人身意外傷害保險(xiǎn)

第三章人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)概述人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付一、定義

是指以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成的死亡、殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù).第一節(jié)人身意外傷害保險(xiǎn)概述＊傷害是被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí),由致害物、致害對(duì)象、致害事實(shí)、侵害發(fā)生與侵害之間的因果關(guān)系四個(gè)要素構(gòu)成.致害物:是直接造成被保險(xiǎn)人傷害的物體或物質(zhì),而且是在被保險(xiǎn)人身體之外的.1器械傷害：如勞動(dòng)工具、機(jī)動(dòng)車(chē)輛等2自然傷害：如暴雨、洪水、雷電等3化學(xué)傷害：如有毒氣體、液體等4生物傷害：如野獸、家畜等致害對(duì)象:是被保險(xiǎn)人的身體某個(gè)部位,是生理上的傷害.

致害事實(shí):是致害物以一定方式破壞性地接觸被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí).＊意外（一）被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到傷害的發(fā)生1傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先無(wú)法預(yù)見(jiàn)的.2傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先可以預(yù)見(jiàn)的，但由于被保險(xiǎn)人事先疏忽而沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到.（二）傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿1被保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)到傷害即將發(fā)生時(shí)，在技術(shù)上已經(jīng)不能采取措施避免.2被保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)到傷害即將發(fā)生時(shí)，在技術(shù)上可以采取措施避免，但由于法律或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避.需要注意的是：故意行為不屬于意外；故意和意外互相排斥，但并不構(gòu)成一個(gè)完備事件組

結(jié)論:意外傷害構(gòu)成的要件可以概括為外來(lái)、偶然和劇烈三個(gè).其一,外來(lái)中風(fēng)跌倒死亡,不是;天熱中暑,不是;走路跌倒受傷,是.意外傷殘后后又因病死死亡案2000年年5月4日日,B市機(jī)機(jī)器廠為單單位職工投投保了“團(tuán)團(tuán)意險(xiǎn)”，，每人保險(xiǎn)險(xiǎn)金額5萬(wàn)萬(wàn)元。6月月28日撞撞傷，該廠廠職工石磊磊騎自行車(chē)車(chē)在上班途途中被卡車(chē)車(chē)撞傷，鎖鎖骨、右肋肋骨骨折，，經(jīng)交警部部門(mén)作了由由卡車(chē)方承承擔(dān)全部責(zé)責(zé)任，應(yīng)賠賠償受害人人石磊3萬(wàn)萬(wàn)元的裁定定并結(jié)案。。鑒于石磊磊在醫(yī)院治治療過(guò)程中中，保險(xiǎn)公公司欲待他他治療結(jié)束束后再視其其傷殘程度度給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金。不料料，未等治治療結(jié)束，，石磊于9月16日日因心肌梗梗塞死于醫(yī)醫(yī)院。請(qǐng)分分析本案。。其二,偶然然車(chē)輛擁擠,車(chē)正在啟啟動(dòng),乘客客不聽(tīng)勸說(shuō)說(shuō)強(qiáng)行下車(chē)車(chē),墜地重重傷,不是是;乘客在行使使的車(chē)輛中中被人擠出出車(chē)外受傷傷,是.其三,劇烈烈(突發(fā))長(zhǎng)途旅行,腳底磨損損,不是;長(zhǎng)年搬運(yùn)重重物造成腰腰疼，不是是;天空墜物引引起傷亡,是;煤氣中毒,是.二、可保風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)（一）一般般承保的意意外傷害1必須是是被保險(xiǎn)人人身體上的的傷害2必須是是由外界原原因、意外事故所所致的傷害害（二）特約約承保的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)1戰(zhàn)爭(zhēng)2被保險(xiǎn)險(xiǎn)人從事登登山、跳傘傘、滑雪、、漂流、賽賽車(chē)、拳擊擊、摔跤等等劇烈活動(dòng)動(dòng)或比賽中中遭受的意意外傷害3核輻射射4醫(yī)療事事故（三）不可可保風(fēng)險(xiǎn)1被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在犯罪罪活動(dòng)中所所受的意外外傷害2被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在尋釁釁斗毆中所所受的意外外傷害3被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在酒醉醉、吸食或或注射毒品品后所受的的意外傷害害4被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的自殺殺行為所造造成的意外外傷害與人口角后后被人踢倒倒死亡給付付案2000年年8月的一一天,蕭強(qiáng)強(qiáng)與在同一一家國(guó)企單單位工作的的同事戴華華相約,一一起去市內(nèi)內(nèi)的一家國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公公司投保.