電子商務(wù)概論（第2版）課件

第3章

電子貨幣與網(wǎng)上支付第3章電子貨幣與網(wǎng)上支付Contents電子貨幣概述3.1電子支付工具3.2銀行卡3.3網(wǎng)上支付3.4第三方支付平臺3.5Contents電子貨幣概述3.1電子支付工具3.2銀行卡3教學(xué)要求(1)掌握電子貨幣的概念,掌握電子貨幣的基本運(yùn)作流程,了解各種電子貨幣的類型和電子支付工具，

理解銀行卡的概念與及分類，

重點:電子貨幣的概念；電子貨幣的基本運(yùn)作流程難點:信用卡的運(yùn)作機(jī)制

教學(xué)要求(1)掌握電子貨幣的概念,3.1什么是電子貨幣電子貨幣(E-money)是一種使用電子數(shù)據(jù)信息,通過計算機(jī)及通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易的貨幣。電子貨幣是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)。

電子貨幣本質(zhì)上是什么？？3.1什么是電子貨幣電子貨幣(E-money)是一種使用電3.1什么是電子貨幣電子貨幣與傳統(tǒng)信用貨幣的區(qū)別

發(fā)行主體不同信用貨幣——中央銀行電子貨幣——不同主體都可（銀行、電信、學(xué)校、交通部門、企業(yè)等）

形態(tài)與傳遞方式不同信用貨幣——紙幣、硬幣電子貨幣——數(shù)字信息

流通的地域范圍不同信用貨幣——嚴(yán)格地域限制電子貨幣——可打破地域限定3.1什么是電子貨幣電子貨幣與傳統(tǒng)信用貨幣的區(qū)別3.1電子貨幣的基本運(yùn)作流程直接發(fā)行3.1電子貨幣的基本運(yùn)作流程直接發(fā)行3.1電子貨幣的基本運(yùn)作流程間接發(fā)行3.1電子貨幣的基本運(yùn)作流程間接發(fā)行3.1電子貨幣的類型儲值卡型電子貨幣

發(fā)行主體？使用方式及特點？預(yù)存-離線-扣減-小額電子貨幣最早的構(gòu)想是德國發(fā)明家提出的IC卡（應(yīng)用于電話卡上）。3.1電子貨幣的類型儲值卡型電子貨幣發(fā)行主體？電子貨幣最3.1電子貨幣的類型銀行卡型電子貨幣

發(fā)行主體？使用方式及特點？信用卡型電子貨幣是最早實現(xiàn)INTERNET支付的電子貨幣，也是目前世界上應(yīng)用最普及、發(fā)展最快的。3.1電子貨幣的類型銀行卡型電子貨幣發(fā)行主體？信用卡型電3.1電子貨幣的類型電子支票電子支票是將支票的全部內(nèi)容電子化，然后借助于互聯(lián)網(wǎng)完成支票在客戶之間、銀行客戶與客戶之間以及銀行之間的傳遞實現(xiàn)銀行客戶間的資金結(jié)算。3.1電子貨幣的類型電子支票電子支票是將支票的全部3.1電子貨幣的類型傳統(tǒng)支票交易流程交易可以異時、異地進(jìn)行，突破了現(xiàn)金交易同時同地的局限，大大增加了交易實現(xiàn)的機(jī)會。票據(jù)所具的匯兌功能也使得大宗交易成為可能。背書付款人付款人銀行收款人收款人銀行票據(jù)結(jié)算中心開票通知通知清算清算3.1電子貨幣的類型傳統(tǒng)支票交易流程交易可以異時、異地進(jìn)行3.1電子貨幣的類型處理成本過高：手工清算

新加坡每年8000萬張，每張1.5新加坡元，總處理成本相當(dāng)于國民生產(chǎn)總值的1%。處理速度慢：收款人收到支票到兌現(xiàn)要2-3天易于偽造美國每年因偽造支票損失高達(dá)6000億美元。傳統(tǒng)支票的局限3.1電子貨幣的類型處理成本過高：手工清算傳統(tǒng)支票的局限電子支票的基本流程付款人付款人銀行收款人收款人銀行借記E-mail或WWWE-check簽名背書E-check存款單E-mail背書E-check貸記反饋反饋清算電子支票的基本流程付款人付款人銀行收款人收款人銀行借記E-m3.1電子貨幣的類型FSML：金融服務(wù)標(biāo)識語言（FinancialServicesMarkupLanguage）FSML與HTML類似，用來支持電子支票的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和數(shù)字簽名。FSML書寫的電子支票包含：紙質(zhì)支票全部信息；紙質(zhì)支票不能包含的信息；簽名塊等。FSML書寫電子支票3.1電子貨幣的類型FSML：金融服務(wù)標(biāo)識語言FSML書寫類似于IC卡的硬件裝置，內(nèi)置一系列程序和設(shè)備；插入客戶端插口后，客戶通過密碼等手段激活裝置；該裝置制造出電子支票，顯示在電腦屏幕上；客戶只須像紙質(zhì)支票一樣填寫相關(guān)信息。電子支票簿3.1電子貨幣的類型類似于IC卡的硬件裝置，內(nèi)置一系列程序和設(shè)備；電子支票簿3硬件內(nèi)部產(chǎn)生公私鑰對，只導(dǎo)出公鑰到X.509證書中，保存客戶的私有密鑰在內(nèi)部；自動生成客戶的數(shù)字簽名；對購貨信息、電子支票等作出數(shù)字簽名后，打包封裝起來，客戶將這張“支票”傳給收款人。電子支票簿3.1電子貨幣的類型硬件內(nèi)部產(chǎn)生公私鑰對，只導(dǎo)出公鑰到X.509證書中，保存客戶3.1電子貨幣的類型電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金E-cash是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)字可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。3.1電子貨幣的類型電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金3.1電子貨幣的類型電子現(xiàn)金（1）數(shù)字信息塊實現(xiàn)手段將遵循一定規(guī)則排列的一定長度的數(shù)字串，即一種電子化的數(shù)字信息塊作為代表紙幣或輔幣所有信息的電子化手段。（2）Mondex的實現(xiàn)手段在IC卡內(nèi)保存了貨幣價值的匯總余額，并且該余額是以二進(jìn)制數(shù)字形式存儲的。3.1電子貨幣的類型電子現(xiàn)金（1）數(shù)字信息塊實現(xiàn)手段3.1電子貨幣的類型電子現(xiàn)金

例如,

“99005088”→50元人民幣現(xiàn)鈔

“99010099”

