郵政銀行信貸員崗位職責(zé)

郵政銀行信貸員崗位職責(zé)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)形式下，信貸員發(fā)揮著越來(lái)越重要的橋梁作用，是聯(lián)絡(luò)企業(yè)等商業(yè)機(jī)構(gòu)和銀行的紐帶。信貸員通過(guò)尋找潛在客戶(hù)，協(xié)助他們申請(qǐng)貸款。同時(shí)，信貸員要搜集關(guān)于個(gè)人和企業(yè)的詳細(xì)信息，分析借方的資信和還貸才能，從而保證決策的可靠。下面就給大家?guī)?lái)郵政銀行信貸員崗位職責(zé)_郵政銀行信貸員工作內(nèi)容，希望能幫助到大家!

郵政銀行信貸員崗位職責(zé)

1、公布經(jīng)營(yíng)貸款的種類(lèi)、期限、利率、條件，提供咨詢(xún)效勞;指導(dǎo)客戶(hù)填寫(xiě)借款申請(qǐng)書(shū)，幫助辦理貸款申請(qǐng)及其他業(yè)務(wù);

2、協(xié)助有關(guān)人員和部門(mén)對(duì)借款人的信譽(yù)等級(jí)進(jìn)展評(píng)定;調(diào)查借款人的合法性等因素，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度;

3、回復(fù)貸款申請(qǐng)，簽訂借款、保證合同或辦理公證手續(xù);發(fā)放貸款，追蹤調(diào)查、檢查借款人執(zhí)行合同及經(jīng)營(yíng)情況;

4、發(fā)送還本付息通知單，敦促借款人還付借款;發(fā)送催收通知單，催收逾期貸款本息;

5、搜集有關(guān)資料，協(xié)助有關(guān)部門(mén)起訴未落實(shí)還本付息的借款人;

6、建立和完善貸款質(zhì)量保全制度，分類(lèi)、登記、考核、催收不良貸款，及時(shí)核銷(xiāo)呆賬貸款;

7、協(xié)助辦理商業(yè)匯票的承兌、貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)工作。

郵政銀行信貸員工作內(nèi)容

堅(jiān)持聽(tīng)、查、核、析

做好貸前調(diào)查

貸前調(diào)查bai是拓展客戶(hù)、發(fā)放貸款的第一道關(guān)，是防范風(fēng)險(xiǎn)、減少壞賬的重要前提，其調(diào)查的真實(shí)性和可靠性，對(duì)貸款的平安性意義重大。這是決定貸與不貸，貸多貸少，貸款期限和方式的重要根據(jù)。詳細(xì)到農(nóng)村信譽(yù)社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)，其效勞的中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)等客戶(hù)群體，有相當(dāng)一部分缺少由獨(dú)立第三方提供的審計(jì)報(bào)告，“信息不對(duì)稱(chēng)〞的情況普遍存在，所以客戶(hù)經(jīng)理的貸前調(diào)查尤為重要。

假如貸前調(diào)查過(guò)程中，未能對(duì)客戶(hù)的根本情況、經(jīng)營(yíng)狀況和存在風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)客觀的理解，甚至走馬觀花，草草了事，沒(méi)有真正起到調(diào)查作用，這樣的調(diào)查本身就存在不可輕視的風(fēng)險(xiǎn)。一次不負(fù)責(zé)任的貸前調(diào)查，就有可能導(dǎo)致一筆不良貸款的產(chǎn)生，由此帶來(lái)的是欠息、逾期、催收甚至起訴等一系列的工作。而銀行往往要經(jīng)過(guò)數(shù)月甚至數(shù)年的時(shí)間，才能完成消化，既消耗了銀行工作人員的時(shí)間和精力，也侵蝕了銀行的利潤(rùn)。

結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村信譽(yù)社(農(nóng)合行、農(nóng)商行)客戶(hù)群體的普遍情況和筆者的工作理論，筆者認(rèn)為，在對(duì)客戶(hù)(尤其是中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù))的貸前調(diào)查中，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持聽(tīng)、查、核、析四個(gè)步驟：

何謂聽(tīng)?就是聽(tīng)取借款申請(qǐng)人的介紹和講述。

在調(diào)查過(guò)程中，大部分客戶(hù)往往會(huì)主動(dòng)介紹自己的根本情況(或者客戶(hù)經(jīng)理要求客戶(hù)進(jìn)展情況介紹)。

