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緒論1.1研究背景目前我國(guó)銀行業(yè)面臨著日趨激烈的外部環(huán)境,利率市場(chǎng)化不斷地推進(jìn),各金融機(jī)構(gòu)都采取各種措施積極改革創(chuàng)新,應(yīng)對(duì)日趨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),我國(guó)城市商業(yè)銀行作為我國(guó)銀行系統(tǒng)中不可或缺的一員,必將步入其中,積極推進(jìn)業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新,加強(qiáng)盈利模式轉(zhuǎn)型的力度與速度愈加緊迫。目前城市商業(yè)銀行的盈利模式較為傳統(tǒng),主要依靠利差收入,城市商業(yè)銀行需要保持比較高的貸款撥備覆蓋率,甚至可以高達(dá)100%以上,在金融市場(chǎng)波動(dòng)性較大和城市商業(yè)銀行資本補(bǔ)充渠道較少限制下,融資帶來(lái)成本消耗加速增加,對(duì)利澗起反向作用。因此,城市商業(yè)銀行長(zhǎng)盛不衰的唯一途徑便是不得不摒棄用大量融資去支持資產(chǎn)的做法,而是另謀出路,加強(qiáng)業(yè)務(wù)改革與創(chuàng)新,研究出更加有利的盈利模式迫在眉睫。隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn),銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,利差水平不斷受到擠壓,單以利差收入為支撐的舊的模式受到極大沖擊。1.2研究意義由于城市商業(yè)銀行自身的特點(diǎn),地理區(qū)位的區(qū)域限制較明顯,服務(wù)對(duì)象主要是該地區(qū)的中小企業(yè)和當(dāng)?shù)鼐用?,因此在風(fēng)險(xiǎn)控制方面,在一定程度上避免了跨區(qū)域跨主體的分散性,在此基礎(chǔ)上,如果進(jìn)一步研究出風(fēng)險(xiǎn)更小、效率更高、盈利能力更強(qiáng)的盈利模式,會(huì)對(duì)城市商業(yè)銀行的壯大大有裨益。本文從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)入手,深入分析并研究了美國(guó)社區(qū)銀行、德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行和日本地方銀行的成長(zhǎng)概括、經(jīng)營(yíng)模式以及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),得出其轉(zhuǎn)型過(guò)程中的癥候所在,并總結(jié)經(jīng)驗(yàn),從中得到有利于中國(guó)城市商業(yè)銀行的啟示。1.3研究方法本文從理論分析和一些實(shí)際的事例著手,來(lái)尋找城市商業(yè)銀行受到的影響。并且采集了一些圖表和數(shù)據(jù),用簡(jiǎn)明扼要的數(shù)據(jù)來(lái)展示我國(guó)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展到什么地步,認(rèn)識(shí)到我國(guó)現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀。通過(guò)一些國(guó)內(nèi)、國(guó)外的相關(guān)的理論研究,在此基礎(chǔ)上結(jié)合我國(guó)國(guó)情,思考城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方面應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)沖擊,達(dá)到融合共存的目的。2文獻(xiàn)綜述因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,導(dǎo)致商業(yè)銀行和企業(yè)需要不斷改革。商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)辟出新的信息技術(shù),為用戶提供更加便捷的支付方式,給與用戶更高效更全面的服務(wù),減少互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊,建立更有效的銀行系統(tǒng)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)全球商業(yè)銀行都造成了一定影響,國(guó)外學(xué)者DNGaitungu指出,雖然互聯(lián)網(wǎng)交易能更便捷更快速,可是部分國(guó)家由于經(jīng)濟(jì)水平有限,例如菲律賓國(guó)家目前還未開(kāi)啟對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用。菲律賓現(xiàn)有的商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始頻繁的與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司合作,并且菲律賓政府高度認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)提高菲律賓金融普惠性有很好的作用,促使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中尋求生存機(jī)會(huì)。菲律賓銀行家協(xié)會(huì)長(zhǎng)期與亞太地區(qū)銀行協(xié)會(huì)和東盟銀行家合作,通過(guò)提供有效的方案尋求銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,從而更好的提高金融服務(wù)水平。這些銀行協(xié)會(huì)采用與東盟金融互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行合作的模式,不僅通過(guò)應(yīng)用該網(wǎng)絡(luò)的“行業(yè)沙箱平臺(tái)”達(dá)到對(duì)金融技術(shù)和金融機(jī)構(gòu)的整合完善,還對(duì)金融普惠找到了更好的解決辦法。在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的威脅下,拉脫維亞經(jīng)濟(jì)在尋求金融危機(jī)的解決辦法中發(fā)現(xiàn),銀行運(yùn)行體系出現(xiàn)了新的情況,導(dǎo)致本地銀行需要給出新的解決措施。面對(duì)銀行業(yè)新的局勢(shì)變化,對(duì)銀行工作人員的技能和專業(yè)知識(shí)也提出了更高的要求。在銀行為客戶提供原有的財(cái)務(wù)咨詢、資產(chǎn)管理、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,銀行還需要在財(cái)務(wù)分析、信用監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等業(yè)務(wù)為客戶提供更加專業(yè)的知識(shí)解答,這就促使銀行對(duì)專業(yè)技能的員工的培養(yǎng)。