→

100元人民幣現(xiàn)鈔。

如果某臺計算機(jī)的硬盤中存儲了5個“99005088”和3個“99010099”,則表示該硬盤合計存儲了550元的電子現(xiàn)金。

在電子現(xiàn)金用于支付時,只需將相當(dāng)于支付金額的若干個信息塊綜合之后,用電子化方法傳遞給收款人,即可完成支付。

3.1電子貨幣的類型電子現(xiàn)金

例如,“990050883.1電子貨幣的類型電子現(xiàn)金的安全防范消費(fèi)者從銀行獲取e現(xiàn)金

支取指令數(shù)字串

e現(xiàn)金數(shù)字串

電子信封電子信封+

+

電子印鑒銀行消費(fèi)者消費(fèi)者從信封中取出蓋有電子印鑒的數(shù)字串消費(fèi)者網(wǎng)上商店銀行e現(xiàn)金e現(xiàn)金核對e現(xiàn)金上加蓋的印鑒

核對e現(xiàn)金上的序列號

e現(xiàn)金支付時的處理過程

真實性不重復(fù)可以使用3.1電子貨幣的類型電子現(xiàn)金的安全防范消費(fèi)者從銀行獲取e現(xiàn)電子支付CompanyLogo電子支付CompanyLogo3.2電子支付工具概述卡基支付工具電子支付工具移動支付網(wǎng)上支付利用移動電話采取編發(fā)短信息和撥打某個號碼的方式實現(xiàn)支付。人們通過互聯(lián)網(wǎng)完成支付的行為和過程，通常情況下仍然需要銀行作為中介。通俗地說就是我們?nèi)粘Ｊ褂玫你y行卡。3.2電子支付工具概述卡基支付工具電子支付工具移動支付網(wǎng)上

卡基支付工具TextTextTextTextText付款人通過各種交易發(fā)起方式（ATM，POS，手機(jī)，internet等）以卡片的形式向收款人轉(zhuǎn)移后者可以接受的對發(fā)卡主體的貨幣債權(quán)，貨幣債權(quán)以存款余額的形式存儲在卡內(nèi)。支付媒介是對發(fā)卡主體（包括銀行，信用卡公司或其他發(fā)卡主體等）的貨幣債權(quán)。發(fā)起/接受（或者存?。┓绞绞茿TM，POS，手機(jī)，internet等。返回卡基支付工具TextTextTextTextText付款人

網(wǎng)上支付TextTextTextTextText在典型的網(wǎng)上支付模式中，銀行建立支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上支付系統(tǒng)，為客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)。網(wǎng)上支付指令在銀行后臺進(jìn)行處理，并通過傳統(tǒng)支付系統(tǒng)完成跨行交易的清算和結(jié)算。返回網(wǎng)上支付TextTextTextTextText在典型的網(wǎng)

移動支付TextTextTextTextText在典型的網(wǎng)上支付模式中，銀行建立支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上支付系統(tǒng)，為客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)。網(wǎng)上支付指令在銀行后臺進(jìn)行處理，并通過傳統(tǒng)支付系統(tǒng)完成跨行交易的清算和結(jié)算。返回消費(fèi)者前端消費(fèi)系統(tǒng)消費(fèi)者商家無線運(yùn)營商商家管理系統(tǒng)無線運(yùn)營商綜合管理系統(tǒng)手機(jī)支付系統(tǒng)的組成移動支付TextTextTextTextText在典型的網(wǎng)3.3銀行卡是商業(yè)銀行簽發(fā)的允許信用良好者據(jù)以賒購(Buybycredit)商品和勞務(wù)的身份證明卡（信用憑證）。銀行卡通常用塑料磁性卡片制成。銀行卡上印有持卡人姓名、號碼、有效期等信息，這些信息凸印在卡片上，可以通過壓卡機(jī)將信息復(fù)制到能復(fù)寫的簽購單上。銀行卡是商業(yè)銀行向社會公開發(fā)行，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能，作為結(jié)算支付工具的各類卡的統(tǒng)稱。3.3銀行卡是商業(yè)銀行簽發(fā)的允許信用良好者據(jù)以賒購(Buy3.3.1銀行卡的功能吸存工具結(jié)算工具信用工具3.3.1銀行卡的功能吸結(jié)算工信用工3.3.2銀行卡的主體及其相互關(guān)系銀行的主體發(fā)卡行持卡人商家收單行轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)設(shè)備供應(yīng)商網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商發(fā)卡行向客戶發(fā)卡持卡人持卡在特約商戶消費(fèi)（或在ATM機(jī)取款）特約商戶向收單行結(jié)算轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息轉(zhuǎn)接發(fā)卡行調(diào)整持卡人賬戶發(fā)卡行與收單行清算收單行與商戶清算。信用卡網(wǎng)上支付的flash(點擊)3.3.2銀行卡的主體及其相互關(guān)系銀行的主體發(fā)持卡人商家收單3.3.3銀行卡的種類銀行卡信用卡借記卡Text人民幣卡外幣卡雙幣種卡個人卡公司卡磁條卡IC卡3.3.3銀行卡的種類銀行卡信用卡借記卡Text人民幣卡外1按性質(zhì)分類準(zhǔn)貸記卡1)信用卡信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體銀行卡。信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。貸記卡國際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款，非現(xiàn)金消費(fèi)并設(shè)有免息還款期，允許按最低還款額還款，信用額度可循環(huán)使用的信用卡。國內(nèi)也將該類卡稱為信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支，但透支需要支付日息萬分之五的利息、不設(shè)免息還款期的信用卡。1按性質(zhì)分類準(zhǔn)貸記卡1)信用卡貸記卡國際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡。貸1按性質(zhì)分類專用卡2)借記卡借記卡是指不具備透支功能的銀行卡。借記卡分為轉(zhuǎn)賬卡（儲蓄卡）、專用卡、儲值卡。儲蓄卡轉(zhuǎn)賬卡是實時扣賬的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能，借記卡不具備透支功能。專用卡是具有專門用途，在特定區(qū)域使用的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能，專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途。儲值卡儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。1按性質(zhì)分類專用卡2)借記卡儲蓄卡轉(zhuǎn)賬卡是實時扣賬的借記2按幣別分類1

)人民幣卡人民幣卡是指持卡人與發(fā)卡銀行以人民幣作為清算貨幣的銀行卡，一般在境內(nèi)使用。境內(nèi)各銀行發(fā)行的各種信用卡和借記卡都屬于人民幣卡。2

)外幣卡外幣卡是指持卡人與發(fā)卡銀行以可自由兌換的外幣作為清算貨幣的銀行卡，可以國際通用，常見的外幣卡有美元卡和港幣卡等。3

)雙幣種卡雙幣種卡是近年來產(chǎn)生和發(fā)展起來的過渡卡種，其清算貨幣有兩種：當(dāng)持卡人在國內(nèi)使用時，用人民幣清算；當(dāng)持卡人在境外使用時，用可以自由兌換的外幣進(jìn)行清算。2按幣別分類1)人民幣卡3按發(fā)行對象分類1)公司卡（商務(wù)卡）公司卡對象為在中國境內(nèi)注冊的中、外企業(yè)或機(jī)構(gòu)、團(tuán)體及事業(yè)單位。凡在中華人民共和國境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款賬戶的單位可憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡，公司卡最多可申領(lǐng)6張，持卡人由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代理人書面指定。2)個人卡個人卡是針對個人發(fā)行的卡。具有合法收入和完全民事行為能力的個人可申領(lǐng)個人卡，個人卡的主卡持卡人可為年滿18周歲具有完全民事行為能力的個人申領(lǐng)附屬卡，附屬卡不超過2張。3按發(fā)行對象分類1)公司卡（商務(wù)卡）4按信息載體分類1

