保險公司年金保險的作用課件

年金保險的作用年金保險的作用什么是年金保險？年金保險年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。什么是年金保險？年金保險年金保險是指，在被保險人生存期間，保保證收益年金保險常見宣傳短交長領(lǐng)復(fù)合增長率存取靈活高額祝壽三年返本NO保證收益年金保險常見宣傳短交長領(lǐng)復(fù)合增長率存取靈活高額祝壽三--第二年開始才領(lǐng)保額的10%也太少了，被騙了！有的保險公司是領(lǐng)30%，還是投保之后馬上就可以領(lǐng)；--死了才能把本金領(lǐng)回來，不劃算，騙子。--身故還不返本，虧了虧了，被騙了。--20年之后，錢都不值錢了，那點錢也就夠喝稀飯的，早知道就不買了。年金保險常見宣傳購買之后，開始抱怨--第二年開始才領(lǐng)保額的10%也太少了，被騙了！有的保險公司我在做什么年金保險常見宣傳我是誰？保險業(yè)務(wù)員Or理財顧問Or財富管家我在年金保險常見宣傳我是誰？保險業(yè)務(wù)員Or理財顧問Or財富管目錄護航子女婚姻解決未來養(yǎng)老實現(xiàn)財富傳承一二三年金保險正確認識三大功能目錄護航子女婚姻一二三年金保險正確認識三大功能案例背景描述53歲的王女士，經(jīng)營私營企業(yè)，個人總資產(chǎn)不低于5千萬。獨生女今年20多歲，經(jīng)同學(xué)介紹交了一個男朋友，兩人準(zhǔn)備結(jié)婚。但王女士發(fā)現(xiàn)女兒男友說話比較輕浮，教育和家庭背景都非常一般，而且對未來并無實際規(guī)劃，于是便擔(dān)心女兒未來生活辛苦，而且有婚姻的不確定性。王女士想給女兒一筆錢，但害怕女兒婚后共同財產(chǎn)風(fēng)險。曾經(jīng)詢問女兒是否可以進行婚前財產(chǎn)公證，女兒堅決不同意，認為這樣傷害彼此感情，不惜斷絕母女關(guān)系。案例背景描述53歲的王女士，經(jīng)營私營企業(yè)，個人總資產(chǎn)不低于5我們可以幫助她嗎？我們可以幫助她嗎？怎么辦？買保險？保險真的是一買就靈嗎？事實上這里遠遠不是買保險這么簡單保單所載關(guān)系人的設(shè)計決定了保險目的實現(xiàn)與否如何解決？怎么辦？買保險？保險真的是一買就靈嗎？事實上這里遠遠不是買保投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。簡單說，投保人就是交保費的人，能夠掌控保單（如退保、保單質(zhì)押貸款）。

被保險人：被保險人是指其人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。受益人：又稱為“保險金領(lǐng)取人”，是指由被保險人和投保人指定，在保險事故發(fā)生或者約定的保險期限屆滿時，依照保險合同享有保險金請求權(quán)的人。

生存和身故：若在保險期限內(nèi)，因保險產(chǎn)生的利益在被保險人生存的情況下是歸生存受益人的，如果被保險人去世產(chǎn)生的保險利益則歸身故受益人。保險合同中的關(guān)系人先明確幾個概念：不同的關(guān)系人設(shè)計會起到什么作用和效果呢？投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險投保人被保險人生存受益人身故受益人方案一母親女兒女兒母親方案二母親母親母親女兒方案三女兒女兒女兒母親方案四女兒母親母親女兒保險合同中的關(guān)系人投保人被保險人生存受益人身故受益人方案一母親女兒女兒母親方案一是具有保單掌控權(quán)；二是可以按照投保人意愿進行指定的財富傳承；三是某些高現(xiàn)金價值的年金險還能夠保證母親在急需用錢時立即變現(xiàn)。第一種情形：母親作為投保人母親投保是相對合適的，原因有三：一是具有保單掌控權(quán)；第一種情形：母親作為投保人母親投保是相對方案一母親掌控保單，保證保單有效性和歸屬性，同時女兒獲得一筆專屬持續(xù)的現(xiàn)金，不會一次性拿很多，可以保證細水長流，同時女兒婚姻狀況（比如離異）不影響保單有效性。當(dāng)然，如果女兒萬一發(fā)生意外，這筆資產(chǎn)則回到了母親這邊。投保人被保險人生存受益人身故受益人方案一母親女兒女兒母親第一種情形：母親作為投保人問題：如果作為投保人和身故受益人的母親先于被保險人女兒去世，怎么辦？如果女兒離異，婚內(nèi)領(lǐng)取的生存金，其丈夫是否有權(quán)主張分配？方案一投保人被保險人生存受益人身故受益人方案一母親女兒女兒母第一種情形：母親作為投保人投保人被保險人生存受益人身故受益人方案二母親母親母親女兒方案二母親生前完全掌控所有保單收益，女兒女婿都不能染指，但女兒可以獲得專屬的理賠金。

