《我國(guó)個(gè)人征信體系研究【6700字】》

我國(guó)個(gè)人征信體系研究目錄TOC\o"1-3"\h\u4863引言 -11-引言市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要依靠良好的社會(huì)信用環(huán)境，同時(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也離不開一個(gè)良好的信用環(huán)境。一旦信用出現(xiàn)了問題，就必然影響到整體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此近些年相關(guān)學(xué)者開始重視個(gè)人征信相關(guān)的法律法規(guī)制定。從本質(zhì)上講，信用屬于經(jīng)濟(jì)關(guān)系的范疇，它調(diào)節(jié)和規(guī)范著人們之間的經(jīng)濟(jì)交往。單純依靠自律和道德約束，很難真正平衡經(jīng)濟(jì)交往中的利益。與信用不同，嚴(yán)格來說，征信是提高信用水平的手段和手段，招募個(gè)人和企業(yè)的信用信息，讓第三方使用是表示交易雙方的信用狀況的活動(dòng)。信用信息的收集和加工需要第三方的參加。也被稱為信用調(diào)查和信用調(diào)查。一、個(gè)人征信基本概念及法律關(guān)系（一）個(gè)人征信個(gè)人信用調(diào)查是指專門的信用機(jī)構(gòu)從各個(gè)金融機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)等收集并反映個(gè)人償債意愿的業(yè)務(wù)活動(dòng)。收集這些信息建立一個(gè)或多個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，并處理和使用這些數(shù)據(jù)，包括個(gè)人信用信息的收集、利用、提供和管理。個(gè)人信用信息系統(tǒng)不僅為信用活動(dòng)及其當(dāng)事人提供了一套行為規(guī)范，還涉及信用機(jī)構(gòu)信息處理方式的變革。廣義上來說，所有的信息都是信用數(shù)據(jù)，用來證明個(gè)人和企業(yè)的信用狀況。一般的信用證是調(diào)查和評(píng)價(jià)他人的信用，這里的“他人”是指參加市場(chǎng)交易的企業(yè)或個(gè)人，即信用的對(duì)象。通過收集、加工、整理市場(chǎng)交易雙方的信用資料來完成信用證取得過程。狹義上是指用于信用信息收集、加工、整理、交易雙方的信息收集機(jī)關(guān)的活動(dòng)。狹義的征信是調(diào)查或驗(yàn)證別人的信用。一般來說，信用取得范圍分為個(gè)人基本信息、信用交易信息、能夠反映反映個(gè)人信用狀況的公共信息包括行政獎(jiǎng)勵(lì)、行政處罰、法院民事判決、營(yíng)業(yè)資格信息等個(gè)人信用狀況的公共信息3種。個(gè)人基本信息包括家庭地址、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況等。信用交易信息包括貸款信息、信用卡和擔(dān)保信息等。但遺傳因子、信息采集、信息采集、信息采集以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)的信息是法律規(guī)定無法收集的信息。例如個(gè)人收入、存款、商業(yè)保險(xiǎn)、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)信息、納稅額等。除非信用機(jī)構(gòu)事先向信息主體通知提供了隱私信息后可能發(fā)生的問題的結(jié)果，才能在獲得信息主體的書面同意后進(jìn)行采集。（二）個(gè)人征信的法律辨析信用調(diào)查活動(dòng)發(fā)生在商品銷售和資本借貸活動(dòng)中。最早、最基本的信用調(diào)查是信用授予人，即貸款人對(duì)借款人的誠(chéng)信、不誠(chéng)信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行調(diào)查和記錄，并對(duì)其信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)和判斷。債權(quán)人交換共同客戶信息，建立“黑名單”是債權(quán)人征信的一種方式。因此，在經(jīng)典意義上，信用調(diào)查是指出賣人或貸款人對(duì)信用的實(shí)際和潛在買受人或借款人進(jìn)行調(diào)查和監(jiān)控，以了解其還款意愿和能力，并決定是否對(duì)其進(jìn)行處理。以及應(yīng)采取何種資產(chǎn)保全措施。此外，由于信用調(diào)查可以分為廣義和狹義兩種。