚴(yán)格的的條件限限制。在我國，除貨物物運(yùn)輸保保險和運(yùn)運(yùn)輸工具具航程險險外，投投保人依依法享有有解除合合同的權(quán)權(quán)利。但但保險人人在保險險合同生生效后，不得任任意解除除合同。但在下列列情形時時，保險險人可解解除合同同：投投保人因因未能如如期繳納納保險費(fèi)費(fèi)而被終終止合同同，在隨隨后的2年內(nèi)不申申請復(fù)效效的。危險增增加時，投保人人或被保保險人未未履行危危險增加加通知義義務(wù)。投保人人未履行行維護(hù)標(biāo)標(biāo)的安全全的義務(wù)務(wù)。投投保人未未能履行行如實(shí)告告知義務(wù)務(wù)，足以以影響保保險人決決定是否否承保獲獲以何種種價格承承保的。但在人人

26、身保險險中，如如果投保保時被保保險人的的真實(shí)年年齡已超超過可以以承保的的年齡限限度，且且自合同同成立之之日起逾逾2年的保險險合同，保險人人不能解解除。投保人人或被保保險人、受益人人謊稱發(fā)發(fā)生保險險事故或或故意制制造保險險事故。27保險合同同的解釋釋與爭議議處理保險合同同的解釋釋原則保險合同同的爭議議處理28保險合同同的條款款一般來來講是具具體和明明確的，但是現(xiàn)現(xiàn)實(shí)生活活中，當(dāng)當(dāng)保險合合同訂立立后，當(dāng)當(dāng)事人在在主張權(quán)權(quán)利和履履行義務(wù)務(wù)過程中中，也會會對合同同中使用用的語言言文字發(fā)發(fā)生爭議議，甚至至引起訴訴訟，從從而影響響合同的的履行。因此，正確解解釋合同同具有十十分重要要的現(xiàn)實(shí)實(shí)意義。保險合合同

27、的解解釋通常常依據(jù)一一定的原原則，即即保險合合同解釋釋的原則則。一般般說來，對保險險合同的的解釋遵遵循：文義解釋釋原則意圖解釋釋原則有益于被被保險人人的解釋釋原則批注優(yōu)于于正文原則專業(yè)解釋釋原則等等。（一）保保險合同同的解釋釋原則29文義解釋釋原則是按照保保險合同同條款所所使用文文句的通通常含義義和保險險法律、法規(guī)及及保險習(xí)習(xí)慣，并并結(jié)合合合同的整整體內(nèi)容容對保險險合同條條款所作作的解釋釋。我國國保險合合同的文文義解釋釋主要有有兩種情情形：保險合合同一般般文句的的解釋。對保險險合同條條款使用用的一般般文句盡盡可能按按文句公公認(rèn)的表表面含義義和其語語法意義義解釋。雙方有有爭議的的，按權(quán)權(quán)威性工工

28、具書或或?qū)＜业牡慕忉尀闉闇?zhǔn)。保險專專業(yè)術(shù)語語和法律律專業(yè)術(shù)術(shù)語的解解釋。對對于保險險專業(yè)術(shù)術(shù)語或其其他法律律術(shù)語，有立法法解釋的的，以立立法解釋釋為準(zhǔn)；沒有立立法解釋釋的，以以司法解解釋、行行政解釋釋為準(zhǔn)；無上述述正式解解釋的，亦可按按行業(yè)習(xí)習(xí)慣或保保險業(yè)公公認(rèn)的含含義解釋釋。30關(guān)于“文義解解釋”原原則又稱“疑疑義利益益”解釋釋原則，它最早早是從1536年一個英英國判例例開始形形成的。在英國國，有一一承保海海上保險險的人叫叫理查德德馬丁。它它在公歷歷1536年6月18日將他的的保險業(yè)業(yè)務(wù)擴(kuò)大大到人身身保險，并為他他一位嗜嗜酒的朋朋友威廉廉吉鵬承保保人壽保保險，保保險金額額2000鎊，保險險期

