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文檔簡介
小額貸款公司專題講座小額貸款公司專題講座一、小額貸款的概念和小額貸款公司的定義(一)小額貸款的概念小額貸款是以中小企業(yè)和個人經營為對象的經營類貸款,其主要的服務對象為中小企業(yè)、個體工商戶、三農、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額原則上在50萬元以下。小額信貸的貸款期限一般在一年之內,最長不超過三年,通常采用整貸零還的方式,即客戶每隔固定的時間如一個月就要分期還貸。當然也可以采取整貸整還,按以付息的方式。一、小額貸款的概念和小額貸款公司的定義(一)小額貸款的概念(二)小額貸款公司的定義概念:小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,以經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。與銀行的區(qū)別:首先,小額貸款公司不能吸收公眾存款,而銀行的一項很重要的業(yè)務就是吸納公眾存款;其次,服務對象有所不同。銀行更青睞大中型客戶,而小額貸款公司的對象是急于用錢或達不到銀行貸款門檻的企業(yè),同時,小額貸款公司的管理辦法中明確規(guī)定,小額貸款要堅持服務“三農”;在服務企業(yè)方面,銀行的放貸門檻較高,審批流程較為復雜,且必須要滿足有房產、商鋪等作為抵押物這一剛性條件。與之相比,小額貸款公司的門檻要相對低一些,審批速度快,尤其是擔保形式靈活多樣,為那些急需資金周轉的中小企業(yè)、個體工商戶提供了一種新的融資渠道。然而,小額貸款公司的利率要比銀行利率高,貸款利息的下限是基準利率的0.9倍,上限不超過基準利率的4倍,期限一般在1年以內。所以較適合于短期的資金周轉。(二)小額貸款公司的定義與銀行的區(qū)別:首先,小額貸款小額信貸公司的有關規(guī)范2005年:人民銀行主導的7家小額貸款公司試點。2007年8月6日:銀監(jiān)會關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務的指導意見。2008年4月24日:人行、銀監(jiān)會關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策通知。2008年5月4日:銀監(jiān)會、人行關于小額貸款公司試點的指導意見。2008年7月23日:浙江工商局《浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法》。小額信貸公司的有關規(guī)范2005年:人民銀行主導的7家小額貸款小額信貸公司的有關規(guī)范關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知對新型農村金融服務機構的一般管理規(guī)定:存款準備金、支付清算、會計管理、金融統(tǒng)計和監(jiān)管報表、征信管理、現金管理、風險監(jiān)管。側中存貸款利率管理:經批準吸收存款的機構,其存款利率實行上限管理,最高不得超過人行公布的同期同檔次存款基準利率;四類機構的貸款利率實行下限管理,利率下限為中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的0.9倍。
小額信貸公司的有關規(guī)范關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社小額信貸公司的有關規(guī)范關于小額貸款公司試點的指導意見公司性質:小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。股東要求:小額貸款公司的股東需符合法定人數規(guī)定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立;股份有限公司應有2--200名發(fā)起人,其中須有半數以上的發(fā)起人在中國境內有住所。小額信貸公司的有關規(guī)范關于小額貸款公司試點的指導意見
講座內容提要報告一:宏觀形勢與政策解讀(2小時)
1.我國當前小額貸款公司(改革試點)發(fā)展現狀及特點;
2.國家對小額貸款公司的最新政策及其要義解析。
-----形勢要求我們怎么做?報告二:案例分析與經驗借鑒(3小時)
1.國內外小額貸款公司業(yè)務運營案例分析;
2.國內外小額貸款公司成功發(fā)展經驗借鑒。
-----別人都是怎么做的?報告三:前景展望與路徑探尋(3小時)
1.小額貸款公司發(fā)展目標與努力方向;
2.小額貸款公司發(fā)展路徑與操作對策。
-----我們現在應該怎么做?講座內容提要報告一:宏觀形勢與政策解讀(一)發(fā)展小額貸款公司的經濟背景(二)我國當前小額貸款公司發(fā)展現狀(三)我國當前小額貸款公司發(fā)展特點(四)我國當前小額貸款公司發(fā)展問題(五)現階段有關小額貸款公司的政策(六)小額貸款公司相關政策要義解析(七)本講小結及形勢帶給我們的思考報告一:宏觀形勢與政策解讀(一)發(fā)展小額貸款公司的經濟背景報告一:宏觀形勢與政策解讀(一)發(fā)展小額貸款公司的經濟背景1.“小額信貸”及其起源2.國際上“小額信貸高峰會議運動”的興起;3.國際“普惠金融體系”與農村金融“新方法”的形成;4.2004年中央1號文件的頒布;5.2005年“小額信貸組織”試點工作啟動。報告一:宏觀形勢與政策解讀(一)發(fā)展小額貸款公司的經濟背景報告一:宏觀形勢與政策解讀
小額信貸、小額信貸機構與小額信貸運動(1)小額信貸的內涵(2)小額信貸機構的性質及種類(3)小額信貸運動的起源報告一:宏觀形勢與政策解讀小額信貸、小額信貸機構與小額信貸報告一:宏觀形勢與政策解讀
“小額信貸高峰會議運動”
是指1997年由世界銀行倡導成立的一個國際性小額信貸領導機構,即定期在美國華盛頓舉行“高峰會議”,參加人包括國家政府領導、大型小額信貸機構總裁,也包括三五個工作人員的小額信貸機構負責人。
“小額信貸高峰會議運動”的宗旨是推動全世界小額信貸的發(fā)展。該運動已經召開了六次會議,其中前三次是世界性的高峰會議。截止2000年底,報名成為該運動成員的小額信貸機構有1065個,共為1380萬個貧困家庭提供了信貸幫助。而在1997年第一次高峰會議時,成為該運動的成員機構只有553個,服務于800萬個貧困家庭。聯合國“千年發(fā)展目標”與“國際小額信貸年”的形成。報告一:宏觀形勢與政策解讀“小額信報告一:宏觀形勢與政策解讀“普惠金融體系”順應世界潮流,自20世紀70年代以來,規(guī)模不一的小額信貸機構已在亞、非、拉洲、加拿大乃至美歐多國迅速發(fā)展起來,到目前已演變成為一場聲勢浩大的國際運動。在有些國家,小額信貸機構已經具備能夠為農村人口提供系統(tǒng)性金融服務的可持續(xù)的制度體系,即所謂的“普惠金融體系”。這實際上強調了應把具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ男☆~信貸機構納入正規(guī)金融體系,從而把那些被排斥于傳統(tǒng)金融服務和整體經濟增長軌道之外的農村低收入人口,納入農村金融服務范圍,使他們能夠分享到本國經濟增長所帶來的福利改善。