商業(yè)銀行新型業(yè)務(wù)講座

商業(yè)銀行新型業(yè)務(wù)第1頁，共38頁。內(nèi)容提要概述新型中間業(yè)務(wù)新型資產(chǎn)業(yè)務(wù)其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)第2頁，共38頁。一、概述：業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動因1、利潤率下降2、資金脫媒3、金融風險因素增加4、競爭加劇5、金融市場發(fā)展6、高科技在金融領(lǐng)域應(yīng)用小結(jié)：我國的銀行與信用社也面臨不斷開拓新型業(yè)務(wù)的必然性第3頁，共38頁。建立全新的社會主義市場金融體制的有力手段防范化解金融風險的有效措施金融創(chuàng)新是迎接WTO挑戰(zhàn)、實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)國際化的迫切需要支持、促進地方經(jīng)濟特別是加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。第4頁，共38頁。概述：新業(yè)務(wù)發(fā)展的過程60—70年代：規(guī)避管制，追求利潤70—80年代：轉(zhuǎn)嫁風險90年代以來：創(chuàng)造信用結(jié)果：混業(yè)金融制度的出現(xiàn)金融業(yè)與各行業(yè)的關(guān)系日益密切（金融深化）監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系變化第5頁，共38頁。概述：業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀負債業(yè)務(wù)：各種銀行借記卡、新型存款資產(chǎn)業(yè)務(wù)：買方信貸、保理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化中間業(yè)務(wù)：代理業(yè)務(wù)、銀行證券混合業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、保險箱業(yè)務(wù)、新型結(jié)算業(yè)務(wù)綜合類：一卡通、自助銀行、金融超市第6頁，共38頁。二、中間業(yè)務(wù)代理類：代理的基本關(guān)系被代理方代理方第三方第7頁，共38頁。1、以被代理人的名義進行活動2、在代理的權(quán)限內(nèi)活動3、代理人與第三方的活動必須具有法律依據(jù)4、代理行為的法律后果直接歸屬被代理人第8頁，共38頁。保險代理：是保險是保險人委托保險代理人擴展其保險業(yè)務(wù)的一種制度，是保險自營機構(gòu)的一種延伸。代理人的權(quán)力代理人的義務(wù)手續(xù)費標準：國內(nèi)險種5%，人身險種4.5%，涉外險種4%，種植、養(yǎng)殖業(yè)險種7%。第9頁，共38頁。代理融通（代收賬款業(yè)務(wù)）金融金融機構(gòu)代理客戶收取應(yīng)收賬款，并且向客戶提供相應(yīng)資金融通的一種業(yè)務(wù)。金融機構(gòu)的收益：手續(xù)費與墊付資金利息風險點分析：該業(yè)務(wù)進一步發(fā)展成為應(yīng)收賬款的收購業(yè)務(wù)保理業(yè)務(wù)：集貿(mào)易融資、銷售賬務(wù)處理，先用擔保以及其他金融服務(wù)一體的業(yè)務(wù)方式。第10頁，共38頁。代保管業(yè)務(wù)（保險箱業(yè)務(wù)）銀行利用其可靠的信用、安全的設(shè)施、嚴格的管理與良好的服務(wù)為客戶提供的小型貴重物品保管業(yè)務(wù)代理證券發(fā)行：銀行為了獲得手續(xù)費用或者傭金，代理政府、公司發(fā)行股票、債券的業(yè)務(wù)代理收費、付費與代理發(fā)放工資代理清算（略）第11頁，共38頁。保證類：銀行保函：銀行應(yīng)委托人的要求，向收益人開出的擔保被保證人履行職責的一種文件。當事人之間的關(guān)系備用信用證：開證行對受益人開出的擔保文件，保證申請人履行職責。否則，銀行負責清償受益人款項。作用與保函類似風險分析第12頁，共38頁。