貨幣銀行學第七章商業(yè)銀行課件

第七章商業(yè)銀行第七章商業(yè)銀行1商業(yè)銀行商業(yè)銀行的起源和發(fā)展商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、作用商業(yè)銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行與存款貨幣創(chuàng)造商業(yè)銀行管理商業(yè)銀行商業(yè)銀行的起源和發(fā)展2第一節(jié)商業(yè)銀行的起源和發(fā)展一、銀行字面解釋

二、早期銀行的形成三、現(xiàn)代商業(yè)銀行的形成途徑四、中國早期銀行業(yè)的形成五、當前國際商業(yè)銀行的發(fā)展第一節(jié)商業(yè)銀行的起源和發(fā)展一、銀行字面解釋3最早的銀行是怎樣產(chǎn)生的？字面最早解釋：古法語詞“bangue”和意大利語“banca”——交易所的長板凳“歷史學家——2000年前的古巴比倫的伊基比銀行是最早的銀行記載。一、銀行字面解釋最早的銀行是怎樣產(chǎn)生的？一、銀行字面解釋4二、早期銀行的形成鑄幣兌換保管與匯兌存貸款業(yè)務(wù)二、早期銀行的形成鑄幣兌換保管與匯兌存貸款業(yè)務(wù)5三、現(xiàn)代銀行的發(fā)展1.起源于意大利的私人銀行

從銀行發(fā)展的歷史來看，現(xiàn)代銀行起源于意大利。如1272年巴爾迪的銀行，1310年的佩魯齊銀行等，都是位富有家庭經(jīng)商方便而設(shè)立的私人銀行。2.近代意義銀行

比較具有近代意義的銀行則是1587年建立的威尼斯銀行，以及此后的米蘭銀行（1593）、阿姆斯特丹銀行（1609）、紐倫堡銀行(1621)BankofEngland三、現(xiàn)代銀行的發(fā)展1.起源于意大利的私人銀行Bankof6

3.現(xiàn)代銀行產(chǎn)生

銀行業(yè)的擴張是隨著古希臘和古羅馬的古典文明向北歐和西歐滲透的同時進行的。在15~17世紀工業(yè)革命已經(jīng)開始萌芽，需要成熟的金融系統(tǒng)，社會化大生產(chǎn)發(fā)展使現(xiàn)代商業(yè)銀行獲得飛速發(fā)展的機遇。在英國則出現(xiàn)了由金匠業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行業(yè)的過程。

1694年第一家股份制銀行——英格蘭銀行。商業(yè)銀行的形成途徑

一是從高利貸銀行轉(zhuǎn)變過來二是以股份公司形式組建

3.現(xiàn)代銀行產(chǎn)生7中國早期銀行業(yè)的形成

一、1927年前的銀行業(yè)中國通商銀行、戶部銀行（1908年改為大清銀行，1912年改為中國銀行、交通銀行。

二、1927年到1949年的銀行業(yè)中國銀行、交通銀行、中國農(nóng)民銀行、“小四行”、“南三行”、

“北四行中國早期銀行業(yè)的形成

一、1927年前的銀行業(yè)81986年７月，國務(wù)院決定重新組建交通銀行。1987年４月１日正式對外營業(yè)。它是新中國建立以來第一家綜合性股份制商業(yè)銀行。交通銀行1986年７月，國務(wù)院決定重新組建交通銀行。交通銀行9第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、作用

一、商業(yè)銀行的性質(zhì)首先，商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征。

其次，商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)再次，商業(yè)銀行不同于一般的金融機構(gòu)第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、作用

一、商業(yè)銀行的性質(zhì)10第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、作用二、商業(yè)銀行的職能和作用

信用中介

支付中介

信用創(chuàng)造商業(yè)銀行第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、作用二、商業(yè)銀行的職能和作用11從商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表的構(gòu)成來看，主要有負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和不進入資產(chǎn)負債表的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。自有資本負債業(yè)務(wù)存款銀行負債其他負債現(xiàn)金資產(chǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款證券投資其他資產(chǎn)結(jié)算業(yè)務(wù)租賃業(yè)務(wù)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)信托業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)信用卡業(yè)務(wù)備用信用證業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)承諾業(yè)務(wù)貸款出售

從商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表的構(gòu)成來看，主要有負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)12第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

一、負債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行資金來源負債業(yè)務(wù)框架存款自有資金借入資金第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

一、負債業(yè)務(wù)存款自有資金借入資金13現(xiàn)金貸款其它資產(chǎn)第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)投資資產(chǎn)業(yè)務(wù)框架二、資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)金貸款其它資產(chǎn)第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)投資資產(chǎn)業(yè)務(wù)框架14第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)三、表外業(yè)務(wù)一、表外業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的區(qū)別和聯(lián)系二、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)框架三、表外業(yè)務(wù)框架附：商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)三、表外業(yè)務(wù)15存款貨幣創(chuàng)造的現(xiàn)實思考銀行體系先天的、固有的脆弱性中央銀行救助原則——”大而不能倒”存款準備金功能與作用商業(yè)銀行與實體經(jīng)濟關(guān)系東南亞金融危機為什么導(dǎo)致“東亞十年輝煌一筆抹掉”？存款貨幣創(chuàng)造的現(xiàn)實思考銀行體系先天的、固有的脆弱性16金融與經(jīng)濟金融機構(gòu)形成的貨幣流A非金融企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營形成的商品流B經(jīng)濟發(fā)展、資源配置在貨幣流與商品流的關(guān)系中，傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展思路“商品到哪里貨幣到哪里”。然而，現(xiàn)代金融經(jīng)濟下演變?yōu)椤柏泿诺侥睦镓敻坏侥睦铩薄Ｘ泿乓巡粌H僅是交易的手段和工具，而成為資源配置的戰(zhàn)略的工具。

