銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(4篇)

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢（4篇）第一篇：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作研究摘要：當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，金融風(fēng)險(xiǎn)呈上升趨勢。文章以四川省某市為例，分析了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作形勢嚴(yán)峻，主要表現(xiàn)在不良貸款出現(xiàn)、貸款逾期和欠息較多、信貸風(fēng)險(xiǎn)有蔓延趨勢．其出現(xiàn)的主要原因有金融環(huán)境、企業(yè)自身和銀行本身三個(gè)層面的因素，由此提出防控銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策是：統(tǒng)一思想，盡職履責(zé)，正視當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻形勢；要增強(qiáng)溝通，群策群力，共同防控和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)；要夯實(shí)基礎(chǔ)，健全機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)．關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；銀行：信貸風(fēng)險(xiǎn)金融是經(jīng)濟(jì)的血液．當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期“三期疊加”的新常態(tài)．隨著經(jīng)濟(jì)增速下調(diào)，經(jīng)濟(jì)調(diào)整陣痛顯現(xiàn)，金融風(fēng)險(xiǎn)呈上升趨勢．在這樣的大背景下，如何有效防控和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前擺在銀行面前的重要任務(wù)．1當(dāng)前銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作形勢嚴(yán)峻2014年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確指出，當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，“正從高速增長轉(zhuǎn)向中高速增長，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式正從規(guī)模速度型粗放增長轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型集約增長，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正從增量擴(kuò)能為主轉(zhuǎn)向調(diào)整存量、做優(yōu)增量并存的深度調(diào)整，經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力正從傳統(tǒng)增長點(diǎn)轉(zhuǎn)向新的增長點(diǎn)．認(rèn)識新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)，引領(lǐng)新常態(tài)，是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大邏輯．”[1]隨著我國進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，“實(shí)體經(jīng)濟(jì)將經(jīng)歷一個(gè)較長時(shí)期的去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿的過程，其長期累積的風(fēng)險(xiǎn)壓力將越來越多地向銀行業(yè)傳導(dǎo)”[2]?根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)2014-2016年《商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表（法人）》整理統(tǒng)計(jì)：全國商業(yè)銀行不良貸款從2014年末的8426億元增加至2016年末的15123億元，增長79.48%；不良貸款率從2014年末的1.25%增加至2016年末的1.74%，增加了0.49個(gè)百分點(diǎn)；關(guān)注類貸款從2014年末的20958億元增加至2016年末的33524億元，增長59.95%；此類貸款占比從2014年末的3.11%增加至2016年末的3.87%，增加了0.76個(gè)百分點(diǎn)。2當(dāng)前銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因2.1金融環(huán)境方面一是當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管部門“不抽貸、不壓貸”要求的影響．面臨經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，部分企業(yè)經(jīng)營困難，地方政府出臺了幫扶企業(yè)的相關(guān)措施，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不抽貸、不壓貸、保就業(yè)、促發(fā)展．另外，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)新增不良貸款時(shí)，當(dāng)?shù)卣腿诵小y監(jiān)等監(jiān)管部門又建議銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不要輕易采用司法手段制裁企業(yè)，這對銀行防控和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)有利的同時(shí)也產(chǎn)生了弊端，容易造成風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步加大．二是金融同業(yè)無序競爭帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)．以四川某地級市為例，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)有效發(fā)展，該市積極引進(jìn)域外銀行到本地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，且每年對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)下達(dá)了貸款凈增目標(biāo)任務(wù).近年來，先后有7家域外銀行在該市設(shè)立分支機(jī)構(gòu).為完成政府下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)和謀求自身發(fā)展，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是域外銀行分支機(jī)構(gòu)積極營銷貸款客戶并大量投放貸款.截至2016年末，7家域外銀行貸款余額高達(dá)68億元，占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款總額的13%.大量金融機(jī)構(gòu)的介入加劇了全市銀行業(yè)的競爭，特別是成立初對優(yōu)質(zhì)客戶和大客戶的爭奪，刺激了這些客戶的投資欲望和投資要求，在對銀行存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊的同時(shí)也為當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患．2．2企業(yè)方面一是企業(yè)多頭融資，盲目投資，短貸長用．前幾年經(jīng)濟(jì)形勢較好的時(shí)候，在商業(yè)銀行特別是股份制銀行競相介入下，部分企業(yè)融資過度，短貸長用，杠桿率過高，擴(kuò)張過快，盲目投資．在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，企業(yè)又對宏觀經(jīng)濟(jì)研判失誤，再加上前期過度融資增加的財(cái)務(wù)成本，最終造成企業(yè)資金鏈斷裂，生產(chǎn)經(jīng)營困難.如某企業(yè)2012年起先后投入資金上億元在外省新建公司，最終因資金不足導(dǎo)致新建企業(yè)不能正常運(yùn)營．二是難以落實(shí)擔(dān)保，續(xù)貸困難．