第五組理財方案課件

自由自在自主AFP培訓(xùn)班老師同學(xué)

大家好！1自由自在自主AFP培訓(xùn)班老師同學(xué)

我們的團(tuán)隊

OURTEAM吳文青黃治江陳紅炬程玲玲張曉曄2我們的團(tuán)隊OURTEAM吳文青2家庭基本情況張英武先生今年40歲，愛人關(guān)欣35歲為家庭主婦,單薪家庭。有一小孩,即將上小學(xué)六年級，現(xiàn)有60平方米自住房子一套。張先生現(xiàn)有15萬元人民幣的存款，住房公積金帳上有3萬元，目前每月提撥住房公積金收入800元。每月收入8000元，支出5000元。無貸款,無其他負(fù)債，無商業(yè)保險。3家庭基本情況張英武先生今年40歲，愛人關(guān)欣35歲為家庭主婦,理財目標(biāo)短期目標(biāo)：更換面積較大房價100萬元的住房中期目標(biāo)：準(zhǔn)備子女從六年級至大學(xué)的學(xué)費(fèi)長期目標(biāo)：準(zhǔn)備20年后退休，月支出現(xiàn)值4000元4理財目標(biāo)短期目標(biāo)：更換面積較大房價100萬元的住房4表一

:換房前家庭資產(chǎn)負(fù)債表（單位：萬元）資產(chǎn)負(fù)債銀行存款15信用卡貸款余額

預(yù)付保險費(fèi)0消費(fèi)貸款余額

債券0房屋貸款余額

債券基金0其他

公積金3

自用房地產(chǎn)30

投資資產(chǎn)0

資產(chǎn)總計48負(fù)債總計0凈資產(chǎn)（資產(chǎn)-負(fù)債）48

5表一:換房前家庭資產(chǎn)負(fù)債表（單位：萬元）資產(chǎn)負(fù)家庭資產(chǎn)分布占比情況6家庭資產(chǎn)分布占比情況6表二：換房前家庭年度收支表（單位：元）收入支出家庭收入96000家庭基本生活開銷60000其他收入0房屋貸款