報告一:宏觀形勢與政策解讀“普惠金融體系”報告一:宏觀形勢與政策解讀農村經濟發(fā)展政策的“新方法”從理論上講,從20世紀80年代開始,強調政府作用的傳統(tǒng)發(fā)展經濟學逐漸被以強調市場力量的新古典發(fā)展經濟學所取代。也就是從這時起,農村經濟發(fā)展政策的“新方法”逐漸興起?!靶路椒ā碧峁┝擞嘘P農村金融問題的系統(tǒng)解決方案,其內容包括:微觀層面上具有活力的民營農村金融機構以及適當的金融工具;中觀層面上有序競爭并高效運行的農村金融市場以及良好的農村金融監(jiān)管框架;宏觀層面上的穩(wěn)定政策以及政府旨在強化市場力量的直接干預。而微觀層面上完善的金融機構及其基于金融創(chuàng)新的高效服務,實際上構成了這一所謂“新方法”政策體系的核心。中國農村金融體制改革以及“小額信貸”、“微型金融”與“草根金融”概念的出現。報告一:宏觀形勢與政策解讀農村經濟發(fā)展政策的“新方法”報告一:宏觀形勢與政策解讀中國小額信貸發(fā)展之路第一階段:(1993-1996)---以國際援助資金為來源,由國內政府組織操作,以非政府組織形式運行,以“團體聯保貸款”形式發(fā)放,由“鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會”管理和實施的“扶貧項目”開始啟動;第二階段:(1996-2000)---以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源,由政府機構和農業(yè)銀行及農發(fā)行主導的“政策性小額信貸扶貧項目”開始啟動;第三階段:(2000-2005)---正規(guī)農村金融機構設置小額信貸種類并發(fā)放小額信用貸款;第四階段:(2005-2010)---小額貸款公司試點到轉制村鎮(zhèn)銀行,結合規(guī)范其他三類農村小額信貸機構,形成完善的農村小額信貸組織體系。報告一:宏觀形勢與政策解讀中國小額信貸發(fā)展之路報告一:宏觀形勢與政策解讀3.2004年中央1號文件的主要精神:提出“要從農村實際和農民需要出發(fā),按照有利于增加農戶和企業(yè)貸款,有利于改善農村金融服務的要求,加快改革和創(chuàng)新農村金融體制。鼓勵有條件的地方,在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下,通過吸引社會資本和外資,積極興辦直接為三農服務的多種所有制的金融組織。”報告一:宏觀形勢與政策解讀3.2004年中央1號文件的主要報告一:宏觀形勢與政策解讀4.2005年中央1號文件精神:
提出:“培育競爭性的農村金融市場,有關部門要抓緊制定農村新辦多種所有制金融機構的準入條件和監(jiān)管辦法,在有效防范金融風險的前提下,盡快啟動試點工作。有條件的地方可以探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?!睆拇耍覈鴨恿恕靶☆~信貸組織”試點。報告一:宏觀形勢與政策解讀4.2005年中央1號文件精神:報告一:宏觀形勢與政策解讀5.2006年中央1號文件精神:
提出:“鼓勵在縣城內設立多種所有制的社區(qū)金融機構,允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織,有關部門要抓緊制定管理辦法,引導農戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸。”從此,我國“小額信貸組織”試點實施工作正式啟動,小額貸款公司在試點縣設立。報告一:宏觀形勢與政策解讀5.2006年中央1號文件精神報告一:宏觀形勢與政策解讀
“小額信貸組織”被稱為“農村四類機構”,包括:(1)小額貸款公司(2)貸款公司(3)農村資金互助組(互助社)(4)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行(村鎮(zhèn)銀行)其實,在此之前,我國農村廣大地區(qū)特別是南方村鎮(zhèn)早已有許多非規(guī)范的借款機構出現(創(chuàng)新研究第6-7頁案例)。報告一:宏觀形勢與政策解讀“小額信貸組織報告一:宏觀形勢與政策解讀(二)我國當前小額貸款公司發(fā)展現狀
1、小額貸款公司的五省份試點
05年在陜西、山西、內蒙、四川、貴州五省擇縣試點
2、小額貸款公司的全方位推廣
08年在全國絕大部分省份推廣試點
3、當前小額貸款公司發(fā)展狀況報告一:宏觀形勢與政策解讀(二)我國當前小額貸款公司發(fā)展現狀報告一:宏觀形勢與政策解讀總體情況:截止2010年一季度末,我國小額貸款公司發(fā)展數據統(tǒng)計:公司數量:1334家資金來源:超過940億元貸款余額:09年末766.41億元從業(yè)人員:超過1.4萬人
報告一:宏觀形勢與政策解讀總體情況:報告一:宏觀形勢與政策解讀
分布情況:截止2010年一季度末,全國范圍內除西藏、海南、湖南三省外,其他各省區(qū)均有發(fā)展。
報告一:宏觀形勢與政策解讀分布情況:報告一:宏觀形勢與政策解讀
企業(yè)數量統(tǒng)計:截止2010年一季度末,公司數量排前五位的省區(qū)分別為:內蒙古、河北、安徽、浙江和山西。(其中內蒙149家,居全國之首;河北123家,居東北之首;安徽115家,居中部之首;浙江93家,山西81家?緊隨其后的是重慶、寧夏和陜西;重慶80家,居西部之首;寧夏67家,居西北之首;陜西54家。另有報道,截止09年9月,云南已有110家小額貸款公司,但只有50家開業(yè)。報告一:宏觀形勢與政策解讀企業(yè)數量統(tǒng)計:報告一:宏觀形勢與政策解讀一篇報道:截至2008年8月,寧夏小額貸款公司已經達到33家,實際到位資金15億元,累計發(fā)放貸款35億元。小額貸款公司做到了三個100%,即小額貸款公司在所有市縣區(qū)覆蓋率達到100%,貸款收息率達到100%,貸款回收率100%。截止2008年8月以前,寧夏小額貸款機構數量、實際到位資金都相當于全國的總和,是名副其實的全國之最。
報告一:宏觀形勢與政策解讀一篇報道:報告一:宏觀形勢與政策解讀(三)我國當前小額貸款公司發(fā)展特點
1、總體貸款規(guī)模有限貸款總余額766.41億元,僅占整個正規(guī)金融機構人民幣貸款的0.19%;主要以短期貸款為主,一年期以內的貸款占比為98.63%。
報告一:宏觀形勢與政策解讀(三)我國當前小額貸款公司發(fā)展特點報告一:宏觀形勢與政策解讀2、營運資金主要為股權資本全國的小額貸款公司注冊資本金總額為821.98億元,實收資本為817.2億元;公司資金總來源為940億元;實收資本占總來源的86.85%
小額貸款公司從商業(yè)銀行融入資金余額僅為63.2億元,僅占總來源的6.71%。
報告一:宏觀形勢與政策解讀 報告一:宏觀形勢與政策解讀3、貸款投向有待優(yōu)化貸款投向主要集中在私營企業(yè)、個體經濟、工業(yè)和商業(yè),僅有20%左右的貸款投向了農業(yè)領域。報告一:宏觀形勢與政策解讀報告一:宏觀形勢與政策解讀
小額貸款公司“凈資產債務比率”比較:(1)全球平均水平為3.2;(2)亞洲地區(qū)最高,達4.9;(3)國內銀行機構超過30;(4)農村信用社超過20;(5)國內小額貸款公司僅為0.01.
