重卡事業(yè)部信用審核及考核管理標(biāo)準(zhǔn).詳解

精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)專心---專注---專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)一、標(biāo)準(zhǔn)制定目的承諾客戶24小時(shí)內(nèi)審批，為提高服務(wù)效率，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，防控風(fēng)險(xiǎn)特制定本標(biāo)準(zhǔn)。二、借款人審查標(biāo)準(zhǔn)1、自然人具備完全民事行為能力的中國(guó)籍自然人，無(wú)區(qū)域限制；男性年齡要求：18-60周歲（年齡需覆蓋貸款期限）；女性年齡要求：18-55周歲（年齡需覆蓋貸款期限）；具備按期還款能力【月收入＞（月還款+家庭支出）*2倍】；征信記錄良好，如有逾期，連續(xù)逾期記錄不超3次，累計(jì)逾期不超6次，逾期記錄超出以上范圍，需原貸款金融機(jī)構(gòu)提供證明。2、法人在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)，具有獨(dú)立、有效的法人資格；法定代表人和實(shí)際控制人無(wú)重大訴訟或不良信用記錄；公司正常運(yùn)營(yíng)法定代表人或?qū)嶋H控制人出具個(gè)人不可撤銷連帶擔(dān)保。3、三、擔(dān)保人審查標(biāo)準(zhǔn)1、自然人擔(dān)保人具備完全民事行為能力的中國(guó)籍自然人，無(wú)區(qū)域限制；男性年齡要求：18-60周歲（年齡需覆蓋客戶貸款期限）；女性年齡要求：18-55周歲（年齡需覆蓋客戶貸款期限）；親屬均可作為擔(dān)保人；具有穩(wěn)定工作或收入來(lái)源。2、法人擔(dān)保人在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)，具有獨(dú)立、有效的法人資格；法定代表人和實(shí)際控制人無(wú)重大訴訟或不良信用記錄；公司正常運(yùn)營(yíng)，有穩(wěn)定收益。四、基本資料標(biāo)準(zhǔn)1、借款人（1）自然人（若有配偶提供相同材料）身份證；戶口本；婚姻證明；房產(chǎn)證/土地證/銀行存單/有價(jià)證券/車輛發(fā)票/設(shè)備發(fā)票等資產(chǎn)證明文件（資料提供任選其一或多選均可）（2）法人企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（通過(guò)年檢）；組織機(jī)構(gòu)代碼證（通過(guò)年檢）；稅務(wù)登記證（通過(guò)年檢）；驗(yàn)資報(bào)告；公司章程（含股東簽字樣本）；法定代表人身份證；貸款卡及其密碼；上年度和最近一個(gè)月的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表；近6個(gè)月公司銀行流水/房產(chǎn)證/土地證/銀行存單/有價(jià)證券/車輛發(fā)票/設(shè)備發(fā)票等資產(chǎn)證明文件（資料提供任選其一或多選均可）。2、擔(dān)保人：（1）基本資料：擔(dān)保人基本資料根據(jù)性質(zhì)按借款人資料標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)備資料。（2）擔(dān)保資料：3、客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理必須現(xiàn)場(chǎng)對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，撰寫(xiě)考察報(bào)告，項(xiàng)目立項(xiàng)時(shí)需向系統(tǒng)上傳：（1）電子版《客戶實(shí)地調(diào)查報(bào)告》：信息填寫(xiě)完整，對(duì)借款人資產(chǎn)情況及項(xiàng)目收益進(jìn)行詳細(xì)分析。（2）電子版《擔(dān)保人資信情況分析表》：信息填寫(xiě)完整。（3）按照現(xiàn)場(chǎng)考察要求上傳考察照片。上述材料填寫(xiě)完整合規(guī)，否則信審經(jīng)理有權(quán)駁回?？蛻艚?jīng)理對(duì)信息真實(shí)性負(fù)責(zé)。歸檔時(shí)客戶經(jīng)理需在對(duì)應(yīng)簽字位置簽字，否則視同無(wú)效。