法律知識(shí)講座民間借貸課件

法律知識(shí)大課堂（第一課）民間借貸法律知識(shí)大課堂目錄Contents民間借貸的法律定義一、區(qū)分借條與欠條二、出具借條的注意事項(xiàng)三、利息的法律問(wèn)題四、補(bǔ)救措施五、一、民間借貸目錄Contents民間借貸的法律定義一、區(qū)分借條與欠條二、何為民間借貸，通俗來(lái)講就是借錢(qián)。相信在場(chǎng)的各位，也都有過(guò)向別人借錢(qián)或者借錢(qián)給別人的經(jīng)歷，還可能經(jīng)受過(guò)還錢(qián)或者討債的困擾。由于我們農(nóng)民同胞本性淳樸善良，親朋好友或是鄉(xiāng)鄰之間的借貸往往只是口頭達(dá)成一致即可，不注重書(shū)面借條的簽訂，利息、還款期限的約定等問(wèn)題，更缺乏擔(dān)保抵押，無(wú)可靠的法律保障，一旦雙方關(guān)系惡化，極易引發(fā)糾紛乃至刑事犯罪。所以，今天我們就一起來(lái)學(xué)習(xí)，怎么“借錢(qián)”，又怎么“還錢(qián)”。首先，我們從出借人的角度來(lái)探討如何規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。生活中在我們將借款交付之后，大部分的法律風(fēng)險(xiǎn)均是由出借人在承擔(dān)，因此學(xué)會(huì)如何“借錢(qián)”至關(guān)重要。民間借貸的法律定義（一）民間借貸簡(jiǎn)介一、何為民間借貸，通俗來(lái)講就是借錢(qián)。相信在場(chǎng)的各位，也都有過(guò)向別民間借貸借條什么時(shí)間生效？合同法第二百一十條規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。據(jù)此，自然人之間的借貸合同為實(shí)踐性合同，以交付為合同的成立并生效的要件，因此交付方式及交付時(shí)間的確定在民間借貸糾紛中是一個(gè)非常關(guān)鍵的問(wèn)題。因此，借條或者借款合同只能證明借貸雙方存在借款意向，借款的交付證明才是上述合同成立的要件，在給他人借款時(shí)，保留轉(zhuǎn)賬憑證，或者讓借款方出具收條，因此以提供或者固定相應(yīng)交付的證據(jù)。上述規(guī)定只是針對(duì)自然人之間的借款，除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時(shí)生效的。民間借貸的法律定義（二）民間借貸的生效時(shí)間一、民間借貸借條什么時(shí)間生效？民間借貸的法律定義（二）民間借貸的從實(shí)踐情況來(lái)看，民間借貸合同可以是書(shū)面也可以是口頭的。按照《合同法》第十一條的規(guī)定：“書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形的表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！睘楸苊猱a(chǎn)生爭(zhēng)議，民間借貸交易雙方盡量簽訂齊全完備的書(shū)面借款協(xié)議，以避免約定不清產(chǎn)生爭(zhēng)議。生活中最為常見(jiàn)的就是出具借條。民間借貸的法律定義（三）民間借貸的存在形式一、從實(shí)踐情況來(lái)看，民間借貸合同可以是書(shū)面也可以是口頭的。按照《很多人對(duì)什么時(shí)候該打借條，什么時(shí)候該打欠條總是不能準(zhǔn)確把握，其實(shí)區(qū)分兩者并不難。欠條和借條至少有兩點(diǎn)是不同的：其一，借條背后一般存在著資金或者實(shí)物的流動(dòng)，但欠條則沒(méi)有。在打借條的時(shí)候，出借人“剛剛”、“正在”或者“即將”把物品或者款項(xiàng)交付給借用人，未來(lái)借用人是需要?dú)w還原物的或者等額的貨幣，而欠條是對(duì)之前雙方所進(jìn)行的民事法律行為的一個(gè)總結(jié)。如買(mǎi)賣(mài)關(guān)系發(fā)生后雙方對(duì)貨款結(jié)算后，出具一個(gè)欠條，尚欠貨款多少。借款就是欠款，欠款不一定是借款。其二，借條一般都有借期和利息，借條的借期和利息計(jì)算的起始點(diǎn)一般是出借日，而欠條雖然也可以約定還期以及在逾期未還的法律后果，但這個(gè)日期一般是欠條出具后的某一個(gè)時(shí)間點(diǎn)。區(qū)分借條與欠條（一）借條和欠條有哪些區(qū)別？二、很多人對(duì)什么時(shí)候該打借條，什么時(shí)候該打欠條總是不能準(zhǔn)確把握，如果A跟B關(guān)系非常好，B向A借了3萬(wàn)元應(yīng)急，B打了一個(gè)欠條給A，沒(méi)有約定還期，那么過(guò)了兩年之后，如果沒(méi)有訴訟時(shí)效中斷、中止、延長(zhǎng)的情形，A再向法院起訴要求B還款，就很容易因?yàn)槌^(guò)了訴訟時(shí)效而喪失勝訴權(quán)。其根本原因在于，欠條自債務(wù)人出具時(shí)起，債權(quán)人即享有向其主張還款的權(quán)利，訴訟時(shí)效就開(kāi)始計(jì)算，而一般訴訟時(shí)效期間是兩年（2017年10月1日起訴訟時(shí)效為3年），兩年以后再去主張，當(dāng)然就喪失了時(shí)效期間。