)磁條卡磁條卡是一種磁記錄介質(zhì)卡片。磁條卡根據(jù)其矯頑磁力分為兩類：一類是低密磁條卡，另一類則是高密磁條卡，符合ISO7810、ISO7811國際標(biāo)準(zhǔn)。卡體材料有普通PVC、透明PVC或PET。磁條卡廣泛應(yīng)用于銀行、金融業(yè)、超市商場、娛樂餐飲、酒店等行業(yè)，是現(xiàn)代客戶管理最方便、有效的武器之一。2

)芯片（IC）卡芯片（IC）卡又稱為智能卡，是通過大規(guī)模集成電路（IC）芯片，實現(xiàn)大量數(shù)據(jù)的存儲、加密、運(yùn)算等功能的卡片。芯片（IC）卡可用于金融應(yīng)用及非金融應(yīng)用（如：門禁、個人資料存儲等）。4按信息載體分類1)磁條卡3.3.4信用卡的運(yùn)作機(jī)制發(fā)卡行收單行信用卡交易中的參與者特約商戶持卡人信用卡組織VisaMasterCard中國銀聯(lián)年費(fèi)特約商戶折扣費(fèi)透支費(fèi)手工取現(xiàn)滯納金ATM交易低成本存、貸利差交易回傭費(fèi)國際卡交易中的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)3.3.4信用卡的運(yùn)作機(jī)制發(fā)收信用卡交易中的參與者特持信V3.3.4信用卡的運(yùn)作機(jī)制信用卡交易中的有關(guān)概念(以某銀行為例)信用額度可用額度免息還款期記賬日到期還款日信用額度（-）未還清的已出賬金額（-）已使用的未入賬的累積金額（=）可用額度3.3.4信用卡的運(yùn)作機(jī)制信用卡交易中的有關(guān)概念(以某銀行為3.3.4信用卡的運(yùn)作機(jī)制循環(huán)信用利率滯納金超限費(fèi)日利率萬分之五，按月復(fù)利最低還款額未還部分的5%

信用額度內(nèi)消費(fèi)額的10%（+）預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%（+）前期最低還款額未還部分的100%（+）超過信用額度消費(fèi)款的100%（+）費(fèi)用和信息的100%（=）最低還款額最低還款額取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)3.3.4信用卡的運(yùn)作機(jī)制循環(huán)信用利率滯納金超限費(fèi)信用卡業(yè)務(wù)的基本處理流程填表審查開戶發(fā)卡客戶申請持卡客戶持卡消費(fèi)資金清算驗卡授權(quán)簽字供貨提交簽賬單提請付款付款持卡人付款信用卡業(yè)務(wù)的基本處理流程填表客戶申請持卡客戶持卡消費(fèi)資金清算發(fā)卡行收單行特約商戶持卡人①持卡人購物或消費(fèi)，并交驗信用卡；②商戶向持卡人提供商品或勞務(wù)，并要求持卡人在簽購單上簽字；③商戶向收單行提供簽購單④收單行向商戶付款；⑤收單行向發(fā)卡行提交單據(jù)，并要求付款⑥發(fā)卡行向收單行結(jié)算付款；⑦發(fā)卡行向持卡人發(fā)出對帳單⑧持卡人向發(fā)卡行付清款項。信用卡支付流程①持卡人購物或消費(fèi)，并交驗信用卡；②商戶向持卡人提供商品或勞一個中國銀行北京分行的visa持卡人目前在美國旅游。一天，該持卡人在紐約春天百貨商場看中了一套400美元的西服。美國威爾士紐約分行是收單行，且它是visa的會員銀行。信用卡運(yùn)作案例(Visa支付)一個中國銀行北京分行的visa持卡人目前在美國旅游。一天，該持卡人：北京分行visa卡,美國旅游;特約商戶:美國春天百貨商場;發(fā)卡行:中國銀行北京分行;收單行:美國威爾士銀行紐約分行;交易:購買一套400美元的西服.信用卡運(yùn)作案例(Visa支付)持卡人：北京分行visa卡,美國旅游;信用卡運(yùn)作案例(Vis(一)特約商戶交易前檢查(二)判斷交易是否需要授權(quán),并檢查止付名單(三)如何獲得授權(quán)(四)授權(quán)中心做什么(五)商戶如何得到商品的價款(六)向商戶付款(七)收單行如何處理交易數(shù)據(jù),請款(八)發(fā)卡行如何得到付款信用卡運(yùn)作案例(Visa支付)(一)特約商戶交易前檢查信用卡運(yùn)作案例(Visa支付)信用卡運(yùn)作案例(Visa支付)收單行本銀行是否為發(fā)卡行？持卡人發(fā)卡行賬號等信息貨幣轉(zhuǎn)換授權(quán)授權(quán)付款簽名確認(rèn)持卡人特約商戶交卡付款清算賬單還款信用卡組織需跨行轉(zhuǎn)接貨幣轉(zhuǎn)換付款單等信息持卡人一共需要還款多少呢？信用卡運(yùn)作案例(Visa支付)收單行本銀行是否為發(fā)卡行？持3.3.5

我國主要銀行卡

中國銀行卡的發(fā)展歷程中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)起步于二十世紀(jì)80年代，至今可大致分為四個階段：11985年至1993年起步21994年至1996年初拓展3從1997年2001年金卡工程42001年底到2003年底中國銀聯(lián)3.3.5我國主要銀行卡中國銀行卡的發(fā)展歷程11985年四個發(fā)展階段1

)第一階段：1985年至1993年這一階段是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的起步階段。中、工、建、農(nóng)等銀行相繼發(fā)卡，開創(chuàng)了我國銀行卡事業(yè)的先河。2)第二階段：1994年至1996年初1994年以后，各商業(yè)銀行在大中城市加大銀行卡業(yè)務(wù)拓展力度，發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量、發(fā)卡總量、銀行卡種類、業(yè)務(wù)范圍、交易金額等方面都呈現(xiàn)出快速增長趨勢。截止1996年底，全國發(fā)卡量達(dá)到4170萬張，比93年底增加了9倍；交易量10377億元，比93年底增加了5倍。四個發(fā)展階段1)第一階段：1985年至1993年四個發(fā)展階段3

