消費信用與個人信用管理課件

信用管理學(xué)IntroductiontoCreditManagement第四章消費信用與個人信用管理E-mail:主講教師：劉新學(xué)

電話：11/23/20221第四章消費信用與個人信用管理

本章要點1、消費信用的概念及其產(chǎn)生的前提條件2、消費信用的主要表現(xiàn)形式及作用3、我國消費信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素4、建立我國個人信用管理體系的主要內(nèi)容11/23/20222第四章消費信用與個人信用管理第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件第二節(jié)消費信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式第三節(jié)消費信用的意義及作用第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理第五節(jié)我國消費信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系11/23/20223第四章消費信用與個人信用管理

第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件一、消費信用的概念二、消費信用產(chǎn)生的前提條件(制度)三、消費信用的作用11/23/20224第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

一、消費信用的概念(一)消費信用的含義(二)消費信用概念的產(chǎn)生11/23/20225第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

一、消費信用的概念

(一)消費信用的含義消費信用是指經(jīng)營者或金融機構(gòu)以生活資料為對象，向社會消費者提供的用以滿足其消費所需的信用。具體表現(xiàn)為：賒購、分期付款、消費貸款等。分期付款是消費者購買貨物時先取貨，再分期繳款。消費貸款大多采用信用放款或抵押放款的方式，這兩者的內(nèi)涵并無差異，均是指信用的授信對象是個人，目的均是用于生活資料如房屋、汽車等耐用消費品的消費。11/23/20226第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

一、消費信用的概念

(二)消費信用概念的產(chǎn)生消費信用是在商品經(jīng)濟不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，信用的提供者是企業(yè)，表現(xiàn)形式為商品賒銷，它是由“企業(yè)——企業(yè)”到“企業(yè)——消費者”的一種商業(yè)信用的發(fā)展和延伸。消費信用作為企業(yè)與消費者之間信用關(guān)系的一種重要形式，是工商企業(yè)以商品、貨幣或勞務(wù)為載體，向消費者個人提供的以延期付款為主要內(nèi)容的商業(yè)信用。11/23/20227第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

一、消費信用的概念

(二)消費信用概念的產(chǎn)生到了貨幣經(jīng)濟階段，以商業(yè)銀行為主的金融機構(gòu)開始逐步介入消費信用的供給，并很快成為消費信用領(lǐng)域的主導(dǎo)者，消費信用常常需要金融機構(gòu)的參與，此時才出現(xiàn)了消費信貸的信用方式。11/23/20228第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

二、消費信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

消費信用是市場經(jīng)濟體制下一種重要的信用形式，市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟、法制經(jīng)濟。信用是市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)，法制是信用的保障。健全的法律體系和制度，是正常信用關(guān)系得以維持的保障，僅靠良心、道德不可能有效約束債權(quán)人和債務(wù)人的經(jīng)濟行為，必須依靠法制，把一切經(jīng)濟活動納入法律規(guī)范，才能形成良好的信用市場環(huán)境。11/23/20229第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

二、消費信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

就個人作為市場經(jīng)濟的主體而言，個人產(chǎn)權(quán)的明晰是確立個人信用的前提，個人信用要素的組成、指標(biāo)和統(tǒng)計是關(guān)鍵，而個人信用信息的披露制度是解決交易各方信息不對稱的有效手段，同時對交易行為的規(guī)范、約束和違約懲戒也是個人信用制度中不可缺少的內(nèi)容。11/23/202210第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

二、消費信用產(chǎn)生的前提條件(制度)(一)產(chǎn)權(quán)明晰，確保信用制度的確立(二)健全的產(chǎn)權(quán)制度可以有效地保障信用信息的真實安全(三)制度完善、產(chǎn)權(quán)明晰有助于良好信用市場的建立11/23/202211第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

二、消費信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

(一)產(chǎn)權(quán)明晰，確保信用制度的確立

所謂產(chǎn)權(quán)制度，是既定產(chǎn)權(quán)關(guān)系和產(chǎn)權(quán)規(guī)則結(jié)合而成的且能對產(chǎn)權(quán)關(guān)系實現(xiàn)有效的組合、調(diào)節(jié)和保護的制度安排。它是產(chǎn)權(quán)界定、產(chǎn)權(quán)使用和產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓的法律制度，即在財產(chǎn)使用過程中，各產(chǎn)權(quán)主體之間對產(chǎn)權(quán)關(guān)系和產(chǎn)權(quán)運營規(guī)則所作出的一種制度安排。產(chǎn)權(quán)包括財產(chǎn)的所有權(quán)、占有權(quán)、支配權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)和處置權(quán)。11/23/202212第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

二、消費信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

(一)產(chǎn)權(quán)明晰，確保信用制度的確立

產(chǎn)權(quán)關(guān)系的明晰化，有利于明確交易范圍，規(guī)范交易行為，使交易者形成穩(wěn)定的收益預(yù)期。一旦確定了排他性的個人產(chǎn)權(quán)，產(chǎn)權(quán)主體就可以在法律允許的范圍內(nèi)和不損害他人利益的條件下自由支配、處分產(chǎn)權(quán)，并獨立承擔(dān)產(chǎn)權(quán)行使后果。權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的明晰化與對稱化可以優(yōu)化激勵和約束機制，降低交易成本，確立個人信用的市場價值。11/23/202213二、消費信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

(二)健全的產(chǎn)權(quán)制度可以有效地保障

信用信息的真實安全

個人信用信息涉及個人財產(chǎn)、信用歷史(記錄)以及未來發(fā)展等因素，個人財產(chǎn)則不僅包括實質(zhì)資產(chǎn)而且包括虛擬資產(chǎn)(金融資產(chǎn))，而且這些資產(chǎn)須有完整的記錄，有案可查。這不僅涉及貨幣金融資產(chǎn)的實名制，而且也包括有關(guān)不動產(chǎn)、汽車以及非上市企業(yè)的自然人股東注冊制度，這些實名制注冊的資產(chǎn)是否能夠以合理的成本、合適的方式進行管理，是個人信用信息披露的前提。11/23/202214二、消費信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

(二)健全的產(chǎn)權(quán)制度可以有效地保障

信用信息的真實安全只有可靠的有合法保障的資產(chǎn)來源，才有可靠的信用交易記錄。有了個人信用數(shù)據(jù)作為交易決策依據(jù)，交易成本和風(fēng)險必然會降低。但是往往由于信息不對稱，交易風(fēng)險依然存在，因此，必須對交易行為作出規(guī)定，制定相應(yīng)的違規(guī)責(zé)任。11/23/202215二、消費信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

(二)健全的產(chǎn)權(quán)制度可以有效地保障

信用信息的真實安全目前，我國個人交易行為大部分受到《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國民事訴訟法》等法律的約束，但法律規(guī)范體系仍存在許多空白。例如關(guān)于個人破產(chǎn)的法律尚未出臺，個人違約追究法律責(zé)任可操作性不強等等，這些法律空白顯然不能強化個人對信用價值的珍惜。這些問題固然與我國個人信用數(shù)據(jù)缺乏有關(guān)，但在加強個人信用數(shù)據(jù)征集的同時，加強對具體違約個人的懲罰和追究的法制建設(shè)也是同等重要的。11/23/202216二、消費信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

(三)制度完善、產(chǎn)權(quán)明晰有助于

良好信用市場的建立

深化產(chǎn)權(quán)制度改革，就是要根據(jù)產(chǎn)權(quán)的排他性和流動性要求，突破原有的觀念束縛和體制障礙，建立和完善與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)制度，為各種產(chǎn)權(quán)提供平等保護和公平競爭的制度環(huán)境。對于個人產(chǎn)權(quán)的保護使得個人產(chǎn)權(quán)能夠在公司治理結(jié)構(gòu)中獲得相應(yīng)的地位，起到應(yīng)有的作用。11/23/202217二、消費信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

(三)制度完善、產(chǎn)權(quán)明晰有助于

良好信用市場的建立

明確憲法對公民個人產(chǎn)權(quán)的保護?！肮駛€人財產(chǎn)權(quán)利受到法律保護不可侵犯”已作為普遍的原則和理念寫入憲法，現(xiàn)在的問題是如何落實憲法已明確的理念，制定和完善有關(guān)個人財產(chǎn)保護的法律制度。有效的產(chǎn)權(quán)保護，必須有一系列相關(guān)法律對財產(chǎn)權(quán)利、責(zé)任以及遭受侵害后的訴訟、法律適用等內(nèi)容的明確、具體的規(guī)定。對于與憲法基本原則相抵觸的法律法規(guī)，該廢止的要廢止，該修改完善的要修改完善。特別是應(yīng)盡快理順經(jīng)濟法與民法的關(guān)系，逐步形成較為完備的民法典，使其成為調(diào)整市場經(jīng)濟條件下基本經(jīng)濟關(guān)系的重要法律。11/23/202218二、消費信用產(chǎn)生的前提條件(制度)