區(qū)分借條與欠條（二）未區(qū)分欠條與借條的法律后果二、如果A跟B關(guān)系非常好，B向A借了3萬(wàn)元應(yīng)急，B打了一個(gè)欠條給如果當(dāng)初B給A打的是借條，同樣沒(méi)有約定借期，根據(jù)合同法第二百零六條：“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還”，出借人A過(guò)了兩年再向借款人B主張還款，自其主張之時(shí)訴訟時(shí)效才開(kāi)始起算，此時(shí)A起訴B，法院當(dāng)然可以依法支持。所以雖一字之差，卻差異重大，結(jié)果截然相反。但是如果借條上約定了還款期限，自還款期限屆滿之日算兩年。區(qū)分借條與欠條的不同（二）未區(qū)分欠條與借條的法律后果二、如果當(dāng)初B給A打的是借條，同樣沒(méi)有約定借期，根據(jù)合同法第二百1、出借物品、金額、幣種；2、借期；3、利息及逾期不還的罰息；4、借貸雙方簽字蓋章（捺印、夫妻、身份信息、電話、管轄、維權(quán)成本）；另，作為出借人出借錢(qián)的，一定要保留轉(zhuǎn)賬憑證、支付對(duì)方現(xiàn)金的，出具相應(yīng)收條或者支付現(xiàn)金的照片、錄音、錄像。出具借條的注意事項(xiàng)（一）內(nèi)容要相對(duì)完善三、1、出借物品、金額、幣種；出具借條的注意事項(xiàng)（一）內(nèi)容要相對(duì)1、借條內(nèi)容要清晰明確。例：“A借B壹萬(wàn)元”，從字面上分析讓人糊涂，到底是A借了B的錢(qián)還是B借了A的錢(qián)呢?其實(shí)寫(xiě)清楚并不難，比如可以寫(xiě)“A借給B壹萬(wàn)元”或者“A向B借壹萬(wàn)元”就不會(huì)產(chǎn)生歧義。出具借條的注意事項(xiàng)（二）用語(yǔ)要準(zhǔn)確三、1、借條內(nèi)容要清晰明確。出具借條的注意事項(xiàng)（二）用語(yǔ)要準(zhǔn)確三可以只寫(xiě)大寫(xiě)的數(shù)額，最好是大小寫(xiě)對(duì)應(yīng)，這樣就不容易被修改了。舉例說(shuō)“130000元人民幣”，盡量不要寫(xiě)成“拾叁萬(wàn)元人民幣”，而要寫(xiě)成“壹拾叁萬(wàn)元人民幣”，目的也是為了防止被修改成“X拾叁萬(wàn)元人民幣”。出具借條的注意事項(xiàng)（三）數(shù)字一定要有大寫(xiě)三、出具借條的注意事項(xiàng)（三）數(shù)字一定要有大寫(xiě)三、一般情況下條據(jù)都是手寫(xiě)的，遇到這種情況如果欠者、借者、收者手里邊沒(méi)有一張同樣的條據(jù)，留存借條一方對(duì)僅存的一張條據(jù)上作了手腳，比如加了借款的數(shù)額，那么簽字的人如何去抗辯呢?出具借條的注意事項(xiàng)（四）條據(jù)最好一式兩份，雙方各執(zhí)一份三、一般情況下條據(jù)都是手寫(xiě)的，遇到這種情況如果欠者、借者、收者手如果是公司，查一查公司是否已經(jīng)注銷(xiāo)，公司名稱是否準(zhǔn)確。自然人是否成年自然人的姓名是否與身份證相符合(特別注意：同音異字也會(huì)留下麻煩)。具體的住址、職業(yè)、聯(lián)系電話等都要書(shū)寫(xiě)在借條上，發(fā)生糾紛時(shí)便于送達(dá)最好的是雙方互相留下身份證復(fù)印件或者是營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件。出具借條的注意事項(xiàng)（五）主體身份要確認(rèn)三、如果是公司，查一查公司是否已經(jīng)注銷(xiāo)，公司名稱是否準(zhǔn)確。出具借案例：季某東，季小東建議：借條內(nèi)容由借款人書(shū)寫(xiě)出具借條的注意事項(xiàng)（六）案例：打借條時(shí)故意寫(xiě)錯(cuò)名字三、案例：季某東，季小東出具借條的注意事項(xiàng)（六）案例：打借條時(shí)案例：王某向張某借款10000元。在張某要求王某書(shū)寫(xiě)借條時(shí)，王某稱到外面找紙和筆寫(xiě)借條，離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，不久返回，將借條交給張，張看借條數(shù)額無(wú)誤，便將10000元交給王。后張向王索款時(shí)，王不認(rèn)賬。張無(wú)奈起訴法院，經(jīng)法院委托有關(guān)部門(mén)鑒定筆跡，確認(rèn)借條不是王所寫(xiě)。律師提醒：借條書(shū)寫(xiě)現(xiàn)場(chǎng)完成、不得離開(kāi)視線。出具借條的注意事項(xiàng)（七）案例：己借款，非己寫(xiě)條三、案例：王某向張某借款10000元。在張某要求王某書(shū)寫(xiě)借條時(shí)，案例1：李某借周某100000元，向周某出具借條一份。一年后李某歸還5000元，遂要求周某把原借條撕毀，其重新為周某出具借條一份：“李某借周某現(xiàn)金100000元，現(xiàn)還欠款5000元”。這里的“還”字既可以理解為“歸還”，又可以解釋為“尚欠”。根據(jù)民事訴訟法相關(guān)規(guī)定“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”，周某不能舉出其他證據(jù)證實(shí)李某仍欠其95000元，因而其權(quán)利不會(huì)得到保護(hù)。