)第三階段：從1997年2001年金卡工程啟動后，由人民銀行牽頭，在各商業(yè)銀行積極參與和各地政府的積極配合下，1997年首先在上海、北京、天津、海南、廈門、大連、青島、杭州、沈陽、廣東、江蘇、山東等12個城市試點，分別建成12個同城銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)，初步實現(xiàn)了這些城市（區(qū)域）內(nèi)的銀行卡跨行聯(lián)合和資源共享，而后又推廣到深圳、昆明、福州、武漢、長沙、鄭州，總共建立了18個城市銀行卡跨行信息交換中心，基本覆蓋了全國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。四個發(fā)展階段3)第三階段：從1997年2001年什么是金卡工程？金卡工程是1993年6月由江澤民總書記親自倡導(dǎo)實施的、以電子貨幣應(yīng)用為重點啟動的各類卡基應(yīng)用系統(tǒng)工程。它是一項跨部門、跨地區(qū)、跨世紀(jì)的龐大社會系統(tǒng)工程。什么是金卡工程？金卡工程是1993年6月由江澤民總書記親自倡什么是金卡工程？宗旨組織推動銀行卡跨行異地聯(lián)網(wǎng)通用；加強(qiáng)金融監(jiān)管和調(diào)控，減少現(xiàn)金發(fā)行和流通量；積極推進(jìn)金融電子化建設(shè)，繁榮商貿(mào)旅游業(yè)；開展以IC卡為代表的各類卡基應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)和應(yīng)用試點等。什么是金卡工程？宗旨進(jìn)度表1994年開始，人民銀行會同各商業(yè)銀行首先在12個省市開展了金卡工程電子貨幣應(yīng)用試點工程。試點城市分別于1996年至1997年實現(xiàn)了銀行卡同城跨行聯(lián)網(wǎng)。1998年12月，人民銀行組織各商業(yè)銀行在北京建立的銀行卡信息交換總中心投入試運(yùn)行，開始了異地跨行聯(lián)網(wǎng)。進(jìn)度表2007年，銀行卡發(fā)行12億張，電話IC卡和手機(jī)SIM卡的發(fā)卡量已逾20億張，基于射頻識別技術(shù)的非接觸IC卡——第二代身份證也已經(jīng)換發(fā)了4億張，其最終發(fā)卡量將突破9億張。如今，“一卡多用”和“多功能卡”的應(yīng)用試點和推廣也取得了重要進(jìn)展。2007年，銀行卡發(fā)行12億張，電話IC卡和手機(jī)SIM卡的發(fā)四個發(fā)展階段4

)第四階段：2001年底到2003年底隨著中國銀聯(lián)的成立，"314"計劃全面推進(jìn)，聯(lián)網(wǎng)通用工作取得顯著成效。在2001年銀行卡工作會議的指導(dǎo)下，各商業(yè)銀行開始銀行卡經(jīng)營體制的改革，實行系統(tǒng)主機(jī)的集中統(tǒng)一和機(jī)具標(biāo)準(zhǔn)化改造，金卡工程的目標(biāo)得到了超額提前完成。并開始籌建銀行卡組織--中國銀聯(lián)股份有限公司。2002年3月中國銀聯(lián)的成立標(biāo)志著中國銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入一個新的發(fā)展歷程。四個發(fā)展階段4)第四階段：2001年底到2003年底銀聯(lián)自2002年1月10日起，帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識的銀行卡首先在北京、上海、廣州、杭州、深圳等五城市內(nèi)及五城市之間聯(lián)網(wǎng)通用。目前，城市實現(xiàn)銀聯(lián)卡跨地跨行通用，在100個以上城市實現(xiàn)銀聯(lián)卡的跨行使用。2004年1月1日之后，銀聯(lián)卡將成為全國范圍內(nèi)唯一使用的人民幣銀行卡，各類非“銀聯(lián)”標(biāo)識卡只能做地方專用卡，不能再用于異地跨行使用了。所謂的“銀聯(lián)”卡，并不是指重新發(fā)行一種專門的卡，而是在符合通聯(lián)通用的銀行卡上貼上“銀聯(lián)”的標(biāo)識，也就是說各家銀行今后發(fā)行的新卡都帶有銀聯(lián)的標(biāo)識，而現(xiàn)行的舊卡則要逐步地更換。銀聯(lián)卡的持有人，可以在開通此業(yè)務(wù)城市的任何一家商業(yè)銀行或ATM取款及POS銀行銷售終端消費(fèi)，并可辦理異地存取款的業(yè)務(wù)，實現(xiàn)一卡跨銀行跨地區(qū)的使用。銀聯(lián)自2002年1月10日起，帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識的銀行卡首先銀聯(lián)標(biāo)識標(biāo)識介紹“銀聯(lián)”標(biāo)識以紅、綠、藍(lán)三種不同顏色銀行卡的平行排列為背景，襯托出白顏色的“銀聯(lián)”漢字造型，突出了銀行卡連網(wǎng)聯(lián)合的主題。三種顏色，紅色象征合作、誠信；藍(lán)色象征暢通、高效；綠色象征安全。三種不同顏色銀行卡的緊密排列象征著銀行卡的聯(lián)合。銀聯(lián)標(biāo)識標(biāo)識介紹銀聯(lián)標(biāo)識標(biāo)識含義“銀聯(lián)”標(biāo)識卡是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，由國內(nèi)各發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)發(fā)行,采用統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，可以跨行跨地區(qū)使用的帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識的銀行卡。銀聯(lián)標(biāo)識標(biāo)識含義銀聯(lián)標(biāo)識標(biāo)識的主要特征1.銀行卡正面右下角印刷了統(tǒng)一的"銀聯(lián)"標(biāo)識圖案；2.貸記卡卡片正面的"銀聯(lián)"標(biāo)識圖案上方加貼有統(tǒng)一的全息防偽標(biāo)志；3.卡片背面使用了統(tǒng)一的簽名條。銀聯(lián)標(biāo)識標(biāo)識的主要特征銀聯(lián)標(biāo)識卡不等于銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡銀行卡之間的區(qū)別首先在于首位卡號不同?？ㄌ枴?”打頭的是VISA的卡，“5”打頭的多是萬事達(dá)的卡，而“62”打頭的才是真正的“銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡”。最簡單的一個區(qū)別就是看清卡上有沒有VISA或者M(jìn)aster的標(biāo)志，如果有就說明不是“銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)”卡，如果沒有這些卡組織標(biāo)志，且只有銀聯(lián)三色標(biāo)志，那么就是“銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡”。銀聯(lián)標(biāo)識卡不等于銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡銀行卡之間的區(qū)別首先在于首位卡號不電子商務(wù)概論（第2版）課件銀聯(lián)標(biāo)識卡不等于銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡國外卡組織VISA、萬事達(dá)的卡與我國的“銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡”，在刷卡消費(fèi)、匯率轉(zhuǎn)換、查詢收費(fèi)、提現(xiàn)收費(fèi)等各個方面，有著很大的不同。國際卡組織都要在換匯業(yè)務(wù)中收取部分的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，即服務(wù)費(fèi)，而中國銀聯(lián)只是按規(guī)定匯率進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)換，不收取任何貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用。銀聯(lián)標(biāo)識卡不等于銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡國外卡組織VISA、萬事達(dá)的卡與我銀聯(lián)標(biāo)識卡不等于銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡兩個持卡人，如果同時去香港購物，一人持擁有國外銀行卡組織VISA或者M(jìn)aster(萬事達(dá))標(biāo)志的“銀聯(lián)標(biāo)識卡”，另一人持只有銀聯(lián)三色標(biāo)志的“銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡”，那最終結(jié)果是，前者每刷掉1000元港幣，還款時就要比后者多付出18元左右人民幣的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)差額。據(jù)中國銀聯(lián)統(tǒng)計，2006年上半年銀聯(lián)卡在香港總共消費(fèi)了120億元人民幣，如果全部按照國際卡消費(fèi)的話，持卡人可能就要多花將近兩億元人民幣！境外持銀聯(lián)標(biāo)識卡消費(fèi)時，應(yīng)選擇哪一種刷卡方式呢？銀聯(lián)標(biāo)識卡不等于銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡兩個持卡人，如果同時去香港購物，一3.3.6國際信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展1)國際信用卡簡介世界上有五大國際信用卡集團(tuán)，他們發(fā)行的信用卡分別是：這些國際信用卡是可以在全世界使用的“世界性電子貨幣”，具有多種功能和多種附加值的國際信用卡。VISA卡Mastercard運(yùn)通卡（AmericanExpress）大萊卡（DinersClup）JCB卡3.3.6國際信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展VISA卡Mastercar（1）威士卡（VISA）1959年，美洲銀行發(fā)行了第一張銀行信用卡，1966年，Bank