國(guó)外學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究主要側(cè)重于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,很多國(guó)外學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素進(jìn)行了分析。,CJEasingwood和C.Storey等人,從市場(chǎng)研究、技術(shù)支持、客戶管理、內(nèi)部營(yíng)銷等層面對(duì)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品需求進(jìn)行了研究。學(xué)者Sinkey重新定義了金融創(chuàng)新的概念,并建立了相關(guān)模型,分別從風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)、監(jiān)管等角度,對(duì)金融創(chuàng)新的相關(guān)影響因素進(jìn)行了研究。HershShefrin等人提出觀點(diǎn)認(rèn)為,消費(fèi)者的情緒、自信心、心理狀態(tài)都會(huì)對(duì)其投資行為產(chǎn)生影響。Kleinschmidt和Cooper從市場(chǎng)導(dǎo)向的角度對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行了研究,并制定了相應(yīng)的戰(zhàn)略。Edgett從員工管理的視角,建立了相應(yīng)的模型并通過(guò)模型對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成敗進(jìn)行了預(yù)測(cè)。Cooper等人在對(duì)金融創(chuàng)新的影響因素進(jìn)行分析時(shí),主要從創(chuàng)新績(jī)效和創(chuàng)新能力兩個(gè)角度展開(kāi)了研究,具體包括企業(yè)環(huán)境、營(yíng)銷支持、產(chǎn)品性能、開(kāi)發(fā)特點(diǎn)等因素??傮w看來(lái),西方國(guó)家的專家在對(duì)金融產(chǎn)品的研究上,提供了更實(shí)用的解決方案,認(rèn)為影響個(gè)人需求的因素有:產(chǎn)品整體質(zhì)量、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、營(yíng)銷策略、利率風(fēng)險(xiǎn)等原因。并針對(duì)這些因素展開(kāi)了全面的研究,由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究,而忽略了對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品的分析,導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)品的研究相形見(jiàn)絀。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì),目前還存在多種觀點(diǎn),主要觀點(diǎn)有兩種,一種是互聯(lián)網(wǎng)金融還處于新興階段,還有很長(zhǎng)的發(fā)展前景,所以還需要互聯(lián)網(wǎng)金融部門長(zhǎng)期的監(jiān)管。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為商業(yè)銀行通過(guò)全新的改革,在未來(lái)會(huì)取代互聯(lián)網(wǎng)金融,結(jié)束互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。由此可見(jiàn),雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品造成了很大影響,但是我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)不斷的對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等做了很多研究,對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品中客戶的收入情況、對(duì)產(chǎn)品的了解程度、對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程度、產(chǎn)品收益等因素給出了有效的解決辦法。關(guān)于商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新,很多專家對(duì)此進(jìn)行了研究和論證。經(jīng)濟(jì)學(xué)家韓維賀通過(guò)建立SECI知識(shí)創(chuàng)造模型,對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的影響因素進(jìn)行了分析,然后在此基礎(chǔ)上提出了理論指導(dǎo)意見(jiàn)。學(xué)者張旭使用swot法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下,我國(guó)商業(yè)銀行面臨的環(huán)境進(jìn)行了研究,然后針對(duì)商業(yè)銀行積極應(yīng)對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng),他提出了具體應(yīng)對(duì)策略。曹勝在研究中指出,面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加快信息化建設(shè)的速度,轉(zhuǎn)換金融服務(wù)的理念,不斷進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中重新奪回市場(chǎng)。徐見(jiàn)南指出,當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品普遍存在創(chuàng)新體系不完善、資源整合的力度不夠、金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理手段缺失等問(wèn)題,然后他還對(duì)上述問(wèn)題提出了具體的解決意見(jiàn)。3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行的一般影響3.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行的整體影響3.1.1加速利率市場(chǎng)化互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興模式的興起使得市場(chǎng)逐漸向著利率化方向發(fā)展。由于銀行對(duì)利率存在管制,其重要的利潤(rùn)來(lái)源都主要是源自于存貸利率差。互聯(lián)網(wǎng)金融所擁有的金融業(yè)務(wù),讓城市商業(yè)銀行存款丟失,銀行為了避免資金的流失不得不提高存款利率,導(dǎo)致利率管制松懈。