農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀和發(fā)展對策-調(diào)研報告

農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀和發(fā)展對策課題組長：蔡華課題組成員：趙軍、何德康、陳建羽執(zhí)筆人：陳建羽摘要中國疆域的廣闊，由于地勢、交通、人文、產(chǎn)業(yè)的不同，鑄就了金融的多樣新。特別是在農(nóng)村地區(qū)，村鎮(zhèn)人口的分布極其分散，使得這一廣闊的金融市場發(fā)展受到了極大的束縛，這一潛在的金融市場是中國經(jīng)濟在發(fā)展過程中決不能松懈和忽視的部分，但是要把中國農(nóng)村市場的金融服務(wù)做好又面臨著巨大的挑戰(zhàn)，這就需要各大致力于拓展農(nóng)村市場的金融機構(gòu)一起努力度過這個難關(guān)。在金融領(lǐng)域競爭白熱化的今天，縣級以下的金融服務(wù)是商業(yè)銀行的空白區(qū)域，國家的一系列助于農(nóng)村發(fā)展的政策，帶動了農(nóng)民創(chuàng)造財富，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的增產(chǎn)增收，同時促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)需求的大幅度增加，從發(fā)展的眼光來看，農(nóng)村金融市場將成為各大商業(yè)銀行下一步進(jìn)軍的目標(biāo)。目前，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的網(wǎng)點很少，覆蓋率低下，也只有很少的商業(yè)銀行分支機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)。本文正是在基于對當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展所呈現(xiàn)的新特點，著眼于工商銀行四川省分行農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展，對提升農(nóng)村金融競爭力的對策做了深入細(xì)致的研究，在發(fā)現(xiàn)一系列問題的同時也提出了相關(guān)的對策，即工商銀行四川省分行應(yīng)加大對農(nóng)村金融資源的投放，完善硬件設(shè)施建設(shè)；提高工作人員的整體素質(zhì)，并組織員工進(jìn)行業(yè)務(wù)和服務(wù)態(tài)度培訓(xùn)；進(jìn)行適當(dāng)?shù)牟煌谄渌械牟町惢?wù)；加大在縣域的宣傳力度，改變某些不恰當(dāng)?shù)男麄鞣绞?；明確農(nóng)村支行的發(fā)展戰(zhàn)略；加大人力資源的投資；并加快建立并完善農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險分擔(dān)機制；探索“金融協(xié)管村”模式，試行農(nóng)戶小額貸款的協(xié)管。關(guān)鍵詞：工商銀行四川省分行農(nóng)村金融金融服務(wù)發(fā)展TOC\o"1-5"\h\z\o"CurrentDocument".背景 1\o"CurrentDocument"2、農(nóng)村金融需求調(diào)查 1\o"CurrentDocument"調(diào)查主要情況 1\o"CurrentDocument"調(diào)查結(jié)果分析 2農(nóng)村儲蓄供給豐富 2農(nóng)村客戶群體龐大 2農(nóng)村金融市場發(fā)展?jié)摿薮?2\o"CurrentDocument"3.工商銀行四川省分行農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀 3\o"CurrentDocument"大力發(fā)放“福農(nóng)卡”，服務(wù)農(nóng)村居民 3\o"CurrentDocument"推廣電子銀行業(yè)務(wù)，解決農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點少的問題 4\o"CurrentDocument"開展金融扶貧，針對貧困農(nóng)村給予專項支持 4\o"CurrentDocument"4工商銀行四川省分行農(nóng)村金融服務(wù)的經(jīng)驗和成效 5\o"CurrentDocument"大力支持涉農(nóng)實體經(jīng)濟發(fā)展壯大 5\o"CurrentDocument"持續(xù)開展金融扶貧取得實際效果 5\o"CurrentDocument".工商銀行四川省分行農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題 6\o"CurrentDocument"網(wǎng)點投入數(shù)落后于同行業(yè)中其他三大行 6\o"CurrentDocument"縣域支行貸款競爭優(yōu)勢減弱 8\o"CurrentDocument"農(nóng)村金融服務(wù)功能缺位，金融產(chǎn)品單一 9\o"CurrentDocument"網(wǎng)點撤并導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)缺失 10\o"CurrentDocument"宣傳力度不足，宣傳方式不當(dāng) 10\o"CurrentDocument".