保險的基本原則

第4章保險的基本原則2.1最大誠信原則2.2保險利益原則2.3近因原則2.4損失補償原則第一節(jié)最大誠信原則最大誠信的定義為什么需要最大誠信最大誠信的基本內(nèi)容違反最大誠信的法律后果一最大誠信的定義

保險活動中對當事人誠信的要求要比一般民事活動更為嚴格，要求當事人具有“最大誠信”，這主要源于海上保險。最大誠信原則的基本含義是：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。二為什么需要最大誠信

保險經(jīng)營的特殊性（投保人）保險本身所具有的不確定性：（投保人）保險合同的特殊性：附和性（保險人）

三最大誠信的內(nèi)容（一）告知：告知是指投保人在訂立保險合同時，應當將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。

告知不僅要求投保人或被保險人在訂立保險合同時把有關保險標的的重要事實告知保險人；而且要求在保險合同有效期內(nèi)，若保險標的的危險情況發(fā)生變化，也應及時告知保險人；在保險事故發(fā)生后向保險人索賠時，應如實申報保險標的受損情況，提供各項有關損失的真實資料和證明。2、投保人的告之

（1）立法形式無限告之：又稱客觀告之。即法律對告之的內(nèi)容不作具體規(guī)定，只要是事實上與保險標的危險狀況相關的任何重要事實，都要告之保險人。（英美法系國家采用）詢問回答告之：指投保人對保險人詢問的問題必須如實告之，對詢問以外的問題，投保人無須告之。（中國等大陸法系國家采用）（2）投保人違反告知的情況由于疏忽而未告知，或者對重要事實誤認為不重要而未告知。誤告，指由于對重要事實認識的局限，包括不知道、了解不全面或不準確而導致誤告，但并非故意欺騙。隱瞞，即明知某些事實會影響保險人承保的決定或承保的條件而故意不告知。欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實，故意作不實告知。（3）違反告知義務的法律后果

各國法律原則上都規(guī)定，只要投保人或被保險人違反告知義務，保險人有權解除合同，不承擔賠償責任。我國《保險法》與此相關的規(guī)定包括：關于解除保險合同的規(guī)定：第17條第2款、第28條第1款；關于不承擔賠償或給付保險金責任的規(guī)定：第17條第3款、第28條第3款、第37條第2款；關于退還保險費或按比例減少保險金的規(guī)定：第17條第4款、第54條。案例：故意隱瞞病情違反告知案

某年6月8日，劉某為丈夫李某在某保險公司投保了終身壽險，保險金額5萬元。1999年10月28日，李某因“帕金森氏綜合癥”死亡，劉某攜帶保險單、被保險人死亡證明等相關材料向保險公司提出索賠申請，要求給付身故保險金5萬元。保險公司對李某的死亡原因進行了調(diào)查。發(fā)現(xiàn)被保險人李某早在1994年7月至投保日前曾5次因帕金森氏綜合癥和腦動脈硬化癥等多種疾病住院治療，但在投保時卻未告知其身體病況，在投保單關于“最近健康狀況及過去10年內(nèi)是否患有下列疾病”的詢問欄內(nèi)全部填“否”，沒有如實告知被保險人李某投保前患病住院的事實。

保險公司以投保人故意未履行告知義務為由，做出了解除保險合同、不承擔給付保險金責任的決定。劉某不服，訴至法院。劉某訴稱，在保險營銷員甲登門承攬義務時，其已經(jīng)向該營銷員如實告知了被保險人以前患過“腦動脈硬化癥”的情況，但保險營銷員甲城“沒事，不影響承保”,并積極幫劉某填好投保單后，交由劉某簽字。對這種只能用對號在相應的方格內(nèi)填寫的格式合同，外星人就是認真核實，也未必能看出對錯。如果有錯，那只能是保險營銷員甲的錯，而不應是投保人的錯。由于營銷員的行為是代理行為，后果理應由保險公司承擔。而投保人已經(jīng)履行了告知義務并如約交納了保險費，在承保期間發(fā)生事故，保險公司應該賠償。同時，按照《保險法》第31條的規(guī)定，對于保險合同的條款保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。