律師提醒：認(rèn)知差異，結(jié)果大不同，借條內(nèi)容應(yīng)閱讀，不留歧義。出具借條的注意事項(xiàng)（八）案例：利用歧義三、案例1：李某借周某100000元，向周某出具借條一份。一年后案例：李某向?qū)O某借款7000元，為孫某出具條據(jù)一張：“收條，今收到孫某7000元”。孫某在向法院起訴后，李某在答辯時(shí)稱，為孫某所打收條是孫某欠其7000元，由于孫給其寫(xiě)的借據(jù)丟失，因此為孫某搭寫(xiě)收條。律師提醒：寫(xiě)清借款原因，“收”“借”分明。出具借條的注意事項(xiàng)（九）案例：以“收”代“借”三、案例：李某向?qū)O某借款7000元，為孫某出具條據(jù)一張：“收條，案例：丁某向周某借款20000元，周某自己將借條寫(xiě)好，丁某看借款金額無(wú)誤，遂在借條上簽了名字。后周某持丁某所簽名欠條起訴丁某歸還借款120000元。丁某欲辯無(wú)言。后查明，周某在20000前面留了適當(dāng)空隙，在丁某簽名后便在后加了“1”。

律師提醒：金額的阿拉伯?dāng)?shù)字后面追加漢字大寫(xiě)，謹(jǐn)防篡改。出具借條的注意事項(xiàng)（十）案例：自書(shū)借條三、案例：丁某向周某借款20000元，周某自己將借條寫(xiě)好，丁某看案例：劉某向陳某借款18000元。出具借據(jù)一張：“借到現(xiàn)金18000元，劉某”。后劉某歸還該款，陳某以借據(jù)丟失為由，為劉某出具收條一份。后第三人許某持劉某借條起訴要求償還18000元。律師提醒：借據(jù)內(nèi)容應(yīng)完整，還款時(shí)明確借據(jù)遺失。出具借條的注意事項(xiàng)（十一）案例：兩用借條三、案例：劉某向陳某借款18000元。出具借據(jù)一張：“借到現(xiàn)金12015年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件使用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》對(duì)于民間借貸利息有一個(gè)新的界定：“四倍”24%、36%四倍是指不超過(guò)銀行同期貸款利率的四倍百分比是指本金的百分比年息、月息要明確利息的法律問(wèn)題（一）法律規(guī)定三、2015年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件使用法律若利息的法律問(wèn)題（二）利息的分類三、一、利息包括約定借期內(nèi)利息和逾期利息，計(jì)算公式為：利息=本金×利率×借期(約定借期+逾期)。利息的法律問(wèn)題（二）利息的分類三、一、利息包括約定借期內(nèi)利息利息的法律問(wèn)題（三）利息的保護(hù)范圍三、我國(guó)民間借貸的利率以24%(即2分利)和36%(3分利)為線，將利率分為三個(gè)區(qū)域，司法保護(hù)區(qū)、自然債務(wù)區(qū)、無(wú)效區(qū)，構(gòu)成民間借貸利息的“兩線三區(qū)”。1)司法保護(hù)區(qū)：即年利率不超過(guò)24%的區(qū)域。借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人有權(quán)要求借款人按照約定的利率支付利息。2)自然債務(wù)區(qū)：即年利率24%—36%的區(qū)域。在此區(qū)域內(nèi)，借款人未支付利息的，則可以不用支付;但借款人支付利息后想要回來(lái)，是不可以的。簡(jiǎn)言之，利息沒(méi)給的，則可以不給了;利息已經(jīng)給的，要不回來(lái)了。3)無(wú)效區(qū)：即年利超過(guò)36%的區(qū)域。在此區(qū)域內(nèi)，即便已經(jīng)給付了，還是可以討回來(lái)的。律師提示：雙方在協(xié)商利率時(shí)，要注意“兩線三區(qū)”的法律后果。利息的法律問(wèn)題（三）利息的保護(hù)范圍三、我國(guó)民間借貸的利率以2利息的法律問(wèn)題（四）有關(guān)利息問(wèn)題答疑三、問(wèn)題1：借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息，出借人能否主張借期內(nèi)利息?借條樣式1：現(xiàn)張三(借款人)因購(gòu)買(mǎi)轎車(chē)資金不足，向李四(出借人)借到人民幣20000.00元整(大寫(xiě)：貳萬(wàn)元)。還款期限2015年12月31日前。答：不能。律師提示：借款合同一定要約定利息。利息的法律問(wèn)題（四）有關(guān)利息問(wèn)題答疑三、問(wèn)題1：借貸雙方?jīng)]利息的法律問(wèn)題（四）有關(guān)利息問(wèn)題答疑三、問(wèn)題2：借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息，也未約定逾期利息，出借人能否主張逾期利息?借條樣式2：現(xiàn)張三(借款人)因購(gòu)買(mǎi)轎車(chē)資金不足，向李四(出借人)借到人民幣20000.00元整(大寫(xiě)：貳萬(wàn)元)。還款期限2014年12月31日前。實(shí)際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四是否可以主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息呢?答：可以。律師提示：借條中未約定借期內(nèi)利息和逾期利息，借款人沒(méi)按期還款時(shí)，出借人可以向借款人主張逾期利息的。利息的法律問(wèn)題（四）有關(guān)利息問(wèn)題答疑三、問(wèn)題2：借貸雙方?jīng)]利息的法律問(wèn)題（四）有關(guān)利息問(wèn)題答疑三、問(wèn)題3：借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息，出借人主張逾期利息，利率應(yīng)按多少計(jì)算?