這個(gè)時(shí)候，客戶(hù)經(jīng)理所需要做的，就是耐心細(xì)致的聆聽(tīng)，并稍加引導(dǎo)，讓客戶(hù)主動(dòng)的介紹其成立時(shí)間(或從業(yè)時(shí)間)、股權(quán)構(gòu)成、開(kāi)展經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)形式，以及近兩年的消費(fèi)經(jīng)營(yíng)情況、銷(xiāo)售利潤(rùn)、存在問(wèn)題、開(kāi)展規(guī)劃及借款用處等。在這一過(guò)程中，客戶(hù)經(jīng)理可就其中未能聽(tīng)清或者感興趣的內(nèi)容開(kāi)展進(jìn)一步的詢(xún)問(wèn)和交流。

通這一步驟，客戶(hù)經(jīng)理可以對(duì)客戶(hù)的整體情況有一個(gè)初步的理解和判斷，也建立了進(jìn)一步深化調(diào)查理解的感性材料。

何謂查?就是查實(shí)借款申請(qǐng)人相關(guān)資料。

在“聽(tīng)〞的根底上，客戶(hù)經(jīng)理需要進(jìn)一步查實(shí)借款申請(qǐng)人的相關(guān)資料。這一步驟的工作內(nèi)容包括：查看客戶(hù)的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡等的原件，并注意有無(wú)年檢記錄;查看客戶(hù)的財(cái)務(wù)報(bào)表(假如是審計(jì)報(bào)告，應(yīng)當(dāng)關(guān)注附注的內(nèi)容)，并與剛剛客戶(hù)介紹內(nèi)容進(jìn)展核對(duì);查看客戶(hù)的資質(zhì)證明材料(假如建筑企業(yè)或者房地產(chǎn)的資質(zhì)證書(shū)，商貿(mào)流通企業(yè)的代理資格證書(shū)，消費(fèi)加工企業(yè)平安消費(fèi)答應(yīng)證等)。同時(shí)，也應(yīng)查看客戶(hù)與消費(fèi)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的采購(gòu)合同、銷(xiāo)售合同、施工合同等。

通過(guò)這一步驟，可以對(duì)借款主體的資質(zhì)、借款用處的合法合規(guī)性進(jìn)展理解并做出判斷。

何謂核?實(shí)地驗(yàn)證匯報(bào)材料和申報(bào)材料中所列內(nèi)容的真實(shí)性;實(shí)地驗(yàn)證抵押物、質(zhì)押物的真實(shí)性和合法性，以及保證人的真實(shí)意思表示。

在做好前兩個(gè)步驟的根底上，進(jìn)入最關(guān)鍵的第三階段，其任務(wù)主要是核實(shí)前兩個(gè)階段所搜集的信息。

其一，對(duì)財(cái)務(wù)信息進(jìn)展核實(shí)：對(duì)照客戶(hù)介紹的情況和財(cái)務(wù)報(bào)表所反映的數(shù)據(jù)，盡量使用原始憑證或者第三方的憑證進(jìn)展核實(shí)。例如，通過(guò)翻閱銀行對(duì)賬單，來(lái)理解企業(yè)的現(xiàn)金流，并與財(cái)務(wù)報(bào)表上的現(xiàn)金科目進(jìn)展核對(duì);通過(guò)抽查企業(yè)一個(gè)或者兩個(gè)月的納稅發(fā)票，來(lái)理解企業(yè)近期的銷(xiāo)售和納稅情況;通過(guò)抽查企業(yè)一個(gè)或者兩個(gè)月貨物進(jìn)出單據(jù)，理解企業(yè)的貨物吞吐進(jìn)出情況;通過(guò)消費(fèi)企業(yè)的電費(fèi)發(fā)票或者運(yùn)輸企業(yè)的油費(fèi)發(fā)票，理解企業(yè)的消費(fèi)本錢(qián)情況;通過(guò)查看銀行付款、收款憑證，來(lái)核實(shí)合同的真實(shí)性以及執(zhí)行情況。

其二，對(duì)消費(fèi)經(jīng)營(yíng)情況的核實(shí)：根據(jù)客戶(hù)匯報(bào)及資料中所反映的情況，對(duì)客戶(hù)的消費(fèi)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)展實(shí)地的核實(shí)。例如，對(duì)客戶(hù)的消費(fèi)車(chē)間、倉(cāng)庫(kù)及消費(fèi)工藝進(jìn)展實(shí)地的查看(條件允許，可以向一線的消費(fèi)技術(shù)人員進(jìn)展咨詢(xún));對(duì)客戶(hù)的產(chǎn)品質(zhì)量、市場(chǎng)占有率及口碑進(jìn)展實(shí)地的調(diào)查理解;對(duì)客戶(hù)承包的工程或者施工工地進(jìn)展實(shí)地的調(diào)查，理解工程的手續(xù)、進(jìn)度、質(zhì)量及付款情況等。