of

AmericaService

Corp.(BSC)公司成立。（2）萬事達(dá)卡（MasterCard）萬事達(dá)國際組織于50年代末至60年代初期創(chuàng)立了一種國際通行的信用卡體系，旋即風(fēng)行世界。1966年，組成了一個銀行卡協(xié)會（Interbank

CandAssociation）的組織，1969年銀行卡協(xié)會購下了MasterCharge的專利權(quán)，統(tǒng)一了各發(fā)卡行的信用卡名稱和式樣設(shè)計。電子商務(wù)概論（第2版）課件電子商務(wù)概論（第2版）課件電子商務(wù)概論（第2版）課件電子商務(wù)概論（第2版）課件（3）大來卡（DinersClub）

大來卡于1950年由創(chuàng)業(yè)者FrankMCMamaca創(chuàng)辦，是第一張塑料付款卡，最終發(fā)展成為一個國際通用的信用卡。1981年美國最大的零售銀行----花旗銀行的控股公司----花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。（4）JCB（JapanCreditBureau）

1961年，JCB作為日本第一個專門的信用卡公司宣告成立。此后，它一直以最大公司的姿態(tài)發(fā)展至今，它是代表日本的名副其實的信用卡公司。（5）運(yùn)通卡。自1958年發(fā)行第一張運(yùn)通卡以來，迄今為止運(yùn)通已在68個國家和地區(qū)以49種貨幣發(fā)行了運(yùn)通卡，構(gòu)建了全球最大的自成體系的特約商戶網(wǎng)絡(luò)，并擁有超過6000萬名的優(yōu)質(zhì)持卡人群體。（3）大來卡（DinersClub）電子商務(wù)概論（第2版）課件電子商務(wù)概論（第2版）課件第3章

電子貨幣與網(wǎng)上支付第3章電子貨幣與網(wǎng)上支付Contents電子貨幣概述3.1電子支付工具3.2銀行卡3.3網(wǎng)上支付3.4第三方支付平臺3.5Contents電子貨幣概述3.1電子支付工具3.2銀行卡3教學(xué)要求(1)掌握電子貨幣的概念,掌握電子貨幣的基本運(yùn)作流程,了解各種電子貨幣的類型和電子支付工具，

理解銀行卡的概念與及分類，

重點:電子貨幣的概念；電子貨幣的基本運(yùn)作流程難點:信用卡的運(yùn)作機(jī)制

教學(xué)要求(1)掌握電子貨幣的概念,3.1什么是電子貨幣電子貨幣(E-money)是一種使用電子數(shù)據(jù)信息,通過計算機(jī)及通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易的貨幣。電子貨幣是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)。

電子貨幣本質(zhì)上是什么？？3.1什么是電子貨幣電子貨幣(E-money)是一種使用電3.1什么是電子貨幣電子貨幣與傳統(tǒng)信用貨幣的區(qū)別

發(fā)行主體不同信用貨幣——中央銀行電子貨幣——不同主體都可（銀行、電信、學(xué)校、交通部門、企業(yè)等）

形態(tài)與傳遞方式不同信用貨幣——紙幣、硬幣電子貨幣——數(shù)字信息

流通的地域范圍不同信用貨幣——嚴(yán)格地域限制電子貨幣——可打破地域限定3.1什么是電子貨幣電子貨幣與傳統(tǒng)信用貨幣的區(qū)別3.1電子貨幣的基本運(yùn)作流程直接發(fā)行3.1電子貨幣的基本運(yùn)作流程直接發(fā)行3.1電子貨幣的基本運(yùn)作流程間接發(fā)行3.1電子貨幣的基本運(yùn)作流程間接發(fā)行3.1電子貨幣的類型儲值卡型電子貨幣

發(fā)行主體？使用方式及特點？預(yù)存-離線-扣減-小額電子貨幣最早的構(gòu)想是德國發(fā)明家提出的IC卡（應(yīng)用于電話卡上）。3.1電子貨幣的類型儲值卡型電子貨幣發(fā)行主體？電子貨幣最3.1電子貨幣的類型銀行卡型電子貨幣

發(fā)行主體？使用方式及特點？信用卡型電子貨幣是最早實現(xiàn)INTERNET支付的電子貨幣，也是目前世界上應(yīng)用最普及、發(fā)展最快的。3.1電子貨幣的類型銀行卡型電子貨幣發(fā)行主體？信用卡型電3.1電子貨幣的類型電子支票電子支票是將支票的全部內(nèi)容電子化，然后借助于互聯(lián)網(wǎng)完成支票在客戶之間、銀行客戶與客戶之間以及銀行之間的傳遞實現(xiàn)銀行客戶間的資金結(jié)算。3.1電子貨幣的類型電子支票電子支票是將支票的全部3.1電子貨幣的類型傳統(tǒng)支票交易流程交易可以異時、異地進(jìn)行，突破了現(xiàn)金交易同時同地的局限，大大增加了交易實現(xiàn)的機(jī)會。票據(jù)所具的匯兌功能也使得大宗交易成為可能。背書付款人付款人銀行收款人收款人銀行票據(jù)結(jié)算中心開票通知通知清算清算3.1電子貨幣的類型傳統(tǒng)支票交易流程交易可以異時、異地進(jìn)行3.1電子貨幣的類型處理成本過高：手工清算