小微企業(yè)和個(gè)人的需求也是利率定價(jià)的重要部分,這些客戶被城市商業(yè)銀行嚴(yán)格的貸款條件所限制,互聯(lián)網(wǎng)金融給予他們平臺(tái),滿足他們的需求,反應(yīng)出他們對(duì)于資金的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià);由于互聯(lián)網(wǎng)有著更好的便捷性,使得這種模式能夠更加方便的了解到雙方的意愿,使得價(jià)格更加適應(yīng)雙方需求,而且一旦商議達(dá)成共識(shí)即可進(jìn)行交易,這樣的模式已經(jīng)完全市場(chǎng)化了?;ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠更加廣泛的了解到供需雙方的需求,自發(fā)確定利率指數(shù),使得貸款業(yè)務(wù)機(jī)制更加完善。由此可見(jiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行利率控制的沖擊,倒逼傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行不斷革新經(jīng)營(yíng)模式,進(jìn)而加速了我國(guó)銀行利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。3.1.2加速城市商業(yè)銀行金融脫媒城市商業(yè)銀行一直主導(dǎo)這資金融通。然而由于互聯(lián)網(wǎng)的普及,城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)非中介化?;ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)為金融市場(chǎng)上的資金供需雙方提供融資平臺(tái),利用大量便利的網(wǎng)絡(luò)資源實(shí)現(xiàn)了借貸雙方信息的對(duì)稱化,起到了金融市場(chǎng)中的資金中介的作用。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融只需要借助大數(shù)據(jù),就可以獲得低成本的融資。而傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行依賴實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),業(yè)務(wù)流程繁雜,交易成本高;另一方面借貸雙方利用網(wǎng)絡(luò)資源在同一個(gè)平臺(tái)上交換信息就不需要其他中介,這樣就減少了中間環(huán)節(jié),避免了信息的不對(duì)稱。綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融加快傳統(tǒng)銀行呈現(xiàn)非中介化態(tài)勢(shì),即加速了金融脫媒。3.1.3促進(jìn)城市商業(yè)銀行創(chuàng)新改革由于互聯(lián)網(wǎng)具有計(jì)算數(shù)據(jù)處理技術(shù)、社交互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐,憑借網(wǎng)絡(luò)方便快捷,用戶大量的選擇了這種新型的金融業(yè)務(wù),而且使客戶的閑散時(shí)間的到充分的利用,在娛樂(lè)的同時(shí)輕松處理了自己的金融業(yè)務(wù),從而改變了用戶自己的行為習(xí)慣。在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下,城市商業(yè)銀行必須革新其運(yùn)行機(jī)制,以適應(yīng)市場(chǎng),適應(yīng)客戶的需求,積極吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)為我所用,否則,即使國(guó)家保護(hù)也很難在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存。所以要想擁有競(jìng)爭(zhēng)力,則必須順應(yīng)這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,不斷改革創(chuàng)新,最大限度的發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),創(chuàng)出一條具有自己特色的可持續(xù)發(fā)展之路。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響3.2.1對(duì)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響城市商業(yè)銀行賺取收益的其中一種模式依靠發(fā)放貸款和投資。然而互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型融資模式的興起使其流失很大一部分融資客戶,同時(shí)還大大削弱了其對(duì)利率的決定權(quán),嚴(yán)重制約了銀行的發(fā)展前途,極大地縮小了其賺取利潤(rùn)的空間?;ヂ?lián)網(wǎng)金融可以最大程度上滿足客戶需求,特別是在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)上有其優(yōu)越性。到2017年初,這些小微企業(yè)客戶已近271萬(wàn),他們主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)尋找需求,而且這些小微企業(yè)已經(jīng)覆蓋了全國(guó)各個(gè)省份,貸款發(fā)放的總金額近1151億元,平均每戶貸款數(shù)額達(dá)到1.7萬(wàn)元。由此可見(jiàn),在這些小微企業(yè)融資過(guò)程中,網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的地位已經(jīng)不容忽視。不過(guò),網(wǎng)上借貸平臺(tái)發(fā)展不成熟,會(huì)出現(xiàn)借款人或企業(yè)為了獲得貸款而提供一些虛假信息,所以互聯(lián)網(wǎng)信貸的安全風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看,隨著信用制度完善發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)貸款通過(guò)準(zhǔn)確公開(kāi)的信息進(jìn)行貸款,降低城市商業(yè)銀行等其他金融中介機(jī)構(gòu)的成本,很有可能逐漸形成以公眾網(wǎng)絡(luò)貸款融資為主體的金融市場(chǎng)。而金融媒介也會(huì)從傳統(tǒng)的借貸者,變成了持有信息者,收入將可能永遠(yuǎn)失去利差收入而變成服務(wù)費(fèi)。3.2.2對(duì)城市商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響在多年的發(fā)展中,城市商業(yè)銀行的重要資金來(lái)源一直是其負(fù)債業(yè)務(wù)。隨著線上金融業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展,很多傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)用戶人數(shù)急劇減少,其中受到?jīng)_擊最為嚴(yán)重的就是活期存款業(yè)務(wù),活期存款成本低、利率低,但是存取款又不夠便捷,使得大部分客戶將這部分資金轉(zhuǎn)入網(wǎng)上銀行,尤其是一些第三方支付平臺(tái),這些平臺(tái)憑借互聯(lián)網(wǎng)使其便捷性得到了很大的提升,而導(dǎo)致城市商業(yè)銀行流失很大一部分存款和客戶。