保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理實(shí)務(wù)課件

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理實(shí)務(wù)

（InsuranceCompanyOperationsandManagement）丁少群（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、博導(dǎo)）Email:sqding0980@個(gè)人簡(jiǎn)介1986年讀本科，學(xué)習(xí)農(nóng)村金融與保險(xiǎn)。1990年讀碩士研究生，主研農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)1993年畢業(yè)留校，從事保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)科研1997.10調(diào)入福建廈門，集美大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院金融系任教，從事金融保險(xiǎn)教學(xué)2003.9攻讀博士學(xué)位2008.9調(diào)入成都西南財(cái)經(jīng)大學(xué)從個(gè)人經(jīng)歷看對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的簡(jiǎn)要認(rèn)識(shí)學(xué)習(xí)本課程的要求學(xué)習(xí)的方式：三個(gè)建筑工人的故事教學(xué)的方式講授與討論相結(jié)合保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專家講座研究生討論交流考核要求PeterF.Drucker（德魯克）：ThePracticeofManagement(《管理實(shí)踐》)，上海譯文出版社1999LOMA培訓(xùn)教材：InsuranceCompanyOperations，2003HaroldD.Skipper:國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)——環(huán)境-管理分析（譯著），機(jī)械工業(yè)出版社，1999魏巧琴：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2007中國(guó)壽險(xiǎn)管理師培訓(xùn)教材：《壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)與管理》，2006萬峰：壽險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理，中國(guó)金融出版社，2009主要參考資料5德魯克對(duì)管理的定義要掌握管理思想的精髓，必需從對(duì)管理的定義入手。身為一名管理者，首先要弄明白管理是什么？管理為什么?德魯克說：“管理就是界定企業(yè)的使命，并激勵(lì)和組織人力資源去實(shí)現(xiàn)這個(gè)使命。界定使命是企業(yè)家的任務(wù)，而激勵(lì)與組織人力資源是領(lǐng)導(dǎo)力的范疇，二者的結(jié)合就是管理?！痹谶@個(gè)定義中，德魯克使用了一個(gè)關(guān)鍵詞：使命。什么是使命呢？使命就是組織存在的原因。關(guān)于使命的假設(shè)規(guī)定了組織把什么結(jié)果看作是有意義的，指明了該組織認(rèn)為它對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)應(yīng)做出何種貢獻(xiàn)。6做企業(yè)的三個(gè)境界德魯克曾以“三個(gè)石匠的比喻”來說明做企業(yè)的三個(gè)境界：第一個(gè)石匠說“我終于找到了一個(gè)好飯碗”；第二個(gè)石匠說“我做的是一流的石匠活”；第三個(gè)石匠說“我在建一座大教堂”。正如德魯克說的，第三個(gè)石匠才代表做企業(yè)最高境界。7石匠寓言與中國(guó)企業(yè)發(fā)展境界中國(guó)目前的“成功企業(yè)”中，有相當(dāng)一部分仍屬于第一種境界，有少數(shù)企業(yè)進(jìn)入到第二種，具備第三種境界的企業(yè)鳳毛麟角，幾近于無。而中國(guó)要想獲得強(qiáng)大的國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力，就必須擁有一批不僅進(jìn)入財(cái)富500強(qiáng)，而且真正堪稱“偉大公司”的企業(yè)。中國(guó)企業(yè)要想在下一個(gè)20年從表面的勝利走向?qū)嵸|(zhì)的成功，就必須從第一種境界進(jìn)入到第二種境界，進(jìn)而達(dá)到第三種境界?！皞ゴ蟆笔且环N“永遠(yuǎn)在路上”的狀態(tài)，一種認(rèn)為自己“永遠(yuǎn)不夠偉大”的心態(tài)下對(duì)于“偉大”的持續(xù)追求。