個(gè)人貸款概況

精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專(zhuān)心---專(zhuān)注---專(zhuān)業(yè)專(zhuān)心---專(zhuān)注---專(zhuān)業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專(zhuān)心---專(zhuān)注---專(zhuān)業(yè)個(gè)人貸款，又稱(chēng)零售貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已成為一項(xiàng)重要的貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人貸款，是指貸款人向發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用和城鎮(zhèn)居民修、建自用住房(不含外銷(xiāo)房)的貸款。貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。目錄展開(kāi)個(gè)人貸款概述個(gè)人貸款（Personalloans）個(gè)人貸款（簡(jiǎn)稱(chēng)“個(gè)貸”）又稱(chēng)零售貸款業(yè)務(wù)是后在西方國(guó)家興起的，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已成為一項(xiàng)重要的業(yè)務(wù)。戰(zhàn)后西方零售貸款迅速發(fā)展的主要原因在于：一是各金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，認(rèn)識(shí)到零售業(yè)務(wù)的重要性；二是戰(zhàn)后西方經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較穩(wěn)定，個(gè)人收入提高，人們樂(lè)于利用貸款進(jìn)行消費(fèi)；三是各種機(jī)構(gòu)大量出現(xiàn)，使可以方便、快捷地了解借款人的狀況。個(gè)人貸款現(xiàn)在已在試點(diǎn)推行，希望能刺激中國(guó)的金融行業(yè)更多渠道的發(fā)展，多方向，多樣化發(fā)展。在也出現(xiàn)了非銀行性質(zhì)的專(zhuān)業(yè)，它們提供專(zhuān)業(yè)的小額服務(wù)，堪稱(chēng)為業(yè)內(nèi)先河，其也在不斷完善中，也與能夠提供信用貸款的銀行相仿。特點(diǎn)1、水平高；2、規(guī)模呈現(xiàn)；3、借款人缺乏利率彈性個(gè)人貸款種類(lèi)一、1、個(gè)人商業(yè)性貸款個(gè)人住房商業(yè)性貸款，是資金所發(fā)放的，指具有的自然人，購(gòu)買(mǎi)個(gè)人貸款本市城鎮(zhèn)自住住房時(shí)，以其所購(gòu)住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房商業(yè)性貸款。2、個(gè)人住房，是政策性的住房公積金所發(fā)放的，指繳存住房公積金的職工，在本市城鎮(zhèn)購(gòu)買(mǎi)，建造、翻建、大修自住住房時(shí)，以其所擁有的產(chǎn)權(quán)住房為，作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房公積金貸款。3、凡符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時(shí)繳存住房公積金，在辦理個(gè)人住房商業(yè)性貸款的同時(shí)還可向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，即借款人以所購(gòu)本市城鎮(zhèn)自住住房作為抵押物可同時(shí)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款（這種貸款方式簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人住房組合貸款）。二、個(gè)人三、四、五、個(gè)人小額信用貸款個(gè)人小額信用貸款是銀行或其它金融機(jī)構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無(wú)需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。以個(gè)人信用及還款能力為基礎(chǔ)，額度一般不會(huì)超過(guò)10-20萬(wàn)，借款期是1-2年不等?，F(xiàn)在幾家都陸續(xù)開(kāi)展了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。中安信業(yè)是國(guó)內(nèi)最大的小額信用貸款機(jī)構(gòu)，在全國(guó)有很多分行，信譽(yù)也比較好?！罘?wù)特色只要您保持和擁有良好的個(gè)人資信，就可免擔(dān)保獲得一定額度的。對(duì)符合特定準(zhǔn)入條件的客戶，還可享受更多優(yōu)惠服務(wù)。☆申請(qǐng)條件1、在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；2、有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；3、遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法行為及不良信用記錄；4、在國(guó)家信用記錄上沒(méi)有不良記錄；5、銀行規(guī)定的其他條件。