金融與經(jīng)濟金融非金融經(jīng)濟發(fā)展、資源配置在貨幣流與商品流的關(guān)系17第四節(jié)商業(yè)銀行管理經(jīng)營原則流動性安全性盈利性協(xié)調(diào)一、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則第四節(jié)商業(yè)銀行管理經(jīng)營原則流動性安全性盈利性協(xié)一、商業(yè)銀行的18資產(chǎn)管理理論負債管理理論資產(chǎn)負債管理理論資產(chǎn)負債表內(nèi)表外統(tǒng)一管理第四節(jié)商業(yè)銀行管理二、商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理論資產(chǎn)管理理論負債管理理論資產(chǎn)負債管理理論資產(chǎn)負債表內(nèi)表外統(tǒng)一19附：中國主要的銀行網(wǎng)站1．中國工商銀行2．中國銀行

3．中國建設(shè)銀行4．招商銀行5．中國農(nóng)業(yè)銀行

歡迎訪問！附：中國主要的銀行網(wǎng)站1．中國工商銀行歡迎訪問！20【形勢要點：四大商業(yè)銀行改革原本由央行2.1萬億元“買單”】5日，全國政協(xié)委員、中國人民銀行廣州分行行長馬經(jīng)在小組發(fā)言時透露，目前中國人民銀行為中、工、建、交等商業(yè)銀行改革所支付的成本約為21000億元。馬經(jīng)表示，在存款保險制度尚未建立之前，我國國有商業(yè)銀行改革最終買單的都是中國人民銀行。到現(xiàn)在為止，央行為中、工、建等金融機構(gòu)付出的改革成本達到21000億，這主要包括幾次注資和不良資產(chǎn)的剝離。資料顯示，早在2003年10月份，國務(wù)院已經(jīng)決定將部分外匯儲備注資商業(yè)銀行，并選擇了中行和建行作為試點，這兩家銀行共獲得450億美元注資，2005年工商銀行獲得150億美元注資。雖然注資人是中央?yún)R金，但這筆資金是記在央行的賬面上。而在不良資產(chǎn)的剝離方面，2004年5月22日，中行和建行分別剝離1400億和569億元不良資產(chǎn)，6月21日，中行和建行再次剝離不良資產(chǎn)共計2787億元。其實，國家也從國有商業(yè)銀行的改制過程中獲得收益。馬經(jīng)表示，目前這幾家銀行經(jīng)過改革都已經(jīng)上市，這幾家金融機構(gòu)通過溢價、分紅、繳稅創(chuàng)造的效益是31000億，由此計算，2.1萬億投入所取得的收益為1萬億。目前，國家開發(fā)銀行、光大銀行和農(nóng)業(yè)銀行的改革重組正在進行，國家開發(fā)銀行和光大銀行已經(jīng)獲得200億美元的注資，農(nóng)業(yè)銀行的注資規(guī)模尚未確定，外界傳言農(nóng)行注資將達到400億美元左右。——2008/3/7【形勢要點：四大商業(yè)銀行改革原本由央行2.1萬億元“買單”】212004年全球前十大銀行排名法國巴黎國民巴黎巴銀行10住友三井金融集團（日本）9蘇格蘭皇家銀行（英國）8東京三菱金融集團（日本）7瑞穗金融集團（日本）6JP摩根大通（美國）5（美國）美洲銀行4英國匯豐控股3法國農(nóng)業(yè)信貸2花旗集團（美國）1中國入圍銀行況：中國將設(shè)銀25中國工商銀行中國銀行36中國農(nóng)業(yè)銀行2003年國際銀行并購活動重趨活躍，并主導(dǎo)了全球并購交易。美洲銀行（BOA）收購波士頓艦隊金融公司。合并后超過摩根大通成為美國第二大銀行。摩根大通當然不甘示弱，隨即收購每一銀行（BankOne)。匯豐銀行收購百慕銀行。目前國際銀行業(yè)高官的新挑戰(zhàn)是如何在銀行巨無霸時代成功地生存并大。2004年全球前十大銀行排名法國巴黎國民巴黎巴銀行10住友三222005年全球前10大銀行排名名稱國別1花旗銀行美國2JP摩根大通銀行美國3匯豐控股公司英國4美洲銀行公司美國5農(nóng)業(yè)信貸銀行法國6蘇格蘭皇家銀行英國7東京三菱金融集團日本8瑞穗金融集團日本9蘇格蘭-海法銀行英國10巴黎巴國民銀行法國JP摩根大通銀行將法國農(nóng)業(yè)信貸擠出第2的位置，英國的HBOS銀行移至第9位，日本的三井住友集團退居為15位。中國銀行由于國家注資而從29位躋入第11位，中國建設(shè)銀行位居25為。2005年全球前10大銀行排名名稱國別1花旗銀行美國2JP摩232005年2006年銀行名稱一級資本（＄）11花旗集團(美國)79432匯豐集團（英國）74443美國銀行（美國）74024摩根大通（美國）72575日本三菱日聯(lián)金融集團（日本）63956法國農(nóng)業(yè)信貸集團（法國）60667蘇格蘭皇家銀行（英國）486158三井住友金融集團39689瑞穗金融集團(日本)3881210西班牙國家銀行(西班牙)3842511中國建設(shè)銀行（中國）3563216中國工商銀行（中國）3171117中國銀行（中國）3132005年2006年銀行名稱一級資本（＄）11花旗集團(美24全球第一大銀行：美國美洲銀行全球第二大銀行：美國花旗集團全球第三大銀行：英國匯豐銀行全球第四大銀行：法國農(nóng)業(yè)信貸銀行全球第五大銀行：美國摩根大通銀行全球第六大銀行：三菱日聯(lián)金融集團全球第七大銀行：中國工商銀行全球第八大銀行：英國英格蘭皇家銀行全球第九大銀行：中國銀行全球第十大銀行：西班牙國家銀行2007年世界銀行排位全球第一大銀行：美國美洲銀行全球第二大銀行：美國花旗集團全球252008年世界銀行排位RankBank中文名稱CountryTicker1JPMorganChase&Co