保險公公司辯辯稱，，投保保人在在投保保單上上隱瞞瞞了被被保險險人的的病情情，沒沒有履履行如如實告告知義義務。。該項項保險險合同同必須須以書書面的的形式式告知知，否否則要要對告告知不不實承承擔法法律責責任。。劉某某現(xiàn)年年35歲，系系某公公司職職員，，是一一個具具有完完全民民事行行為能能力的的人。。她在在看了了營銷銷員為為她代代填的的投保保單后后，親親自簽簽名，，這一一行為為就是是投保保人對對投保保單上上告知知事項項的肯肯定。。由此此而引引發(fā)的的一切切后果果，毫毫無疑疑問應應由投投保人人自己己承擔擔，而而不管管其告告知的的內(nèi)容容是否否由自自己親親自填填寫。。投保保人的的行為為屬于于故意意不履履行告告知義義務，，按照照《保險法法》第17條第1款和第第2款中規(guī)規(guī)定：：投保保人故故意隱隱瞞事事實，，不履履行如如實告告知義義務的的，保保險人人有權權解除除保險險合同同；保保險人人對于于保險險合同同解除除前發(fā)發(fā)生的的保險險事故故，不不承擔擔賠償償或者者給付付保險險金的的責任任，并并不退退還保保險費費。3、保險險人的的告之之（1）告之之形式式明確列列示：：指保保險人人只需需將保保險的的主要要內(nèi)容容明確確列明明在保保險合合同之之中，，即視視為已已告之之投保保人。。明確說說明：：指保保險人人不僅僅應將將保險險的主主要內(nèi)內(nèi)容明明確列列明在在保險險合同同中，，還必必須對對投保保人進進行正正確的的解釋釋。（（中國國）XX年3月1日，寧寧陜中中學15歲的女女生馮馮某在在學校校開學學報名名時，，購買買了人人壽保保險公公司安安康分分公司司“人人?？悼到W學生、、幼兒兒系列列”保保險一一份。。她在在繳納納了20元保費費后，，領到到了一一張保保險公公司出出具的的交費費證明明。同同月29日，馮馮某在在上課課時突突然出出現(xiàn)嘔嘔吐、、昏迷迷等癥癥狀，，經(jīng)醫(yī)醫(yī)院急急救，，診斷斷為腦腦出血血。家家人先先后送送馮某某在寧寧陜縣縣醫(yī)院院和西西安住住院，，治療療花費費近7萬元。。5月9日，馮馮某向向人壽壽保險險公司司安康康分公公司所所屬的的寧陜陜支公公司提提出理理賠申申請，，要求求賠付付疾病病入院院治療療保險險金2萬元，，寧陜陜支公公司以以投保保后90日內(nèi)疾疾病免免賠為為由，，拒絕絕理賠賠。馮馮某的的母親親陪同同女兒兒向法法院狀狀告保保險公公司，，要求求賠付付保險險金。。經(jīng)法法院審審理查查明：：在保保險公公司向向馮某某出具具的交交費證證明正正面寫寫有：：人壽壽、意意外傷傷害保保險金金額3000元，附附加意意外傷傷害醫(yī)醫(yī)療保保險金金額3000元，附附加疾疾病住住院醫(yī)醫(yī)療保保險金金額2萬元。。案例：：該保險險期限限為半半年，，即從從XX年3月1日至XX年8月31日。但但在該該證明明背面面保險險責任任一欄欄中，，第4條以小小字注注明：：“被被投保保人若若投保保附加加疾病病住院院醫(yī)療療保險險，自自本合合同生生效之之日起起90日后因因疾病病在縣縣級以以上醫(yī)醫(yī)院住住院治治療，，本公公司在在扣除除100元免賠賠后，，按照照分級級累進進比例例給付付醫(yī)療療費。?！