新加坡每年8000萬張，每張1.5新加坡元，總處理成本相當(dāng)于國民生產(chǎn)總值的1%。處理速度慢：收款人收到支票到兌現(xiàn)要2-3天易于偽造美國每年因偽造支票損失高達(dá)6000億美元。傳統(tǒng)支票的局限3.1電子貨幣的類型處理成本過高：手工清算傳統(tǒng)支票的局限電子支票的基本流程付款人付款人銀行收款人收款人銀行借記E-mail或WWWE-check簽名背書E-check存款單E-mail背書E-check貸記反饋反饋清算電子支票的基本流程付款人付款人銀行收款人收款人銀行借記E-m3.1電子貨幣的類型FSML：金融服務(wù)標(biāo)識語言（FinancialServicesMarkupLanguage）FSML與HTML類似，用來支持電子支票的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和數(shù)字簽名。FSML書寫的電子支票包含：紙質(zhì)支票全部信息；紙質(zhì)支票不能包含的信息；簽名塊等。FSML書寫電子支票3.1電子貨幣的類型FSML：金融服務(wù)標(biāo)識語言FSML書寫類似于IC卡的硬件裝置，內(nèi)置一系列程序和設(shè)備；插入客戶端插口后，客戶通過密碼等手段激活裝置；該裝置制造出電子支票，顯示在電腦屏幕上；客戶只須像紙質(zhì)支票一樣填寫相關(guān)信息。電子支票簿3.1電子貨幣的類型類似于IC卡的硬件裝置，內(nèi)置一系列程序和設(shè)備；電子支票簿3硬件內(nèi)部產(chǎn)生公私鑰對，只導(dǎo)出公鑰到X.509證書中，保存客戶的私有密鑰在內(nèi)部；自動生成客戶的數(shù)字簽名；對購貨信息、電子支票等作出數(shù)字簽名后，打包封裝起來，客戶將這張“支票”傳給收款人。電子支票簿3.1電子貨幣的類型硬件內(nèi)部產(chǎn)生公私鑰對，只導(dǎo)出公鑰到X.509證書中，保存客戶3.1電子貨幣的類型電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金E-cash是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)字可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。3.1電子貨幣的類型電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金3.1電子貨幣的類型電子現(xiàn)金（1）數(shù)字信息塊實現(xiàn)手段將遵循一定規(guī)則排列的一定長度的數(shù)字串，即一種電子化的數(shù)字信息塊作為代表紙幣或輔幣所有信息的電子化手段。（2）Mondex的實現(xiàn)手段在IC卡內(nèi)保存了貨幣價值的匯總余額，并且該余額是以二進(jìn)制數(shù)字形式存儲的。3.1電子貨幣的類型電子現(xiàn)金（1）數(shù)字信息塊實現(xiàn)手段3.1電子貨幣的類型電子現(xiàn)金

例如,

“99005088”→50元人民幣現(xiàn)鈔

“99010099”

→

100元人民幣現(xiàn)鈔。

如果某臺計算機(jī)的硬盤中存儲了5個“99005088”和3個“99010099”,則表示該硬盤合計存儲了550元的電子現(xiàn)金。

在電子現(xiàn)金用于支付時,只需將相當(dāng)于支付金額的若干個信息塊綜合之后,用電子化方法傳遞給收款人,即可完成支付。

3.1電子貨幣的類型電子現(xiàn)金

例如,“990050883.1電子貨幣的類型電子現(xiàn)金的安全防范消費(fèi)者從銀行獲取e現(xiàn)金

支取指令數(shù)字串

e現(xiàn)金數(shù)字串

電子信封電子信封+

+

電子印鑒銀行消費(fèi)者消費(fèi)者從信封中取出蓋有電子印鑒的數(shù)字串消費(fèi)者網(wǎng)上商店銀行e現(xiàn)金e現(xiàn)金核對e現(xiàn)金上加蓋的印鑒

核對e現(xiàn)金上的序列號

e現(xiàn)金支付時的處理過程

真實性不重復(fù)可以使用3.1電子貨幣的類型電子現(xiàn)金的安全防范消費(fèi)者從銀行獲取e現(xiàn)電子支付CompanyLogo電子支付CompanyLogo3.2電子支付工具概述卡基支付工具電子支付工具移動支付網(wǎng)上支付利用移動電話采取編發(fā)短信息和撥打某個號碼的方式實現(xiàn)支付。人們通過互聯(lián)網(wǎng)完成支付的行為和過程，通常情況下仍然需要銀行作為中介。通俗地說就是我們?nèi)粘Ｊ褂玫你y行卡。3.2電子支付工具概述卡基支付工具電子支付工具移動支付網(wǎng)上

卡基支付工具TextTextTextTextText付款人通過各種交易發(fā)起方式（ATM，POS，手機(jī)，internet等）以卡片的形式向收款人轉(zhuǎn)移后者可以接受的對發(fā)卡主體的貨幣債權(quán)，貨幣債權(quán)以存款余額的形式存儲在卡內(nèi)。支付媒介是對發(fā)卡主體（包括銀行，信用卡公司或其他發(fā)卡主體等）的貨幣債權(quán)。發(fā)起/接受（或者存?。┓绞绞茿TM，POS，手機(jī)，internet等。返回卡基支付工具TextTextTextTextText付款人

網(wǎng)上支付TextTextTextTextText在典型的網(wǎng)上支付模式中，銀行建立支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上支付系統(tǒng)，為客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)。網(wǎng)上支付指令在銀行后臺進(jìn)行處理，并通過傳統(tǒng)支付系統(tǒng)完成跨行交易的清算和結(jié)算。返回網(wǎng)上支付TextTextTextTextText在典型的網(wǎng)