第一講：中國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的市場(chǎng)環(huán)境分析第二講：保險(xiǎn)企業(yè)的使命與目標(biāo)管理第三講：保險(xiǎn)公司的組織第四講：保險(xiǎn)企業(yè)的公司治理第五講：現(xiàn)代企業(yè)管理的有效激勵(lì)機(jī)制——利潤(rùn)分享計(jì)劃與股票期權(quán)制度第六講：保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理第七講：保險(xiǎn)招投標(biāo)管理主要內(nèi)容思考與討論（小組作業(yè)）：1、我國(guó)壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品管理現(xiàn)狀、問題與建議：主要產(chǎn)品、產(chǎn)品開發(fā)存在的問題與產(chǎn)品策略的改進(jìn)2、我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理現(xiàn)狀、問題與建議3、我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主要組織與競(jìng)爭(zhēng)格局分析4、我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的主要組織與競(jìng)爭(zhēng)格局分析5、我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷管理現(xiàn)狀、問題與建議6、我國(guó)產(chǎn)壽險(xiǎn)核保管理的現(xiàn)狀、問題與建議7、我國(guó)產(chǎn)壽險(xiǎn)理賠管理的現(xiàn)狀、問題與建議8、我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)再保險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀、問題與建議9、我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的客戶服務(wù)現(xiàn)狀、問題與建議10、我國(guó)保險(xiǎn)保險(xiǎn)企業(yè)投資管理的現(xiàn)狀、問題與建議第一一講講中國(guó)國(guó)保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)管管理理的的市市場(chǎng)場(chǎng)環(huán)環(huán)境境分分析析—以以產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)市市場(chǎng)場(chǎng)為為例例內(nèi)容容概概要要一、、保保險(xiǎn)險(xiǎn)市市場(chǎng)場(chǎng)結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)與與運(yùn)運(yùn)作作二、、國(guó)國(guó)際際保保險(xiǎn)險(xiǎn)市市場(chǎng)場(chǎng)發(fā)發(fā)展展的的新新特特征征三、、我我國(guó)國(guó)產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)市市場(chǎng)場(chǎng)發(fā)發(fā)展展特特征征與與競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)格格局局分分析析四、、我我國(guó)國(guó)產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)市市場(chǎng)場(chǎng)發(fā)發(fā)展展面面臨臨的的矛矛盾盾和和問問題題五、、完完善善我我國(guó)國(guó)產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)市市場(chǎng)場(chǎng)發(fā)發(fā)展展的的對(duì)對(duì)策策建建議議六、產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)公司如如何開發(fā)發(fā)市場(chǎng)：：兩個(gè)案案例“三農(nóng)保險(xiǎn)險(xiǎn)”的市場(chǎng)開開發(fā)：借借助政府府力量責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的的開發(fā)：：公共部部門的社社會(huì)責(zé)任任覺醒一、保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)結(jié)構(gòu)與運(yùn)運(yùn)作（一）保保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的構(gòu)成成要素（二）保保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)結(jié)構(gòu)模模式（三）財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)需求的的決定因因素（四）財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)供給的的決定因因素（一）保保險(xiǎn)市市場(chǎng)的構(gòu)構(gòu)成要素素保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)是保險(xiǎn)險(xiǎn)商品交交易領(lǐng)域域的總稱稱。它既既可以指指有形保保險(xiǎn)交易易場(chǎng)所，，也可以以是無形形的保險(xiǎn)險(xiǎn)交易空空間。1、為保險(xiǎn)交交易活動(dòng)動(dòng)提供商商品的賣賣方，即即保險(xiǎn)供供給方（（保險(xiǎn)人人）供給主體體數(shù)量增增加快，，結(jié)構(gòu)多多元化。。2003年61家（產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)30家、壽壽險(xiǎn)31）；2006年底已已有98家；2009年139家，，2011年143家家，其中中產(chǎn)險(xiǎn)56家（（中資36、外外資20家）、、壽險(xiǎn)71家、、再保險(xiǎn)險(xiǎn)8家、、保險(xiǎn)控控股集團(tuán)團(tuán)8家。。2011年年總保費(fèi)費(fèi)1.43萬億億元，產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)4618億億元，占占32.2%（（2009年25.8%、2010年26.8%）；資資產(chǎn)總額額6.01萬億億元。2010-2012年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)（單位:萬元）