三、負債業(yè)務(wù)保本投資存款客戶定期存入的（外幣）存款，由銀行付給活期利息，銀行利用客戶的定期與活期利息差額在外匯市場上進行期權(quán)投資。結(jié)果：銀行如果投資成功，客戶將獲得比存款利息更高的收益，如果投資不成功，則損失最多為定期與活期的利息差額。通存通兌存款：客戶可以在任何一個聯(lián)機網(wǎng)點存取、查詢、掛失的存款業(yè)務(wù)第13頁，共38頁。四、資產(chǎn)業(yè)務(wù)：資產(chǎn)證券化：將流動性較差的貸款、應(yīng)收賬款集中起來，經(jīng)過一定的技術(shù)處理，轉(zhuǎn)化為投資的過程作用：增加資產(chǎn)的流動性，改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。在一定程度上降低融資成本具體操作第14頁，共38頁。銀團貸款：一家銀行牽頭，多家銀行參加，按照一定的比例分工出資組成銀行集團，采用同一貸款協(xié)議，向統(tǒng)一借款人發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)產(chǎn)生原因：企業(yè)規(guī)模越來越大，資金需求量越來越大特點：突破貸款規(guī)模限制，分散貸款風險，避免同業(yè)惡性競爭第15頁，共38頁。五、資金交易業(yè)務(wù)資金交易業(yè)務(wù)的產(chǎn)生：金融市場發(fā)展，銀行資金在短期內(nèi)獲利的可能性加大；金融市場風險增加，規(guī)避風險的要求期權(quán)交易簡介：持有者在一定條件下買入或者賣出某種商品的權(quán)利，這種權(quán)利可以執(zhí)行，也可以放棄。金融期權(quán)就是買入或者賣出某種金融資產(chǎn)的權(quán)利第16頁，共38頁。期權(quán)的幾個特點：1、期權(quán)是一種契約或者合約2、合約的買方擁有權(quán)力并為此支付費用3、合約的賣方負有責任并為此收取費用第17頁，共38頁。期權(quán)種類：依據(jù)不同的標準，期權(quán)可以劃分不同的類型：1、看漲期權(quán)，又稱延買權(quán)、買權(quán)、買入選擇權(quán)、認購期權(quán)、多頭期權(quán)。期權(quán)買方按照一定的價格、在規(guī)定的期限內(nèi)享有向期權(quán)賣方購入某種商品的權(quán)利?？礉q期權(quán)是在買方預(yù)計市場行情上漲時選擇的期權(quán)交易。2、看跌期權(quán)，又稱延賣權(quán)、賣權(quán)、賣出選擇權(quán)、認沽期權(quán)、空頭期權(quán)。期權(quán)買方按照一定的價格、在規(guī)定的期限內(nèi)享有向期權(quán)賣方賣出某種商品的權(quán)利?？吹跈?quán)是在買方預(yù)計市場行情下跌時選擇的期權(quán)交易。第18頁，共38頁。例子：一投資者預(yù)計A股票價格將下跌，于是就以100美元期權(quán)費向沒某銀行買入100股A股票的看跌期權(quán)，時間為一個月，約定價格為50美元/股，一個月以內(nèi)，假如A股票跌至40美元/股，買方則行使該期權(quán)，賣方必須依照合約之規(guī)定以50美元/股的價格從對方手中買入100股A股票。盈虧分析：第19頁，共38頁。對于投資者：如果行情下跌：則獲利10×100-100=900行情上漲：損失100對于銀行行情下跌，損失900行情上漲，獲利100第20頁，共38頁。進一步分析：1、權(quán)利義務(wù)的非對等性。期權(quán)的買方享有在一定時間內(nèi)買賣某種商品的權(quán)利，但并不負有必須買賣的義務(wù)；但期權(quán)的賣方必須在對方行使期權(quán)的時候履行買賣的責任。2、風險與收益的不平衡性。對于期權(quán)的買方，其風險是已知且有限的，而收益則可能是無限的；對于期權(quán)的買方而言，其收益是已知且有限的，但風險可能是無限的。第21頁，共38頁。思考：1、期權(quán)這種交易方式對那一方更為有利？2、買方盈利與虧損的上限是什么？3、賣方盈利與虧損的上限是什么？4、銀行代理客戶理財?shù)臅r候是買期權(quán)還是賣期權(quán)？5、銀行在進行資金交易的時候，是否愿意處在期權(quán)的買方？第22頁，共38頁。銀行卡業(yè)務(wù)：銀行卡是有銀行發(fā)行的，借以對客戶辦理各種金融服務(wù)一項業(yè)務(wù)銀行卡最初的形式為信用卡，目前增加了支付卡、自動出納機卡、記賬卡、一卡通等新的形式。