一方面,由于第三方支付后賬戶中存在的資金依然表現(xiàn)為活期存款的形式,因此三方支付資金具有延期性。這樣的性質(zhì)導(dǎo)致三方支付中的資金由其他業(yè)務(wù)種類流向活期存款,造成存款分流的現(xiàn)象出現(xiàn)。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品空前發(fā)展,以其盈利和快捷優(yōu)勢(shì)吸引了大量客戶,在一定程度上也擠占了銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)。下圖是2017年部分銀行的利率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,使得網(wǎng)上一些金融產(chǎn)品的收入都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于定期存款的收益,這樣使得很多投資者更加傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,雖然目前來(lái)看短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融還無(wú)法超越城市商業(yè)銀行,但是依照現(xiàn)在的生長(zhǎng)速度,已經(jīng)對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)巨大沖擊隱患。圖3-1各大銀行業(yè)務(wù)量3.2.3對(duì)城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響自古以來(lái),銀行在支付中介這一角色中始終占有主導(dǎo)地位。但是近年來(lái)網(wǎng)上出現(xiàn)了很多的交易平臺(tái),隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及,客戶的生活習(xí)慣也發(fā)生了改變,尤其是淘寶、京東這類平臺(tái)的出現(xiàn),使得銀行的中介地位不斷弱化;諸多的消費(fèi)者開(kāi)始選擇通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)物交易,這就使得用戶對(duì)要求支付交易業(yè)務(wù)的高度便捷。在2010年末,支付寶和財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)針對(duì)客戶這些要求推出了快捷支付產(chǎn)品,整個(gè)支付過(guò)程完成完全避開(kāi)了城市商業(yè)銀行的網(wǎng)上交易。根據(jù)許多外國(guó)媒體的報(bào)道,支付寶和微信支付基本上已經(jīng)占據(jù)了大半網(wǎng)上交易份額,其中支付寶去年支付交易金額近11.7萬(wàn)億人民幣,微信支付將近8.3萬(wàn)億人民幣,這兩個(gè)支付平臺(tái)在整個(gè)網(wǎng)上支付份額達(dá)到63%。而整個(gè)網(wǎng)上支付從3.5%到了17%。此外,從值得城市商業(yè)銀行高度注意是,由于一部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還沒(méi)有自己的賬戶,需要憑借城市商業(yè)銀行銀行卡為消費(fèi)基礎(chǔ),由此可見(jiàn),目前網(wǎng)上支付還依賴于銀行來(lái)完成,如果未來(lái)這些支付方式可以完全不依附于銀行時(shí),將會(huì)嚴(yán)重沖擊銀行的中介地位。在基金代理銷售方面,以余額寶為例,其本質(zhì)上是一種基金代理銷售,在興起不足一個(gè)月,業(yè)績(jī)迅速超越了百億。這類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品,申購(gòu)贖回不受限制,為客戶提供利潤(rùn)的同時(shí)滿足客戶的隨時(shí)支付是城市商業(yè)銀行銷售的基金產(chǎn)品做不到的,對(duì)城市商業(yè)銀行構(gòu)成了較大的威脅。4運(yùn)用SWOT分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行的影響4.1SWOT分析簡(jiǎn)介SWOT分析,它是利用一定的原理,比較客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個(gè)單位現(xiàn)實(shí)情況的一種分析方法。SWOT分析將企業(yè)內(nèi)部與外部環(huán)境結(jié)合,從內(nèi)部外部?jī)煞矫婀餐治?。從而可以找出企業(yè)最適合自己的發(fā)展路線。它的優(yōu)勢(shì)在于,憑借這種方法可以將企業(yè)面臨的情況立體化,更加全面、系統(tǒng)、準(zhǔn)確地制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略。表4-1城市商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略SWOT矩陣分析內(nèi)部環(huán)境外部環(huán)境優(yōu)勢(shì)(s)豐富的數(shù)據(jù)資源雄厚的資金資源強(qiáng)大的人力資源劣勢(shì)(w)數(shù)據(jù)處理能力不足法律保障嚴(yán)重缺失機(jī)會(huì)(O)SO——增長(zhǎng)型戰(zhàn)略WO——扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略技術(shù)環(huán)境支持依靠?jī)?nèi)部力量克服固有弱點(diǎn)政策環(huán)境支持洞察外部環(huán)境利用外部機(jī)會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境支持威脅(T)ST——多元化戰(zhàn)略:WT——防御型戰(zhàn)略:互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)減少內(nèi)部阻力大數(shù)據(jù)存在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避外部威脅迎戰(zhàn)外部沖擊4.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展條件下城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)4.2.1客戶資源優(yōu)勢(shì)我國(guó)的城市商業(yè)銀行是管理居民投資類資產(chǎn)的重要金融機(jī)構(gòu),受央行的嚴(yán)格管理和銀監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)督,并享受國(guó)家信用背書,同時(shí)我國(guó)廣泛分布的城市商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大大便利了銀行客戶。