這個設(shè)計可能的問題是，母親為被保險人，年金領(lǐng)取時間較短；此外女兒領(lǐng)取身故保險金后，如果婚姻狀況良好，這筆資金容易慢慢變成夫妻共同財產(chǎn)而無法區(qū)分，當(dāng)然這也是好事，畢竟女兒婚姻幸福。年金險在這里的作用：

1、每年穩(wěn)定的現(xiàn)金流滿足自身日常支出，滿期時返還各項保單利益。

2、身故金指定受益人，屬于女兒的專屬資產(chǎn)，不屬于夫妻共同財產(chǎn)，規(guī)避婚姻風(fēng)險。

3、保險具備“婚前財產(chǎn)約定協(xié)議”的本質(zhì)，但與婚前財產(chǎn)公證相比，更容易接受，避免傷害情感。第一種情形：母親作為投保人投保人被保險人生存受益人身故受益人第四十二條被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：

（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。第一種情形：母親作為投保人2016年11月30日，最高人民法院發(fā)布了《第八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀(jì)要（2016年11月30日）》其中提到關(guān)于夫妻共同財產(chǎn)認定問題，其原文內(nèi)容如下：婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方作為被保險人依據(jù)意外傷害保險合同、健康保險合同獲得的具有人身性質(zhì)的保險金，或者夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金，宜認定為個人財產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方依據(jù)以生存到一定年齡為給付條件的具有現(xiàn)金價值的保險合同獲得的保險金，宜認定為夫妻共同財產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。第四十二條被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保從這個案例來看第二種情形：女兒作為投保人女兒自己并無雄厚的資產(chǎn)，即使作為投保人，也是其母親提供資金。這樣一來，一旦女兒結(jié)婚，所繳保費就變成了夫妻共同財產(chǎn)，自然就無法達成母親計劃隔離的目的。當(dāng)然，如果女兒期繳完成后再結(jié)婚，則不存在這個問題。從這個案例來看第二種情形：女兒作為投保人女兒自己并無雄厚的資方案三女兒作為被保險人，可以持有年金時間更長，萬一女兒發(fā)生身故，可以為母親留一筆“盡孝”錢。如果女兒在結(jié)婚前完成繳費，那么錢就在母女間形成了閉環(huán)。

