《銀行個人理財產(chǎn)品營銷策略研究【7700字】》

銀行個人理財產(chǎn)品營銷策略研究-以中國工商銀行為例目錄4783第一章我國個人理財背景分析 381491.1經(jīng)濟背景 3222901.2理財動機 4170921.2.1金融創(chuàng)新推動商業(yè)銀行進行個人理財產(chǎn)品營銷 47971.2.2追求利潤的本性促使商業(yè)銀行進行個人理財產(chǎn)品營銷 5206541.2.3居民金融需求的多樣化、個性化需要商業(yè)銀行進行個人理財產(chǎn)品營銷 512634第二章我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述 550392.1商業(yè)銀行營銷的特點和基本內(nèi)容 5323432.2商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷的涵義 6279912.3商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷的特點 710146第三章、中國工商銀行個人理財業(yè)務營銷現(xiàn)狀 7261943.1個人理財產(chǎn)品種類越來越多，功能越來越完善 759473.2理財業(yè)務越來越被銀行高層所重視，成為衡量一個銀行業(yè)績的風向標 8236793.3理財?shù)臓I銷隊伍越來越大 826598第四章、中國工商銀行個人理財業(yè)務營銷中存在的問題 9190824.1信息不透明 942964.2個人理財產(chǎn)品市場細分不夠充分 9157434.3產(chǎn)品同質(zhì)化極其嚴重 106963第五章完善中國工商銀行個人理財業(yè)務營銷策略的建議 12286725.1完善客戶的個人信息數(shù)據(jù)，制定能滿足不同需求客戶的營銷策略 1270545.2不斷地優(yōu)化與創(chuàng)新，為客戶提供更好更安全的理財產(chǎn)品 12327575.3注意品牌的影響力，提升品牌知名度 12119625.4大力推行個性化理財產(chǎn)品，打破常規(guī)，大膽創(chuàng)新 136898第六章、結論 141891參考文獻 15第一章我國個人理財背景分析1.1經(jīng)濟背景近年來中國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，個人收入水平穩(wěn)步提升，個人金融產(chǎn)品日益豐富，理財服務需求不斷擴大，大眾對個人理財?shù)恼J知也普遍提高，銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務的更大發(fā)展，以期獲得豐厚利潤。2001年，中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務。2002年，招商銀行在全國推出“金葵花”理財，為高端個人客戶提供高品質(zhì)、個性化的綜合理財服務，內(nèi)容包括“一對一”理財顧問服務、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務，涵蓋負債、資產(chǎn)、中間業(yè)務等多項內(nèi)容。中國經(jīng)濟騰飛發(fā)展，以企業(yè)為服務對象的批發(fā)業(yè)務市場經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)趨于成熟和飽和，利潤呈持續(xù)下降趨勢，而以個人家庭和私人業(yè)主為服務對象的個人理財服務正成為現(xiàn)代商業(yè)銀行占領市場、增長效益的有效手段；中國加入WTO之后，外資銀行陸續(xù)進入，具有完善的服務體系、先進的技術手段、嚴謹周全的管理體制以及雄厚的資本實力，它們進入國內(nèi)市場的戰(zhàn)略無疑是爭奪國內(nèi)銀行的市場份額，國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭日益激烈。