《法院審理民間借貸糾紛在訴源治理中的作用（4600字）》

目錄TOC\o"1-2"\h\u18656一、引言 1782二、民間借貸中的問題 118128（一）原告的起訴是否合法的問題 126330（二）借貸合法性問題 215934（三）判決后的執(zhí)行問題 225918(四)與民間借貸相關(guān)聯(lián)的犯罪問題 33420三、民間借貸糾紛問題原因分析 412254（一）法治意識低下，維權(quán)難 432298(二)難以準(zhǔn)確預(yù)判借貸風(fēng)險 416829（三）名為合法借貸實為刑事犯罪 515312四、民間借貸問題的防范 520127（一）培養(yǎng)老百姓的法治意識 525802(二)訂立合法有效的協(xié)議 6375(三)加大對違法犯罪的懲治力度和強(qiáng)度 627925（四）預(yù)防因民間借貸引發(fā)的刑事犯罪的發(fā)生 6一、引言民間借貸是一項自愿的民間借貸活動，在激活民間資金，促進(jìn)民間經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及改善民間生產(chǎn)和生計問題方面具有一定作用。近年來，由于我國宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化和嚴(yán)格的法規(guī)，高利潤投資行業(yè)的數(shù)量有所減少，資本鏈的崩潰導(dǎo)致利益鏈的崩潰，與民間借貸有關(guān)的許多民事和刑事糾紛都集中在法院，這給法院訴訟施加了巨大壓力，并擾亂了社會秩序。二、民間借貸中的問題與銀行貸款相比，民間借貸具有易于處理、成本低、效率高的優(yōu)點。但是，在其發(fā)展的過程中也遇到了一些新問題。2015年6月，最高人民法院頒布了《關(guān)于在民間借貸案件中適用法律的若干規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）。對民間貸款行為進(jìn)行的相關(guān)規(guī)范，在本文中，筆者認(rèn)為在民間借出借方面主要有下面問題：（一）原告的起訴是否合法的問題案例一:不能超過訴訟時效案情介紹：吳某于2014年10月9日向一家貸款公司借款12萬元，并于2015年10月9日償還。到期后，吳某沒有償還或被要求還款。截至2018年10月10日，該公司已向人民法院提起訴訟，要求償還貸款本金和利息。法院駁回了訴訟申請。法官表述：中國的《民法通則》規(guī)定，人民法院要保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效為3年，該法律于2017年10月1日生效。案件在2015年10月9日至2018年10月8日的時間屬于民事權(quán)益被保護(hù)的范圍。然而，在此期間，吳某沒有如約償還貸款，該公司也沒有要求其還款或向人民法院提起訴訟，當(dāng)該訴訟于2018年10月10日在人民法院提起訴訟時，已經(jīng)超過了為期三年的法律訴訟期。（二）借貸合法性問題案例二:非法借貸不受保護(hù)案情介紹：2017年4月11日，張某向沈某借了4萬元，并表示用于賭博。收到貸款后，張某在賭博中損失了全部4萬元，無法向沈某還款。沈某起訴張某，但是，法院決定駁回了沈某的訴訟申請。法官表述：合法的公民權(quán)利受法律保護(hù)，如果出借方知道借款人因賭博、走私、欺詐或買賣毒品等違法行為而借款，則該貸款為非法貸款，貸款關(guān)系不受法律保護(hù)。案例三:借款利率上限問題案情介紹：2017年8月14日，由于資金周轉(zhuǎn)的迫切需要，某公司向馬某借款50萬元。雙方同意，這筆貸款的利率為38%。該公司借了錢后，由于管理不善，無法償還債務(wù)。馬某將該公司起訴至人民法院，法院判決該公司歸還50萬元，利率則按該貸款每月2%的利率計算。法官表述：《規(guī)定》的第26條規(guī)定：“借款人和出借方所同意的利率每年不得超過24%?！备鶕?jù)雙方貸款協(xié)議，該貸款的年利率超過24%，法院對超出部分利息不支持。（三）判決后的執(zhí)行問題案例四:借款人(被執(zhí)行人)流動性強(qiáng)案情介紹：張某起訴李某的民間借貸案件，人民法院判決在李某判決發(fā)布之日起十日內(nèi)償還張的人民幣120,000元的貸款和利息，然而李某未如約還款，張某向執(zhí)法部門提出了申請，人民法院借款人收到申請后，發(fā)現(xiàn)李某在外地，其流動性風(fēng)險很高，難以實施。法官表述：出借方需要對借款人的基本情況有全面的了解，借款人的流動性強(qiáng)，人民法院難以執(zhí)行。但是，中共中央法治委員會正在加大對“失信人員”的處罰，因此使失信被執(zhí)行人的人無法有效地隱藏和保護(hù)自己，落實債權(quán)人的合法權(quán)利。