移動支付TextTextTextTextText在典型的網(wǎng)上支付模式中，銀行建立支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上支付系統(tǒng)，為客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)。網(wǎng)上支付指令在銀行后臺進(jìn)行處理，并通過傳統(tǒng)支付系統(tǒng)完成跨行交易的清算和結(jié)算。返回消費(fèi)者前端消費(fèi)系統(tǒng)消費(fèi)者商家無線運(yùn)營商商家管理系統(tǒng)無線運(yùn)營商綜合管理系統(tǒng)手機(jī)支付系統(tǒng)的組成移動支付TextTextTextTextText在典型的網(wǎng)3.3銀行卡是商業(yè)銀行簽發(fā)的允許信用良好者據(jù)以賒購(Buybycredit)商品和勞務(wù)的身份證明卡（信用憑證）。銀行卡通常用塑料磁性卡片制成。銀行卡上印有持卡人姓名、號碼、有效期等信息，這些信息凸印在卡片上，可以通過壓卡機(jī)將信息復(fù)制到能復(fù)寫的簽購單上。銀行卡是商業(yè)銀行向社會公開發(fā)行，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能，作為結(jié)算支付工具的各類卡的統(tǒng)稱。3.3銀行卡是商業(yè)銀行簽發(fā)的允許信用良好者據(jù)以賒購(Buy3.3.1銀行卡的功能吸存工具結(jié)算工具信用工具3.3.1銀行卡的功能吸結(jié)算工信用工3.3.2銀行卡的主體及其相互關(guān)系銀行的主體發(fā)卡行持卡人商家收單行轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)設(shè)備供應(yīng)商網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商發(fā)卡行向客戶發(fā)卡持卡人持卡在特約商戶消費(fèi)（或在ATM機(jī)取款）特約商戶向收單行結(jié)算轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息轉(zhuǎn)接發(fā)卡行調(diào)整持卡人賬戶發(fā)卡行與收單行清算收單行與商戶清算。信用卡網(wǎng)上支付的flash(點擊)3.3.2銀行卡的主體及其相互關(guān)系銀行的主體發(fā)持卡人商家收單3.3.3銀行卡的種類銀行卡信用卡借記卡Text人民幣卡外幣卡雙幣種卡個人卡公司卡磁條卡IC卡3.3.3銀行卡的種類銀行卡信用卡借記卡Text人民幣卡外1按性質(zhì)分類準(zhǔn)貸記卡1)信用卡信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體銀行卡。信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。貸記卡國際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款，非現(xiàn)金消費(fèi)并設(shè)有免息還款期，允許按最低還款額還款，信用額度可循環(huán)使用的信用卡。國內(nèi)也將該類卡稱為信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支，但透支需要支付日息萬分之五的利息、不設(shè)免息還款期的信用卡。1按性質(zhì)分類準(zhǔn)貸記卡1)信用卡貸記卡國際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡。貸1按性質(zhì)分類專用卡2)借記卡借記卡是指不具備透支功能的銀行卡。借記卡分為轉(zhuǎn)賬卡（儲蓄卡）、專用卡、儲值卡。儲蓄卡轉(zhuǎn)賬卡是實時扣賬的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能，借記卡不具備透支功能。專用卡是具有專門用途，在特定區(qū)域使用的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能，專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途。儲值卡儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。1按性質(zhì)分類專用卡2)借記卡儲蓄卡轉(zhuǎn)賬卡是實時扣賬的借記2按幣別分類1

)人民幣卡人民幣卡是指持卡人與發(fā)卡銀行以人民幣作為清算貨幣的銀行卡，一般在境內(nèi)使用。境內(nèi)各銀行發(fā)行的各種信用卡和借記卡都屬于人民幣卡。2

)外幣卡外幣卡是指持卡人與發(fā)卡銀行以可自由兌換的外幣作為清算貨幣的銀行卡，可以國際通用，常見的外幣卡有美元卡和港幣卡等。3

)雙幣種卡雙幣種卡是近年來產(chǎn)生和發(fā)展起來的過渡卡種，其清算貨幣有兩種：當(dāng)持卡人在國內(nèi)使用時，用人民幣清算；當(dāng)持卡人在境外使用時，用可以自由兌換的外幣進(jìn)行清算。2按幣別分類1)人民幣卡3按發(fā)行對象分類1)公司卡（商務(wù)卡）公司卡對象為在中國境內(nèi)注冊的中、外企業(yè)或機(jī)構(gòu)、團(tuán)體及事業(yè)單位。凡在中華人民共和國境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款賬戶的單位可憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡，公司卡最多可申領(lǐng)6張，持卡人由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代理人書面指定。2)個人卡個人卡是針對個人發(fā)行的卡。具有合法收入和完全民事行為能力的個人可申領(lǐng)個人卡，個人卡的主卡持卡人可為年滿18周歲具有完全民事行為能力的個人申領(lǐng)附屬卡，附屬卡不超過2張。3按發(fā)行對象分類1)公司卡（商務(wù)卡）4按信息載體分類1

)磁條卡磁條卡是一種磁記錄介質(zhì)卡片。磁條卡根據(jù)其矯頑磁力分為兩類：一類是低密磁條卡，另一類則是高密磁條卡，符合ISO7810、ISO7811國際標(biāo)準(zhǔn)?？w材料有普通PVC、透明PVC或PET。磁條卡廣泛應(yīng)用于銀行、金融業(yè)、超市商場、娛樂餐飲、酒店等行業(yè)，是現(xiàn)代客戶管理最方便、有效的武器之一。2

)芯片（IC）卡芯片（IC）卡又稱為智能卡，是通過大規(guī)模集成電路（IC）芯片，實現(xiàn)大量數(shù)據(jù)的存儲、加密、運(yùn)算等功能的卡片。芯片（IC）卡可用于金融應(yīng)用及非金融應(yīng)用（如：門禁、個人資料存儲等）。4按信息載體分類1)磁條卡3.3.4信用卡的運(yùn)作機(jī)制發(fā)卡行收單行信用卡交易中的參與者特約商戶持卡人信用卡組織VisaMasterCard中國銀聯(lián)年費(fèi)特約商戶折扣費(fèi)透支費(fèi)手工取現(xiàn)滯納金ATM交易低成本存、貸利差交易回傭費(fèi)國際卡交易中的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)3.3.4信用卡的運(yùn)作機(jī)制發(fā)收信用卡交易中的參與者特持信V3.3.4信用卡的運(yùn)作機(jī)制信用卡交易中的有關(guān)概念(以某銀行為例)信用額度可用額度免息還款期記賬日到期還款日信用額度（-）未還清的已出賬金額（-）已使用的未入賬的累積金額（=）可用額度3.3.4信用卡的運(yùn)作機(jī)制信用卡交易中的有關(guān)概念(以某銀行為3.3.4信用卡的運(yùn)作機(jī)制循環(huán)信用利率滯納金超限費(fèi)日利率萬分之五，按月復(fù)利最低還款額未還部分的5%