表明國內小額貸款公司融資能力和水平過低,可持續(xù)發(fā)展的能力十分有限。報告一:宏觀形勢與政策解讀小額貸款公司“凈資產債務比報告一:宏觀形勢與政策解讀
(四)當前小額貸款公司發(fā)展面臨的主要問題1.外源融資困難,規(guī)模擴張受阻;2.經營成本過高,收益利潤偏低;3.專業(yè)人才缺乏,管理能力低下;4.貸款審查偏松,風險控制不嚴;5.監(jiān)管體制缺位,公司治理欠佳;6.政策限制過嚴,發(fā)展前景不明;7.“金融生態(tài)環(huán)境”建設任務艱巨。報告一:宏觀形勢與政策解讀(四)當前小額貸款公司發(fā)展面臨報告一:宏觀形勢與政策解讀(四)當前小額貸款公司發(fā)展面臨的問題
1.外源融資困難,規(guī)模擴張受阻:案例:(1)云南2008年首批試點的10家公司現均面臨“無錢可貸”的困境;(2)浙江省瑞豐公司1億元注冊資本,開業(yè)一個月不到貸出8000多萬,實際資金回報率不足6%;(3)陜西戶縣06年試點設立的兩個小額貸款公司均維持用注冊資本運營的局面。報告一:宏觀形勢與政策解讀(四)當前小額貸款公司發(fā)展面臨的問報告一:宏觀形勢與政策解讀(四)當前小額貸款公司發(fā)展面臨的問題
2.經營成本過高,收益利潤偏低;原因:(1)賦稅重:營業(yè)稅5%;所得稅25%;其他稅3%左右。(2)撥備高:損失準備金率不低于100%;發(fā)起人保證金10%;委托機構保證金6%。(3)經營成本:場所租金、設備折舊、職工工資、管理費用。。。。報告一:宏觀形勢與政策解讀(四)當前小額貸款公司發(fā)展面臨的問報告一:宏觀形勢與政策解讀(四)當前小額貸款公司發(fā)展面臨的問題3.專業(yè)人才缺乏,管理能力低下;(參資料)報告一:宏觀形勢與政策解讀(四)當前小額貸款公司發(fā)展面臨的問報告一:宏觀形勢與政策解讀(四)當前小額貸款公司發(fā)展面臨的問題4.貸款審查偏松,風險控制不嚴;(參資料)報告一:宏觀形勢與政策解讀(四)當前小額貸款公司發(fā)展面臨的問報告一:宏觀形勢與政策解讀(四)當前小額貸款公司發(fā)展面臨的問題5.監(jiān)管體制缺位,公司治理欠佳;(參資料)報告一:宏觀形勢與政策解讀(四)當前小額貸款公司發(fā)展面臨的問報告一:宏觀形勢與政策解讀(四)當前小額貸款公司發(fā)展面臨的問題6.政策限制過嚴,發(fā)展前景不明;(參資料)兩限定:融資渠道限定投資方向限定兩靈活:利率定價靈活業(yè)務形式靈活報告一:宏觀形勢與政策解讀(四)當前小額貸款公司發(fā)展面臨的問報告一:宏觀形勢與政策解讀(四)當前小額貸款公司發(fā)展面臨的問題7.“金融生態(tài)環(huán)境”建設任務艱巨。(參資料)報告一:宏觀形勢與政策解讀(四)當前小額貸款公司發(fā)展面臨的問報告一:宏觀形勢與政策解讀(五)現階段有關小額貸款公司的政策
1.2010年以來的重要政策
2.2009年間的重要政策
3.2008年間的重要政策
4.2005-2007年間的重要政策報告一:宏觀形勢與政策解讀(五)現階段有關小額貸款公司的政策報告一:宏觀形勢與政策解讀1、今年以來的兩個重要政策(1)《關于農村金融有關稅收政策的通知》---財政部國家稅務總局2010年5月13日(2)國務院《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》2010年5月7日(簡稱“36條”)報告一:宏觀形勢與政策解讀1、今年以來的兩個重要政策報告一:宏觀形勢與政策解讀2、2009年有關小額貸款公司的相關政策:(1)《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》---中國銀監(jiān)會2009年6月9日(2)《2009年西安金融發(fā)展報告》報告一:宏觀形勢與政策解讀2、2009年有關小報告一:宏觀形勢與政策解讀3、2008年有關小額貸款公司的相關重要政策:(1)《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》----中國人民銀行中國銀監(jiān)會2008.4.24
(2)關于小額貸款公司試點的指導意見
----中國人民銀行中國銀監(jiān)會2008.5.4報告一:宏觀形勢與政策解讀報告一:宏觀形勢與政策解讀4、2005-2007年間的相關政策(1)中國銀監(jiān)會關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務的指導意見2007.08.06
(2)中國銀監(jiān)會關于印發(fā)《貸款風險分類指引》的通知2007.07.03
(3)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于修改《金融許可證管理辦法》的決定(2007)2007.07.03
(4)金融許可證管理辦法(2007修正)2007.07.03
(5)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于印發(fā)《貸款公司組建審批工作指引》的通知2007.01.22
(6)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于印發(fā)《貸款公司管理暫行規(guī)定》的通知2007.01.22報告一:宏觀形勢與政策解讀4、2005-2007年間的相關政報告一:宏觀形勢與政策解讀5、地方性關于小額貸款公司的相關政策(1)浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法2008.05.24(2)鄂爾多斯市人民政府關于促進金融業(yè)快速發(fā)展的若干意見2008.04.29
(3)福建省人民政府關于進一步支持中小企業(yè)融資的若干意見(試行)2007.11.13
(4)石家莊市人民政府辦公廳轉發(fā)市工商局關于支持新農村建設實施意見的通知2007.11.02
(5)寧夏回族自治區(qū)黨委、人民政府關于加快金融業(yè)發(fā)展的實施意見2007.07.05(6)內蒙古自治區(qū)人民政府辦公廳轉發(fā)自治區(qū)人民政府金融工作辦公室等部門關于開展小額貸款試點工作意見的通知2006.09.08
報告一:宏觀形勢與政策解讀5、地方性關于小額貸款公司的相關政報告一:宏觀形勢與政策解讀(六)相關政策解析
1、
《關于農村金融有關稅收政策的通知》給小額貸款公司帶來了尷尬:尷尬首先來自身份和定位。小額貸款公司屬于工商企業(yè),并非真正意義上的金融機構。因此,目前銀監(jiān)會并未將小額貸款公司納入監(jiān)管范圍,而當年極力推動小額貸款試點的央行也只將它們定義為“非正規(guī)的金融機構”。其次,這種身份帶來了小額貸款公司的非國民待遇。表現在10年5月出臺的《關于農村金融有關稅收政策的通知》中有關“對金融機構5萬元以下農戶小額貸款的利息收入,免征營業(yè)稅”的規(guī)定,卻將民間資本組建的小額貸款公司排除在外。報告一:宏觀形勢與政策解讀(六)相關政策解析報告一:宏觀形勢與政策解讀2.國家發(fā)改委負責人就《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》(簡稱“36條”)答記者問(節(jié)錄)(1)為小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展建立內生機制;(2)鼓勵和引導民間投資(小額貸款)健康發(fā)展;
---相關內容見材料(13-17頁)報告一:宏觀形勢與政策解讀2.國家發(fā)改委負責人就《國務院關于報告一:宏觀形勢與政策解讀3.《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》解讀:
(1)準入條件中的第四條:(一)--(六);(2)程序和要求中的第七條、第十條和第十一條;(3)監(jiān)督和管理;(4)核資結果和審計結果的驗收。(具體內容參資料27頁)4.《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》解讀(參考資料30頁)報告一:宏觀形勢與政策解讀3.《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀報告一:宏觀形勢與政策解讀5.相關金融法規(guī)指引(1)《貸款風險分類指引》;(2)《金融許可證管理辦法》;(3)金融許可證管理辦法(2007修正);