廣義信用調(diào)查還包括“為自己謀取他人信用”的含義，如尋求公眾信任、改善信用狀況等。本文的研究主要采用狹義的個(gè)人信用調(diào)查概念。（三）個(gè)人征信的法律特征隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信用信息系統(tǒng)已成為推動(dòng)信用管理體系建設(shè)的重要工具和國(guó)家信用管理體系的基石。從學(xué)術(shù)界的一般觀點(diǎn)來看，個(gè)人信用調(diào)查具有以下法律特征：獨(dú)立性。個(gè)人征信是專業(yè)征信機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)活動(dòng)，這些征信機(jī)構(gòu)屬于第三方信用機(jī)構(gòu)，對(duì)相關(guān)個(gè)人的信用進(jìn)行調(diào)查，收集并整理相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，他們?cè)诠ぷ髦袨榱吮ＷC公平公正，通常會(huì)保持高度的獨(dú)立性。信息性。如今互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，各個(gè)行業(yè)都進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息技術(shù)也得到了飛躍式的發(fā)展?？梢哉f當(dāng)下已經(jīng)是信息時(shí)代。信用信息包含了一個(gè)人的日常信用情況，可以用科學(xué)的方式進(jìn)行信用信息分析，并披露給社會(huì)群體?，F(xiàn)代社會(huì)是信息社會(huì)，信息是信用最重要的組成部分，信用以信息的形式體現(xiàn)，信用信息是個(gè)人征信活動(dòng)的主要目標(biāo)。首先從大量信息中提取信用信息，接著是運(yùn)用科學(xué)方法分析信息，最后是為社會(huì)提供數(shù)字信用信息服務(wù)。因此，有學(xué)者認(rèn)為，信息和信用數(shù)據(jù)在個(gè)人信用調(diào)查活動(dòng)的各個(gè)方面都是不可或缺的。時(shí)效性。人們的財(cái)產(chǎn)和交易活動(dòng)是不斷變化的，信用主體的信用狀況是不可改變的。因此，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)報(bào)告只能反映信息主體在一定時(shí)期內(nèi)的信用狀況，具有一定的及時(shí)性。也就是說，信用評(píng)估報(bào)告有時(shí)間限制，無法確定為百分百可靠。信用風(fēng)險(xiǎn)雖然可以大大降低，但也不能完全免除。為了保證信用評(píng)估報(bào)告的可靠性，信息主體的信用狀況不時(shí)發(fā)生變化，這就要求信用機(jī)構(gòu)更新信用數(shù)據(jù)。公正性。信用調(diào)查的目的是了解信息主體的真實(shí)情況。因此征信活動(dòng)過程中必然涉及到一些隱私問題。信用機(jī)構(gòu)在辦理、整理、保存和提供信用信息服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循公平、公正、客觀中立的基本原則，嚴(yán)格向社會(huì)提供規(guī)范的信用產(chǎn)品和服務(wù)。在保證真實(shí)的基礎(chǔ)上，必須按照規(guī)定的評(píng)價(jià)方法和程序進(jìn)行。保密性。信息主體保密是信用調(diào)查機(jī)構(gòu)必須遵守的職業(yè)道德，世界各國(guó)法律都明確規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格保密義務(wù)和法律責(zé)任。二、我國(guó)個(gè)人征信制度的現(xiàn)狀和存在的問題（一）我國(guó)個(gè)人征信制度的現(xiàn)狀1、我國(guó)個(gè)人信用報(bào)告制度的發(fā)展1989年計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)個(gè)人信用觀念相對(duì)薄弱。真正的個(gè)人信用體系建立于20世紀(jì)90年代，信用調(diào)查的發(fā)展可分為三個(gè)階段。第一階段為萌發(fā)期（1989-1994）。對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作部成立中國(guó)首家征信企業(yè)，標(biāo)志著中國(guó)個(gè)人征信業(yè)的誕生。上世紀(jì)90年代初，一些咨詢?cè)u(píng)級(jí)企業(yè)逐漸出現(xiàn)，如誠(chéng)信、大公、華夏等，這一時(shí)期是發(fā)展的初級(jí)階段。