五、風(fēng)險(xiǎn)政策1、首付期限要求（1）不同客戶分類用戶性質(zhì)設(shè)備上牌要求融資期限首付比例個(gè)人首次購(gòu)買，無(wú)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)車輛上牌、掛靠≦24個(gè)月≥20%有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)車輛上牌、掛靠≦36個(gè)月≥10%個(gè)人大客戶上牌不上牌均可≦36個(gè)月上牌≥10%不上牌≥15%組織客戶上牌不上牌均可≦36個(gè)月上牌≥10%不上牌≥15%說(shuō)明：同時(shí)購(gòu)買重卡及工程機(jī)械的首付標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一按不上牌政策執(zhí)行。（2）不同車輛分類設(shè)備類型首付比例融資期限上戶要求抵押要求重卡牽引車不低于10%≦36個(gè)月上戶抵押自卸車不低于15%≦24個(gè)月上戶不上戶均可上戶抵押平板車不低于10%≦36個(gè)月上戶抵押專用車不低于10%≦36個(gè)月上戶抵押礦用車不低于15%≦24個(gè)月不上戶說(shuō)明：對(duì)不上戶車輛及設(shè)備，為保障公司資產(chǎn)安全，發(fā)票抬頭為獅橋融資租賃（中國(guó)）有限公司。首付政策多個(gè)條件重疊按最高標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，期限政策多個(gè)條件重疊按最短期限執(zhí)行。違反風(fēng)險(xiǎn)政策的項(xiàng)目分公司單獨(dú)打報(bào)告，經(jīng)重卡事業(yè)部總經(jīng)理審核，CEO審批后可調(diào)整相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。2、抵押擔(dān)保條件自然人借款人必須至少提供一個(gè)自然人擔(dān)保；法人借款人必須至少提供一個(gè)法人擔(dān)保，同時(shí)提供至少3個(gè)緊急聯(lián)系人聯(lián)系方式。借款人車輛必須辦理產(chǎn)權(quán)抵押登記，抵押權(quán)人為金鴻星（廈門(mén)）融資租賃有限公司。法人客戶其法定代表人或?qū)嶋H控制人需為其融資提供個(gè)人無(wú)限連帶擔(dān)保。抵押車輛必須根據(jù)抵押年限辦理相應(yīng)年限的GPS衛(wèi)星定位。借款人（含法人客戶的法定代表人或?qū)嶋H控制人）及其擔(dān)保人必須簽署同意電話定位協(xié)議。抵押車輛必須通過(guò)專業(yè)汽車評(píng)估機(jī)構(gòu)出具評(píng)估報(bào)告。收取保存借款人抵押車輛備用鑰匙。3、保險(xiǎn)要求設(shè)備類型保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司要求備注說(shuō)明上牌車輛車損、不計(jì)免賠、三者（50萬(wàn)）陽(yáng)光說(shuō)明：保險(xiǎn)第一受益人為金鴻星（廈門(mén)）融資租賃有限公司4、風(fēng)險(xiǎn)控制防止欺詐類風(fēng)險(xiǎn)：車主身份虛假、事故車、套牌車、租賃車輛、查封車。防止信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)：信用管理體系和信用評(píng)估技術(shù)本身不科學(xué)，信用管理維度缺失、不合理，車輛價(jià)值、信用狀況、工作及經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、家庭穩(wěn)定性、負(fù)債狀況、有無(wú)惡習(xí)等核心信用管理維度必須落實(shí)到位。防止操作風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)控線必須獨(dú)立，嚴(yán)禁風(fēng)控流程業(yè)務(wù)人員參與，風(fēng)控流程執(zhí)行不到位很容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，如車輛價(jià)值評(píng)估失誤、GPS安裝不合格、備用鑰匙遺漏、保險(xiǎn)過(guò)期等。防止過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)：嚴(yán)格審查客戶負(fù)債情況，防止借款人過(guò)度借貸。防止貸后管理風(fēng)險(xiǎn)：防止客戶因系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。