保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售合規(guī)要點(diǎn)解析

保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售

合規(guī)要點(diǎn)解析個(gè)人金融部1目錄銀保系統(tǒng)演進(jìn)及發(fā)展規(guī)劃銀保市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境及轉(zhuǎn)型一、監(jiān)管新政解析二、內(nèi)控新政解析三、近期檢查發(fā)現(xiàn)的主要違規(guī)行為2

《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》（渝郵銀業(yè)務(wù)〔2014〕48號(hào)轉(zhuǎn)發(fā)）監(jiān)管新政解析2014年4月1日起實(shí)施。3監(jiān)管新政解析41.先分析需求和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力，后推薦產(chǎn)品。2.特定人群（低收入、高齡），原則上銷售保單利益確定的產(chǎn)品，交由保險(xiǎn)公司核保出單。3.逐單填寫投保聲明1.制定保護(hù)措施—將合適的產(chǎn)品銷售給合適的人5銷售流程復(fù)雜性增加。低收入和老年客戶群體流失風(fēng)險(xiǎn)增大。1.制定保護(hù)措施—影響62.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整—商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品意外傷害保險(xiǎn)≥10年兩全保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)≥10年年金保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（不含投資型）保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)合計(jì)≥總保費(fèi)收入的20%7商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)不得與超過3家保險(xiǎn)公司（以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計(jì)算單位）開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。2.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整8

所有保險(xiǎn)銷售人員必須持有《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》并佩戴《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》上崗。雙證不齊全者不得營(yíng)銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。3.規(guī)范銷售行為——加強(qiáng)持證管理根據(jù)保監(jiān)最新通知，2015年5月12日起停止接受保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格考試報(bào)名，但新辦法出臺(tái)前仍按原規(guī)定執(zhí)行。9