同時由于存貸利差不斷縮小，國內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務的收益率持續(xù)下降，國內(nèi)銀行必須不斷尋求非利息收入的新的利潤增長點，國外銀行的經(jīng)驗也表明，個人理財業(yè)務在中間業(yè)務中的利潤貢獻率比較高，而且個人理財業(yè)務能鞏固和擴大客戶。過去的幾年里，美國的私人銀行理財業(yè)務每年的平均利潤都高達35%，年平均贏利增長12%．15%，遠遠優(yōu)于一般的銀行中間業(yè)務。資本市場日益成熟、市場細分深化、銀行業(yè)競爭加劇，從而催生出一個新的細分市場——個人理財業(yè)務市場。1.2理財動機商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷是金融產(chǎn)品個性化的重要體現(xiàn)，是商業(yè)銀行邁向差異化經(jīng)營的重要一步。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，銀行間競爭的內(nèi)容逐步從產(chǎn)品競爭上升到了營銷競爭，實施個人理財產(chǎn)品營銷是現(xiàn)代商業(yè)銀行生存和發(fā)展的必然趨勢。1.2.1金融創(chuàng)新推動商業(yè)銀行進行個人理財產(chǎn)品營銷商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中立于不敗之地，就必須要在充分考慮消費者期望價值的前提下，區(qū)分需求差異，不斷進行創(chuàng)新，開發(fā)、設計出科技含量高、附加值大、個性化、能引導和創(chuàng)造市場需求的新產(chǎn)品。個人理財產(chǎn)品作為金融創(chuàng)新的一個產(chǎn)物，其能創(chuàng)造差異化服務的特點使之得到了國內(nèi)各家商業(yè)銀行的重視，為了爭奪這塊新領域，商業(yè)銀行對個人理財產(chǎn)品的營銷如火如荼地開展起來了。1.2.2追求利潤的本性促使商業(yè)銀行進行個人理財產(chǎn)品營銷追求利潤是商業(yè)銀行經(jīng)營的最終目標。我國加入WTO后外資銀行的大量進入，給國內(nèi)商業(yè)銀行造成了巨大的壓力。國內(nèi)商業(yè)銀行急于開拓新業(yè)務，尋求新的利潤增長點。而在商業(yè)銀行的個人客戶中有一部分先富起來的人為了保值增值，需要商業(yè)銀行為其提供個性化的金融服務，個人理財業(yè)務正好滿足了這部分客戶的這種需求。開辦個人理財業(yè)務不僅為商業(yè)銀行提供了大量的低成本負債資金，也帶來了可觀的收入。由于個人理財業(yè)務具有領域廣、批量多、風險小、收入穩(wěn)定、附加值高、個性化強的特點，使它很快成為商業(yè)銀行提升核心競爭力和利潤率的重要手段。1.2.3居民金融需求的多樣化、個性化需要商業(yè)銀行進行個人理財產(chǎn)品營銷隨著我國居民財富的快速增長，個人收入分配的多元化格局逐步形成，居民對金融產(chǎn)品的需求也日益多樣化，但普通居民普遍缺乏基本的投資理財能力和法律保護意識，不是盲目投資就是不敢投資，個人資產(chǎn)始終得不到良好配置。因此，人們希望有可資信任的機構幫助自己打理富余的財產(chǎn)，從而取得更大的利益。第二章我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。2.1商業(yè)銀行營銷的特點和基本內(nèi)容商業(yè)銀行營銷是市場營銷理論在商業(yè)銀行領域的應用。商業(yè)銀行營銷是指商業(yè)銀行以金融市場為導向，利用自己的資源優(yōu)勢，通過運用各種營銷手段，把“可盈利的銀行產(chǎn)品和服務”銷售給經(jīng)過選擇的客戶，以滿足客戶的需求并實現(xiàn)銀行盈利最大化為目標的一系列管理活動。“可盈利的銀行產(chǎn)品與服務”是指商業(yè)銀行向客戶提供的各種產(chǎn)品與服務，包括存款、貸款、代理支付、結算、委托業(yè)務等各種有償服務，它們可以為商業(yè)銀行帶來直接或間接的收益，這些就是商業(yè)銀行的營銷產(chǎn)品；“經(jīng)選擇的客戶”，表明的是商業(yè)銀行的目標市場，商業(yè)銀行為目標市場中的客戶提供服務。