許多的企業(yè)難以發(fā)展，主要以市場(chǎng)調(diào)研和咨詢服務(wù)為主，同時(shí)也從事兼職征信業(yè)務(wù)。在政府的支持下，它主要發(fā)展為企業(yè)信用報(bào)告，而個(gè)人信用報(bào)告由于缺乏需求而沒有得到相應(yīng)的重視。第二，初期增長(zhǎng)階段（1995-1998）。90年代末，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，商品買方市場(chǎng)初步形成，銀行信貸和商業(yè)信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，客觀上增加了市場(chǎng)對(duì)信用調(diào)查的需求。這一時(shí)期，民間信用機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，外資和國(guó)外評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也在這一時(shí)期進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。三是深入發(fā)展階段（1999年至今）。這是我國(guó)個(gè)人信用體系發(fā)展的一個(gè)非常重要的階段。最重要的跡象是，政府開始高度重視個(gè)人信貸業(yè)的發(fā)展。黨中央對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的社會(huì)信用體系構(gòu)建提出了新的指導(dǎo)思想，要針對(duì)信用環(huán)境進(jìn)行改革，完善信用制度。2006年以來，個(gè)人信用信息系統(tǒng)正式進(jìn)入實(shí)施階段，我國(guó)一般個(gè)人信用信息已開始依法收集、整理和使用。2006年11月，經(jīng)批準(zhǔn)的中國(guó)人民銀行征信中心在上海浦東新區(qū)正式注冊(cè)為社會(huì)法人。2、我國(guó)個(gè)人征信制度的立法現(xiàn)狀我國(guó)的社會(huì)信用體系構(gòu)建一直是黨中央極度重視的內(nèi)容，從1999年發(fā)布了《個(gè)人信貸發(fā)展意見》后，各大商業(yè)銀行開始逐漸開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。之后我國(guó)第九個(gè)五年計(jì)劃中，黨中央也提出了有關(guān)個(gè)人收入的分配辦法，要求個(gè)人所得收入和儲(chǔ)蓄必須實(shí)名，并且在2000年正式實(shí)施了《個(gè)人存款實(shí)名條例》，為我國(guó)建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)奠定了基礎(chǔ)。此后國(guó)務(wù)院又要求全社會(huì)群策群力，對(duì)我國(guó)的個(gè)人征信立法提出建議。同一年，上海的中國(guó)人民銀行提出了年內(nèi)第一個(gè)信用聯(lián)保的管理辦法，也可以作為我國(guó)初步建立的信用體系法律法規(guī)。并且深圳、廣東、湖北也陸續(xù)在后幾年頒布了相關(guān)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)管理的試行辦法。2003年，第十六屆三中全會(huì)上，為了完善法律法規(guī)，為加快全社會(huì)的道德建設(shè)和信用體系建設(shè)提供基礎(chǔ)，會(huì)上通過了《關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》，在商業(yè)經(jīng)營(yíng)等方面建立了成型監(jiān)督制度和失信懲戒制度，并進(jìn)一步開放信貸市場(chǎng)。此后，2003年，北京針對(duì)住房貸款發(fā)布了個(gè)人信用評(píng)估，要求房貸的申請(qǐng)者必須提供個(gè)人的信用評(píng)估報(bào)告，2005年6月16日，中國(guó)人民銀行制定了《個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，對(duì)中央銀行征信部門的個(gè)人信用信息披露制度進(jìn)行了規(guī)范，但未涉及監(jiān)管部門的問題。（二）我國(guó)個(gè)人征信制度存在的問題及其現(xiàn)實(shí)影響1、個(gè)人征信法律制度不完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要依靠良好的信用環(huán)境，但是個(gè)人信用調(diào)查必須依靠法律法規(guī)，從這個(gè)意義上說，個(gè)人信用調(diào)查是在法制經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行的一項(xiàng)活動(dòng)，需要健全的法律保護(hù)。