其三，對(duì)抵質(zhì)押物和保證人的核實(shí)：客戶(hù)經(jīng)理做到親力親為，通過(guò)對(duì)抵押物的位置、面積、價(jià)值、合法性等的核實(shí)，或者通過(guò)對(duì)保證人的資質(zhì)、保證實(shí)力及保證意愿的核實(shí)。例如，對(duì)于擬抵押的房產(chǎn)，從評(píng)估、進(jìn)窗登記及最后的他項(xiàng)出窗，客戶(hù)經(jīng)理均應(yīng)做到親力親為，最大限度的降低這一環(huán)節(jié)中的操作風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于擔(dān)保人的調(diào)查，應(yīng)當(dāng)參照對(duì)借款申請(qǐng)人調(diào)查的程序，同時(shí)重點(diǎn)核實(shí)保證人的保證實(shí)力及保證意愿，并堅(jiān)持雙人調(diào)查和面簽。

把這一環(huán)節(jié)所搜集的信息與第一、二環(huán)節(jié)所“聽(tīng)〞所“查〞的信息進(jìn)展核對(duì)，假如有不一致或者較大出入，應(yīng)要求借款申請(qǐng)人做出合理的解釋。

筆者在實(shí)際的信貸工作中，就屢次遇到這樣的情況：企業(yè)負(fù)責(zé)人在銀行信貸人員面前口假設(shè)懸河，本來(lái)規(guī)模不大、口碑一般的企業(yè)，卻說(shuō)要引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資甚至整合上市。報(bào)表反映的資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)令人乍舌，但當(dāng)要求其拿出真實(shí)的銀行對(duì)賬單和納稅發(fā)票時(shí)，卻又推三阻四。所提交的合同標(biāo)的金額動(dòng)輒上千萬(wàn)元，要求其提供證明合同真實(shí)履行的付款或者收款憑證時(shí)，卻又拿不任何有說(shuō)服力的證明出來(lái);在本行結(jié)算賬戶(hù)上的現(xiàn)金流也非常有限，同行口碑反映一般，跟負(fù)責(zé)人的描繪不符。對(duì)于上述情況，假如沒(méi)有合情合理的解釋?zhuān)敲淬y行對(duì)此類(lèi)客戶(hù)的申請(qǐng)應(yīng)當(dāng)慎之又慎。

何謂析?分析借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)效益及貸款風(fēng)險(xiǎn)。

通過(guò)上述三個(gè)階段的調(diào)查理解，客戶(hù)經(jīng)理可以對(duì)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)效益及貸款風(fēng)險(xiǎn)做出相應(yīng)的評(píng)價(jià)。同時(shí)，結(jié)合客戶(hù)在銀行的存款、根本賬戶(hù)及中間業(yè)務(wù)收入等綜合效益的情況，考慮銀行的信貸規(guī)模、區(qū)位特點(diǎn)等因素，做出貸與不貸、貸多貸少、貸長(zhǎng)貸短的判斷。

另外，考慮到當(dāng)前的信譽(yù)環(huán)境，貸前調(diào)查做到“軟硬兼施〞，綜合判斷：既要重視所搜集的客觀性資料，如數(shù)據(jù)、報(bào)表、文字等

“硬性〞方面，又要重視社會(huì)言論、行業(yè)評(píng)價(jià)、鄰里口碑等難以用數(shù)據(jù)、文字反映的“軟性〞因素。利用“硬〞性資料的準(zhǔn)確性，結(jié)合“軟性〞資料的靈敏性，對(duì)借款申請(qǐng)人的情況做出客觀、全面的評(píng)價(jià)。

不管結(jié)果如何，都應(yīng)當(dāng)保證效勞效率，將信息及時(shí)反響給客戶(hù)。假如因?yàn)榉N.種原因不能受理，應(yīng)當(dāng)做好解釋工作，以利于日后可能的合作。

“聽(tīng)、查、核、析〞四個(gè)步驟，可以作為貸前調(diào)查的通用程序，在實(shí)際工作中遵循而不拘泥，可根據(jù)情況靈敏調(diào)整。假設(shè)能堅(jiān)持并做好這四個(gè)步驟，那么有助于搞好貸前調(diào)查，在信貸營(yíng)銷(xiāo)同時(shí)，做好甄選客戶(hù)、防范風(fēng)險(xiǎn)的工作，最終對(duì)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生積極影響。

郵政銀行信貸員待遇

中國(guó)郵政信貸員工資待遇.

信貸員平均工資為7665元/月，其中36%的工資收入位于區(qū)間6000