信用額度內(nèi)消費(fèi)額的10%（+）預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%（+）前期最低還款額未還部分的100%（+）超過信用額度消費(fèi)款的100%（+）費(fèi)用和信息的100%（=）最低還款額最低還款額取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)3.3.4信用卡的運(yùn)作機(jī)制循環(huán)信用利率滯納金超限費(fèi)信用卡業(yè)務(wù)的基本處理流程填表審查開戶發(fā)卡客戶申請持卡客戶持卡消費(fèi)資金清算驗卡授權(quán)簽字供貨提交簽賬單提請付款付款持卡人付款信用卡業(yè)務(wù)的基本處理流程填表客戶申請持卡客戶持卡消費(fèi)資金清算發(fā)卡行收單行特約商戶持卡人①持卡人購物或消費(fèi)，并交驗信用卡；②商戶向持卡人提供商品或勞務(wù)，并要求持卡人在簽購單上簽字；③商戶向收單行提供簽購單④收單行向商戶付款；⑤收單行向發(fā)卡行提交單據(jù)，并要求付款⑥發(fā)卡行向收單行結(jié)算付款；⑦發(fā)卡行向持卡人發(fā)出對帳單⑧持卡人向發(fā)卡行付清款項。信用卡支付流程①持卡人購物或消費(fèi)，并交驗信用卡；②商戶向持卡人提供商品或勞一個中國銀行北京分行的visa持卡人目前在美國旅游。一天，該持卡人在紐約春天百貨商場看中了一套400美元的西服。美國威爾士紐約分行是收單行，且它是visa的會員銀行。信用卡運(yùn)作案例(Visa支付)一個中國銀行北京分行的visa持卡人目前在美國旅游。一天，該持卡人：北京分行visa卡,美國旅游;特約商戶:美國春天百貨商場;發(fā)卡行:中國銀行北京分行;收單行:美國威爾士銀行紐約分行;交易:購買一套400美元的西服.信用卡運(yùn)作案例(Visa支付)持卡人：北京分行visa卡,美國旅游;信用卡運(yùn)作案例(Vis(一)特約商戶交易前檢查(二)判斷交易是否需要授權(quán),并檢查止付名單(三)如何獲得授權(quán)(四)授權(quán)中心做什么(五)商戶如何得到商品的價款(六)向商戶付款(七)收單行如何處理交易數(shù)據(jù),請款(八)發(fā)卡行如何得到付款信用卡運(yùn)作案例(Visa支付)(一)特約商戶交易前檢查信用卡運(yùn)作案例(Visa支付)信用卡運(yùn)作案例(Visa支付)收單行本銀行是否為發(fā)卡行？持卡人發(fā)卡行賬號等信息貨幣轉(zhuǎn)換授權(quán)授權(quán)付款簽名確認(rèn)持卡人特約商戶交卡付款清算賬單還款信用卡組織需跨行轉(zhuǎn)接貨幣轉(zhuǎn)換付款單等信息持卡人一共需要還款多少呢？信用卡運(yùn)作案例(Visa支付)收單行本銀行是否為發(fā)卡行？持3.3.5

我國主要銀行卡

中國銀行卡的發(fā)展歷程中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)起步于二十世紀(jì)80年代，至今可大致分為四個階段：11985年至1993年起步21994年至1996年初拓展3從1997年2001年金卡工程42001年底到2003年底中國銀聯(lián)3.3.5我國主要銀行卡中國銀行卡的發(fā)展歷程11985年四個發(fā)展階段1

)第一階段：1985年至1993年這一階段是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的起步階段。中、工、建、農(nóng)等銀行相繼發(fā)卡，開創(chuàng)了我國銀行卡事業(yè)的先河。2)第二階段：1994年至1996年初1994年以后，各商業(yè)銀行在大中城市加大銀行卡業(yè)務(wù)拓展力度，發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量、發(fā)卡總量、銀行卡種類、業(yè)務(wù)范圍、交易金額等方面都呈現(xiàn)出快速增長趨勢。截止1996年底，全國發(fā)卡量達(dá)到4170萬張，比93年底增加了9倍；交易量10377億元，比93年底增加了5倍。四個發(fā)展階段1)第一階段：1985年至1993年四個發(fā)展階段3

)第三階段：從1997年2001年金卡工程啟動后，由人民銀行牽頭，在各商業(yè)銀行積極參與和各地政府的積極配合下，1997年首先在上海、北京、天津、海南、廈門、大連、青島、杭州、沈陽、廣東、江蘇、山東等12個城市試點，分別建成12個同城銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)，初步實現(xiàn)了這些城市（區(qū)域）內(nèi)的銀行卡跨行聯(lián)合和資源共享，而后又推廣到深圳、昆明、福州、武漢、長沙、鄭州，總共建立了18個城市銀行卡跨行信息交換中心，基本覆蓋了全國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。四個發(fā)展階段3)第三階段：從1997年2001年什么是金卡工程？金卡工程是1993年6月由江澤民總書記親自倡導(dǎo)實施的、以電子貨幣應(yīng)用為重點啟動的各類卡基應(yīng)用系統(tǒng)工程。它是一項跨部門、跨地區(qū)、跨世紀(jì)的龐大社會系統(tǒng)工程。什么是金卡工程？金卡工程是1993年6月由江澤民總書記親自倡什么是金卡工程？宗旨組織推動銀行卡跨行異地聯(lián)網(wǎng)通用；加強(qiáng)金融監(jiān)管和調(diào)控，減少現(xiàn)金發(fā)行和流通量；積極推進(jìn)金融電子化建設(shè)，繁榮商貿(mào)旅游業(yè)；開展以IC卡為代表的各類卡基應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)和應(yīng)用試點等。什么是金卡工程？宗旨進(jìn)度表1994年開始，人民銀行會同各商業(yè)銀行首先在12個省市開展了金卡工程電子貨幣應(yīng)用試點工程。試點城市分別于1996年至1997年實現(xiàn)了銀行卡同城跨行聯(lián)網(wǎng)。1998年12月，人民銀行組織各商業(yè)銀行在北京建立的銀行卡信息交換總中心投入試運(yùn)行，開始了異地跨行聯(lián)網(wǎng)。進(jìn)度表2007年，銀行卡發(fā)行12億張，電話IC卡和手機(jī)SIM卡的發(fā)卡量已逾20億張，基于射頻識別技術(shù)的非接觸IC卡——第二代身份證也已經(jīng)換發(fā)了4億張，其最終發(fā)卡量將突破9億張。如今，“一卡多用”和“多功能卡”的應(yīng)用試點和推廣也取得了重要進(jìn)展。2007年，銀行卡發(fā)行12億張，電話IC卡和手機(jī)SIM卡的發(fā)四個發(fā)展階段4

)第四階段：2001年底到2003年底隨著中國銀聯(lián)的成立，"314"計劃全面推進(jìn)，聯(lián)網(wǎng)通用工作取得顯著成效。在2001年銀行卡工作會議的指導(dǎo)下，各商業(yè)銀行開始銀行卡經(jīng)營體制的改革，實行系統(tǒng)主機(jī)的集中統(tǒng)一和機(jī)具標(biāo)準(zhǔn)化改造，金卡工程的目標(biāo)得到了超額提前完成。并開始籌建銀行卡組織--中國銀聯(lián)股份有限公司。2002年3月中國銀聯(lián)的成立標(biāo)志著中國銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入一個新的發(fā)展歷程。四個發(fā)展階段4)第四階段：2001年底到2003年底銀聯(lián)自2002年1月10日起，帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識的銀行卡首先在北京、上海、廣州、杭州、深圳等五城市內(nèi)及五城市之間聯(lián)網(wǎng)通用。目前，城市實現(xiàn)銀聯(lián)卡跨地跨行通用，在100個以上城市實現(xiàn)銀聯(lián)卡的跨行使用。2004年1月1日之后，銀聯(lián)卡將成為全國范圍內(nèi)唯一