信用不應(yīng)該被濫用。雖然我國(guó)的信用機(jī)構(gòu)和信用信息系統(tǒng)已經(jīng)開始建設(shè)，但信用信息立法的進(jìn)展緩慢。信用信息活動(dòng)主要依據(jù)部門規(guī)章制度和地方政府規(guī)章制度。從目前情況看，我國(guó)個(gè)人信用調(diào)查制度存在的主要法律問題如下：一是信息采集和信用數(shù)據(jù)披露的法律依據(jù)不足。雖然目前個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)建立，但由于缺乏法律依據(jù)，得不到公眾的認(rèn)可。特別是公用事業(yè)企業(yè)信息和公共部門行政收費(fèi)信息納入信用信息系統(tǒng)時(shí)，遭到社會(huì)群體的強(qiáng)烈反對(duì)。盡管這些異議不能阻止這些信息被納入信貸信息系統(tǒng)，但我們必須考慮我們的信貸機(jī)構(gòu)在沒有法律依據(jù)的情況下收集個(gè)人信息需要在什么樣的程度內(nèi)進(jìn)行。個(gè)人信息主體的權(quán)利缺乏法律保護(hù)。由于法律的缺位和對(duì)個(gè)人信息主體權(quán)利缺乏相應(yīng)的保護(hù)，涉及個(gè)人信用的案件越來越多。當(dāng)信息主體發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用信息受到侵害時(shí)，往往需要經(jīng)過非常復(fù)雜的程序來糾正，甚至有些需要訴訟來糾正。之所以出現(xiàn)如此多的問題，是因?yàn)樵谝恍┲匾姆蓡栴}上，沒有明確的說明。例如如何防范身份盜竊，身份盜竊發(fā)生后信息主體和征信機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)哪些責(zé)任，以及如何在征信機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)中保證信用；三是由于征信機(jī)構(gòu)的過錯(cuò)，個(gè)人信用受到損害，信息主體是否有權(quán)要求損害賠償，征信機(jī)構(gòu)是否應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。2、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)置缺乏統(tǒng)一規(guī)范盡管國(guó)務(wù)院在《關(guān)于中國(guó)人民銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置主體責(zé)任調(diào)整意見的通知》中明確規(guī)定，中國(guó)人民銀行職責(zé)是推進(jìn)社會(huì)信用體系和制度建設(shè)，規(guī)范和促進(jìn)信用行業(yè)健康發(fā)展，對(duì)信用行業(yè)進(jìn)行管理，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)成為中國(guó)人民銀行的主要職責(zé)之一，中國(guó)人民銀行還成立了信用部門，負(fù)責(zé)整個(gè)信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃。從地方政府制定的規(guī)定來看，信用體系中有些方面的說明比較詳細(xì)，但是有些部分比較模糊不清，信用機(jī)構(gòu)的設(shè)立和性質(zhì)是完全不同的，有些地方建立了國(guó)有信用調(diào)查企業(yè)，在市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)，有的被認(rèn)定為事業(yè)單位，有的直接設(shè)立為公共信用機(jī)構(gòu)。正是這種分化導(dǎo)致了“遍地開花，各有所長(zhǎng)”的現(xiàn)象，信貸市場(chǎng)更加混亂。這些項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)大多屬于不同的管理部門，缺乏必要的協(xié)調(diào)和配合，自身的定位和發(fā)展規(guī)劃也大相徑庭。而且，沒有必要的市場(chǎng)準(zhǔn)入和資質(zhì)認(rèn)證，其信用實(shí)力和專業(yè)水平參差不齊。信用信息系統(tǒng)建設(shè)中存在的多重管理、重復(fù)投資的嚴(yán)重現(xiàn)象，不利于我國(guó)個(gè)人信用信息系統(tǒng)的健康發(fā)展。