《互聯網保險的發(fā)展問題及對策【10000字】》

互聯網保險的發(fā)展問題及對策目錄TOC\o"1-3"\h\u40311緒論 587632互聯網相互寶保險及網絡監(jiān)管 6105632.1互聯網簡介 771232.2互聯網相互寶保險 7137242.3網絡監(jiān)管 8149802.4行業(yè)產品分析 82463互聯網相互寶保險行業(yè)現狀 926443.1互聯網相互寶保險現狀 99093.2互聯網相互寶保險在法律缺失與監(jiān)管不足 1055264我國互聯網相互寶保險存在的主要問題 12279824.1產品設計不合理 12265944.2道德風險突出 13126394.3信息安全風險大 13117574.4專業(yè)人才短缺 13243594.5有效監(jiān)管不足 142495推動我國互聯網相互寶保險發(fā)展的對策建議 14154735.1優(yōu)化產品設計 1489515.1.1產品差異化 14290655.1.2消費者參與產品開發(fā) 14226785.2加強我國信用體系建設 15244715.3建立信息安全保護措施 15145375.4培養(yǎng)專業(yè)人才 15178095.5完善監(jiān)管體系 162845總結 1717參考文獻 189054致謝 191緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景近十年來，互聯網運營已成為一種市場趨勢。金融產業(yè)已經普及到大眾群體當中，是每一個普通公民都可以嘗試加入的共同性活動，隨著金融在人們心中的信任程度越來越高，互聯網快速占據人們的生活，“互聯網+”金融的模式應運而生?；ヂ摼W金融飛速發(fā)展，便捷、高效極具包容性互聯網金融的出現，帶動了電子商務的快速發(fā)展，科技讓虛擬支付成為現實，人們寄予互聯網金融極大的信任。它促使互聯網相互寶保險公司的誕生[1]。互聯網相互寶保險在過去的時間里經歷了興起、發(fā)展和不斷成熟的過程，可歸納分為四個時期：萌芽期、探索期、發(fā)展期和爆發(fā)期。萌芽期（1997—2007年）、探索期（2008—2011年）、發(fā)展期（2012—2016年）[2]?；ヂ摼W相互寶保險產業(yè)從萌芽期到發(fā)展期只有短短的20年，但是在這20年的時間里互聯網相互寶保險行業(yè)發(fā)生了翻天復地的變化，從剛剛開始人們對互聯網相互寶保險行業(yè)的一無所知，到對互聯網相互寶保險行業(yè)的認可和支持，只是經過了短短的數十年，在這數十年的互聯網相互寶保險行業(yè)做出了輝煌的成績。未來的互聯網相互寶保險行業(yè)的發(fā)展就是發(fā)展的爆發(fā)期，互聯網相互寶保險行業(yè)，將會更加充分的發(fā)揮自身優(yōu)勢，全面開拓和發(fā)展保險市場，為未來保險市場做出良好的成績。1.1.2研究意義近幾年，互聯網相互寶保險保費收入規(guī)模高速增長，因此國家對于互聯網相互寶保險行業(yè)更加關注。為了保證互聯網相互寶保險行業(yè)穩(wěn)步增長，也為了更好的維護消費者群體的權益，國家對于互聯網相互寶保險相關法律的建設更加全面。國家監(jiān)管委員吳數據顯示，2015年保險費用達到2234億，2016年保險費用達到2347億，2017年保險費用達到1875.3億，相對而言2017年的保險費用還有所下降[3]。為了更好的發(fā)展互聯網相互寶保險行業(yè)，對于互聯網相互寶保險產品的開發(fā)，相關法律的設定和對互聯網相互寶保險行業(yè)不足的改進，是保持互聯網相互寶保險穩(wěn)步增長的關鍵?；ヂ摼W相互寶保險產品創(chuàng)新雖然發(fā)展迅速，但整個行業(yè)收入增速尚不理想，監(jiān)管存在一定的滯后。