借條樣式3：現(xiàn)張三(借款人)因購(gòu)買(mǎi)轎車(chē)資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫(xiě)：拾萬(wàn)元)。還款期限2014年12月31日前。實(shí)際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息，利率應(yīng)按多少計(jì)算呢?答：按照年利率不超過(guò)6%(即月利率不超過(guò)0.5%，也就是老百姓平常說(shuō)的5厘利)計(jì)算逾期利息。所以李四可以主張的逾期利息為：100000(本金)×0.5%(月利率)×8(逾期期限)=4000元。律師提示：借條中未約定借期內(nèi)利息和逾期利息，借款人沒(méi)按期還款時(shí)，出借人可以不超過(guò)年利率6%向借款人主張逾期利息的。利息的法律問(wèn)題（四）有關(guān)利息問(wèn)題答疑三、問(wèn)題3：借貸雙方?jīng)]有利息的法律問(wèn)題（四）有關(guān)利息問(wèn)題答疑三、問(wèn)題4：借條中同時(shí)約定逾期利率、違約金、律師費(fèi)或者其他費(fèi)用，如何處理?答：同時(shí)約定逾期利率、違約金、律師費(fèi)或其他費(fèi)用的，出借人既可以選擇性主張，也可同時(shí)主張，但總計(jì)不得超過(guò)年利率24%。問(wèn)題5：雙方約定年利率高于36%，借款人支付利息后反悔，如何處理?答：年利率高于36%的部分，屬于無(wú)效，借款人可以要求返還超過(guò)年利率36%部分的利息。利息的法律問(wèn)題（四）有關(guān)利息問(wèn)題答疑三、問(wèn)題4：借條中同時(shí)約我有一個(gè)朋友借了我5萬(wàn)元，借期一年，寫(xiě)有借條，但是一年之后，他并沒(méi)有按照約定按時(shí)還款。我就找到他催要借款，但他以手頭沒(méi)錢(qián)為由加以推托。之后我多次催要此款，他卻以各種借口一拖再拖。要緊的是，我現(xiàn)在找不到借條了。我有點(diǎn)擔(dān)心他會(huì)賴賬，應(yīng)該怎么辦?補(bǔ)救措施（一）以案說(shuō)法六、我有一個(gè)朋友借了我5萬(wàn)元，借期一年，寫(xiě)有借條，但是一年之后，1、找證人證明借貸關(guān)系存在。三人以上，與被證明事項(xiàng)及當(dāng)事人沒(méi)有利害關(guān)系。2、錄音證明借貸事實(shí)。但是應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)錄音取得的合法性?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》規(guī)定，合法取得的私自的錄音證據(jù)，法院應(yīng)當(dāng)確認(rèn)其證明力。要注意以下幾點(diǎn)：（1）、被錄音者必須是債務(wù)人。如果被錄音者不承認(rèn)是本人，可以申請(qǐng)司法鑒定;（2）、錄音內(nèi)容必須完整反映債權(quán)債務(wù)的內(nèi)容。例如錄音應(yīng)讓債務(wù)人完整說(shuō)出欠錢(qián)的具體金額和來(lái)龍去脈;（3）、錄音應(yīng)當(dāng)真實(shí)完整。錄音證據(jù)應(yīng)當(dāng)未被剪接、剪輯或者偽造，前后連接緊密，內(nèi)容未被篡改;補(bǔ)救措施（二）補(bǔ)救措施六、1、找證人證明借貸關(guān)系存在。補(bǔ)救措施（二）補(bǔ)救措施六、（4）、錄音內(nèi)容必須反映被錄音人真實(shí)意思表示。即被錄音者不是在被逼、被脅迫的情況下錄音的，因此錄音時(shí)講話的態(tài)度、語(yǔ)氣一定要和善;（5）、錄音取得的方式應(yīng)當(dāng)合法。以侵害他人合法權(quán)益或者違反法律禁止性規(guī)定的方法取得的證據(jù)，不能作為認(rèn)定案件事實(shí)的依據(jù)。例如，私自在他人住宅暗裝竊聽(tīng)設(shè)備竊聽(tīng)的錄音一般會(huì)因被認(rèn)定侵犯公民的住宅權(quán)而無(wú)效，應(yīng)該選擇在一些公眾場(chǎng)合進(jìn)行;（6）、錄音應(yīng)留下原始載體。通過(guò)錄音筆或者手機(jī)錄音后，在拷貝到電腦后，存在錄音筆或者手機(jī)中的錄音資料不要?jiǎng)h除。因?yàn)榉ㄔ夯蛘哞b定機(jī)構(gòu)可能會(huì)要求您出示原始錄音材料，否則錄音作為證據(jù)的證明力將有問(wèn)題;（7）、錄音可以公證。如果在公證員面前撥打電話并錄音，公證處會(huì)出具《證據(jù)保全公證書(shū)》?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》規(guī)定，經(jīng)過(guò)公證的證據(jù)證明力高于一般的證據(jù)。補(bǔ)救措施（二）補(bǔ)救措施六、（4）、錄音內(nèi)容必須反映被錄音人真實(shí)意思表示。即被錄音者不是三、要求債務(wù)人訂立還款計(jì)劃或簽訂還款協(xié)議。作為債權(quán)人如果不慎將借條遺失，先不要急著向法院起訴。因?yàn)閷?duì)方如果察覺(jué)借條遺失而賴賬，你只能眼睜睜地喪失訴訟權(quán)利。