提升工商銀行四川省分行農(nóng)村金融服務(wù)水平的對策 11\o"CurrentDocument"加大農(nóng)村金融資金的投放，完善硬件設(shè)施建設(shè) 11\o"CurrentDocument"加快產(chǎn)品創(chuàng)新，推出針對農(nóng)村金融服務(wù)的產(chǎn)品 11\o"CurrentDocument"加大宣傳力度，改進(jìn)宣傳方式 12\o"CurrentDocument"明確農(nóng)村支行的發(fā)展戰(zhàn)略 13\o"CurrentDocument"加大人力資源的投入 13\o"CurrentDocument"加快建立完善的農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險分擔(dān)機制 14\o"CurrentDocument"探索“金融協(xié)管村”模式，試行農(nóng)戶小額貸款的協(xié)管 141.背景2016年中央1號文件提出了進(jìn)一步推動“三農(nóng)”發(fā)展的相關(guān)政策，鼓勵各類金融機構(gòu)向農(nóng)村提供更多的金融服務(wù)：把更多的金融資源投入到農(nóng)村金融建設(shè)中；充分拓展國有以及股份制金融機構(gòu)的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；把農(nóng)村的金融服務(wù)體系構(gòu)建成覆蓋范圍廣泛、層次結(jié)構(gòu)多種多樣的金融服務(wù)體系；進(jìn)一步降低農(nóng)村融資成本，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，激發(fā)農(nóng)村金融市場活力。雖然近年來一些銀行大膽的探索和嘗試構(gòu)建一個真正適合農(nóng)村的、能滿足農(nóng)村居民需求普惠性農(nóng)村服務(wù)體系，并為此改進(jìn)了金融服務(wù)、創(chuàng)新了金融產(chǎn)品，但由于為農(nóng)村金融服務(wù)的機構(gòu)偏少，方式和提供的產(chǎn)品服務(wù)都比較單一，且服務(wù)能力較弱，使得部分偏遠(yuǎn)地區(qū)還是存在金融空白，導(dǎo)致了農(nóng)村日益增長的金融服務(wù)需求與金融業(yè)的供給不匹配。近幾年，由于商業(yè)銀行為了降低服務(wù)成本，實現(xiàn)集中經(jīng)營，減少了很多縣級以下的營業(yè)機構(gòu)。目前，為農(nóng)村金融服務(wù)的機構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄銀行及其網(wǎng)點。它們的特點是內(nèi)控不太完善、且規(guī)模較小。這些金融機構(gòu)和國有商業(yè)銀行相比，在業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平上差距甚遠(yuǎn)，就出現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)的供給能力和農(nóng)村金融需求的不相匹配的嚴(yán)重問題。中國工商銀行作為中國最大的國有銀行，肩負(fù)著繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的重任。四川省是農(nóng)業(yè)大省，工商銀行四川省分行應(yīng)該怎樣利用自身優(yōu)勢、立足自身發(fā)展戰(zhàn)略做好對農(nóng)金融服務(wù)這篇大文章？是急需解決的時代課題。2、農(nóng)村金融需求調(diào)查調(diào)查主要情況本次調(diào)查針對四川各地農(nóng)民合作社不同產(chǎn)業(yè)、兼顧不同層次，采取現(xiàn)場調(diào)查、電話問答等方式，對成都市新都區(qū)普蘭克豬業(yè)合作社、四川南充果城糧油專業(yè)合作社、南部縣永久種養(yǎng)殖專業(yè)合作社、內(nèi)江市東興區(qū)田家供銷合作社、內(nèi)江市東興區(qū)唐三姐水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社5家具有代表性的農(nóng)民合作社開展了金融服務(wù)需求調(diào)研工作。調(diào)研以問卷調(diào)查的形式開展，包括以下內(nèi)容：1、農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，最需要的金融服務(wù)；農(nóng)村貸款的限制，哪些方面應(yīng)該放寬；對金融機構(gòu)的使用頻率；取得金融貸款一般會將其用于哪些方向；國家的財政對農(nóng)村農(nóng)戶農(nóng)業(yè)發(fā)展的貸款的導(dǎo)向是否明顯；農(nóng)村家庭最希望獲得的金融服務(wù)等。調(diào)查結(jié)果分析通過調(diào)查了解農(nóng)民合作社運行情況及其金融需求，目前，我農(nóng)民合作社在發(fā)展過程中普遍存在規(guī)模較小、市場開拓不夠、資金短缺和融資難等困難，調(diào)查的農(nóng)民合作社理事長希望金融機構(gòu)能夠降低農(nóng)民合作社貸款門檻，放寬貸款額度，簡化放款手續(xù)，降低利息，解決農(nóng)民合作社在發(fā)展過程中的實際困難。