可能的問題是，母親給女兒錢女兒來投保，那么如果女兒要退保，母親無法阻止，也就完全失去了對資金的掌控權(quán)。投保人被保險人生存受益人身故受益人方案三女兒女兒女兒母親第二種情形：女兒作為投保人方案三投保人被保險人生存受益人身故受益人方案三女兒女兒女兒母方案四如果是母親想給女兒錢，那么這種投保方式其實沒啥必要。這種方案核心的邏輯是“女兒愛媽媽”，多見于富裕、年輕的單身女性或準(zhǔn)備再婚的女性，在結(jié)婚前為母親做好安排。投保人被保險人生存受益人身故受益人方案四女兒母親母親女兒第二種情形：女兒作為投保人方案四投保人被保險人生存受益人身故受益人方案四女兒母親母親女目錄護航子女婚姻解決未來養(yǎng)老實現(xiàn)財富傳承一二三目錄護航子女婚姻一二三養(yǎng)老金替代率什么是養(yǎng)老金替代率？養(yǎng)老金替代率什么是養(yǎng)老金替代率？根據(jù)世界銀行的測算，養(yǎng)老金的替代率如果不低于70%，老年人的退休生活跟退休前就不會有明顯的下降，歐美發(fā)達國家養(yǎng)老金的替代率一般平均在75%，而我國目前平均在45-50%，明顯低于該幸福指數(shù)。養(yǎng)老金替代率黃洪中國保監(jiān)會副主席根據(jù)世界銀行的測算，養(yǎng)老金的替代率如果不低于70%，老年人的如果光靠政府是不可能承擔(dān)這么高的養(yǎng)老金的替代率，歐美國家的政府所提供的基本養(yǎng)老金的替代率，平均在42%，還有33%就是靠企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老金，在歐美國家，企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老金這兩塊大體差不多，成為了基本養(yǎng)老以外的重要補充形式，所以整個養(yǎng)老金的替代率就達到了70%至75%。企業(yè)年金商業(yè)保險社會保險養(yǎng)老金替代率如果光靠政府是不可能承擔(dān)這么高的養(yǎng)老金的替代率，歐我們國家金融業(yè)結(jié)構(gòu)是不太合理的，我們國家銀行資產(chǎn)占整個金融業(yè)資產(chǎn)超過85%，保險證券兩個行業(yè)的總資產(chǎn)只占到不到15%，而在歐美發(fā)達國家銀行、證券、保險，三項資產(chǎn)的占比大體是三駕馬車三分天下。我國的三大養(yǎng)老支柱社會保險、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險中，現(xiàn)在是社會保險最大，其次是企業(yè)年金，最小的是商業(yè)養(yǎng)老保險，我們商業(yè)養(yǎng)老保險2016年含有55歲以后就可以領(lǐng)取生存金的這樣的保險在內(nèi)，保費只有8600億，占整個商業(yè)養(yǎng)老保險的保費的25%，大概保單有6100萬保單，購買的人群、人次是6500萬人次；如果我們嚴(yán)格按照60歲退休以后可以長期領(lǐng)取的商業(yè)養(yǎng)老年金保險，我們2016年的保費只有1500億，購買的保單大概只有1400多萬保單，人群1700萬次人群，所以很顯然商業(yè)保險這根支柱不僅又矮，還又瘦。養(yǎng)老金替代率我們國家金融業(yè)結(jié)構(gòu)是不太合理的，我們國家銀行資產(chǎn)占整個金融業(yè)養(yǎng)老金替代率養(yǎng)老金替代率目錄護航子女婚姻解決未來養(yǎng)老實現(xiàn)財富傳承一二三目錄護航子女婚姻一二三遺囑生前贈與公益捐贈股權(quán)藝術(shù)品家族基金人壽保險家族信托保險信托世界通行的財富管理體系遺囑生前贈與公益捐贈股權(quán)藝術(shù)品家族基金人壽保險家族信托保險信我國常用的財富傳承工具遺囑安排人壽保險生前贈與我國常用的財富傳承工具遺囑安排人壽保險生前贈與人壽保險，是一種金融工具解決的是未來的事我國常用的財富傳承工具人壽保險，是一種金融工具我國常用的財富傳承工具客戶是國內(nèi)非常知名的一線男演員，在北京也有自己的企業(yè)。通過多年的打拼，他創(chuàng)造的現(xiàn)金財富大概有將近2.3個億。

2014年他大概40歲，他媽媽62歲、早年離異，明星客戶一直和媽媽在一起生活。另外，他當(dāng)時還談了一個女朋友，兩個人處于計劃結(jié)婚的狀態(tài)。