3、個(gè)人征信制度監(jiān)管不完善信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展離不開政府的有效監(jiān)管。我國(guó)個(gè)人信用信息系統(tǒng)尚處于建設(shè)初期，各方面工作仍在探索中。由于我國(guó)對(duì)信用管理沒有統(tǒng)一的規(guī)定，個(gè)人征信糾紛雖已存在多年，但國(guó)家仍無法確定監(jiān)管部門。目前，對(duì)信用信息活動(dòng)的監(jiān)管實(shí)際上是由試點(diǎn)行業(yè)和地區(qū)自身決定的，中國(guó)人民銀行監(jiān)管個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的管理和運(yùn)行，同時(shí)監(jiān)管提供和使用這一信用信息的機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，近年來，在信用信息系統(tǒng)建設(shè)過程中，中央和地方政府基本上都重視信用信息系統(tǒng)建設(shè)。從方便信息收集的角度看，主要由中國(guó)人民銀行或規(guī)劃部門管理，以及整個(gè)信用信息系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)。但是這個(gè)過程缺乏全面的考慮，隨著個(gè)人信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的完善，監(jiān)管部門的隱患將逐漸暴露出來。特別是隨著不同部門和省市之間信用信息的聯(lián)通后，將出現(xiàn)大量跨地區(qū)、跨部門的信用信息和信用評(píng)價(jià)活動(dòng)、監(jiān)管沖突、監(jiān)管真空等問題。這不僅影響到信用行業(yè)的跨區(qū)域、跨行業(yè)發(fā)展，也影響到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)威性，甚至阻礙了監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的交流與合作。因此，迫切需要國(guó)家信用監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一。三、完善我國(guó)個(gè)人征信制度的立法建議（一）加快制定征信基本法從立法層面看，征信立法應(yīng)該是一部法律，而不是行政法規(guī)或部門規(guī)章。由于信用制度是關(guān)系社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)繁榮的一項(xiàng)基本制度，根據(jù)立法法的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)通過法律手段保護(hù)其應(yīng)有的權(quán)威。另一方面，信用信息披露涉及政府部門擁有的公開數(shù)據(jù)和企業(yè)、個(gè)人的私人數(shù)據(jù)的披露，只有信用調(diào)查的基本法才能稱之為法律，如果這一規(guī)定由央行制定，將難以與相關(guān)政府和部門協(xié)調(diào)。作為我國(guó)個(gè)人信用調(diào)查法律體系中的基本法，完善我國(guó)個(gè)人信用調(diào)查基本法勢(shì)在必行。我國(guó)征信基本法應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人征信法律制度的建立和發(fā)展作出總體規(guī)劃。其主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是完善個(gè)人征信制度在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的地位和作用；二是規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的征信行為；三是制定個(gè)人征信制度；四是規(guī)定了信用信息披露的原則和信用信息的使用。建立一部高效的、獨(dú)立的征信基本法，不僅可以有效地調(diào)整和規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、政府和銀行的信息披露，而且可以有效地規(guī)范征信行為，客觀上有助于提高征信質(zhì)量。促進(jìn)人們的誠(chéng)信行為，對(duì)于規(guī)范信用市場(chǎng)，發(fā)揮信用的經(jīng)濟(jì)價(jià)值具有一定的作用。個(gè)人征信法律制度的完善還需要制定與征信基本法相適應(yīng)的法律。