4.2.2較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)傳統(tǒng)銀行在我國(guó)一直是金融市場(chǎng)的中介角色,多年來(lái)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)掌控積累了一定的經(jīng)驗(yàn),其較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可望而不可及的。相對(duì)而言,我國(guó)城市商業(yè)銀行它在內(nèi)部都設(shè)有專門的風(fēng)險(xiǎn)管控組織機(jī)構(gòu),在監(jiān)管方面,有著較為嚴(yán)格的監(jiān)督、較為規(guī)范的管理,各種法律法規(guī)健全,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)。4.2.3資本實(shí)力雄厚近年來(lái)線上金融業(yè)的發(fā)展固然稱得上“來(lái)勢(shì)洶洶”,然而其在資產(chǎn)規(guī)模上遠(yuǎn)不及傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行,甚至是無(wú)法比擬。按目前的數(shù)據(jù)來(lái)看,到2017年2月底我國(guó)城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)已近179.75萬(wàn)億,所占的比例達(dá)到78.2%,由此可見(jiàn)城市商業(yè)銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)上還是有著堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),資本的充足還是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法匹敵的。4.3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展條件下城市商業(yè)銀行的弱勢(shì)4.3.1客戶增長(zhǎng)率低雖然城市商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量眾多,但是其固有客戶的增長(zhǎng)率低。城市商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較封閉,這導(dǎo)致城市商業(yè)銀行只能依靠自身發(fā)展來(lái)提高客戶數(shù)量,另外,城市商業(yè)銀行以金融產(chǎn)品為中心,客戶的便捷性受到很大的制約,使得用戶體驗(yàn)相比互聯(lián)網(wǎng)金融差很多,這也是其客戶流失的一個(gè)重要原因。4.3.2城市商業(yè)銀行操作不便由于傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行對(duì)資金的安全措施非常重視,客戶在城市商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)被要求必須配備信用卡、借記卡等基本工具,如若有涉及到投資理財(cái)領(lǐng)域,還要增加保險(xiǎn)、基金和證券等聯(lián)名卡的配備。不同種類的賬戶間的很難集成,信息處理工作量又大而繁瑣,效率低成本比較高,這為城市商業(yè)銀行的監(jiān)管就帶來(lái)了諸多的不便。4.4城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的機(jī)遇城市商業(yè)銀行要利用網(wǎng)絡(luò)科技進(jìn)行改革,首先要能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完善業(yè)務(wù)操作,提升服務(wù)水平和服務(wù)效率。其次要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下,要將重點(diǎn)放在對(duì)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)提供的數(shù)據(jù)的發(fā)掘和科學(xué)研究分析上,并且根據(jù)分析建立起自己的特有模型,為以后的業(yè)務(wù)提升做準(zhǔn)備。最后,加快拓展城市商業(yè)銀行網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的范圍的步伐。傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行如果作繭自縛,不進(jìn)行電子信息革命,必將終究被歷史所淘汰。4.5互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行提出的挑戰(zhàn)新的市場(chǎng)參與者不斷的加入,市場(chǎng)面臨著被重新瓜分的局面。融資層面,許多小微企業(yè)在時(shí)更傾向于向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款,對(duì)城市商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)造成了一定的影響;理財(cái)層面,雖然城市商業(yè)銀行面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊而不斷開(kāi)發(fā)類似“余額寶”的理財(cái)新型產(chǎn)品,但是還是無(wú)法突破銀行在新型理財(cái)模式出現(xiàn)以前推出的各種理財(cái)產(chǎn)品的固有的傳統(tǒng)模式,導(dǎo)致我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)呈現(xiàn)金融非中介化的境況。最后隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融的支付結(jié)算、賬戶管理、資金融通等體系將會(huì)越來(lái)越完善,從而完全脫離城市商業(yè)銀行而飛速發(fā)展。綜上所述,這樣的改變無(wú)一不是對(duì)尋求突破發(fā)展的城市商業(yè)銀行的巨大沖擊。5.結(jié)論5.1本文結(jié)論雖然互聯(lián)網(wǎng)金融仍然是新興產(chǎn)業(yè),但是隨著近年來(lái)他的發(fā)展迅速,其體系結(jié)構(gòu)也會(huì)越來(lái)越完善,已經(jīng)從一開(kāi)始簡(jiǎn)單的資本供需匹配滲透到了金融市場(chǎng)的各個(gè)領(lǐng)域。從論文中各方面的分析可以看出,互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步較晚,但是發(fā)展異常迅速,目前已經(jīng)在金融市場(chǎng)中取得一席之地。但是互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展也給予其廣闊的發(fā)展前景,尤其是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用,使其創(chuàng)新機(jī)會(huì)會(huì)比城市商業(yè)銀行更加多。