農(nóng)村儲蓄供給豐富農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化、機械化，國家的一系列保障農(nóng)民利益的政策的實施，都讓農(nóng)村居民收入不斷增長，這在一定程度上豐富了農(nóng)村金融的資金來源。農(nóng)村居民一般都有儲蓄養(yǎng)老、應(yīng)付大病大災(zāi)的傳統(tǒng)思想，由于交通等因素的影響，他們的消費需求也相對比較低，這使得農(nóng)村居民把他們的大部分收入都存起來，這些現(xiàn)象均可以說明農(nóng)村市場可以提供一個數(shù)量可觀的存款供給，并且吸收這些存款的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市。如果工商銀行四川省分行能將部其攬入懷中，那將是一個不小的數(shù)目。農(nóng)村客戶群體龐大隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民需求和購買力逐漸增強。四川地區(qū)農(nóng)村地域遼闊，哪里有客戶就意味著哪里有發(fā)展的機會。對于這么“肥沃”的農(nóng)村土地，各商業(yè)銀行都想搶先占有一定的市場份額，對工商銀行四川省分行而言，如果可以把握好這數(shù)量極其可觀的客戶群，綜合競爭力將會進(jìn)一步提升。農(nóng)村金融市場發(fā)展?jié)摿薮髮τ谵r(nóng)村來說，雖然農(nóng)村經(jīng)濟主體運用頻率最多金融服務(wù)還是存款、貸款業(yè)務(wù)。但是由于我國農(nóng)村人口眾多，金融服務(wù)需求多樣，使得金融市場的發(fā)展?jié)摿€2是很巨大的。從農(nóng)村金融資金供給的角度說，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)會把剩余的閑置資金存入銀行里，從農(nóng)村金融資金需求的角度說，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)會因為需要購買各種農(nóng)資和投資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向銀行借款。但是很多學(xué)者研究均得出農(nóng)村金融供需不平衡，尤其是農(nóng)村金融服務(wù)的種類比較少，不能充分滿足農(nóng)村金融需求，還有就是相關(guān)配套功能還需要完善。其次是存在著嚴(yán)重的農(nóng)村信貸資金外流的現(xiàn)象。從改革開放至今，我國農(nóng)村存款和貸款比率穩(wěn)步上漲，并于2015年達(dá)到最快的上升速度。居民的儲蓄存款是農(nóng)村信貸資金的主要來源，2015年農(nóng)村信貸資金中有78.07%來自于農(nóng)戶儲蓄；農(nóng)村的存貸款比例也在逐年增加，到2015年達(dá)到了187.80%，我們可以發(fā)現(xiàn)雖然存、貸款的總額都在不斷上升，但是貸款增速明顯低于存款增速，農(nóng)村的資金流出現(xiàn)象十分嚴(yán)重⑸?？h域是城市之末、農(nóng)村之首，一家金融機構(gòu)的縣域存款量可以一定程度反映農(nóng)村居民對該金融機構(gòu)的信任程度。2015年末全省GDP150億元以上、全部金融機構(gòu)存款100億元的縣域有35個，其全部金融機構(gòu)存款合計9234.6億元，工行存款共計1178億元，占上述縣域全部金融機構(gòu)存款的12.8%，還有巨大的市場發(fā)展空間[1]3.工商銀行四川省分行農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀大力發(fā)放“福農(nóng)卡”，服務(wù)農(nóng)村居民截至2013年末，工商銀行的信用卡發(fā)卡量位于全球第四，而其信用卡發(fā)卡量也自然的在國內(nèi)局域業(yè)內(nèi)首位。因此工商銀行應(yīng)該因其領(lǐng)先、成熟的銀行卡技術(shù)，更為積極的擴展其金融服務(wù)覆蓋面，使其走入并服務(wù)于農(nóng)村市場，彌補農(nóng)村金融服務(wù)的缺失，努力讓更多農(nóng)村居民接觸到金融服務(wù)，真正意義上方便他們的生活，提高他們的生活品質(zhì)，進(jìn)而為縮小城鄉(xiāng)差距出一份力。工商銀行四川省分行大力發(fā)放為農(nóng)村居民、涉農(nóng)工商戶、農(nóng)民工制定的“福農(nóng)卡”，提供轉(zhuǎn)賬匯款、異地存取款、商戶優(yōu)惠等多項便捷功能及結(jié)算優(yōu)惠服務(wù)，截至2014年6月末，工商銀行四川省分行共計發(fā)行福農(nóng)卡813萬張，居工行全國各分行中的第4位，激活率95.8%；在縣域以下農(nóng)村地區(qū)布放各類電子機具8.7萬臺，惠農(nóng)通服務(wù)點達(dá)4.38萬個[1]。推廣電子銀行業(yè)務(wù)，解決農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點少的問題工商銀行發(fā)布的“2005—2014年十年發(fā)展戰(zhàn)略綱要”中關(guān)于“實行網(wǎng)絡(luò)布局與營銷渠道的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”的內(nèi)涵主要包括：大力推動四大電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，以期在一定范圍內(nèi)代替普通的物理網(wǎng)點，這樣既方便了農(nóng)村居民的生活，也大大降低了銀行的成本。