摩根大通公司USJPM2BankofAmericaCorp

美國銀行USBAC3Citigroup

花旗集團USC4RoyalBankofScotland

蘇格蘭皇家銀行UKRBS5HSBCHoldings

匯豐集團UKHBC6WellsFargo&Co

美國富國銀行USWFC7MitsubishiUFJFinancialGroup

三菱日聯(lián)金融集團JapanMTU8ICBC

中國工商銀行China9CreditAgricoleGroup

法國農(nóng)業(yè)信貸銀行France10SantanderCentralHispano

西班牙國際銀行SpainSTD11BankofChina

中國銀行China12ChinaConstructionBankCorp

中國建設(shè)銀行China13GoldmanSachs

高盛集團USGS14BNPParibas

法國巴黎銀行FranceBNPQY15BarclaysBank

英國巴克萊銀行UKBCS16MizuhoFinancialGroup

日本瑞穗金融集團JapanMFG17MorganStanley

摩根士丹利公司USMS19SumitomoMitsuiFinancialGroup

日本三井住友金融集團JapanSMFJY20INGBank

荷蘭國際集團NetherlandsING21DeutscheBank

德意志銀行GermanyDB23SocieteGenerale

法國興業(yè)銀行FranceSCGLY24AgriculturalBankofChina

中國農(nóng)業(yè)銀行China2008年世界銀行排位262005年世界銀行排名分析：1、美國對全球銀行業(yè)的影響減弱。2、德國和日本市場經(jīng)濟的復(fù)蘇推動了全球銀行業(yè)的繁榮。3、歐洲的壯大對全球銀行業(yè)的貢獻凸現(xiàn)。4、反映了2004年全球銀行業(yè)的變局。并購仍然是大銀行變得更大和進入銀行榜的捷徑。2005年世界銀行排名分析：27國際銀行業(yè)發(fā)展趨勢上世紀九十年代席卷全球的收購兼并浪潮下國際銀行業(yè)呈現(xiàn)以下發(fā)展特征：全能銀行時代跨國銀行時代網(wǎng)絡(luò)銀行時代銀行再造時代國際銀行業(yè)發(fā)展趨勢28中資銀行海外擴張路徑中國銀行·2007年10月英國子行開業(yè)將與倫敦分行并行運營?！?007年11月19日，中銀香港39億5千萬港元購入香港銀行東亞銀行有限公司約4.94%的股權(quán)?！?007年7月，中國銀行鹿特丹分行正式開業(yè)投入運營。工商銀行·2007年10月25日，收購標準銀行20%的股權(quán)，成為該行最大股東?！?007年11月08日，工商銀行莫斯科股份公司成立。·2006年買入印尼的Halim銀行90%股權(quán)，今年又以5.83億美元收購澳門誠興銀行80%的股權(quán)。民生銀行·2007年10月初，決定收購美國聯(lián)合銀行控股公司（UCBHHoldings）。國開行·2007年8月14日，國開行以22億歐元獲得巴克萊銀行2.014億股，持股比例為3.1%。建設(shè)銀行·2006年確定以97.1億港元收購美國銀行的全資子公司美國銀行亞洲100%的股權(quán)。招商銀行·2007年11月8日，招商銀行設(shè)立紐約分行。交通銀行·2007年11月1日，交通銀行澳門分行開業(yè)中信銀行·2007年10月22日，中信證券收購貝爾斯登6%股權(quán)。中資銀行海外擴張路徑29【形勢要點：未來一兩年內(nèi)美國可能遭遇銀行破產(chǎn)潮】據(jù)美國有線電視新聞網(wǎng)（CNN）3月3日報道，房市低迷與信貸危機帶來的負面效應(yīng)持續(xù)擴大蔓延，一場金融危機正在全美悄悄醞釀。過去一年之中，全美已經(jīng)有4家銀行先后宣告破產(chǎn)倒閉。美國監(jiān)管機構(gòu)對于銀行業(yè)界未來發(fā)展趨勢也作出悲觀預(yù)測，他們預(yù)期未來1－2年之中，全美將有100－200家銀行先后倒閉，且以房貸相關(guān)收入為主的銀行與信用合作社將首先受到牽連。美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）主席與其他銀行業(yè)界專家預(yù)估，全美大量銀行正行駛在通往倒閉的路上，它們將在將來某一時間陸續(xù)倒閉。金融服務(wù)公司斯坦福集團的分析師塞伯格表示：“監(jiān)管機構(gòu)官員未雨綢繆，正在為應(yīng)對未來12－24個月之中，可能出現(xiàn)100－200家銀行破產(chǎn)做準備。”意料之中的借貸損失、持續(xù)惡化的房地產(chǎn)市場，以及信貸緊縮都導(dǎo)致銀行利潤普遍下滑，且這類金融問題未來將主要集中在美國中西部的傳統(tǒng)制造業(yè)地帶，如俄亥俄州、密歇根州、加利福尼亞州、佛羅里達州和佐治亞州等州和地區(qū)。2006年底，美國聯(lián)邦存款保險公司將50家金融機構(gòu)列為“問題”金融機構(gòu)；而截至2007年底，全美“問題”金融機構(gòu)一舉增加至76家。但是聯(lián)邦存款保險公司官員大衛(wèi)·巴爾表示，與1992年底的銀行危機相比，此次潛在危機的規(guī)?？赡軙『芏啵敃r全美共有1063家銀行被聯(lián)邦存款保險公司列入“麻煩”名單。——2008年3月2日【形勢要點：未來一兩年內(nèi)美國可能遭遇銀行破產(chǎn)潮】30信用中介信用中介的具體表現(xiàn)：1.通過受信業(yè)務(wù)，聚集閑散資金，形成銀行負債。2.通過授信業(yè)務(wù)，把資金投入社會，形成銀行資產(chǎn)。信用中介的意義：