(三)制度完善、產(chǎn)權(quán)明晰有助于

良好信用市場的建立

有了健全的個人產(chǎn)權(quán)制度，只是有了個人信用基礎(chǔ)，如何解決信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險，規(guī)范的、合理的個人信用信息披露制度則是關(guān)鍵因素。這種信息交換機制，有利于交易雙方化解信息不對稱而造成的不確定性，形成穩(wěn)定預(yù)期，從而使價格機制與契約規(guī)范機制更好地發(fā)揮作用。11/23/202219第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

消費信用產(chǎn)生的前提條件(其它)(一)供給條件(二)需求條件(三)觀念條件(四)金融條件(五)法律條件11/23/202220第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

消費信用產(chǎn)生的前提條件(其它)

(一)供給條件社會經(jīng)濟中總供給大于總需求，賣方市場轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場，消費者具有自由選擇購買的權(quán)利，廠家生產(chǎn)以消費者的選擇為導(dǎo)向。11/23/202221第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

消費信用產(chǎn)生的前提條件(其它)(二)需求條件消費者對商品的心理需求和實際消費能力之間往往存在著差異，因為購買住房、汽車等大額消費常受到當(dāng)前貨幣積累的約束，而未來的收人有滿足提前消費的能力，這樣，消費者就對消費信貸存有客觀需求。11/23/202222第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

消費信用產(chǎn)生的前提條件(其它)(三)觀念條件消費信用的產(chǎn)生依賴于居民的消費觀念。先掙錢再消費和先消費再還款是兩種不同的消費文化，前者無法適合消費信用的生存，后者才是消費信用產(chǎn)生的土壤。11/23/202223第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

消費信用產(chǎn)生的前提條件(其它)(四)金融條件現(xiàn)代消費信用必須有金融機構(gòu)參與，各種金融工具的出現(xiàn)更是消費信用快速發(fā)展的保證。11/23/202224第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

消費信用產(chǎn)生的前提條件(其它)(五)法律條件針對消費信用，政府出臺一系列專門的法律法規(guī)文件，就消費信貸的服務(wù)對象、市場準(zhǔn)入與退出的規(guī)則、經(jīng)營范圍、賠償機制、雙方權(quán)利責(zé)任等制定出規(guī)范的法律制度，為消費信用的發(fā)展創(chuàng)造出良好的法律環(huán)境，這是消費信用健康發(fā)展的法制保障。20世紀(jì)70年代，歐美國家的信用管理相關(guān)法律體系開始形成。美國與消費信用相關(guān)的法律出臺于20世紀(jì)50年代，20世紀(jì)70年美國形成了比較完整的消費信用法律體系。11/23/202225第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

三、消費信用的作用(一)拉動經(jīng)濟增長(二)改變消費者消費觀念(三)推進銀行信貸制度的改革(四)推動整個社會信用水平的提高11/23/202226第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

三、消費信用的作用

(一)拉動經(jīng)濟增長投資、出口和消費是拉動經(jīng)濟增長的“三駕馬車”。其中，消費拉動的經(jīng)濟增長才是真實的低消耗、高效率的增長，消費拉動可以改善投資沖動引起的畸形扭曲的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。長期以來，我國的GDP增長一直依靠投資擴張來拉動，靠低效率的資源消耗來拉動經(jīng)濟的快速增長。長期以來，只有人們在收入水平之下的消費而幾乎沒有在收入水平之上的消費，這必然造成供給與需求的不對稱。11/23/202227第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

三、消費信用的作用

(一)拉動經(jīng)濟增長投資需求與消費需求對經(jīng)濟增長共同起著拉動作用。短期內(nèi)，投資需求的作用明顯，可以快速地改善供求不平衡狀況，但是，從長期看，只有消費需求才能持久拉動經(jīng)濟增長。所以，在居民儲蓄率比較高的情況下，推動消費信用，引導(dǎo)居民消費，可以給經(jīng)濟帶來持續(xù)增長的動力。當(dāng)然，對于房地產(chǎn)等行業(yè)而言，過度的消費信用有可能會引發(fā)房地產(chǎn)泡沫，由此導(dǎo)致的房地產(chǎn)過度投資，會使投資結(jié)構(gòu)失衡，引發(fā)更深層次的經(jīng)濟矛盾。11/23/202228第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

三、消費信用的作用

(二)改變消費者消費觀念消費信用有利于滿足消費者現(xiàn)實的需求。長期的計劃經(jīng)濟使得中國人習(xí)慣于量入為出，消費信用的發(fā)展從某種程度上改變了人們的這種消費觀念，先消費后還款，用未來的收入來決定今天的消費支出，消費觀念的改變可以更快地推動社會物質(zhì)生活的豐富和發(fā)展。11/23/202229第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

三、消費信用的作用

(三)推進銀行信貸制度的改革長期以來，中國國有銀行一統(tǒng)天下的金融格局，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行一直偏好于對國有企業(yè)的信貸支持。在信貸結(jié)構(gòu)方面，銀行偏重于生產(chǎn)方面的批發(fā)信貸業(yè)務(wù)，信貸成本相對較高的零售信貸業(yè)務(wù)不被重視。消費信貸的發(fā)展對銀行的信貸制度改革起著推動作用。消費信貸的發(fā)展為銀行吸收的高額儲蓄尋找到了一條新的出路。首先，它可以分散銀行的信貸風(fēng)險；其次，有利于改善銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高銀行的贏利能力；最后，可以通過對居民的消費貸款，改善銀行與居民的關(guān)系，發(fā)展優(yōu)質(zhì)居民客戶。11/23/202230第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

三、消費信用的作用

(四)推動整個社會信用水平的提高市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，信用經(jīng)濟要求整個社會培養(yǎng)誠實守信的氛圍。守信不能單純靠自覺和覺悟，而是靠制度約束。消費信用不是簡單的無保障的信用貸款，它有一整套嚴(yán)格的操作規(guī)程和法制作約束條件，違背者將會付出不守信的代價。社會征信機構(gòu)的運作使得守信者可以獲得信任，為其經(jīng)濟活動提供了方便，為不守信者設(shè)置了從事經(jīng)濟活動的障礙。因此，消費信用的廣泛發(fā)展可以在全社會樹立起人們的誠信意識，為市場經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造更佳的社會環(huán)境。11/23/202231第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

四、消費信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)(一)馬克思《資本論》的解釋(二)凱恩斯的有效需求不足理論(三)持久性收入假說和生命周期假說11/23/202232第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

四、消費信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)

(一)馬克思《資本論》的解釋《資本論》中對社會大生產(chǎn)循環(huán)周轉(zhuǎn)的分析，揭示了供求平衡的重要性。在資本主義社會，隨著積累的擴大和生產(chǎn)力水平的提高，資本有機構(gòu)成就會隨之改變。由此，在剩余價值生產(chǎn)規(guī)模不斷擴大情況下，可變資本在相對縮小，而后者決定了生產(chǎn)者的消費水平，這不可避免地使得剩余價值的實現(xiàn)產(chǎn)生了困難，使得企業(yè)再產(chǎn)生的鏈條斷裂。根據(jù)馬克思的分析，我們可以看到，通過消費信用可以彌補消費者實際消費水平的不足，緩解生產(chǎn)與消費的矛盾，促進剩余價值的實現(xiàn)。11/23/202233第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

四、消費信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)

(二)凱恩斯的有效需求不足理論1936年凱恩斯出版了《就業(yè)、利息與貨幣通論》一書，奠定了新古典經(jīng)濟增長理論的基礎(chǔ)。在簡單的凱恩斯模型中，總需求由消費C和投資I構(gòu)成，即C十I，總供給為消費C和儲蓄S，即C十S。要使國民經(jīng)濟達到平衡，需要總供給等于總需求。即C十I＝C十S11/23/202234第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

四、消費信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)

(二)凱恩斯的有效需求不足理論

凱思斯的邊際消費傾向遞減、資本邊際效率遞減和流動性偏好“三個基本心理定律”，決定了投資需求不足和消費需求不足，導(dǎo)致了C十S＞C十I，供給大于需求，經(jīng)濟增長陷于困境。根據(jù)上述理論，如果通過消費信用增加消費，減少儲蓄，根據(jù)整個社會的邊際消費傾向，則凱思斯“乘數(shù)”會增大，通過乘數(shù)作用對經(jīng)濟增長起到促進作用，提升國民收人水平。11/23/202235第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

四、消費信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)

(三)持久性收入假說和生命周期假說在經(jīng)濟學(xué)研究里，經(jīng)濟學(xué)家常假定消費者行為是理性的，在預(yù)算約束下效用可達最大化。最著名的消費者行為理論是弗里德曼(Friedman，1957)的“持久性收入假說”和莫迪利安尼(Modigliani，1954)等的“生命周期假說”。他們都強調(diào)了消費者行為決策的“理性”行為，認(rèn)為居民一生效用總和的最大化要求各期消費要服從于一條比較平穩(wěn)的最優(yōu)消費路徑，儲蓄的作用是平滑各期消費。未來收人越模糊，儲蓄越多，即期消費就越少。11/23/202236第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

四、消費信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)