29、限為為12個月，保保險費(fèi)80鎊。被保保險人吉吉鵬于1537年5月29日死亡。受益人人請求保保險人依依約給付付保險金金2000英鎊。但但馬丁聲聲稱吉鵬鵬所保的的十二個個月，是是以陰歷歷每月28天計算的的，不是是指日歷歷上的12個月，因因而保險險期限已已于公歷歷5月20日屆滿，無須支支付保險險金。但但受益人人認(rèn)為應(yīng)應(yīng)按公歷歷計算，保險事事故發(fā)生生于合同同有效期期內(nèi)，保保險人應(yīng)應(yīng)如數(shù)給給付保險險金。最最后法院院判決，應(yīng)做有有利于被被保險人人的解釋釋，馬丁丁有義務(wù)務(wù)給付保保險金。最后，這一解解釋原則則成為保保險合同同的一大大解釋原原則。目目前，世世界各國國司法上上在解釋釋保險合合同時，均采用用此項(xiàng)原原

30、則。31意圖解釋釋的原則則是按保險險合同當(dāng)當(dāng)事人訂訂立合同同的真實(shí)實(shí)意思，對合同同條款所所作的解解釋。但但是，當(dāng)當(dāng)事人的的真實(shí)意意思只是是對當(dāng)事事人訂立立合同時時心理狀狀態(tài)的一一種推定定。因此此，在進(jìn)進(jìn)行意圖圖解釋時時，按以以下做法法進(jìn)行：雙方既既有書面面又有口口頭約定定的，應(yīng)應(yīng)以書面面約定為為準(zhǔn)。保險單單及其它它憑證與與投保單單及其它它文件不不一致時時，以保保險單及及其它憑憑證中載載明的合合同內(nèi)容容為準(zhǔn)。合同的的特約條條款與基基本條款款不一致致時，以以特約條條款為準(zhǔn)準(zhǔn)。32有益于被被保險人人的解釋釋原則是指當(dāng)保保險合同同的當(dāng)事事人對合合同條款款有爭議議時，法法院或仲仲裁機(jī)關(guān)關(guān)要作出出有利于于

31、被保險險人的解解釋。該該原則是是基于保保險合同同是附和和性合同同的特點(diǎn)點(diǎn)。我國國保險法第30條也規(guī)定定：“對對于保險險合同的的條款，保險人人與投保保人、被被保險人人或者受受益人有有爭議時時，人民民法院或或者仲裁裁機(jī)關(guān)應(yīng)應(yīng)當(dāng)作有有利于被被保險人人和受益益人的解解釋?！绷硗馕椅覈ｋU法第106條還規(guī)定定“商業(yè)業(yè)保險的的主要險險種的基基本條款款和保險險費(fèi)率，由金融融監(jiān)督管管理部門門制訂。保險公公司擬定定的其它它險種的的保險條條款和保保險費(fèi)率率，應(yīng)當(dāng)當(dāng)報金融融監(jiān)督管管理部門門備案。”批注優(yōu)于于正文原原則批注優(yōu)于于正文、后加的的批注優(yōu)優(yōu)于先加加的批注注，手寫寫優(yōu)于打打印，加加貼批注注優(yōu)于正正文批注注的解

32、釋釋原則。33專業(yè)解釋釋原則是指對保保險合同同中使用用的專業(yè)業(yè)術(shù)語按按照其所所屬專業(yè)業(yè)的特定定含義進(jìn)進(jìn)行解釋釋的原則則。在保保險合同同中除了了保險術(shù)術(shù)語、法法律術(shù)語語之外，還會出出現(xiàn)某些些其它專專業(yè)術(shù)語語。因此此，對于于這些具具有特定定含義的的專業(yè)術(shù)術(shù)語，應(yīng)應(yīng)按其所所屬行業(yè)業(yè)或?qū)W科科的技術(shù)術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或或公認(rèn)的的定義來來解釋。如壽險險合同中中，對疾疾病的解解釋，應(yīng)應(yīng)按醫(yī)學(xué)學(xué)界公認(rèn)認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)來解釋釋。34（二）保保險合同同的爭議議處理按照我國國法律的的有關(guān)規(guī)規(guī)定，保保險合同同爭議的的解決方方式主要要有：協(xié)商。協(xié)商是是在爭議議發(fā)生后后，雙方方當(dāng)事人人在平等等、相互互諒解基基礎(chǔ)上對對爭議事事項(xiàng)進(jìn)行行協(xié)商，