電子銀行業(yè)務(wù)是銀行突破時間、空間的限制，為方便居民生活而立足于全球日益先進(jìn)的科技開發(fā)出來的新型運營模式。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，不管是國內(nèi)還是國外，金融機構(gòu)的電子銀行交易量的增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于柜面業(yè)務(wù)量的增速，可以看出電子銀行業(yè)務(wù)將是銀行業(yè)發(fā)展的一個重要方向。目前，工商銀行四川省分行已經(jīng)在全省范圍內(nèi)開通了網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等服務(wù)，農(nóng)村客戶也可以非常方便的通過多種非網(wǎng)點渠道享受到全面專業(yè)的金融服務(wù)。開展金融扶貧，針對貧困農(nóng)村給予專項支持工商銀行四川省分行將理念化為行動，創(chuàng)新提出開發(fā)扶貧、綠色扶貧等多種精準(zhǔn)扶貧方式并付諸實施。工商銀行四川省分行在推進(jìn)開發(fā)扶貧方面，大力支持巴萬等多條重點高速公路以及漢巴南鐵路等優(yōu)質(zhì)項目的建設(shè)，持續(xù)不斷的跟進(jìn)做好相關(guān)的金融服務(wù)工作；成功舉辦“中國工商銀行定點扶貧縣（市）農(nóng)超對接座談會”，搭建平臺讓定點扶貧通江、南江、萬源三縣（市）二十多戶農(nóng)副產(chǎn)品企業(yè)和十家成都大型商場開展現(xiàn)場對接，大力的幫助三縣農(nóng)戶及農(nóng)工商聯(lián)合體開拓其銷售渠道，增加他們的銷售收入?？上驳氖乾F(xiàn)在已有部分企業(yè)成功進(jìn)駐成都市大型超市；充分利用電商優(yōu)勢，推動貧困地區(qū)各類名牌優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品在工行B2C商城“融E購”簽約上線，并積極協(xié)助巴中市打造“巴食巴適”名優(yōu)產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)品牌，幫助全省貧困地區(qū)的土特產(chǎn)品進(jìn)一步拓寬銷售渠道。工商銀行四川省分行在實施綠色扶貧方面，大力扶持巴中南江縣光霧山的旅游產(chǎn)業(yè)，使其資源得到充分利用。組建專項文化旅游和投行團隊，加強省、市、縣三級聯(lián)動，詳細(xì)的調(diào)查梳理出光霧山的資源、經(jīng)營模式、招商情況等，整理出一套有針對性的有效的整體服務(wù)方案，為當(dāng)?shù)氐牡胤秸峁┎邉濐檰柗?wù)，大力幫助其將光霧山打造為全省以及全國著名的品牌旅游景區(qū)；開展秦巴山區(qū)林權(quán)證辦理情況和交易體系調(diào)研工作，做好試點開展林權(quán)融資項目前期準(zhǔn)備；在通江縣廣納鎮(zhèn)金堂村、板凳鄉(xiāng)范家壩村等村實施“中國工商銀行生態(tài)養(yǎng)殖”試點項目，采取“工商銀行+公司+養(yǎng)殖大戶+農(nóng)戶+保險”發(fā)展模式，由當(dāng)?shù)鼐G色養(yǎng)殖企業(yè)購買仔豬免費提供給建檔立卡貧困農(nóng)戶，為貧困農(nóng)戶申報辦理繳納生豬保險，公司提供免費技術(shù)指導(dǎo)，并按約定的統(tǒng)一價格收購合格的育肥豬，促進(jìn)建檔立卡農(nóng)戶脫貧增收。該項目試點結(jié)束后，將分階段推廣實施，預(yù)計到2020年能夠覆蓋超過5000個貧困戶，實現(xiàn)20000余人的脫貧致富［1］。4工商銀行四川省分行農(nóng)村金融服務(wù)的經(jīng)驗和成效大力支持涉農(nóng)實體經(jīng)濟發(fā)展壯大在傳統(tǒng)思維中，小型及微型企業(yè)尤其是農(nóng)村的小微企業(yè)防范風(fēng)險的能力很弱、企業(yè)管理也不規(guī)范，企業(yè)的可抵押物少，而這些都會限制這些企業(yè)的融資能力。作為國有商業(yè)銀行，為彌補渠道缺陷，工商銀行四川省分行嘗試著建立村鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)，并尋求同業(yè)中有意愿者實現(xiàn)柜面通的合作聯(lián)盟，創(chuàng)立新型的貸款機制，為新農(nóng)村建設(shè)過程中的批發(fā)和高端市場提供服務(wù)，實現(xiàn)自身的職能，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展。由于三農(nóng)問題的發(fā)展對于我國的整體發(fā)展戰(zhàn)略意義重大，因此，在涉農(nóng)企業(yè)的資金需求上，工商銀行四川省分行積極扶持涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶的發(fā)展，并努力的促進(jìn)涉農(nóng)實體經(jīng)濟的發(fā)展。而主要可行的措施有：一是讓工商銀行先進(jìn)金融進(jìn)村，二是發(fā)揮其自身的成熟的優(yōu)勢，及時有效地服務(wù)。