當(dāng)前，困難企業(yè)均不同水準(zhǔn)的存有著商業(yè)銀行未辦理續(xù)貸而減少貸款情況．據(jù)了解，商業(yè)銀行減少貸款的主要原因有三：（1）部分商業(yè)銀行出于對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢的擔(dān)憂，考慮自身風(fēng)險(xiǎn)收回企業(yè)貸款后不再投放．（2）因?yàn)椴糠稚虡I(yè)性融資擔(dān)保公司實(shí)力不足，擔(dān)保業(yè)務(wù)非理性拓展，紛紛出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，部分銀行限制私營性擔(dān)保公司入圍．企業(yè)在落實(shí)擔(dān)保過程中可供選擇的專業(yè)性融資擔(dān)保公司大大減少，造成企業(yè)落實(shí)擔(dān)保困難．（3）因?yàn)榱之a(chǎn)權(quán)等抵押物變現(xiàn)和管理困難，部分商業(yè)銀行嚴(yán)控或取消了林產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款方式，使這部分貸款收回后不能再給予續(xù)貸?如某同一實(shí)際控制人的兩個(gè)企業(yè)2014年末銀行貸款較年初下降了1個(gè)多億元，因林權(quán)原因就被壓貸0.6億元，最終導(dǎo)致該企業(yè)所有貸款全部進(jìn)入不良．三是民間高息資金讓企業(yè)不堪重負(fù)，正常經(jīng)營受影響.前幾年，小額貸款公司、理財(cái)公司等遍地開花.部分企業(yè)因資金緊張，通過建立小額貸款公司、理財(cái)公司向社會(huì)公眾非法集資，導(dǎo)致企業(yè)法人代表被公安部門逮捕.如某企業(yè)法人代表涉嫌民間借貸上億元被公安機(jī)關(guān)正式逮捕.另外，還有的企業(yè)向個(gè)人和理財(cái)公司、小貸公司借入年息高達(dá)20%~60%的資金用于固定資產(chǎn)投資,正常經(jīng)營利潤無法消化，債臺高筑．最終困于民間借款人糾纏性收款，企業(yè)人法人代表、主要股東和高管的主要精力用于應(yīng)付民間借款人，企業(yè)正常經(jīng)營業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重影響.如某企業(yè)民間借貸1.6億元，不到一年時(shí)間光支付利息就高達(dá)0.6億元.四是企業(yè)間聯(lián)?；ケ?，一損俱損.部分企業(yè)參與了聯(lián)保互保，因?yàn)閭€(gè)別聯(lián)保企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難，難以償還借款，這部分或有債務(wù)可能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)債務(wù)，進(jìn)一步加重企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān).同時(shí)，因聯(lián)保體債務(wù)難以全部順利償還，聯(lián)保體企業(yè)整體被套牢，聯(lián)保體內(nèi)正常經(jīng)營企業(yè)的續(xù)貸、展期等業(yè)務(wù)也難與銀行協(xié)商一致，造成聯(lián)保貸款出現(xiàn)逾期、不良，出現(xiàn)了一損俱損的局面.如某企業(yè)9家聯(lián)保近0.5億元，不良和關(guān)注類貸款就達(dá)0.3億多元.五是企業(yè)間相互借款，困難企業(yè)捆住了正常企業(yè).如某企業(yè)原本經(jīng)營正常，也無民間借貸，2014年起陸續(xù)借給其他企業(yè)資金0.7億元無法收回，最終導(dǎo)致自身因資金鏈條斷裂出現(xiàn)不良貸款.六是不良信用記錄嚴(yán)重制約信貸投放.目前，部分企業(yè)出現(xiàn)貸款逾期、欠息、新增不良貸款等不良征信記錄，不符合銀行貸款條件，給銀行辦理續(xù)貸和增加新信貸投放造成了障礙.目前，有多戶企業(yè)因征信存有不良記錄，導(dǎo)致銀行貸款不能續(xù)貸.2.3銀行方面一是貸前調(diào)查手段單一，銀企信息不對稱.部分銀行客戶調(diào)查人員到企業(yè)調(diào)查時(shí)，受自身素質(zhì)和調(diào)查手段的限制，對企業(yè)的調(diào)查不夠全面、不夠深透，分析原因查找問題不能完全到位．個(gè)別企業(yè)有意向調(diào)查人員粉飾企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，甚至故意隱瞞企業(yè)真實(shí)情況，影響了調(diào)查報(bào)告質(zhì)量和貸款審查、審議和審批工作．二是貸后管理不完全到位采取的措施還不夠有力．隨著信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，貸款增速快，貸款客戶增加，有的銀行信貸隊(duì)伍老化，部分客戶經(jīng)理素質(zhì)不能完全適應(yīng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展需要，加之基層工作任務(wù)重，部分客戶經(jīng)理對貸款重放輕管，深入企業(yè)的時(shí)間和頻率不夠，掌握的信息量不足，未提前預(yù)警，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)狀況后化解的措施辦法針對性還不強(qiáng)，收到的實(shí)效甚微3防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的建議3.1統(tǒng)一思想，盡職履責(zé)，正視當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻形勢一是要高度重視，正視風(fēng)險(xiǎn)．對當(dāng)前出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行干部職工特別是領(lǐng)導(dǎo)班子要高度重視，清醒認(rèn)識到信貸風(fēng)險(xiǎn)的客觀存有，不推諉、不逃避，要敢于擔(dān)當(dāng)、勇于擔(dān)當(dāng)，要守土有責(zé)，遇到問題不上交.要群策群力，統(tǒng)一全行干部職工的思想，齊心協(xié)力共同做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作；同時(shí)，不對外泄露企業(yè)隱私，不私下討論企業(yè)敏感風(fēng)險(xiǎn)問題，不造謠、不傳謠，防止出現(xiàn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn).二是要盡職履責(zé)，深入開展客戶風(fēng)險(xiǎn)排查.銀行相關(guān)人員要在前期工作的基礎(chǔ)上繼續(xù)深入企業(yè)，調(diào)查其財(cái)產(chǎn)線索，特別是對企業(yè)的對外投資、入股、應(yīng)收賬款、民間借貸和對外擔(dān)保等情況進(jìn)行再次核實(shí)，全面、徹底地搞清企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債情況.同時(shí)，對企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀、真實(shí)的經(jīng)營盈虧情況進(jìn)行徹底調(diào)查，對企業(yè)的經(jīng)營計(jì)劃、自救方案進(jìn)行充分評估.三是要強(qiáng)化貸后管理，掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢．對企業(yè)法人代表失聯(lián)、生產(chǎn)經(jīng)營停產(chǎn)等出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，銀行要加大貸后管理力度，上下齊心加大檢查頻率，多渠道收集企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的新情況和新問題，及時(shí)向上級行和當(dāng)?shù)卣?、監(jiān)管部門匯報(bào)情況．3.2增強(qiáng)溝通，群策群力，共同防控和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)一是要增強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h政的匯報(bào)溝通．要增強(qiáng)向當(dāng)?shù)攸h政領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門的匯報(bào)溝通，要緊緊依靠政府力量來化解和防控信貸風(fēng)險(xiǎn).對涉及民間借貸的企業(yè)，要建議地方政府組建專門的領(lǐng)導(dǎo)小組協(xié)助企業(yè)處理好民間債務(wù)，為民間借貸“斷水”，加大防范和打擊高利貸行為.