1.通過信用中介形成銀行利潤。2.通過信用中介增加社會貨幣資金總量、提高社會貨幣資金增值能力。3.信用中介實現(xiàn)貨幣使用權(quán)的改變、優(yōu)化資源配置，調(diào)節(jié)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。信用中介信用中介的具體表現(xiàn)：31支付中介支付中介具體體現(xiàn)為為客戶保管、出納、代理支付貨幣的功能。支付中介的意義：1.減少現(xiàn)金的使用量和流通量，節(jié)約社會費用。2.加速結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，增加了生產(chǎn)資金的總量，促進社會再生產(chǎn)。3.使得商業(yè)銀行擁有持續(xù)穩(wěn)定的廉價資金來源。支付中介支付中介具體體現(xiàn)為為客戶保管、出納、代理支付貨幣的功32信用創(chuàng)造

信用創(chuàng)造建立在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)之上。信用創(chuàng)造的意義：1.能夠發(fā)揮貨幣對經(jīng)濟的第一推動力和持續(xù)推動力。2.能夠發(fā)揮宏觀經(jīng)濟調(diào)控的杠桿作用。信用創(chuàng)造

信用創(chuàng)造建立在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)之上33商業(yè)銀行資金來源

銀行資本普通股和先股盈余資本性票據(jù)和債券各項儲備銀行負債俠義負債：銀行存款和借款廣義負債：銀行存款和借款以及資本性票據(jù)和長期債務(wù)資本商業(yè)銀行資金來源

銀行資本普通股和先股盈余資本性票據(jù)和債券各34負債業(yè)務(wù)框架支票存款不付息的活期存款付息的可轉(zhuǎn)讓提款單存款（NOWs）超級可轉(zhuǎn)讓支付憑證帳戶（SUperNOWs）貨幣市場存款帳戶非交易存款儲蓄存款定期存款小額定期存款（10萬美元以下）大額可轉(zhuǎn)讓存單（CDs）其他負債向央行借款同業(yè)拆借向母公司借款出售回購協(xié)議借入歐洲美元負債業(yè)務(wù)框架支票存款不付息的活期存款付息的可轉(zhuǎn)讓提款單存款（35資產(chǎn)業(yè)務(wù)框架現(xiàn)金資產(chǎn)庫存現(xiàn)金存放在央行的款項存放同業(yè)款項應(yīng)收款項貸款工商業(yè)貸款不動產(chǎn)貸款同業(yè)貸款消費貸款其他貸款證券投資貨幣市場投資工具資本市場證券創(chuàng)新投資工具資產(chǎn)擔保證券共同基金股份其他資產(chǎn)商業(yè)銀行自己擁有的固定資產(chǎn)、在子公司的投資、預(yù)付費用等。資產(chǎn)業(yè)務(wù)框架現(xiàn)金資產(chǎn)庫存現(xiàn)金存放在央行的款項存放同業(yè)款項應(yīng)收36傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)框架

結(jié)算業(yè)務(wù)同城結(jié)算異地結(jié)算租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營性租賃融資性租賃代理業(yè)務(wù)代理收付款業(yè)務(wù)代理行業(yè)務(wù)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)代理保管業(yè)務(wù)代理融通業(yè)務(wù)信托業(yè)務(wù)信用卡業(yè)務(wù)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)框架

結(jié)算業(yè)務(wù)同城結(jié)算異地結(jié)算租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營性租賃37表外業(yè)務(wù)框架備用信用證承諾業(yè)務(wù)貸款便利貸款額度貸款承諾票據(jù)發(fā)行便利貸款出售票據(jù)發(fā)行便利貸款出售資產(chǎn)證券化衍生工具交易投資銀行業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)框架備用信用證承諾業(yè)務(wù)貸款便利貸款額度貸款承諾票據(jù)發(fā)38經(jīng)營原則

一、流動性是指銀行具有隨時以適當?shù)膬r格取得可用資金，隨時滿足存款人特區(qū)村看和滿足客戶合理貸款需求的能力。二、安全性

是指銀行具有控制風險、彌補損失、保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營的能力。三、盈利性是指商業(yè)銀行在穩(wěn)健經(jīng)營的前提下，盡可能提高銀行的盈利能力，力求獲取最大利潤，以實現(xiàn)銀行價值最大化目標。

經(jīng)營原則

一、流動性39資產(chǎn)管理1.背景：20世紀60年代以前，商業(yè)銀行所處的經(jīng)營環(huán)境較寬松，資金來源充裕且穩(wěn)定，商業(yè)銀行的間接融資占主導(dǎo)地位。2.三種理論：商業(yè)行貸款理論：該理論從銀行資金主要來源于活期貸款出發(fā)，認為認為銀行只要發(fā)放短期的、以真實票據(jù)為貸款抵押的、于商業(yè)生產(chǎn)周期相聯(lián)系的工商企業(yè)為貸款。資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論：該理論認為，流動性要求仍然是商業(yè)銀行需特別強調(diào)的、但銀行在資金運用中可持有具有可轉(zhuǎn)換性的資產(chǎn)。預(yù)期收入理論：該理論認為，一筆高質(zhì)量的貸款，其還本付息的日期表應(yīng)以借款人的未來收入或現(xiàn)金流量為依據(jù)。資產(chǎn)管理1.背景：20世紀60年代以前，商業(yè)銀行所處的經(jīng)營40負債管理1.背景：