瘪T馮某向向法庭庭訴稱稱：““在投投保時時，保保險公公司并并未如如實告告知我我，也也未作作相應應解釋釋，使使我產(chǎn)產(chǎn)生誤誤解而而投保保，侵侵犯了了我的的知情情權。?！北１ｋU公公司辯辯稱：：“我我們已已在合合同背背面有有明確確介紹紹，馮馮某保保險約約定的的疾病病入院院治療療保險險期還還沒有有開始始，因因此不不予理理賠。?！闭堈垎枂柗ㄔ涸簯缛绾闻信袥Q？？并說說明理理由。。（二））保證證1、定義義指保險險人在在簽發(fā)發(fā)保險險單或或承擔擔保險險責任任之前前要求求投保保人或或被保保險人人對某某一事事項的的作為為或不不作為為，某某種事事態(tài)的的存在在或不不存在在做出出的承承諾或或確認認。2、根據(jù)據(jù)保證證事項項是否否已存存在分分為（1）確認認保證證是投保保人或或被保保險人人對過過去或或現(xiàn)在在某一一特定定事實實的存存在或或不存存在的的保證證。（2）承諾諾保證證是投保保人或或被保保險人人對將將來某某一事事項的的作為為或不不作為為的保保證，，即對對該事事項今今后的的發(fā)展展作保保證。。3、根據(jù)據(jù)保證證存在在的形形式可可分為為明示示保證證與默默示保保證（1）明示示保證證是指以以文字字或書書面的的形式式載明明于保保險合合同中中，成成為保保險合合同的的條款款。（2）默示示保證證一般是是國際際慣例例所通通行的的準則則，習習慣上上或社社會公公認的的被保保險人人應在在保險險實踐踐中遵遵守的的規(guī)則則，而而不載載明于于保險險合同同中。。默示保保證的的內(nèi)容容通常常是以以往法法庭判判決的的結果果，是是保險險實踐踐經(jīng)驗驗的總總結，，在海海上保保險中中運用用比較較多。。（3）默示示保證證與明明示保保證具具有同同等的的法律律效力力。4、告知與與保證的的不同保證與告告知的區(qū)區(qū)別在于于，告知知強調(diào)的的是誠實實，對有有關保險險標的的的重要事事實如實實申報；；而保證證則強調(diào)調(diào)守信，，恪守諾諾言，言言行一致致，承諾諾的事項項與事實實一致。。所以，，保證對對投保人人或被保保險人的的要求比比告知更更為嚴格格，告知知僅須實實質(zhì)上正正確即可可，而保保證必須須嚴格遵遵守。此外，告告知的目目的在于于使保險險人能夠夠正確估估計其所所承擔的的危險；；而保證證則在于于控制危危險，減減少危險險事故的的發(fā)生。。5、違反保保證義務務的法律律后果由于保險險約定保保證的事事項均為為重要事事項，是是訂立保保險合同同的條件件和基礎礎，因而而各國立立法對投投保人或或被保險險人遵守守保證事事項的要要求極為為嚴格，，凡是投投保人或或被保險險人違反反保證，，不論其其是否有有過失，，亦不論論是否對對保險人人造成損損害，保保險人均均有權解解除合同同，不予予承擔責責任。（三）棄棄權與禁禁止反言言棄權和禁禁止反言言用來約約束保險險人及其其代理人人的行為為1、棄權棄權是指指保險人人放棄因因投保人人或被保保險人違違反告知知義務或或保證條條款而產(chǎn)產(chǎn)生的解解約權或或抗辯權權，保險險人一旦旦棄權，，則不得得重新主主張該項項權利。。保險人棄棄權一般般因為保保險人單單方面的的言辭或或行為而而發(fā)生效效力。構構成保險險人的棄棄權必須須具備兩兩個條件件：首先，保保險人必必須知道道投保人人或被保保險人有有違反告告知義務務或保證證條款的的情形，，因而享享有合同同解除權權或抗辯辯權。其次，保保險人必必須有棄棄權的意意思表示示，包括括明示表表示和默默示表示示。