從工商銀行四川省分行農(nóng)村支行的發(fā)展來看，那些參與地方經(jīng)濟社會發(fā)展，加強信貸投放，積極營銷各類客戶，與當(dāng)?shù)卣?、企業(yè)和居民建立了良好銀政、銀企、銀社關(guān)系的支行，其區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展形勢良好，其支行自身也獲得了較快發(fā)展，典型的就是雙流支行、鄲縣支行、金堂支行、大英支行等。此外工行已經(jīng)在甘孜、阿壩等民族地區(qū)建立直屬支行，逐步擴大對甘孜州和阿壩州的金融支持，必將實現(xiàn)工行與這兩個民族地區(qū)的共贏。持續(xù)開展金融扶貧取得實際效果工商銀行四川省分行為了盡力滿足貧困地區(qū)的融資需求，推出了“個人助業(yè)貸款”金融產(chǎn)品，這種產(chǎn)品可以以農(nóng)戶或者企業(yè)的信用或保證為擔(dān)保；并且截至目前已支持農(nóng)村合作社4戶，累計發(fā)放貸款超過6000萬元；針對定點扶貧通江縣、南江縣、萬源市的三縣（市）茶葉、黃羊、金銀花、黑雞等特色產(chǎn)品種養(yǎng)殖大戶，靈活運用小微企業(yè)流動資金貸款、個人經(jīng)營貸款、個人助業(yè)貸款等信貸產(chǎn)品予以支持，幫助農(nóng)戶實現(xiàn)增收。工商銀行四川省分行、轄內(nèi)各二級分行、支行按照四川省各級政府工作部署，共結(jié)對幫扶貧困縣4個，幫扶貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)4個，幫扶貧困村65個，派駐扶貧干部28人。這一批年輕的干部下到貧困村駐點扶貧，他們與農(nóng)民同吃同住，不怕苦不怕累，過硬的身體素質(zhì)、較強的業(yè)務(wù)能力幫助他們打通了服務(wù)農(nóng)民的“最后一公里”，用心完成了各項扶貧工作任務(wù)。同時，工商銀行四川省分行自發(fā)的對上千名優(yōu)秀貧困學(xué)生進(jìn)行“一對一”的愛心資助行動。廣泛發(fā)動全行員工積極參與資助秦巴山區(qū)1373名優(yōu)秀貧困學(xué)生，其中小學(xué)生492人、初中生765人、高中生96人、大學(xué)生20人，合計認(rèn)領(lǐng)捐助資金預(yù)算累計達(dá)578.8萬元，將分別資助其完成9年制義務(wù)教育、高中學(xué)業(yè)和大學(xué)學(xué)業(yè)，目前已實際捐資160.5萬元助學(xué)資金［1］。.工商銀行四川省分行農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題工商銀行四川省分行對農(nóng)村金融服務(wù)主要體現(xiàn)在縣域支行，以下通過對工商銀行四川省分行95家縣支行2012—2014年的數(shù)據(jù)分析來發(fā)現(xiàn)其中存在的問題。本部分參照和借鑒中國工商銀行總行重點縣支行競爭力分析模型，主要從規(guī)模、資源投入、貸款增長情況幾個方面進(jìn)行分析。網(wǎng)點投入數(shù)落后于同行業(yè)中其他三大行網(wǎng)點投入數(shù)可以很好的反映工行在全省的覆蓋情況，2014年四川分行95家縣支行網(wǎng)點數(shù)平均市場占比為18.26%，落后于其他三大行，分別低于農(nóng)行（43.81%）、中行（19.33%）、建行（18.60%）25.55、1.07、0.34個百分點。表1網(wǎng)點數(shù)四大行排名分布情況表排名支行個數(shù)占比第一88.42%第二3031.58%AA--*第二2728.42%第四3031.58%

數(shù)據(jù)來源：工商銀行四川省分行內(nèi)部報告由于政策性因素及四川特殊的地理環(huán)境，農(nóng)行網(wǎng)點的市場占比遙遙領(lǐng)先其余競爭對手，四川分行95家縣支行雖然位居末席，但與排名二、三的中行和建行差距不大。從95家縣支行看，縣域支行網(wǎng)點數(shù)在當(dāng)?shù)厮拇笮信琶谝坏臑?家、排名第二的為30家，排名第三的為27家，排名第四的為30家，占95家支行的比重分別為8.42、31.58、28.42、31.58個百分點。圖1網(wǎng)點數(shù)同業(yè)比較圖從網(wǎng)點的數(shù)量情況看，四川分行95家縣支行共有營業(yè)網(wǎng)點303個，平均每家支行擁有網(wǎng)點3.09個，排名同業(yè)第四。從競爭對手的情況看，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點727個，支行平均擁有網(wǎng)點7.42個，大幅領(lǐng)先競爭對手；中國銀行網(wǎng)點321個，支行平均擁有網(wǎng)點3.27個，排名同業(yè)第二；建設(shè)銀行網(wǎng)點309個，支行平均擁有網(wǎng)點3.15個，排名同業(yè)第三。圖2：網(wǎng)點數(shù)分布情況圖從網(wǎng)點分布區(qū)間看，四川分行95家縣支行網(wǎng)點數(shù)，大部分集中在［2,5）的區(qū)間內(nèi)；農(nóng)行在網(wǎng)點覆蓋上的規(guī)模優(yōu)勢盡顯，大部分集中在［5,10）的區(qū)間內(nèi)，支行基本擁有2個以上的網(wǎng)點；建行和中行網(wǎng)點覆蓋分布與四川分行較為相似，集中在［2,5）的區(qū)間。