對目前生產(chǎn)經(jīng)營困難的企業(yè)，建議地方政府給與幫扶，在項(xiàng)目安排、財(cái)政補(bǔ)貼上適當(dāng)傾斜，給與企業(yè)稅收等優(yōu)惠政策，協(xié)助企業(yè)招商引資，促進(jìn)企業(yè)積極尋求戰(zhàn)略合作伙伴，實(shí)施股權(quán)轉(zhuǎn)讓或兼并重組，盡快擺脫困境恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營.對失信、失聯(lián)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等惡意逃廢和懸空銀行債務(wù)的企業(yè)，要請求地方政府堅(jiān)決予以打擊.二是要增強(qiáng)與監(jiān)管部門的匯報(bào)溝通.要將掌握的信貸風(fēng)險(xiǎn)據(jù)實(shí)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和銀監(jiān)部門進(jìn)行匯報(bào)，請其牽頭，分企業(yè)召集參貸銀行召開座談會(huì)，共同商議風(fēng)險(xiǎn)防控和化解具體方案，特別是針對企業(yè)的貸款逾期、欠息、不良征信等問題以及企業(yè)間聯(lián)保問題具體研究處置的措施及方法，以會(huì)議紀(jì)要、銀團(tuán)協(xié)議等方式明確各家機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)和處置方案并督促落實(shí)，形成銀行間合力一處、步調(diào)一致的風(fēng)險(xiǎn)化解局面.三是要增強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的溝通合作.針對當(dāng)前出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行之間要主動(dòng)作為，增強(qiáng)溝通聯(lián)系.特別是同一個(gè)企業(yè)涉及多家銀行的，貸款最多的銀行要作為主辦行，通過主動(dòng)上門、召開座談會(huì)等方式，與其他企業(yè)參貸銀行一道對企業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析，對企業(yè)生產(chǎn)自救方案進(jìn)行全面評估，實(shí)行銀團(tuán)管理模式，形成合力強(qiáng)化對企業(yè)的監(jiān)管和支持．四是要增強(qiáng)與企業(yè)的溝通聯(lián)系．銀企雙方要通過深入交流溝通，增進(jìn)彼此信任，達(dá)成化解風(fēng)險(xiǎn)的共識，使防控和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)工作成為雙方共同的目標(biāo)．要“一企一策”，在全面評估企業(yè)存活可能性的前提下，對有望盤活的企業(yè)給予積極續(xù)貸，幫助企業(yè)渡過難關(guān)緩釋風(fēng)險(xiǎn)；對盤活無望的企業(yè)要采取積極的資產(chǎn)保全措施，突出抓好現(xiàn)金清收，增強(qiáng)以物抵債管理，加快資產(chǎn)處置過程，努力防范和化解風(fēng)險(xiǎn)．3.3夯實(shí)基礎(chǔ)，健全機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)一是要大力開展合規(guī)文化建設(shè)．要以“抓合規(guī)、控風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)基礎(chǔ)、促發(fā)展”為主線，持續(xù)健全完善風(fēng)險(xiǎn)管理各項(xiàng)制度.要加大風(fēng)險(xiǎn)意識教育，培養(yǎng)員工對風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識.要準(zhǔn)確處理好發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系.一方面，要堅(jiān)持在風(fēng)險(xiǎn)防控的前提下狠抓業(yè)務(wù)發(fā)展；另一方面，要通過業(yè)務(wù)發(fā)展來化解信貸風(fēng)險(xiǎn).要通過進(jìn)一步加大對地方政府重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸支持，爭取地方政府建立化解不良貸款專項(xiàng)資金，專項(xiàng)用于消化銀行貸款風(fēng)險(xiǎn).二是要健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制.要做好貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理，嚴(yán)格審查審批流程，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)集體審議功能，強(qiáng)化貸款質(zhì)量遷徙管理.要加大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警力度增強(qiáng)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告管理，深入做好信貸風(fēng)險(xiǎn)分析.要強(qiáng)化押品價(jià)值管理，增強(qiáng)融資性擔(dān)保合作機(jī)構(gòu)管理.嚴(yán)格控制擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)擔(dān)保圈貸款監(jiān)測，實(shí)施名單制管理.要建立客戶退出制度，對現(xiàn)有客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的，要逐漸退出.要建立風(fēng)險(xiǎn)獎(jiǎng)勵(lì)約束機(jī)制，加大內(nèi)部審計(jì)力度，突出對新增不良貸款的責(zé)任追究.對防控風(fēng)險(xiǎn)有功的，要予以適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)；對盡職履責(zé)的，要免于責(zé)任追究.三是要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因第二篇：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理途徑第二篇：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理途徑管理隊(duì)伍建設(shè)．要嚴(yán)格客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理崗位人員的準(zhǔn)入門檻，要大量引進(jìn)高素質(zhì)專業(yè)人才，充實(shí)到客戶經(jīng)理隊(duì)伍和風(fēng)險(xiǎn)管理部門．要加大對客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理人員的教育培訓(xùn)，注重培育其良好的職業(yè)操守和業(yè)務(wù)素質(zhì)技能，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平，為農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展提供強(qiáng)有力的智力支持．參考文獻(xiàn)：[1]中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)提2015年經(jīng)濟(jì)工作5項(xiàng)任務(wù)[EB/OL].(2014-12-ll)[2017-12-28].鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)．[2]適應(yīng)新常態(tài)實(shí)現(xiàn)新轉(zhuǎn)變努力開創(chuàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作新局面：姚瑞坤同志在農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)管理工作會(huì)議上的講話(摘要)[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2015(4):18.摘要：信貸資產(chǎn)是我國商業(yè)銀行盈利的核心點(diǎn)，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)中的核心組成部分。但信貸業(yè)務(wù)在給銀行帶來高收益的同時(shí)，也給銀行經(jīng)營帶來了極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行經(jīng)常遭受巨額損失。