(三)持久性收入假說和生命周期假說消費者的理性行為在完善的市場經(jīng)濟制度下具有明顯特征：(1)制度預(yù)期是穩(wěn)定的，沒有制度變遷的影響，消費者行為是內(nèi)生變量，由自己決定，不會受制度變遷而帶來的外部沖擊的影響；(2)消費者收入是人力資本的函數(shù)；(3)消費者可理性預(yù)期今后的情況，預(yù)期長度為一生；(4)在收入約束下，消費者追求消費效用最大化。11/23/202237第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

四、消費信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)

(三)持久性收入假說和生命周期假說持久性收入假說理論認(rèn)為，消費者的現(xiàn)期消費不是由其現(xiàn)在的收入水平?jīng)Q定的，而是由其未來的持久收入決定的。持久收入是消費者可以預(yù)期到的未來的長期收入。如果消費者預(yù)期的持久收人是較為穩(wěn)定的常數(shù)，長期消費傾向就會趨于穩(wěn)定。根據(jù)這一假說，當(dāng)消費者預(yù)期未來持久收入穩(wěn)定時，就可以通過消費信用增加即期消費，將未來的收入提前轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的消費支出。11/23/202238第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

四、消費信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)

(三)持久性收入假說和生命周期假說生命周期假說認(rèn)為，由于消費者是理性的，從而可以根據(jù)效用最大化原則來支配一生的收入，即期消費不是取決于現(xiàn)期收入，而是取決于一生的收入。C=ay+b+cAC為現(xiàn)期平均消費，y為現(xiàn)期平均收入，為未來預(yù)期平均收入，A為現(xiàn)期平均財產(chǎn)。a、b、c分別是現(xiàn)期平均收入、未來平均收人以及現(xiàn)期平均財產(chǎn)的邊際消費傾向。11/23/202239第一節(jié)消費信用的概念及其發(fā)生的前提條件

四、消費信用產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)

(三)持久性收入假說和生命周期假說根據(jù)公式，現(xiàn)期消費不僅取決于現(xiàn)期收入水平，而且取決于未來的收入預(yù)期。該理論認(rèn)為，消費者在年輕時收入偏低，消費支出超過了收入。步入壯年后收入逐漸增加，此時收人大于支出，可以償還年輕時欠下的債務(wù)。這為消費信用提供了又一個理論依據(jù)。11/23/202240第四章消費信用與個人信用管理

第二節(jié)消費信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式一、消費信用的發(fā)展二、消費信用的主要表現(xiàn)形式11/23/202241第二節(jié)消費信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式

一、消費信用的發(fā)展消費信用的發(fā)展經(jīng)歷了幾個不同階段。首先是消費信用的道德化階段。我國古代有豐富的個人信用道德的文化思想資源，如儒家文化有“言必行、行必果”，“君子一言，駟馬難追”等許多行為規(guī)范，至今在我國民間的借貸活動中仍以道德化來約束消費信用。11/23/202242第二節(jié)消費信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式

一、消費信用的發(fā)展其次，消費信用的商業(yè)化階段。將個人信用記錄作為一種“信息商品”進行市場買賣，由于個人信用記錄資料商業(yè)化，在金融市場上就形成了“市場信用的紀(jì)律約束”。市場信用的紀(jì)律約束表現(xiàn)在商業(yè)銀行和信用卡公司對于信用記錄不好的客戶，就不會發(fā)放貸款或提供信用卡。11/23/202243第二節(jié)消費信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式

一、消費信用的發(fā)展最后是消費信用的證券化階段。原來由一個或兩個擔(dān)保人來承擔(dān)的貸款信用，采用由大眾來擔(dān)保。通過證券化的方法，以支付一定利息為條件，向大眾出售擔(dān)保證券、債券或契約，以及商業(yè)票據(jù)，可以籌集到大眾擔(dān)保的資金，這就為銷售信用的發(fā)展建立了一個更有效的機制。11/23/202244第二節(jié)消費信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式

二、消費信用的主要表現(xiàn)形式(一)按提供信用機構(gòu)的性質(zhì)劃分1、零售信用——由商品或勞務(wù)部門提供2、現(xiàn)金信用——由金融機構(gòu)提供11/23/202245第二節(jié)消費信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式

二、消費信用的主要表現(xiàn)形式(一)按提供信用機構(gòu)的性質(zhì)劃分1、零售信用根據(jù)不同的付款方式，零售信用又可分為普通賒欠賬戶、零售分期付款信用、零售循環(huán)信用和專業(yè)服務(wù)信用。11/23/202246(一)按提供信用機構(gòu)的性質(zhì)劃分

1、零售信用(1)普通賒欠賬戶是最為常見的一種零售信用方式，即通常所說的賒賬或掛賬，主要用于價格較為便宜的非耐久性消費品。零售商以延期付款的方式向消費者提供信用，主要是為了幫助消費者實現(xiàn)日常的零星購買。在西方發(fā)達國家，賒賬一般采用信用卡的方式進行支付，即由銀行或其他機構(gòu)發(fā)給消費者信用卡，消費者可憑卡在指定商業(yè)單位購買商品或用做其他支付的手段，并可持卡定期結(jié)算清償。11/23/202247(一)按提供信用機構(gòu)的性質(zhì)劃分

1、零售信用(2)零售分期付款信用一般被用于賒銷大件耐用消費品。后來隨著商業(yè)銀行的大規(guī)模介入，這種信用方式逐漸減少。分期付款一般屬于中期信用，此種信用方式多在消費者購買耐用消費品時使用。例如，消費者購買汽車、家具、房屋等耐用品時可先支付部分貨款，然后按合同約定分期加息支付其余貨款。多數(shù)分期付款合同規(guī)定，在貨款付清之前消費品的所有權(quán)仍屬于賣者。11/23/202248(一)按提供信用機構(gòu)的性質(zhì)劃分

1、零售信用(3)零售循環(huán)信用的主要形式是零售商發(fā)行賒銷卡，允許消費者在事先授予的限額內(nèi)，以賒購方式在其經(jīng)營的商店、連鎖店中購買各種商品。零售循環(huán)信用的應(yīng)用類似于商業(yè)銀行或信用卡公司發(fā)行的信用卡，不同的是，它是一種僅由零售商資金支持的賒銷形式。(4)專業(yè)服務(wù)信用是專業(yè)機構(gòu)授予消費者的一種信用，常見于律師事務(wù)所、洗衣店、美容店等服務(wù)機構(gòu)。11/23/202249(一)按提供信用機構(gòu)的性質(zhì)劃分

2、現(xiàn)金信用

現(xiàn)金信用主要包括分期付款式信貸和開放式循環(huán)信用工具。分期付款式信貸是在零售分期付款信用的基礎(chǔ)上進一步發(fā)展起來的，其操作原理與零售分期付款信用相同，品種主要包括個人住房信貸、汽車信貸、助學(xué)貸款、旅游貸款等。開放式循環(huán)信用的形式包括信用卡、信用卡透支、支票透支等。11/23/202250第二節(jié)消費信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式

二、消費信用的主要表現(xiàn)形式

(二)按用途劃分按用途可以將消費信用劃分為抵押貸款和非抵押貸款兩大類。非抵押貸款又可分為一次性償還貸款和分期付款消費貸款兩種。11/23/202251第二節(jié)消費信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式

二、消費信用的主要表現(xiàn)形式

(三)按保證劃分按保證可以將消費信用分為擔(dān)保貸款和信用放款，其中擔(dān)保貸款又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。11/23/202252第二節(jié)消費信用的發(fā)展及表現(xiàn)形式

二、消費信用的主要表現(xiàn)形式

(四)按所提供的產(chǎn)品和服務(wù)性質(zhì)的不同劃分。如果信用是用于獲得商品為目的，這種信用就是商品信用；如果信用不是用于購買商品而是用于購買服務(wù)，那么，這種信用就稱作服務(wù)信用。在性質(zhì)上，服務(wù)信用也是零售信用的一種，由金融機構(gòu)支持的商品信用屬于現(xiàn)金信用的范疇。11/23/202253第四章消費信用與個人信用管理

第三節(jié)消費信用的意義及作用一、消費信用的意義二、消費信用的作用（管理）11/23/202254第三節(jié)消費信用的意義及作用

一、消費信用的意義(一)消費信用制度的完善將有效地促進生產(chǎn)投資的健康發(fā)展(二)消費信用制度的完善是社會中介機構(gòu)行為規(guī)范的必要條件(三)消費信用有助于擴大內(nèi)需，推動國民經(jīng)濟增長(四)完善的消費信用體系有利于金融機構(gòu)的改革創(chuàng)新11/23/202255一、消費信用的意義

(一)消費信用制度的完善將

有效地促進生產(chǎn)投資的健康發(fā)展

從生產(chǎn)投資領(lǐng)域來看，一個完善的個人消費信用制度有助于人們對自己的交易行為產(chǎn)生強有力的約束，使之作出的投資管理決定符合商業(yè)倫理和市場價值。其原因不僅在于自己的信用記錄對個人未來發(fā)展至關(guān)重要，更重要的是，個人產(chǎn)權(quán)的明晰化對追求個人利益的激勵作用將使投資者形成穩(wěn)定的收益預(yù)期，從而進一步提高合作效率。消費信用制度的完善將有效地促進生產(chǎn)投資的健康發(fā)展。11/23/202256一、消費信用的意義