合計96000合計60000節(jié)余（收入-支出）36000儲蓄率=37.5%

7表二：換房前家庭年度收支表（單位：元）收張先生家庭財務(wù)分析1、從目前家庭的情況看，無負(fù)債，家庭每月支出占收入占比為62．5%，有一定積蓄，但是投資產(chǎn)品單一。2。張先生是單薪家庭，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，必須有一定的保險，以保障家庭生活的正常開支及子女撫養(yǎng)教育。8張先生家庭財務(wù)分析1、從目前家庭的情況看，無負(fù)債，家庭每月支相關(guān)假設(shè)學(xué)費(fèi)成長率：4%通貨膨脹率：3%收入成長率：2%公積金貸款利率：4.41%商業(yè)住房貸款利率：5%子女中學(xué)每年學(xué)費(fèi)1萬元子女大學(xué)每年學(xué)費(fèi)2萬元9相關(guān)假設(shè)學(xué)費(fèi)成長率：4%9張先生家庭理財規(guī)劃根據(jù)上述資料和張先生的理財目標(biāo)需求，我們采用目標(biāo)并進(jìn)法，進(jìn)行如下分析：張先生換價值100萬元住房，對子女教育及退休目標(biāo)影響;張先生只投入10萬元裝修不換房，對子女教育及退休目標(biāo)影響。10張先生家庭理財規(guī)劃根據(jù)上述資料和張先生的理財目標(biāo)需求，我們采表三：換房后資產(chǎn)負(fù)債表（單位：萬元）11表三：換房后資產(chǎn)負(fù)債表（單位：表四：換房后家庭年度收支表（單位：元）12表四：換房后家庭年度收支表（單位：元）12100萬換房后的分析資產(chǎn)負(fù)債率較購房前無負(fù)債上升了52%，儲蓄率由購房前的37.5％下降至4.04％，每年凈結(jié)余現(xiàn)金3874元，可投資資產(chǎn)的減少，無法滿足子女教育、退休及保費(fèi)的支出。13100萬換房后的分析資產(chǎn)負(fù)債率較購房前無負(fù)債上升了52%，儲購房100萬元的內(nèi)部報酬率測算表14購房100萬元的內(nèi)部報酬率測算表14換房對子女教育與60歲退休規(guī)劃分析根據(jù)測算表分析，應(yīng)有的投資報酬率為33.13%時，雖然可同時實現(xiàn)價值100萬元換房、子女教育和退休規(guī)劃目標(biāo)，但如此高的投資報酬率是不合理的。15換房對子女教育與60歲退休規(guī)劃分析根據(jù)測算表分析，應(yīng)有的投裝修房屋的內(nèi)部報酬率測算表16裝修房屋的內(nèi)部報酬率測算表1610萬元裝修對實現(xiàn)子女教育與退休目標(biāo)的分析如果張先生只投入10萬元裝修不換房,張先生不僅有5萬元的存款可進(jìn)行投資，而且每年收入支付學(xué)費(fèi)后，還有節(jié)余，可進(jìn)行退休規(guī)劃，在60歲可累積凈資產(chǎn)107萬元，滿足家庭的20年退休生活。此時的投資報酬率為4.63%，如果進(jìn)行適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置是可以實現(xiàn)的。1710萬元裝修對實現(xiàn)子女教育與退休目標(biāo)的分析如果張先生只投入1建議買房價格為提高您的生活品質(zhì)，改善居住條件，我們建議您換置價值60萬的住房,根據(jù)您的現(xiàn)有財務(wù)狀況可同時實現(xiàn)子女教育按時退休、換房的理財目標(biāo)。18建議買房價格為提高您的生活品質(zhì)，改善居住條件，我們建議您換置換置房屋的內(nèi)部報酬率測算表19換置房屋的內(nèi)部報酬率測算表1960萬換房后的分析60萬換房，其中20萬元為住房公積金貸款，15萬元為自有資金，３萬元住房公積金，舊房出售30萬元，可結(jié)余８萬元用于投資?？蓾M足家庭生活支出及子女教育、退休目標(biāo)。年還款額為15256元,其中由公積金年支付9600元,儲蓄支付5656元。2060萬換房后的分析60萬換房，其中20萬元為住房公積金貸款，保額預(yù)測張先生為單薪家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，目前未買保險，一旦收入中斷，家庭財務(wù)陷入危機(jī)；如換屋60萬元，建議壽險保額為83萬元，醫(yī)療、意外險保額為167萬元;如不換屋，建議保額為63萬元,醫(yī)療、意外險保額為127萬元。21保額預(yù)測張先生為單薪家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，目前未買保險，一旦收入中保險規(guī)劃：彌補(bǔ)收入應(yīng)有的的壽險保額22保險規(guī)劃：彌補(bǔ)收入應(yīng)有的的壽險保額22遺屬需要法換屋后應(yīng)有的壽險保額23遺屬需要法換屋后應(yīng)有的壽險保額23醫(yī)療、意外險保額需求24醫(yī)療、意外險保額需求24保額調(diào)整分析25保額調(diào)整分析25建議投保的保險：不換屋的保險需求26建議投保的保險：不換屋的保險需求26溫馨提示:對具體的保險品種建議咨詢專業(yè)人士。27溫馨提示:對具體的保險品種建議咨詢專業(yè)人士。27改善收支預(yù)算的建議如果要靠提高儲蓄額來達(dá)到換100萬住房的目標(biāo)，同時不影響教育、退休目標(biāo)，張先生家庭需作如下調(diào)整：1.張?zhí)乙环莨ぷ?增加家庭年收入36000元（見后表）;2.減少家庭年支出36000元。28改善收支預(yù)算的建議如果要靠提高儲蓄額來達(dá)到換100萬住房的目換房100萬的可行性分析29換房100萬的可行性分析29不同投資報酬率下模擬的可退休年齡若張先生不將目前的積蓄放存款而部分投資股票基金，模擬不同投資報酬率下的可退休年齡(-5%，0%，5%，10%，15%)1、根據(jù)總供給與總需求平衡關(guān)系計算。2、FV（3.6，3%，20）=6.502PV（-6.502，3%，20）=96.733、根據(jù)以上計算15%的投資回報率可在62歲退休。30不同投資報酬率下模擬的可退休年齡若張先生不將目前的積蓄放存款理財規(guī)劃報告財務(wù)觀察結(jié)果:根據(jù)您的家庭財務(wù)情況，如同時實現(xiàn)子女教育、退休、換房目標(biāo)，我們提供如下建議供您選擇：方案一：裝修現(xiàn)有住房;方案二：換置價值60萬住房;方案三：換置價值100萬住房。31理財規(guī)劃報告財務(wù)觀察結(jié)果:31不同的方案比較方案一如果只裝修不換房，子女教育、退休目標(biāo)均可輕松實現(xiàn)，但居住條件未得到根本改善；方案二如果換置60萬住房，子女教育、退休目標(biāo)均可實現(xiàn)，居住條件可得到一定改善；方案三如果換置100萬住房，若同時滿足子女教育、退休目標(biāo)，居住條件雖得到改善，但需要大幅增加家庭收入，或削減家庭支出。32不同的方案比較方案一如果只裝修不換房，子女教育、退休目標(biāo)均可理財師的建議：根據(jù)以上的計算分析，我們建議您選擇第二種方案，既不改變現(xiàn)有的生活狀況，也可同時實現(xiàn)您的財務(wù)目標(biāo)。33理財師的建議：根據(jù)以上的計算分析，我們建議您選擇第二種方案，投資規(guī)劃家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金為3~6個月的生活支出，建議配置2萬元投資于貨幣市場基金，同時辦理貸記卡，作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金的信貸補(bǔ)充；換房規(guī)劃建議采用住房公積金貸款，月提撥公積金用于還款；教育金儲備建議采取基金定額定投或整筆購買平衡式，配置式基金，及教育儲蓄；退休金儲備建議采取基金定額定投或整筆購買股票，或配置部分國債。34投資規(guī)劃家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金為3~6個月的生活支出，建議配置2萬元投資工具預(yù)期收益率