(4)《貸款通則》。
報告一:宏觀形勢與政策解讀5.相關金融法規(guī)指引報告一:宏觀形勢與政策解讀
6、浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法解讀
參見“參考資料”6-7頁7、《小額信貸扶貧項目信息管理系統(tǒng)》(CPO)----內部控制制度
-----小額貸款公司指導手冊144頁起
報告一:宏觀形勢與政策解讀報告一:宏觀形勢與政策解讀(七)本講小結及相關啟示
1、本講小結
報告一在全面總結我國小額貸款公司發(fā)展基本狀況和特點及存在問題的基礎上,對當前國家關于小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的一些重要政策進行了解析。通過報告一我們可得出幾方面的啟示。報告一:宏觀形勢與政策解讀(七)本講小結及相關啟示報告一:宏觀形勢與政策解讀2、相關啟示:(1)發(fā)展小額貸款公司并非中國的獨創(chuàng),而是一場國際運動;在世界范圍內建立“普惠金融體系”已是不可逆轉的一種發(fā)展趨勢,中國作為世界上最大的發(fā)展中國家自然不可例外。報告一:宏觀形勢與政策解讀2、相關啟示:報告一:宏觀形勢與政策解讀
(2)小額貸款公司在我國(試點)發(fā)展已進入關鍵階段;國家在大力支持小額貸款公司發(fā)展的同時,對其規(guī)范營運提出了更高的要求,并為其可持續(xù)發(fā)展給予高度關注。報告一:宏觀形勢與政策解讀報告一:宏觀形勢與政策解讀
(3)要大力發(fā)展小額貸款公司,地方政府的作用不可小視;政府除了積極制定政策予以規(guī)范現有公司的經營之外,如何為新公司的設立、老公司的轉制及其他們的長遠發(fā)展創(chuàng)造良好的宏微觀環(huán)境則顯得至關重要。報告一:宏觀形勢與政策解讀報告一:宏觀形勢與政策解讀
(4)著力解決小額貸款公司發(fā)展中自身存在的問題是可持續(xù)發(fā)展的根本出路。不應怨天尤人,更不用擔心國家對企業(yè)的規(guī)范和限制政策會阻礙自身的發(fā)展,重要的是要及時抓住難得的機遇,為長遠發(fā)展創(chuàng)造條件并奠定基礎。報告一:宏觀形勢與政策解讀一篇評論(節(jié)錄)3、非政府小額信貸既然不被納入監(jiān)管,意味著他們沒有條條框框,在不干擾大的金融環(huán)境的前提下,小額信貸機構可以繼續(xù)發(fā)揮創(chuàng)新和示范的作用,幫商業(yè)金融機構開發(fā)更低端的市場,一旦成熟,可以被商業(yè)化或被商業(yè)金融機構購買。
對于現存的非政府的小額信貸機構來說,其前途有兩條道路:
1、根據商業(yè)可持續(xù)原則和有關監(jiān)管辦法改制成商業(yè)性小額信貸組織(村鎮(zhèn)銀行);
2、繼續(xù)保持非政府組織的身份和本色,但盡量完善治理結構,提高管理水平,并爭取獲得捐助人的信任,在有限的條件最大限度地獲得發(fā)展空間。一篇評論(節(jié)錄)2010年中央1號文件(節(jié)錄)積極推廣農村小額信用貸款。加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社,有序發(fā)展小額貸款組織,引導社會資金投資設立適應“三農”需要的各類新型金融組織。抓緊制定對偏遠地區(qū)新設農村金融機構費用補貼等辦法,確保3年內消除基礎金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。針對農業(yè)農村特點,創(chuàng)新金融產品和服務方式,搞好農村信用環(huán)境建設,加強和改進農村金融監(jiān)管。建立農業(yè)產業(yè)發(fā)展基金。
2010年中央1號文件(節(jié)錄)積極推廣農村小額信用貸款。加快報告一結束!小額貸款公司專題講座課件
報告二:案例分析與經驗借鑒(一)國際案例分析與經驗借鑒
1、國際小額信貸的起源及發(fā)展階段
2、國際上小額信貸機構發(fā)展現狀
3、國際上小額信貸機構發(fā)展模式
4、孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”案例介紹
5、國際上小額信貸機構成功經驗總結報告二:案例分析與經驗借鑒(一)國際案例分析與經驗借報告二:案例分析與經驗借鑒1、小額信貸的起源及發(fā)展階段(1)小額信貸的起源35-36(2)小額信貸的發(fā)展階段(3)“國際小額信貸年”的形成94-(4)“千年發(fā)展目標”中的“小額信貸發(fā)展目標”
95報告二:案例分析與經驗借鑒1、小額信貸的起源及發(fā)展階段報告二:案例分析與經驗借鑒2、國際上小額信貸發(fā)展現狀(1)發(fā)展成功的國家---主要是第三世界的國家,同時包括歐美的一些發(fā)達國家:亞洲主要有孟加拉、印尼、印度、菲律賓、尼泊爾和柬埔寨;非洲主要有南非、烏干達和坦桑尼亞等;拉丁美洲主要有玻利維亞、墨西哥和秘魯等;南美主要有巴西、智利和薩爾瓦多等;美國和德國是發(fā)達國家中小額信貸發(fā)展最為成功的典范。報告二:案例分析與經驗借鑒2、國際上小額信貸發(fā)展現狀(2)發(fā)展中國家經營成功的機構及模式A.孟加拉的鄉(xiāng)村銀行---典型的小額貸款公司,以機構遍及全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)而著名;B.玻利維亞的陽光銀行---典型的非政府性小額貸款機構;C.印尼的人民銀行---典型的貸款公司型小額貸款機構;D.烏干達的國際社會資助基金會---典型的非營利性小額信貸組織。(2)發(fā)展中國家經營成功的機構及模式
(3)發(fā)達國家的成功小額信貸機構及運作模式
----集中介紹美國的房利美和房地美機構及其運作模式。(3)發(fā)達國家的成功小額信貸機構及運作模式報告二:案例分析與經驗借鑒3、國際上小額貸款管理模式(參指導手冊34頁)(1)小組貸款模式(2)動態(tài)激勵機制(3)分期還款制度(4)擔保抵押替代
報告二:案例分析與經驗借鑒3、國際上小額貸款管理模式報告二:案例分析與經驗借鑒4、孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”案例介紹
《創(chuàng)新研究》192-196
報告二:案例分析與經驗借鑒報告二:案例分析與經驗借鑒5、國際上小額信貸機構經營成功經驗總結
---業(yè)務經營和風險管理技術之精華:(1)小組貸款模式,有效防范風險;(2)動態(tài)激勵機制,確保貸款償還;(3)定期還款計劃,加速資金周轉;(4)擔保替代制度,建立補償基金。中國金融46報告二:案例分析與經驗借鑒5、國際上小額信貸機構經營成功經驗報告二:案例分析與經驗借鑒5、國際上小額信貸機構經營成功經驗總結
---社會資本為基礎的高效運作之途徑:(1)信任關系的創(chuàng)造;(2)規(guī)范關系的創(chuàng)造;(3)網絡關系的創(chuàng)造。(參《中國農村金融創(chuàng)新研究》192-206頁)報告二:案例分析與經驗借鑒5、國際上小額信貸機構經營成功經驗報告二:案例分析與經驗借鑒(二)國內案例分析與經驗借鑒
1、浙江省發(fā)展之道
2、山西平遙發(fā)展模式
3、山西永濟市富平公司經驗總結
4、陜西戶縣之成功與教訓
5、內蒙古的成功之路報告二:案例分析與經驗借鑒(二)國內案例分析與經驗借鑒報告二:案例分析與經驗借鑒1.浙江省發(fā)展之道(1)優(yōu)越條件:(參《專題資料》41頁)
A.民間資本富裕
B.民營企業(yè)發(fā)達
C.資金需求量大報告二:案例分析與經驗借鑒1.浙江省發(fā)展之道報告二:案例分析與經驗借鑒(2)發(fā)展現狀:(參專題資料41-42頁)報告二:案例分析與經驗借鑒(2)發(fā)展現狀:報告二:案例分析與經驗借鑒(3)經驗總結:
A.注重企業(yè)質量和規(guī)范運營
B.注重機制創(chuàng)新和工作效率
C.注重貸款普惠和方式靈活
D.注重杠桿調節(jié)和股東控制
報告二:案例分析與經驗借鑒(3)經驗總結:報告二:案例分析與經驗借鑒(4)發(fā)展特點:
A.組織有序,不“一哄而上”;
B.機構股權結構合理;
C.堅持“小額、分散”貸款原則;
D.客戶信任,貸款規(guī)范;
E.風險可控,責任落實到位;
F.管理先進,建立“協(xié)會”和風險監(jiān)測體系。