20世紀60年代初，由于金融市場的發(fā)展，出現(xiàn)了很多非銀行金融機構(gòu)，同時由于對銀行嚴格的利率管制，使得大量資金不通過銀行的信用中介進入金融市場，出現(xiàn)“脫媒”現(xiàn)象，是銀行陷入危機。2.基本思想：

商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理和流動性管理，不僅可以通過加強資產(chǎn)管理來實現(xiàn)，也可以通過在貨幣市場上主動負債實現(xiàn)。負債管理1.背景：20世紀60年代初，由于金融市場的發(fā)展，41資產(chǎn)負債綜合管理

1.背景：20世紀70年代末、80年代初，由于西方發(fā)達國家相繼放松或逐步取消利率管制，金融界出現(xiàn)了金融自由化浪潮，利率風險凸現(xiàn)，商業(yè)銀行必須面對資產(chǎn)和負債的匹配問題。2.基本思想：

銀行管理層需對資產(chǎn)和負債的數(shù)量、結(jié)構(gòu)、受益及成本統(tǒng)一管理；資產(chǎn)和負債的管理必須協(xié)調(diào)；分析資產(chǎn)負債表的所有項目、所有服務(wù)成本與受益。

資產(chǎn)負債管理示意圖資產(chǎn)負債綜合管理

1.背景：20世紀70年代末、80年代初42資產(chǎn)負債表內(nèi)外統(tǒng)一管理1.背景：20世紀80年代末，金融自由化浪潮下，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成本上升、收益下降，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)大量轉(zhuǎn)移到具有高風險的表外業(yè)務(wù)上。2.基本思想：《巴賽爾協(xié)議》、新《巴賽爾協(xié)議》資本定義資本充足率問題三大支柱資產(chǎn)負債表內(nèi)外統(tǒng)一管理1.背景：20世紀80年代末，金融自由43資金來源活期存款儲蓄存款定期存款借入資金股本資金池資金運用一級儲備二級儲備各類貸款其他有價證券固定資產(chǎn)按優(yōu)先次序資產(chǎn)負債管理示意圖資金來源資金池資金運用按優(yōu)先次序資產(chǎn)負債管理示意圖44商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表資產(chǎn)負債現(xiàn)金資產(chǎn)：5.4庫存現(xiàn)金0.9在美聯(lián)儲的存款0.6在其他銀行存款和在途待收的現(xiàn)金3.9貸款：61.7房地產(chǎn)26.0工商企業(yè)17.0消費者11.7其他7.0證券：23.9美國政府18.4州和地方政府及其他5.5其他資產(chǎn)：9.9存款：64.7交易存款20.4非交易存款44.3借款：16.4其他負債：10.6資本項目：8.3

總資產(chǎn)100.0總負債100.0商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表資產(chǎn)負債現(xiàn)金資產(chǎn)：45第七章商業(yè)銀行第七章商業(yè)銀行46商業(yè)銀行商業(yè)銀行的起源和發(fā)展商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、作用商業(yè)銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行與存款貨幣創(chuàng)造商業(yè)銀行管理商業(yè)銀行商業(yè)銀行的起源和發(fā)展47第一節(jié)商業(yè)銀行的起源和發(fā)展一、銀行字面解釋

二、早期銀行的形成三、現(xiàn)代商業(yè)銀行的形成途徑四、中國早期銀行業(yè)的形成五、當前國際商業(yè)銀行的發(fā)展第一節(jié)商業(yè)銀行的起源和發(fā)展一、銀行字面解釋48最早的銀行是怎樣產(chǎn)生的？字面最早解釋：古法語詞“bangue”和意大利語“banca”——交易所的長板凳“歷史學家——2000年前的古巴比倫的伊基比銀行是最早的銀行記載。一、銀行字面解釋最早的銀行是怎樣產(chǎn)生的？一、銀行字面解釋49二、早期銀行的形成鑄幣兌換保管與匯兌存貸款業(yè)務(wù)二、早期銀行的形成鑄幣兌換保管與匯兌存貸款業(yè)務(wù)50三、現(xiàn)代銀行的發(fā)展1.起源于意大利的私人銀行

從銀行發(fā)展的歷史來看，現(xiàn)代銀行起源于意大利。如1272年巴爾迪的銀行，1310年的佩魯齊銀行等，都是位富有家庭經(jīng)商方便而設(shè)立的私人銀行。2.近代意義銀行

比較具有近代意義的銀行則是1587年建立的威尼斯銀行，以及此后的米蘭銀行（1593）、阿姆斯特丹銀行（1609）、紐倫堡銀行(1621)BankofEngland三、現(xiàn)代銀行的發(fā)展1.起源于意大利的私人銀行Bankof51

3.現(xiàn)代銀行產(chǎn)生

銀行業(yè)的擴張是隨著古希臘和古羅馬的古典文明向北歐和西歐滲透的同時進行的。在15~17世紀工業(yè)革命已經(jīng)開始萌芽，需要成熟的金融系統(tǒng)，社會化大生產(chǎn)發(fā)展使現(xiàn)代商業(yè)銀行獲得飛速發(fā)展的機遇。在英國則出現(xiàn)了由金匠業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行業(yè)的過程。

1694年第一家股份制銀行——英格蘭銀行。商業(yè)銀行的形成途徑

一是從高利貸銀行轉(zhuǎn)變過來二是以股份公司形式組建

3.現(xiàn)代銀行產(chǎn)生52中國早期銀行業(yè)的形成

一、1927年前的銀行業(yè)中國通商銀行、戶部銀行（1908年改為大清銀行，1912年改為中國銀行、交通銀行。

二、1927年到1949年的銀行業(yè)中國銀行、交通銀行、中國農(nóng)民銀行、“小四行”、“南三行”、

“北四行中國早期銀行業(yè)的形成

一、1927年前的銀行業(yè)531986年７月，國務(wù)院決定重新組建交通銀行。1987年４月１日正式對外營業(yè)。它是新中國建立以來第一家綜合性股份制商業(yè)銀行。交通銀行1986年７月，國務(wù)院決定重新組建交通銀行。交通銀行54第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、作用