雖然目前我國互聯網相互寶保險的滲透率在上升，但仍然較低，傳統(tǒng)的保險公司“線下”到“線上”轉移的發(fā)展方式已經到了瓶頸期，行業(yè)里仍然存在很多問題。2018年10月16日“相互保”上線，這個由信美相互和螞蟻保險聯合推出的產品在不到一天的時間內，參與人數就接近100就接近萬，4天內就達到330萬，不到一周時間就達到630萬，近日加入人數已經達到9600萬，想必是歷史上參與人數增長最快的產品了。后因信美人壽不能以“相互保大病互助計劃”的名義繼續(xù)銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》，從2018年11月27日起，“相互?！鄙墳椤跋嗷殹?，現已定位為一款基于互聯網銷售的互助計劃，并非保險產品。相互寶在互聯網上如此巨大的客戶增長數量說明我國目前對于保險的需求量是巨大的。因此，本文對我國目前的互聯網相互寶保險公司進行探究，在如此巨大的市場需求量情況下互聯網相互寶保險行業(yè)的收入增速與滲透率并不理想的原因，有哪些問題應如何面對和修改。為互聯網相互寶保險行業(yè)提供新思路，使互聯網相互寶保險更好的服務與大眾。1.2研究內容本文的主要研究內容是互聯網相互寶方面的相關知識。從互聯網的簡單介紹，互聯網的發(fā)展歷程，到互聯網的使用，以及互聯網的發(fā)展現狀，并且對于互聯網未來發(fā)展進行簡單分析。對于互聯網相互寶保險行業(yè)的發(fā)展是本文的主要內容，包括互聯網相互寶保險的基本現狀，國內外對于互聯網相互寶保險的看法，以及國家對于互聯網相互寶保險的監(jiān)管現狀。對于互聯網相互寶保險行業(yè)的發(fā)展市本文研究的重點，對于互聯網產品的優(yōu)越性和風險性進行一定的分析。本文的研究的內容主要為互聯網相互寶保險方面的知識，因此要對互聯網相互寶保險的理論進行分析，然后結合實際進行分析。通過網絡查閱資料和觀看有關互聯網相互寶保險的相關報道的視屏，來對互聯網相互寶保險現狀進行分析。對研究內容進行分析，來發(fā)現互聯網相互寶保險網絡監(jiān)管的不足和互聯網相互寶保險產品差異性。2互聯網相互寶保險及網絡監(jiān)管2.1互聯網簡介互聯網（\t"/item/%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91/_blank"internet）互聯網起始于1969年，自從互聯網建設成功以來，給世界帶來了巨大的影響，他代表人類科技又進入一個全新的時代，讓人類世界更加充滿色彩[5]。互聯網的建立，促進了世界之間的聯系，加強了國家于國家，人與人之間的溝通和交流，給予人們更多的學習機會?；ヂ摼W的運用促進了世界的發(fā)展，加強了世界人與人之間的聯系，帶動了整個世界的科技進步和經濟發(fā)展?；ヂ摼W高速發(fā)展，離不開其低成本的運轉效益，并且互聯網的運用不受時間和空間的限制，能夠傳遞大量信息，實現圖片和文字的相互轉換，能夠快速完成人與人之間的信息傳遞?；ヂ摼W每時每刻都在改變這個世界，每時每刻也在記錄這個世界。2.2互聯網相互寶保險保險是一種提供給消費者安全保障的產品，在一定程度上提高了消費者群體的安全性保障，保險行業(yè)的發(fā)展比較早，在公元前916年古羅馬時期就存在著簡單的保險這項行業(yè)，為了迎合世界的發(fā)展，更上世界的步伐，在1996年成立了互聯網相互寶保險的行業(yè)?；ヂ摼W相互寶保險行業(yè)通過第三方的平臺，更加簡單具體的給人們提供安全保障，相對于原來存在的保險模式，互聯網相互寶保險具有更大的優(yōu)越性。在互聯網相互寶保險行業(yè)發(fā)展的初期，其實并不被消費者群體所認可，沒有具體的文件說明，無法簽訂相應的保險合同，讓消費者群體無法感覺安全感的存在，因此在互聯網相互寶保險發(fā)展的初期存在巨大的阻礙。