兩人因平平時(shí)關(guān)系不不錯(cuò),商量量各自買(mǎi)了了一份相同同的個(gè)人意意外傷害保保險(xiǎn)附加醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用保保險(xiǎn),保險(xiǎn)險(xiǎn)金額均為為10萬(wàn)元元,保險(xiǎn)期期限也都為為1年.誰(shuí)知在投保保后不久的的某日中午午,兩個(gè)年年輕人因瑣瑣事發(fā)生口口角,先是是謾罵,罵罵到后來(lái)按按捺不住,竟然動(dòng)起起手來(lái).蕭蕭強(qiáng)被戴華華一拳打在在眼角,正正想揮臂回回?fù)魰r(shí),被被在旁的同同事拉開(kāi).經(jīng)過(guò)許多多同事半個(gè)個(gè)小時(shí)的勸勸說(shuō),怒氣氣沖沖的兩兩人才稍稍稍平靜下來(lái)來(lái).就在大大家以為事事態(tài)已平息息,戴華也也轉(zhuǎn)身打算算離去時(shí),不料蕭強(qiáng)強(qiáng)見(jiàn)自己受受傷的眼角角血流不止止,勉強(qiáng)克克制住的怒怒火猛地又又竄了上來(lái)來(lái),于是趁趁轉(zhuǎn)過(guò)身去去的對(duì)方不不備,朝他他身后猛踢踢一腳.毫毫無(wú)戒備的的戴華猝不不及防,踉踉蹌幾步,一頭栽地地,恰好跌跌倒在路邊邊的廢物堆堆上,被尖尖銳物刺穿穿胸部,當(dāng)當(dāng)場(chǎng)死亡.事后,兩家家被保險(xiǎn)人人的家屬先先后向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司提出出索賠:被被保險(xiǎn)人戴戴華的家屬屬提出給付付死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)金的請(qǐng)求求,因?yàn)榇鞔鲗儆谝馔馔馑劳?而而被保險(xiǎn)人人蕭強(qiáng)的家家屬則認(rèn)為為蕭的行為為實(shí)屬正當(dāng)當(dāng)防衛(wèi),可可讓法院來(lái)來(lái)處理,但但他在兩人人口角時(shí)被被戴打傷,應(yīng)由保險(xiǎn)險(xiǎn)公司賠償償醫(yī)療費(fèi)用用.問(wèn)題:1.意外傷傷害保險(xiǎn)對(duì)對(duì)哪些意外外傷害不保保?可保的的意外傷害害有哪幾種種?2.什么叫叫毆斗?什什么叫正當(dāng)當(dāng)防衛(wèi)?毆?dú)泛驼?dāng)當(dāng)防衛(wèi)所引引起的傷殘殘死亡是否否屬于意外外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)的責(zé)任范范圍?3.保險(xiǎn)公公司對(duì)這兩兩筆意外傷傷害保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的被保保險(xiǎn)人家屬屬所提出的的保險(xiǎn)金給給付請(qǐng)求,你認(rèn)為應(yīng)應(yīng)如何處理理?三、意外傷傷害保險(xiǎn)的的種類(lèi)按照保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任劃分意外傷害死死亡殘疾保保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)綜合意外傷傷害保險(xiǎn)意外傷害誤誤工保險(xiǎn)----暫暫時(shí)喪失勞勞動(dòng)能力而而無(wú)法工作作注意：停工與殘疾疾的區(qū)別四、意外傷傷害保險(xiǎn)與與人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)的區(qū)別相同點(diǎn)：1保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的相同2保險(xiǎn)金金額的確定定方法相同同3保險(xiǎn)合合同主體相相同不同點(diǎn)：1可保危危險(xiǎn)不同2費(fèi)率厘厘定基礎(chǔ)不不同3保險(xiǎn)期期限不同4保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任準(zhǔn)備金金的提取方方式不同第二節(jié)意意外傷傷害保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)責(zé)任任一、保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)種意外傷害所所致殘廢意意外外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)意外傷害所所致死亡死亡保險(xiǎn)疾病所致死死亡兩兩全保險(xiǎn)生存到保險(xiǎn)險(xiǎn)期限結(jié)束束派生責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用給給付、誤工工給付、喪喪葬費(fèi)給付付和遺囑生生活費(fèi)給付付等責(zé)任.