33、取得共共識，解解決糾紛紛的方法法。該方方法是解解決爭議議最常用用、最基基本的方方法。該該法具有有較大的的靈活性性，且雙雙方關(guān)系系友好，有利于于合同的的繼續(xù)履履行。調(diào)解。這是在在協(xié)商無無效的情情況下，由雙方方接受的的第三者者出面進(jìn)進(jìn)行的，促使雙雙方達(dá)成成一致，使合同同繼續(xù)履履行的方方法。調(diào)調(diào)解可分分為行政政調(diào)解、仲裁調(diào)調(diào)解和法法院調(diào)解解。除行行政調(diào)解解外，后后兩者具具有強(qiáng)制制執(zhí)行效效力，當(dāng)當(dāng)事人不不得就同同一爭議議事項(xiàng)要要求仲裁裁和訴訟訟。行政調(diào)解解往往可可以通過過保險行行業(yè)協(xié)會會組織的的保險調(diào)調(diào)解機(jī)構(gòu)構(gòu)，或由由消費(fèi)者者協(xié)會與與保險行行業(yè)協(xié)會會共同組組織的調(diào)調(diào)解機(jī)構(gòu)構(gòu)進(jìn)行。又稱審審判外調(diào)調(diào)解。仲

34、仲裁調(diào)解解與司法法調(diào)解，可統(tǒng)稱稱為司法法調(diào)解，指仲裁裁機(jī)構(gòu)與與法庭在在受理保保險糾紛紛案時，作出仲仲裁決議議與法庭庭判決前前，由其其出面充充當(dāng)調(diào)停停的第三三者，促促使當(dāng)事事人雙方方互相諒諒解、消消除隔閡閡，達(dá)成成協(xié)議，自愿放放棄仲裁裁與終結(jié)結(jié)訴訟。保險合合同糾紛紛應(yīng)盡可可能采用用省事及及時、不不傷團(tuán)結(jié)結(jié)的行政政方式調(diào)調(diào)解解決決。35仲裁。這是指指當(dāng)事人人雙方約約定發(fā)生生爭議時時，由雙雙方認(rèn)可可的第三三方來裁裁決，并并在裁決決后雙方方有義務(wù)務(wù)執(zhí)行的的一種處處理爭議議的方式式。仲裁裁作出裁裁決，由由國家規(guī)規(guī)定的合合同管理理機(jī)關(guān)制制作仲裁裁決定書書。當(dāng)很很一方或或雙方對對仲裁不不服的，可以在在收到仲

35、仲裁決定定書之日日起15天內(nèi)，向向人民法法院起訴訴，期滿滿不起訴訴的，裁裁決具有有法律效效力。仲仲裁方法法處理保保險合同同糾紛，較之法法院處理理具有靈靈活性、自由選選擇及費(fèi)費(fèi)用低廉廉等優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)。仲裁裁不是處處理保險險合同糾糾紛的必必經(jīng)程序序。我國國保險合合同糾紛紛仲裁的的受理機(jī)機(jī)構(gòu)為：國內(nèi)保保險業(yè)務(wù)務(wù)多由國國家經(jīng)濟(jì)濟(jì)委員會會、工商商行政管管理局及各業(yè)業(yè)務(wù)主管管單位的的有關(guān)部部門受理理。若涉涉及交通通事故引引起的合合同糾紛紛，由水水陸空交交通行政政管理部部門仲裁裁；涉外外保險合合同糾紛紛由“中中國國際際貿(mào)易促促進(jìn)委員員會對外外經(jīng)濟(jì)貿(mào)貿(mào)易仲裁裁委員會會”和“中國國國際貿(mào)易易促進(jìn)委委員會海海事仲裁裁委