但是隨著互聯網相互寶保險行業(yè)的快速發(fā)展，相關法律體系的建設，互聯網相互寶保險呈現一片好的趨勢?；ヂ摼W相互寶保險操作簡單，不需要在特定的場合進行操作，不受空間的限制；互聯網相互寶保險信息查閱簡單，條款清晰容易查閱并便于理解；互聯網相互寶保險的投保和理賠過程都可以在網上進行，投保和理賠更為輕松，并且互聯網相互寶保險的產品較多，為不同人群投保給與了更多的選擇，更方便人群的對比投保，選擇合適的保險。雖然互聯網相互寶保險存在極大的優(yōu)越性，但是互聯網相互寶保險還存在一定的風險。互聯網相互寶保險容易導致個人信息的流出，對個人隱私可能存在一定的影響；互聯網相互寶保險都是在網絡上進行，沒有進行實際的觀察和了解，容易上當受騙；互聯網相互寶保險不存在實際性的文件，可能會引起不必要的糾紛。互聯網相互寶保險存在巨大的優(yōu)越性，但是也有一定的風險，在選擇過程中一定要仔細閱讀條款，防止上當受騙。2.3網絡監(jiān)管網絡監(jiān)管是由國家建立的網絡監(jiān)管委員會，網絡監(jiān)管又可進行細分，可以將網絡監(jiān)管細分成很多層級。網絡監(jiān)管主要目的是保證網絡的安全性和健康性。隨著人們生活水平的提高，和高科技術的開發(fā)互聯網的使用變得非常普遍，此時互聯網的健康和安全性就尤為重要，其中網絡監(jiān)管就起著十分重要的作用。網絡監(jiān)管的責任在于維護網絡安全，保證網絡的健康性，對于血腥場面，涉黃內容等不健康場面進行監(jiān)管。網絡的安全性關系到大眾群體的財產安全和人生安全，不健全的網絡系統(tǒng)可能導致個人隱私的流出和網絡資金的流失，對社會產生極大的危害。不健康的網絡，例如涉黃，涉及暴力的內容，容易給青少年和兒童帶來不好的影響，容易引起青少年和兒童的心理問題。不健康的網絡環(huán)境，會給社會帶來及其不好的影響，容易引起社會的爭論。對于網絡環(huán)境的監(jiān)管是十分重要的，對于互聯網相互寶保險的監(jiān)管更是重中之重，互聯網相互寶保險關系到個人利益和部分群體人員的利益，對于互聯網相互寶保險的監(jiān)管應該被加強。2.4行業(yè)產品分析互聯網相互寶保險是當今社會比較流行的一種保險模式，很受廣大群體的喜愛?；ヂ摼W相互寶保險的產品種類很多，不同保險針對的人群不同，存在一定的差異性?；ヂ摼W相互寶保險與現實保險基本相同，但是還存在一些差異，消費者對于互聯網相互寶保險的公司沒有信任感，對互聯網相互寶保險銷售的渠道沒有安全感，畢竟互聯網相互寶保險是一種看不到摸不著的合同，而且很多線上銷售保險的公司名不見經傳，消費者根本沒聽說過，所以對于互聯網相互寶保險的產品很多也存在質疑。根據中國保險行業(yè)協(xié)會數據，2018年有62家互聯網相互寶保險公司，這62家保險公司保險的種類就比較多，其中就包括機動車輛險，企業(yè)財產險，責任險，貨運險，意外傷害和健康險。現如今社會人們關注最多的就是健康險和車險。隨著人們生活水平的提高，人們對健康的重視越來越高，所以很多人為了健康就會投入大量資金到健康險中。人們對生活質量的要求也越來越高，所以購車的消費者也越來越多，在購車的同時機動車保險是不可少的，因此也有更多的人將紫荊投入機動車保險。國內存在保險品種極多，本文列出幾種具有代表性互聯網相互寶保險產品：“眾安保險”是2013年由騰訊、螞蟻金服、平安聯合發(fā)起的互聯網相互寶保險公司，也是國內第一家互聯網相互寶保險公司，其定位為“服務互聯網”。通過網絡的方式對保險進行銷售，通過電話電腦等形式與消費者協(xié)商，簽訂合同和理賠溝通，基本的保險流程都在線上進行?！疤┛翟诰€”是2015年成立的，是有國內首家大型保險企業(yè)發(fā)起而建立的互聯網相互寶保險公司?！