市場營銷6P戰(zhàn)略包括產(chǎn)品策略(Product)、定價策略(Pricing)、分銷策略(Place)，促銷(Promotion)、公共關系策略(PublicRelation)和政治權利策略(PoliticalPower)銀行產(chǎn)品本質(zhì)上是一系列服務的總和，銀行產(chǎn)品的內(nèi)涵比物質(zhì)產(chǎn)品豐富。產(chǎn)品策略就是選擇什么樣的銀行產(chǎn)品來滿足客戶的需求。定價策略就是銀行根據(jù)產(chǎn)品成本、供需情況、競爭環(huán)境等因素，科學合理地確定銀行產(chǎn)品的價格。商業(yè)銀行定價策略的選擇要充分考慮金融市場的發(fā)育程度、市場對產(chǎn)品的需求、競爭情況、中央銀行的法規(guī)限制等多方面的因素。在市場經(jīng)濟的條件下，除要綜合考慮成本、利潤、市場占有率和客戶對價格的接受能力等微觀因素外，還要考慮政府管制等宏觀因素。根據(jù)銀行提供的服務種類和層次的差別，其產(chǎn)品價格大體包括利率、匯率和服務手續(xù)費用。分銷策略就是選擇合適的營銷渠道把銀行產(chǎn)品傳遞給客戶的過程。營銷渠道的選擇關系到商業(yè)銀行能否及時地將資金籌集進來并快速地運用出去，直接關系到資金成本和盈利水平。2.2商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷的涵義商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)結構、收入狀況及投資需求等，利用自身的網(wǎng)點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、代理收付、代理保管、轉(zhuǎn)賬和匯兌結算、資金融通、代理投資理財、信息咨詢等在內(nèi)的較為合理的個人理財方案、投資組合建議和全方位綜合性金融服務，使客戶的資產(chǎn)達到安全性、流動性和收益性的統(tǒng)一，以實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。銀行個人理財產(chǎn)品最大的一個特色就是提供理財規(guī)劃，理財規(guī)劃(financialplan)是一種貫穿于生命周期的財務規(guī)劃，銀行根據(jù)客戶的需求，對客戶資產(chǎn)進行專門的、獨立的分析，提出計劃和對策。2.3商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷的特點商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷是商業(yè)銀行營銷的一個重要組成部分，其基本特征和基本內(nèi)容與商業(yè)銀行營銷相似，但與銀行一般產(chǎn)品營銷相比又有自己的獨特之處：1、個性化商業(yè)銀行的顧客來自不同的行業(yè)和地區(qū)，他們的金融服務需求和偏好千差萬別，銀行通過理財規(guī)劃程序，對多種金融產(chǎn)品與服務進行組合，為客戶度身設計包括存款、消費信貸、投資等在內(nèi)的個性化理財方案。2、保值增值性客戶購買銀行的個人理財產(chǎn)品是為了使自己的資產(chǎn)保值或增值。3，綜合性理財業(yè)務以客戶需求為中心，提供個人理財咨詢、結算、貸款、資信、委托、擔保、賬戶托管和組合類服務等集多種業(yè)務為一體的全方位服務。4、主動性個人理財業(yè)務是由商業(yè)銀行主動發(fā)掘并主動引導客戶的現(xiàn)實和潛在的需求，然后站在為客戶資產(chǎn)保值增值的立場上向客戶營銷理財產(chǎn)品。5，營銷對象的特殊性個人理財產(chǎn)品的營銷對象主要是中等收入以上的家庭或個人，商業(yè)銀行要求客戶的金融資產(chǎn)要達到一定標準，并據(jù)此劃分客戶等級及相應服務。