案例五:借款人(被執(zhí)行人)無可執(zhí)行資產(chǎn)問題案情介紹：李某起訴張某，要求賠償36萬元。經(jīng)過審理后，人民法院宣判在判決生效后一個月內(nèi)張某歸還李某36萬。但是，張某由于管理不當(dāng)導(dǎo)致巨額債務(wù)和并無可行的資產(chǎn)，法院司法拘留了張某，但其依然無法歸還。法院決定暫停執(zhí)行。法官表述：案件進(jìn)入執(zhí)行程序后，申請執(zhí)行的人必須提供有關(guān)執(zhí)行人的可執(zhí)行財產(chǎn)的信息。這就要求申請執(zhí)行人向人民法院起訴時，必須按照中國《擔(dān)保法》建立擔(dān)保。另外，還需時刻關(guān)注被執(zhí)行者的財產(chǎn)信息，并立即將其提供給人民法院。(四)與民間借貸相關(guān)聯(lián)的犯罪問題一些民間借貸，從表明上來看屬于民間借貸糾紛，然而，通過法律層面上則是刑事犯罪。案例六:借款人構(gòu)成集資詐騙罪案情介紹：某公司通過以老人公寓的形式成立公司，從100多名老人那里借錢，并承諾在6個月內(nèi)歸還，每月利率為3%（高于存款利率）。結(jié)果，許多老年人被高利率吸引。并且，還可以為老人提供短期住宿，以便向老人借錢，雙方的貸款合同總價值超過1900萬元。最初，該公司根據(jù)合同支付了老人的部分利潤，但隨后，該公司的總經(jīng)理“攜款潛逃”，只剩下一個經(jīng)辦者，而無力償還貸款。法官表述：這是一種民間借貸，可以從100多個老年人手中以書面形式借款，但實際上，借款人并未真誠地還款，因此他采取了掩蓋事實的措施，騙取錢財，觸犯了我國刑法的第192條，屬于集資詐騙罪。案例七:出借人構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪案情：龔某最初計劃擴(kuò)大其畜牧業(yè)投資規(guī)模，于是從銀行借了150萬元，但后期并未如約繼續(xù)投資，反而通過放高利貸（利息每月4%）以減少利率損失并獲利，獲利超過6萬元人民幣。法官：龔某在貸款時并未有轉(zhuǎn)貸獲取利益的初衷，但是后期擅自轉(zhuǎn)貸，并收取高額利息，其行為違反了《刑法》第175條，屬于高利轉(zhuǎn)貸罪。三、民間借貸糾紛問題原因分析（一）法治意識低下，維權(quán)難在如今階段，由于公眾對法治的了解薄弱，很難樹立真誠的信念，也很難用法律捍衛(wèi)合法權(quán)益以及利益。在這種情況下，通過相關(guān)法律和司法的案例對“非法借貸”“訴訟時效”“利率”等問題進(jìn)行了相關(guān)的解釋。但是公眾對這些法規(guī)知之甚少，他們通常也不知道什么是合法的，什么是非法的，如果發(fā)生糾紛，特別對證據(jù)的重要性不夠了解，對擔(dān)保沒有足夠的知識，并且由于民間借貸的可疑違法行為引起各種民事糾紛?？偟膩碚f，這反映了公眾對法律的信仰、遵守法律、法律使用率低以及缺乏維護(hù)法律的意識造成自身權(quán)益難以維護(hù)。(二)難以準(zhǔn)確預(yù)判借貸風(fēng)險與銀行貸款相比，民間借貸的程序更容易。大多數(shù)民間出借方對貸款利息所帶來的收益都非常樂觀。實際上，有些人也得到了一定的回報。研究表明，民間借貸糾紛的根本原因是對民間借貸的法律風(fēng)險沒有進(jìn)行正確的預(yù)測。從出借方的角度來看，民間借貸的風(fēng)險是如何根據(jù)貸款協(xié)議追回貸款的本金和利息，以及如何防止不必要的“欺詐”。對于借款人而言，則是如何通過達(dá)成協(xié)議后獲得資金，以及如何防止出借方變更還款期限和利息或不合理的要求。研究表明，如果出借方正確地預(yù)測了這些法律風(fēng)險，則出借方將仔細(xì)考慮并調(diào)查借款人的信譽(yù)度和履行合同的能力，以確定貸款的規(guī)模和金額，從而避免糾紛。如果借款人對出借方的信譽(yù)有更準(zhǔn)確的了解，則發(fā)生糾紛的可能性就會降低。相反，則會造成一定的糾紛。（三）名為合法借貸實為刑事犯罪為了懲罰犯罪和保護(hù)公眾，中國的《刑法》明確規(guī)定了民間借貸構(gòu)成犯罪的情景，其中，《刑法》第175條，高利轉(zhuǎn)貸罪”、第176條“非法吸收存款”以及第192條“集資詐騙罪”對定罪和刑罰均有具體規(guī)定。這是因為在當(dāng)今的社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境中，一些企業(yè)和犯罪分子趁機(jī)賺取非法利潤或使用非法手段欺騙群眾。從形式上看，他們的行為是民間借貸，但是實際上構(gòu)成了刑事犯罪。例如，在第六起案例中，、與100多名老年人簽署了書面合同，并借去了1900萬元人民幣。