小額貸款有限公司信貸業(yè)務種類規(guī)定

小額貸款有限公司信貸業(yè)務種類規(guī)定第一條貸款按期限長短分為周轉貸款和短期貸款；貸款按性質分為中小微型企業(yè)貸款和“三農”貸款；按貸款對象分為企業(yè)貸款和自然人貸款。周轉貸款是指貸款期限在三個月以下（含3個月）的貸款。短期貸款是指貸款期限在3個月以上1年以下（含1年）的貸款。中小微型企業(yè)貸款是指對中、小、微型企業(yè)（除農業(yè)企業(yè)）發(fā)放的各項貸款?！叭r”貸款是指在堅持為農民、農業(yè)、農村經濟發(fā)展服務的原則下對農業(yè)企業(yè)和農戶發(fā)放的貸款。企業(yè)貸款是指本公司服務轄區(qū)內經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農業(yè)企業(yè)）、其他經濟組織、個體工商戶。自然人貸款是指本公司服務轄區(qū)內具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第而條貸款按有無擔保分為信用貸款和擔保貸款。擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質押貸款。第三條信用貸款是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款。信用貸款發(fā)放需符合規(guī)定條件，農戶小額信用貸款按信用等級限額為準。對企業(yè)法人發(fā)放信用貸款一律報本公司信貸審查委員會審查。第四條保證貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。本公司發(fā)放的保證貸款都為連帶責任保證貸款。第五條辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信狀況及其還款記錄進行審查，并簽訂保證合同。第六條保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。下列單位不得作為保證人：（一）國家機關。（二）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體。（三）企業(yè)法人的分支機構、職能部門，但企業(yè)法人的分支機構有法人書面授權的，可以在授權范圍內提供保證。第七條保證貸款可采用一戶單保、一戶多保、分組聯保、擔保公司擔保等形式。自然人保證資格及代償能力可根據信用等級評定數據確定。簽訂合同時保證人必須當面簽字并蓋章或簽字并按手?。ㄓ沂质持干弦还?jié)），并提供有效證件（非自然人為營業(yè)執(zhí)照、自然人為身份證）原件及復印件。第八條10萬元（含）以上的保證貸款原則上實行一戶多保；所有自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證。非自然人貸款的，無論采用何種擔保（保證、抵押、質押）方式，必須辦妥最高余額的第二保證人手續(xù)。第九條公司制企業(yè)作為第三人為貸款人借款提供保證的，需提供董事會同意擔保決議書；合伙制企業(yè)作為第三人為貸款人借款提供保證的，需提供經全體合伙人簽字同意的保證意見書。第十條保證額度的確定保證額度=N*（資產總額-負債總額）-已為他人提供的各類擔保余額其中：（1）（資產總額-負債總額）的差額分別采用當期與上一年度財務數據計算并取較低值。（2）原則上，N不得大于2，確需大于2（不含）的應報公司待審會審定；自然人為保證人，視其實力一般保證額度按其資產的2倍內掌握，但最高保證額度不得超過200萬元。超過保證額度的，在貸款五級分類時，相應降低借款人及在本公司貸款的保證人的類別。第十一條抵押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款。第十二條貸款行不得接受下列財產抵押：（一）土地所有權及其他依法禁止流通或者轉讓的自然資源或財產。（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權。（三）國家機關的財產。（四）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施。（五）所有權、使用權不明或有爭議的財產。（六）以法定程序確認為違法、違章的建筑物。（七）依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強制性措施的財產。（八）租用或者代管、代銷的財產。