這時(shí)你可態(tài)度從容地要求債務(wù)人訂立還款計(jì)劃或簽訂還款協(xié)議，只要對(duì)方肯訂計(jì)劃、簽協(xié)議，條件可放寬。補(bǔ)救措施（二）補(bǔ)救措施六、三、要求債務(wù)人訂立還款計(jì)劃或簽訂還款協(xié)議。補(bǔ)救措施（二）補(bǔ)救案例：俞小偉案補(bǔ)救措施（三）案例：男子欠錢(qián)被起訴微信聊天記錄成證據(jù)六、案例：俞小偉案補(bǔ)救措施（三）案例：男子欠錢(qián)被起訴微信聊天記因此只要微信聊天記錄能夠證實(shí)雙方的身份，并且存在借貸關(guān)系，即便沒(méi)有打借條，也能夠得到法院的支持。補(bǔ)救措施（三）裁判結(jié)果六、因此只要微信聊天記錄能夠證實(shí)雙方的身份，并且存在借貸關(guān)系，即案例：2015年2月9日，甲向陳某出具借條一張，載明：“今借到陳某現(xiàn)金拾萬(wàn)元正”，甲在借款人處簽名，下一行又注明“2015年2月9日到2015年8月9日歸還”。同時(shí)在場(chǎng)的被告乙在甲還款時(shí)間下一行簽名并捺印。嗣后，陳某因向被告甲、乙催討無(wú)果后訴至法院。被告乙以自己只是借款的見(jiàn)證人，不應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任為由提出抗辯。補(bǔ)救措施（四）案例：借條上沒(méi)注明身份的簽名是借款人？還是保證人？六、案例：2015年2月9日，甲向陳某出具借條一張，載明：“今借乙應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為見(jiàn)證人。理由是：乙在陳某借條下方空白處簽名，并沒(méi)有接著在“具借人甲”后面或下一行。故乙不是共同借款人，只是應(yīng)陳某、甲的要求作個(gè)借款的見(jiàn)證人。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十一條“他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過(guò)其他事實(shí)不能推定其為保證人，出借人請(qǐng)求其承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予支持”。補(bǔ)救措施（四）在借條上作為保證人簽名，必須要注明“保證人+姓名”六、乙應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為見(jiàn)證人。補(bǔ)救措施（四）在借條上作為保證人簽名，必法律知識(shí)大課堂（第一課）民間借貸法律知識(shí)大課堂目錄Contents民間借貸的法律定義一、區(qū)分借條與欠條二、出具借條的注意事項(xiàng)三、利息的法律問(wèn)題四、補(bǔ)救措施五、一、民間借貸目錄Contents民間借貸的法律定義一、區(qū)分借條與欠條二、何為民間借貸，通俗來(lái)講就是借錢(qián)。相信在場(chǎng)的各位，也都有過(guò)向別人借錢(qián)或者借錢(qián)給別人的經(jīng)歷，還可能經(jīng)受過(guò)還錢(qián)或者討債的困擾。由于我們農(nóng)民同胞本性淳樸善良，親朋好友或是鄉(xiāng)鄰之間的借貸往往只是口頭達(dá)成一致即可，不注重書(shū)面借條的簽訂，利息、還款期限的約定等問(wèn)題，更缺乏擔(dān)保抵押，無(wú)可靠的法律保障，一旦雙方關(guān)系惡化，極易引發(fā)糾紛乃至刑事犯罪。所以，今天我們就一起來(lái)學(xué)習(xí)，怎么“借錢(qián)”，又怎么“還錢(qián)”。首先，我們從出借人的角度來(lái)探討如何規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。生活中在我們將借款交付之后，大部分的法律風(fēng)險(xiǎn)均是由出借人在承擔(dān)，因此學(xué)會(huì)如何“借錢(qián)”至關(guān)重要。民間借貸的法律定義（一）民間借貸簡(jiǎn)介一、何為民間借貸，通俗來(lái)講就是借錢(qián)。相信在場(chǎng)的各位，也都有過(guò)向別民間借貸借條什么時(shí)間生效？合同法第二百一十條規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。據(jù)此，自然人之間的借貸合同為實(shí)踐性合同，以交付為合同的成立并生效的要件，因此交付方式及交付時(shí)間的確定在民間借貸糾紛中是一個(gè)非常關(guān)鍵的問(wèn)題。因此，借條或者借款合同只能證明借貸雙方存在借款意向，借款的交付證明才是上述合同成立的要件，在給他人借款時(shí)，保留轉(zhuǎn)賬憑證，或者讓借款方出具收條，因此以提供或者固定相應(yīng)交付的證據(jù)。上述規(guī)定只是針對(duì)自然人之間的借款，除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時(shí)生效的。民間借貸的法律定義（二）民間借貸的生效時(shí)間一、民間借貸借條什么時(shí)間生效？民間借貸的法律定義（二）民間借貸的從實(shí)踐情況來(lái)看，民間借貸合同可以是書(shū)面也可以是口頭的。按照《合同法》第十一條的規(guī)定：“書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形的表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！