個人貸款產(chǎn)品簡介(個人客戶經(jīng)理培訓周會)課件

1、個人貸款產(chǎn)品簡介河南省分行個人金融部（資產(chǎn)模塊）2013年7月 六、其他要求二、工薪貸 三、個人抵質(zhì)押循環(huán)額度貸款目 錄一、個人無抵質(zhì)押循環(huán)額度貸款四、助業(yè)寶 五、商戶小額貸 一 個人無抵質(zhì)押循環(huán)額度貸款 個人無抵質(zhì)押循環(huán)額度貸款產(chǎn)品定義 1.個人無抵質(zhì)押循環(huán)貸款是我行根據(jù)個人客戶的信用狀況，為其提供的一 種短期融資便利產(chǎn)品，借款人在我行核定的額度金額內(nèi)可循環(huán)周轉(zhuǎn)使用 貸款。 2.按照擔保方式不同包括個人信用循環(huán)貸款和個人第三方信用保證循環(huán)貸款。 3.主要面對優(yōu)質(zhì)高端自然人客戶 發(fā)放。產(chǎn)品特點 高風險，短期收益高，在核定的額度內(nèi)隨需支取、循環(huán)使用適用對象 自然人申請的個人信用貸款和有第三方信用

2、保證項下的個人貸款。 一 個人無抵質(zhì)押循環(huán)額度貸款2.具有一定數(shù)量金融資產(chǎn)和良好信用記錄的經(jīng)營性收入客戶客戶分層及額度金額主要指在金融、能源、郵電、通訊、交通、IT等部門或知名外資企業(yè)工作2年以上的 正式員工，在職國家公務員，正規(guī)高校教師，重點中學、小 學教師，正規(guī)醫(yī)院執(zhí)業(yè)醫(yī)生，取得律師、注冊會計師等資格并執(zhí)業(yè)5年以上的律師、注冊會計師等。 額度：原則上不超過借款人年收入的2倍，對確有營銷需求的重點客戶可不超過3倍。一 個人無抵質(zhì)押循環(huán)額度貸款3.重點營銷公司客戶的管理層及骨干員工 客戶分層及額度金額主要指個人信貸以外客戶部門營銷并推薦的，且資信良好的公司主要個人股東、管理人員部門經(jīng)理以上（含

3、）、業(yè)務骨干、理財VIP客戶、信用卡金卡客戶。 額度：原則上不超過借款人年收入的2倍，對確有營銷需求的重點客戶可不超過3倍。上述3類客戶申請個人無抵質(zhì)押循環(huán)額度貸款，最高不超過30萬元。一 個人無抵質(zhì)押循環(huán)額度貸款4.經(jīng)認定的三級財富管理體系個人中高端客戶客戶分層及額度金額 額度： 1.私人銀行客戶最高額度不超過300萬元； 2.中銀財富管理客戶最高額度不超過200萬元. 一個人無抵質(zhì)押循環(huán)額度貸款貸款用途可用于一切合法個人消費支出。借款人不得將貸款用于投資經(jīng)營和無指定用途的個人支出 。額度期限個人無抵質(zhì)押循環(huán)貸款額度有效期最長為一年。 個人無抵質(zhì)押循環(huán)貸款額度項下單筆貸款的期限一般不超過一年

4、 ； 若用于購買汽車，最長不超過三年 。貸款利率個人無抵質(zhì)押項下的單筆貸款，一般執(zhí)行同檔次貸款基準利率。目前我行執(zhí)行同檔次貸款基準利率上浮30%。擔保方式有相應擔保能力的自然人擔保。二 工薪貸目標客戶 納入國家行政編制的國家公務員和參照公務員管理，待遇與公務員基本一致的全額事業(yè)編制人員。與我行有業(yè)務往來，且企業(yè)資質(zhì)得到我行內(nèi)部一定程序認可； 或我行代發(fā)薪企業(yè)員工。我行正在營銷或擬營銷的，實力雄厚，管理規(guī)范，提供相對穩(wěn)定工資福利待遇的優(yōu)質(zhì)企業(yè)正式員工二 工薪貸 工薪貸與個人無抵質(zhì)押貸款相比較： 三 個人抵質(zhì)押循環(huán)額度貸款產(chǎn)品定義是我行根據(jù)個人客戶的信用狀和客戶提供的我行認可的抵質(zhì)押物情況，為其提

5、供的一種融資便利產(chǎn)品，借款人在我行核定的額度金額和有效期內(nèi)可循環(huán)周轉(zhuǎn)使用貸款。 個人抵質(zhì)押循環(huán)額度貸款產(chǎn)品特點 高風險，短期收益高，在核定的額度內(nèi)隨需支取、循環(huán)使用適用對象 自然人申請的有抵（質(zhì)）押物擔保的個人貸款。 貸款用途一切合法個人消費支出和正常生產(chǎn)經(jīng)營活動；不得用于無指定用途的個人支出，不得用于房地產(chǎn)開發(fā)投資個人抵質(zhì)押循環(huán)額度貸款目標客戶風險點三 個人抵質(zhì)押循環(huán)額度貸款抵押物要求目前我行可接受以借款人、借款人配偶及除配偶以外的第三人或與配偶以外的第三人共同擁有的住房、商鋪、存單、憑證國債可抵押等抵、質(zhì)押物申請個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款。以第三人擁有所有權(quán)或借款人與第三人共同擁有所有權(quán)的房產(chǎn)