疤┛翟诰€”的戰(zhàn)略核心是“互聯網?大健康”，是落實到消費者中的一種互聯網相互寶保險，其運行模式是互聯網與實際保險相結合的方式，及存在線上的保險模式也存在線下的保險模式，深受消費者的喜愛?！鞍残谋ｋU”是2015年由中國保險監(jiān)督管理委員會通過的，有多家企業(yè)集體長斑的互聯網相互寶保險，其定義就位“簡單的保險”?！鞍残谋ｋU”是在國家法律監(jiān)管下成立的保險，主要針對普通大眾人群的保險，針對人們群眾的健康保險和醫(yī)療保險?！耙装藏旊U”是在互聯網監(jiān)督下成立的網絡保險，保險公司保險的種類加多，范圍較廣是一家復合型的互聯網相互寶保險企業(yè)。國內存在很多的互聯網相互寶保險公司，不同互聯網相互寶保險公司針對的消費群體不同，互聯網相互寶保險公司的可靠性也不相同。針對互聯網相互寶保險，應該選擇安全可靠，背景比較可靠的，在經過相關法律監(jiān)管的互聯網相互寶保險公司。3互聯網相互寶保險行業(yè)現狀3.1互聯網相互寶保險現狀互聯網相互寶保險在我國發(fā)展歷史只有短短的幾十年，但是在這幾十年里保險行業(yè)發(fā)生了巨大的轉變，互聯網正深刻的影響著保險業(yè)的方方面面。早期的互聯網相互寶保險行業(yè)是不被消費者群體所認可的，因為那是消費者群體對互聯網相互寶保險沒有深刻的認識，感覺不到安全感的存在。隨著這幾年的經濟快速發(fā)展，人們對于保險行業(yè)的認識越來越充足，開始慢慢對互聯網相互寶保險認可和接納?；ヂ摼W相互寶保險基本現狀是保險費用收入總體呈現增長的趨勢，保險品種出現多樣化趨勢，保險費用價格出現降低，保險的渠道也逐漸增加，保險業(yè)慢慢偏年輕化趨勢。雖然保險的趨勢大好，消費者群體開始接納互聯網相互寶保險的運營模式，但是現如今互聯網相互寶保險的發(fā)展還存在極大的問題。互聯網相互寶保險行業(yè)的現狀不是特別樂觀的，在很多方面還存在問題。首先互聯網還存在很多安全的隱患，導致消費者群體還不能完全接受互聯網相互寶保險。其次很多不法商家利用互聯網相互寶保險，欺騙廣大消費群眾，對于互聯網相互寶保險行業(yè)的市場帶來了極大的不良影響。再者廣大消費群體所需要的保險類別，保險額度在互聯網相互寶保險中不易被體現，導致很多互聯網相互寶保險無法被消費者認可。最后在于國家雖然對互聯網相互寶保險有一定的監(jiān)管，但是監(jiān)管的力度還不夠，國家的很多法律制度沒有落實到實際生活當中。由于監(jiān)管的不到位就會出現互聯網相互寶保險信息不對稱，保單和實際不符，保險服務不到位頻繁發(fā)生問題，導致保險的本質發(fā)生改變?；ヂ摼W相互寶保險的現如今社會現狀不容樂觀，在互聯網相互寶保險方面的發(fā)展，還存在極大的空間。3.2互聯網相互寶保險在法律缺失與監(jiān)管不足為保護消費者權益，為維護互聯網相互寶保險市場的穩(wěn)定，國家對此提出有關互聯網相互寶保險的法律。在2015年到2016年期間，國家就相繼出臺《互聯網相互寶保險監(jiān)管暫行辦法》和《關于加強互聯網平臺保證保險業(yè)務管理通知》這兩項政策，這兩項政策的提出維護了當時的互聯網市場。隨個社會的快速發(fā)展，互聯網相互寶保險的發(fā)展也日新月異，以前建立的互聯網相互寶保險法規(guī)不法適應現在的互聯網市場，導致互聯網市場法律的缺失?；ヂ摼W相互寶保險是通過第三方平臺來實現消費者的購買與賠付操作，在中國互聯網相互寶保險飛速發(fā)發(fā)展的同時，關于第三方的法律法規(guī)無法同步互聯網的發(fā)展，導致問題的嚴重化。當保險業(yè)務出現問題時，對于責任的追究就會在第三方和保險公司發(fā)生爭執(zhí)，最后消費者的權益不法得到保障，受害者還是消費者群體。