第三章、中國工商銀行個人理財業(yè)務營銷現(xiàn)狀3.1個人理財產(chǎn)品種類越來越多，功能越來越完善初期的傳統(tǒng)個人理財產(chǎn)品只包括儲蓄、結算等少數(shù)幾種；而現(xiàn)如今的綜合型個人理財產(chǎn)品布及儲蓄、融資、投資和日常交易等方面，由客戶自己做具體決策，其中，投資理財是最重要的部分，投資理財涉及債券、股票、基金、信托、貴金屬、投資型保險、期貨等。此外，由中國工商銀行做具體的投資決策，如人民幣和外匯委托理財。其具體操作方式是投資者通過儲蓄存款的形式購買該產(chǎn)品，中國工商銀行和投資者之間共同簽署一份承諾到期還本付息的理財合同，之后中國工商銀行將募集到的資金集中起來進行投資，最后將扣除中國工商銀行應得收益外的投資收益按照之前承諾還給投資者，這屬于委托理財。過去的理財產(chǎn)品只提供幾種簡單的大眾化理財服務，現(xiàn)在的貴賓理財產(chǎn)品提供的功能較全面，一般包含三個方面：第一，提供理財顧問。第二，提供理財資訊。第三，優(yōu)先享受大眾化個人金融產(chǎn)品，還可獲取各種增值服務。比如費用的減免、參加理財沙龍、優(yōu)惠預定酒店和緊急救援等。3.2理財業(yè)務越來越被銀行高層所重視，成為衡量一個銀行業(yè)績的風向標中國工商銀行在開展個人理財業(yè)務時，都共同面臨著業(yè)績考核的問題。無論是一線的客戶經(jīng)理，還是部門負責人、甚至行長。中國工商銀行在金融市場上面臨著無時無刻的競爭壓力，在個人理財服務方面尤其激烈，外資銀行和同行都對這塊肥肉虎視眈眈，為了守住自己的市場的同時努力擴大市場份額，中國工商銀行普遍以業(yè)績?yōu)橹赶驑?，有的時候為了獲得眼前利益，達到上級的考核目標，只能無奈的選擇以犧牲銀行長期利益為代價來換取業(yè)績考核。目前工、農(nóng)、建、中四大商業(yè)銀行之間互相爭奪客戶起源，進行惡性競爭的現(xiàn)象比較常見，最終結果不利于銀行的長遠發(fā)展和利益的獲得。3.3理財?shù)臓I銷隊伍越來越大各大中小銀行之間競爭加劇，各個銀行之間不僅為了市場的搶占，也在營銷隊伍上下功夫，再者，金融行業(yè)的福利待遇相比其他私企單位待遇要好很多，金融行業(yè)成為繼公務員之后最為吃香的行業(yè)。頗受廣大本科碩士應屆畢業(yè)生的青睞，也給營銷隊伍注入了新鮮血液，業(yè)務素質(zhì)和人員素質(zhì)都進一步提升。第四章、中國工商銀行個人理財業(yè)務營銷中存在的問題4.1信息不透明客戶對理財產(chǎn)品的認知度不高，影響了理財業(yè)務的推廣。美國、香港的銀行在推出一項理財服務的開始，就會利用多種方式、媒體對之進行宣傳，并主動對每一位光顧的顧客進行講解、推銷。中國工商銀行多數(shù)銀行理財人員缺乏主動營銷意識，認為客戶自己會上門來要求進行個人理財，或是不善于通過常規(guī)業(yè)務發(fā)展與客戶的關系，造成理財業(yè)務開展不起來。在銀行排隊等候辦理普通業(yè)務的人們雖然很多，但大多數(shù)人只是辦理存取款等基本業(yè)務，對多數(shù)理財產(chǎn)品表示不太懂。這些產(chǎn)品看起來五花八門，什么都有，但對其內(nèi)容大多不明白。4.2個人理財產(chǎn)品市場細分不夠充分中國工商銀行個人理財產(chǎn)品普遍缺乏正確的市場定位。首先是產(chǎn)品定位不準。國內(nèi)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品大同小異，使得營銷行為雷同，中國工商銀行只忙著搶占市場，對產(chǎn)品定位研究不細致，有時還沒想明白自己是否適合推出某項產(chǎn)品時，就急著去與其它銀行拼營銷了，定位不準，營銷效果自然要大打折扣。其次，中國工商銀行提供的個人理財方案比較單一。一般來講，個人理財分為生活理財和投資理財兩方面，客戶的收入水平和資產(chǎn)結構不同，對理財?shù)男枨笠膊灰粯?，而目前中國工商銀行的個人理財服務基本上是把存款、貸款和結算等生活理財品種打包，理財人員難以給客戶提供包括證券、信托和保險在內(nèi)的投資理財服務。