銀行及其銷售人員不得設(shè)計(jì)、印刷、編寫相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳冊(cè)、宣傳彩頁、宣傳展板或其他銷售輔助品。網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)以紙質(zhì)或電子形式對(duì)外公示《代理保險(xiǎn)產(chǎn)品清單》，并張貼《人身保險(xiǎn)投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容》。3.規(guī)范銷售行為——規(guī)范對(duì)外宣傳10銷售售人人員員應(yīng)應(yīng)按按照照分行行或或市市公公司司的的授授權(quán)權(quán)銷售售保保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品品，，不不得得銷銷售售未未經(jīng)經(jīng)授授權(quán)權(quán)的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品品或或私私自自銷銷售售保保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品品。。（分行最最新授授權(quán)文文件：：《關(guān)于于分配配2015年自自營(yíng)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)合合作保保險(xiǎn)公公司的的通知知》（（渝郵郵銀發(fā)發(fā)〔2015〕〕251號(hào)號(hào)）））3.規(guī)規(guī)范銷銷售行行為———應(yīng)應(yīng)當(dāng)銷銷售行行為11從客戶戶利益益出發(fā)發(fā)進(jìn)行行風(fēng)險(xiǎn)告告知，，按照保保險(xiǎn)條條款提提示客客戶保保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任、、責(zé)任任免除除、退退保費(fèi)費(fèi)用、、保單單現(xiàn)金金價(jià)值值、繳繳費(fèi)期期限、、猶豫豫期等等重要事事項(xiàng)，并向向客戶戶提供供投保提提示書書和產(chǎn)品說說明書書。3.規(guī)規(guī)范銷銷售行行為———應(yīng)應(yīng)當(dāng)銷銷售行行為12正確引引導(dǎo)投保人人填寫投投保單單內(nèi)容容，確確保保保險(xiǎn)合合同等等投保保資料料由投投保人人親筆簽簽名確確認(rèn)。銷售人人員應(yīng)在保險(xiǎn)險(xiǎn)單上親筆填填寫本人姓名、營(yíng)銷銷員號(hào)號(hào)（營(yíng)營(yíng)銷員員號(hào)必必須與與系統(tǒng)統(tǒng)記錄錄一致致）。3.規(guī)規(guī)范銷銷售行行為———應(yīng)應(yīng)當(dāng)銷銷售行行為13不得將將保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品品與儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存款、銀行行理財(cái)產(chǎn)品等等混淆；不得將將保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品品的利利益與與銀行行存款利益、、國(guó)債收益等等進(jìn)行行片面類類比；3.規(guī)規(guī)范銷銷售行行為———禁禁止銷銷售行行為14不得向向客戶戶提供供片面、、虛假假的產(chǎn)品品信息息；不得夸大或變相相夸大大保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同的收益，不得得承諾固固定分分紅收益；；不得虛假宣宣傳產(chǎn)品期限；3.規(guī)規(guī)范銷銷售行行為———禁禁止銷銷售行行為15不得強(qiáng)制搭搭售保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品；；不得以以中獎(jiǎng)、、抽獎(jiǎng)獎(jiǎng)、送送實(shí)物物、送送保險(xiǎn)險(xiǎn)、產(chǎn)產(chǎn)品停停售等方式式進(jìn)行行誤導(dǎo)導(dǎo)或誘誘導(dǎo)銷銷售。。3.規(guī)規(guī)范銷銷售行行為———禁禁止銷銷售行行為1617《中國(guó)國(guó)郵政政儲(chǔ)蓄蓄銀行行重慶慶分行行代理理保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)銷售售行為為管理理辦法法實(shí)施施細(xì)則則（2014年年版））》（（渝郵郵銀發(fā)發(fā)〔2014〕〕776號(hào)號(hào)）內(nèi)控新新政解解析18內(nèi)控新新政解解析營(yíng)業(yè)機(jī)機(jī)構(gòu)行行為準(zhǔn)準(zhǔn)則銷售人人員行行為準(zhǔn)準(zhǔn)則責(zé)任追追究19營(yíng)業(yè)機(jī)機(jī)構(gòu)行行為準(zhǔn)準(zhǔn)則一、準(zhǔn)入標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)：：1.具備有有效的的《保險(xiǎn)險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)代理理業(yè)務(wù)務(wù)許可可證》》2.聯(lián)入代理保保險(xiǎn)系系統(tǒng)的硬件件條件件3.至少配配備一一名持持有有效《《保險(xiǎn)險(xiǎn)銷售售從業(yè)業(yè)人員員資格格證書書》的銷售售人員員；4.保險(xiǎn)單證管管理能能力20營(yíng)業(yè)機(jī)機(jī)構(gòu)行行為準(zhǔn)準(zhǔn)則二、營(yíng)營(yíng)業(yè)要要求：1.在顯著著位置置公示：《金融融業(yè)務(wù)務(wù)許可可證》》、《《保險(xiǎn)險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)代理理業(yè)務(wù)務(wù)許可可證》》、人人身保保險(xiǎn)投投保提提示書書和代銷產(chǎn)產(chǎn)品清清單。。2.不得允許保險(xiǎn)公司司人員駐點(diǎn)銷售售3.應(yīng)當(dāng)積極開拓拓理財(cái)服務(wù)務(wù)區(qū)、理理財(cái)專柜柜、財(cái)富富中心、、私人銀銀行等專門銷售售區(qū)域。21營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)構(gòu)行為準(zhǔn)準(zhǔn)則4.應(yīng)當(dāng)當(dāng)使用保險(xiǎn)險(xiǎn)公司總總公司或經(jīng)總公司司授權(quán)的的保險(xiǎn)公司司一級(jí)分分支機(jī)構(gòu)構(gòu)統(tǒng)一印印制的保保險(xiǎn)產(chǎn)品品宣傳資料料，不得擅自自印制代銷產(chǎn)品品的宣傳傳資料或變更產(chǎn)品宣傳資料料的內(nèi)容容。22銷售人員員行為準(zhǔn)準(zhǔn)則1.雙證證齊全，，并佩戴執(zhí)業(yè)證。2.客戶戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)評(píng)3.宣傳資料料合規(guī)4.