同時在互聯網相互寶保險市場上還存在不良的競爭和虛假的保險機構，對于這些不良的商家，也沒有相關的法律措施，導致很多消費者上當受騙，對整個互聯網相互寶保險市場帶來及其惡劣的影響。在中國互聯網相互寶保險飛速發(fā)展的同時，就會出現“無法可依”的現象，在實際市場中還存在一些“有法不依”的現象。雖然設置了一些相關的法律體系，但是由于監(jiān)管的不足，導致很多法律無法落實到位，出現互聯網市場的混亂?；ヂ摼W相互寶保險不受時間和空間的影響，因此很多互聯網相互寶保險業(yè)務的簽訂都是在無人為監(jiān)管下進行的，在互聯網相互寶保險簽訂和理賠都是受第三方影響的，在這種情況下就會出現監(jiān)管不足，很多程序無法監(jiān)管到位，當產生問題時就會由于監(jiān)管不足，監(jiān)管不及時導致事件更加惡劣。互聯網相互寶保險中存在的問題主要就是法律建設的不完善和監(jiān)管的不足。在互聯網相互寶保險市場中，明確的法律和法規(guī)是十分重要的，加大互聯網市場的監(jiān)管力度是勢在必行的，只有落實到位才能保證互聯網相互寶保險的穩(wěn)步發(fā)展。網絡監(jiān)管不僅僅是對互聯網相互寶保險環(huán)境的監(jiān)管，也是對互聯網產品的監(jiān)管。當互聯網相互寶保險行業(yè)本身也存在極大的問題，在實際生活中經常發(fā)生互聯網寶箱行業(yè)爭端，不僅僅是客戶對產品服務的不滿意，更多的是產品本存在的問題?；ヂ摼W相互寶保險的問題有很多：其一保險產品的透明度不高，很多保險條約對客戶的款項沒有明確的標明，導致消費者出現問題時無法得到合理的賠償；其二保險產品的后期服務不到位，很多保險公司在出售保險時，給予較好的條件，但是在實施過程中并沒有按照條約賠償，保險公司對保險賠償金大打“折扣”；其三保險公司存在“咋騙保險”的現象，對于消費者的保單不承認，或者摳字眼，定性很多事故不在保單范圍之類；其四保險行業(yè)還會出現“續(xù)?！钡默F象，保單只有在再次交保險金后才會生效，注重保險公司本身經濟利益，不考慮消費者的情況?；ヂ摼W相互寶保險中還存很多方面的問題，這些都需要相應法律的監(jiān)管和相對人員的監(jiān)管。3.3互聯網產品創(chuàng)新與公眾需求隨著中國經濟的快速發(fā)展，消費者群體對于生活質量的要求也越來越高，對于互聯網相互寶保險的要求也越來越高，一些大型保險公司的保險種類和保險份額已經無法滿足當今消費者的需求，只有互聯網創(chuàng)新才能滿足消費者市場的需求。雖然互聯網市場需要創(chuàng)新，但并不是盲目的創(chuàng)新，就如“相互保”事件。為滿足市場消費者的需求，2018年10月16號由螞蟻金服等多家企業(yè)創(chuàng)立“信美人壽互相保險社互相保團體重癥疾病保險”簡稱“相互?！?。在“相互?！蓖茝V到市場半年后，就被國家保險監(jiān)管會下達終止項目，并且給予處罰?！跋嗷ケ！辈环稀督】当ｋU管理辦法》和《關于促進團體保險健康發(fā)展有關問題的通知》等相關法律，被停止使用。從“相互?！苯型r間中就反映出互聯網產品的創(chuàng)新就存在一些問題。在現代的互聯網相互寶保險產品中，基本都是簡單的人壽保險，車險和意外保險，其他種類的保險只占保險行業(yè)的一小部分。很多保險的產品，不能迎合市場的需求，缺乏核心競爭力，進而導致市場上的互聯網相互寶保險出現空缺。為迎合市場需求互聯網相互寶保險合理的創(chuàng)新是必不可少的，除了車險，意外險，人壽保險，疾病險外，還應該推出更多的保險種類?；ヂ摼W相互寶保險的范圍也應該加大，在2010年前保險種類更多的適應中年和老年群體，隨著互聯網市場的發(fā)展，消費者群體開始從中年群體和老年群體向青少年轉變，互聯網相互寶保險的份額出現年輕化趨勢，更多的年輕群體對互聯網相互寶保險有更大的需求?