(二)消費信用制度的完善是社會中介機構(gòu)

行為規(guī)范的必要條件

消費信用制度對規(guī)范社會中介機構(gòu)以及責(zé)權(quán)利的平衡同樣至關(guān)重要。社會中介組織作為社會關(guān)系的橋梁和信用的服務(wù)機構(gòu)，信用是其生存之本。中介機構(gòu)缺乏信用，不僅殃及自身，還會污染到上游和下游，甚至破壞整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。11/23/202257一、消費信用的意義

(二)消費信用制度的完善是社會中介機構(gòu)

行為規(guī)范的必要條件

中介機構(gòu)獨立承擔(dān)民事責(zé)任，成為獨立的民事主體是市場經(jīng)濟運行所必須的。這些機構(gòu)雖然是企業(yè)運作機制，但多采用合作制，其行為責(zé)任最終承擔(dān)者將是個人，個人負(fù)有無限責(zé)任。因此，消費信用制度的完善為社會中介機構(gòu)的行為規(guī)范創(chuàng)造了必要條件。11/23/202258一、消費信用的意義

(三)消費信用有助于擴大內(nèi)需，

推動國民經(jīng)濟增長

在一般情況下，信用市場中授信與受信主體所掌握的信息資源是不同的。在信用合約簽訂之前，信息非對稱性將導(dǎo)致信用市場中的逆向選擇。信息不對稱性增大了經(jīng)濟運行的“摩擦力”，增加了信用市場交易的成本，而這不利于我國現(xiàn)在推行的住房、汽車、教育、旅游等信用消費等一系列意在擴大內(nèi)需的積極財政政策。11/23/202259一、消費信用的意義

(四)完善的消費信用體系有利于

金融機構(gòu)的改革創(chuàng)新

建立完善的消費信用體系有利于我國商業(yè)銀行改革，有利于銀行建立交易對手的信用信息系統(tǒng)，對信用風(fēng)險進行模型設(shè)計和量化，完善內(nèi)部風(fēng)險控制體系，從而更好地進行風(fēng)險控制。也有利于銀行開發(fā)新的金融服務(wù)品種，拓展業(yè)務(wù)，提高競爭力。有了完善的消費信用系統(tǒng)，銀行就可以降低信息搜集成本，減少風(fēng)險，有些金融服務(wù)品種的創(chuàng)新就可能實現(xiàn)。例如各種消費貸款，以前可能由于成本太高、風(fēng)險太大而不能實行，而在建立了完善的消費信用系統(tǒng)之后就有可能實行了。11/23/202260第三節(jié)消費信用的意義及作用

二、消費信用的作用(一)發(fā)展消費信用可以避免或減少信用風(fēng)險的發(fā)生(二)發(fā)展消費信用可以促進我國金融業(yè)的發(fā)展(三)發(fā)展消費信用可以維護市場秩序(四)發(fā)展消費信用可以提高政府的工作效率(五)消費信用可以預(yù)防和發(fā)現(xiàn)違法犯罪行為，維護社會穩(wěn)定11/23/202261第三節(jié)消費信用的意義及作用

二、消費信用的作用

(一)發(fā)展消費信用可以避免或減少信用風(fēng)險的發(fā)生

在信用制度不健全的情況下，銀行決定是否給消費者提供信用貸款，主要是由銀行對個人申請資料進行信用供給與否的判斷。然而，隨著消費者信用的快速發(fā)展和信用供給種類的多樣化，那種由銀行進行的簡易的資信審查手續(xù)引起了過度信用供給的頻繁發(fā)生，因此，銀行等金融機構(gòu)為了達到防止不良債權(quán)發(fā)生的目的，紛紛設(shè)置個人信用信息機構(gòu)來收集客戶的信息，并憑此進行授信與否的判斷。這樣，通過消費信用制度就可以避免或減少信用風(fēng)險的發(fā)生。11/23/202262第三節(jié)消費信用的意義及作用

二、消費信用的作用

(二)發(fā)展消費信用可以促進我國金融業(yè)的發(fā)展

金融的發(fā)展與信用信息工作的發(fā)展密切相關(guān)。如果不對消費者的信用進行任何形式的調(diào)查，就不能放心地進行信用供給。如果一味顧及安全，銀行就不能發(fā)揮利用存款的功能，還將導(dǎo)致國民收入緊縮的惡性循環(huán)現(xiàn)象。如果銀行大力擴張其授信業(yè)務(wù)，促使信用業(yè)務(wù)發(fā)展，則可增加資金流通數(shù)量與速度，并刺激經(jīng)濟發(fā)展，增加國民收入。所以，必須掌握信息，減低風(fēng)險，避免“倒賬”發(fā)生，從而使銀行獲取最大業(yè)績，促進我國金融業(yè)更快地發(fā)展。11/23/202263第三節(jié)消費信用的意義及作用

二、消費信用的作用

(三)發(fā)展消費信用可以維護市場秩序

目前，我國經(jīng)濟違規(guī)違法行為的普遍存在和屢禁不止，有市場經(jīng)濟體制還處在初級階段，法制建設(shè)、市場規(guī)則、社會管理制度不完善、不健全的原因；但更直接的原因，是因為市場信息不完全，市場透明度不夠，社會違法成本低、攫取暴利容易，而執(zhí)法成本高、執(zhí)法效能低。在違法和執(zhí)法的博弈中違法者其實是處于主動地位。在我國，解決市場無序和信用失范問題，單靠政府制定法律，對嚴(yán)重不講信用構(gòu)成犯罪的行為予以打擊，已被多年的實踐證明并不十分有效。11/23/202264第三節(jié)消費信用的意義及作用

二、消費信用的作用

(三)發(fā)展消費信用可以維護市場秩序

根據(jù)西方國家100多年來建立信用體系的經(jīng)驗，只有把信用當(dāng)做商品，運用市場的手段，并結(jié)合一般信用管理法律法規(guī)，才不失為解決市場經(jīng)濟秩序混亂問題、消除信用失范現(xiàn)象的好方法。從經(jīng)濟交往的角度來看，守信與不守信是一種經(jīng)濟行為選擇，社會經(jīng)濟信用程度低的根本原因在于不守信用的機會成本過低。11/23/202265第三節(jié)消費信用的意義及作用

二、消費信用的作用

(三)發(fā)展消費信用可以維護市場秩序只有把消費信用作為一種商品讓其在交易中產(chǎn)生質(zhì)和量的要求，使人們在市場經(jīng)濟中互相使用自己的信用，使消費信用成為一種強烈的市場需求，才能達到大家都誠實守信的目標(biāo)。而充足的個人消費信用信息，不僅會增加個人失信的成本，也有利于執(zhí)法機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)進行監(jiān)督，減少經(jīng)濟違規(guī)違法現(xiàn)象，從而有效地維持良好的經(jīng)濟秩序。11/23/202266第三節(jié)消費信用的意義及作用

二、消費信用的作用

(四)發(fā)展消費信用可以提高政府的工作效率

發(fā)展消費信用，可以有效減少政府部門的管理成本，提高工作效率。如果達到信息資源共享，通過征信機構(gòu)對個人的各種信用信息進行專業(yè)分析、專業(yè)管理，使其有機結(jié)合，綜合開發(fā)利用，就會極大地提高這些信息資源的使用價值，通過信用交易再提供給有關(guān)部門和需要使用信息產(chǎn)品的人，就會使政府各部門的工作既準(zhǔn)確又有效率，節(jié)省大量時間和降低勞動強度。11/23/202267二、消費信用的作用

(五)消費信用可以預(yù)防和發(fā)現(xiàn)違法犯罪行為，

維護社會穩(wěn)定

現(xiàn)代消費信用的作用及其運作過程，是在信用交易、信用使用高頻率地運轉(zhuǎn)中傳播著每個人的綜合情況信息。而這些信息是參與市場經(jīng)濟活動的雙方為了保證交易安全，不被欺騙，又能證明自己、判明對方信用而自愿提供的經(jīng)由征信服務(wù)中介機構(gòu)記錄并能核實的信息，它們包括全面反映各自信用狀況的、來自社會各個涉及資金交易部門和司法機關(guān)的信息。為了交易雙方相互提供便利，他們必須遵守共同認(rèn)可的、可供隨時查詢的、必須是由中立的第三方即征信服務(wù)機構(gòu)提供的各種有關(guān)信息。11/23/202268二、消費信用的作用

(五)消費信用可以預(yù)防和發(fā)現(xiàn)違法犯罪行為，

維護社會穩(wěn)定由此可以看出，除非在這個社會上不進行經(jīng)濟交往的人，其他參與市場的每個人都有好與壞的信用記錄，而且是有據(jù)可查的，半公開的。正是對個人信用的這種記錄以及歷史檔案和信用的綜合評價，起到了一種預(yù)防和發(fā)現(xiàn)違法犯罪行為的作用。11/23/202269第四章消費信用與個人信用管理