35投資工具預(yù)期收益率 35投資分析家計支出相對固定，教育負(fù)擔(dān)增加，有一定保險需求，換房后償還貸款的負(fù)擔(dān)適中。我們建議的投資組合，收益適中，風(fēng)險可控?？赏ㄟ^如下產(chǎn)品投資，增加收入，平衡風(fēng)險。36投資分析家計支出相對固定，教育負(fù)擔(dān)增加，有一定保險需求，換房投資產(chǎn)品貨幣市場基金：風(fēng)險低，流動性強(qiáng)，預(yù)期年收益3%，可選擇華安現(xiàn)金富利、南方現(xiàn)金增利基金；平衡型基金：風(fēng)險適中，穩(wěn)健成長，預(yù)期年收益率6%，可選擇南方穩(wěn)健成長、廣發(fā)聚富基金；股票式基金：風(fēng)險相對較高，收益較大適合長線投資，預(yù)期年收益率10%，可選擇工銀瑞信、廣發(fā)策略優(yōu)先。37投資產(chǎn)品貨幣市場基金：風(fēng)險低，流動性強(qiáng)，預(yù)期年收益3%，可選張先生生涯模擬現(xiàn)金流量表38張先生生涯模擬現(xiàn)金流量表38銀行免責(zé)聲明:

1、本份理財報告根據(jù)您提供的基礎(chǔ)信息得出，僅為您提供一般性的理財指引，不能替代其他專業(yè)分析報告。有關(guān)更加詳細(xì)具體的內(nèi)容敬請咨詢其他專業(yè)人士；2、本份理財建議的計算結(jié)果與您的真實情況存在一定誤差，誤差的大小與您提供資料的全面性與真實性相關(guān)；3、本理財報告所列數(shù)據(jù)未考慮稅務(wù)及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的影響。4、以上分析是建立在相關(guān)的假設(shè)前提下；5、為獲得較好的效果，請您定期檢查、比較和調(diào)整，并隨時向理財策劃師進(jìn)行咨詢；本計劃僅供投資參考，不作為投資收益依據(jù)。投資者需自負(fù)風(fēng)險。39銀行免責(zé)聲明:1、本份理財報告根據(jù)您提供的基礎(chǔ)信息得出，自由自在自主謝謝大家！40

自由自在自主AFP培訓(xùn)班老師同學(xué)

大家好！41自由自在自主AFP培訓(xùn)班老師同學(xué)

我們的團(tuán)隊

OURTEAM吳文青黃治江陳紅炬程玲玲張曉曄42我們的團(tuán)隊OURTEAM吳文青2家庭基本情況張英武先生今年40歲，愛人關(guān)欣35歲為家庭主婦,單薪家庭。有一小孩,即將上小學(xué)六年級，現(xiàn)有60平方米自住房子一套。張先生現(xiàn)有15萬元人民幣的存款，住房公積金帳上有3萬元，目前每月提撥住房公積金收入800元。每月收入8000元，支出5000元。無貸款,無其他負(fù)債，無商業(yè)保險。43家庭基本情況張英武先生今年40歲，愛人關(guān)欣35歲為家庭主婦,理財目標(biāo)短期目標(biāo)：更換面積較大房價100萬元的住房中期目標(biāo)：準(zhǔn)備子女從六年級至大學(xué)的學(xué)費(fèi)長期目標(biāo)：準(zhǔn)備20年后退休，月支出現(xiàn)值4000元44理財目標(biāo)短期目標(biāo)：更換面積較大房價100萬元的住房4表一