一、商業(yè)銀行的性質(zhì)首先，商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征。

其次，商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)再次，商業(yè)銀行不同于一般的金融機構(gòu)第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、作用

一、商業(yè)銀行的性質(zhì)55第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、作用二、商業(yè)銀行的職能和作用

信用中介

支付中介

信用創(chuàng)造商業(yè)銀行第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、作用二、商業(yè)銀行的職能和作用56從商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表的構(gòu)成來看，主要有負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和不進入資產(chǎn)負債表的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。自有資本負債業(yè)務(wù)存款銀行負債其他負債現(xiàn)金資產(chǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款證券投資其他資產(chǎn)結(jié)算業(yè)務(wù)租賃業(yè)務(wù)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)信托業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)信用卡業(yè)務(wù)備用信用證業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)承諾業(yè)務(wù)貸款出售

從商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表的構(gòu)成來看，主要有負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)57第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

一、負債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行資金來源負債業(yè)務(wù)框架存款自有資金借入資金第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

一、負債業(yè)務(wù)存款自有資金借入資金58現(xiàn)金貸款其它資產(chǎn)第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)投資資產(chǎn)業(yè)務(wù)框架二、資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)金貸款其它資產(chǎn)第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)投資資產(chǎn)業(yè)務(wù)框架59第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)三、表外業(yè)務(wù)一、表外業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的區(qū)別和聯(lián)系二、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)框架三、表外業(yè)務(wù)框架附：商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表第三節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)三、表外業(yè)務(wù)60存款貨幣創(chuàng)造的現(xiàn)實思考銀行體系先天的、固有的脆弱性中央銀行救助原則——”大而不能倒”存款準備金功能與作用商業(yè)銀行與實體經(jīng)濟關(guān)系東南亞金融危機為什么導(dǎo)致“東亞十年輝煌一筆抹掉”？存款貨幣創(chuàng)造的現(xiàn)實思考銀行體系先天的、固有的脆弱性61金融與經(jīng)濟金融機構(gòu)形成的貨幣流A非金融企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營形成的商品流B經(jīng)濟發(fā)展、資源配置在貨幣流與商品流的關(guān)系中，傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展思路“商品到哪里貨幣到哪里”。然而，現(xiàn)代金融經(jīng)濟下演變?yōu)椤柏泿诺侥睦镓敻坏侥睦铩?。貨幣已不僅僅是交易的手段和工具，而成為資源配置的戰(zhàn)略的工具。

金融與經(jīng)濟金融非金融經(jīng)濟發(fā)展、資源配置在貨幣流與商品流的關(guān)系62第四節(jié)商業(yè)銀行管理經(jīng)營原則流動性安全性盈利性協(xié)調(diào)一、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則第四節(jié)商業(yè)銀行管理經(jīng)營原則流動性安全性盈利性協(xié)一、商業(yè)銀行的63資產(chǎn)管理理論負債管理理論資產(chǎn)負債管理理論資產(chǎn)負債表內(nèi)表外統(tǒng)一管理第四節(jié)商業(yè)銀行管理二、商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理論資產(chǎn)管理理論負債管理理論資產(chǎn)負債管理理論資產(chǎn)負債表內(nèi)表外統(tǒng)一64附：中國主要的銀行網(wǎng)站1．中國工商銀行2．中國銀行