報告二:案例分析與經驗借鑒(4)發(fā)展特點:報告二:案例分析與經驗借鑒2.山西平遙發(fā)展模式(1)日升隆小額貸款公司目前發(fā)展現狀(參專題資料44頁)報告二:案例分析與經驗借鑒2.山西平遙發(fā)展模式報告二:案例分析與經驗借鑒(2)發(fā)展經驗總結
A、十戶聯保貸款制度;
B、探索跨域經營與產品創(chuàng)新之路;
C、建立國際合作,為可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。
報告二:案例分析與經驗借鑒(2)發(fā)展經驗總結報告二:案例分析與經驗借鑒3、山西永濟市富平公司經驗總結(1)發(fā)展現狀(參資料17-20頁)報告二:案例分析與經驗借鑒3、山西永濟市富平公司經驗總結報告二:案例分析與經驗借鑒(2)經驗總結A.職工來自當地,既降低成本,又便于了解客戶;B.網點設在村莊,既避開競爭,又便于開展業(yè)務;C.業(yè)務遍及片區(qū),既服務三農,又堅持小額分散;D.貸款上門服務,既便于宣傳,又易得客戶信任;E.工作規(guī)范高效,既有利運營,又便于強化管理;F.注重“三品”審查,既構筑了網絡又防范了風險。報告二:案例分析與經驗借鑒(2)經驗總結報告二:案例分析與經驗借鑒4、陜西戶縣之成功與教訓(1)現狀:
06年9月通過媒體公告、對出資人實力考察及公開招標方式組建了“西安大洋匯鑫”和“西安信昌”兩家小額貸款公司,注冊資本分別為2100萬和2200萬人民幣;截止09年4月末共累計放款311筆,貸款金額5832萬,貸款余額2850萬;截止09年10月末,全陜西省小額貸款公司發(fā)展到54家。報告二:案例分析與經驗借鑒4、陜西戶縣之成功與教訓報告二:案例分析與經驗借鑒(2)經驗與教訓:A.小額貸款便捷高效(三天可放款);B.“三農”貸款占比63.6%,個體工商戶貸款占比96.4%;C.貸款多以抵押擔保方式為主,以防范風險;D.貸款利率較高:農貸平均11-14%;工商平均15-17%E.貸款集中度過高:10戶大額貸款額占總貸款額的比重“信昌”公司為79%;“大洋匯鑫”公司為47%;F.后續(xù)資金匱乏,業(yè)務發(fā)展近兩年幾乎停頓:信昌公司注冊資本2200萬元,09年4月末貸款余額2126萬,資金所剩無幾。報告二:案例分析與經驗借鑒(2)經驗與教訓:報告二:案例分析與經驗借鑒5.內蒙古的成功秘訣
-----地方政府在小額貸款公司發(fā)展過程中發(fā)揮了舉足輕重的作用,主要表現在服務和管理兩方面。(報告三將有詳細分析)報告二:案例分析與經驗借鑒5.內蒙古的成功秘訣報告二:案例分析與經驗借鑒(三)國內外發(fā)展經驗的啟迪1、社會資本的重要性(孟加拉);2、因地制宜的重要性(黑龍江);3、產品創(chuàng)新的重要性(廣州市);4、制度規(guī)范的重要性(沈陽市);5、政府盡責的重要性(內蒙古)。報告二:案例分析與經驗借鑒(三)國內外發(fā)展經驗的啟迪報告二結束!小額貸款公司專題講座課件報告三:前景展望與路徑選擇(一)小額貸款公司的發(fā)展目標(二)小額貸款公司的主要任務(三)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的條件(四)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的政策設計(五)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇與對策思考(六)相關問題探討報告三:前景展望與路徑選擇(一)小額貸款公司的發(fā)展目標
報告三:前景展望與路徑選擇(一)小額貸款公司的發(fā)展目標
1、社會目標通過發(fā)展小額貸款公司及其業(yè)務,構建和完善農村“微型金融”體系,實現“普惠金融”目標。
報告三:前景展望與路徑選擇(一)小額貸款公司的發(fā)展報告三:前景展望與路徑選擇2.企業(yè)目標----公司經營成功的五大標志:
(1)資金入戶率達100%;(來源和運用兩方面)(2)貸款受益人主要是窮人;(幫助窮人脫貧致富)(3)貸款還款率不低于95%;(業(yè)務營運質量要高)(4)財務收支平衡且持續(xù)盈利;(維持可持續(xù)發(fā)展)(5)受益地區(qū)人口綜合素質提高,收入水平整體上升。報告三:前景展望與路徑選擇2.企業(yè)目標----公司經營成功的報告三:前景展望與路徑選擇(二)小額貸款公司當前的主要任務1.明確本企業(yè)的長遠發(fā)展目標是首要任務;2.進行全方位的SWOT分析,摸清優(yōu)劣勢;3.認真總結發(fā)展中存在的問題,排除障礙;4.制定因地制宜并切實有效的可操作性發(fā)展規(guī)劃,且付諸實施。報告三:前景展望與路徑選擇(二)小額貸款公司當前的主要任務報告三:前景展望與路徑選擇(三)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的必要條件
1.有充實可到位的資金來源(1)增資擴股是根本;(2)尋求外源是關鍵;(3)加速周轉是條件。報告三:前景展望與路徑選擇(三)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的必要報告三:前景展望與路徑選擇2、有需求旺盛且關系穩(wěn)固的客戶群基礎(1)目標客戶應是窮人,貸款投向應符合窮人的需要;(2)貸款用途主要用于增強客戶的自我發(fā)展能力;(3)客戶的選擇標準應是“自信、守信和信任”。報告三:前景展望與路徑選擇2、有需求旺盛且關系穩(wěn)固的客戶群基報告三:前景展望與路徑選擇3、有完善、規(guī)范和高效的貸款運作機制(1)積極創(chuàng)新并設計合理靈活的金融工具;(2)構建嚴格的查、審、批、收貸款機制;(3)建立完善的貸款風險防范和管理機制;報告三:前景展望與路徑選擇3、有完善、規(guī)范和高效的貸款運作機報告三:前景展望與路徑選擇4、有寬松和諧的外部可持續(xù)發(fā)展環(huán)境(1)規(guī)范經營,博取政府的政策支持;(2)優(yōu)質服務,博取客戶的充分信任;(3)平等競爭,為合作發(fā)展創(chuàng)造條件。報告三:前景展望與路徑選擇4、有寬松和諧的外部可持續(xù)發(fā)展環(huán)境報告三:前景展望與路徑選擇
(四)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的政策設計
1、定位公司性質,減少發(fā)展障礙明確小額貸款公司是實質上的準銀行性金融機構,應賦予其多渠道吸收社會資金的權利和職能。報告三:前景展望與路徑選擇(四)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的政報告三:前景展望與路徑選擇2、明確發(fā)展目標,堅持服務“三農”
-----對真正的面向“三農”的貸款,政府應給予利息和稅收方面的補貼和優(yōu)惠。報告三:前景展望與路徑選擇2、明確發(fā)展目標,堅持服務“三農”報告三:前景展望與路徑選擇3、修訂財稅政策,加大扶持力度
-----考慮到小額貸款公司的實際盈利狀況,應在營業(yè)稅和所得稅等賦稅政策方面給予適當放寬(建立財政扶持基金和風險擔?;穑?。報告三:前景展望與路徑選擇3、修訂財稅政策,加大扶持力度報告三:前景展望與路徑選擇4、拓寬資金渠道,放寬經營范圍-----考慮降低準入門欄問題;-----考慮境外融資問題;-----考慮上市融資問題;-----考慮放開放寬地域限制問題。報告三:前景展望與路徑選擇4、拓寬資金渠道,放寬經營范圍報告三:前景展望與路徑選擇5、建立保險制度,補償損失風險-----考慮建立政府型保險公司;-----考慮與擔保公司聯手;-----考慮建立政府性風險投資基金報告三:前景展望與路徑選擇5、建立保險制度,補償損失風險報告三:前景展望與路徑選擇6、搭建網絡平臺,共享服務資源
-----考慮建立政府性中介評級公司;
-----考慮與人行信用征信系統(tǒng)聯網。報告三:前景展望與路徑選擇報告三:前景展望與路徑選擇7、建立行業(yè)協(xié)會,協(xié)調各方關系----考慮建立行業(yè)協(xié)會的可能性、可行性及具體實施方案。報告三:前景展望與路徑選擇報告三:前景展望與路徑選擇
(五)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇
1、積極發(fā)揮政府在小額貸款公司發(fā)展中的作用