目前，我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生深刻變革，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式也在轉(zhuǎn)型升級，但銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理依然存有諸多問題，如何有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的難題。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理改革開放以來，我國金融業(yè)開始煥發(fā)了新的生機(jī)，而商業(yè)銀行作為我國金融行業(yè)的代表，也開始迎來發(fā)展的黃金時(shí)期。隨著近年來銀行業(yè)競爭的持續(xù)加劇，銀行所承擔(dān)的壓力越來越大，面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也越來越高。在這種背景之下，銀行必須更加謹(jǐn)慎的對待其信貸業(yè)務(wù)，一旦信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題，銀行將可能面臨非常沉重的打擊。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在實(shí)際開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，受多方面不確定因素的共同影響，導(dǎo)致信貸資金無法按期收回，進(jìn)而銀行將承受巨額損失的可能。盡管銀行已經(jīng)積極采取措施完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，但是我國商業(yè)銀行總體的風(fēng)險(xiǎn)防控能力還是非常有限的。因此，有必要進(jìn)一步優(yōu)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。管理過程缺乏規(guī)范性和科學(xué)性在商業(yè)銀行現(xiàn)行的制度下，信貸營銷人員通常都肩負(fù)很重的業(yè)務(wù)指標(biāo)。因此，業(yè)務(wù)人員為了提升業(yè)績，缺乏詳細(xì)的貸前調(diào)查，或沒有充分分析采集到的借款人信息，便將資金授予貸款客戶。在這種情況下，極易產(chǎn)生借貸雙方的信息不對稱，銀行通常會(huì)面臨嚴(yán)重的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，使得貸前調(diào)查流于形式。此外，商業(yè)銀行之間的競爭持續(xù)加劇，使得銀行為了搶奪客戶資源，有意無意地放松信貸審批標(biāo)準(zhǔn)，讓不同資質(zhì)的人員都能夠申請到貸款。比如，很多商業(yè)銀行沒有嚴(yán)格控制客戶質(zhì)量，并且不了解一些企業(yè)用戶的經(jīng)營現(xiàn)狀，為銀行的信貸業(yè)務(wù)埋下安全隱患，甚至?xí)a(chǎn)生連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致巨額貸款難以回收，這對銀行的穩(wěn)健經(jīng)營是一個(gè)非常大的威脅。而貸中審批機(jī)制的不健全，是加劇銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因。最后，商業(yè)銀行非常注重業(yè)績的提升，通常有龐大的信貸業(yè)務(wù)營銷團(tuán)隊(duì)，但是處理貸后管理工作的人員則相對較少，信貸資產(chǎn)缺乏及時(shí)有效的管理，從而導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的上升。對客戶評價(jià)授信制度不健全商業(yè)銀行在向客戶提供貸款的時(shí)候，主要通過調(diào)查其收入、信用記錄等信息，然后依據(jù)這些信息來對其進(jìn)行信用評級。但是這樣的評二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存有的問題二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存有的問題估工作仍然很難對借款人信息作出合理分析判斷，因?yàn)橛行┬畔⑿枰蛻糇约禾峁?，客戶為了取得借款通常?huì)刻意隱瞞或粉飾相關(guān)信息，進(jìn)而信貸人員無法了解借款人真實(shí)的還款能力。從相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看到，每年我國商業(yè)銀行因?yàn)樾刨J業(yè)務(wù)損失的資金已經(jīng)近千億元。導(dǎo)致銀行無法真實(shí)評價(jià)借款客戶質(zhì)量的原因在于，我國的征信體系和個(gè)人信用制度還有待完善，缺乏客戶在銀行體系外的其他信用信息，導(dǎo)致銀行在審核貸款人資質(zhì)時(shí)，難以準(zhǔn)確掌握用戶財(cái)產(chǎn)收入的真實(shí)信息，存有向銀行騙貸和不按期償還貸款的惡劣現(xiàn)象。商業(yè)銀行對客戶評價(jià)授信制度不健全，缺乏及時(shí)有效的信用評級方法，無疑給銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理增加了難度。商業(yè)銀行信貸人才隊(duì)伍建設(shè)滯后當(dāng)前，商業(yè)銀行在良好的經(jīng)濟(jì)形式下取得較大發(fā)展，原本在銀行工作優(yōu)異的信貸人員看到更好的發(fā)展機(jī)會(huì)后，通常會(huì)選擇跳槽來滿足自身需求，這對于銀行來說，是非常巨大的人力資源流失。而新招聘進(jìn)來的員工因?yàn)闆]有相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，在信貸業(yè)務(wù)上還處于學(xué)習(xí)階段，對于客戶資質(zhì)審查的敏感度不及經(jīng)驗(yàn)豐富的工作人員。因?yàn)橐陨弦蛩厥沟勉y行信貸工作者專業(yè)性和綜合性下降，缺乏對信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力，導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的連續(xù)性和穩(wěn)定性不足，承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下。信貸產(chǎn)品授信政策相對集中單一在銀行業(yè)的發(fā)展過程中，持續(xù)擴(kuò)大規(guī)模，一味追求某個(gè)行業(yè)區(qū)域的市場占有率一直是其主要經(jīng)營特征。在這種情況下，銀行在行業(yè)占有的市場集中度越高，就意味著其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就越大，特別是一些產(chǎn)能過剩的行業(yè)在近年來出現(xiàn)崩塌，導(dǎo)致一些銀行蒙受沉重的打擊，而那些將信貸資金投放到不同行業(yè)領(lǐng)域的銀行，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)反而小一些。因此，如果太過依賴信貸產(chǎn)品來提升市場占有率，希望通過產(chǎn)品流程控制來降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，就很難真正對信貸風(fēng)險(xiǎn)防患于未然。貸款審查制度執(zhí)行未落實(shí)到實(shí)處在銀行開展信貸業(yè)務(wù)過程中，普遍構(gòu)建了相對應(yīng)的“三查”制度，即實(shí)現(xiàn)貸款前中后的三級檢查制度，這種做法可以層層篩選，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低。但是因?yàn)橐恍┈F(xiàn)實(shí)的問題，使得銀行信貸工作人員在開展工作時(shí)，更加注重貸款業(yè)績，卻忽略了信貸風(fēng)險(xiǎn)，使得制定的“三查”制度形同虛設(shè)。首先，貸前調(diào)查需要信貸人員對借款方進(jìn)行盡職調(diào)查，是控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，能夠在源頭上控制存有風(fēng)險(xiǎn)的貸款。但是在銀行實(shí)際開展信貸服務(wù)時(shí)，信貸人員更加傾向于相信用戶提供的資料信息，而不愿意花費(fèi)過多時(shí)間去調(diào)查其真實(shí)性，因?yàn)檫@樣可能會(huì)喪失開發(fā)企業(yè)客戶的機(jī)會(huì)，所以造成了信貸人員貸前調(diào)查報(bào)告不可靠的問題。其次，貸中審查也存有執(zhí)行不到位的問題。