第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理一、消費信用風(fēng)險二、消費信用風(fēng)險的理論分析三、消費信用風(fēng)險管理11/23/202270第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

一、消費信用風(fēng)險消費信用作為一種經(jīng)濟活動，必然會產(chǎn)生風(fēng)險，這是由經(jīng)濟活動的本質(zhì)決定的。風(fēng)險是指遭受損失、傷害、不利或毀滅的可能性。消費信用風(fēng)險是指由于授信方獲知信息的不充分以及所在環(huán)境的未來不確定性，而使每一次授信選擇都有面臨一定損失的可能性。(一)消費信用風(fēng)險的種類(二)消費信用風(fēng)險的來源11/23/202271第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

一、消費信用風(fēng)險

(一)消費信用風(fēng)險的種類1、系統(tǒng)性風(fēng)險2、非系統(tǒng)性風(fēng)險11/23/202272第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

一、消費信用風(fēng)險

(一)消費信用風(fēng)險的種類1、系統(tǒng)性風(fēng)險所謂系統(tǒng)性風(fēng)險是指與整個經(jīng)濟體系相關(guān)的風(fēng)險。例如，當(dāng)經(jīng)濟陷入嚴(yán)重的衰退或經(jīng)濟危機時，或國家出現(xiàn)政治動蕩和戰(zhàn)亂等等，人們收入下降，更多的人失業(yè)，使消費者償債能力下降，信用貸款難以收回。在這種經(jīng)濟或政治環(huán)境中，資產(chǎn)價格大幅度地縮水，即使消費信用有抵押物品做保證，但是，由于物價的持續(xù)下跌，造成了抵押品的市場價格持續(xù)下跌不足以償還消費者的欠款余額，或者，抵押品的出售因無人間津而難以售出。此種情況下，授信方不可避免會受到損失。11/23/202273第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

一、消費信用風(fēng)險

(一)消費信用風(fēng)險的種類2、非系統(tǒng)性風(fēng)險非系統(tǒng)性風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式是信用風(fēng)險，是交易一方不能履約或不能全部履約而給另一方帶來的風(fēng)險。由于受受信方的道德水平、收入水平、努力程度等主觀性因素的影響，消費信用的不確定性更大。消費者不能履行信用的原因有很多，比如致殘、死亡或失去勞動能力等因素而無能力還款，也有可能是債務(wù)人故意隱瞞真實情況，拒不履約，導(dǎo)致債權(quán)人受損。11/23/202274第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

一、消費信用風(fēng)險

(二)消費信用風(fēng)險的來源對于授信方來說，消費信用風(fēng)險主要是由以下三個方面的原因形成的：1、客戶的履約能力出現(xiàn)了問題2、客戶的履約意愿出現(xiàn)了問題3、其他風(fēng)險11/23/202275第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

一、消費信用風(fēng)險

(二)消費信用風(fēng)險的來源1、客戶的履約能力出現(xiàn)了問題消費者在借款時可能具有良好的收入，前期也沒有不良記錄，但是，由于人突然失業(yè)、喪失了勞動能力或者家庭成員遇到了重病等突發(fā)事件的影響，導(dǎo)致收入不能滿足分期支付消費貸款的要求，由此給授信方對消費者的消費授信帶來風(fēng)險。這種風(fēng)險是因為客觀環(huán)境的變化引起的，不是消費者的主觀意愿造成的。

11/23/202276第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

一、消費信用風(fēng)險

(二)消費信用風(fēng)險的來源2、客戶的履約意愿出現(xiàn)了問題這是消費者主觀上故意逃廢債務(wù)而給授信方帶來的風(fēng)險。由于信用方面的法律法規(guī)不健全或者守信機制的缺失，在失信成本小于收益的情況下，有的消費者就會不愿意履行還款義務(wù)。比如，我國的住房貸款、消費貸款、汽車貸款等，在某些地方都出現(xiàn)過比較嚴(yán)重的信用違約情況。11/23/202277第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

一、消費信用風(fēng)險

(二)消費信用風(fēng)險的來源3、其他風(fēng)險其他風(fēng)險主要是指政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、貨幣風(fēng)險等給消費信用帶來的風(fēng)險。政治風(fēng)險是指由于戰(zhàn)爭、國際形勢變化、政權(quán)更迭、政策變化而導(dǎo)致受信方不能按期履約而給授信方帶來資產(chǎn)和利益損失的可能性。經(jīng)濟風(fēng)險是指因經(jīng)濟前景的不確定性而給授信方帶來經(jīng)濟損失的可能性，經(jīng)濟風(fēng)險是市場經(jīng)濟發(fā)展過程中的必然現(xiàn)象。此外，如果消費信用是以外幣為信用貨幣，那么，匯率變化引起的貨幣風(fēng)險也可能會給信用雙方帶來損失。11/23/202278第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

二、消費信用風(fēng)險的理論分析(一)信息不對稱理論(二)成本論(三)法制論11/23/202279第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

二、消費信用風(fēng)險的理論分析

(一)信息不對稱理論

信息不對稱理論是由喬治?阿克爾洛夫（GeorgeA.Akerlof）首先提出的，他在“TheMarketforlemons：QualityUncertaintyandtheMarketMechanism”一書中以舊車市場上買賣雙方對于二手車質(zhì)量信息掌握的程度不同，探討了“劣質(zhì)車驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)車”的逆向選擇問題，首次分析了信息不對稱對市場有效運作的影響。此后，斯蒂格里茨和韋斯以及格林瓦爾德等對信息不對稱條件下的信貸配給和資本市場以及宏觀經(jīng)濟波動作了深入探討。11/23/202280第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

二、消費信用風(fēng)險的理論分析

(一)信息不對稱理論信息不對稱在解釋消費信用風(fēng)險的產(chǎn)生方面具有特殊的重要性。根據(jù)信息理論，不對稱信息在交易前會產(chǎn)生逆向選擇問題。在信貸市場上，金融中介機構(gòu)對于借款者的了解程度遠不如借款者自己對自己了解得多，金融機構(gòu)對消費者無法按照風(fēng)險高低做出明確的分類和區(qū)分，這樣，面對著市場上眾多的消費信貸者，銀行不可能區(qū)分不同的人群并據(jù)此確立不同的信貸利率。11/23/202281第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

二、消費信用風(fēng)險的理論分析

(一)信息不對稱理論實際情況是銀行根據(jù)個人信用的(平均)風(fēng)險程度來確定貸款價格，這樣，那些低風(fēng)險貸款者由于銀行的信貸成本高于自己的預(yù)期水平而退出信貸市場，而那些高風(fēng)險貸款者則愿意支付較高利率獲得當(dāng)前的消費滿足。因而，市場上剩下的信貸者多是高風(fēng)險者，使得信貸風(fēng)險水平提高，銀行貸款呆賬可能會增多。逆向選擇的結(jié)果導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險。如果金融機構(gòu)對于借款者的篩選和監(jiān)督是高效率的、低成本的，則不會發(fā)生過高的信貸虧損和風(fēng)險。由于不對稱信息的存在，這種假設(shè)是不成立的。11/23/202282第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

二、消費信用風(fēng)險的理論分析

(一)信息不對稱理論交易發(fā)生后由于信息的不對稱會產(chǎn)生道德風(fēng)險。通常情況是，借款者取得貸款后并不完全按照申請貸款時的信貸合同所規(guī)定的用途來使用貸款，也可能是償還了債務(wù)，也可能是用于了其他風(fēng)險投資活動。由于個人信息的公開程度較低，金融機構(gòu)對此可能一無所知，這些活動有可能造成貸款損失而難以歸還。道德風(fēng)險還發(fā)生于管理者身上。由于“內(nèi)部人”控制，金融機構(gòu)管理者為了牟取私利而發(fā)放貸款和投資，虧損后個人不承擔(dān)償付責(zé)任，至多是調(diào)離崗位或失去這一工作。因此，各種形式的道德風(fēng)險的存在使金融機構(gòu)在經(jīng)營中內(nèi)在地產(chǎn)生了信用風(fēng)險積聚問題。11/23/202283第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

二、消費信用風(fēng)險的理論分析

(二)成本論

在西方的信任文化源泉中，契約理論占據(jù)著重要的地位。在那里，契約是神圣不可侵犯的。借助于商品經(jīng)濟的媒介，神圣的契約理論不僅推動了社會生活中法治中心地位的確立，鞏固了信用的法律基礎(chǔ)，而且促進了社會從人倫信用到契約信用、從特殊主義信用到普遍主義信用的過渡。在西方的消費信用經(jīng)濟中，失信成本是巨大的，它足以影響到一個人在未來一切正常的社會活動。11/23/202284第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