另一個例子是案例七，龔某案中通過高利轉(zhuǎn)貸，總共向當(dāng)?shù)厥杖×?萬多元的貸款利息，其行為構(gòu)成違法。四、民間借貸問題的防范針對當(dāng)前民間借貸問題，本文從以下三個層面提出了相關(guān)建議。（一）培養(yǎng)老百姓的法治意識建立預(yù)防和解決民間借貸糾紛的機(jī)制的主要任務(wù)是通過提高公眾對法治的認(rèn)識。有很多方法可以提高人們對法治的認(rèn)識。首先，通過公共電視宣傳，國人一般喜歡與家人一起在晚上坐著看電視，在廣告時間播放一些法治內(nèi)容的短片，可以在公共法律教育中發(fā)揮作用。其次，基層管理人員可以直接向公眾講解一些常規(guī)的法律知識，并分發(fā)法律傳單以普及法治教育，讓民眾了解民間借貸常規(guī)法律知識。第三，在道路交叉口和人口密集地區(qū)安裝法治公告牌，并定期更新其內(nèi)容，并在主要建筑物和公交車站的公告牌上安裝電子廣告、宣傳的流行語，巧妙地提高人們對法治的認(rèn)識。結(jié)合民間借貸糾紛案例的相關(guān)問題，在利用上述方法，同時側(cè)重于傳播民間借貸的法律知識。比如，宣傳起訴、借貸的合法性、舉證責(zé)任、申請法院執(zhí)行以及與民間借貸有關(guān)的犯罪等方面的常識。如此一來，普通百姓對民間借貸的起訴、審判和執(zhí)行有了一定的了解，同時對民間借貸中的犯罪行為也有了初步的了解，這對于有效保護(hù)老百姓合法權(quán)益。(二)訂立合法有效的協(xié)議在現(xiàn)實生活中，通常民間借貸的形式要素有兩種情況。一個是出借方和借款人沒有簽訂書面證據(jù)，另一種情況是出借方和借款人有簽訂書面協(xié)議或其他相關(guān)證據(jù)?！兑?guī)定》中第2條規(guī)定：“如果出借方向人民法院提交起訴申請時，則需要提供借條、收據(jù)以及欠條等的證據(jù)或者提供法律范圍類可證明借貸關(guān)系的其他證據(jù)。”這意味著人民法院要求原告需要提供法律范圍類可證明借貸關(guān)系的證據(jù)，因此，出借方需要確保書面憑證的妥善保管。對于書面形式的證據(jù)，貸款合同通常用于民間借貸中，簽署貸款合同時必須嚴(yán)格按照要求簽署貸款合同，并在必要時建立擔(dān)保。倘若尚未簽訂貸款合同，則需要寫收據(jù)、欠條或者其他信用憑證，并根據(jù)格式要求進(jìn)行書寫。(三)加大對違法犯罪的懲治力度和強(qiáng)度在民間借貸的情況下，通常很難使用道德規(guī)則來實現(xiàn)債權(quán)人的權(quán)利。換句話說，要有效地保護(hù)權(quán)利人的權(quán)利，必須依靠“法治”并建立兼容市場經(jīng)濟(jì)的法治模式。上述案件四和五中的情況給執(zhí)法人員在執(zhí)法過程帶來了困難，借款人通過惡意轉(zhuǎn)移房產(chǎn)、隱藏和出售財產(chǎn)來逃避執(zhí)行法官的執(zhí)行。因此，有必要在法治的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善人民法院的執(zhí)法工作，例如，進(jìn)一步改善網(wǎng)絡(luò)執(zhí)法平臺的建設(shè)，加大對不信任者的懲罰力度，加強(qiáng)人民法院的依法懲治、執(zhí)法力度、執(zhí)法法官的人員配備和設(shè)備。保障執(zhí)行法官的權(quán)利，鼓勵執(zhí)行法官的工作，并監(jiān)督執(zhí)行法官的工作，在黨委領(lǐng)導(dǎo)下建立執(zhí)法聯(lián)動工作機(jī)制。對于違反和不遵守《刑法》第313條的執(zhí)行判決或裁定，建議進(jìn)一步提高刑罰比例，以形成對罪犯的威懾效果。（四）預(yù)防因民間借貸引發(fā)的刑事犯罪的發(fā)生我國的刑法明確規(guī)定了非法吸收公共存款罪、集資詐騙罪和高利貸轉(zhuǎn)貸罪。然而，應(yīng)該指出，我國刑法的目的是懲治犯罪和保護(hù)人民，它分為一般性預(yù)防和特殊性預(yù)防。一般性預(yù)防主要是對罪犯進(jìn)行懲罰，以防止社會上的普通百姓犯罪。特殊性預(yù)防則是一般預(yù)防的對等對稱，這意味著不但對罪犯施加懲罰，還要防止他們再次犯罪。但更關(guān)鍵的點是在于提升公眾對預(yù)防犯罪的認(rèn)識，進(jìn)而降低不必要的財產(chǎn)損失。首先，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定查找和了解國家層面存在的民間借貸的一些規(guī)定，例如《合同法》第十二章、《條例》、《刑法》和中國人民銀行對于民間借貸的相關(guān)內(nèi)容和規(guī)則。例如，倘若