；ヂ摼W相互寶保險的創(chuàng)新不僅需要在保險種類和保險份額的創(chuàng)新，還需要在銷售途徑，售后處理，人才選拔方面進行創(chuàng)新。為迎合互聯網相互寶保險市場的高速發(fā)展，應該開設更多的銷售渠道，完善建設更好的售后處理，培養(yǎng)和選拔更合適的銷售人才。4我國互聯網相互寶保險存在的主要問題新生事物的出現和發(fā)展一般會帶來好的一面，也會有壞的一面：一方面是充滿希望的未來，另一方面是各種潛在的問題和風險。互聯網相互寶是傳統(tǒng)保險業(yè)與互聯網結合的產物，生命力旺盛，擁有十分強大的力量，推動了整個保險業(yè)的轉型升級，促進了保險行業(yè)的發(fā)展。正因為我國互聯網相互寶發(fā)展速度太快，不可避免的會出現了許多問題。本部分的內容主要為我國互聯網相互寶在飛速發(fā)展過程中遇到的主要問題。4.1產品設計不合理保險市場上存在保險公司之間相互抄襲，保險產品大體相同的現象。我國互聯網相互寶保費收入雖然一直都保持較高的增長速度，但是互聯網相互寶發(fā)展時間較短，各方面都存在一些問題，如保險產品種類單一，主要包括條款相對簡單、責任義務相對明確、保險期限較短的產品。許多情況下，不同保險公司推出的保險產品在各方面都大體相同，包括險種名稱、保險費率、保障范圍、售后服務、責任義務等。這會增加消費者降低對保險產品的的排斥心理，進而降低保險產品的市場競爭力，難以滿足客戶需求?；ヂ摼W相互寶產品同質化使得保險公司陷入價格戰(zhàn)，減少了利潤，不利于自身的發(fā)展。4.2道德風險突出因為互聯網相互寶是通過網絡平臺進行銷售的保險產品，對消費者的相關信息所知甚少，難以準確推斷出投保人的風險，而且我國的征信體系完善度較低，保險公司對于投保人的相關信息難以判斷真假，對投保人的風險水平估測也就變得難上加難，會增加道德風險的產生。還有就是由于信息不對稱，從事經濟活動的人可能會為了增加自身收益，從而做出損人利己的事，或者是為了逃避自身要承擔風險時所采取的自私行為，從而也會產生道德風險。4.3信息安全風險大互聯網相互寶推動了傳統(tǒng)保險業(yè)的轉型升級，帶來了蓬勃的生命力和發(fā)展機遇，但同時也帶來了信息安全風險。第一是因為信息的泄露。主要包括內外兩個方面:一是內部原因，主要是由于公司的人員為了獲取額外的利益，知法犯法，向其他公司、單位或個人提供或出售公司內部消息和客戶的私人信息，泄漏公司的秘密和客戶的私人信息，可能會對公司和客戶造成難以估量的損失。還有一個是外部原因，這是由于保險公司的信息安全保障系統(tǒng)級別低，沒有及時的進行升級和更新，難以抵抗病毒的侵襲和黑客的攻擊，從而泄露或者損毀大量客戶信息，造成難以挽回的損失。第二是互聯網技術的不足。因為互聯網平臺還不夠成熟，會存在一定的缺陷，在技術上存也有一定的漏洞，難以滿足互聯網相互寶的發(fā)展現狀，而且相應的安全機制也有不足的地方，這都會加劇信息安全風險。三是管理體系不完善。由于管理機制實施不到位或者不夠完善等問題沒有得到及時的解決，導致流程銜接不到位、員工操作失誤等，增加了信息安全風險。4.4專業(yè)人才短缺由于互聯網相互寶管理難度大、業(yè)務高度專業(yè)化，這就使得它需要一個專業(yè)化的人才隊伍。而且保險行業(yè)對人才的需求越來越重視，使得人才在一個公司中地位與日俱增，對保險公司在競爭中取得優(yōu)勢地位起到決定性作用。同時互聯網相互寶業(yè)對人才也存在一定的要求：一方面要熟悉了解常規(guī)保險業(yè)務；另一方面又要擁有一定的互聯網技術，這種高端綜合型的保險人才非常稀缺。如果互聯網相互寶想要向更高的層次發(fā)展，培養(yǎng)和引進高端素質人才必不可少，對于企業(yè)未來的發(fā)展起到關鍵性的作用。