---內蒙古自治區(qū)小額貸款公司管理經驗借鑒報告三:前景展望與路徑選擇(五)小額貸款公報告三:前景展望與路徑選擇(1)加強制度建設,構建監(jiān)管體系;制定管理細則細化會計核算統(tǒng)一會計憑證組建年審小組確定開戶制度報告三:前景展望與路徑選擇(1)加強制度建設,構建監(jiān)管體系;報告三:前景展望與路徑選擇(2)加強準入管理,積聚優(yōu)勢資源;選擇核心企業(yè)構筑產業(yè)集群鏈接融資供應組建企業(yè)集團報告三:前景展望與路徑選擇(2)加強準入管理,積聚優(yōu)勢資源;報告三:前景展望與路徑選擇(3)強化服務功能,落實監(jiān)管責任;提供專業(yè)培訓組織現場檢查定期抽查總結實施分層監(jiān)管報告三:前景展望與路徑選擇(3)強化服務功能,落實監(jiān)管責任;報告三:前景展望與路徑選擇(4)強化政策引導,促進規(guī)范發(fā)展。堅持正向激勵機制擴寬企業(yè)融資渠道實施稅收政策優(yōu)惠建立小額信貸協(xié)會加強生態(tài)環(huán)境建設報告三:前景展望與路徑選擇(4)強化政策引導,促進規(guī)范發(fā)展。報告三:前景展望與路徑選擇
(六)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的對策思考:
------建立企業(yè)內生增長機制
------強化企業(yè)自身發(fā)展能力
------解決企業(yè)現存主要問題報告三:前景展望與路徑選擇(六)小額貸款公報告三:前景展望與路徑選擇1、如何解決融資難問題(1)內源融資是根本(2)外源融資是關鍵報告三:前景展望與路徑選擇1、如何解決融資難問題報告三:前景展望與路徑選擇2、如何解決經營成本過高問題(1)政策優(yōu)惠是外援(2)運營高效是關鍵報告三:前景展望與路徑選擇報告三:前景展望與路徑選擇3、如何提高自身管理能力(人才缺乏)問題(1)加強內部職工培訓,增強自身管理素質;(2)積極引進專業(yè)人才,提高業(yè)務管理水平。報告三:前景展望與路徑選擇報告三:前景展望與路徑選擇4、如何強化貸款風險管理問題
------深圳農業(yè)銀行貸款風險內控制度建設經驗介紹報告三:前景展望與路徑選擇報告三:前景展望與路徑選擇5、如何解決內部治理結構優(yōu)化問題
----內部治理結構理論簡介
----內部治理結構優(yōu)化對策報告三:前景展望與路徑選擇5、如何解決內部治理結構優(yōu)化問題報告三:前景展望與路徑選擇6、金融生態(tài)環(huán)境建設問題(1)經濟環(huán)境(2)行政環(huán)境(3)法制環(huán)境(4)信用環(huán)境(5)人文環(huán)境(6)中介服務報告三:前景展望與路徑選擇6、金融生態(tài)環(huán)境建設問題報告三:前景展望與路徑選擇(七)相關思考
----轉制村鎮(zhèn)銀行的必要性探討
----二板市場上市融資問題探討
----小額貸款公司老板人生規(guī)劃報告三:前景展望與路徑選擇(七)相關思考小額信貸公司的有關規(guī)范注冊資本:全部為實收貨幣資本,由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責任公司注冊資本不得低于500萬元,股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關聯方持有股份,不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。市場準入:應向省級政府主管部門提出正式申請,經批準后到當地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續(xù)并領取營業(yè)執(zhí)照。還應在五個工作日內向當地公安機關、銀監(jiān)派出機構和人行分支機構報送相關資料。小額信貸公司的有關規(guī)范注冊資本:全部為實收貨幣資本,由出資人小額信貸公司的有關規(guī)范資金來源:主要為股東繳納的資本金、捐贈資金,及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金;從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額,不得超過資本凈額的50%。業(yè)務申請:應向注冊地人行分支機構申領貸款卡。信息報送:向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構,應將融資信息及時報送所在地人行分支機構和銀監(jiān)會派出機構,并應跟蹤監(jiān)督公司融資使用情況。小額信貸公司的有關規(guī)范資金來源:主要為股東繳納的資本金、捐贈小額信貸公司的有關規(guī)范貸款對象:堅持為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務的原則下自主選擇貸款對象。貸款原則:發(fā)放貸款應堅持“小額、分散”的原則,鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業(yè)提供信貸服務,著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。貸款額度:同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%;在此標準內可以參考小額貸款公司所在地經濟狀況和人均GDP水平,制定最高貸款額度限制。小額信貸公司的有關規(guī)范貸款對象:堅持為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)
小額信貸公司的有關規(guī)范監(jiān)督管理:省級政府明確一個主管部門(金融辦或相關機構)負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理,并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的,方可在本?。▍^(qū)、市)的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點。非法處置:從事非法集資活動的,按照國務院有關規(guī)定,由省級人民政府負責處置。對于跨省份非法集資活動的處置,需要由處置非法集資部際聯席會議協(xié)調的,可由省級人民政府請求處置非法集資部際聯席會議協(xié)調處置。
小額信貸公司的有關規(guī)范監(jiān)督管理:省級政府明確一個主管部門(小額信貸公司的有關規(guī)范《浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法》有符合規(guī)定的章程;符合任職資格條件董事和高級管理人員;具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經驗工作人員;有必要內部組織機構和管理制度;符合要求營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關其他設施。小額信貸公司的有關規(guī)范《浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦小額信貸公司的有關規(guī)范《浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法》股東須符合法定人數規(guī)定,有限責任公司由50個以下股東出資設立,股份有限公司應有2至200名發(fā)起人。組織形式是有限責任公司的,其注冊資本不得低于5000萬元(欠發(fā)達縣域2000萬元)。組織形式是股份有限公司,其注冊資本不得低于8000萬元(欠發(fā)達縣域3000萬元);試點間注冊資本上限不超過2億元(欠發(fā)達縣域1億元)。
小額信貸公司的有關規(guī)范《浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦
小額信貸公司的有關規(guī)范《放貸人條例》規(guī)定資本來源;適用范圍;放貸人形式;市場準入;風險管理;市場退出。
小額信貸公司的有關規(guī)范《放貸人條例》規(guī)定小額貸款發(fā)展現狀與存在問題
基本情況截至今年3月底,7家小額貸款公司累計發(fā)放貸款約4.7億元;今年一季度總累放貸款超過8000億元,比2007年同期基本翻了一番。
7家小額貸款公司的不良貸款率也保持在非常低的水平;截至2007年末,7家公司逾期貸款占貸款余額的比例為0.63%。小額貸款發(fā)展現狀與存在問題