個(gè)人貸款程序1、簽定認(rèn)購(gòu)書(shū)：客戶與已和銀行簽約的簽定認(rèn)購(gòu)書(shū)，并向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司交納首期購(gòu)業(yè)務(wù)流程房款；2、辦理申請(qǐng)：客戶到銀行委托的律師事務(wù)所辦理按揭申請(qǐng),包括交驗(yàn)個(gè)人資料、交納各項(xiàng)、填寫(xiě)法律文件；3、貨款審查：律師事務(wù)所對(duì)客戶申請(qǐng)進(jìn)行初審，之后由銀行進(jìn)行審批；若審查不合格，退回客戶資料和所收取的費(fèi)用；4、其他法律手續(xù)：律師事務(wù)所代辦、公證及抵押物的抵押登記、備案；5、貸款的發(fā)放：銀行將貸款款項(xiàng)劃至帳戶，并通知客戶開(kāi)始供樓。個(gè)人貸款對(duì)象及條件一、1、具有完全民事行為能力的中國(guó)及在中國(guó)大陸有居留權(quán)的境外、國(guó)外公民；個(gè)人貸款海報(bào)2、交齊首期購(gòu)房款（不低于購(gòu)房總額的30％）；3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備償還貸款本息的能力；4、同意以所購(gòu)房產(chǎn)作為借款抵押。二、同時(shí)具備下列條件1、持有合法的、身份證或營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法人代表證明或合法居留證、護(hù)照，在本市購(gòu)買(mǎi)銀行指定發(fā)展商的商品房；2、在銀行開(kāi)立存款專(zhuān)戶，存款余額不少于擬購(gòu)住房款的30％；3、具有有效的購(gòu)房，協(xié)議和其他證明文件；4、同意以購(gòu)房合同項(xiàng)下的房屋物業(yè)作抵押；5、愿意履行貸款合同的全部條款；6、銀行規(guī)定的其他條件。三、需出具及提供的1、原件及復(fù)印件；2、房屋認(rèn)購(gòu)書(shū)原件及復(fù)印件；3、首期房款的繳納原件及復(fù)印件；4、月供款能力證明，包括：個(gè)人及家庭收入證明，（存折或其他）等。個(gè)人住房貸款借款人應(yīng)提供的資料1、借款；2、買(mǎi)賣(mài)雙方簽訂的《購(gòu)房合同》；3、所購(gòu)商品房的原產(chǎn)權(quán)證明(包括及共有人同意出售的文件等)。若售房人為，需提供有效的《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、《法人代表證明書(shū)》等文件；4、買(mǎi)賣(mài)雙方的身份證件(指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件)和；5、有關(guān)借款人家庭經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的證明;6、抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有人同意抵押或質(zhì)押的證明、估價(jià)證明;保證人同意保證的書(shū)面意見(jiàn)和保證人的;7、貸款行規(guī)定的其他文件或資料。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理規(guī)則1、客戶申請(qǐng)按要求填寫(xiě)貸款申請(qǐng)書(shū)。2、客戶提交材料申請(qǐng)人的身份證明材料，包括有效居民身份證，戶口薄，居住證明。有配偶的，應(yīng)同時(shí)提供結(jié)婚證，配偶的居民身份證及相關(guān)身份證明材料。（1）、個(gè)體業(yè)主的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和納稅憑證等。（2）、所申請(qǐng)的貸款要求提供擔(dān)保的（含抵押、保證）應(yīng)提交擔(dān)保材料。3、審查（1）客戶提交的材料是否齊全，加蓋的公章是否清晰，貸款企業(yè)名稱(chēng)與營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否相符，材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性、有效性。（2）信貸業(yè)務(wù)的幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容是否相符。（3）信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人基本情況與股東會(huì)決議或董事會(huì)決議是否一致。在有關(guān)決議上的簽章人是否符合公司章程組織文件規(guī)定。（4）經(jīng)年審合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證明。（5）抵押或保證材料的審查，抵押物是否充足，保證人是否有能力足額保證?？蛻羯暾?qǐng)材料審核后，如材料不全，經(jīng)辦人需將申請(qǐng)材料退還客戶，并做好解釋工作。如材料齊全，再核對(duì)原件并由客戶在影印件上簽署原件與復(fù)印件一致的簽名。確認(rèn)后再填寫(xiě)《信貸業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)交接單》。進(jìn)入調(diào)查階段，應(yīng)在半個(gè)工作日內(nèi)完成。