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身優(yōu)勢(shì)發(fā)展金融業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn),但是同時(shí)也給銀行帶來(lái)很多的潛在發(fā)展時(shí)機(jī)。城市商業(yè)銀行可以憑借多年來(lái)打下的基礎(chǔ),尚有充裕的時(shí)間進(jìn)行產(chǎn)業(yè)和結(jié)構(gòu)的調(diào)整,只要能夠把握機(jī)遇,順勢(shì)而為,不斷拓展新業(yè)務(wù),緊跟時(shí)代變化改革創(chuàng)新其服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式和理念,我國(guó)的傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行還會(huì)梅開(kāi)二度。5.2建議措施5.2.1對(duì)城市商業(yè)銀行的建議1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的現(xiàn)在,我國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一潮流,從自身改變產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)入手,在競(jìng)爭(zhēng)中盡快確立發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展方向。找到自己的定位,從根本上引起重視,同時(shí)取長(zhǎng)補(bǔ)短,認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì),借鑒學(xué)習(xí)。提高對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量,從領(lǐng)導(dǎo)層給與足夠關(guān)注,這樣才能提升客戶滿意度,在群眾中打下堅(jiān)實(shí)的地位,才能使我國(guó)城市商業(yè)銀行立于不敗之地。2.加大信息技術(shù)投入互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)取得今天的成就離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)的巨大信息。所以城市商業(yè)銀行也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)科技的應(yīng)用,只有這樣才能過(guò)信息技術(shù)中的數(shù)據(jù)處理分析,設(shè)計(jì)出高效、優(yōu)質(zhì)的金融業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng),能夠提供給顧客針對(duì)個(gè)人需要定制的差異化服務(wù),提升城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。3.增強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作我國(guó)城市商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中有其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì),而互聯(lián)網(wǎng)金融必須要依賴于城市商業(yè)銀行才能完成網(wǎng)上交易,中國(guó)的傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行完全可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的優(yōu)點(diǎn),借助網(wǎng)上支付平臺(tái)與線上金融形成合作,將城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)對(duì)接起來(lái),城市商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化,創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融模式,探索處一條強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手、相互融合的金融之道,最大限度的滿足用戶的需要,取長(zhǎng)補(bǔ)短、互利雙贏。4.加強(qiáng)人才建設(shè)銀行能不能辦好,關(guān)鍵在人。縱觀當(dāng)前中國(guó)城市商業(yè)銀行的人才現(xiàn)狀,人員結(jié)構(gòu)不盡合理,員工綜合素質(zhì)較低,高端人才匱乏,所以必須要必須充分重視建設(shè)人才隊(duì)伍,完善現(xiàn)行的人才招錄機(jī)制,任人唯賢,在銀行業(yè)利潤(rùn)普遍下滑的情況下,仍然要以優(yōu)厚待遇多層次、全方位引進(jìn)高端人才,特別是引進(jìn)一批信息技術(shù)專項(xiàng)人才,建設(shè)好一支業(yè)務(wù)精湛、忠于金融事業(yè)的專業(yè)骨干隊(duì)伍,與此同時(shí)還要強(qiáng)化對(duì)經(jīng)管人才的信息技術(shù)相關(guān)知識(shí)培訓(xùn),使城市商業(yè)銀行具有良好的人力儲(chǔ)備資源,不斷優(yōu)化隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。5.2.2對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的建議1.調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略時(shí)代在不停的變化,推陳出新的東西也越來(lái)越多,若是城市商業(yè)銀行還是按照以前的經(jīng)營(yíng)理念,不進(jìn)行創(chuàng)新的話,那么就不符合時(shí)代發(fā)展的潮流,所以商業(yè)銀行想要保持自己的發(fā)展就應(yīng)該轉(zhuǎn)變老舊的經(jīng)營(yíng)理念。一.應(yīng)該建立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念,并且是從戰(zhàn)略方向,經(jīng)營(yíng)管理到業(yè)務(wù)操作,服務(wù)質(zhì)量等各個(gè)從大到小的每個(gè)方面,都要做到實(shí)實(shí)在在的為客戶的體驗(yàn)考慮,旨在為他們提供更便捷,愉悅,安全的服務(wù)。二.結(jié)合技術(shù)創(chuàng)新改革,改變發(fā)展體制和管理模式,加強(qiáng)與其他平臺(tái)合作,為自己謀求更多業(yè)務(wù)渠道。具體方式可以有以下兩種:1.利用互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)高新技術(shù),特別是快速支付為消費(fèi)者帶來(lái)更加便捷的體驗(yàn)。商業(yè)銀行結(jié)算功能在便捷性上還比較落后,而客戶信息的利用上沒(méi)有跟上大數(shù)據(jù)時(shí)代的步伐。