四川分行95家縣支行中，僅有營業(yè)部龍泉、新都、雙流、鄲縣、綿陽江油支行網(wǎng)點超過10個（含10個），其中，營業(yè)部雙流支行擁有15個網(wǎng)點，在95家支行中排名第一?？h域支行貸款競爭優(yōu)勢減弱圖32012-2014各項貸款增長情況表102012-2014年各項貸款增長情況全省95家縣支行34家重點縣支行增量增速增量增速增量增速2012464.9117.00%169.9123.07%98.3919.26%2013496.6515.52%195.4921.57%104.7917.20%2014513.7013.90%181.7716.50%95.2013.33%數(shù)據(jù)來源：工商銀行四川分行內(nèi)部報告上圖中可以看到近三年，95家縣支行各項貸款增速逐年放緩，從2012年的23.07%滑落至2014年的16.5%，與全省平均增速放緩趨勢相同，且落差大于全省平均水平3.47個百分點。95家縣支行貸款業(yè)務(wù)復(fù)合增長率為20.35%，較34家重點縣支行高3.78個百分點，高于全省平均水平4.89個百分點。

一復(fù)合增長率2一復(fù)合增長率2口14年圖4：2012-2014年95家縣支行四行貸款增量情況表112012-2014年95家縣支行四行貸款增量情況工行農(nóng)行中行建行增量增速增量增速增量增速增量增速2012169.9123.07%178.6319.23%61.4311.21%100.6622.57%2013195.4921.57%164.6014.86%96.0115.75%126.3123.11%2014181.7716.50%147.5811.60%104.3014.78%141.8921.09%數(shù)據(jù)來源：工商銀行四川分行內(nèi)部報告2012年至2014年，95家縣支行各項貸款共計增長547.16億元，相比于農(nóng)行、中行和建行分別多增加了56.36億元、285.42億元、178.31億元。95家縣支行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展在全省縣域市場中的競爭優(yōu)勢有所減弱，三年復(fù)合增長率為20.35%，低于建行1.9個百分點，增速落差低于農(nóng)行1.06個百分點。農(nóng)村金融服務(wù)功能缺位，金融產(chǎn)品單一由于縣域支行享有國家的一系列政策優(yōu)惠支持，使得工行在農(nóng)村金融服務(wù)市場的發(fā)展?jié)摿薮蟆＿@一片尚未開發(fā)完全的“沃土”需要有多種不同的“養(yǎng)分”加以“灌溉”。但現(xiàn)實狀況是工行農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品比較單一，大部分縣域網(wǎng)點實行同質(zhì)化競爭，其與其他農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)產(chǎn)品的差異不明顯，比如針對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的批發(fā)貸款、委托代理等差異化創(chuàng)新型信貸業(yè)務(wù)則較為鮮見，沒有自身特色。對于有比較特別需求的客戶，工行沒有開發(fā)適用農(nóng)村客戶的產(chǎn)品來滿足客戶金融需求，縣域支行大多只是開展存、貸、匯等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，以及貸款的期限、利率、額度等不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村對資金的基本需求。網(wǎng)點撤并導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)缺失近年來，為了減少成本和降低市場風(fēng)險，工行對縣及縣以下的網(wǎng)點進(jìn)行了大幅度的撤銷或者合并。但是隨著農(nóng)村體制改革的不斷深入和農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，帶來的是對農(nóng)村金融服務(wù)的弱化與缺失，不能很好的滿足農(nóng)村對金融服務(wù)的需求。特別是一些居住在偏遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)戶，由于附近沒有任何金融服務(wù)機構(gòu)的網(wǎng)點，交通的約束使得他們大都得不到便捷的金融服務(wù)。再一個由于在農(nóng)村地區(qū)，人們?nèi)狈σ欢ǖ慕鹑谥R和不習(xí)慣使用電子產(chǎn)品，使得電子銀行的普及率比較低下，居民還是喜歡在營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，這就出現(xiàn)了大量的辦理金融業(yè)務(wù)的農(nóng)村居民和少量的營業(yè)網(wǎng)點之間的矛盾問題。另外，吸收農(nóng)村資金的首要目的應(yīng)該是先滿足“三農(nóng)”對資金的需求，但是包括工行在內(nèi)的大多數(shù)商業(yè)銀行由于比較片面的追求高收益，使得大量的農(nóng)村存款流入城市，貸款給城市的企業(yè)或個人，導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)資金的缺失。宣傳力度不足，宣傳方式不當(dāng)宣傳力度不足。