6、抵押時，必須由該房產(chǎn)所有權(quán)人或共有權(quán)人持有效身份證件直接到銀行簽署相關(guān)文件。必須以我行認可的專業(yè)評估機構(gòu)按照審慎的評估方法進行評估，并結(jié)合當?shù)胤康禺a(chǎn)市場行情、發(fā)展趨勢等，適當調(diào)整評估價值，最終確認的評估價值只能等于或低于專業(yè)評估機構(gòu)評估結(jié)果。借款人有多個抵押物，可以合并申請一個額度，也可分別申請多個抵質(zhì)押額度，但多個抵質(zhì)押循環(huán)額度不能共用一個抵押物。原則上借款人經(jīng)營所在地、抵押物所在地、用款地和貸款銀行應屬同一區(qū)域。三個人抵質(zhì)押循環(huán)額度貸款抵押率三 個人抵質(zhì)押循環(huán)額度貸款 住房抵押 ：額度有效期最長30年，額度有效期和樓齡之和不超過30年。 并根據(jù)額度有效期分別確定最高抵押率，額度有效期越長抵

7、押 率越低。額度項下單筆貸款一般不超過3年，對特別優(yōu)質(zhì)客戶最 長不超過5年。 額度期限額度有效期10年以下，抵押率最高不超過70%額度有效期10年-20年的，抵押率最高不超過60%額度有效期20年以上的，抵押率最高不超過50%三 個人抵質(zhì)押循環(huán)額度貸款其他要求1.多個抵押物合并申請額度，以其中單個抵押物能申請的額度有效期最短者為限。2.額度項下單筆貸款期限最長不得超過額度剩余有效期且不得辦理展期。四 助業(yè)寶產(chǎn)品定義 助業(yè)寶產(chǎn)品是將我行現(xiàn)有的個人投資經(jīng)營貸款和個人抵質(zhì)押循環(huán)額度貸款有機整合而成的。 納入個人抵質(zhì)押循環(huán)額度貸款核算和管理 。適用對象 重點面向批發(fā)市場個體工商戶（大型商圈，核心企業(yè)供

8、應鏈和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈）、中小民營企業(yè)主等四 助業(yè)寶助業(yè)寶抵（質(zhì)）押循環(huán)額度用途只用于經(jīng)營經(jīng)營消費擔保方式抵押：住房、商鋪外， 增加辦公房、土地、標準廠房抵押：住房、商鋪質(zhì)押：存單、國債外 增加經(jīng)營權(quán)、動產(chǎn)質(zhì)押質(zhì)押：存單、國債保證擔保：自然人、專業(yè)擔保公司、商圈管理公司、供應鏈核心企業(yè)擔保、聯(lián)保以上擔保方式組合擔保助業(yè)寶與抵（質(zhì)）押循環(huán)額度的區(qū)別（擔保方式更多)四 助業(yè)寶互保聯(lián)保商戶管理準入管理：互保或聯(lián)保商戶近兩年無個人信用不良記錄，該區(qū)域經(jīng)營年限一年以上，并簽訂聯(lián)保合同商戶制約：互?；蚵?lián)保商戶有義務監(jiān)督其他互保商戶經(jīng)營情況，并在保證合同中約定。五 商戶小額貸個體工商戶、等小、微企業(yè)主適用對象持有

9、經(jīng)工商行政管理部門核準登記的本人名下個體工商執(zhí)照；持有個人獨資企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、以借款人及其直系親屬出資的企業(yè)法人/合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照（企業(yè)法人/合伙企業(yè)注冊資金100萬元，借款人出資比例50）；經(jīng)營年限不低于兩年，且經(jīng)營情況良好，年銷售額不低于40萬元；借款人家庭在河南本地擁有房產(chǎn)，且房產(chǎn)面積不低于60平方米；五 商戶小額貸擔保方式（中銀保險）保險人與借款人簽訂保險合同或出具有效保單我行為被保險人貸款金額最高不超過30萬元，同時不超過借款人最近一年銷售額的25%貸款期限最長不超過1年商戶小額貸款目前納入個人投資經(jīng)營貸款管理，采用相同的產(chǎn)品碼（PLCA）、核算碼，并執(zhí)行與個人投資經(jīng)營貸款相同的預警叫停機制。六 其他要求自籌資金自籌比例無論用于消費或經(jīng)營用途，自籌部分均不應低于資金總需求的30%，自籌證明在申請用款時借款人應提交自籌部分支出的相關(guān)證明或付款憑證，如首付款發(fā)票、收據(jù)（貸款金額10萬元以下）、POS單、現(xiàn)金繳款單、儲蓄存單、公司帳戶交易流水等。用途證明