3．中國建設(shè)銀行4．招商銀行5．中國農(nóng)業(yè)銀行

歡迎訪問！附：中國主要的銀行網(wǎng)站1．中國工商銀行歡迎訪問！65【形勢要點：四大商業(yè)銀行改革原本由央行2.1萬億元“買單”】5日，全國政協(xié)委員、中國人民銀行廣州分行行長馬經(jīng)在小組發(fā)言時透露，目前中國人民銀行為中、工、建、交等商業(yè)銀行改革所支付的成本約為21000億元。馬經(jīng)表示，在存款保險制度尚未建立之前，我國國有商業(yè)銀行改革最終買單的都是中國人民銀行。到現(xiàn)在為止，央行為中、工、建等金融機構(gòu)付出的改革成本達到21000億，這主要包括幾次注資和不良資產(chǎn)的剝離。資料顯示，早在2003年10月份，國務(wù)院已經(jīng)決定將部分外匯儲備注資商業(yè)銀行，并選擇了中行和建行作為試點，這兩家銀行共獲得450億美元注資，2005年工商銀行獲得150億美元注資。雖然注資人是中央?yún)R金，但這筆資金是記在央行的賬面上。而在不良資產(chǎn)的剝離方面，2004年5月22日，中行和建行分別剝離1400億和569億元不良資產(chǎn)，6月21日，中行和建行再次剝離不良資產(chǎn)共計2787億元。其實，國家也從國有商業(yè)銀行的改制過程中獲得收益。馬經(jīng)表示，目前這幾家銀行經(jīng)過改革都已經(jīng)上市，這幾家金融機構(gòu)通過溢價、分紅、繳稅創(chuàng)造的效益是31000億，由此計算，2.1萬億投入所取得的收益為1萬億。目前，國家開發(fā)銀行、光大銀行和農(nóng)業(yè)銀行的改革重組正在進行，國家開發(fā)銀行和光大銀行已經(jīng)獲得200億美元的注資，農(nóng)業(yè)銀行的注資規(guī)模尚未確定，外界傳言農(nóng)行注資將達到400億美元左右。——2008/3/7【形勢要點：四大商業(yè)銀行改革原本由央行2.1萬億元“買單”】662004年全球前十大銀行排名法國巴黎國民巴黎巴銀行10住友三井金融集團（日本）9蘇格蘭皇家銀行（英國）8東京三菱金融集團（日本）7瑞穗金融集團（日本）6JP摩根大通（美國）5（美國）美洲銀行4英國匯豐控股3法國農(nóng)業(yè)信貸2花旗集團（美國）1中國入圍銀行況：中國將設(shè)銀25中國工商銀行中國銀行36中國農(nóng)業(yè)銀行2003年國際銀行并購活動重趨活躍，并主導(dǎo)了全球并購交易。美洲銀行（BOA）收購波士頓艦隊金融公司。合并后超過摩根大通成為美國第二大銀行。摩根大通當然不甘示弱，隨即收購每一銀行（BankOne)。匯豐銀行收購百慕銀行。目前國際銀行業(yè)高官的新挑戰(zhàn)是如何在銀行巨無霸時代成功地生存并大。2004年全球前十大銀行排名法國巴黎國民巴黎巴銀行10住友三672005年全球前10大銀行排名名稱國別1花旗銀行美國2JP摩根大通銀行美國3匯豐控股公司英國4美洲銀行公司美國5農(nóng)業(yè)信貸銀行法國6蘇格蘭皇家銀行英國7東京三菱金融集團日本8瑞穗金融集團日本9蘇格蘭-海法銀行英國10巴黎巴國民銀行法國JP摩根大通銀行將法國農(nóng)業(yè)信貸擠出第2的位置，英國的HBOS銀行移至第9位，日本的三井住友集團退居為15位。中國銀行由于國家注資而從29位躋入第11位，中國建設(shè)銀行位居25為。2005年全球前10大銀行排名名稱國別1花旗銀行美國2JP摩682005年2006年銀行名稱一級資本（＄）11花旗集團(美國)79432匯豐集團（英國）74443美國銀行（美國）74024摩根大通（美國）72575日本三菱日聯(lián)金融集團（日本）63956法國農(nóng)業(yè)信貸集團（法國）60667蘇格蘭皇家銀行（英國）486158三井住友金融集團39689瑞穗金融集團(日本)3881210西班牙國家銀行(西班牙)3842511中國建設(shè)銀行（中國）3563216中國工商銀行（中國）3171117中國銀行（中國）3132005年2006年銀行名稱一級資本（＄）11花旗集團(美69全球第一大銀行：美國美洲銀行全球第二大銀行：美國花旗集團全球第三大銀行：英國匯豐銀行全球第四大銀行：法國農(nóng)業(yè)信貸銀行全球第五大銀行：美國摩根大通銀行全球第六大銀行：三菱日聯(lián)金融集團全球第七大銀行：中國工商銀行全球第八大銀行：英國英格蘭皇家銀行全球第九大銀行：中國銀行全球第十大銀行：西班牙國家銀行2007年世界銀行排位全球第一大銀行：美國美洲銀行全球第二大銀行：美國花旗集團全球702008年世界銀行排位RankBank中文名稱CountryTicker1JPMorganChase&Co