工商銀行作為我國國有四大行之一，由于分類體制改革時擁有大量工商企業(yè)客戶，以及工商企業(yè)主因歷史原因而形成的個人習(xí)慣使工商銀行仍然是高端客戶的第一選擇。但是，對于其他領(lǐng)域或者社會階層來說，工商銀行卻表現(xiàn)出知名度不夠高的困境。據(jù)調(diào)查員反映，某些個別地區(qū)客戶甚至不知有工商銀行的存在。調(diào)查人員走訪調(diào)查的許多縣都不曾發(fā)覺有工商銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的廣告投放，很多地區(qū)工商銀行對外形象的維護僅僅只是局限于加強對營業(yè)網(wǎng)點的裝修，或者是網(wǎng)點外附近條幅的宣傳和大廳內(nèi)擺放的宣傳冊，但是實質(zhì)意義上擴大知名度實現(xiàn)更多客戶的認(rèn)識了解的宣傳少之又少，而與工商銀行金融業(yè)務(wù)相關(guān)的宣傳服務(wù)則基本沒有。所以這也是為什么工行縣域支行小微企業(yè)貸款、理財產(chǎn)品等各項業(yè)務(wù)在各個縣域之間發(fā)展不平衡的一個原因。宣傳方式不恰當(dāng)。很多客戶反應(yīng)銀行工作人員對于銀行業(yè)務(wù)的介紹太專業(yè)艱澀難懂，導(dǎo)致很多客戶聽了也白聽，不能理解。而在工商銀行的農(nóng)村金融服務(wù)中，由于農(nóng)村居民的受教育程度普遍不高的特殊性，使得雖然創(chuàng)新了很多可以方便人們生活的金融產(chǎn)品，但是也受到了此限制。以銀行理財業(yè)務(wù)為例，很多銀行理財產(chǎn)品只是在大廳內(nèi)部的宣傳冊上進(jìn)行宣傳講解，而且所用的語言很專業(yè)、不通俗，很多客10戶因為知識水平有限，他們看不懂進(jìn)而也不想深入了解，甚至不愿辦理，這與工商銀行服務(wù)宗旨相抵觸。.提升工商銀行四川省分行農(nóng)村金融服務(wù)水平的對策加大農(nóng)村金融資金的投放，完善硬件設(shè)施建設(shè)工商銀行四川省分行作為四大行之一市場占有率較高，但由于地域特點和客戶群體的特點，客戶使用電子銀行操作不習(xí)慣和不熟練，使得客流量也相比其他銀行更多而效率卻更加低下，這導(dǎo)致了網(wǎng)點業(yè)務(wù)辦理人員眾多，排隊時間過長的局面。工商銀行四川省分行想要提高自身的整體市場競爭力，首先就應(yīng)該對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)行完善。需要適當(dāng)增加營業(yè)網(wǎng)點或增設(shè)便利的支付結(jié)算工具（如ATM機或者POS機等）。其次，因為工行辦理業(yè)務(wù)人數(shù)較多，出現(xiàn)了網(wǎng)點停車難、網(wǎng)點座位不足的問題，客戶可能會因為等待的時間太長而選擇去另一家銀行辦理業(yè)務(wù)，這使工行可能會流失掉一部分客戶，這就需要增加網(wǎng)點的臨時停車位，增設(shè)座位，在提高服務(wù)效率的同時也為客戶提供了方便。另外，對于客戶明確提到的工行的公共衛(wèi)生設(shè)施不足問題應(yīng)該加以重視，因為工行的客戶數(shù)量相當(dāng)?shù)凝嫶螅苍O(shè)施的不完善會影響客戶對銀行的整體印象與評價，進(jìn)而影響是否能長久留住客戶，這要求工商銀行四川省分行加大施資力度來完善這一塊的建設(shè)。加快產(chǎn)品創(chuàng)新，推出針對農(nóng)村金融服務(wù)的產(chǎn)品農(nóng)行、農(nóng)信社、郵儲銀行在農(nóng)村網(wǎng)點實行的差異化的產(chǎn)品策略較多，擁有相對競爭優(yōu)勢，但工行在農(nóng)村產(chǎn)品差異化這一塊略顯弱勢，這就要求工行應(yīng)該多引進(jìn)人才進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，只有這樣才能夠有自己的特色。并由傳統(tǒng)的以儲蓄存款+產(chǎn)品銷售的營銷模式，轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品銷售+存款模式，以產(chǎn)品為媒介，吸引更多客戶儲蓄，進(jìn)而帶動負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)及其他金融業(yè)務(wù)的全面開展。其次，應(yīng)該大力促進(jìn)特色理財產(chǎn)品進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，采用有競爭力的品牌戰(zhàn)略。現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場上的產(chǎn)品品種少、期限比較固定，不能針對客戶的理財需求做出靈活的變化。因此，因針對不同的客戶需求群體定制不一樣的服務(wù)平臺。最應(yīng)該關(guān)注到的是一些操作便捷，手續(xù)費低、收益穩(wěn)定低風(fēng)險、能隨時贖回周期較短11的金融理財產(chǎn)品，滿足他們理財獲取較穩(wěn)定收益的需求。一是根據(jù)農(nóng)村的“春播秋收”的特點，推出一些隨季節(jié)周期變動而變化的時間短收益高的金融產(chǎn)品。二是可針對農(nóng)村居民的生活、金融知識認(rèn)知水平和經(jīng)濟情況等實際狀況，提供國債、穩(wěn)得利等穩(wěn)健理財產(chǎn)品。