這位男性明星客戶一直有財富風(fēng)險的保護意識，在和女友結(jié)婚之前，他對自己的財富做了一些安排。那么，他是怎么安排的呢？這是北京一家知名律師事務(wù)所接的案子客戶是國內(nèi)非常知名的一線男演員，在北京也有自己的企業(yè)。這是他把自己名下的現(xiàn)金2.3個億當(dāng)中的1.6個億，在結(jié)婚之前轉(zhuǎn)到了媽媽名下。風(fēng)險一：婚姻風(fēng)險二：債務(wù)這是北京一家知名律師事務(wù)所接的案子他為什么這樣做呢？他把自己名下的現(xiàn)金2.3個億當(dāng)中的1.6個億，在結(jié)婚之前轉(zhuǎn)到突發(fā)事件：一年之后，在沒有任何疾病征兆的情況下，媽媽突然就在睡夢中離開人世，由于事出突然，她自然沒有做任何遺囑安排。遇到問題：1.6億元存款怎么辦？媽媽要是健在的話，1.6個億的現(xiàn)金，媽媽說給自己的兒子，那就可以單獨給他，比如說贈與，但現(xiàn)在這1.6億元如何過戶成了問題。如何處理：如果直接去銀行過戶，銀行肯定不會直接過戶給他。根據(jù)法律規(guī)定，他有兩個途徑可以選擇（1）去公證處做一個繼承權(quán)公證書，來辦理這個現(xiàn)金過戶。（2）去法院提起訴訟，法院會出具一個判決書，拿著判決書也可以把媽媽名下的現(xiàn)金過戶到自己名下。

這個明星客戶選擇了第一種做法。他拿著媽媽的死亡證明、火化證明以及母子關(guān)系的證明，還有父母早年離婚的證明，當(dāng)然還得有他姥姥姥爺?shù)乃劳鲎C明，這所有的人身關(guān)系證明和死亡證明。他把這些證明都找到后，交到了公證處，公證處給他出具了一份繼承權(quán)公證書。這是北京一家知名律師事務(wù)所接的案子突發(fā)事件：一年之后，在沒有任何疾病征兆的情況下，媽媽突然就在第十條遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承本法所說的子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女。本法所說的父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母。本法所說的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹。這是北京一家知名律師事務(wù)所接的案子第十條遺產(chǎn)按照下列順序繼承：這是北京一家知名律師事務(wù)所接姥爺姥姥母親兒子已去世1.6億元？已有證明：1、繼承權(quán)公證書2、媽媽死亡證明3、媽媽火化證明4、母子關(guān)系證明5、父母離婚證明6、姥姥姥爺死亡證明7、人身關(guān)系證明銀行要求：1、除了1-7項證明2、需要在繼承權(quán)公證書上標(biāo)注“唯一”公證處給出的答復(fù)是：我們不可能給你加上“唯一”二字的。

不僅是這一家公證處不給加字，全北京的公證處都不會給他加上“唯一”二字的。因為公證處也有公證處的擔(dān)心，一個人去世之后，比如說這位客戶的媽媽，雖然現(xiàn)在的材料能夠證明你是你媽媽的繼承人。但是如果給你出具了唯一繼承人的繼承權(quán)公證書，過了幾年之后，如果冒出來個私生子、繼子、養(yǎng)子女。在那樣的情況下，是可以告這家公證處的。這是北京一家知名律師事務(wù)所接的案子姥爺姥姥母親兒子已去世1.6億元？已有證明：銀行要求：公證處第二種途徑：去法院立案。如果去法院立案，就得有原告、被告?？墒沁@位客戶是位獨生子，父母早年離異，他爸爸不是繼承人。也就是說現(xiàn)在就他獨立的一個繼承人，他如果要去起訴，問題是沒有被告，沒有被告就不能立案。所以第二個途徑的困難就是“無法立案”。這是北京一家知名律師事務(wù)所接的案子現(xiàn)在的情況是：最后銀行給支了一招，“你可以去公證處做一個擔(dān)保。”