4.5有效監(jiān)管不足互聯網相互寶發(fā)展速度越來越快，也取得了一定的成績，但是相關法律法規(guī)的建設步伐卻跟不上。為了推動我國互聯網相互寶的發(fā)展，中國保監(jiān)會也出臺過一些對互聯網相互寶業(yè)務加強監(jiān)管的文件，但從整體效果來看，已有的法律法規(guī)仍然不能滿足我國互聯網相互寶的發(fā)展現狀。正是因為對互聯網相互寶的監(jiān)管不足，導致許多問題不斷涌現出來，其中最為主要的問題包括不同地區(qū)投保理賠糾紛、保險賠付證據電子化的法律效力等，這急需完善相應的監(jiān)管機制。5推動我國互聯網相互寶保險發(fā)展的對策建議5.1優(yōu)化產品設計5.1.1產品差異化發(fā)展互聯網相互寶最重要的是要堅持創(chuàng)新?；ヂ摼W相互寶不能滿足現狀而止步不前，而是要加大創(chuàng)新力度，不斷前行，研發(fā)創(chuàng)新出別具一格的新產品與服務，大放異彩。互聯網相互寶要走差異化路線，避免出現產品同質化，從而提高競爭優(yōu)勢，增加在保險市場上的競爭力。首先要對互聯網相互寶產品進行功能創(chuàng)新，提供多功能或新功能的保險產品，滿足客戶的潛在需求，獲得競爭上的差異化優(yōu)勢。其次是改良產品性能和提高產品服務質量，充分滿足客戶的產品體驗感。最后是量身定做，這是產品走向差異化最重要的一步。根據消費者的性格、職業(yè)、收入、興趣偏好及家庭狀況等各方面的原因，為其設計出具有針對性的保險方案，充分滿足消費者的最大化需求。5.1.2消費者參與產品開發(fā)互聯網相互寶的線上模式縮短了客戶與保險公司之間的距離，互聯網相互寶的靈活性和便捷性提高了消費者對產品的反饋熱情，這使得消費者可以間接的參與到互聯網相互寶產品的設計開發(fā)，他們可以提出自己的想法和建議，保險公司則根據客戶對產品的意見，及時調整思路，與消費者一起設計出保險產品。5.2加強我國信用體系建設我國政府部門應該出臺相應的政策，建立和完善對失信行為的懲罰機制，加強信用體系建設，對于失信行為依法嚴懲，提高失信成本，加強對信用行為的監(jiān)管，嚴格依據法律辦事。政府還可以成立信譽評級機構，對市場主體進行信用評級，加快市場的信用建設，促進整個保險市場穩(wěn)健運行。還可以開發(fā)專業(yè)服務互聯網相互寶的軟件技術。互聯網相互寶還需要依靠專業(yè)的技術和軟件的支持，來確?？蛻籼峁┑男畔祿钦鎸嵑陀行У摹?.3建立信息安全保護措施保險公司可以通過建立有效的風險評估和監(jiān)測體系，從各個方面來降低風險，如規(guī)范實施、進行隱患預測、建立機制、對安全程度進行測定等。進而對風險監(jiān)控體系和信息安全保障體系實行動態(tài)化統(tǒng)一管理，定期對系統(tǒng)升級更新，從而能夠全方面有效的防范風險。同時還要對客戶的信息數據建立檔案庫，加強對誠信的管理。還應在建立互聯網相互寶信息共享平臺，用來記錄我國互聯網相互寶從投保到理賠的各個環(huán)節(jié)的有關數據以及投保人和被保險人的相關信息等，使保險公司可以更好的通過網絡平臺上開展核保工作，同時還可以減少道德風險和逆向選擇;對于誠信度較低的客戶，可以增加處罰手段和加大處罰力度，比如:可以把信用度低的客戶拉入黑名單，對于不遵守最大誠信原則的客戶，情節(jié)較輕的，可以解除保險合同，減少經濟損失；情節(jié)嚴重的，可以把法律作為武器來維護自己的利益。主要是為了減少客戶的僥幸心理和自私行為，使客戶的信息更加透明，降低互聯網相互寶欺詐事件發(fā)生的概率。5.4培養(yǎng)專業(yè)人才保險公司應注重人才方面的培養(yǎng)，建立專業(yè)的人才培養(yǎng)體系，培養(yǎng)出各個領域的高端專業(yè)人才。