如保險人人知道投投保人或或被保險險人有違違背約定定義務的的情形，，而仍然然做出如如下行為為的，通通常被視視為默示示棄權：：（1）投投保人未未按期繳繳納保險險費，或或違背其其他約定定的義務務，保險險人原本本有權解解除合同同，但卻卻在已知知該種情情形下仍仍然收受受投保人人逾期交交付的保保險費，，則證明明保險人人有繼續(xù)續(xù)維持合合同的意意思表示示，因此此，其本本應享有有的合同同解除權權或抗辯辯權視為為放棄。。（2）被被保險人人違反防防災減損損義務，，保險人人可以解解除保險險合同，，但在已已知該事事實的情情況下并并沒有解解除保險險合同，，而是指指示被保保險人采采取必要要的防災災減損措措施，該該行為可可視為保保險人放放棄合同同解除權權。（3）投投保人、、被保險險人或受受益人在在保險事事故發(fā)生生時，應應于約定定或法定定的時間間內(nèi)通知知保險人人。但投投保人、、被保險險人或受受益人逾逾期通知知而保險險人仍接接受，可可視為保保險人對對逾期通通知抗辯辯權的放放棄。（4）在在保險合合同有效效期限內(nèi)內(nèi)，保險險標的危危險增加加，保險險人有權權解除合合同或者者請求增增加保險險費，當當保險人人請求增增加保險險費或者者繼續(xù)收收取保險險費時，，則視為為保險人人放棄合合同的解解除權。。2、禁止反反言禁止反言言是指保保險人明明知有影影響保險險合同效效力的因因素或者者事實存存在，卻卻以其言言辭或行行為誤導導不知情情的投保保人或被被保險人人相信保保險合同同無瑕疵疵，則保保險人不不得再以以該因素素或者事事實的存存在對保保險合同同的效力力提出抗抗辯，即即禁止保保險人反反言。禁禁止反言言以欺詐詐或者致致人誤解解的行為為為基礎礎，本質(zhì)質(zhì)上屬于于侵權行行為。保險人有有如下情情形之一一，在訴訴訟中將將被禁止止反言。。（1）保保險人明明知訂立立的保險險合同有有違背條條件、無無效、失失效或其其他可解解除的原原因，仍仍然向投投保人簽簽發(fā)保險險單，并并收取保保險費。。(2)保險代理理人就投投保申請請書及保保險單上上的條款款作錯誤誤的解釋釋，使投投保人或或被保險險人信以以為真而而進行投投保。(3)保險代理理人代替替投保人人填寫投投保申請請書時，，為使投投保申申請內(nèi)容容易被保保險人接接受，故故意將不不實的事事項填入入投保申申請書，，或隱瞞瞞某些事事項，而而投保人人在保險險單上簽簽名時不不知其虛虛偽。(4)保險人或或其代理理人表示示已按照照被保險險人的請請求完成成應當當由保險險人完成成的某一一行為，，而事實實上并未未實施，，如保險險單的批批注、同同意等，，致使投投保人或或被保險險人相信信業(yè)已完完成。2.1最大誠信信原則2.2保險利益益原則2.3近因原則則2.4損失補償償原則2.2保險利益益原則一保保險利益益原則的的定義保險利益益原則是是指在簽簽訂和履履行保險險合同的的過程中中，投保保人或被被保險人人對保險險標的必必須具有有保險利利益。保險利益益是指投投保人或或被保險險人對保保險標的的所具有有的法律律上承認認的經(jīng)濟濟利益，，這種經(jīng)經(jīng)濟利益益因保險險標的的的完好、、健在而而存在，，因保險險標的損損毀、傷傷害而受受損。二保保險利利益的構構成要件件1.保險利益益必須是是合法的的利益盜竊、詐詐騙、貪貪污、走走私等手手段所獲獲取的財財物不能能成為保保險合同同的標的的物2.保險利益益必須是是確定的的利益確定的利益益包括已經(jīng)經(jīng)確定和能能夠確定的的利益，即即現(xiàn)有的利利益和預期期利益。3.保險利益必必須是經(jīng)濟濟上的利益益利益價值必必須能夠用用貨幣衡量量。三保險險利益原則則的意義1.規(guī)定保險保保障的最高高限度可以實現(xiàn)在在被保險人人得到充分分補償?shù)那扒疤嵯拢杏行П苊獗槐槐ｋU人不不當?shù)美?.防止道德危危險的發(fā)生生3.