2010年2011年2012年增長(zhǎng)率原保險(xiǎn)保費(fèi)收入145279714.6143392512.2154879298.10.081、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)38956424.746178231.653309273.50.152、人身險(xiǎn)106323289.897214280.6101570024.60.04（1）壽險(xiǎn)96795093.486955913.789080569.80.02（2）健康險(xiǎn)6774658.56917212.88627607.10.25（3）人身意外傷害險(xiǎn)2753537.93341154.23861847.70.16養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金繳費(fèi)3574376.64104683.76617266.40.61原保險(xiǎn)賠付支出32004291.639293732.447163184.60.201、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)17560273.521869338.128163316.40.292、人身險(xiǎn)14444018.117424394.318999868.20.09（1）壽險(xiǎn)11089892.013009348.915050143.90.16（2）健康險(xiǎn)2640219.93596650.22981707.5-0.17（3）人身意外傷害險(xiǎn)713906.2818395.3968016.90.18業(yè)務(wù)及管理費(fèi)15383514.718823799.521714623.70.15銀行存款139099714.3177371710.3234460040.30.32投資321366512.9377366746.6450965776.20.20資產(chǎn)總額504816086.5601381032.4735457303.90.22養(yǎng)老公司企業(yè)年金受托管資產(chǎn)10391435.913781773.220090059.80.46養(yǎng)老公司企業(yè)年金投資管資產(chǎn)7089593.613246962.717111617.60.292、交易活動(dòng)動(dòng)中保險(xiǎn)險(xiǎn)商品的的購買方方，即保險(xiǎn)險(xiǎn)需求方方（保險(xiǎn)險(xiǎn)消費(fèi)者者、投保保人或被被保險(xiǎn)人人）家庭投保保率不到到20%、機(jī)動(dòng)動(dòng)車投保保率不到到70%。2006年年人均交交納保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)56美元、、2008年109美美元.2011年，保保險(xiǎn)密度度為1062元元/人，，較上年年提高100元元；保險(xiǎn)險(xiǎn)深度為為3%。。3、交易的對(duì)對(duì)象即保保險(xiǎn)商品品幾十種到到幾百種種、多樣樣化趨勢(shì)勢(shì)，產(chǎn)壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)種種創(chuàng)新不不斷4、保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)中介方方，即保保險(xiǎn)代理理人、經(jīng)經(jīng)紀(jì)人、、公估行行等。2003年底專專業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)中介機(jī)機(jī)構(gòu)705家；；2006年2110家家；2010年年專業(yè)中中介2570家家、兼業(yè)業(yè)機(jī)構(gòu)14.9萬家，，保險(xiǎn)營(yíng)營(yíng)銷員290萬萬人。2012年全國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)險(xiǎn)專業(yè)中中介機(jī)構(gòu)構(gòu)2532家，，同比減減少22家，其中全國(guó)國(guó)性保險(xiǎn)險(xiǎn)專業(yè)代代理機(jī)構(gòu)構(gòu)92家家、區(qū)域性保保險(xiǎn)專業(yè)業(yè)代理機(jī)機(jī)構(gòu)1678家家，保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)機(jī)構(gòu)434家，，公估機(jī)機(jī)構(gòu)325家。。（二）保保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的結(jié)構(gòu)構(gòu)模式按保險(xiǎn)市市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)程度由由強(qiáng)到弱弱，分為為完全競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)市場(chǎng)、、壟斷競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)場(chǎng)、寡頭頭壟斷市市場(chǎng)和完全壟斷斷市場(chǎng)四種類型型。