2017年8月份，他的律師找到一家信得過的公證處，講明意圖后，這家公證處同意提供擔(dān)保。但有個前提，那就是公證處做了擔(dān)保之后，繼承人順利繼承現(xiàn)金之后，必須要把這1.6億的現(xiàn)金托管在這家公證處。也就是說，現(xiàn)金到了客戶名下之后，再過戶到公證處的賬戶里進行托管。但這一托管就是六年時間，這六年時間里客戶不能動這筆現(xiàn)金，六年之后才能動用。第二種途徑：這是北京一家知名律師事務(wù)所接的案子現(xiàn)在的情況是我們可以做一個極端的設(shè)想2014年，他把這1.6億元全部用來購買保險，會如何？保單設(shè)計投保人：母親被保險人：母親受益人：兒子保單歸屬人為母親可以避免兒子離婚風(fēng)險可以規(guī)避兒子的債務(wù)保單貸款“死錢變活錢”理賠受益人是兒子這是北京一家知名律師事務(wù)所接的案子我們可以做一個極端的設(shè)想2014年，他把這1.6億元全部用來一、省級人民政府、國務(wù)院部委和中國人民解放軍軍以上單位，以及外國組織、國際組織頒發(fā)的科學(xué)、教育、技術(shù)、文化、衛(wèi)生、體育、環(huán)境保護等方面的獎金；二、國債和國家發(fā)行的金融債券利息；三、按照國家統(tǒng)一規(guī)定發(fā)給的補貼、津貼；四、福利費、撫恤金、救濟金；五、保險賠款；六、軍人的轉(zhuǎn)業(yè)費、復(fù)員費；七、按照國家統(tǒng)一規(guī)定發(fā)給干部、職工的安家費、退職費、退休工資、離休工資、離休生活補助費；八、依照我國有關(guān)法律規(guī)定應(yīng)予免稅的各國駐華使館、領(lǐng)事館的外交代表、領(lǐng)事官員和其他人員的所得；九、中國政府參加的國際公約、簽訂的協(xié)議中規(guī)定免稅的所得；十、經(jīng)國務(wù)院財政部門批準(zhǔn)免稅的所得。第四條下列各項個人所得，免納個人所得稅：一、省級人民政府、國務(wù)院部委和中國人民解放軍軍以上單位，1、讓最危險的人作為被保險人2、讓相對安全的人作為投保人3、想讓誰繼承財富就讓誰做受益人人壽保險保單設(shè)計的三大原則保費來源要合法、無糾紛！1、讓最危險的人作為被保險人人壽保險保單設(shè)計的三大原則保費來年金保險可以讓自己擁有一筆獨立的錢年金保險年金保險的作用年金保險的作用什么是年金保險？年金保險年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。什么是年金保險？年金保險年金保險是指，在被保險人生存期間，保保證收益年金保險常見宣傳短交長領(lǐng)復(fù)合增長率存取靈活高額祝壽三年返本NO保證收益年金保險常見宣傳短交長領(lǐng)復(fù)合增長率存取靈活高額祝壽三--第二年開始才領(lǐng)保額的10%也太少了，被騙了！有的保險公司是領(lǐng)30%，還是投保之后馬上就可以領(lǐng)；--死了才能把本金領(lǐng)回來，不劃算，騙子。--身故還不返本，虧了虧了，被騙了。--20年之后，錢都不值錢了，那點錢也就夠喝稀飯的，早知道就不買了。年金保險常見宣傳購買之后，開始抱怨--第二年開始才領(lǐng)保額的10%也太少了，被騙了！有的保險公司我在做什么年金保險常見宣傳我是誰？保險業(yè)務(wù)員Or理財顧問Or財富管家我在年金保險常見宣傳我是誰？保險業(yè)務(wù)員Or理財顧問Or財富管目錄護航子女婚姻解決未來養(yǎng)老實現(xiàn)財富傳承一二三年金保險正確認識三大功能目錄護航子女婚姻一二三年金保險正確認識三大功能案例背景描述53歲的王女士，經(jīng)營私營企業(yè)，個人總資產(chǎn)不低于5千萬。獨生女今年20多歲，經(jīng)同學(xué)介紹交了一個男朋友，兩人準(zhǔn)備結(jié)婚。但王女士發(fā)現(xiàn)女兒男友說話比較輕浮，教育和家庭背景都非常一般，而且對未來并無實際規(guī)劃，于是便擔(dān)心女兒未來生活辛苦，而且有婚姻的不確定性。王女士想給女兒一筆錢，但害怕女兒婚后共同財產(chǎn)風(fēng)險。曾經(jīng)詢問女兒是否可以進行婚前財產(chǎn)公證，女兒堅決不同意，認為這樣傷害彼此感情，不惜斷絕母女關(guān)系。案例背景描述53歲的王女士，經(jīng)營私營企業(yè)，個人總資產(chǎn)不低于5我們可以幫助她嗎？我們可以幫助她嗎？怎么辦？買保險？保險真的是一買就靈嗎？事實上這里遠遠不是買保險這么簡單保單所載關(guān)系人的設(shè)計決定了保險目的實現(xiàn)與否如何解決？怎么辦？買保險？保險真的是一買就靈嗎？事實上這里遠遠不是買保投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。簡單說，投保人就是交保費的人，能夠掌控保單（如退保、保單質(zhì)押貸款）。