睘楸苊猱a(chǎn)生爭(zhēng)議，民間借貸交易雙方盡量簽訂齊全完備的書(shū)面借款協(xié)議，以避免約定不清產(chǎn)生爭(zhēng)議。生活中最為常見(jiàn)的就是出具借條。民間借貸的法律定義（三）民間借貸的存在形式一、從實(shí)踐情況來(lái)看，民間借貸合同可以是書(shū)面也可以是口頭的。按照《很多人對(duì)什么時(shí)候該打借條，什么時(shí)候該打欠條總是不能準(zhǔn)確把握，其實(shí)區(qū)分兩者并不難。欠條和借條至少有兩點(diǎn)是不同的：其一，借條背后一般存在著資金或者實(shí)物的流動(dòng)，但欠條則沒(méi)有。在打借條的時(shí)候，出借人“剛剛”、“正在”或者“即將”把物品或者款項(xiàng)交付給借用人，未來(lái)借用人是需要?dú)w還原物的或者等額的貨幣，而欠條是對(duì)之前雙方所進(jìn)行的民事法律行為的一個(gè)總結(jié)。如買(mǎi)賣(mài)關(guān)系發(fā)生后雙方對(duì)貨款結(jié)算后，出具一個(gè)欠條，尚欠貨款多少。借款就是欠款，欠款不一定是借款。其二，借條一般都有借期和利息，借條的借期和利息計(jì)算的起始點(diǎn)一般是出借日，而欠條雖然也可以約定還期以及在逾期未還的法律后果，但這個(gè)日期一般是欠條出具后的某一個(gè)時(shí)間點(diǎn)。區(qū)分借條與欠條（一）借條和欠條有哪些區(qū)別？二、很多人對(duì)什么時(shí)候該打借條，什么時(shí)候該打欠條總是不能準(zhǔn)確把握，如果A跟B關(guān)系非常好，B向A借了3萬(wàn)元應(yīng)急，B打了一個(gè)欠條給A，沒(méi)有約定還期，那么過(guò)了兩年之后，如果沒(méi)有訴訟時(shí)效中斷、中止、延長(zhǎng)的情形，A再向法院起訴要求B還款，就很容易因?yàn)槌^(guò)了訴訟時(shí)效而喪失勝訴權(quán)。其根本原因在于，欠條自債務(wù)人出具時(shí)起，債權(quán)人即享有向其主張還款的權(quán)利，訴訟時(shí)效就開(kāi)始計(jì)算，而一般訴訟時(shí)效期間是兩年（2017年10月1日起訴訟時(shí)效為3年），兩年以后再去主張，當(dāng)然就喪失了時(shí)效期間。區(qū)分借條與欠條（二）未區(qū)分欠條與借條的法律后果二、如果A跟B關(guān)系非常好，B向A借了3萬(wàn)元應(yīng)急，B打了一個(gè)欠條給如果當(dāng)初B給A打的是借條，同樣沒(méi)有約定借期，根據(jù)合同法第二百零六條：“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還”，出借人A過(guò)了兩年再向借款人B主張還款，自其主張之時(shí)訴訟時(shí)效才開(kāi)始起算，此時(shí)A起訴B，法院當(dāng)然可以依法支持。所以雖一字之差，卻差異重大，結(jié)果截然相反。但是如果借條上約定了還款期限，自還款期限屆滿之日算兩年。區(qū)分借條與欠條的不同（二）未區(qū)分欠條與借條的法律后果二、如果當(dāng)初B給A打的是借條，同樣沒(méi)有約定借期，根據(jù)合同法第二百1、出借物品、金額、幣種；2、借期；3、利息及逾期不還的罰息；4、借貸雙方簽字蓋章（捺印、夫妻、身份信息、電話、管轄、維權(quán)成本）；另，作為出借人出借錢(qián)的，一定要保留轉(zhuǎn)賬憑證、支付對(duì)方現(xiàn)金的，出具相應(yīng)收條或者支付現(xiàn)金的照片、錄音、錄像。出具借條的注意事項(xiàng)（一）內(nèi)容要相對(duì)完善三、1、出借物品、金額、幣種；出具借條的注意事項(xiàng)（一）內(nèi)容要相對(duì)1、借條內(nèi)容要清晰明確。例：“A借B壹萬(wàn)元”，從字面上分析讓人糊涂，到底是A借了B的錢(qián)還是B借了A的錢(qián)呢?其實(shí)寫(xiě)清楚并不難，比如可以寫(xiě)“A借給B壹萬(wàn)元”或者“A向B借壹萬(wàn)元”就不會(huì)產(chǎn)生歧義。出具借條的注意事項(xiàng)（二）用語(yǔ)要準(zhǔn)確三、1、借條內(nèi)容要清晰明確。出具借條的注意事項(xiàng)（二）用語(yǔ)要準(zhǔn)確三可以只寫(xiě)大寫(xiě)的數(shù)額，最好是大小寫(xiě)對(duì)應(yīng)，這樣就不容易被修改了。舉例說(shuō)“130000元人民幣”，盡量不要寫(xiě)成“拾叁萬(wàn)元人民幣”，而要寫(xiě)成“壹拾叁萬(wàn)元人民幣”，目的也是為了防止被修改成“X拾叁萬(wàn)元人民幣”。出具借條的注意事項(xiàng)（三）數(shù)字一定要有大寫(xiě)三、出具借條的注意事項(xiàng)（三）數(shù)字一定要有大寫(xiě)三、一般情況下條據(jù)都是手寫(xiě)的，遇到這種情況如果欠者、借者、收者手里邊沒(méi)有一張同樣的條據(jù)，留存借條一方對(duì)僅存的一張條據(jù)上作了手腳，比如加了借款的數(shù)額，那么簽字的人如何去抗辯呢?出具借條的注意事項(xiàng)（四）條據(jù)最好一式兩份，雙方各執(zhí)一份三、一般情況下條據(jù)都是手寫(xiě)的，遇到這種情況如果欠者、借者、收者手如果是公司，查一查公司是否已經(jīng)注銷(xiāo)，公司名稱是否準(zhǔn)確。自然人是否成年自然人的姓名是否與身份證相符合(特別注意：同音異字也會(huì)留下麻煩)。