1、完全全競(jìng)爭(zhēng)市市場(chǎng)模式式是指在市市場(chǎng)上存存在數(shù)量量眾多的的保險(xiǎn)公公司,任任何公司司都可以以自由進(jìn)進(jìn)出市場(chǎng)場(chǎng),市場(chǎng)場(chǎng)不受任任何阻礙礙和干擾擾,同時(shí)時(shí)存在大大量買方方和賣方方,產(chǎn)品同質(zhì)質(zhì)無差異異，資源流動(dòng)動(dòng)自由,每一買買賣者均均掌握或或通過中中介人掌掌握充分分信息。。價(jià)值規(guī)規(guī)律和供供求規(guī)律律充分發(fā)發(fā)揮作用用,市場(chǎng)場(chǎng)自發(fā)地地調(diào)節(jié)保保險(xiǎn)商品品活動(dòng)的的價(jià)格。。一般認(rèn)為為自壟斷斷資本主主義產(chǎn)生生以后，，完全競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)模式式已無現(xiàn)現(xiàn)實(shí)性。（二）保保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的結(jié)構(gòu)構(gòu)模式2、壟斷斷競(jìng)爭(zhēng)市市場(chǎng)模式式在這種模模式下，，市場(chǎng)上上大小保保險(xiǎn)公司司并存，，少數(shù)大大公司在在保險(xiǎn)市市場(chǎng)上取取得壟斷斷地位，，同業(yè)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)在大大壟斷公公司之間間、壟斷斷公司與與非壟斷斷公司之之間、非非壟斷公公司內(nèi)部部之間激激烈展開開。以英英國(guó)為例例，1994年年英國(guó)保保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)上有保保險(xiǎn)公司司672家，其其中12家最大大的公司司壟斷了了保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的80%以以上，其其余660家分分享的業(yè)業(yè)務(wù)不到到20%。（二）保保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的結(jié)構(gòu)構(gòu)模式3、寡頭頭壟斷市市場(chǎng)模式式在保險(xiǎn)市市場(chǎng)中僅僅有的少少數(shù)幾家家保險(xiǎn)公公司家即即保險(xiǎn)寡寡頭瓜分分壟斷了了絕大部部分保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。。該模式式的公司司數(shù)量界界限很難難確定，，與一國(guó)國(guó)保險(xiǎn)市市場(chǎng)的規(guī)規(guī)模等因因素有關(guān)關(guān)。如世世界第二二大保險(xiǎn)險(xiǎn)國(guó)日本本，在80年代代保險(xiǎn)市市場(chǎng)由21家非非壽險(xiǎn)公公司、23家壽壽險(xiǎn)公司司所壟斷斷，在體體制模式式上當(dāng)屬屬寡頭壟壟斷模式式。寡頭頭壟斷模模式的主主要特點(diǎn)點(diǎn)之一是是國(guó)家保保險(xiǎn)管理理機(jī)關(guān)對(duì)對(duì)市場(chǎng)規(guī)規(guī)?？刂浦频脴O為為嚴(yán)格，，新公司司進(jìn)入市市場(chǎng)極為為因難，，從而市市場(chǎng)結(jié)構(gòu)構(gòu)比較穩(wěn)穩(wěn)定。1997年日日本有64家非非壽險(xiǎn)公公司、44家壽壽險(xiǎn)公司司，2009年年有51家非壽壽險(xiǎn)公司司、46家壽險(xiǎn)險(xiǎn)公司。（二））保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的結(jié)結(jié)構(gòu)模模式4、完完全壟壟斷市市場(chǎng)模模式又稱獨(dú)獨(dú)家壟壟斷市市場(chǎng),是指保保險(xiǎn)市市場(chǎng)完完全由由一家家保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司所控控制，，這家家公司司既可可以是是國(guó)營(yíng)營(yíng)公司司，也也可以以是私私營(yíng)公公司，，但大大多數(shù)數(shù)都是是國(guó)營(yíng)營(yíng)公司司。完完全壟壟斷模模式下下，市市場(chǎng)上上不存存在競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)。。主要要存在在于經(jīng)經(jīng)濟(jì)落落后的的發(fā)展展中國(guó)國(guó)家。。（二））保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的結(jié)結(jié)構(gòu)模模式四種模模式的的比較較：競(jìng)爭(zhēng)程程度不不同、、保險(xiǎn)基基金運(yùn)運(yùn)行方方式不不同、、費(fèi)率及及利潤(rùn)潤(rùn)率水水平不不同、、險(xiǎn)種數(shù)數(shù)量及及服務(wù)務(wù)質(zhì)量量等對(duì)對(duì)市場(chǎng)場(chǎng)反應(yīng)應(yīng)靈敏敏度不不同、、監(jiān)管要要求不不同我國(guó)目目前的的保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)屬于于哪種種模式式呢？？