4、信用評(píng)價(jià)（1）、客戶的整體資信狀況，含人民銀行的信用狀況和社會(huì)信用狀況。（2）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，房產(chǎn)狀況。（3）、貸款用途，還款來(lái)源是否可靠。（4）、抵押或保證是否可行。5、審批6、落實(shí)貸前條件7、簽訂合同，包括保證或抵押合同8、支用9、信貸登記10、會(huì)計(jì)核算11、貸后檢查12、貸款回收期限和利率1、可根據(jù)實(shí)際情況，合理確定，但最長(zhǎng)不得超過(guò)30年；2、貸款利率按人民銀行有關(guān)利率政策規(guī)定執(zhí)行。消費(fèi)貸款利率的確定主要包括：1）年百分率法2）單一利率法3）貼現(xiàn)率法4）追加貸款率法5）補(bǔ)償要求。個(gè)人貸款的償還方式1、按所簽的貨款合同規(guī)定分月等額償還貸款?？蛻魬?yīng)于貸款合同規(guī)定的每月還款日前主動(dòng)在其購(gòu)房?jī)?chǔ)蓄帳戶上存足其每月應(yīng)還的貸款本息，由銀行扣收每月應(yīng)還款；2、:客戶應(yīng)提前一個(gè)月向銀行提出申請(qǐng)，能免去所提前時(shí)間的貸款利息，但利率仍按原貸款期限的同期利率執(zhí)行。償還貸款的計(jì)算個(gè)人住房貸款的償還，貸款期限在1年(含1年)以?xún)?nèi)的，實(shí)行到期一次性還本付息，利隨本清;貸款期限在1年以上的，實(shí)行等額還款法，按月分期歸還貸款本息。個(gè)人住房貸款，借款人在征得同意后，可提前還款。借款人提前還款可選擇以下兩種方式：(1)全部提前還款貸款滿1年后，借款人可申請(qǐng)將未歸還的貸款本息一次全部提前歸還。(2)部分提前還款借款人申請(qǐng)部分提前還款，將整個(gè)貸款期限內(nèi)的若干期應(yīng)歸還的貸款集中在一期進(jìn)行歸還。對(duì)余下未歸還的貸款可采取縮短原約定貸款歸還期限，或原約定貸款歸還期限不變，將月還款額減少的方式辦理。個(gè)人貸款用途應(yīng)該注意哪些問(wèn)題？1、個(gè)人貸款要有明確用途，且應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，交易背景真實(shí)，不得虛構(gòu)交易背景和貸款用途；2、個(gè)人貸款的使用應(yīng)遵循誠(chéng)信原則，符合借款合同中約定的用途，根據(jù)國(guó)家現(xiàn)行規(guī)定，貸款資金不得違規(guī)進(jìn)入股市、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)等國(guó)家明令禁止進(jìn)入的領(lǐng)域；3、貸款購(gòu)買(mǎi)住房的，應(yīng)按照國(guó)家規(guī)定申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，根據(jù)國(guó)家現(xiàn)行規(guī)定，消費(fèi)性貸款禁止用于購(gòu)買(mǎi)住房。貸款擔(dān)保方式擔(dān)保的方式為四種：、、、抵押加保證。1、抵押擔(dān)保借款人以所購(gòu)自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押;以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面;借款人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)責(zé)維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。對(duì)設(shè)定的抵押物，在抵押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分;抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣(mài)、饋贈(zèng)。2、質(zhì)押擔(dān)保采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書(shū)面，質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)中止;對(duì)設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì)物如有損害、遺失，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。3、保證擔(dān)保借款人不能足額提供抵押(質(zhì)押)時(shí)，應(yīng)有貸款人認(rèn)可的第三方提供的保證。保證人是的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開(kāi)立有存款帳戶。保證人為自然人的，本息有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金;保證人與應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認(rèn)可，原保證合同不得撤銷(xiāo)。4、抵押加保證是指貸款人在借款人尚未取得所購(gòu)房屋產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，要求借款人提供具有代為清償能力的第三方連帶責(zé)任保證人作為貸款擔(dān)保而向借款人發(fā)放的貸款。目前，一般要求所購(gòu)房屋的開(kāi)發(fā)商為擔(dān)保人。