我國(guó)征信法律制度的完善應(yīng)以征信基本法的原則為基礎(chǔ)，圍繞征信業(yè)的基本制度，輔以其他有關(guān)征信各方面的專門法律規(guī)范。這主要體現(xiàn)在個(gè)人信用信息公開使用、信息主體隱私保護(hù)、信用調(diào)查行業(yè)監(jiān)管、鼓勵(lì)和促進(jìn)誠(chéng)實(shí)信用行為、懲治不誠(chéng)實(shí)信用行為等方面。（二）為信用信息公開提供法律保障信息披露立法的目的是規(guī)范全社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體收集、傳播和使用相關(guān)信用信息的行為，為信用調(diào)查創(chuàng)造健康的法律環(huán)境。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的信用法中明確的規(guī)定了信用信息的披露范圍，并要求必須公開信息來源，以保證真實(shí)性。通過借鑒西方國(guó)家的信用法，我國(guó)的信用基本法中應(yīng)該首先確定信用信息披露的范圍，以及信息獲取的合法途徑，并提供法律保護(hù)。對(duì)于必須披露的信息，法律必須強(qiáng)制規(guī)定讓公眾掌握這部分信用信息。哪些機(jī)構(gòu)有義務(wù)依法披露信用信息、處罰壟斷性信用信息或拒絕披露信用信息，以保護(hù)信用信息的真實(shí)性。同時(shí)規(guī)定了那些信用機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)披露的信用信息進(jìn)行持續(xù)的更新和完善，并且對(duì)不良行為進(jìn)行管理。而對(duì)一些非法修改信息、提供虛假信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)，依照民法和合同法的有關(guān)規(guī)定給予法律制裁。利用非法獲取的信用信息進(jìn)行違法行為的，必須依照法律進(jìn)行嚴(yán)懲。（三）注重對(duì)個(gè)人信息的法律保護(hù)從保護(hù)信息主體權(quán)利的角度出發(fā)，還應(yīng)強(qiáng)調(diào)信息主體對(duì)自身信息的控制，對(duì)個(gè)人信用信息加強(qiáng)管理，提供安全保障，并且對(duì)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的部門要對(duì)機(jī)構(gòu)是否擁有合理合法的調(diào)查資格進(jìn)行審查。此外，還應(yīng)建立信息安全機(jī)制，減少非法入侵和身份盜用的發(fā)生。結(jié)論結(jié)論近年來，在信用信息系統(tǒng)建設(shè)過程中，中央和地方政府基本上都重視信用信息系統(tǒng)建設(shè)。從多個(gè)角度探討了如何完善我國(guó)個(gè)人信用信息系統(tǒng)的立法。遵循這一思路，將加深人們對(duì)我國(guó)信用信息法律制度建設(shè)的認(rèn)識(shí)，促使人們對(duì)如何建立和完善我國(guó)信用信息法律制度進(jìn)行深入研究，將進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)發(fā)展信用信息系統(tǒng)。保障信用信息系統(tǒng)的相關(guān)法律法規(guī)將根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況予以頒布。在可預(yù)見的未來，中國(guó)必將成為與世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)、立法和監(jiān)管相對(duì)完善的信用信息國(guó)家。本文從多個(gè)角度探討了如何完善我國(guó)個(gè)人信用信息系統(tǒng)的立法。遵循這一思路，將加深人們對(duì)我國(guó)信用信息法律制度建設(shè)的認(rèn)識(shí)，促使人們對(duì)如何建立和完善我國(guó)信用信息法律制度進(jìn)行深入研究，將進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)發(fā)展信用信息系統(tǒng)。保障信用信息系統(tǒng)的相關(guān)法律法規(guī)將根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況予以頒布。在可預(yù)見的未來，中國(guó)必將成為與世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)、立法和監(jiān)管相對(duì)完善的信用信息國(guó)家。參考文獻(xiàn)參考文獻(xiàn)[1]蘇志偉,李小林.世界主要國(guó)家和地區(qū)征信體系發(fā)展