主要是因?yàn)殂y行希望通過加快貸款審批程序來爭取潛在貸款客戶，信貸審批工作人員過于信賴貸前調(diào)查報(bào)告的結(jié)果，沒有嚴(yán)格核實(shí)質(zhì)押物、擔(dān)保人的有效性，忽視了潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。最后，貸后檢查的落實(shí)問題，很多業(yè)務(wù)人員注重的是放貸過程，在放貸結(jié)束后就疏于管理貸款，僅僅提交沒有實(shí)際意義的檢查報(bào)告，沒有持續(xù)跟進(jìn)借款客戶信貸資金的具體使用情況，缺少對借款客戶財(cái)務(wù)狀況的及時(shí)了解。不良貸款清算回收渠道少、難度大近年來，我國商業(yè)銀行壞賬事件層出不窮，而對不良貸款的處理能力卻沒有得到提升。商業(yè)銀行借助拍賣抵押物，以及法律途徑來追回壞賬的難度持續(xù)增加，現(xiàn)金在不良貸款清算回收占比逐年下降，這都使得銀行在發(fā)展中承受巨大的經(jīng)營壓力。此外，商業(yè)銀行為了更加穩(wěn)健的發(fā)展，通常會(huì)選擇增加撥備覆蓋率、呆賬核銷等方式，這在很大水準(zhǔn)上降低了銀行的盈利能力。同時(shí)，政府對于不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化控制較為嚴(yán)格，使得銀行對不良貸款清算回收缺乏有效的處置渠道。風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部考核約束機(jī)制不夠完善目前，大多數(shù)商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理考核制度還不夠健全，相關(guān)的管理人員也沒有提出針對性的整改措施，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任落實(shí)不到每一位信貸人員。此外，銀行對風(fēng)險(xiǎn)管理更加傾向于定性考核，而沒有根據(jù)考核指標(biāo)設(shè)計(jì)定量的考核標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)注重短期考核評價(jià)，缺少對信貸管理全過程的綜合考查。因此，信貸人員對自身風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)不明晰，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理考核制度的約束作用并不明顯，并且會(huì)讓大多員工認(rèn)為這種評價(jià)體系存有很多人為因素，評價(jià)結(jié)果有失公正性，使得員工的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識不強(qiáng)，加劇了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。三、完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對策根據(jù)國家戰(zhàn)略計(jì)劃調(diào)整各行業(yè)授信政策如今，在我國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)新常態(tài)的形勢下，國家接連出臺了“一帶一路”、長江經(jīng)濟(jì)帶、PPP模式、混合所有制改革和京津冀協(xié)同發(fā)展等多項(xiàng)戰(zhàn)略計(jì)劃；就目前產(chǎn)能過剩行業(yè)以及污染指數(shù)較高的行業(yè)，還提出對其整體結(jié)構(gòu)進(jìn)行專門的深化調(diào)整；并且在金融領(lǐng)域，明顯提升了利率市場化、資產(chǎn)證券化、資本市場擴(kuò)容的推進(jìn)速度。這些都在一定水準(zhǔn)上為商業(yè)銀行謀求穩(wěn)定發(fā)展帶來了很多機(jī)遇?，F(xiàn)階段，我國實(shí)行的信貸政策主要著重于兩個(gè)方面：一是盤活存量，二是做精增量。就第一個(gè)方面而言，在面對還可以挽救的企業(yè)，理應(yīng)積極重組貸款、加大轉(zhuǎn)化盤活和幫扶救濟(jì)的實(shí)施力度，以此來緩解企業(yè)的經(jīng)營壓力；而對于與國家產(chǎn)業(yè)政策不符的企業(yè)，應(yīng)該明確果斷地退出。在第二個(gè)方面，則應(yīng)該以穩(wěn)定維持傳統(tǒng)戰(zhàn)略客戶為基礎(chǔ)，積極參與構(gòu)建國家的重點(diǎn)項(xiàng)目和行業(yè)領(lǐng)域，并且對新興行業(yè)和客戶實(shí)行不同的信貸政策，如節(jié)能環(huán)保、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、消費(fèi)升級和清潔能源等新興行業(yè)，針對不同行業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)男刨J產(chǎn)品來為新興行業(yè)客戶提供信貸服務(wù)。完善和落實(shí)統(tǒng)一授信管理近年來，商業(yè)銀行系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)涌現(xiàn)，其主要原因是銀行的統(tǒng)一授信制度有待完善，沒有落實(shí)執(zhí)行授信限額的管理，盲目擴(kuò)大信貸規(guī)模。在參與同行業(yè)的競爭中，銀行必須要全面清楚地了解市場潛在的風(fēng)險(xiǎn)，始終要將“穩(wěn)健經(jīng)營”的宗旨放在第一位，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，保證風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)。銀行應(yīng)當(dāng)重新審視授信額度管理的相關(guān)制度，結(jié)合外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國家產(chǎn)業(yè)政策以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢等外部因素，調(diào)整評判區(qū)域、行業(yè)和客戶的授信標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)“壘大戶”式的盲目貸款，降低信貸資金的集中度。與此同時(shí)，還要健全信貸審批的機(jī)制，進(jìn)行統(tǒng)一的授信管理，避免多頭授信和信貸資金非法挪用等管理漏洞出現(xiàn)。提升風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制建設(shè)根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行如果能在客戶公開暴露經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的前期發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)適時(shí)控制借款客戶的有效資產(chǎn)，就可以減少一半的信貸資產(chǎn)損失。雖然商業(yè)銀行早就形成了系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作體系和環(huán)節(jié)，但目前的經(jīng)營環(huán)境更為復(fù)雜，商業(yè)銀行如今需要考慮行業(yè)、領(lǐng)域、客戶群、信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等信貸業(yè)務(wù)特征，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制，完善客戶信用評級模型，提升預(yù)警工作的及時(shí)性和前瞻性。在銀行完善建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制中，準(zhǔn)確及時(shí)地掌握風(fēng)險(xiǎn)信息的變化是其工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。除了提升貸后檢查頻率和收集信息數(shù)據(jù)外，商業(yè)銀行應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)中，構(gòu)建銀行、證券、保險(xiǎn)以及政府之間的信息聯(lián)通網(wǎng)絡(luò)，形成全方位、立體化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警系統(tǒng)。構(gòu)建信貸管理流程，重視貸后檢查管理商業(yè)銀行需要完善關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的全流程管理制度，讓各級分支機(jī)構(gòu)、信貸工作人員都能在貸前、貸中和貸后的每個(gè)環(huán)節(jié)做到盡職盡責(zé)，同時(shí)應(yīng)根據(jù)定性和定量的原則設(shè)計(jì)合理的評價(jià)體系和考核指標(biāo)，明確獎(jiǎng)懲措施，調(diào)動(dòng)全員信貸工作的積極性和謹(jǐn)慎性。