具體的住址、職業(yè)、聯(lián)系電話等都要書(shū)寫(xiě)在借條上，發(fā)生糾紛時(shí)便于送達(dá)最好的是雙方互相留下身份證復(fù)印件或者是營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件。出具借條的注意事項(xiàng)（五）主體身份要確認(rèn)三、如果是公司，查一查公司是否已經(jīng)注銷(xiāo)，公司名稱是否準(zhǔn)確。出具借案例：季某東，季小東建議：借條內(nèi)容由借款人書(shū)寫(xiě)出具借條的注意事項(xiàng)（六）案例：打借條時(shí)故意寫(xiě)錯(cuò)名字三、案例：季某東，季小東出具借條的注意事項(xiàng)（六）案例：打借條時(shí)案例：王某向張某借款10000元。在張某要求王某書(shū)寫(xiě)借條時(shí)，王某稱到外面找紙和筆寫(xiě)借條，離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，不久返回，將借條交給張，張看借條數(shù)額無(wú)誤，便將10000元交給王。后張向王索款時(shí)，王不認(rèn)賬。張無(wú)奈起訴法院，經(jīng)法院委托有關(guān)部門(mén)鑒定筆跡，確認(rèn)借條不是王所寫(xiě)。律師提醒：借條書(shū)寫(xiě)現(xiàn)場(chǎng)完成、不得離開(kāi)視線。出具借條的注意事項(xiàng)（七）案例：己借款，非己寫(xiě)條三、案例：王某向張某借款10000元。在張某要求王某書(shū)寫(xiě)借條時(shí)，案例1：李某借周某100000元，向周某出具借條一份。一年后李某歸還5000元，遂要求周某把原借條撕毀，其重新為周某出具借條一份：“李某借周某現(xiàn)金100000元，現(xiàn)還欠款5000元”。這里的“還”字既可以理解為“歸還”，又可以解釋為“尚欠”。根據(jù)民事訴訟法相關(guān)規(guī)定“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”，周某不能舉出其他證據(jù)證實(shí)李某仍欠其95000元，因而其權(quán)利不會(huì)得到保護(hù)。

律師提醒：認(rèn)知差異，結(jié)果大不同，借條內(nèi)容應(yīng)閱讀，不留歧義。出具借條的注意事項(xiàng)（八）案例：利用歧義三、案例1：李某借周某100000元，向周某出具借條一份。一年后案例：李某向?qū)O某借款7000元，為孫某出具條據(jù)一張：“收條，今收到孫某7000元”。孫某在向法院起訴后，李某在答辯時(shí)稱，為孫某所打收條是孫某欠其7000元，由于孫給其寫(xiě)的借據(jù)丟失，因此為孫某搭寫(xiě)收條。律師提醒：寫(xiě)清借款原因，“收”“借”分明。出具借條的注意事項(xiàng)（九）案例：以“收”代“借”三、案例：李某向?qū)O某借款7000元，為孫某出具條據(jù)一張：“收條，案例：丁某向周某借款20000元，周某自己將借條寫(xiě)好，丁某看借款金額無(wú)誤，遂在借條上簽了名字。后周某持丁某所簽名欠條起訴丁某歸還借款120000元。丁某欲辯無(wú)言。后查明，周某在20000前面留了適當(dāng)空隙，在丁某簽名后便在后加了“1”。

律師提醒：金額的阿拉伯?dāng)?shù)字后面追加漢字大寫(xiě)，謹(jǐn)防篡改。出具借條的注意事項(xiàng)（十）案例：自書(shū)借條三、案例：丁某向周某借款20000元，周某自己將借條寫(xiě)好，丁某看案例：劉某向陳某借款18000元。出具借據(jù)一張：“借到現(xiàn)金18000元，劉某”。后劉某歸還該款，陳某以借據(jù)丟失為由，為劉某出具收條一份。后第三人許某持劉某借條起訴要求償還18000元。律師提醒：借據(jù)內(nèi)容應(yīng)完整，還款時(shí)明確借據(jù)遺失。出具借條的注意事項(xiàng)（十一）案例：兩用借條三、案例：劉某向陳某借款18000元。出具借據(jù)一張：“借到現(xiàn)金12015年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件使用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》對(duì)于民間借貸利息有一個(gè)新的界定：“四倍”24%、36%四倍是指不超過(guò)銀行同期貸款利率的四倍百分比是指本金的百分比年息、月息要明確利息的法律問(wèn)題（一）法律規(guī)定三、2015年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件使用法律若利息的法律問(wèn)題（二）利息的分類三、一、利息包括約定借期內(nèi)利息和逾期利息，計(jì)算公式為：利息=本金×利率×借期(約定借期+逾期)。利息的法律問(wèn)題（二）利息的分類三、一、利息包括約定借期內(nèi)利息利息的法律問(wèn)題（三）利息的保護(hù)范圍三、我國(guó)民間借貸的利率以24%(即2分利)和36%(3分利)為線，將利率分為三個(gè)區(qū)域，司法保護(hù)區(qū)、自然債務(wù)區(qū)、無(wú)效區(qū)，構(gòu)成民間借貸利息的“兩線三區(qū)”。1)司法保護(hù)區(qū)：即年利率不超過(guò)24%的區(qū)域。借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人有權(quán)要求借款人按照約定的利率支付利息。