未來的的市場(chǎng)場(chǎng)發(fā)展展應(yīng)采采用何何種模模式取取向呢呢？（三））財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)需求求的決決定因因素——經(jīng)過實(shí)證分分析驗(yàn)驗(yàn)證的的國(guó)際際經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)國(guó)民收收入水水平正相關(guān)關(guān)性瑞士再再保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司（1993））發(fā)現(xiàn)現(xiàn)總體體的保保險(xiǎn)需需求收收入彈彈性是是1.35。發(fā)展中中國(guó)家家和發(fā)發(fā)達(dá)國(guó)國(guó)家非非壽險(xiǎn)險(xiǎn)收入入彈性性分別別是1.14和和1.75，表表明隨隨一國(guó)國(guó)經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展展，非非壽險(xiǎn)險(xiǎn)的相相對(duì)重重要性性提高高。結(jié)論：：GDP的的一定定增長(zhǎng)長(zhǎng)會(huì)產(chǎn)產(chǎn)生保保費(fèi)收收入的的更大增長(zhǎng)；；而且且，隨隨著人人均GDP提高高，需需求增增速加加快。。保險(xiǎn)價(jià)價(jià)格無無疑對(duì)對(duì)供求求都具具有重重要影影響。。與需需求呈呈負(fù)相相關(guān)性性。瑞士再再保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司（1993））考察察了日日本火火險(xiǎn)需需求的的價(jià)格格彈性性，結(jié)結(jié)果是是-1.0德國(guó)工工業(yè)火火險(xiǎn)需需求的的價(jià)格格彈性性是-0.2智利汽汽車險(xiǎn)險(xiǎn)需求求的價(jià)價(jià)格彈彈性是是-0.8，水水險(xiǎn)是是-1.0美國(guó)團(tuán)團(tuán)體壽壽險(xiǎn)需需求的的價(jià)格格彈性性是-0.7我國(guó)車車險(xiǎn)等等產(chǎn)品品的價(jià)價(jià)格波波動(dòng)對(duì)對(duì)需求求有無無影響響？其他被被視為為影響響非壽壽險(xiǎn)消消費(fèi)的的因素素包括括：教育水水平——國(guó)民教教育水水平或或識(shí)字字率越越高，，非壽壽險(xiǎn)需需求越越大宗教——有些穆穆斯林林認(rèn)為為保險(xiǎn)險(xiǎn)與伊伊斯蘭蘭教義義相抵抵觸，，在一一些穆穆斯林林人口口眾多多的地地區(qū)，，保險(xiǎn)險(xiǎn)需求求受到到抑制制。公民自自由——給予公公民較較大自自由的的國(guó)家家對(duì)非非壽險(xiǎn)險(xiǎn)的需需求比比其他他國(guó)家家多民眾私私有財(cái)財(cái)產(chǎn)較較少的的國(guó)家家或財(cái)財(cái)產(chǎn)權(quán)權(quán)不完完善的的國(guó)家家對(duì)財(cái)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)及責(zé)責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)的需需求也也較少少受政府府的影影響，，個(gè)人人保險(xiǎn)險(xiǎn)需求求會(huì)更更多地地面向向本土土的保保險(xiǎn)企企業(yè)，，特別別是強(qiáng)強(qiáng)制保保險(xiǎn)和和政策策性保保險(xiǎn)。。（四））壽險(xiǎn)險(xiǎn)需求求的性性質(zhì)與與決定定因素素壽險(xiǎn)需需求的的理論論模型型認(rèn)為為，壽壽險(xiǎn)是是減少少一個(gè)個(gè)家庭庭未來來現(xiàn)金金流量量不確確定性性的一一種手手段。。（Yaari家家庭庭消費(fèi)費(fèi)和儲(chǔ)儲(chǔ)蓄的的生命命周期期理論論）考察影影響國(guó)國(guó)內(nèi)壽壽險(xiǎn)和和國(guó)際際壽險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的主主要因因素（通過實(shí)證證分析驗(yàn)證證的）文化、宗教教和人口的的年齡結(jié)構(gòu)構(gòu)可以對(duì)壽壽險(xiǎn)需求產(chǎn)產(chǎn)生強(qiáng)烈影影響。韓國(guó)、日本本和其它亞亞洲國(guó)家的的文化傾向向于大量?jī)?chǔ)儲(chǔ)蓄，推動(dòng)動(dòng)了某些市市場(chǎng)上以儲(chǔ)儲(chǔ)蓄為目的的的壽險(xiǎn)需需求。我國(guó)國(guó)：居民可可支配收入入1987年是人均均1002元，到2006年年增加到11759元（城市市），增長(zhǎng)長(zhǎng)了10.7倍多，，而在此期期間，居民民儲(chǔ)蓄存款款由3073億元，，增加到16萬億元元，增加了了51倍多多！有些穆斯林林認(rèn)為壽險(xiǎn)險(xiǎn)與伊斯蘭蘭教義相抵抵觸，在一一些穆斯林林人口眾多多的地區(qū)，，壽險(xiǎn)需求求受到抑制制。儲(chǔ)蓄率增加加與人口老老齡化聯(lián)系系密切。如如日本1995年平平均壽命就就達(dá)到76.2、82.7歲歲，老齡化化比例20%多，該該國(guó)居民具具有強(qiáng)烈的的通過壽險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄蓄的傾向。。我國(guó)呢？？政府廣泛提提供社會(huì)保保障計(jì)劃會(huì)會(huì)抑制保險(xiǎn)險(xiǎn)需求。