二、消費信用風(fēng)險的理論分析

(二)成本論

從中國的歷史文化來看，中國受儒家文化的影響，在以地緣關(guān)系為主的鄰里交往中，失信的成本是很大的。但是，從鴉片戰(zhàn)爭起，在西方文化的強烈沖擊下，中國逐漸失去了對本土文化價值觀的自信。當(dāng)中國進入了市場經(jīng)濟時代時，人口的流動和鄰里關(guān)系的冷漠，使得原先以倫理和道德為基礎(chǔ)的懲罰失信者的約束機制失去了存在的基礎(chǔ)。在新的約束機制沒有建立起來的情況下，對于失信者的失信行為的懲罰就成了真空狀態(tài)，失信者的失信成本降低了。11/23/202285第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

二、消費信用風(fēng)險的理論分析

(二)成本論

倫理和道德是世俗生活的正統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范著人們的正常生活。正統(tǒng)的倫理和道德與宗教一樣，通常也要求人們端正行為、誠實守信，這有助于信任的建立，但是作為世俗標(biāo)準(zhǔn)的倫理和道德易受物質(zhì)世界和物欲的侵蝕而變質(zhì)，導(dǎo)致世風(fēng)日下和道德下降，從而失去正面的約束力。根據(jù)傳統(tǒng)的古典經(jīng)濟理論，經(jīng)濟學(xué)對人的假設(shè)是“經(jīng)濟人”，即人都是具有理性的，其行為決策的標(biāo)準(zhǔn)取決于對成本和收益的判斷。在消費者判斷自己的失信成本遠小于收益時，信用風(fēng)險就產(chǎn)生了。11/23/202286第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

二、消費信用風(fēng)險的理論分析

(三)法制論

西方國家消費信用的發(fā)展是與嚴(yán)密的法制制度安排密不可分的，消費信用風(fēng)險的產(chǎn)生受到了法律的制約，具體而言，這些國家一般都建立了比較完善的懲罰機制。懲罰機制必須具備以下功能：1、具有完整的懲罰尺度，以對不同程度的不講信用的責(zé)任人進行相應(yīng)的懲罰；2、快速收集到不講信用的事件信息或者舉報；11/23/202287第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

二、消費信用風(fēng)險的理論分析

(三)法制論

3、根據(jù)所取得的證據(jù)判斷真?zhèn)?，并較長期地保存責(zé)任人原始的不良信用記錄；4、對不講信用的責(zé)任人做出按法律制度處罰的決定；5、將處罰決定快速通報給各執(zhí)行機構(gòu)；6、接受被處罰人的申訴；7、對誣告者訴諸法律。11/23/202288第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

三、消費信用風(fēng)險管理(一)建立個人信用管理體系(二)建立風(fēng)險防范制度11/23/202289第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

三、消費信用風(fēng)險管理

(一)建立個人信用管理體系1、在國家法律沒有跟進的情況下，控制信用風(fēng)險僅僅依靠金融機構(gòu)的內(nèi)部控制是不行的，遠遠不能達到消費信用發(fā)展的要求。

①由于信息的不對稱，銀行必須對借款人的身份進行核對、驗證，對借款人的職業(yè)、單位甚至行業(yè)背景進行調(diào)查了解，雖然是單筆金額較小的零售信貸，但是，銀行要付出同樣的精力和成本，甚至?xí)霈F(xiàn)交易成本過高、信貸成本高于收益的現(xiàn)象，使得信用交易很難順利地進行下去。11/23/202290第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

三、消費信用風(fēng)險管理

(一)建立個人信用管理體系②在客戶違約的情況下，銀行不得不訴諸法律手段來減少風(fēng)險，這又將會大大增加銀行的經(jīng)營成本，更何況還會出現(xiàn)勝訴后無法執(zhí)行的情況。11/23/202291第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

三、消費信用風(fēng)險管理

(一)建立個人信用管理體系2、西方國家經(jīng)過長期的發(fā)展，在消費信用風(fēng)險控制方面積累了一套較為成熟的控制模式，這就是建立個人信用管理體系，形成對個人信用行為有效的制度性約束。這極大地改善了信息的不對稱性，降低了授信方付出的信用交易成本。11/23/202292第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

三、消費信用風(fēng)險管理

(一)建立個人信用管理體系3、此外，個人信用體系的建立將使消費者個人的社會行為——是否守信，通過專業(yè)的征信機構(gòu)記錄在案，任何有不良信用記錄的人，在未來一段時間內(nèi)的社會生活交往中都將感覺不方便，這就是“失信懲罰機制”。失信懲罰機制對有失信記錄的個人進行的懲罰，使得受信人對自己的經(jīng)濟行為特別謹(jǐn)慎，因為違約的成本與違約后的收益相比，違約成本實在太高了。因此，在全社會形成良好的信用環(huán)境，建立健全個人信用管理體系，將會使消費信用風(fēng)險得到有效管理與控制。11/23/202293第四節(jié)消費信用風(fēng)險與管理

三、消費信用風(fēng)險管理

(二)建立風(fēng)險防范制度西方國家對個人消費信用風(fēng)險防范的主要手段是擔(dān)保、保險和貸款證券化，而住房消費貸款在這方面表現(xiàn)得最為典型。由于住房貸款的期限較長，一般在15—20年，在這樣長的一個時間跨度內(nèi)，借款者的人生面臨著很多不確定性的因素。由于對消費者未來不確定性的擔(dān)憂，金融機構(gòu)對住房貸款實行了嚴(yán)格的抵押制度。但與此同時，銀行儲蓄資金來源的短期性和住房貸款類資金運用的長期性，增加了銀行對資金流動性的要求。如果這一問題不解決，將會影響消費信用的發(fā)展。11/23/202294第四章消費信用與個人信用管理

第五節(jié)我國消費信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素一、我國消費信用的發(fā)展?fàn)顩r二、我國消費信用發(fā)展的制約因素11/23/202295第五節(jié)我國消費信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

一、我國消費信用的發(fā)展?fàn)顩r在中國消費信用的發(fā)展過程中，消費信貸擔(dān)當(dāng)了主要角色，可以這樣說，沒有消費信貸就沒有中國消費信用的發(fā)展。改革開放以來，中國消費信貸的發(fā)展經(jīng)歷了一個漸變的過程，這一過程是和宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化密不可分的。在1978年至1997年的20年間，我國商業(yè)銀行的信貸發(fā)放基本上只面向公司客戶或工商業(yè)團體，對個人發(fā)放的消費貸款僅限于住房貸款，且數(shù)量很少。11/23/202296第五節(jié)我國消費信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

一、我國消費信用的發(fā)展?fàn)顩r1997年，我國的宏觀經(jīng)濟發(fā)生了由嚴(yán)重的內(nèi)需不足引起的通貨緊縮。從1997年10月份開始，批發(fā)和零售物價指數(shù)連續(xù)20多個月的下跌。為了擴大居民消費，拉動經(jīng)濟增長，國家出臺了許多擴大內(nèi)需的政策，地方政府和各家銀行也積極實施這些方針政策，由此，以居民個人為貸款對象的消費信貸增長迅速(見表9—1)。11/23/202297年份規(guī)模（億元）占GDP比例%占消費比例%同比增長%占人民幣各項存款總額%19971720.230.47-0.219984560.531.162590.5199914061.713.352081.520004265.214.779.30203.354.2920016990.267.2914.2063.896.22200210699.210.4620.3552.637.620031573613.4827.7947.469.2720042000014.6531.3321.3210.5820052200012.0731.0310.411.320062408911.5531.529.4810.6920073272913.2636.6935.6814.1720083726712.4034.3513.8612.2811/23/202298第五節(jié)我國消費信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

一、我國消費信用的發(fā)展?fàn)顩r

盡管我國的消費信用有了很大發(fā)展，但是，與發(fā)達國家和地區(qū)相比，差距還比較大，發(fā)達國家和地區(qū)的消費信貸在商業(yè)銀行信貸比例中一般都超過30％。但可以預(yù)見，未來中國的消費信貸市場還將繼續(xù)呈加速發(fā)展態(tài)勢，主要理由如下：(一)中國的國民收入將繼續(xù)保持較快增長(二)中國人口總量還在繼續(xù)增長，由于消費觀念的轉(zhuǎn)變，對消費融資的需求增加(三)消費信貸的市場規(guī)模通常也合隨著經(jīng)濟的增長而增長11/23/202299第五節(jié)我國消費信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

二、我國消費信用發(fā)展的制約因素(一)信用立法的滯后(二)條塊分割，發(fā)展不平衡(三)消費信用資料不完全，缺乏必要的個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)(四)個人信用中介機構(gòu)發(fā)展緩慢(五)消費信用評估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)(六)社會信用環(huán)境不佳11/23/2022100第五節(jié)我國消費信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

二、我國消費信用發(fā)展的制約因素

(一)信用立法的滯后消費信用管理體系的建立涉及社會諸多方面，需要有相應(yīng)的法律體系來保障。從各國的實踐看，建立和完善社會信用體系的難點并不在于信用中介服務(wù)機構(gòu)的建立，也不在于政府如何對信用行業(yè)進行有效管理，而在于相關(guān)法律法規(guī)的欠缺。目前已經(jīng)進行的信用交易和信用服務(wù)實踐表明，信用立法的滯后，嚴(yán)重制約了消費信用交易規(guī)模的擴大和信用管理行業(yè)的發(fā)展。11/23/2022101第五節(jié)我國消費信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