基本情況小額貸款發(fā)展現狀與存在問題創(chuàng)新貸款方式:貸款形式有“薪農貸”、“雙保貸”、“抵押加擔?;旌闲唾J”、“公司+農戶貸”、“助學貸”等形式。完善激勵機制:實行信貸員貸款獎懲考核,規(guī)定超額部分可按一定比例提取獎金;貸款形成損失要從信貸員工資中抽取的風險抵押金中扣除抵償。加強風險防范:健全合同文本、規(guī)范操作流程;對貸戶資料逐戶進行信用評估,并分為A、AA、AAA、B、BB、BBB、C、CC、CCC三等九級。小額貸款發(fā)展現狀與存在問題創(chuàng)新貸款方式:貸款形式有“薪農貸”小額貸款發(fā)展現狀與存在問題存在問題持續(xù)發(fā)展問題,后續(xù)資金不足制約其發(fā)展;風險管理問題:貸款壞賬損失只能由投資人自行承擔;急于放貸增大信貸風險;市場定位問題:試點政策導向是“服務三農”,實際操作中投資者初衷和政策方向存在沖突;與正規(guī)金融機構相比在各方面處于劣勢。小額貸款發(fā)展現狀與存在問題存在問題小額貸款的未來發(fā)展局面放貸機構向村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的轉變《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》《貸款公司管理暫行規(guī)定》《放貸人條例》出臺后的發(fā)展局面專門放貸機構的規(guī)范要求新一輪的放貸機構的成立存量小額貸款公司可能的重組和增資等
小額貸款的未來發(fā)展局面放貸機構向村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的轉變
小額貸款的未來發(fā)展局面未來放貸機構前景
面向小企業(yè)的融資服務存貨質押擔保融資;資產支持貸款業(yè)務(應收賬款登記系統(tǒng)建立后);社區(qū)銀行模式電子銀行發(fā)展
小額貸款的未來發(fā)展局面未來放貸機構前景
面向小企業(yè)的融資服務OECD國家小企業(yè)數量
面向小企業(yè)的融資服務OECD國家小企業(yè)數量面向小企業(yè)的融資服務亞太地區(qū)中小企業(yè)數量面向小企業(yè)的融資服務亞太地區(qū)中小企業(yè)數量小企業(yè)融資服務的潛力《物權法》動產擔保物權制度突破拓寬了動產擔保范圍第180條:生產設備、原材料、半成品和產品等動產可以抵押。第223條:應收賬款可以質押。初建浮動抵押制度第181條:經協(xié)議,企業(yè)、個人工商戶、農業(yè)生產經營者可以將現有的以及將有的生產設備、原材料、半成品和產品抵押。小企業(yè)融資服務的潛力《物權法》動產擔保物權制度突破拓寬了動產小企業(yè)融資服務的潛力小企業(yè)融資服務的擔保物潛力資產類型企業(yè)部門(10億)其中:中小企業(yè)農村地區(qū)(10億)不動產8856.74108.74209.7存貨8856.73032.61024.0應收賬款5551.93276.0預測:最少16萬億動產將可作為融資基礎小企業(yè)融資服務的潛力小企業(yè)融資服務的擔保物潛力資產類型企業(yè)部小額貸款的未來發(fā)展局面小企業(yè)金融創(chuàng)新產品:存貨質押擔保融資進貨商品存貨質押融資業(yè)務、采購原材料存貨質押融資業(yè)務、半成品存貨質押融資業(yè)務、產成品存貨質押融資業(yè)務。小額貸款的未來發(fā)展局面小企業(yè)金融創(chuàng)新產品:存貨質押擔保融資小額貸款的未來發(fā)展局面小企業(yè)金融創(chuàng)新:資產支持貸款主要監(jiān)測擔保物;由應收賬款和存貨進行擔保;對擔保物密切監(jiān)控(對應收賬款每日監(jiān)控;對存貨每月密切監(jiān)控);有商業(yè)財務公司和銀行的資產支持部門提供,適合于融資缺口的小企業(yè);90%小企業(yè)以應收賬款和存貨擔保。小額貸款的未來發(fā)展局面小企業(yè)金融創(chuàng)新:資產支持貸款小額貸款的未來發(fā)展局面適于小企業(yè)的金融創(chuàng)新產品:資產支持貸款應收賬款為擔保物價值:變現較容易;與企業(yè)經營狀況的相關性一般較低。存貨為擔保物價值:變現能力取決于擔保物的類型。半成品有問題,變現比較困難,與企業(yè)經營相關性很高;原材料,可能是較為理想的擔保物,變現容易,與企業(yè)經營相關性低。
小額貸款的未來發(fā)展局面適于小企業(yè)的金融創(chuàng)新產品:資產支持貸款小額貸款的未來發(fā)展局面資產支持貸款:應收賬款融資業(yè)務類型:大宗應收賬款融資;逐筆應收賬款融資?,F場調查:首次實地調查/交割實地檢查/后續(xù)實地調查(識別風險、確定擔保物金額、評估借款人內控等)。小額貸款的未來發(fā)展局面資產支持貸款:應收賬款融資小額貸款的未來發(fā)展局面資產支持貸款:應收賬款融資文件:借款人經理人員證明、倉儲協(xié)議、企業(yè)保證、存貨擔保權、擔保協(xié)議、個人擔保、對企業(yè)經理人員的授權。監(jiān)控:應收賬款賬齡文件;根據賬齡分析不合格應收賬款;據不合格賬齡計算貸款額度;客戶經理管理。小額貸款的未來發(fā)展局面資產支持貸款:應收賬款融資小額貸款的未來發(fā)展局面資產支持貸款:應收賬款融資欺詐防范:提前開票;重復開票;虛假賬齡;現金轉移完全虛假應收賬款。風險管理:合格應收賬款確定、應收贓款的風險稀釋(80%);關聯企業(yè)應收賬款被排除在借款基礎之外;關注信用質量與集中度風險。小額貸款的未來發(fā)展局面資產支持貸款:應收賬款融資小額貸款的未來發(fā)展局面HSBC銀行電子銀行服務匯豐電子銀行理念:一是成為小企業(yè)銀行,高效地處理現金與支票業(yè)務;二是成為快捷的小企業(yè)銀行,建立與小企業(yè)的業(yè)務交流機制,建立不同層次的溝通交流網絡;三是成為小企業(yè)的世界性銀行,為小企業(yè)提供功能齊全的在線銀行業(yè)務等;四是成為最好的小企業(yè)銀行,與小企業(yè)一起賺錢,提出“讓小企業(yè)客戶賺錢,銀行自己也從中賺錢”的釋放小企業(yè)潛在利潤理念。小額貸款的未來發(fā)展局面HSBC銀行電子銀行服務小額貸款的未來發(fā)展局面HSBC銀行電子銀行服務專門小企業(yè)直接商業(yè)服務:鼓勵客戶使用成本低廉的渠道,鼓勵小企業(yè)客戶更多使用電話、互聯網銀行等;越來越多小企業(yè)尤其是微型企業(yè)使用網絡銀行,減少對分支行依賴。企業(yè)網絡銀行客戶及其相應的電子收入2007年分別增長23%和287%;2008年的目標是從直接銀行業(yè)務獲得USD1bn的收入。小額貸款的未來發(fā)展局面HSBC銀行電子銀行服務小額貸款的未來發(fā)展局面匯豐銀行的客戶管理分層體系小額貸款的未來發(fā)展局面匯豐銀行的客戶管理分層體系小額貸款的未來發(fā)展局面PCB銀行:客戶服務與管理客戶經理:76%是女性員工;幾乎天天和客戶見面。貸款起點金額是50歐元;客戶調查:通過會談;不超過半小時;24小時以內決定貸與不貸。小額貸款的未來發(fā)展局面PCB銀行:客戶服務與管理小額貸款公司專題講座課件小額貸款的未來發(fā)展局面Danamon銀行:社區(qū)銀行定位:社區(qū)金融服務;大眾市場銀行業(yè)務:創(chuàng)造持久性顧客群;工廠模式:市場、情景分析、銷售、交叉銷售人員。小額貸款的未來發(fā)展局面Danamon銀行:社區(qū)銀行小額貸款的未來發(fā)展局面未來監(jiān)管方向:多方監(jiān)管模式地方政府、工商管理總局、人民銀行、銀監(jiān)會、公安部等;未來監(jiān)管法規(guī):規(guī)范民間借貸范疇《放貸人條例》、《非法金融業(yè)務與金融機構取締辦法》。小額貸款的未來發(fā)展局面未來監(jiān)管方向:多方監(jiān)管模式小額貸款的未來發(fā)展局面與其他直接融資方式的比較未來公司組織形式的變化;與私募基金的業(yè)務比較;與信托基金的業(yè)務比較。小額貸款的未來發(fā)展局面與其他直接融資方式的比較