被保險人：被保險人是指其人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。受益人：又稱為“保險金領(lǐng)取人”，是指由被保險人和投保人指定，在保險事故發(fā)生或者約定的保險期限屆滿時，依照保險合同享有保險金請求權(quán)的人。

生存和身故：若在保險期限內(nèi)，因保險產(chǎn)生的利益在被保險人生存的情況下是歸生存受益人的，如果被保險人去世產(chǎn)生的保險利益則歸身故受益人。保險合同中的關(guān)系人先明確幾個概念：不同的關(guān)系人設(shè)計會起到什么作用和效果呢？投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險投保人被保險人生存受益人身故受益人方案一母親女兒女兒母親方案二母親母親母親女兒方案三女兒女兒女兒母親方案四女兒母親母親女兒保險合同中的關(guān)系人投保人被保險人生存受益人身故受益人方案一母親女兒女兒母親方案一是具有保單掌控權(quán)；二是可以按照投保人意愿進行指定的財富傳承；三是某些高現(xiàn)金價值的年金險還能夠保證母親在急需用錢時立即變現(xiàn)。第一種情形：母親作為投保人母親投保是相對合適的，原因有三：一是具有保單掌控權(quán)；第一種情形：母親作為投保人母親投保是相對方案一母親掌控保單，保證保單有效性和歸屬性，同時女兒獲得一筆專屬持續(xù)的現(xiàn)金，不會一次性拿很多，可以保證細水長流，同時女兒婚姻狀況（比如離異）不影響保單有效性。當(dāng)然，如果女兒萬一發(fā)生意外，這筆資產(chǎn)則回到了母親這邊。投保人被保險人生存受益人身故受益人方案一母親女兒女兒母親第一種情形：母親作為投保人問題：如果作為投保人和身故受益人的母親先于被保險人女兒去世，怎么辦？如果女兒離異，婚內(nèi)領(lǐng)取的生存金，其丈夫是否有權(quán)主張分配？方案一投保人被保險人生存受益人身故受益人方案一母親女兒女兒母第一種情形：母親作為投保人投保人被保險人生存受益人身故受益人方案二母親母親母親女兒方案二母親生前完全掌控所有保單收益，女兒女婿都不能染指，但女兒可以獲得專屬的理賠金。

這個設(shè)計可能的問題是，母親為被保險人，年金領(lǐng)取時間較短；此外女兒領(lǐng)取身故保險金后，如果婚姻狀況良好，這筆資金容易慢慢變成夫妻共同財產(chǎn)而無法區(qū)分，當(dāng)然這也是好事，畢竟女兒婚姻幸福。年金險在這里的作用：

1、每年穩(wěn)定的現(xiàn)金流滿足自身日常支出，滿期時返還各項保單利益。

2、身故金指定受益人，屬于女兒的專屬資產(chǎn)，不屬于夫妻共同財產(chǎn)，規(guī)避婚姻風(fēng)險。

3、保險具備“婚前財產(chǎn)約定協(xié)議”的本質(zhì)，但與婚前財產(chǎn)公證相比，更容易接受，避免傷害情感。第一種情形：母親作為投保人投保人被保險人生存受益人身故受益人第四十二條被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：