區(qū)別保險與與賭博的標標準四保險利益原原則在財產(chǎn)產(chǎn)保險與人人身保險應應用上的區(qū)區(qū)別（一）保險險利益的來來源不同財產(chǎn)保險中中的保險利利益來源于于投保人對對保險標的的所擁有的的各種權利利。1.財產(chǎn)所有權權2.財產(chǎn)經(jīng)營權權、使用權權3.財產(chǎn)承運權權、保管權權4.財產(chǎn)抵押權權、留置權權案情簡介：：XX省X縣T村村民紀愛愛民擁有一一輛福特車車，村里有有一家村辦辦的燈具廠廠向他租用用這輛車。。雙方商定定，該車平平時仍放在在紀愛民家家里，也歸歸他使用處處置，村燈燈具廠只要要他每月把把車借給廠廠里使用5—6次；為獲得得保險保障障，紀愛民民同意由村村委會向當當?shù)乇ｋU公公司投保機機動車輛保保險。隨后后，村委會會出面辦了了投保手續(xù)續(xù)，保險金金額為25萬元。在在保險險期間的某某一天，車車主紀愛民民駕車外出出辦事，把把車停在縣縣城的紅心心飯店門口口。辦完事事回到停車車處，紀愛愛民發(fā)現(xiàn)福福特車已被被人盜走。。村委會獲獲悉后，立立即作為被被保險人向向保險公司司提出索賠賠，要求按按照保險金金額賠償車車輛被盜損損失25萬元。保險險公司在理理賠過程中中了解了福福特車為誰誰所有、被被誰租用、、由誰投保保，以及保保險事故的的發(fā)生是由由誰駕車外外出所引起起等具體情情況后，提提出被保險險人對福特特車不具有有保險利益益的理由，，拒拒絕承承擔賠償責責任。合同同雙方因此此發(fā)生爭議議，引起訴訴訟。問題思考：：⑴⑴對這輛福福特車，究究竟誰具有有保險利益益?⑵村委會是是否具備這這份保險合合同投保人人的資格?⑶你認為，，應采取哪哪些投保方方式，才能能使這輛福福特車得到到保險保障障?人身保險的的保險利益益來源于投投保人與被被保險人之之間所具有有的各種利利害關系：：像人身關關系、親屬屬關系、雇雇傭關系、、債權債務務關系。對于人身保保險保險利利益的來源源，特別是是當投保人人為他人投投保人身保保險時，保保險利益的的確定具體體要依據(jù)本本國的法律律，因為各各國對人身身保險保險險利益的立立法有所不不同。如英英美法系的的國家基本本上采取““利益主義義原則”，，而大陸法法系的國家家大多采取取“同意主主義原則””，我國保保險立法和和實務基本本上是實行行“利益和和同意相結結合的原則則”。鏈接材料C:\DocumentsandSettings\Administrator\桌桌面\保險險利益的鏈鏈接材料.doc桌面\保險利益的的鏈接材料料.doc英國出版商商為前蘇共共總書記安安德羅波夫夫投保人身身險案案情介紹：：英國有個叫叫哈斯的人人與自己的的母親居住住在一起，，母親平日日為他料理理家務。哈哈斯考慮到到母親年事事已高，他他應該準備備一筆喪葬葬費為在他他母親一旦旦病故后安安葬其母親親所用。于于是，出于于為獲得這這筆喪葬費費用補償?shù)牡哪康?，他他以他母親親為被保險險人向波爾爾人壽保險險公司投保保了一份壽壽險。保保險合同訂訂立后不久久，波爾人人壽保險公公司就了解解了哈斯為為其母親購購買這份壽壽險的目的的，遂以他他們母子之之間不存在在保險利益益為由解除除了與哈斯斯的合同關關系。作為為投保人的的哈斯認為為波爾人壽壽保險公司司的解約理理由是不能能接受的，，就此向英英國法院提提起訴訟。。問題思考：：(1)哈斯與他的的母親之間間是否存在在保險利益益?(2)波爾人壽保保險公司解解除其與哈哈斯訂立的的保險合同同的理由是是否成立?(3)對于本案例例應采取哪哪種投保方方式，才能能實現(xiàn)波爾爾的目的?案情介紹：：自小“青梅梅竹馬”的的夏仲青與與邱小眉一一起離開農(nóng)農(nóng)村到城里里打工，兩兩人在打工工生活中萌萌生愛意。。幾年后，，兩人于2008年5月未經(jīng)登記記便以夫妻妻名義開始始同居生活活。