因此,商業(yè)銀行必須抓住信息流的來(lái)源,建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù),建立電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化創(chuàng)新。2.創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式,現(xiàn)在電商發(fā)展較快,電商平臺(tái)容納了許多中小企業(yè),所以掌握了許多中小企業(yè)的信息。如果商業(yè)銀行獲得這些信息就必須與電商平臺(tái)合作,實(shí)現(xiàn)資源共享。這樣就可以吸納更多的客戶,為這些客戶可以提供更好的融資服務(wù),也可以促進(jìn)商業(yè)平臺(tái)的發(fā)展,最終實(shí)現(xiàn)共贏。2.更新管理模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)城市商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)運(yùn)用——網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)、P2P模式等技術(shù)進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新,以在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中拔得頭籌,大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、融資和移動(dòng)金融業(yè)務(wù),與同行相比要具有比較優(yōu)勢(shì)。(1)創(chuàng)新支付。深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融的具體特征,為了能夠讓顧客零散時(shí)間與零散資金的投資需求能夠得到充分滿足,銀行應(yīng)積極開(kāi)展線上的金融業(yè)務(wù)工作,創(chuàng)新支付方式,讓用戶可選擇手機(jī)支付、電子賬單支付等多種支付方式。此外,為促使銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)行為得以更加規(guī)范化,應(yīng)設(shè)立統(tǒng)一的準(zhǔn)入規(guī)則、采取統(tǒng)一的風(fēng)控與定價(jià)管理手段。(2)創(chuàng)新服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上分析不同客戶群體的需求,基于此來(lái)研發(fā)出多時(shí)段的多元化的在線理財(cái)產(chǎn)品,讓不同顧客群體的需求都能夠得到最大限度的滿足,在產(chǎn)品營(yíng)銷過(guò)程當(dāng)中應(yīng)充分運(yùn)用新的支付手段。同時(shí),對(duì)現(xiàn)代化技術(shù)手段進(jìn)行合理運(yùn)用,以構(gòu)建一個(gè)全新的、智能化的、在線網(wǎng)絡(luò)融資新運(yùn)作模式。(3)創(chuàng)新平臺(tái)模式。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)和電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付公司還有各大型電商之間的溝通交流,與其形成良好的合作競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),資源共享,這有利于用戶市場(chǎng)的延伸以及顧客滿意度的提升。(4)創(chuàng)新服務(wù)渠道。商業(yè)銀行應(yīng)圍繞銀行來(lái)建立一個(gè)金融生態(tài)圈,為顧客提供個(gè)性化的、7x24小時(shí)的金融服務(wù),從電子商務(wù)、網(wǎng)上借貸款等多個(gè)方面來(lái)創(chuàng)新移動(dòng)金融業(yè)務(wù),讓用戶參與互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道得以進(jìn)一步拓展。我國(guó)的商業(yè)銀行想要保住自己原有的地位,應(yīng)該將手頭上的資源進(jìn)行整合,對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整,推進(jìn)對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備的投入和實(shí)施,加快對(duì)智能網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè),使網(wǎng)點(diǎn)更加多元化。各銀行應(yīng)該保證離柜業(yè)務(wù)至少占60%以上,并且要重視移動(dòng)渠道的占領(lǐng),并加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)化的運(yùn)營(yíng)的效率,為客戶提供多元化金融需求。手機(jī)在未來(lái)的生活中將會(huì)占據(jù)主導(dǎo)的地位,也會(huì)是未來(lái)社會(huì)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域。所以銀行要大力推進(jìn)以手機(jī)為基礎(chǔ)的移動(dòng)金融服務(wù),重視手機(jī)銀行渠道,這樣就可以在以后的競(jìng)爭(zhēng)中體現(xiàn)優(yōu)勢(shì)。3.加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作我國(guó)的城市商業(yè)銀行要積極的和電商企業(yè)合作,把銀行客戶和電商客戶結(jié)合起來(lái),擴(kuò)大服務(wù)內(nèi)容、豐富服務(wù)手段,為客戶帶來(lái)更好的服務(wù)體驗(yàn)。根據(jù)客戶的需求制定相應(yīng)的一系列服務(wù),使銀行金融服務(wù)更加私人化和個(gè)性化,提高用戶口碑。如Citigroup和Facebook的合作。銀行可以分享信用評(píng)級(jí)政策,分享社交網(wǎng)絡(luò),利用Facebook的優(yōu)勢(shì),客戶可能會(huì)將自己的積分變成別人的。這種合作模式,增強(qiáng)了用戶與銀行之間的互動(dòng),既保留了老用戶,也充分吸引了新用戶?;ㄆ煦y行就是通過(guò)這一模式獲取了客戶更多的信息,特別是利用客戶群體有著共同的愛(ài)好的特點(diǎn),可以進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。因此,第三方付款和社交網(wǎng)絡(luò),它們不僅是銀行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,也可以成為銀行開(kāi)拓新市場(chǎng)的戰(zhàn)略合作伙伴。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與優(yōu)勢(shì),商業(yè)銀行可通過(guò)學(xué)習(xí)與借鑒以便改進(jìn)和發(fā)展。反之,面對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很多的不足,二者如能合作,取長(zhǎng)避短,相信將會(huì)使兩者日益發(fā)展,滿足消費(fèi)者的各種需求。