（九）已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國家建設征用拆遷范圍內的房地產；列為文物保護的古建筑、有重要紀念意義的建筑物。（十）已經折舊完或者在貸款期內將折舊完的固定資產，淘汰、老化、破損和非通用型機器、設備。（十一）已辦妥工業(yè)（商業(yè)）土地使用權證，但未辦理房產證，土地使用權證已抵押給他行的，其房屋不得抵押。（十二）依法不得抵押的其他財產。第十三條個人住房及集鎮(zhèn)臨街營業(yè)用房抵押辦理該項抵押貸款時，信貸人員首先必須實地查看，掌握商品房的變現能力，查實是否有糾紛，已出租的，查看租賃合同，并書面告知承租人，然后由商品房抵押財產共有人（如夫妻雙方、父子女等）到場簽章，填寫房屋抵押貸款申請書，辦理貸款手續(xù)。（一）完好房抵押。完好房一般指建筑時間5年以內，基本完好房一般在10年以內，基本完好房在完好房的基礎上打八折。（二）層次差價。帶車庫的住宅商品房一樓及頂樓，抵押時掌握在中間層次的基礎上打八折，車庫打四折。（三）營業(yè)用房抵押。抵押價格根據經營性用房的地段、繁華程度等按購買時的發(fā)票價格或經評估（協議定價）在參考價之內進行抵押，原則上臨街不宜經營用房不得辦理抵押。（四）抵押率。在有資質的評估基礎上，對照內部參考價，如評估價高于參考價按參考價執(zhí)行，如評估價低于參考價按評估價執(zhí)行；若抵押價值明顯高于貸款額的，可掌握在內部參考價以下雙方協商定價。有房產證、土地證，且土地使用權屬出讓的，房屋抵押率掌握在80%以內。有房產證、土地證，但土地證注明是行政劃撥或集體所有的土地使用權，房屋抵押率掌握在40%以內。第十四條企業(yè)房地產抵押：企業(yè)房地產抵押價格在有資質的評估單位評估基礎上，對照內部參考價，如評估價高于參考價按參考價執(zhí)行，如評估價低于參考價按評估價執(zhí)行。（一）有房產證、土地證且土地證注明使用權屬出讓的，房屋抵押率掌握在評估價的80%以內。（二）有房產證、土地證，但土地證注明是行政劃撥或集體土地使用權的，房屋抵押率掌握在評估價的40%以內。（三）只有土地證，土地證注明使用權屬出讓的，土地使用權抵押率掌握在土地評估價的70%以內。（四）尚未辦妥房產證、土地證的廠方不得抵押。第十五條企業(yè)設備抵押：信貸人員應實地進行查看，掌握設備的新舊程度、購入時間長短、原始發(fā)票和賬面上固定資產折舊計提情況等，然后估算設備重置完全價值，原則上購買一年以內的設備抵押率掌握在50%以內；一年以上的設備抵押率掌握在40%以內，較好設備（使用年限5年以內，設備仍在較好使用）抵押時間掌握在2年內，基本完好設備（使用年限超過5年，設備仍在較好使用）抵押時間掌握在1年內，并根據使用年限的長短、通用設備與特種行業(yè)設備確定不同的抵押率，同時，應在抵押物品的原始購入發(fā)票上簽章（注明是“該設備業(yè)經額貸款有限公司抵押”字樣），無原始購入發(fā)票的，不得辦理抵押。第十六條流動資產抵押貸款應從嚴控制，對新增貸款一般不得辦理流動資產抵押。流動資產抵押應以易變現、穩(wěn)定性強的企業(yè)的庫存原材料、產成品抵押為主。辦理流動資產抵押貸款條件：（一）企業(yè)正常生產經營三年；（二）企業(yè)信用等級AA級以上；（三）在本公司及其他金融機構無不良信用記錄；（四）抵押金額以抵押日前6個月原材料、產成品的月平均余額為標準。抵押率不得超過評估價值的50%，且信貸人員每旬必須檢查抵押的流動資產變動情況（有書面記錄）；（五）流動資產抵押必須經公司信貸審查委員會同意后方可辦理；（六）抵押時間最長為一年。第十七條抵押物登記：以《擔保法》第四十二條規(guī)定的財產抵押的，應當辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。取得的他項權利證、抵押登記證（工商行政管理部門），交主辦會計納入表外科目核算，并由出納保管，信貸檔案中保留復印件。表外科目金額價值按登記權利價值核算，未經評估的按貸款雙方協議價核算，但抵押價格必需通過內部評估后確認。（一）個人住房及集鎮(zhèn)臨街營業(yè)用房由房管部門登記，并按房管部門要求提供資料辦理，取得他項權利證后，連同土地證、房產證一并交主辦會計核算，出納保管。（二）企業(yè)房產證抵押的由房管部門登記。取得房屋他項權利證后，該房屋占用范圍內的土地使用權同時抵押。以劃撥方式取得的國有土地使用權不得單獨抵押，集體土地使用權不得單獨抵押。1、如果抵押房屋占用土地面積較多，留下空余土地面積較少（20%以內），只要憑已辦理好他項權利的房產證、借款合同、抵押物清單、土地登記審批表，到土管部門辦理隨之抵押登記即可。