二、我國消費信用發(fā)展的制約因素

(二)條塊分割，發(fā)展不平衡一方面，在一些經(jīng)濟較為發(fā)達的省、市，消費信用發(fā)展速度較快。如上海成立了上海資信公司，建立了個人信用聯(lián)合征集體系，有效地遏制了金融欺詐行為，推動了消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；北京市建立了以中關(guān)村園區(qū)為點、工商系統(tǒng)為線、全市為面的區(qū)域社會化信用體系等。而其他偏遠省、市信用體系的發(fā)展則較為緩慢，有的地方未將信用建設(shè)納入議事日程，只有部分信用擔(dān)保公司為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保。11/23/2022102第五節(jié)我國消費信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

二、我國消費信用發(fā)展的制約因素

(二)條塊分割，發(fā)展不平衡另一方面，就是相關(guān)的大量信用信息分散在不同的行業(yè)部門，信息沒有得到有效利用。例如，工商、稅務(wù)、外貿(mào)、海關(guān)、銀行、證券、保險、公安、法院、質(zhì)檢等行業(yè)、部門掌握了大量的企業(yè)和個人的信息和數(shù)據(jù)，各行業(yè)、部門之間的信息和數(shù)據(jù)既不流動也不公開，大量有價值的信息被閑置，信息資源浪費現(xiàn)象嚴(yán)重，不利于消費信用體系的建立。11/23/2022103二、我國消費信用發(fā)展的制約因素

(三)消費信用資料不完全，

缺乏必要的個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)目前，我國絕大多數(shù)居民能夠提供的主要信用文件，一是身份證和戶籍證明；二是所在單位的人事檔案；三是個人存單憑證和實物資產(chǎn)證明。這些資料并不能證明個人收入的多少、來源及可靠性，也不能據(jù)此計算個人及家庭的總資產(chǎn)。另外，我國尚未建立起完善的個人財產(chǎn)申報制度，個人及家庭的收入狀況很不透明。而且我國也沒有推行個人基本賬戶制度，個人的現(xiàn)金收入、支出及個人債務(wù)、債權(quán)的公布等沒有系統(tǒng)的信息記錄，個人或家庭缺乏類似企業(yè)的一張資產(chǎn)負(fù)債表，缺乏個人資產(chǎn)評估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和材料。11/23/2022104第五節(jié)我國消費信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

二、我國消費信用發(fā)展的制約因素

(四)個人信用中介機構(gòu)發(fā)展緩慢個人信用中介機構(gòu)是建立個人信用管理體系的微觀基礎(chǔ)和組織保證。目前，我國只有一些為企業(yè)提供信用服務(wù)的市場運作機構(gòu)和信用產(chǎn)品，但是為個人提供信用服務(wù)的機構(gòu)還比較少。從目前我國信用中介機構(gòu)的發(fā)展和運行狀況看，其服務(wù)市場規(guī)模偏小、經(jīng)營分散，行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，難以發(fā)揮對信用行為的獎懲支作用。11/23/2022105第五節(jié)我國消費信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

二、我國消費信用發(fā)展的制約因素

(五)消費信用評估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)在消費信用管理體系建設(shè)中，征信數(shù)據(jù)源的內(nèi)容、信用報告的格式、資質(zhì)認(rèn)證、信用等級評估指標(biāo)以及征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)、信用管理軟件開發(fā)等方面都涉及標(biāo)準(zhǔn)化問題。目前我國缺少一整套經(jīng)過科學(xué)設(shè)計和嚴(yán)密論證、權(quán)威性高、可推廣使用的消費信用評估程序和相應(yīng)的評估模型，無法保證消費信用評估的科學(xué)化和標(biāo)準(zhǔn)化。11/23/2022106第五節(jié)我國消費信用的發(fā)展?fàn)顩r及制約因素

二、我國消費信用發(fā)展的制約因素

(六)社會信用環(huán)境不佳社會信用體系未能建立，相關(guān)法律法規(guī)缺乏，政府的有關(guān)管理措施相對滯后，企業(yè)自身信用管理水平較低，控制風(fēng)險能力較差，在這種宏觀背景下，一些信用不佳的企業(yè)在市場交易過程中，利用交易雙方處于信息不對稱的狀況大量進行信用交易，結(jié)果是合同違約、惡性拖欠等問題日益增多。而在惡性拖欠、制假售假等失信行為使失信企業(yè)獲得的收益要大大超過其所付出的成本時，必然造成全社會范圍內(nèi)失信行為的蔓延和信用環(huán)境的日趨惡化，從而進一步加劇市場秩序的紊亂。11/23/2022107第四章消費信用與個人信用管理

第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系一、個人信用管理體系的內(nèi)容二、我國的個人信用征信體系三、我國個人信用制度的現(xiàn)狀四、建立我國個人信用管理體系11/23/2022108第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系

一、個人信用管理體系的內(nèi)容個人信用指的是基于信任、通過一定的協(xié)議或契約提供給自然人(及其家庭)的信用，使得接受信用的個人不用付現(xiàn)就可以獲得商品或服務(wù)，它不僅包括用作個人或家庭消費用途的信用交易，也包括用作個人投資、創(chuàng)業(yè)以及生產(chǎn)經(jīng)營的信用。個人信用可以表現(xiàn)為個人消費信用和個人經(jīng)營信用兩種形式。個人信用制度則是關(guān)于個人信用交易的規(guī)則體系。美國《消費信貸保護法》把個人信用定義為：主要用于個人、家庭或農(nóng)業(yè)，而非用于企業(yè)或商業(yè)的借入資金。11/23/2022109第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系

一、個人信用管理體系的內(nèi)容個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的整套規(guī)章制度和行為規(guī)范，它包括：(一)個人資信檔案登記制度(二)個人資信評估制度(三)個人信用風(fēng)險預(yù)警制度(四)個人信用風(fēng)險管理制度(五)個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度11/23/2022110第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系

一、個人信用管理體系的內(nèi)容

(一)個人資信檔案登記制度在國外，金融機構(gòu)在向消費者或私營業(yè)主發(fā)放個人貸款之前，都需要向有關(guān)機構(gòu)查詢該貸款者的資信情況，而提供這類服務(wù)的機構(gòu)往往是專門的資信檔案登記機關(guān)。例如美國的“信用署和信用報告署”，它們的信息十分完備，可以向發(fā)放貸款的金融機構(gòu)提供關(guān)于消費者利用信用的種類及余額、償還歷史等方面的信息。通過涵蓋全國每個企業(yè)、每個成人資信情況的電子信息系統(tǒng)，可以隨時為金融機構(gòu)提供即時的和歷史的資料。11/23/2022111第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系

一、個人信用管理體系的內(nèi)容

(二)個人資信評估制度個人資信評估制度通過建立針對不同客戶類型的信用評級模式，運用科學(xué)合理的評估方法，在建立個人資信檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對每一位客戶的授信內(nèi)容進行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險評級，為各金融機構(gòu)提供信用業(yè)務(wù)，進行決策輔助，為銀行等金融機構(gòu)的信用風(fēng)險管理打下堅實的基礎(chǔ)。11/23/2022112第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系

一、個人信用管理體系的內(nèi)容

(三)個人信用風(fēng)險預(yù)警制度金融機構(gòu)在發(fā)放個人信用貸款之后，預(yù)警機制將成為控制風(fēng)險的關(guān)鍵。如果預(yù)防得當(dāng)，就可以在很大程度上降低銀行后續(xù)的風(fēng)險管理的難度。風(fēng)險預(yù)警具體措施為：嚴(yán)格實施貸后風(fēng)險監(jiān)測，跟蹤信貸資金流向。一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)問題或其他可能影響銀行貸款資金安全的跡象，銀行要加強與該客戶的聯(lián)系，并采取相信應(yīng)的管理措施，如降低客戶的資信等級，以防患于未然。11/23/2022113第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系

一、個人信用管理體系的內(nèi)容

(四)個人信用風(fēng)險管理制度對個人信用風(fēng)險的管理，采取的主要措施有以下幾個：一是制定相關(guān)法規(guī)和契約，依法約束信用貸款人的行為；二是加強金融機構(gòu)自身風(fēng)險管理；三是運用尖端技術(shù)防范風(fēng)險，這一點在信用卡的防偽與冒用方面尤為突出。11/23/2022114第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系

一、個人信用管理體系的內(nèi)容

(五)個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度1、抵押抵押一般針對期限較長、金額較大的貸款。一旦貸款無法收回，可以變賣抵押資產(chǎn)作為補償。這種貸款風(fēng)險防范方式在住宅抵押貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域得到了廣泛運用。11/23/2022115第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系

一、個人信用管理體系的內(nèi)容

(五)個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度

2、保險與消費貸款一同推出的保險有人壽險、意外險、健康險、財產(chǎn)險、個人信用險、貸款險等。人壽險可以抵補貸款人在借款人死后遭受的損失；意外險、健康險可以抵補貸款人在借款人患病殘疾后所遭受的損失；財產(chǎn)險則可以抵補財產(chǎn)發(fā)生意外給貸款人造成的抵押失效的經(jīng)濟損失。11/23/2022116第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系