三是針對農(nóng)民目前關(guān)注的子女上學(xué)、養(yǎng)老問題，可適時推出教育儲蓄、教育年金保險、代繳養(yǎng)老保險、分紅保險、兩全保險等產(chǎn)品和服務(wù)。四是為農(nóng)村的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供現(xiàn)金管理、公司理財、市場信息服務(wù)等理財及附加值服務(wù)。加大宣傳力度，改進(jìn)宣傳方式工行在宣傳方面應(yīng)該要有自己的特色，可以借鑒城鎮(zhèn)的廣告宣傳的模式，也要根據(jù)當(dāng)?shù)氐奶厣岩恍┊?dāng)?shù)氐脑赝斗旁趶V告中，有針對性的進(jìn)行宣傳，使工行真正融入當(dāng)?shù)氐奈幕L(fēng)俗里，提升影響力。由于很多地區(qū)的縣域營業(yè)網(wǎng)點僅僅將工商銀行對外形象理解為加強網(wǎng)點的裝潢，以及對銀行的宣傳局限為在網(wǎng)點附近拉條幅宣傳，又或者在大廳擺放宣傳手冊進(jìn)行宣傳，根本沒有在更大區(qū)域進(jìn)行業(yè)務(wù)的宣傳，并且在宣傳時與工商銀行金融業(yè)務(wù)相關(guān)的非金融服務(wù)基本沒有，所以使得各項業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。每項新產(chǎn)品在最初推廣的時候會遇到推廣困難的難題，這時就需要縣域支行組織工作人員成立一些小分隊，深入農(nóng)戶的居住地，普及一些金融業(yè)務(wù)知識，派發(fā)印有新業(yè)務(wù)的宣傳單，配合工作人員耐心的講解，以便客戶進(jìn)行更為細(xì)致的了解。二是可以定期在各縣域定點進(jìn)行宣傳，這樣在業(yè)務(wù)宣傳的同時可以提高工行的知名度，使其真正滲透到農(nóng)民的生活中。由于在農(nóng)村金融服務(wù)中，面對的很大一部分是教育水平不高的客戶，但在銀行的宣傳冊上，以及工作人員在對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行介紹的時候，太過于專業(yè)，不通俗，很多客戶因為看不懂進(jìn)而不想了解，甚至不愿辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，所以工行在印發(fā)宣傳單時，應(yīng)該較多使用通俗語言，并且員工在進(jìn)行講解時也要注意此問題。三是突出重點宣傳，制造口碑效應(yīng)，讓大眾都來選擇這個產(chǎn)品。由于農(nóng)村居民普遍受教育程度不高，受到文化水平的限制，農(nóng)村消費者的信息理解接受能力有限，從眾心理非常明顯。12明確農(nóng)村支行的發(fā)展戰(zhàn)略工行的政策、制度、流程、產(chǎn)品、管理的設(shè)計和實施多是從城市市場角度出發(fā)，將城市市場的經(jīng)營管理方法、業(yè)務(wù)制度和產(chǎn)品工具直接套用在農(nóng)村，使得工行農(nóng)村機構(gòu)在整個農(nóng)村金融體系競爭中處于被動局面。要想改變這一格局，首先就要求工商銀行四川省分行優(yōu)化農(nóng)村支行的管理體制和機制。完善對重點縣支行，特別是人口大縣、經(jīng)濟強縣和具有區(qū)域優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的重點農(nóng)村支行的傾斜政策和考核激勵政策，提高其在行內(nèi)利潤貢獻(xiàn)占比，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展新格局，在建設(shè)體系、發(fā)展業(yè)務(wù)、鍛造隊伍過程中，積極倡導(dǎo)和建立零售銀行文化，構(gòu)建更加科學(xué)合理的大零售體制機制，統(tǒng)一信息化平臺，確定存貸款、銀行卡、私人銀行、資產(chǎn)管理、貴金屬、養(yǎng)老金、金融市場、電子銀行等各領(lǐng)域農(nóng)村零售業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和舉措，集全行之力推動農(nóng)村大零售業(yè)務(wù)的發(fā)展跨越。其次，應(yīng)優(yōu)化網(wǎng)點功能與布局。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，工商銀行四川省分行應(yīng)進(jìn)一步增強網(wǎng)點的競爭力，增強變革意識和創(chuàng)新意識，研究探索智能化的農(nóng)村網(wǎng)點運營新模式，按照布局更“廣”、設(shè)置更“?！?、功能更“智”、履職更“嚴(yán)”、考核更“精”的要求和“控總量、調(diào)結(jié)構(gòu)、促升級”原則，真正實現(xiàn)網(wǎng)點由交易核算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變。加大人力資源的投入首先應(yīng)加強領(lǐng)軍型領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)?？梢栽谑》中兄羞x擇一些領(lǐng)導(dǎo)能力強的、文化程度高的、愿意到縣支行任職的年輕人來補充領(lǐng)導(dǎo)班子，為縣域支行注入新鮮血液。二是優(yōu)化和調(diào)整人員結(jié)構(gòu)。工商銀行四川省分行應(yīng)繼續(xù)組織開展大學(xué)生村官招聘，向重點縣支行定