二、意外傷害保保險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)構(gòu)成條件1被保險(xiǎn)險(xiǎn)人遭受了了意外傷害害包括兩方面面要求：（1）被保保險(xiǎn)人遭受受的意外傷傷害必須是是客觀發(fā)生生的事實(shí)（2））被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人遭遭受受意意外外傷傷害害的的客客觀觀事事實(shí)實(shí)必必須須發(fā)發(fā)生生在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)期限限內(nèi)內(nèi)2被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人在在責(zé)責(zé)任任期期限限內(nèi)內(nèi)死死亡亡或或殘殘廢廢包括括兩兩方方面面要要求求：：（1））被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人死死亡亡或或殘殘廢廢在法法律律上上發(fā)發(fā)生生效效力力的的死死亡亡有有兩兩種種情情況況：：一是是生生理理死死亡亡，，即即已已被被證證實(shí)實(shí)的的死死亡亡二是是宣宣告告死死亡亡，，即即按按照照法法定定程程序序推推定定的的死死亡亡《中中華華人人民民共共和和國(guó)國(guó)民民法法通通則則》》第第23條條規(guī)規(guī)定定：：““公公民民有有下下列列情情形形之之一一的的，，利利害害關(guān)關(guān)系系人人可可以以向向人人民民法法院院申申請(qǐng)請(qǐng)宣宣告告死死亡亡：：█下落落不不明明滿滿4年年的的█因意意外外事事故故下下落落不不明明，，從從事事故故發(fā)發(fā)生生之之日日起起滿滿2年年的的殘廢廢包包括括兩兩種種情情況況：：一是人人體組組織的的永久久性殘殘缺（（或稱稱缺損損），，如肢肢體斷斷離；；二是人人體器器官正正常機(jī)機(jī)能的的永久久喪失失，如如喪失失視覺(jué)覺(jué)、聽(tīng)聽(tīng)覺(jué)、、語(yǔ)言言機(jī)能能、運(yùn)運(yùn)動(dòng)障障礙（2））被保保險(xiǎn)人人的死死亡或或殘廢廢發(fā)生生在責(zé)責(zé)任期期限內(nèi)內(nèi)如果宣宣告死死亡時(shí)時(shí)已經(jīng)經(jīng)超過(guò)過(guò)責(zé)任任期限限時(shí)，，為解解決這這一問(wèn)問(wèn)題，，可以以在意意外險(xiǎn)險(xiǎn)條款款中約約定失失蹤條條款，，規(guī)定定被保保險(xiǎn)人人因意意外事事故下下落不不明超超過(guò)一一定期期限（（如3個(gè)月月、6個(gè)月月）時(shí)時(shí)，視視同死死亡。。*責(zé)任任期限限只要被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人遭遭受意意外傷傷害時(shí)時(shí)間發(fā)發(fā)生在在保險(xiǎn)險(xiǎn)期內(nèi)內(nèi)，而而且自自遭受受意外外傷害害之日日起的的一定定時(shí)期期內(nèi)（（即責(zé)責(zé)任期期限內(nèi)內(nèi)，如如90天、、180天天、360天等等）造造成死死亡殘殘廢的的后果果，保保險(xiǎn)人人就要要承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任，給給付保保險(xiǎn)金金。即即使被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在在死亡亡或確確定殘殘廢時(shí)時(shí)保險(xiǎn)險(xiǎn)期限限已經(jīng)經(jīng)結(jié)束束，只只要未未超過(guò)過(guò)責(zé)任任期限限，保保險(xiǎn)人人就要要負(fù)責(zé)責(zé)。責(zé)任期期限是是意外外傷害害保險(xiǎn)險(xiǎn)和健健康保保險(xiǎn)特特有的的概念念在保險(xiǎn)險(xiǎn)期限限內(nèi)出出險(xiǎn)而而在期期滿后后死亡亡給付付案1996年年秋季季，剛剛上小小學(xué)二二年級(jí)級(jí)的郭郭曉蓮蓮參加加了由由她所所就讀讀學(xué)校校出面面投保保的““學(xué)生生團(tuán)體體平安安保險(xiǎn)險(xiǎn)”，，繳付付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)5元，，保險(xiǎn)險(xiǎn)金額額1萬(wàn)萬(wàn)元，，保險(xiǎn)險(xiǎn)期限限1年年，保保險(xiǎn)單單上寫(xiě)寫(xiě)明：：從1996年年9月月1日日起，，至1997年年8月月31日止止。1997年年秋季季開(kāi)學(xué)學(xué)后，，郭曉曉蓮升升入三三年級(jí)級(jí)，繼繼續(xù)參參加““學(xué)平平險(xiǎn)””，保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)提高高為10元元，保保險(xiǎn)金金額也也升至至2萬(wàn)萬(wàn)元，，保險(xiǎn)險(xiǎn)期限限則是是自1997年年9月月1日日起，，至1998年年8月月31日止止。1997年年10月初初，郭郭曉蓮蓮?fù)蝗蝗话l(fā)病病，全全身抽抽搐，，病勢(shì)勢(shì)來(lái)得得兇猛猛，經(jīng)經(jīng)醫(yī)院院搶救救無(wú)效效，于于同年年10月8日死死亡。。醫(yī)生生診斷斷病人人死亡亡的原原因是是狂犬犬病，，此時(shí)時(shí)郭曉曉蓮的的父親親才回回想起起，他他的女女兒的的確被被狂犬犬咬傷傷過(guò)，，但被被咬的的時(shí)間間是在在1997年7月15日日。