摩根大通公司USJPM2BankofAmericaCorp

美國銀行USBAC3Citigroup

花旗集團USC4RoyalBankofScotland

蘇格蘭皇家銀行UKRBS5HSBCHoldings

匯豐集團UKHBC6WellsFargo&Co

美國富國銀行USWFC7MitsubishiUFJFinancialGroup

三菱日聯(lián)金融集團JapanMTU8ICBC

中國工商銀行China9CreditAgricoleGroup

法國農(nóng)業(yè)信貸銀行France10SantanderCentralHispano

西班牙國際銀行SpainSTD11BankofChina

中國銀行China12ChinaConstructionBankCorp

中國建設(shè)銀行China13GoldmanSachs

高盛集團USGS14BNPParibas

法國巴黎銀行FranceBNPQY15BarclaysBank

英國巴克萊銀行UKBCS16MizuhoFinancialGroup

日本瑞穗金融集團JapanMFG17MorganStanley

摩根士丹利公司USMS19SumitomoMitsuiFinancialGroup

日本三井住友金融集團JapanSMFJY20INGBank

荷蘭國際集團NetherlandsING21DeutscheBank

德意志銀行GermanyDB23SocieteGenerale

法國興業(yè)銀行FranceSCGLY24AgriculturalBankofChina

中國農(nóng)業(yè)銀行China2008年世界銀行排位712005年世界銀行排名分析：1、美國對全球銀行業(yè)的影響減弱。2、德國和日本市場經(jīng)濟的復(fù)蘇推動了全球銀行業(yè)的繁榮。3、歐洲的壯大對全球銀行業(yè)的貢獻凸現(xiàn)。4、反映了2004年全球銀行業(yè)的變局。并購仍然是大銀行變得更大和進入銀行榜的捷徑。2005年世界銀行排名分析：72國際銀行業(yè)發(fā)展趨勢上世紀九十年代席卷全球的收購兼并浪潮下國際銀行業(yè)呈現(xiàn)以下發(fā)展特征：全能銀行時代跨國銀行時代網(wǎng)絡(luò)銀行時代銀行再造時代國際銀行業(yè)發(fā)展趨勢73中資銀行海外擴張路徑中國銀行·2007年10月英國子行開業(yè)將與倫敦分行并行運營?！?007年11月19日，中銀香港39億5千萬港元購入香港銀行東亞銀行有限公司約4.94%的股權(quán)。·2007年7月，中國銀行鹿特丹分行正式開業(yè)投入運營。工商銀行·2007年10月25日，收購標準銀行20%的股權(quán)，成為該行最大股東。·2007年11月08日，工商銀行莫斯科股份公司成立?！?006年買入印尼的Halim銀行90%股權(quán)，今年又以5.83億美元收購澳門誠興銀行80%的股權(quán)。民生銀行·2007年10月初，決定收購美國聯(lián)合銀行控股公司（UCBHHoldings）。國開行·2007年8月14日，國開行以22億歐元獲得巴克萊銀行2.014億股，持股比例為3.1%。建設(shè)銀行·2006年確定以97.1億港元收購美國銀行的全資子公司美國銀行亞洲100%的股權(quán)。招商銀行·2007年11月8日，招商銀行設(shè)立紐約分行。交通銀行·2007年11月1日，交通銀行澳門分行開業(yè)中信銀行·2007年10月22日，中信證券收購貝爾斯登6%股權(quán)。中資銀行海外擴張路徑74【形勢要點：未來一兩年內(nèi)美國可能遭遇銀行破產(chǎn)潮】據(jù)美國有線電視新聞網(wǎng)（CNN）3月3日報道，房市低迷與信貸危機帶來的負面效應(yīng)持續(xù)擴大蔓延，一場金融危機正在全美悄悄醞釀。過去一年之中，全美已經(jīng)有4家銀行先后宣告破產(chǎn)倒閉。美國監(jiān)管機構(gòu)對于銀行業(yè)界未來發(fā)展趨勢也作出悲觀預(yù)測，他們預(yù)期未來1－2年之中，全美將有100－200家銀行先后倒閉，且以房貸相關(guān)收入為主的銀行與信用合作社將首先受到牽連。美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）主席與其他銀行業(yè)界專家預(yù)估，全美大量銀行正行駛在通往倒閉的路上，它們將在將來某一時間陸續(xù)倒閉。金融服務(wù)公司斯坦福集團的分析師塞伯格表示：“監(jiān)管機構(gòu)官員未雨綢繆，正在為應(yīng)對未來12－24個月之中，可能出現(xiàn)100－200家銀行破產(chǎn)做準備。”意料之中的借貸損失、持續(xù)惡化的房地產(chǎn)市場，以及信貸緊縮都導(dǎo)致銀行利潤普遍下滑，且這類金融問題未來將主要集中在美國中西部的傳統(tǒng)制造業(yè)地帶，如俄亥俄州、密歇根州、加利福尼亞州、佛羅里達州和佐治亞州等州和地區(qū)。2006年底，美國聯(lián)邦存款保險公司將50家金融機構(gòu)列為“問題”金融機構(gòu)；而截至2007年底，全美“問題”金融機構(gòu)一舉增加至76家。但是聯(lián)邦存款保險公司官員大衛(wèi)·巴爾表示，與1992年底的銀行危機相比，此次潛在危機的規(guī)?？赡軙『芏啵敃r全美共有1063家銀行被聯(lián)邦存款保險公司列入“麻煩”名單。——2008年3月2日【形勢要點：未來一兩年內(nèi)美國可能遭遇銀行破產(chǎn)潮】75信用中介信用中介的具體表現(xiàn)：1.通過受信業(yè)務(wù)，聚集閑散資金，形成銀行負債。2.通過授信業(yè)務(wù)，把資金投入社會，形成銀行資產(chǎn)。信用中介的意義：

1.通過信用中介形成銀行利潤。2.通過信用中介增加社會貨幣資金總量、提高社會貨幣資金增值能力。3.信用中介實現(xiàn)貨幣使用權(quán)的改變、優(yōu)化資源配置，調(diào)節(jié)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。信用中介信用中介的具體表現(xiàn)：76支付中介支付中介具體體現(xiàn)為為客戶保管、出納、代理支付貨幣的功能。支付中介的意義：1.減少現(xiàn)金的使用量和流通量，節(jié)約社會費用。2.加速結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，增加了生產(chǎn)資金的總量，促進社會再生產(chǎn)。3.使得商業(yè)銀行擁有持續(xù)穩(wěn)定的廉價資金來源。支付中介支付中介具體體現(xiàn)為為客戶保管、出納、代理支付貨幣的功77信用創(chuàng)造

信用創(chuàng)造建立在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)之上。信用創(chuàng)造的意義：1.能夠發(fā)揮貨幣對經(jīng)濟的第一推動力和持續(xù)推動力。2.能夠發(fā)揮宏觀經(jīng)濟調(diào)控的杠桿作用。信用創(chuàng)造

信用創(chuàng)造建立在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)之上78商業(yè)銀行資金來源

銀行資本普通股和先股盈余資本性票據(jù)和債券各項儲備銀行負債俠義負債：銀行存款和借款廣義負債：銀行存款和借款以及資本性票據(jù)和長期債務(wù)資本商業(yè)銀行資金來源

銀行資本普通股和先股盈余資本性票據(jù)和債券各79負債業(yè)務(wù)框架支票存款不付息的活期存款付息的可轉(zhuǎn)讓提款單存款（NOWs）超級可轉(zhuǎn)讓支付憑證帳戶（SUperNOWs）貨幣市場存款帳戶非交易存款儲蓄存款定期存款小額定期存款（10萬美元以下）大額可轉(zhuǎn)讓存單（CDs）其他負債向央行借款同業(yè)拆借向母公司借款出售回購協(xié)議借入歐洲美元負債業(yè)務(wù)框架支票存款不付息的活期存款付息的可轉(zhuǎn)讓提款單存款（80資產(chǎn)業(yè)務(wù)框架現(xiàn)金資產(chǎn)庫存現(xiàn)金存放在央行的款項存放同業(yè)款項應(yīng)收款項貸款工商業(yè)貸款不動產(chǎn)貸款同業(yè)貸款消費貸款其他貸款證券投資貨幣市場投資工具資本市場證券創(chuàng)新投資工具資產(chǎn)擔保證券共同基金股份其他資產(chǎn)商業(yè)銀行自己擁有的固定資產(chǎn)、在子公司的投資、預(yù)付費用等