2)自然債務(wù)區(qū)：即年利率24%—36%的區(qū)域。在此區(qū)域內(nèi)，借款人未支付利息的，則可以不用支付;但借款人支付利息后想要回來(lái)，是不可以的。簡(jiǎn)言之，利息沒(méi)給的，則可以不給了;利息已經(jīng)給的，要不回來(lái)了。3)無(wú)效區(qū)：即年利超過(guò)36%的區(qū)域。在此區(qū)域內(nèi)，即便已經(jīng)給付了，還是可以討回來(lái)的。律師提示：雙方在協(xié)商利率時(shí)，要注意“兩線三區(qū)”的法律后果。利息的法律問(wèn)題（三）利息的保護(hù)范圍三、我國(guó)民間借貸的利率以2利息的法律問(wèn)題（四）有關(guān)利息問(wèn)題答疑三、問(wèn)題1：借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息，出借人能否主張借期內(nèi)利息?借條樣式1：現(xiàn)張三(借款人)因購(gòu)買(mǎi)轎車(chē)資金不足，向李四(出借人)借到人民幣20000.00元整(大寫(xiě)：貳萬(wàn)元)。還款期限2015年12月31日前。答：不能。律師提示：借款合同一定要約定利息。利息的法律問(wèn)題（四）有關(guān)利息問(wèn)題答疑三、問(wèn)題1：借貸雙方?jīng)]利息的法律問(wèn)題（四）有關(guān)利息問(wèn)題答疑三、問(wèn)題2：借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息，也未約定逾期利息，出借人能否主張逾期利息?借條樣式2：現(xiàn)張三(借款人)因購(gòu)買(mǎi)轎車(chē)資金不足，向李四(出借人)借到人民幣20000.00元整(大寫(xiě)：貳萬(wàn)元)。還款期限2014年12月31日前。實(shí)際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四是否可以主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息呢?答：可以。律師提示：借條中未約定借期內(nèi)利息和逾期利息，借款人沒(méi)按期還款時(shí)，出借人可以向借款人主張逾期利息的。利息的法律問(wèn)題（四）有關(guān)利息問(wèn)題答疑三、問(wèn)題2：借貸雙方?jīng)]利息的法律問(wèn)題（四）有關(guān)利息問(wèn)題答疑三、問(wèn)題3：借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息，出借人主張逾期利息，利率應(yīng)按多少計(jì)算?借條樣式3：現(xiàn)張三(借款人)因購(gòu)買(mǎi)轎車(chē)資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫(xiě)：拾萬(wàn)元)。還款期限2014年12月31日前。實(shí)際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息，利率應(yīng)按多少計(jì)算呢?答：按照年利率不超過(guò)6%(即月利率不超過(guò)0.5%，也就是老百姓平常說(shuō)的5厘利)計(jì)算逾期利息。所以李四可以主張的逾期利息為：100000(本金)×0.5%(月利率)×8(逾期期限)=4000元。律師提示：借條中未約定借期內(nèi)利息和逾期利息，借款人沒(méi)按期還款時(shí)，出借人可以不超過(guò)年利率6%向借款人主張逾期利息的。利息的法律問(wèn)題（四）有關(guān)利息問(wèn)題答疑三、問(wèn)題3：借貸雙方?jīng)]有利息的法律問(wèn)題（四）有關(guān)利息問(wèn)題答疑三、問(wèn)題4：借條中同時(shí)約定逾期利率、違約金、律師費(fèi)或者其他費(fèi)用，如何處理?答：同時(shí)約定逾期利率、違約金、律師費(fèi)或其他費(fèi)用的，出借人既可以選擇性主張，也可同時(shí)主張，但總計(jì)不得超過(guò)年利率24%。問(wèn)題5：雙方約定年利率高于36%，借款人支付利息后反悔，如何處理?答：年利率高于36%的部分，屬于無(wú)效，借款人可以要求返還超過(guò)年利率36%部分的利息。利息的法律問(wèn)題（四）有關(guān)利息問(wèn)題答疑三、問(wèn)題4：借條中同時(shí)約我有一個(gè)朋友借了我5萬(wàn)元，借期一年，寫(xiě)有借條，但是一年之后，他并沒(méi)有按照約定按時(shí)還款。我就找到他催要借款，但他以手頭沒(méi)錢(qián)為由加以推托。之后我多次催要此款，他卻以各種借口一拖再拖。要緊的是，我現(xiàn)在找不到借條了。我有點(diǎn)擔(dān)心他會(huì)賴賬，應(yīng)該怎么辦?補(bǔ)救措施（一）以案說(shuō)法六、我有一個(gè)朋友借了我5萬(wàn)元，借期一年，寫(xiě)有借條，但是一年之后，1、找證人證明借貸關(guān)系存在。三人以上，與被證明事項(xiàng)及當(dāng)事人沒(méi)有利害關(guān)系。2、錄音證明借貸事實(shí)。但是應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)錄音取得的合法性。《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干