4.3產(chǎn)品同質(zhì)化極其嚴重目前中國工商銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類比較單一，投資組合和解決方案相對簡單，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。盡管目前中國工商銀行建立了專門的個人理財部門或機構，但其所能銷售的個人理財產(chǎn)品還比較有限。在個人理財產(chǎn)品種類上主要以基金、保險、證券等為主，而期貨、信托等對沖產(chǎn)品則較少，這就很難為個人資產(chǎn)規(guī)模龐大的客戶設計個性化的理財產(chǎn)品。在個人理財產(chǎn)品開發(fā)結構上，衍生金融產(chǎn)品比較缺乏，推出的個人理財投資組合往往只是單一產(chǎn)品的簡單疊加；在個人理財產(chǎn)品開發(fā)來源上，則主要依靠與基金、證券等機構的合作研發(fā)，銀行自主創(chuàng)新能力比較弱。產(chǎn)品同質(zhì)化導致商業(yè)銀行在個人理財市場上的盲目和無序競爭。第五章完善中國工商銀行個人理財業(yè)務營銷策略的建議5.1完善客戶的個人信息數(shù)據(jù)，制定能滿足不同需求客戶的營銷策略開發(fā)面向不同顧客層的產(chǎn)品實際就是個人理財業(yè)務中的產(chǎn)品差別化戰(zhàn)略。不同的年齡，不同的收入，不同的行業(yè)，甚至不同的地區(qū)的顧客，往往有著不同的喜好，開發(fā)面向不同顧客層的金融商品，以滿足不同層次顧客的需要，既可以有效擴大市場份額，又能有效增強自身商品與其他同業(yè)的差別性。以不同年齡或說不同生命周期為例，處于不同生命周期的人有不同的理財需要，比如25歲以下的處于就學期的年輕人，可以有針對性的推出助學貸款、小額旅游保險、電腦分期付款等業(yè)務，而針對25-50歲處于就業(yè)期以及中年期的人們來說，儲蓄計劃、樓宇按揭等產(chǎn)品更加具有吸引力，而對處于老年期人群，則提供醫(yī)療保險、穩(wěn)健投資等服務?？傊?，要針對不同的客戶群體提供有差異性的理財產(chǎn)品。5.2不斷地優(yōu)化與創(chuàng)新，為客戶提供更好更安全的理財產(chǎn)品由于目前我國實行金融分業(yè)經(jīng)營，這在一定程度上限制了中國工商銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。中國工商銀行推出的理財產(chǎn)品大多只是將原有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務產(chǎn)品重新組合，或在服務上作一些提升。在觀念上和內(nèi)容上有實質(zhì)性突破的很少。金融產(chǎn)品具有明顯的同質(zhì)性，即使某家商業(yè)銀行率先采用了產(chǎn)品創(chuàng)新和差別化的服務手段，也很快會被同行模仿，目前中國工商銀行推出的合乎常規(guī)金融產(chǎn)品只有近百種，而世界各大銀行卻多達兩萬多種，所以差別是非常大的。而且中國工商銀行在個人理財產(chǎn)品的提供中大多是起分銷商的作用，只提供咨詢而不代客決策，所以，只有不斷的創(chuàng)新才會具有競爭優(yōu)勢。5.3注意品牌的影響力，提升品牌知名度在銀行產(chǎn)品高度同質(zhì)化且短期內(nèi)難以改變的背景下，市場的競爭應當更多地依靠品牌優(yōu)勢。品牌不僅需要概括和強調(diào)產(chǎn)品的功能，更要凸顯業(yè)務、產(chǎn)品特色，提升銀行整體形象的附加價值。其次應該不斷提升個人理財業(yè)務品牌的文化內(nèi)涵。個人理財品牌應該是銀行整體形象和內(nèi)涵的體現(xiàn)，包括銀行的企業(yè)文化、核心理念等。要樹立一個長久的銀行品牌，不僅是獲得客戶的認知，更重要的是通過服務、技術、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面豐富品牌的內(nèi)涵。