信用分析一、財(cái)務(wù)分析（一）內(nèi)容1、分析未來(lái)的還款來(lái)源或抵押品，界定的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價(jià)值、穩(wěn)定性和流動(dòng)性，通過(guò)個(gè)人納稅申報(bào)表上的信息確定客戶的收入。2、分析和費(fèi)用，確定財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性，明確客戶的還款方式3、綜合分析：運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表所獲得的信息綜合評(píng)價(jià)客戶的流動(dòng)資金狀況（二）達(dá)到的目的1）驗(yàn)證財(cái)務(wù)報(bào)表中數(shù)據(jù)的真實(shí)性2）確定一個(gè)或幾個(gè)可能作為抵押品的流動(dòng)性資產(chǎn)3）確定還款方式和還款來(lái)源4）確定擔(dān)保人的還款能力二、資產(chǎn)分析（一）確定評(píng)估范圍（二）具體分析1、流動(dòng)性資產(chǎn)分析:主要包括：A、現(xiàn)金B(yǎng)、大額可轉(zhuǎn)讓存單和儲(chǔ)蓄存單C、可轉(zhuǎn)讓證券。2、不動(dòng)產(chǎn)分析3、應(yīng)收貸款分析4、人壽保險(xiǎn)5、退休基金6、私人財(cái)產(chǎn)7、三、收入分析四、負(fù)債分析1、分析2、營(yíng)業(yè)負(fù)債分析3、其他貸款和負(fù)債分析4、其他信息五、綜合分析1、調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表；2、進(jìn)行比率分析。1）速動(dòng)比率2）調(diào)整后的與資產(chǎn)比率。風(fēng)險(xiǎn)管理一、完善個(gè)人貸款保證制度1、確定高質(zhì)量的抵押物；2、產(chǎn)權(quán)和控制權(quán)的鑒定；3、擔(dān)保人評(píng)估。二、建立以資信評(píng)估為基礎(chǔ)的個(gè)人貸款決策機(jī)制1、財(cái)務(wù)分析2、非財(cái)務(wù)分析三、建立檔案庫(kù)1、客戶的基本財(cái)務(wù)信息；2、客戶的社會(huì)信息；3、客戶的信貸歷史4、客戶的擔(dān)保人和抵押品信息中國(guó)個(gè)人貸款狀況個(gè)人房貸遠(yuǎn)低于貸款不良率一、中國(guó)個(gè)人貸款產(chǎn)生和發(fā)展的背景1、居民個(gè)人收入顯著提高，居民儲(chǔ)蓄迅速增長(zhǎng)2、居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)、生活方式發(fā)生了革命性的變革3、對(duì)個(gè)人貸款持積極的態(tài)度4、承擔(dān)高以獲得高收益的個(gè)人貸款對(duì)銀行具有相當(dāng)?shù)奈Χ?、中?guó)個(gè)人貸款的現(xiàn)狀及其前景展望1、個(gè)人貸款的品種還不豐富，不能滿足不同收入水平個(gè)人的融資需要2、傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念是個(gè)人貸款發(fā)展的一大障礙3、尚不完善，抑制了人們對(duì)個(gè)人貸款的需求4、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制尚未建立5、缺乏幫助銀行控制、化解個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的外部機(jī)制6、個(gè)人貸款前途光明、道路曲折最新大事件我國(guó)有史以來(lái)第一次個(gè)人貸款產(chǎn)業(yè)調(diào)查1992年5月5日，中國(guó)發(fā)放了全國(guó)第一筆個(gè)人住房貸款；1998年10月，個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款在上海和北京面世；早在二十世紀(jì)80年代中期，信用卡已在珠海出現(xiàn)，但信用卡分期購(gòu)物真正走進(jìn)大眾視野還是九十年代末期的事情……在國(guó)外，當(dāng)多家銀行追著借錢(qián)給你已是司空見(jiàn)慣時(shí)；在我國(guó)銀行業(yè)，個(gè)人貸款卻一直游走于邊緣業(yè)務(wù)和隨時(shí)停辦業(yè)務(wù)間；在我國(guó)民眾，個(gè)人貸款更成為膽大者的游戲。個(gè)人貸款在中國(guó)一路坎坷十余年。2009年，我們欣喜地發(fā)現(xiàn)個(gè)人貸款終于迎來(lái)爆發(fā)式發(fā)展：2009年前11個(gè)月個(gè)人貸款增加2377億元，其中短期貸款增加365億元，增加2012億元，創(chuàng)下了歷史的最高水平。這是我國(guó)銀行業(yè)積極探索國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的結(jié)果，更是國(guó)家一系列促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款政策的成果，還是國(guó)內(nèi)綜合實(shí)力上升，居民對(duì)自己未來(lái)收入預(yù)期判斷富有自信心的體現(xiàn)?？傊瑐€(gè)人貸款及其產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，得益于發(fā)展硬環(huán)境和軟環(huán)境不斷改善，而相