銀行卡的特征：具有支付與信貸功能，可以在一定范圍內(nèi)代替現(xiàn)金貨幣。目前，銀行卡業(yè)務(wù)是新型銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最快的一個業(yè)務(wù)種類。第23頁，共38頁。六、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行：利用計算機互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的原因網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀網(wǎng)絡(luò)銀行的后果第24頁，共38頁。我國銀行業(yè)的服務(wù)品種發(fā)達國家銀行業(yè)的服務(wù)品種40余種1400種繼續(xù)第25頁，共38頁。我國銀行德意志銀行花旗銀行集團人均利潤0.18-3.1562.5850.13人均資本8.91-72.78248.053615.96人均利潤、資本比較單位：千美元返回第26頁，共38頁。A企業(yè)B企業(yè)金融機構(gòu)1商品2墊付3收款返回第27頁，共38頁。委托方收益方銀行1洽談3開立2申請返回第28頁，共38頁。申請人開證行受益人申請開證：交給受益人1、要求付款2、當?shù)谝桓犊钊瞬荒芗皶r、足額付款時，開證行將承擔付款責任返回進口商第29頁，共38頁。銀行專門機構(gòu)投資者資產(chǎn)打包評估推銷證券投資資產(chǎn)運動方向資金運動方向返回第30頁，共38頁。返回第31頁，共38頁。網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀（歐洲）歐洲網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上交易金額154家1980億美元next第32頁，共38頁。網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀（美國）銀行網(wǎng)址：700余個網(wǎng)絡(luò)銀行從業(yè)人員：330萬返回第33頁，共38頁。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)費與網(wǎng)絡(luò)銀行比較第34頁，共38頁。技術(shù)創(chuàng)新周期80年代：6—8年90年代：3—5年上世紀末到目前：8—18個月next第35頁，共38頁。技術(shù)革命不斷加速數(shù)字革命、網(wǎng)絡(luò)革命、基因革命一浪高過一浪根據(jù)摩爾定律，每產(chǎn)生一代新的硬件，效率提高1-10倍，體積縮小50%-90%返回第36頁，共38頁。出口商保理行簽訂保理合同管理應(yīng)收帳款進口商1、到期代收2、提供短期融資3、收購應(yīng)收帳款4、提供信用擔保5、提供相應(yīng)信息貿(mào)易往來返回資金往來第37頁，共38頁。內(nèi)容梗概商業(yè)銀行新型業(yè)務(wù)。小結(jié)：我國的銀行與信用社也面臨不斷開拓新型業(yè)務(wù)的必然性。建立全新的社會主義市場金融體制的有力手段。綜合類：一卡通、自助銀行、金融超市。保險代理：是保險是保險人委托保險代理人擴展其保險業(yè)務(wù)的一種制度，是保險自營機構(gòu)的一種延伸。手續(xù)費標準：國內(nèi)險種5%，人身險種4.5%，涉外險種4%，種植、養(yǎng)殖業(yè)險種7%。金融金融機構(gòu)代理客戶收取應(yīng)收賬款，并且向客戶提供相應(yīng)資金融通的一種業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)進一步發(fā)展成為應(yīng)收賬款的收購業(yè)務(wù)。保理業(yè)務(wù)：集貿(mào)易融資、銷售賬務(wù)處理，先用擔保以及其他金融服務(wù)一體的業(yè)務(wù)方式。代保管業(yè)務(wù)（保險箱業(yè)務(wù)）。代理證券發(fā)行：銀行為了獲得手續(xù)費用或者傭金，代理政府、公司發(fā)行股票、債券的業(yè)務(wù)。代理收費、付費與代理發(fā)放工資。銀行保函