構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程的一整套監(jiān)督機(jī)制，對貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查、不良貸款及時(shí)清收方案等書面報(bào)告，都應(yīng)由相關(guān)上級部門隨機(jī)檢查后核實(shí)，必要時(shí)可以采取現(xiàn)場檢查，及早發(fā)現(xiàn)并處理管理漏洞。整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程中，特別要注重貸后的檢查管理。貸后檢查要具有針對性，對于經(jīng)常出現(xiàn)貸款違約問題的區(qū)域、行業(yè)、客戶以及信貸產(chǎn)品，應(yīng)制定合理的檢查計(jì)劃，適當(dāng)增加貸款覆蓋面和檢查頻率。針對產(chǎn)能過剩的行業(yè)和處于產(chǎn)業(yè)鏈上下游的客戶、集團(tuán)客戶、中小企業(yè)客戶、互助聯(lián)保、重組兼并類型的客戶和針對反腐牽連的客戶等存有特殊經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的借款企業(yè)，都應(yīng)是貸后檢查的關(guān)鍵對象，而且對于信貸風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，應(yīng)由相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)直接執(zhí)行貸后檢查及識別處理風(fēng)險(xiǎn)的工作。調(diào)整不良貸款清收方式，完善貸款擔(dān)保制度現(xiàn)如今，商業(yè)銀行除了有效控制不良資產(chǎn)增加這個(gè)首要任務(wù)外，還需要采取有效措施來重點(diǎn)清算回收存量不良資產(chǎn)。第一，要靈活應(yīng)用多種常用的清收辦法，如轉(zhuǎn)讓、抵債以及貸款重組等，及時(shí)清收不良貸款。在清算不良貸款的法律訴訟過程中，應(yīng)盡量簡化清收流程，將重要的程序或環(huán)節(jié)納入考核監(jiān)督重點(diǎn)，突出裁決的公平性和及時(shí)性第二，要根據(jù)違約企業(yè)實(shí)際情況，針對性地實(shí)施戰(zhàn)略重組策略，通過在重新定價(jià)、減免罰息、追加質(zhì)押物情形下還舊借新、擔(dān)保人代償、適當(dāng)展期等途徑來進(jìn)行有效重組。第三，短時(shí)間內(nèi)難以變現(xiàn)的抵押物在合理評估抵押物價(jià)值的情況下，可以先行辦理抵債手續(xù)再進(jìn)行變現(xiàn)收回。第四，對于特別抵押物，可以通過公開招標(biāo)的方式進(jìn)行拍賣，讓更多社會(huì)主體參與進(jìn)來，最大水準(zhǔn)減少壞賬損失。除此之外，商業(yè)銀行應(yīng)積極學(xué)習(xí)國外銀行相關(guān)貸款擔(dān)保制度的成功經(jīng)驗(yàn)，以更好地建立和完善適合我國信貸情況的抵押擔(dān)保制度。具體而言，第一，可以尋求與第三方評估機(jī)構(gòu)的合作，讓銀行對抵押物有更準(zhǔn)確的估值。同時(shí)，完善抵押物二級市場，使信貸雙方對抵押物品的變現(xiàn)更加快捷方便；第二，完善和改革擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制。此外，還可以和保險(xiǎn)公司建立合作關(guān)系，投保貸款業(yè)務(wù)。健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理考核機(jī)制，提升全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識商業(yè)銀行在管理信貸風(fēng)險(xiǎn)過程中，應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)對員工業(yè)績客觀公正的考核評價(jià)機(jī)制，將其與員工的獎(jiǎng)金福利等掛鉤，通過一系列指標(biāo)將責(zé)任落實(shí)到每個(gè)員工，并根據(jù)員工的整體表現(xiàn)進(jìn)行考核和評價(jià)。健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理考核機(jī)制，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮長期目標(biāo)和短期目標(biāo)結(jié)合，通過長效考核機(jī)制和績效薪資延期支付制度來科學(xué)管理員工，分批次激勵(lì)員工，提升全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識，使得整個(gè)業(yè)務(wù)過程中因信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失降到最低。四、結(jié)語在世界經(jīng)濟(jì)金融一體化趨勢愈加明顯的今天，商業(yè)銀行在抓住時(shí)代機(jī)遇的同時(shí)，經(jīng)營環(huán)境越來越復(fù)雜，銀行需要積極應(yīng)對各類風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻?jīng)營的特殊性，信貸風(fēng)險(xiǎn)將是商業(yè)銀行發(fā)展過程中不可避免的難題，同時(shí)也在某種水準(zhǔn)上能激勵(lì)商業(yè)銀行持續(xù)進(jìn)步。管理好信貸風(fēng)險(xiǎn)，通過管控不良率減少銀行資產(chǎn)損失不僅對商業(yè)銀行自身意義重大，而且對于維系金融業(yè)及整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展也具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。因此，對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行系統(tǒng)研究的重要性不言而喻。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行管理中的重要內(nèi)容之一，其有助于提升商業(yè)銀行的市場競爭力，是新時(shí)代背景下商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求。未來，商業(yè)銀行必須采取有效手段來管控信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立和完善信貸管理體系，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平，建立長效監(jiān)督和考核機(jī)制，以促進(jìn)商業(yè)銀行的長久、穩(wěn)定發(fā)展。參考文獻(xiàn)：曹國華,劉睿凡.供給側(cè)改革背景下我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控J.財(cái)經(jīng)科學(xué),2016(4)：22-30.2鞠惠文.后危機(jī)時(shí)代商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理J.浙江金融,2011(7)：40-42.3李劍峰.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存有的問題及對策J.福建金融,2014(12)：38-42.4楊陽.新常態(tài)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略探討J.農(nóng)村金融研究,2015(8)：48-50.5朱曉龍.論商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與控制J.當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2014(10)：100-101.6李舒.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究D.長春：吉林大學(xué),2015.7宋彥超.試論我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理J.價(jià)值工程,2010(29)39-40.8任健.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的思考與研究J.金融經(jīng)濟(jì),2012(18)：70-73.