（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。第一種情形：母親作為投保人2016年11月30日，最高人民法院發(fā)布了《第八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀(jì)要（2016年11月30日）》其中提到關(guān)于夫妻共同財產(chǎn)認定問題，其原文內(nèi)容如下：婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方作為被保險人依據(jù)意外傷害保險合同、健康保險合同獲得的具有人身性質(zhì)的保險金，或者夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金，宜認定為個人財產(chǎn)，但雙方另有約定的除外?；橐鲫P(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方依據(jù)以生存到一定年齡為給付條件的具有現(xiàn)金價值的保險合同獲得的保險金，宜認定為夫妻共同財產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。第四十二條被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保從這個案例來看第二種情形：女兒作為投保人女兒自己并無雄厚的資產(chǎn)，即使作為投保人，也是其母親提供資金。這樣一來，一旦女兒結(jié)婚，所繳保費就變成了夫妻共同財產(chǎn)，自然就無法達成母親計劃隔離的目的。當(dāng)然，如果女兒期繳完成后再結(jié)婚，則不存在這個問題。從這個案例來看第二種情形：女兒作為投保人女兒自己并無雄厚的資方案三女兒作為被保險人，可以持有年金時間更長，萬一女兒發(fā)生身故，可以為母親留一筆“盡孝”錢。如果女兒在結(jié)婚前完成繳費，那么錢就在母女間形成了閉環(huán)。

可能的問題是，母親給女兒錢女兒來投保，那么如果女兒要退保，母親無法阻止，也就完全失去了對資金的掌控權(quán)。投保人被保險人生存受益人身故受益人方案三女兒女兒女兒母親第二種情形：女兒作為投保人方案三投保人被保險人生存受益人身故受益人方案三女兒女兒女兒母方案四如果是母親想給女兒錢，那么這種投保方式其實沒啥必要。這種方案核心的邏輯是“女兒愛媽媽”，多見于富裕、年輕的單身女性或準(zhǔn)備再婚的女性，在結(jié)婚前為母親做好安排。投保人被保險人生存受益人身故受益人方案四女兒母親母親女兒第二種情形：女兒作為投保人方案四投保人被保險人生存受益人身故受益人方案四女兒母親母親女目錄護航子女婚姻解決未來養(yǎng)老實現(xiàn)財富傳承一二三目錄護航子女婚姻一二三養(yǎng)老金替代率什么是養(yǎng)老金替代率？養(yǎng)老金替代率什么是養(yǎng)老金替代率？根據(jù)世界銀行的測算，養(yǎng)老金的替代率如果不低于70%，老年人的退休生活跟退休前就不會有明顯的下降，歐美發(fā)達國家養(yǎng)老金的替代率一般平均在75%，而我國目前平均在45-50%，明顯低于該幸福指數(shù)。養(yǎng)老金替代率黃洪中國保監(jiān)會副主席根據(jù)世界銀行的測算，養(yǎng)老金的替代率如果不低于70%，老年人的如果光靠政府是不可能承擔(dān)這么高的養(yǎng)老金的替代率，歐美國家的政府所提供的基本養(yǎng)老金的替代率，平均在42%，還有33%就是靠企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老金，在歐美國家，企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老金這兩塊大體差不多，成為了基本養(yǎng)老以外的重要補充形式，所以整個養(yǎng)老金的替代率就達到了70%至75%。企業(yè)年金商業(yè)保險社會保險養(yǎng)老金替代率如果光靠政府是不可能承擔(dān)這么高的養(yǎng)老金的替代率，歐我們國家金融業(yè)結(jié)構(gòu)是不太合理的，我們國家銀行資產(chǎn)占整個金融業(yè)資產(chǎn)超過85%，保險證券兩個行業(yè)的總資產(chǎn)只占到不到15%，而在歐美發(fā)達國家銀行、證券、保險，三項資產(chǎn)的占比大體是三駕馬車三分天下。我國的三大養(yǎng)老支柱社會保險、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險中，現(xiàn)在是社會保險最大，其次是企業(yè)年金，最小的是商業(yè)養(yǎng)老保險，我們商業(yè)養(yǎng)老保險2016年含有55歲以后就可以領(lǐng)取生存金的這樣的保險在內(nèi)，保費只有8600億，占整個商業(yè)養(yǎng)老保險的保費的25%，大概保單有6100萬保單，購買的人群、人次是6500萬人次；如果我們嚴(yán)格按照60歲退休以后可以長期領(lǐng)取的商業(yè)養(yǎng)老年金保險，我們2016年的保費只有1500億，購買的保單大概只有1400多萬保單，人群1700萬次人群，所以很顯然商業(yè)保險這根支柱不僅又矮，還又瘦。養(yǎng)老金替代率我們國家金融業(yè)結(jié)構(gòu)是不太合理的，我們國家銀行資產(chǎn)占整個金融業(yè)養(yǎng)老金替代率養(yǎng)老金替代率目錄護航子女婚姻解決未來養(yǎng)老實現(xiàn)財富傳承一二三目錄護航子女婚姻一二三遺囑生前贈與公益捐贈股權(quán)藝術(shù)品家族基金人壽保險家族信托保險信托世界通行的財富管理體系遺囑生前贈與公益捐贈股權(quán)藝術(shù)品家族基金人壽保險家族信托保險信我國常用的財富傳承工具遺囑安排人壽保險生前贈與我國常用的財富傳承工具遺囑安排人壽保險生前贈與人壽保險，是一種金融工具解決的是未來的事我國常用的財富傳承工具人壽保險，是一種金融工具我國常用的財富傳承工具客戶是國內(nèi)非常知名的一線男演員，在北京也有自己的企業(yè)。通過多年的打拼，他創(chuàng)造的現(xiàn)金財富大概有將近2.3個億。