中國工商銀行在推出品種繁多的個人理財產(chǎn)品時，只顧追求產(chǎn)品的名稱和數(shù)量，卻忽略了理財產(chǎn)品真正的內(nèi)涵，缺乏文化品位，名稱不夠通俗化、生活化，不能體現(xiàn)服務、技術、產(chǎn)品創(chuàng)新等內(nèi)涵，沒有注重品牌文化營銷。5.4大力推行個性化理財產(chǎn)品，打破常規(guī)，大膽創(chuàng)新不可否認這樣一個事實，金融產(chǎn)品創(chuàng)新已成為我國銀行業(yè)的一個重要特征，產(chǎn)品創(chuàng)新正逐步成為中國工商銀行開拓市場的核心手段。發(fā)生這種現(xiàn)象的主要原因，一是市場機制的逐步完善和發(fā)展，為中國工商銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了廣闊空間；二是科技手段尤其是信息技術的廣泛應用，為中國工商銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了前所未有的技術平臺；三是金融市場需求主體多元化，為中國工商銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了多元化的目標市場：四是銀行業(yè)微利時代的到來，為中國工商銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了內(nèi)在動力。應該大力創(chuàng)新個性化理財產(chǎn)品，從消費者的需求入手，注重金融產(chǎn)品的收益以及風險的平衡，此外還應該創(chuàng)新金融產(chǎn)品營銷服務模式，做到精細化、特色化以及以客戶為導向的發(fā)展，通過創(chuàng)新贏得更多的利潤空間。第六章、結論隨著經(jīng)濟水平的不斷提高，人們收入水平節(jié)節(jié)攀升，因此衍生出來的金融投資需求日益旺盛，個人資產(chǎn)的保值增值成為普通民眾關注的焦點。不管是國有商業(yè)銀行也好，股份制銀行以及外資銀行也罷，個人理財業(yè)務成為其激烈角逐的市場藍海，并為此推出了形形色色的個人理財業(yè)務營銷策略及手段。本研究對中國工商銀行的個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀、問題以及營銷策略進行了綜合的分析，認為目前來看我國個人理財業(yè)務存在很大的需求動機，金融創(chuàng)新、銀行企業(yè)利潤最大化、居民金融需求多樣化以及商業(yè)銀行面臨入世的激烈競爭等都是促進銀行推出個人理財產(chǎn)品的重要動機；對中國工商銀行的理財業(yè)務來看，存在一些列的問題，包括營銷隊伍大而不強、信息不全不透明、個人理財市場細分不明確以及產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重等嚴重制約著中國工商銀行的個人理財產(chǎn)品的策略創(chuàng)新，基于問題分析的基礎之上，本研究從以下幾個方面提出了個人理財產(chǎn)品的營銷策略，主要包括在完善客戶信息的基礎上針對性滿足多元化客戶的需求、優(yōu)化與創(chuàng)新產(chǎn)品、提升產(chǎn)品的品牌知名度等。進一步，研究認為在未來的個人理財產(chǎn)品營銷策略制定之上，商業(yè)銀行有必要進一步完善個人理財體系、完善市場定位以及市場細分、拓展營銷渠道、建立客戶關系管理系統(tǒng)以及大力促進產(chǎn)品的品牌建設等，為提升商業(yè)銀行的競爭力打下基礎。參考文獻[1]李路.淺析中國工商銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀及營銷對策[J].時代金融，2013，(35).[2]陳博楊，溫子瑩.我國商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品營銷分析——基于產(chǎn)品生命周期理論研究[J].中國市場，2013，(45).[3]袁勝軍，許培培.外資銀行在華個人理財產(chǎn)品營銷策略[J].中國外資