慶幸的是世世界各國(guó)政政府都正在在淡化自身身的角色，，全球養(yǎng)老老金市場(chǎng)私私有化趨勢(shì)勢(shì)正在加強(qiáng)強(qiáng)。我國(guó)的情況況如何？政治、經(jīng)濟(jì)濟(jì)穩(wěn)定影響響保險(xiǎn)需求求。政治環(huán)境不不穩(wěn)定會(huì)抑抑制保險(xiǎn)需需求，因?yàn)闉榫用癫桓腋页浞中湃稳伪ｋU(xiǎn)人會(huì)會(huì)履行承諾諾，畢竟可可能有法不不依。經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定定會(huì)導(dǎo)致壽壽險(xiǎn)保單價(jià)價(jià)值不穩(wěn)定定。通貨膨膨脹、利率率變動(dòng)都可可能侵蝕壽壽險(xiǎn)保單價(jià)價(jià)值。動(dòng)蕩蕩環(huán)境中的的居民常常常避免購買買本地保險(xiǎn)險(xiǎn)，但會(huì)向向有經(jīng)濟(jì)實(shí)實(shí)力的外國(guó)國(guó)公司購買買用外國(guó)硬硬通貨標(biāo)價(jià)價(jià)的壽險(xiǎn)保保單。甚至至有國(guó)內(nèi)禁禁令他們也也會(huì)購買。。（地下保保單）保險(xiǎn)價(jià)格無無疑對(duì)壽險(xiǎn)險(xiǎn)供求都具具有重要影影響。負(fù)相相關(guān)性。但目前對(duì)影影響程度的的研究十分分缺乏。瑞士再保險(xiǎn)險(xiǎn)公司（1993））考察了美美國(guó)團(tuán)體壽壽險(xiǎn)需求的的價(jià)格彈性性，結(jié)果是是-0.7。Babbel（1985）研研究結(jié)果：：價(jià)格與定定期壽險(xiǎn)存存在預(yù)期的的負(fù)相關(guān)，，但在終身身壽險(xiǎn)中影影響不顯著著。我國(guó)1997年以來壽險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格格波動(dòng)很大大，對(duì)需求求有無影響響？國(guó)民收入水水平瑞士再保險(xiǎn)險(xiǎn)公司（1993））發(fā)現(xiàn)總體體的保險(xiǎn)需需求收入彈彈性是1.35。GDP的的一定增長(zhǎng)長(zhǎng)會(huì)產(chǎn)生保保費(fèi)收入的的更大增長(zhǎng)長(zhǎng)。研究人員發(fā)發(fā)現(xiàn)的其它它與壽險(xiǎn)需需求存在正正相關(guān)的因因素工業(yè)化速度度越快快，壽險(xiǎn)需需求就越大大。撫養(yǎng)（贍養(yǎng)養(yǎng)率）率依依靠工工作年齡人人口撫養(yǎng)的的人數(shù)越多多，壽險(xiǎn)需需求就越大大。城市化程度度越高高，壽險(xiǎn)需需求就越大大。教育水平非壟斷的市市場(chǎng)壟壟斷市場(chǎng)場(chǎng)中保險(xiǎn)需需求較低。。人口預(yù)期壽壽命越越高，對(duì)對(duì)壽險(xiǎn)作為為儲(chǔ)蓄工具具的需求就就越強(qiáng)烈。。（五）保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)供給給的決定因因素理論上，保保險(xiǎn)供給是是預(yù)期利潤(rùn)潤(rùn)的函數(shù)。。主要影響因因素（大多缺乏實(shí)實(shí)證研究）預(yù)期利潤(rùn)率率資本金通通過償償付能力影影響保險(xiǎn)需需求監(jiān)管因素總體經(jīng)濟(jì)周周期容容易導(dǎo)致壽壽險(xiǎn)利潤(rùn)周周期（非壽壽險(xiǎn)領(lǐng)域不不存在）壟斷性市場(chǎng)場(chǎng)與非壽險(xiǎn)險(xiǎn)供給的下下降聯(lián)系在在一起市場(chǎng)開放與與準(zhǔn)入程度度二、國(guó)際保保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)發(fā)展的新特特征保險(xiǎn)市場(chǎng)兼兼并收購浪浪潮一浪高高過一浪并購數(shù)量多多并購規(guī)模巨巨大以橫向并購購為主以跨國(guó)并購購為主二、國(guó)際保保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)發(fā)展的新特特征（續(xù)））保險(xiǎn)市場(chǎng)自自由化、一一體化趨勢(shì)勢(shì)不斷增強(qiáng)強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)全全球一體化化主要表現(xiàn)為為發(fā)達(dá)國(guó)家家保險(xiǎn)業(yè)在在經(jīng)濟(jì)一體體化的巨浪浪下，向其其他國(guó)家尤尤其是新興興市場(chǎng)國(guó)家家滲透，以以使在國(guó)內(nèi)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)處于極限限之際，向向海外尋求求新的發(fā)展展空間和高高額利潤(rùn)來來源。國(guó)際際保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)日益開放放，向世界界統(tǒng)一的保保險(xiǎn)市場(chǎng)邁邁進(jìn)。保險(xiǎn)自由化化主要表現(xiàn)在在放松保險(xiǎn)險(xiǎn)管制，打打破保險(xiǎn)與與金融（銀銀行、證券券）、壽險(xiǎn)險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)險(xiǎn)的界限，，呈現(xiàn)出相相互融合與與滲透的發(fā)發(fā)展趨勢(shì)。。