2011年初，為使使兩人今后后生活獲得得保障，““丈夫”夏夏仲青以““妻子”邱邱小眉為被被保險人向向某壽險公公司買了一一份20年期的兩全全保險，保保險金額為為10萬元元。。投投保保人人夏夏仲仲青青在在保保險險合合同同中中指指定定受受益益人人為為他他自自己己和和邱邱小小眉眉兩兩人人。。投投保保后后不不久久，，災災難難降降臨臨到到這這對對小小夫夫妻妻頭頭上上，，邱邱小小眉眉在在外外出出購購物物時時竟竟遭遭遇遇車車禍禍而而意意外外死死亡亡。。事事后后，，悲悲痛痛萬萬分分的的夏夏仲仲青青以以受受益益人人身身份份向向保保險險公公司司提提出出了了給給付付保保險險金金的的申申請請。。但但是是，，他他萬萬萬萬沒沒有有想想到到，，保保險險公公司司竟竟然然以以他他與與被被保保險險人人的的婚婚姻姻形形式式不不合合法法為為由由拒拒絕絕給給付付。。夏夏仲仲青青索索賠賠不不成成，，便便向向法法院院提提起起訴訴訟訟，，期期望望通通過過法法律律手手段段來來獲獲得得他他應應享享受受的的合合同同權權利。問題思考考：⑴我國《保險法》對家庭成成員關系系范圍內(nèi)內(nèi)的保險險利益是是怎樣認認定的？？

⑵投投保人夏夏仲青對對被保險險人邱小小眉是否否具有保保險利益益？(3)你認為法法院對本本案應作作出怎樣樣的判決決？保險險公司是是否要履履行給付付責任？？（二）對對保險利利益時效效的要求求不同財產(chǎn)保險險不僅要要求投保保人在投投保時對對保險標標的具有有保險利利益，而而且要求求保險利利益在保保險有效效期內(nèi)始始終存在在，特別別在發(fā)生生保險事事故時，，被保險險人對保保險標的的必須具具有保險險利益。。但根據(jù)據(jù)國際慣慣例，在在海上保保險中對對保險利利益的要要求有所所例外，，即不要要求投保保人在訂訂立保險險合同時時具有保保險利益益，只要要求被保保險人在在保險標標的遭受受損失時時，必須須具有保保險利益益，否則則就不能能取得保保險賠償償。而人身保保險則著著重強調(diào)調(diào)投保人人在訂立立保險合合同時對對被保險險人必須須具有保保險利益益，保險險合同生生效后，，就不再再追究投投保人對對被保險險人的保保險利益益問題，，法律允允許人身身保險合合同的保保險利益益發(fā)生變變化，合合同的效效力仍然然保持。。鏈接材料料美國咖啡啡公司對對離奇滅滅失貨物物的保險險利益認認定案（三）確確定保險險利益價價值的依依據(jù)不同同財產(chǎn)保險險保險利利益價值值的確定定是依據(jù)據(jù)保險標標的的實實際價值值，也就就是說，，保險標標的的實實際價值值即為投投保人對對保險標標的所具具有的保保險利益益的價值值。投保保人只能能根據(jù)保保險標的的的實際際價值投投保，在在保險標標的實際際價值的的限度內(nèi)內(nèi)確定保保險金額額，如果果保險金金額超過過保險標標的的實實際價值值，超過過部分無無效。人身保險險由于保保險標的的是人的的生命或或身體，，是無法法估價的的，因而而其保險險利益也也無法以以貨幣計計量。所所以，人人身保險險金額的的確定是是依據(jù)被被保險人人的需要要與支付付保險費費的能力力。2.1最大誠信信原則2.2保險利益益原則2.3近因原則則2.4損失補償償原則2.3近因原則則什么是近近因原則則近因原則則的應用用：一什什么是是近因原原則所謂近因因，不是是指在時時間或空空間上與與損失結結果最為為接近的的原因，，而是指指促成損損失結果果的最有有效的，，起決定定作用的的原因。。近因是是屬于保保險責任任的，保保險人應應承擔損損失賠償償責任；；近因不不屬于保保險責任任的，保保險人不不負賠償償責任。。這就是是所謂的的近因原原則。二近近因原原則的應應用（一）單單一原因因致?lián)p近近因的判判定造成損失失的原因因只有一一個，則則該原因因就為近近因。