36、員會會”受理理。而且且，我國國涉外仲仲裁機(jī)構(gòu)構(gòu)對涉外外保險合合同糾紛紛的裁決決是終局局的，民事訴訟訟法（試試行）第193條規(guī)定“經(jīng)中華華人民共共和國的的涉外仲仲裁機(jī)構(gòu)構(gòu)裁決的的案件，當(dāng)事人人不得向向人民法法院起訴訴”。36訴訟。這是指保保險合同同的一方方當(dāng)事人人按有關(guān)關(guān)法律程程序，通通過法院院對另一一方提出出權(quán)益主主張，并并要求法法院予以以解決和和保護(hù)的的請求的的處理爭爭議的方方法。在在我國，保險合合同糾紛紛案屬民民事訴訟訟法規(guī)范范，由各各級法院院內(nèi)設(shè)的的經(jīng)濟(jì)審審判庭受受理。該該方法實(shí)實(shí)行二審審終審制制度，即即經(jīng)過兩兩極法院院審判而而告終結(jié)結(jié)的制度度（但最最高人民民法院所所作第一一審判決決與裁

37、定定，就是是終審判判決和裁裁定），對于終終審裁定定，當(dāng)事事人必須須執(zhí)行，不得再再行上訴訴或抗訴訴。37（二）保保險合同同的爭議議處理方方式協(xié)商。調(diào)解。仲裁。訴訟。38本章小結(jié)結(jié)保險合同同是商業(yè)保保險中保保險雙方方當(dāng)事人人為實(shí)現(xiàn)現(xiàn)保險經(jīng)經(jīng)濟(jì)保障障的目的的，明確確雙方權(quán)權(quán)力與義義務(wù)，建建立、變變更與消消滅這種種權(quán)利與與義務(wù)關(guān)關(guān)系的協(xié)協(xié)議。保保險合同同作為一一種特殊殊的、具具體的經(jīng)經(jīng)濟(jì)合同同，與其其它合同同既有聯(lián)聯(lián)系，又又有區(qū)別別。保險險合同作作為一種種特殊的的經(jīng)濟(jì)合合同，有有著自身的特特征：保險合合同是雙雙務(wù)合同同、保險險合同是是射幸合合同、保保險合同同是補(bǔ)償償合同、保險合合同是附附和合同同、保險

38、險合同是是個人合合同、保保險合同同是條件件性合同同。按保險標(biāo)標(biāo)的的性性質(zhì)劃分分：財產(chǎn)保保險合同同、人身身保險合合同；按保險標(biāo)標(biāo)的的保保險價值值確定與與否劃分分：定值保保險合同同、不定定值保險險合同；按保險合合同的經(jīng)經(jīng)濟(jì)性質(zhì)質(zhì)劃分：補(bǔ)償性性合同、給付性性合同；39按保險合合同承保保的風(fēng)險險劃分：指定險保保險合同同、一切切險保險險合同；按風(fēng)險轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁層次次劃分：原保險險合同、再保險險合同；按保險標(biāo)標(biāo)的的數(shù)數(shù)量及其其性質(zhì)劃劃分：單個保保險合同同、集合合保險合合同、綜綜合保險險合同；按合同的的法律效效力劃分分：有效保保險合同同、可撤撤銷保險險合同、無效保保險合同同；按保險金金額標(biāo)示示的方式式劃分：特定式式合同、總括式式合同、流動式式合同、預(yù)約保保險合同同。任何法法律關(guān)系系都包括括主體、客體和和內(nèi)容三三個不可可缺少的的要素，保險法法