（分業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)）二、國(guó)際保保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)發(fā)展的新特特征（續(xù)））保險(xiǎn)自由化化、一體化化的國(guó)際際背景1、世界經(jīng)濟(jì)濟(jì)一體化趨趨勢(shì)愈來愈愈明顯：發(fā)發(fā)展基礎(chǔ)歐洲貨幣聯(lián)聯(lián)盟、東盟盟、世貿(mào)組組織、世界界銀行２、發(fā)達(dá)國(guó)國(guó)家的金融融自由化：：直接催化化劑貨幣市場(chǎng)、、資本市場(chǎng)場(chǎng)和外匯市市場(chǎng)的放松松管制；綜綜合性金融融創(chuàng)新工具具不斷涌現(xiàn)現(xiàn)；銀行、、保險(xiǎn)與證證券的混業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)日趨趨普遍３、信息技技術(shù)的快速速發(fā)展：巨巨大推動(dòng)作作用計(jì)算機(jī)及網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的廣泛泛應(yīng)用，促促進(jìn)了企業(yè)業(yè)組織及管管理技術(shù)的的革命、資資金調(diào)撥速速度加快、、跨地區(qū)、、行業(yè)管理理變得簡(jiǎn)便便有效４、發(fā)達(dá)國(guó)國(guó)家的市場(chǎng)場(chǎng)日趨飽和和：發(fā)展中中國(guó)家開放放壓力二、國(guó)際保保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)發(fā)展的新特特征（續(xù)））保險(xiǎn)自由化化帶來的社社會(huì)效益１、有利于于資源優(yōu)化化配置，促促進(jìn)資本有有效合理流流動(dòng)資源共享、、客戶信息息共享2、實(shí)現(xiàn)規(guī)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效效益3、有利于于分散風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)行業(yè)間損失失分?jǐn)?、增增?qiáng)資本實(shí)實(shí)力、更加加符合大數(shù)數(shù)法則要求求4、提供全全方位金融融服務(wù)“一站式”服務(wù)，方便便客戶5、有利于于創(chuàng)造新的的利潤(rùn)增長(zhǎng)長(zhǎng)點(diǎn)保險(xiǎn)自由化化的社會(huì)成成本1、加大了了金融市場(chǎng)場(chǎng)的總體風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)在行業(yè)業(yè)間相互波波及、擴(kuò)散散，失去了了“防火火墻墻”2、、不不能能享享有有專專業(yè)業(yè)化化分分工工的的好好處處，，不不利利于于專專業(yè)業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)技技術(shù)術(shù)的的提提高高3、、容容易易出出現(xiàn)現(xiàn)法法律律漏漏洞洞，，增增大大了了監(jiān)監(jiān)管管難難度度二、、國(guó)國(guó)際際保保險(xiǎn)險(xiǎn)市市場(chǎng)場(chǎng)發(fā)發(fā)展展的的新新特特征征（（續(xù)續(xù)））混業(yè)業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)的的主主要要途途徑徑允許許保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司綜綜合合經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)各各項(xiàng)項(xiàng)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)1、、負(fù)負(fù)債債項(xiàng)項(xiàng)：：產(chǎn)產(chǎn)、、壽壽及及再再保保險(xiǎn)險(xiǎn)兼兼營(yíng)營(yíng)2、、資資產(chǎn)產(chǎn)項(xiàng)項(xiàng)：：允允許許辦辦理理抵抵押押貸貸款款3、、資資產(chǎn)產(chǎn)管管理理項(xiàng)項(xiàng)：：資資本本、、資資產(chǎn)產(chǎn)證證券券化化建立立金金融融（（保保險(xiǎn)險(xiǎn)））控控股股集集團(tuán)團(tuán)或或相相互互持持股股公公司司中國(guó)國(guó)人人壽壽參參股股了了廣廣發(fā)發(fā)銀銀行行和和中中信信證證券券，，平平安安收收購購了了深深圳圳商商行行、、深深發(fā)發(fā)展展。。實(shí)現(xiàn)現(xiàn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)互互補(bǔ)補(bǔ)、、成成本本節(jié)節(jié)約約、、資資金金調(diào)調(diào)度度空空間間大大。。大力力發(fā)發(fā)展展銀銀行行保保險(xiǎn)險(xiǎn)（（Bancassurance））經(jīng)由由共共同同的的銷銷售售通通道道，，提提供供金金融融和和保保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品品給給共共同同的的客客戶戶群群。。二、、國(guó)國(guó)際際保保險(xiǎn)險(xiǎn)市市場(chǎng)場(chǎng)發(fā)發(fā)展展的的新新特特征征（（續(xù)續(xù)））分業(yè)業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)必必然然走走向向混混業(yè)業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)嗎嗎？