2014年他大概40歲，他媽媽62歲、早年離異，明星客戶一直和媽媽在一起生活。另外，他當(dāng)時還談了一個女朋友，兩個人處于計劃結(jié)婚的狀態(tài)。

這位男性明星客戶一直有財富風(fēng)險的保護意識，在和女友結(jié)婚之前，他對自己的財富做了一些安排。那么，他是怎么安排的呢？這是北京一家知名律師事務(wù)所接的案子客戶是國內(nèi)非常知名的一線男演員，在北京也有自己的企業(yè)。這是他把自己名下的現(xiàn)金2.3個億當(dāng)中的1.6個億，在結(jié)婚之前轉(zhuǎn)到了媽媽名下。風(fēng)險一：婚姻風(fēng)險二：債務(wù)這是北京一家知名律師事務(wù)所接的案子他為什么這樣做呢？他把自己名下的現(xiàn)金2.3個億當(dāng)中的1.6個億，在結(jié)婚之前轉(zhuǎn)到突發(fā)事件：一年之后，在沒有任何疾病征兆的情況下，媽媽突然就在睡夢中離開人世，由于事出突然，她自然沒有做任何遺囑安排。遇到問題：1.6億元存款怎么辦？媽媽要是健在的話，1.6個億的現(xiàn)金，媽媽說給自己的兒子，那就可以單獨給他，比如說贈與，但現(xiàn)在這1.6億元如何過戶成了問題。如何處理：如果直接去銀行過戶，銀行肯定不會直接過戶給他。根據(jù)法律規(guī)定，他有兩個途徑可以選擇（1）去公證處做一個繼承權(quán)公證書，來辦理這個現(xiàn)金過戶。（2）去法院提起訴訟，法院會出具一個判決書，拿著判決書也可以把媽媽名下的現(xiàn)金過戶到自己名下。

這個明星客戶選擇了第一種做法。他拿著媽媽的死亡證明、火化證明以及母子關(guān)系的證明，還有父母早年離婚的證明，當(dāng)然還得有他姥姥姥爺?shù)乃劳鲎C明，這所有的人身關(guān)系證明和死亡證明。他把這些證明都找到后，交到了公證處，公證處給他出具了一份繼承權(quán)公證書。這是北京一家知名律師事務(wù)所接的案子突發(fā)事件：一年之后，在沒有任何疾病征兆的情況下，媽媽突然就在第十條遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承本法所說的子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女。本法所說的父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母。本法所說的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹。這是北京一家知名律師事務(wù)所接的案子第十條遺產(chǎn)按照下列順序繼承：這是北京一家知名律師事務(wù)所接姥爺姥姥母親兒子已去世1.6億元？已有證明：1、繼承權(quán)公證書2、媽媽死亡證明3、媽媽火化證明4、母子關(guān)系證明5