如果這一一原因屬屬于保險險責任范范圍，保保險人就就應履行行賠償，，反之，，不負賠賠償責任任。（二）多多種原因因同時致致?lián)p近因因的判定定原則上它它們都是是損失的的近因。。若該多種種原因都都屬保險險責任，，保險人人必須承承擔賠償償責任；；若都為為除外責責任，保保險人不不負賠償償責任；；若多種種原因中中既有保保險責任任，又有有除外責責任，如如果它們們所導致致的損失失能夠分分清，保保險人則則對承保保的危險險所造成成的損失失予以負負責；如如果保險險危險與與除外危危險所導導致的損損失無法法分清，，處理有有兩種意意見，一一是由保保險人與與被保險險人協(xié)議議賠償，，二是保保險人可可以完全全不負賠賠償責任任。（三）多多種原因因連續(xù)發(fā)發(fā)生致?lián)p損的判斷斷其最先發(fā)發(fā)生并造造成一連連串事故故的原因因為近因因，如果果該近因因為保險險責任，，保險人人應負責責賠償損損失，反反之不負負責。（四）多多種原因因間斷發(fā)發(fā)生致?lián)p損近因的的判定即各原因因的發(fā)生生雖有先先后之分分，但其其之間不不存在任任何因果果關系，，卻對損損失結果果的形成成都有影影響效果果。此種情形形損失近近因的判判定及保保險人承承擔責任任的處理理方法與與多種原原因同時時致?lián)p基基本相同同。被保險人人瑪多夫夫向事故故保險公公司（下下稱保險險公司））購買了了一份既既承保意意外也承承保疾病病的綜合合性壽險險，保單單上的保保險責任任條款規(guī)規(guī)定：““承保被被保險人人因意外外事故或或指明疾疾病而導導致的死死亡?！薄爆敩敹喾虻牡耐仍谝灰淮我馔馔馐鹿手兄斜徊羵麄?，誰都都沒有對對這點小小傷給予予過分注注意。不不料過了了一段時時間后，，瑪多夫夫那條被被擦傷的的腿居然然開始發(fā)發(fā)起炎來來，更令令人想不不到的是是炎癥導導致了敗敗血癥并并迅速蔓蔓延到他他身體的的其余部部位，最最終引發(fā)發(fā)肺炎，，造成他他死亡。?，敹喾蚍虻募覍賹僖允芤嬉嫒说纳砩矸菀笄蟊ｋU公公司給付付死亡保保險金，，卻為后后者拒絕絕，理由由是肺炎炎不在保保單所稱稱的“指指明疾病病”之列列。被保保險人瑪瑪多夫的的家屬因因此將保保險公司司告上法法庭。案情簡介介：案情簡介介：在日本W(wǎng)城，居民民A駕駛著兩兩輪摩托托車在進進入一個個彎道口口時，遇遇到一輛輛由U駕駛駛的的裝裝有有貨貨物物的的卡卡車車從從正正面面疾疾駛駛而而來來。。由由于于U的卡卡車車車車速速過過快快，，搶搶入入對對方方行行駛駛的的車車道道，，結結果果撞撞上上正正常常行行駛駛的的A車。。A在事事故故中中身身受受重重傷傷，，經(jīng)經(jīng)搶搶救救后后脫脫險險。。但但是是，，腿腿部部遭遭到到重重創(chuàng)創(chuàng)，，致致使使右右腿腿開開放放性性骨骨折折，，造造成成其其右右下下肢肢血血流流不不暢暢，，進進而而導導致致敗敗血血癥癥感感染染，，形形成成肌肌肉肉壞壞死死。。A遵醫(yī)醫(yī)囑囑被被迫迫鋸鋸腿腿以以求求保保住住生生命命，，但但手手術術后后并并未未阻阻止止敗敗血血癥癥進進一一步步感感染染。。因因為為A在遭遭遇遇交交通通事事故故之之前前就就已已患患有有嚴嚴重重的的肝肝功功能能不不全全的的疾疾病病，，手手術術后后的的敗敗血血癥癥感感染染更更加加重重了了肝肝功功能能不不全全，，肝肝病病的的相相關關指指標標急急速速上上升升。。A在經(jīng)經(jīng)受受病病魔魔折折磨磨，，飽飽受受痛痛苦苦的的情情況況下下，，最最后后由由于于上上消消化化道道出出血血，，肺肺炎炎，，腎腎臟臟、、肝肝臟臟和和心心臟臟功功能能衰衰竭竭，，以以及及敗敗血血癥癥等等并并發(fā)發(fā)，，于于事事故故發(fā)發(fā)生生一一年年半半后后死死亡亡。。