積極重塑銀行內(nèi)部機(jī)制文化,建設(shè)良好的企業(yè)文化,促進(jìn)銀行內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)效率的顯著提升。商業(yè)銀行應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的運(yùn)用作為其發(fā)展戰(zhàn)略的一部分,強(qiáng)化銀行業(yè)務(wù)和大數(shù)據(jù)、云處理等各種信息技術(shù)的有效融合,讓顧客能夠從中獲得更好的金融體驗(yàn)。除此之外,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)步還離不開(kāi)專業(yè)對(duì)口人才的培養(yǎng)與支持。伴隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步以及計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛普及,互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興事物開(kāi)始出現(xiàn)在人們的視野當(dāng)中,同時(shí)也受到了廣大學(xué)者的關(guān)注,相關(guān)研究也比較多。然而,就整體而言,學(xué)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究還不夠深入,也尚未形成系統(tǒng)化的研究。所以,本論文的研究是有一定的理論研究意義和實(shí)踐意義的。另外,本文在研究過(guò)程當(dāng)中還結(jié)合了我國(guó)的實(shí)際案例,提出了我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境背景下所遇到的問(wèn)題,并提出了相對(duì)應(yīng)的解決策略。最后,筆者對(duì)比了中美兩國(guó)的發(fā)展情況及其差異所在,可以為我國(guó)的商業(yè)銀行提供很好的借鑒,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該以積極的態(tài)度來(lái)接受互聯(lián)網(wǎng)金融,努力嘗試擴(kuò)展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),同時(shí)注重與第三方支付企業(yè)進(jìn)行合作,改善用戶體驗(yàn)度,加強(qiáng)保護(hù)用戶的隱私安全,以全新的態(tài)度來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮。作為一個(gè)新興的行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初級(jí)的起步發(fā)展階段,國(guó)內(nèi)外學(xué)者針對(duì)這一問(wèn)題的研究也還不夠深入,尚未形成系統(tǒng)化研究。加之筆者的學(xué)識(shí)、能力等各方面比較有限,因此文中尚有一些不足之處需要改進(jìn)和進(jìn)一步研究。結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融能以如此快的速度發(fā)展起來(lái),那么肯定有占一定的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)的城市商業(yè)銀行能感受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)和壓力,那么其自身肯定也有劣勢(shì)。在這種互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大潮下,雙方進(jìn)行合作是必然的趨勢(shì),借鑒各自的優(yōu)勢(shì),然后再?gòu)浹a(bǔ)自己的不足之處,進(jìn)一步相互提高自身的優(yōu)勢(shì),這樣合作才會(huì)產(chǎn)生共贏。俗話說(shuō)適當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)會(huì)帶來(lái)一定的動(dòng)力,但是一直競(jìng)爭(zhēng)而不合作的也會(huì)適得其反,很有可能會(huì)由良性的競(jìng)爭(zhēng)變成惡性的競(jìng)爭(zhēng),最終導(dǎo)致兩敗俱傷。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的積極和不利影響,我國(guó)的城市商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自己的優(yōu)勢(shì),加緊創(chuàng)新信息技術(shù),改變經(jīng)營(yíng)模式和理念,拓寬自己的渠道,以及通過(guò)轉(zhuǎn)變服務(wù)理念和模式,讓客戶直觀的感受,可以拓寬銀行的客戶群。雖然銀行在中國(guó)歷史悠久,所以城市商業(yè)銀行有其自身地位,這是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法改變的。但是時(shí)代改變了,如果我國(guó)的城市商業(yè)銀行想要獲得更好的發(fā)展,離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持,只有這樣才不至于在金融行業(yè)發(fā)生巨大變革的今天,被互聯(lián)網(wǎng)金融甩在后頭。所以,我國(guó)的城市商業(yè)銀行要與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強(qiáng)合作關(guān)系,這樣才能達(dá)到和諧共贏的格局。天津大學(xué)碩士學(xué)位論文 MACROBUTTONAcceptAllChangesInDoc[此處鍵入中文論文題目]參考文獻(xiàn)[1]謝平,鄒傳偉互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[fJl.金融研究.2015.12:11-22[2]梁璋,沈凡.國(guó)有城市商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的挑戰(zhàn)[fJl.新金融.2016(07[3]劉海二,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國(guó)際金融研究.2016.08:3-9[4]LihuiLin,XianjunGengandAndrewWhinston.ANewPerspectivetoFinanceandCompe-titionandChallengesforFinancialInstitutionsintheInternetEra[M]//BISMonetaryandEconomicDepartment.ElectronicFinance:ANewPerspectiveandChallenges.Basel,Swit-:BankforInternationalSettlements.2016.[5]StijiClaessenset.al,ANewApproachtoFinan
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