第三篇：商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)探究摘要：中小企業(yè)貸款是我國商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，優(yōu)化對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，一方面有利于促進(jìn)中小企業(yè)良好運(yùn)行及發(fā)展，方便其更加了解風(fēng)險(xiǎn)，更好融入復(fù)雜多變的宏觀金融環(huán)境，保證銀行資金的安全。另一方面，政府落實(shí)幫助中小企業(yè)發(fā)展的愿望，推動(dòng)中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展觀的客觀要件和現(xiàn)實(shí)要求。本文通過分析我國中小企業(yè)商業(yè)貸款的現(xiàn)狀，總結(jié)其貸款難的成因，并對商業(yè)銀行如何發(fā)展中小企業(yè)貸款，如何有效增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)提出可行性策略。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；貸款風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理1引言在我國中小企業(yè)有著十分重要的地位并且發(fā)展突飛猛進(jìn)，其中不乏有著大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)已經(jīng)帶各個(gè)領(lǐng)域成了帶動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長的新的動(dòng)力。不過，隨著我國人們的需求和社會(huì)的變化，中小企業(yè)的發(fā)展也面臨著融資難的問題。優(yōu)化中小企業(yè)的信貸渠道，這不僅是中小企業(yè)的發(fā)展選擇，也是商業(yè)銀行更好發(fā)展的渠道。從銀行方面來說，在商業(yè)銀行日益發(fā)展其經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的同時(shí)，為了幫助中小企業(yè)更好的發(fā)展，也為了擴(kuò)展商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，在貸款業(yè)務(wù)在大型企業(yè)間大范圍開展的同時(shí)，也需要注重針對中小企業(yè)來制定相關(guān)的制度來適應(yīng)其貸款需要。所以，如何看待中小企業(yè)、制定有利于其發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，對中小企業(yè)的發(fā)展有積極的意義。商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀在我國不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異比較大，比如東南沿海地區(qū)，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款支持水準(zhǔn)高于全國平均水平。在中小企業(yè)和非國有企業(yè)集中的浙江省、福建省和江蘇省，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款額超過五成。反觀中西部地區(qū)，貸款比重則明顯偏低。另外，在對中小企業(yè)的貸款時(shí)，不同規(guī)模的商業(yè)銀行銀行貸款情況也不盡相同除了上述的地理位置的原因，還有商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度的因素。在審查中小企業(yè)的貸款申請時(shí)，小型的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)員往往可以靈活變通指標(biāo)的要求，而大型商業(yè)銀行往往需要遵守相關(guān)的信貸政策，嚴(yán)格按照這些政策來審查中小企業(yè)，所以通常會(huì)把中小企業(yè)排除在可放貸范圍之外。有時(shí)中小企業(yè)會(huì)尋求于民間借貸，但是民間借貸的成本很高，且有一定風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)引起個(gè)人之見的糾紛，甚至還會(huì)給社會(huì)的安定和金融穩(wěn)定造成危機(jī)。如果民營企業(yè)的經(jīng)營失敗了，還有可能導(dǎo)致刑事案件。特別，全球性金融危機(jī)呈周期性發(fā)生，我國也被卷入其中，這對商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的積極性產(chǎn)生了不良影響。商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小在我國中小企業(yè)大多沒有形成規(guī)模。而商業(yè)銀行都有還款能力的評估，在這樣劣勢的條件下，商業(yè)銀行對中小企業(yè)往往采取“惜貸”的態(tài)度。以徐州地區(qū)紡織類中小企業(yè)為例，2012年，徐州紡織、服裝業(yè)占全省比重分別為18.9%,17.3%，均為全省第二，全市紡織服裝業(yè)職工28萬人，占全市工業(yè)職工總數(shù)四成以上，羅萊家紡、鑫緣繭絲綢、大生集團(tuán)等企業(yè)的產(chǎn)品在國內(nèi)也具有相當(dāng)知名度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全市三分之一的企業(yè)沒有產(chǎn)品研發(fā)部門，四分之一的企業(yè)沒有通過任何認(rèn)證，與高校、科研機(jī)構(gòu)保持緊密合作關(guān)系的企業(yè)不足10%，可以說，這樣的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)鏈很難維持，所以，商業(yè)銀行往往會(huì)提升對中小企業(yè)貸款條件的標(biāo)準(zhǔn)，不僅看重收入，也重視利潤，發(fā)展前景等，這無疑給從事低端手工業(yè)的中小企業(yè)貸款加大難度1。財(cái)務(wù)制度不完善及財(cái)務(wù)管理水平低在我國的中小企業(yè)中大多數(shù)的家族色彩濃重，各種規(guī)章制度不完善?，F(xiàn)如今我國還有44%的中小企業(yè)沒有建立完全的賬目或者建賬不全而且財(cái)務(wù)制度不完善，監(jiān)督漏洞較多，成本管理困難。尤其是家族企業(yè)中，很大一部分中小企業(yè)的財(cái)務(wù)人員由經(jīng)理的親戚擔(dān)任，掌握著企業(yè)發(fā)展的命脈，但是這些人往往對會(huì)計(jì)核算沒有系統(tǒng)的知識，操作十分不專業(yè)，更沒有什么財(cái)務(wù)管理的能力了。所以，對于一個(gè)企業(yè)來說，財(cái)務(wù)管理是企業(yè)的核心，如果財(cái)務(wù)管理的制度不完善，那么企業(yè)很難盈利，這就造成了企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表中較低的利潤指標(biāo)，銀行在估計(jì)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之后，會(huì)采取“惜貸”的態(tài)度。中小企業(yè)貸款的操作成本高在我國貸款的形式中，抵押和擔(dān)保是常見的形式。按照《貸款準(zhǔn)則》中的相關(guān)規(guī)定，中小企業(yè)若想獲得銀行的貸款必須提供相對應(yīng)的有效的擔(dān)保抵押。我國商業(yè)銀行對抵押品的要求條件十分苛刻。只接受土地和房產(chǎn)。不過現(xiàn)實(shí)中，因?yàn)橛泻芏嗟闹行∑髽I(yè)的資金規(guī)模小，而且和抵押物的條件不符合，并且中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，擔(dān)保人少。評估和擔(dān)保的手續(xù)不僅涉及多個(gè)部門，而手續(xù)也很繁瑣，并且抵押貸款除了涉及到評估支出外，還要收取土地使用權(quán)證明、房產(chǎn)證證明和土地使用權(quán)抵押證明書等費(fèi)用，這些復(fù)雜的手續(xù)使很多企業(yè)無力承擔(dān)而當(dāng)前國內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模少、擔(dān)保能力有限，同時(shí)擔(dān)保費(fèi)用很高，嚴(yán)重挫傷了中小企業(yè)擔(dān)保貸款的積極性2。