:換房前家庭資產(chǎn)負(fù)債表（單位：萬元）資產(chǎn)負(fù)債銀行存款15信用卡貸款余額

預(yù)付保險費(fèi)0消費(fèi)貸款余額

債券0房屋貸款余額

債券基金0其他

公積金3

自用房地產(chǎn)30

投資資產(chǎn)0

資產(chǎn)總計48負(fù)債總計0凈資產(chǎn)（資產(chǎn)-負(fù)債）48

45表一:換房前家庭資產(chǎn)負(fù)債表（單位：萬元）資產(chǎn)負(fù)家庭資產(chǎn)分布占比情況46家庭資產(chǎn)分布占比情況6表二：換房前家庭年度收支表（單位：元）收入支出家庭收入96000家庭基本生活開銷60000其他收入0房屋貸款

合計96000合計60000節(jié)余（收入-支出）36000儲蓄率=37.5%

47表二：換房前家庭年度收支表（單位：元）收張先生家庭財務(wù)分析1、從目前家庭的情況看，無負(fù)債，家庭每月支出占收入占比為62．5%，有一定積蓄，但是投資產(chǎn)品單一。2。張先生是單薪家庭，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，必須有一定的保險，以保障家庭生活的正常開支及子女撫養(yǎng)教育。48張先生家庭財務(wù)分析1、從目前家庭的情況看，無負(fù)債，家庭每月支相關(guān)假設(shè)學(xué)費(fèi)成長率：4%通貨膨脹率：3%收入成長率：2%公積金貸款利率：4.41%商業(yè)住房貸款利率：5%子女中學(xué)每年學(xué)費(fèi)1萬元子女大學(xué)每年學(xué)費(fèi)2萬元49相關(guān)假設(shè)學(xué)費(fèi)成長率：4%9張先生家庭理財規(guī)劃根據(jù)上述資料和張先生的理財目標(biāo)需求，我們采用目標(biāo)并進(jìn)法，進(jìn)行如下分析：張先生換價值100萬元住房，對子女教育及退休目標(biāo)影響;張先生只投入10萬元裝修不換房，對子女教育及退休目標(biāo)影響。50張先生家庭理財規(guī)劃根據(jù)上述資料和張先生的理財目標(biāo)需求，我們采表三：換房后資產(chǎn)負(fù)債表（單位：萬元）51表三：換房后資產(chǎn)負(fù)債表（單位：表四：換房后家庭年度收支表（單位：元）52表四：換房后家庭年度收支表（單位：元）12100萬換房后的分析資產(chǎn)負(fù)債率較購房前無負(fù)債上升了52%，儲蓄率由購房前的37.5％下降至4.04％，每年凈結(jié)余現(xiàn)金3874元，可投資資產(chǎn)的減少，無法滿足子女教育、退休及保費(fèi)的支出。53100萬換房后的分析資產(chǎn)負(fù)債率較購房前無負(fù)債上升了52%，儲購房100萬元的內(nèi)部報酬率測算表54購房100萬元的內(nèi)部報酬率測算表14換房對子女教育與60歲退休規(guī)劃分析根據(jù)測算表分析，應(yīng)有的投資報酬率為33.13%時，雖然可同時實現(xiàn)價值100萬元換房、子女教育和退休規(guī)劃目標(biāo)，但如此高的投資報酬率是不合理的。55換房對子女教育與60歲退休規(guī)劃分析根據(jù)測算表分析，應(yīng)有的投裝修房屋的內(nèi)部報酬率測算表56裝修房屋的內(nèi)部報酬率測算表1610萬元裝修對實現(xiàn)子女教育與退休目標(biāo)的分析如果張先生只投入10萬元裝修不換房,張先生不僅有5萬元的存款可進(jìn)行投資，而且每年收入支付學(xué)費(fèi)后，還有節(jié)余，可進(jìn)行退休規(guī)劃，在60歲可累積凈資產(chǎn)107萬元，滿足家庭的20年退休生活。此時的投資報酬率為4.63%，如果進(jìn)行適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置是可以實現(xiàn)的。5710萬元裝修對實現(xiàn)子女教育與退休目標(biāo)的分析如果張先生只投入1建議買房價格為提高您的生活品質(zhì)，改善居住條件，我們建議您換置價值60萬的住房,根據(jù)您的現(xiàn)有財務(wù)狀況可同時實現(xiàn)子女教育按時退休、換房的理財目標(biāo)。