報告結束謝謝大家!小額貸款公司專題講座課件小額貸款公司專題講座小額貸款公司專題講座一、小額貸款的概念和小額貸款公司的定義(一)小額貸款的概念小額貸款是以中小企業(yè)和個人經營為對象的經營類貸款,其主要的服務對象為中小企業(yè)、個體工商戶、三農、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額原則上在50萬元以下。小額信貸的貸款期限一般在一年之內,最長不超過三年,通常采用整貸零還的方式,即客戶每隔固定的時間如一個月就要分期還貸。當然也可以采取整貸整還,按以付息的方式。一、小額貸款的概念和小額貸款公司的定義(一)小額貸款的概念(二)小額貸款公司的定義概念:小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,以經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。與銀行的區(qū)別:首先,小額貸款公司不能吸收公眾存款,而銀行的一項很重要的業(yè)務就是吸納公眾存款;其次,服務對象有所不同。銀行更青睞大中型客戶,而小額貸款公司的對象是急于用錢或達不到銀行貸款門檻的企業(yè),同時,小額貸款公司的管理辦法中明確規(guī)定,小額貸款要堅持服務“三農”;在服務企業(yè)方面,銀行的放貸門檻較高,審批流程較為復雜,且必須要滿足有房產、商鋪等作為抵押物這一剛性條件。與之相比,小額貸款公司的門檻要相對低一些,審批速度快,尤其是擔保形式靈活多樣,為那些急需資金周轉的中小企業(yè)、個體工商戶提供了一種新的融資渠道。然而,小額貸款公司的利率要比銀行利率高,貸款利息的下限是基準利率的0.9倍,上限不超過基準利率的4倍,期限一般在1年以內。所以較適合于短期的資金周轉。(二)小額貸款公司的定義與銀行的區(qū)別:首先,小額貸款小額信貸公司的有關規(guī)范2005年:人民銀行主導的7家小額貸款公司試點。2007年8月6日:銀監(jiān)會關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務的指導意見。2008年4月24日:人行、銀監(jiān)會關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策通知。2008年5月4日:銀監(jiān)會、人行關于小額貸款公司試點的指導意見。2008年7月23日:浙江工商局《浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法》。小額信貸公司的有關規(guī)范2005年:人民銀行主導的7家小額貸款小額信貸公司的有關規(guī)范關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知對新型農村金融服務機構的一般管理規(guī)定:存款準備金、支付清算、會計管理、金融統(tǒng)計和監(jiān)管報表、征信管理、現金管理、風險監(jiān)管。側中存貸款利率管理:經批準吸收存款的機構,其存款利率實行上限管理,最高不得超過人行公布的同期同檔次存款基準利率;四類機構的貸款利率實行下限管理,利率下限為中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的0.9倍。
小額信貸公司的有關規(guī)范關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社小額信貸公司的有關規(guī)范關于小額貸款公司試點的指導意見公司性質:小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。股東要求:小額貸款公司的股東需符合法定人數規(guī)定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立;股份有限公司應有2--200名發(fā)起人,其中須有半數以上的發(fā)起人在中國境內有住所。小額信貸公司的有關規(guī)范關于小額貸款公司試點的指導意見
講座內容提要報告一:宏觀形勢與政策解讀(2小時)
1.我國當前小額貸款公司(改革試點)發(fā)展現狀及特點;
2.國家對小額貸款公司的最新政策及其要義解析。
-----形勢要求我們怎么做?報告二:案例分析與經驗借鑒(3小時)
1.國內外小額貸款公司業(yè)務運營案例分析;
2.國內外小額貸款公司成功發(fā)展經驗借鑒。
-----別人都是怎么做的?報告三:前景展望與路徑探尋(3小時)
1.小額貸款公司發(fā)展目標與努力方向;
2.小額貸款公司發(fā)展路徑與操作對策。
-----我們現在應該怎么做?講座內容提要報告一:宏觀形勢與政策解讀(一)發(fā)展小額貸款公司的經濟背景(二)我國當前小額貸款公司發(fā)展現狀(三)我國當前小額貸款公司發(fā)展特點(四)我國當前小額貸款公司發(fā)展問題(五)現階段有關小額貸款公司的政策(六)小額貸款公司相關政策要義解析(七)本講小結及形勢帶給我們的思考報告一:宏觀形勢與政策解讀(一)發(fā)展小額貸款公司的經濟背景報告一:宏觀形勢與政策解讀(一)發(fā)展小額貸款公司的經濟背景1.“小額信貸”及其起源2.國際上“小額信貸高峰會議運動”的興起;3.國際“普惠金融體系”與農村金融“新方法”的形成;4.2004年中央1號文件的頒布;5.2005年“小額信貸組織”試點工作啟動。報告一:宏觀形勢與政策解讀(一)發(fā)展小額貸款公司的經濟背景報告一:宏觀形勢與政策解讀
小額信貸、小額信貸機構與小額信貸運動(1)小額信貸的內涵(2)小額信貸機構的性質及種類(3)小額信貸運動的起源報告一:宏觀形勢與政策解讀小額信貸、小額信貸機構與小額信貸報告一:宏觀形勢與政策解讀
“小額信貸高峰會議運動”
是指1997年由世界銀行倡導成立的一個國際性小額信貸領導機構,即定期在美國華盛頓舉行“高峰會議”,參加人包括國家政府領導、大型小額信貸機構總裁,也包括三五個工作人員的小額信貸機構負責人。
“小額信貸高峰會議運動”的宗旨是推動全世界小額信貸的發(fā)展。該運動已經召開了六次會議,其中前三次是世界性的高峰會議。截止2000年底,報名成為該運動成員的小額信貸機構有1065個,共為1380萬個貧困家庭提供了信貸幫助。而在1997年第一次高峰會議時,成為該運動的成員機構只有553個,服務于800萬個貧困家庭。聯合國“千年發(fā)展目標”與“國際小額信貸年”的形成。報告一:宏觀形勢與政策解讀“小額信報告一:宏觀形勢與政策解讀“普惠金融體系”順應世界潮流,自20世紀70年代以來,規(guī)模不一的小額信貸機構已在亞、非、拉洲、加拿大乃至美歐多國迅速發(fā)展起來,到目前已演變成為一場聲勢浩大的國際運動。在有些國家,小額信貸機構已經具備能夠為農村人口提供系統(tǒng)性金融服務的可持續(xù)的制度體系,即所謂的“普惠金融體系”。這實際上強調了應把具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ男☆~信貸機構納入正規(guī)金融體系,從而把那些被排斥于傳統(tǒng)金融服務和整體經濟增長軌道之外的農村低收入人口,納入農村金融服務范圍,使他們能夠分享到本國經濟增長所帶來的福利改善。報告一:宏觀形勢與政策解讀“普惠金融體系”報告一:宏觀形勢與政策解讀農村經濟發(fā)展政策的“新方法”從理論上講,從20世紀80年代開始,強調政府作用的傳統(tǒng)發(fā)展經濟學逐漸被以強調市場力量的新古典發(fā)展經濟學所取代。也就是從這時起,農村經濟發(fā)展政策的“新方法”逐漸興起?!靶路椒ā碧峁┝擞嘘P農村金融問題的系統(tǒng)解決方案,其內容包括:微觀層面上具有活力的民營農村金融機構以及適當的金融工具;中觀層面上有序競爭并高效運行的農村金融市場以及良好的農村金融監(jiān)管框架;宏觀層面上的穩(wěn)定政策以及政府旨在強化市場力量的直接干預。而微觀層面上完善的金融機構及其基于金融創(chuàng)新的高效服務,實際上構成了這一所謂“新方法”政策體系的核心。中國農村金融體制改革以及“小額信貸”、“微型金融”與“草根金融”概念的出現。報告一:宏觀形勢與政策解讀農村經濟發(fā)展政策的“新方法”報告一:宏觀形勢與政策解讀中國小額信貸發(fā)展之路第一階段:(1993-1996)---以國際援助資金為來源,由國內政府組織操作,以非政府組織形式運行,以“團體聯保貸款”形式發(fā)放,由“鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會”管理和實施的“扶貧項目”開始啟動;第二階段:(1996-2000)---以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源,由政府機構和農業(yè)銀行及農發(fā)行主導的“政策性小額信
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