商業(yè)銀行人為放款準(zhǔn)入條件改革開放以來，我國金融行業(yè)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行迅猛增長，在同一個(gè)地區(qū)銀行密度持續(xù)加大，比如太原市，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)比比皆是，因此在資本市場的背景下，收到“利益最大化”原則的影響，各種商業(yè)銀行之間的競爭十分激烈，甚至為了完成指標(biāo)，不管企業(yè)的效益好不好，實(shí)力如何，只要有企業(yè)來貸款，都會(huì)有優(yōu)惠的條件。特別是個(gè)別新興的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)員，為了完成每月規(guī)定的貸款指標(biāo)，都會(huì)把貸款準(zhǔn)入條件放寬，即使企業(yè)在其他商業(yè)銀行同樣貸款，仍然會(huì)發(fā)放貸款，甚至明知沒有達(dá)到允許貸款的要求，也會(huì)對其發(fā)放貸款。中小企業(yè)信用評級體系建設(shè)不完善信用評級是針對貸款企業(yè)的信息指標(biāo)業(yè)務(wù)。為了更好地評估我國中小企業(yè)的資信情況，償還負(fù)債能力，我國工商行業(yè)，金融行業(yè)已經(jīng)運(yùn)用了這種業(yè)務(wù)，它是通過數(shù)據(jù)的高低來區(qū)別信用的好壞。目前我國中小企業(yè)信用評級體系中存有的問題主要有第一，評級方法偏于定量化，風(fēng)險(xiǎn)揭示嚴(yán)重不足。第二，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有待充實(shí)，評級結(jié)果有待檢驗(yàn)。第三，缺乏信用文化基礎(chǔ)，企業(yè)評級情況難以真實(shí)反映3。銀行工作人員疏忽職業(yè)道德在銀行的日常業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行信貸工作是一項(xiàng)十分繁瑣的項(xiàng)目，商業(yè)銀行工作人員既要遵守各項(xiàng)信貸規(guī)章，又不能違反職業(yè)道德，這就要求我國商業(yè)銀行信貸人員具有較高的職業(yè)素養(yǎng)，公正的職業(yè)態(tài)度。不過，從近幾年的商業(yè)銀行貸款數(shù)據(jù)來看，存有銀行員工人為放寬貸款的情況。原中國農(nóng)業(yè)銀行海南省分行副行長趙XX,是一個(gè)工作經(jīng)驗(yàn)豐富的干部，但是工作的三十多年思想開始松懈，利用有批注貸款的權(quán)利為自己收斂錢財(cái)。在2013年的下半年,海南東奧公司向海南省農(nóng)業(yè)瓊海市支行申請貸款4000萬元,用于開發(fā)“博經(jīng)禪寺”項(xiàng)目。該項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人李某知道該貸款必須得到趙XX的批準(zhǔn)后，多次拜訪趙某，并承諾如果幫他辦理給他20萬元好處費(fèi)。2013年12月,趙某同意了該筆4000多萬的貸款，但后來東奧企業(yè)并沒有按期償還。這個(gè)案件牽連出了多達(dá)8億的違規(guī)貸款案件，大多數(shù)都是中小企業(yè)，還款能力差給銀行造成了巨大損失。商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略中小企業(yè)完善財(cái)務(wù)管理理念及組織制度在我國，財(cái)務(wù)管理的觀念并沒有在中小企業(yè)中廣泛運(yùn)用，因?yàn)闆]有專業(yè)知識人員，大多都是實(shí)行“輪流上崗”，沒有形成統(tǒng)一的管理。在當(dāng)今的信息全球化背景下，我國民營企業(yè)面臨的競爭更為激烈，對手急劇增加，而且市場的不確定性對中小企業(yè)也是一種挑戰(zhàn)。面臨這些困難，我國中小企業(yè)建立統(tǒng)一、高效、快速的會(huì)計(jì)部門。另外，可以增加對財(cái)務(wù)人員的支出，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理。同時(shí)，強(qiáng)化對人的激勵(lì)，建立以人為本的觀念，運(yùn)用“全責(zé)合一”的財(cái)務(wù)管理手段，充分發(fā)揮人們的積極性、創(chuàng)造性、參與性。另外，還要持續(xù)更新財(cái)務(wù)信息資料，制定合理的預(yù)算報(bào)表。財(cái)務(wù)部門方面要增強(qiáng)控制，定期考核，以財(cái)務(wù)預(yù)算為中心進(jìn)行管理控制，優(yōu)化企業(yè)財(cái)務(wù)管理機(jī)制。建立小企業(yè)信用分析系統(tǒng)信用分析系統(tǒng)是銀行為貸款企業(yè)專門制定的指標(biāo)，但中小企業(yè)因?yàn)楦鞣矫嬖蛲_(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行應(yīng)勢必研發(fā)適合中小企業(yè)貸款的系統(tǒng)性指標(biāo)，建立中小企業(yè)信用評分系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)要在傳統(tǒng)的指標(biāo)體系的區(qū)別，主要在于指標(biāo)的選擇。因?yàn)橹行∑髽I(yè)有成本小、利潤低的特點(diǎn)，決定了它的擔(dān)保能力對貸款安全有更為重要的地位。增強(qiáng)銀企合作并完善擔(dān)保體系首先，商業(yè)銀行需要積極響應(yīng)國家政策，為中小企業(yè)的發(fā)展提供有力的支持。其次，是要大力支持高新科技產(chǎn)業(yè)。對有發(fā)展前景的高新技術(shù)中小企業(yè)，比如高科技、市場前景好的企業(yè)，要支持其貸款需求。再次，要積極幫助暫時(shí)遇到瓶頸，但是有實(shí)力、有前景的中小企業(yè)渡過難關(guān)。最后要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)項(xiàng)目。與此同時(shí)，銀行在辦理抵押工作時(shí)，要保證核對無誤，數(shù)量相符，計(jì)算方法科學(xué)。對于抵押品要增強(qiáng)監(jiān)管。除了現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)常使用的房的產(chǎn)權(quán)和動(dòng)產(chǎn)作抵押外，也可以發(fā)展其他抵押物，比如：商鋪所有權(quán)，應(yīng)收賬款等。在新常態(tài)的社會(huì)背景下，為了應(yīng)對經(jīng)濟(jì)下行帶來的沖擊，商業(yè)銀行可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，創(chuàng)新?lián)７绞剑谠械幕A(chǔ)上提升抵押率，幫助中小企業(yè)又好又快發(fā)展。參考文獻(xiàn)1辛喬利，孫兆東.次貨危機(jī)M.北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社,20082成晨.銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)研究M.北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社,2016.3陳清.商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究M.北京：中國金融出版社,2016.第四篇：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制探究摘要：本文分析銀行的信貸現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)，從本質(zhì)上看到信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制，并加以研究，從而有效改善銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的水平和機(jī)制。關(guān)鍵詞：銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；管理機(jī)制商業(yè)銀行一直作為經(jīng)濟(jì)的特殊企業(yè)，在經(jīng)濟(jì)行業(yè)擁有特殊的職業(yè)和身份，從高債務(wù)和高外性的特點(diǎn)來看，隨時(shí)影響我國的經(jīng)濟(jì)和信貸方面的安全性和可靠性。因?yàn)槲覈纳虡I(yè)銀行有很強(qiáng)的責(zé)任感，負(fù)擔(dān)我國的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，所以在全球化經(jīng)濟(jì)背景下，對全國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融市場來說是至關(guān)重要的。盡管我國的商業(yè)銀行貸款率逐年上升，從而導(dǎo)致資產(chǎn)的流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)性