58建議買房價格為提高您的生活品質(zhì)，改善居住條件，我們建議您換置換置房屋的內(nèi)部報酬率測算表59換置房屋的內(nèi)部報酬率測算表1960萬換房后的分析60萬換房，其中20萬元為住房公積金貸款，15萬元為自有資金，３萬元住房公積金，舊房出售30萬元，可結(jié)余８萬元用于投資?？蓾M足家庭生活支出及子女教育、退休目標(biāo)。年還款額為15256元,其中由公積金年支付9600元,儲蓄支付5656元。6060萬換房后的分析60萬換房，其中20萬元為住房公積金貸款，保額預(yù)測張先生為單薪家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，目前未買保險，一旦收入中斷，家庭財務(wù)陷入危機(jī)；如換屋60萬元，建議壽險保額為83萬元，醫(yī)療、意外險保額為167萬元;如不換屋，建議保額為63萬元,醫(yī)療、意外險保額為127萬元。61保額預(yù)測張先生為單薪家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，目前未買保險，一旦收入中保險規(guī)劃：彌補(bǔ)收入應(yīng)有的的壽險保額62保險規(guī)劃：彌補(bǔ)收入應(yīng)有的的壽險保額22遺屬需要法換屋后應(yīng)有的壽險保額63遺屬需要法換屋后應(yīng)有的壽險保額23醫(yī)療、意外險保額需求64醫(yī)療、意外險保額需求24保額調(diào)整分析65保額調(diào)整分析25建議投保的保險：不換屋的保險需求66建議投保的保險：不換屋的保險需求26溫馨提示:對具體的保險品種建議咨詢專業(yè)人士。67溫馨提示:對具體的保險品種建議咨詢專業(yè)人士。27改善收支預(yù)算的建議如果要靠提高儲蓄額來達(dá)到換100萬住房的目標(biāo)，同時不影響教育、退休目標(biāo)，張先生家庭需作如下調(diào)整：1.張?zhí)乙环莨ぷ?增加家庭年收入36000元（見后表）;2.減少家庭年支出36000元。68改善收支預(yù)算的建議如果要靠提高儲蓄額來達(dá)到換100萬住房的目換房100萬的可行性分析69換房100萬的可行性分析29不同投資報酬率下模擬的可退休年齡若張先生不將目前的積蓄放存款而部分投資股票基金，模擬不同投資報酬率下的可退休年齡(-5%，0%，5%，10%，15%)1、根據(jù)總供給與總需求平衡關(guān)系計算。2、FV（3.6，3%，20）=6.502PV（-6.502，3%，20）=96.733、根據(jù)以上計算15%的投資回報率可在62歲退休。70不同投資報酬率下模擬的可退休年齡若張先生不將目前的積蓄放存款理財規(guī)劃報告財務(wù)觀察結(jié)果:根據(jù)您的家庭財務(wù)情況，如同時實現(xiàn)子女教育、退休、換房目標(biāo)，我們提供如下建議供您選擇：方案一：裝修現(xiàn)有住房;方案二：換置價值60萬住房;方案三：換置價值100萬住房。71理財規(guī)劃報告財務(wù)觀察結(jié)果:31不同的方案比較方案一如果只裝修不換房，子女教育、退休目標(biāo)均可輕松實現(xiàn)，但居住條件未得到根本改善；方案二如果換置60萬住房，子女教育、退休目標(biāo)均可實現(xiàn)，居住條件可得到一定改善；方案三如果換置100萬住房，若同時滿足子女教育、退休目標(biāo)，居住條件雖得到改善，但需要大幅增加家庭收入，或削減家庭支出。72不同的方案比較方案一如果只裝修不換房，子女教育、退休目標(biāo)均可理財師的建議：根據(jù)以上的計算分析，我們建議您選擇第二種方案，既不改變現(xiàn)有的生活狀況，也可同時實現(xiàn)您的財務(wù)目標(biāo)。73理財師的建議：根據(jù)以上的計算分析，我們建議您選擇第二種方案，投資規(guī)劃家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金為3~6個月的生活支出，建議配置2萬元投資于貨幣市場基金，同時辦理貸記卡，作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金的信貸補(bǔ)充；換房規(guī)劃建議采用住房公積金貸款，月提撥公積金用于還款；教