以書面形式向投保人人提供保險(xiǎn)監(jiān)管管部門要要求的保險(xiǎn)條款款、投保保提示書書和產(chǎn)品品說明書書23銷售人員員行為準(zhǔn)準(zhǔn)則5.引導(dǎo)投保保人在投保單單上填寫真實(shí)實(shí)完整的客戶信息息，并在人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)新型產(chǎn)產(chǎn)品投保保書上抄錄有關(guān)關(guān)聲明，不得代抄抄錄有關(guān)聲明明、代投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人簽名。6.確保保將完整準(zhǔn)確確的客戶信息息錄入代理保險(xiǎn)險(xiǎn)大集中中系統(tǒng)，不得篡改改客戶投保保信息，，不得以以網(wǎng)點(diǎn)電電話、銷銷售及相相關(guān)人員員電話冒充客戶戶聯(lián)系電電話。24銷售人員員行為準(zhǔn)準(zhǔn)則7.全面客觀觀介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品品8.不得進(jìn)行誤導(dǎo)銷售售、誘導(dǎo)導(dǎo)銷售或錯(cuò)誤銷售售9.不得私自自銷售非本行準(zhǔn)準(zhǔn)入的保保險(xiǎn)產(chǎn)品品。10.應(yīng)應(yīng)當(dāng)通過代理理保險(xiǎn)大大集中系系統(tǒng)銷售售保險(xiǎn)產(chǎn)品品，不得通過非法手段套取客戶戶保費(fèi)。。25責(zé)任追究究機(jī)構(gòu)問責(zé)責(zé)（一）不符合代理保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)的，給予予關(guān)停保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)26責(zé)任追究究（二）下下列情形之一一，給予限期整改改，情節(jié)嚴(yán)嚴(yán)重或后后果嚴(yán)重的，給予予通報(bào)批評(píng)評(píng)的處罰：：1.未按按規(guī)定公示“兩兩證一提提示一清清單”；；2.未積積極開拓專門門銷售區(qū)區(qū)域27責(zé)任追究究（三）下下列情形之一一的，給予予限期整整改并暫停保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)月的處罰：：1.允許許保險(xiǎn)公公司人員員駐點(diǎn)銷售售；2.宣傳資料料不規(guī)范；；3.媒媒體負(fù)面報(bào)道道，情況屬實(shí)且情節(jié)嚴(yán)重的；4.存在誤導(dǎo)導(dǎo)銷售和和錯(cuò)誤銷銷售等行為，，受到監(jiān)管處罰罰或造成社會(huì)嚴(yán)重重不良影影響的。28責(zé)任追究究人員問責(zé)責(zé)（一）下列情形之一一的，給予予告誡或通通報(bào)批評(píng)評(píng)處理，情情節(jié)嚴(yán)重或后果嚴(yán)嚴(yán)重的，，給予警告至降降級(jí)處分分：1.未根根據(jù)監(jiān)管部門要求按時(shí)參加加培訓(xùn)；2.未以以書面形式向投投保人提供保險(xiǎn)監(jiān)管管部門要要求的投保提示示書；29責(zé)任追究究3.未對(duì)客戶或或代客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受受能力測(cè)測(cè)試的，未按按要求對(duì)對(duì)客戶進(jìn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示示的；4.未全面客客觀介紹紹保險(xiǎn)產(chǎn)品品，代替客戶戶抄錄有關(guān)聲明明，或代代替客戶戶簽名的；5.擅自設(shè)計(jì)計(jì)、印制制產(chǎn)品宣傳資料料或變更資資料內(nèi)容容的；30責(zé)任追究究6.存在在誤導(dǎo)銷售售、錯(cuò)誤銷售售或誘導(dǎo)銷售售行為的；；7.未持持有效的《保險(xiǎn)銷銷售從業(yè)業(yè)人員資資格證書書》。31責(zé)任追究（二）下列列情形之一一的，給予予警告至降級(jí)級(jí)處分，情節(jié)節(jié)嚴(yán)重或后果嚴(yán)重重的，給予予撤職至開除除處分，或者者解除勞動(dòng)合合同：32責(zé)任追究1.指導(dǎo)或代替替客戶在投保保時(shí)留存非真實(shí)實(shí)的聯(lián)系電電話；2.在系統(tǒng)中錄入非投保保人真實(shí)聯(lián)聯(lián)系電話；3.代替客戶接受保險(xiǎn)公司電話回訪。33責(zé)任追究（三）下列列情形之一的，給予撤職至留用用察看處分，情節(jié)節(jié)嚴(yán)重或后果嚴(yán)重重的，給予予開除處分，或者者解除勞動(dòng)合合同：34責(zé)任追究1.私自代理銷銷售非本行準(zhǔn)入入產(chǎn)品的；；2.未通過代理理保險(xiǎn)大集集中系統(tǒng)辦辦理保險(xiǎn)產(chǎn)品銷銷售的；3.通過非法手段套套取客戶保保費(fèi)的。35近期檢查發(fā)發(fā)現(xiàn)的主要要違規(guī)行為為人員重大違違規(guī)行為1.私自代代理銷售非非本行準(zhǔn)入入產(chǎn)品的———不看授權(quán)文文件2.未通過過代理保險(xiǎn)險(xiǎn)大集中系系統(tǒng)辦理保保險(xiǎn)產(chǎn)品銷銷售——財(cái)險(xiǎn)非實(shí)時(shí)時(shí)錄入36近期檢查發(fā)發(fā)現(xiàn)的主要要違規(guī)行為為人員較重違違規(guī)行為在系統(tǒng)中錄錄入非投保保人真實(shí)聯(lián)聯(lián)系電話———差錯(cuò)或故意意37近期檢查發(fā)發(fā)現(xiàn)的主要要違規(guī)行為為人員一般違違規(guī)行為1.未對(duì)客客戶進(jìn)行風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)承受能能力測(cè)試，，或未按要要求對(duì)客戶戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示示——流程不不熟2.未全面面客觀介紹紹保險(xiǎn)產(chǎn)品品——產(chǎn)品不熟或或故意隱瞞瞞3.代替客客戶抄錄有有關(guān)聲明，，或代替客客戶簽名———為客戶省事事，為自己己添堵38近期檢查發(fā)發(fā)現(xiàn)的主要要違規(guī)行為為4.存存在在誤誤導(dǎo)導(dǎo)銷銷售售、、錯(cuò)錯(cuò)誤誤銷銷售售或或誘誘導(dǎo)導(dǎo)銷銷售售行行為為————存款款變變保保單單、、混混淆淆理理財(cái)財(cái)、、片片面面類類比比、、虛虛假假宣宣傳傳、、送送禮禮…………5.未未持持有有效效的的《《保保險(xiǎn)險(xiǎn)銷銷售售從從業(yè)業(yè)人人員員資資格格證證書書》》或或執(zhí)執(zhí)業(yè)業(yè)證證————無證證銷銷售售、、未未佩佩證證銷銷售售39近期期檢檢查查發(fā)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)的的主主要要違違規(guī)規(guī)行行為為機(jī)構(gòu)違規(guī)行為為1.允許保險(xiǎn)公司司人員駐點(diǎn)銷售———踩監(jiān)管紅線2.宣傳資料料不規(guī)范——