如開展數據分析技能培訓，培養(yǎng)出一部分保險精算人才；開展市場營銷和消費者心理學培訓，培養(yǎng)出一部分保險營銷人才等。改變以往的管理手段和方法、經營框架和組織結構，建立新型培訓系統(tǒng)，有針對性的進行培訓，從而提升員工的網絡技術、營銷能力以及專業(yè)素養(yǎng)等，同時加強對員工的互聯網意識和安全意識的提升，培養(yǎng)出一批專業(yè)的互聯網相互寶人才。5.5完善監(jiān)管體系監(jiān)管部門可以從互聯網相互寶的監(jiān)管現狀入手，以維護險消費者合法權益、防范轉移風險和促進保險市場發(fā)展為基本原則，從多個方面對互聯網相互寶加強監(jiān)管，調節(jié)政府與保險市場的關系，相互促進。第一，營造良好的法規(guī)環(huán)境。對于保險市場上的違法亂紀行為加大監(jiān)管和處罰力度；對于空白區(qū)域制盡快出臺相應的制度；對于已有的規(guī)章規(guī)范性文件進行歸納整理，并做出適當的修改，這對于監(jiān)管者來說，能更有效的進行市場監(jiān)督。同時要把握好法律法規(guī)的出臺時機以及執(zhí)法力度，對于涉及原則性的問題，要依法嚴懲，維護社會群眾的利益，這是政府監(jiān)管部門和司法機關的基本職責。第二，建立合適的準入和退出機制。監(jiān)管部門應該對互聯網相互寶公司的進入條件、經營范圍、組織框架、運作模式等做出一定的到要求，確保監(jiān)管能更加規(guī)范。對于達不到規(guī)定標準的保險公司，監(jiān)管部門要對其能力進行考察或者限制其從事與互聯網相互寶相關的業(yè)務。對于我國互聯網相互寶公司的各項業(yè)務也要加強監(jiān)管，如果沒有達到合規(guī)合法性的要求，也要做出一定的懲罰。監(jiān)管部門要定時對互聯網相互寶公司的經營活動展開調查，并規(guī)定互聯網相互寶公司必須對各項經濟業(yè)務要及時進行申報并提供相關資料。對于違法違紀現象，要依法嚴懲及時處理，對于違規(guī)行為要提出警告和及時改正。

總結本文總結了互聯網相互寶發(fā)展過程中面臨的主要問題，并給出了相應的解決對策。產品方面，要加大創(chuàng)新力度，突出產品差異化；道德方面，要加強我國信用體系建設；人才方面，要培養(yǎng)和引進專業(yè)互聯網相互寶人才；法律方面，要健全法律法規(guī)；服務方面，要完善服務系統(tǒng)?；ヂ摼W相互寶對人類和社會發(fā)展有著巨大的影響，我們要引起重視。雖然我國互聯網相互寶發(fā)展時間較短，卻無時無刻不在影響著我國保險行業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)保險業(yè)的保險產品和運作模式也因為互聯網相互寶發(fā)生了巨大改變。消費者對保險的認知，也將因互聯網相互寶產品源源不斷的出現而發(fā)生改變。我國互聯網相互寶在發(fā)展過程中不可避免的出現了諸多問題，但許多問題都已經得到了解決。我相信互聯網相互寶的發(fā)展前景是一片光明的，它將會以一股勢不可當的氣勢不斷前行，綻放其應有的光彩。參考文獻[1]周紅軍.互聯網金融模式下的保險營銷分析[J].淮海工學院學報(人文社會科學版),2018(11).[2]曹云波,姜家祥.大數據時代專業(yè)互聯網保險公司的機遇與挑戰(zhàn)——以“眾安在線”為例[J]財會月刊，2015（8）：93-96.[3]楊冬妮.互聯網保險發(fā)展研究[D].廣西大學.2019.[4]何小偉,聶紫薇.相互保轉型事件評析及展望[J].中國保險,2019(01):53-56[5]張文凱.

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