一、個人信用管理體系的內(nèi)容

(五)個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度

3、擔(dān)保擔(dān)保主要出現(xiàn)在個人住房信貸領(lǐng)域。一些西方國家為了解決中低收入居民的住房問題，同時也為降低銀行放貸的風(fēng)險，由政府出面組織信用擔(dān)保機構(gòu)，為符合條件的居民提供信貸擔(dān)保。11/23/2022117第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系

二、我國的個人信用征信體系個人信用征信是指將分散在各商業(yè)銀行和社會有關(guān)方面的個人信用信息加工匯集起來，形成個人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫，為銀行和社會有關(guān)方面了解個人的信用和信譽狀況提供服務(wù)。個人信用征信體系是個人信用管理體系運行的基礎(chǔ)，征信機構(gòu)是具體執(zhí)行信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)和經(jīng)營的載體和責(zé)任者。征信機構(gòu)的建立模式和經(jīng)營性質(zhì)對整個信用管理體系的運行以及征信產(chǎn)品市場未來的發(fā)展有著深刻的影響。11/23/2022118第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系

二、我國的個人信用征信體系(一)我國個人信用征信市場的現(xiàn)狀(二)我國個人信用征信體系的主要問題(三)個人信用征信體系的國際經(jīng)驗(四)如何建立中國的個人信用征信體系(五)如何建立中國的個人信用征信管理模式11/23/2022119第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系

二、我國的個人信用征信體系

(一)我國個人信用征信市場的現(xiàn)狀1、市場規(guī)模雖然較小，但增長潛力巨大。2、專業(yè)化市場主體不多，經(jīng)營具有明顯的地域化特征。3、政府主導(dǎo)為主，行業(yè)聯(lián)盟為輔。11/23/2022120第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系

二、我國的個人信用征信體系

(二)我國個人信用征信體系的主要問題1、尚未制定全國性的征信管理法規(guī)。2、尚未打破對數(shù)據(jù)源的壟斷。3、尚未形成全國性的征信報告公司。4、尚未形成全國性的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。5、尚未出現(xiàn)成熟的商業(yè)模式。11/23/2022121第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系

二、我國的個人信用征信體系

(三)個人信用征信體系的國際經(jīng)驗1、個人征信必須建立在完備的法律基礎(chǔ)上2、新興市場發(fā)展的征信機構(gòu)類型3、個人征信行業(yè)的整合與網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)特征4、個人征信產(chǎn)品及服務(wù)范圍的發(fā)展趨勢11/23/2022122第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系

二、我國的個人信用征信體系

(四)如何建立中國的個人信用征信體系1、通過立法對個人信用數(shù)據(jù)進行區(qū)分2、明確對個人信用信息的許可使用原則3、構(gòu)建信息爭議的解決渠道4、建立公正透明的征信行業(yè)管理機制5、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)規(guī)范11/23/2022123第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系

二、我國的個人信用征信體系

(五)如何建立中國的個人信用征信管理模式1、成功的個人征信公司應(yīng)具備的特征2、政府推動與市場運作相結(jié)合是建設(shè)中國個人信用征信機構(gòu)的最佳方式3、在中國開展征信業(yè)務(wù)應(yīng)實行無償征信模式4、分階段建設(shè)中國的征信機構(gòu)11/23/2022124第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系

三、我國個人信用制度的現(xiàn)狀

我國的個人信用制度還處于剛剛起步和試點階段，在個人資信檔案登記制度、個人資信評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警機制、個人信用風(fēng)險管理制度以及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制方面都是不成熟的，還有很多工作要做。11/23/2022125第六節(jié)建立與完善我國個人信用管理體系

四、建立我國個人信用管理體系(一)個人信用征信體系的建立(二)盡快成立個人信用管理局和管理行業(yè)協(xié)會(三)必須結(jié)合我國國情建立個人信用征信制度(四)創(chuàng)建一個有利于個人信用征信發(fā)展的法律環(huán)境(五)盡快改革與個人信用征信制度相關(guān)的社會經(jīng)濟制度(六)加強全民信用知識和信用文化的普及11/23/2022126四、建立我國個人信用管理體系

(一)個人信用征信體系的建立1、目前，世界各國通行的征信制度大致分為兩種模式：一種是歐洲模式，由央行與政府?dāng)y手介入，資信評估機構(gòu)成為服務(wù)于公共利益、服務(wù)于政府政策目標(biāo)的非營利性組織；另一種是美國模式，完全放開手腳讓市場化公司競爭，優(yōu)勝劣汰，其核心競爭力則在于能否采集到全面的個人信用信息以及對其未來預(yù)測的準(zhǔn)確度，這種市場化個人信用服務(wù)需要強有力的法制來約束相關(guān)當(dāng)事人。11/23/2022127四、建立我國個人信用管理體系

(一)個人信用征信體系的建立個人信用征信體系的作用是在全國范圍內(nèi)的市場上設(shè)立一種規(guī)則，這種規(guī)則保證市場的個人信用征信服務(wù)成分?jǐn)U大，并且健康發(fā)展。政府管理部門對個人信用征信管理體系應(yīng)起到保證其正常運行的作用。11/23/2022128四、建立我國個人信用管理體系

(一)個人信用征信體系的建立2、我國個人信用征信基礎(chǔ)十分薄弱，個人信用征信制度還處于試點階段，以致目前仍屬于非征信國家。因此，要建立一個完善的個人信用征信管理體系，需要一個復(fù)雜而艱巨的過程，現(xiàn)在我國已加入世界貿(mào)易組織，這個過程必須加快。要爭取用四五年的時間，走完西方發(fā)達國家用了100多年的時間才建立起來的個人信用征信管理體系的路程，如果僅靠民間自發(fā)的力量顯然是不夠的，特別是在創(chuàng)建初期，政府要發(fā)揮其組織和保證的作用，即體系建設(shè)和執(zhí)法。11/23/2022129四、建立我國個人信用管理體系

(一)個人信用征信體系的建立

對于體系建設(shè)工作，重點放在促進個人信用征信管理相關(guān)立法的出臺上，強制有關(guān)部門和社會有關(guān)單位將征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)形式貢獻出來，向全社會公開；對于執(zhí)法工作，重點放在監(jiān)督個人信用征信管理行業(yè)上，使其合理合法地利用征信數(shù)據(jù)和傳播數(shù)據(jù)。11/23/2022130四、建立我國個人信用管理體系

(一)個人信用征信體系的建立3、上海資信有限公司是由央行上海分行出面，用行政指令組建聯(lián)合征信，其信用資料主要來自于各商業(yè)銀行的個人信用記錄，還缺乏法院、工商、公安、稅收及保險業(yè)等的個人信用資料，所涉及的個人也主要包括信用卡客戶和有個人信貸記錄的個人。但是，隨著相關(guān)配套措施的跟進以及個人信用消費和投資的活躍，整個信用環(huán)境必然會有一個良性的發(fā)展，各種法規(guī)也會不斷充實。11/23/2022131四、建立我國個人信用管理體系

(一)個人信用征信體系的建立4、個人信用征信制度的基本含義是對于個人信用活動進行科學(xué)合法的調(diào)查，而個人信用活動主要是根據(jù)金融機構(gòu)的信貸支持。因此，建立個人信用征信體系必須有中央銀行參加，而且中央銀行還應(yīng)以執(zhí)法者的角色出現(xiàn)，對于屬于非征信國家的我國，中央銀行應(yīng)該作為國家個人信用征信體系的最初推動者之一。11/23/2022132四、建立我國個人信用管理體系

(一)個人信用征信體系的建立

因為，我國要擴大個人信用市場規(guī)模，商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)需要承擔(dān)的風(fēng)險最大，而且我國還沒有信息透明的文化環(huán)境，中央銀行更是任重道遠，負(fù)有保證商業(yè)銀行掌握的征信數(shù)據(jù)開放或者有條件地開放的重大責(zé)任，與商業(yè)銀行有關(guān)的征信數(shù)據(jù)是組成個人信用調(diào)查報告的重要數(shù)據(jù)之一。11/23/2022133四、建立我國個人信用管理體系

(一)個人信用征信體系的建立

中央銀行的另一個與個人信用征信服務(wù)有關(guān)的重要作用，在于扶持和協(xié)助對個人的資信評級?？傊F(xiàn)階段只有充分發(fā)揮政府和中央銀行的組織推動作用，才能盡快建立我國個人信用征信制度和管理體系。11/23/2022134四、建立我國個人信用管理體系

(一)個人信用征信體系的建立5、個人信用征信體系是個人信用管理體系運行的基礎(chǔ)，征信機構(gòu)是具體執(zhí)行信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)和經(jīng)營的載體和責(zé)任者。征信機構(gòu)的建立模式和經(jīng)營性質(zhì)對整個信用管理體系的運行以及征信產(chǎn)品市場未來的發(fā)展有著深刻的影響