當(dāng)當(dāng)時(shí)因因女兒兒被咬咬后并并無(wú)癥癥狀，，他也也未在在意，，也未未與肇肇事人人交涉涉。事后，，郭曉曉蓮父父親作作為被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人郭郭曉蓮蓮的法法定繼繼承人人，向向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司申請(qǐng)請(qǐng)索賠賠，保保險(xiǎn)公公司該該如何何處理理此案案？意意外傷傷害保保險(xiǎn)中中的責(zé)責(zé)任期期限是是一個(gè)個(gè)什么么概念念？責(zé)責(zé)任期期限與與保險(xiǎn)險(xiǎn)期限限是不不是一一回事事？在本案案中，，被保保險(xiǎn)人人郭曉曉蓮遭遭受意意外傷傷害即即被狂狂犬咬咬傷是是在二二年級(jí)級(jí)投保保的保保險(xiǎn)期期限內(nèi)內(nèi)（1996年年9月月1日日~997年8月31日日），，而這這一傷傷害事事故最最終的的后果果卻是是產(chǎn)生生在這這一保保險(xiǎn)期期限已已經(jīng)結(jié)結(jié)束，，已經(jīng)經(jīng)是三三年級(jí)級(jí)投保保的保保險(xiǎn)期期限內(nèi)內(nèi)。因因此，，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司應(yīng)當(dāng)當(dāng)將這這一事事故作作為發(fā)發(fā)生在在二年年級(jí)投投保的的保險(xiǎn)險(xiǎn)期限限內(nèi)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任來(lái)處處理，，按被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在在這一一保險(xiǎn)險(xiǎn)1期期限內(nèi)內(nèi)所投投保的的金額額給付付1萬(wàn)萬(wàn)元死死亡保保險(xiǎn)金金。3意意外傷傷害是是死亡亡或殘殘廢的的直接接原因因或近近因*意外外傷害害是死死亡或或殘疾疾的誘誘因時(shí)時(shí),保保險(xiǎn)人人不是是按照照保險(xiǎn)險(xiǎn)金額額和被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的的最終終后果果給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金,而是是比照照身體體健康康者在在遭受受這種種意外外傷害害后可可能造造成的的后果果給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金.總結(jié)：：1、被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在在保險(xiǎn)期期限內(nèi)遭受受了意意外傷傷害2、被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在在責(zé)任期期限內(nèi)死亡亡或殘殘廢3、意意外傷傷害必必須是是造成成被保保險(xiǎn)人人死亡亡或殘殘疾的的近因三、人身意意外傷傷害保保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任判判定程程序第三節(jié)節(jié)給給付方方式1死死亡亡保險(xiǎn)險(xiǎn)金的的給付付:定定額給給付2殘殘廢廢保險(xiǎn)險(xiǎn)金的的給付付：：由保保險(xiǎn)金金額和和殘廢廢程度度兩個(gè)個(gè)因素素確定定殘廢保保險(xiǎn)金金=保保險(xiǎn)金金額*殘廢廢程度度百分分比計(jì)算某被保保險(xiǎn)人人投保保意外外傷害害保險(xiǎn)險(xiǎn)，保保額800，000元。。在保保險(xiǎn)期期限內(nèi)內(nèi)的一一次意意外事事故中中造成成一目目永久久完全全失明明（殘殘廢程程度50%）并并兩上上肢永永久完完全喪喪失機(jī)機(jī)能（（殘廢廢程度度100%），，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)如何何給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金？？█165-166頁(yè)頁(yè)當(dāng)一次次意外外傷害害造成成被保保險(xiǎn)人人身體體若干干部位位殘廢廢時(shí)，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按按保險(xiǎn)險(xiǎn)金額額與被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人身身體各各部位位殘廢廢程度度百分分率之之和的的乘積積計(jì)算算殘廢廢保險(xiǎn)險(xiǎn)金。。█如果各各部位位殘廢廢程度度百分分率之之和超超過(guò)100%，，則按按保險(xiǎn)險(xiǎn)金額額給付付殘廢廢保險(xiǎn)險(xiǎn)金。。█被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在在保險(xiǎn)險(xiǎn)期限限內(nèi)多多次遭遭受意意外傷傷害時(shí)時(shí)，保保險(xiǎn)人人對(duì)每每次意意外傷傷害造造成的的殘廢廢或死死亡均均按保保險(xiǎn)合合同中中的規(guī)規(guī)定給給付保保險(xiǎn)金金，但但給付付的保保險(xiǎn)金金累計(jì)計(jì)以不不超過(guò)過(guò)保險(xiǎn)險(xiǎn)金額額為限限。3醫(yī)醫(yī)療保保險(xiǎn)金金給付付