時(shí)刻關(guān)注借款人是否利息支付拖沓、車輛軌跡反常、經(jīng)常關(guān)機(jī)等。5、操作方式盡早建立業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控流程標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，一些第三方軟件價(jià)格也不貴，有APP最好，因?yàn)锳PP的定位、訪問(wèn)IP、設(shè)備號(hào)是重要的反欺詐指標(biāo)；堅(jiān)持小額、短期策略（24個(gè)月內(nèi)），不經(jīng)營(yíng)按揭車再抵押等違法業(yè)務(wù)；對(duì)信用報(bào)告設(shè)定合理底線要求，借款人需征信記錄良好，如有逾期，連續(xù)逾期記錄不超3次，累計(jì)逾期不超6次，逾期記錄超出以上范圍，需原貸款金融機(jī)構(gòu)提供證明，對(duì)于負(fù)債月還款金額高于月收入的貸款不予發(fā)放；對(duì)于其他同行轉(zhuǎn)貸過(guò)來(lái)的客戶要提高警惕；通過(guò)近6個(gè)月通話詳單、近6個(gè)月銀行流水、信用報(bào)告、同行共享等數(shù)據(jù)強(qiáng)化同行負(fù)債甄別，同時(shí)附加解析淘寶、京東等網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)數(shù)據(jù)；現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估車輛、安裝2個(gè)GPS、變更保險(xiǎn)第一受益人；貸后管理強(qiáng)化車輛在線監(jiān)控、軌跡分析、回款分析，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題果斷處理；通過(guò)查詢?nèi)珖?guó)法院失信被執(zhí)行人信息網(wǎng)、全國(guó)法院被執(zhí)行人信息網(wǎng)及全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)核實(shí)借款人征信黑名單及企業(yè)真實(shí)性；六、業(yè)務(wù)審查標(biāo)準(zhǔn)及要求1、客戶身份審查（1）自然人：通過(guò)系統(tǒng)核實(shí)客戶身份無(wú)誤，系統(tǒng)驗(yàn)證身份信息與提供身份證信息及客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)考察照片一致。否則不予通過(guò)，對(duì)系統(tǒng)中無(wú)法驗(yàn)證相關(guān)信息的，客戶經(jīng)理發(fā)起審批時(shí)增加補(bǔ)充說(shuō)明，對(duì)不滿足客戶標(biāo)準(zhǔn)的不予審批。（2）法人：客戶經(jīng)理在發(fā)起項(xiàng)目審批流程時(shí)應(yīng)從系統(tǒng)中對(duì)法人客戶身份進(jìn)行驗(yàn)證核實(shí)，沒(méi)有核實(shí)信息的補(bǔ)充提供工商登記信息查詢表，對(duì)不滿足客戶標(biāo)準(zhǔn)的不予審批。不符合上述條件的，信審經(jīng)理有權(quán)駁回項(xiàng)目申請(qǐng)，造成流程反復(fù)，影響服務(wù)效率。2、資料審查（1）齊全性審查客戶經(jīng)理在發(fā)起項(xiàng)目審批流程時(shí)需嚴(yán)格按照附件資料明細(xì)表要求準(zhǔn)備相關(guān)材料及補(bǔ)充材料；對(duì)材料不齊全的項(xiàng)目，信審經(jīng)理有權(quán)駁回，造成流程反復(fù)，影響服務(wù)效率。（2）合規(guī)性審查客戶經(jīng)理在發(fā)起項(xiàng)目審批流程時(shí)，共享型模式下借款人業(yè)務(wù)申請(qǐng)表、借款人考察報(bào)告、擔(dān)保人資信分析表及其它需要填寫(xiě)內(nèi)容的文本，內(nèi)容填寫(xiě)規(guī)范；所有法律文本自然人客戶簽字同時(shí)需加印手印。對(duì)材料不合規(guī)的項(xiàng)目，信審經(jīng)理有權(quán)駁回，造成流程反復(fù)，影響服務(wù)效率。（3）真實(shí)性審查客戶經(jīng)理對(duì)上傳系統(tǒng)的借款人資料及照片真實(shí)性負(fù)責(zé)，信審過(guò)程中一旦查實(shí)資料造假，客戶經(jīng)理下崗辭退處理，合作代理商取消業(yè)務(wù)資格。