專業(yè)業(yè)化化經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)模模式式與與綜綜合合化化經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)模模式式平平行行發(fā)發(fā)展展各有有優(yōu)優(yōu)勢(shì)勢(shì)二、、國(guó)國(guó)際際保保險(xiǎn)險(xiǎn)市市場(chǎng)場(chǎng)發(fā)發(fā)展展的的新新特特征征保險(xiǎn)險(xiǎn)市市場(chǎng)場(chǎng)多多元元化化需需求求與與綜綜合合性性功功能能保保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品品供供給給協(xié)協(xié)同同發(fā)發(fā)展展保險(xiǎn)險(xiǎn)投投資資在在各各國(guó)國(guó)保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)中中的的地地位位越越來來越越重重要要一方方面面重重大大損損失失引引起起高高額額賠賠付付的的事事件件頻頻頻頻出出現(xiàn)現(xiàn)另一一方方面面，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司之之間間競(jìng)競(jìng)相相削削減減保保費(fèi)費(fèi)以以吸吸引引客客戶戶，，這這使使西西方方保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司連連年年出出現(xiàn)現(xiàn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)虧虧損損。。保險(xiǎn)險(xiǎn)投投資資的的方方式式日日趨趨成成熟熟與與多多樣樣，，其其中中投投資資于于股股票票、債債券券、、不不動(dòng)動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)與與貸貸款款等等四四大大項(xiàng)項(xiàng)目目則則更更為為普普遍遍。。二、、國(guó)國(guó)際際保保險(xiǎn)險(xiǎn)市市場(chǎng)場(chǎng)發(fā)發(fā)展展的的新新特特征征（（續(xù)續(xù)））營(yíng)銷銷方方式式不不斷斷創(chuàng)創(chuàng)新新銀行行保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的發(fā)發(fā)展展網(wǎng)絡(luò)絡(luò)保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的發(fā)發(fā)展展電話話營(yíng)營(yíng)銷銷的的發(fā)發(fā)展展連鎖鎖店店鋪鋪式式營(yíng)營(yíng)銷銷三、、我我國(guó)國(guó)產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)市市場(chǎng)場(chǎng)發(fā)發(fā)展展特特征征與與競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)格格局局分分析析（一一））產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司數(shù)數(shù)量量明明顯顯增增多多，，市市場(chǎng)場(chǎng)格格局局正正在在由由寡寡頭頭壟壟斷斷向向壟壟斷斷競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)型型市市場(chǎng)場(chǎng)結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變變中國(guó)國(guó)產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)市市場(chǎng)場(chǎng)發(fā)發(fā)展展的的三三階階段段（（見見表表1））第一階段（1991年以以前）：中國(guó)國(guó)人保獨(dú)家壟壟斷第二階段（1992-2000）：：人保、太保保和平保三足足鼎立第三階段（2001年來來）：外資、、內(nèi)資新公司司異軍突起主要產(chǎn)險(xiǎn)公司司的市場(chǎng)份額額（見表2）前5位（2011）：中國(guó)國(guó)人保36.3%、平安安17.4%、太保產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)12.3%、中華聯(lián)合合4.4%、、國(guó)壽財(cái)產(chǎn)與與大地財(cái)產(chǎn)3.4%。永永安1.35%，排第11位。（二）經(jīng)濟(jì)增增長(zhǎng)與社會(huì)發(fā)發(fā)展的需要共共同推動(dòng)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入持持續(xù)快速增長(zhǎng)長(zhǎng)2011年4779億元元，31年年年均增長(zhǎng)率25%，同期期GDP年均均增長(zhǎng)9.5%。2012年4779億億元，5331億元,比上年增長(zhǎng)15%快速增長(zhǎng)的主主要原因分析析車險(xiǎn)對(duì)保費(fèi)增增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率率：2006年90.5%、2007年77.08%、2008