（房屋占用范圍土地使用權必須登記）2、如果空余土地較多（20%以上），應繼續(xù)辦理土地抵押手續(xù)，抵押價值應剔除房屋占用范圍面積土地使用權的價值。（三）土地使用權抵押的有土管部門登記。企業(yè)廠房如只有土地證而無房產證，無論土地證是注明出讓、劃撥，還是集體所有，統(tǒng)一到土管部門辦理抵押。抵押價格按照土地性質、使用年限、土地估價所的評估價及建議抵押價等綜合因素考慮。（土地證和土地他項權利證一并移交出納保管）。（四）尚未辦妥房產證的廠房不得抵押。第十八條抵押人應當提交的資料（一）以共同共有的財產抵押的，還應有全體共有人同意以該財產設定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。（二）以按份共有的財產抵押的，還應有抵押人對該財產占有份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設定抵押的書面文件。（三）以集體所有制企業(yè)的財產抵押的，還應有該企業(yè)職工（代表）大會同意抵押的書面決議。（四）以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內的集體土地使用權抵押的，還應有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權抵押、同意在實現抵押權時按照法律規(guī)定的土地征用標準轉為國有土地使用權等內容的書面文件。（五）以中外合資企業(yè)、合作經營企業(yè)和外商獨資企業(yè)的財產抵押的，還應有該企業(yè)董事會或聯合管理機構依企業(yè)章程作出的同意抵押的書面決議。（六）以有限責任公司、股份有限公司的財產抵押的，還應有該公司董事會或者股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。（七）以承包經營企業(yè)的財產抵押的還應有發(fā)包方同意抵押的書面文件。（八）以非法人聯營企業(yè)的財產抵押的，還應有聯營各方同意抵押的書面文件。（九）以已出租的財產抵押的，還應有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設定本次抵押告知承租人的書面文件。（十）以房地產抵押的，還應有國有土地使用權證、房屋所有權證或房地產權證及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。共有的房屋還應有房屋共有權證。（十一）以在建工程抵押的，應有國有土地使用權證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建設許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的土地使用權出讓金或需交納的相當于土地使用權出讓金的款項、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項的書面材料；建設工程承包合同及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。（十二）以船舶抵押的，還應有船舶所有權證書、未先期抵押給其他債權人的證明材料以及三分之二以上份額或者約定份額的共有人同意抵押的證明文件。（十三）以機動車輛抵押的，還應有機動車登記證書。（十四）以除航空器、船舶、車輛以外的機器設備、原輔材料、產品或商品以及其他動產抵押的，還應有抵押物的所有權或者使用權證明以及抵押物的存放狀況資料。第十九條質押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質押的合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，并辦理相關的登記或移交手續(xù)。第二十條質押分為動產質押和權利質押。其中權利質押包括：（一）匯票、本票。（二）國債、金融債券、AA級（含）以上企業(yè)債券。（三）存款單。（四）標準倉單及經認可的倉儲公司出具的倉單及提單。（五）股份、股票。（六）依法可以質押的其他權利?，F權利質押有價證券一般暫限于定期儲蓄存單或單位定期存款存單。第二十一條質押率的確定（一）國家債券的質押率不得超過面額的90%。（二）金融債券的質押率不得超過面額的80%。（三）AA級（含）以上企業(yè)債券的質押率不得超過面額的50%。（四）國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行出具的銀行承兌匯票的質押率不得超過面額的80%。（五）倉單、提單的質押率不得超過倉單、提單項下貨物總金