A在事事故故發(fā)發(fā)生生之之前前曾曾向向W城的的保保險險公公司司投投保保過過壽壽險險和和意意外外傷傷害害險險，，所所以以A的家家屬屬B便以以受受益益人人的的身身份份在在A死亡亡后后向向保保險險公公司司提提出出給給付付保保險險金金的的請請求求。。保保險險公公司司在在理理賠賠過過程程中中了了解解了了被被保保險險人人A從遭遭遇遇交交通通事事故故后后搶搶救救、、治治療療、、感感染染、、被被迫迫鋸鋸腿腿，，直直到到原原患患有有的的肝肝病病復復發(fā)發(fā)后后死死亡亡的的所所有有事事實實，，經(jīng)經(jīng)過過仔仔細細分分析析研研究究，，最最終終還還是是以以A的死死因因是是源源于于肝肝病病，，死死因因與與交交通通事事故故造造成成的的傷傷害害之之間間沒沒有有直直接接的的因因果果關關系系為為由由而而拒拒絕絕承承擔擔給給付付責責任任。。B不能能接接受受保保險險公公司司所所訴訴說說的的拒拒絕絕給給付付保保險險金金的的理理由由，，遂遂向向法法院院提提起起訴訴訟訟。。XX年秋天天，有有兩艘艘分別別名為為“諾諾瓦號號”和和“馬馬格農(nóng)農(nóng)號””的油油輪，，在位位于波波斯灣灣的伊伊朗哈哈爾克克島油油碼頭頭附近近航行行時發(fā)發(fā)生碰碰撞。。事故故發(fā)生生在夜夜間，，由于于當時時正處處于兩兩伊戰(zhàn)戰(zhàn)爭期期間，，波斯斯灣上上戰(zhàn)云云密布布，兩兩艘油油輪在在一片片漆黑黑、不不見一一點亮亮光的的海上上全速速航行行，它它們都都沒有有開航航標燈燈。碰碰撞事事故發(fā)發(fā)生后后，兩兩艘油油輪的的船身身均不不同程程度地地受到到損傷傷，于于是它它們的的船東東分別別向承承保船船舶戰(zhàn)戰(zhàn)爭險險的勞勞合社社承保保人和和承保保普通通船舶舶保險險的挪挪威保保險公公司報報損并并提出出索賠賠。勞合社社的承承保人人與挪挪威保保險公公司通通過各各自在在當?shù)氐氐臋z檢驗代代理人人對事事故進進行了了實地地查勘勘和分分析后后，對對事故故發(fā)生生的原原因得得出了了不同同的結結論：：案情簡簡介：：勞合社社的承承保人人認為為，兩兩艘油油輪發(fā)發(fā)生碰碰撞是是因為為雙方方在航航行中中沒有有開航航標燈燈所造造成的的，并并不是是戰(zhàn)爭爭因素素所致致，而而碰撞撞屬于于普通通船舶舶保險險承保保的責責任范范圍，，所以以應當當由挪挪威保保險公公司全全部承承擔碰碰撞事事故給給兩艘艘油輪輪所造造成損損失的的賠償償責任任。挪挪威威保險險公司司則不不同意意這樣樣的結結論，，認為為兩艘艘油輪輪在發(fā)發(fā)生碰碰撞前前后之之所以以沒有有開航航標燈燈是由由于戰(zhàn)戰(zhàn)爭原原因，，因為為當時時不管管是什什么船船舶夜夜間在在那片片海域域開著著航標標燈航航行，，就容容易成成為炮炮火轟轟擊的的目標標。可可見兩兩艘油油輪發(fā)發(fā)生碰碰撞事事故的的近因因是戰(zhàn)戰(zhàn)爭，，由此此造成成的碰碰撞損損失自自然屬屬于船船舶戰(zhàn)戰(zhàn)爭險險承保保的責責任范范圍，，應當當由勞勞合社社的承承保人人按照照船舶舶戰(zhàn)爭爭險的的合同同，賠賠償油油輪船船東的的全部部損失失。兩兩個個承保保方各各持己己見，，都把把造成成油輪輪損失失的原原因說說成是是屬于于自己己承保保險種種所列列明的的除外外責任任，而而歸于于對方方承保保險種種所負負的保保險責責任。。由于于觀點點不統(tǒng)統(tǒng)一，，爭論論沒有有結果果，雙雙方最最后決決定提提請挪挪威仲仲裁機機構對對此案案進行行仲裁裁。2.1最大誠誠信原原則2.2保險利利益原原則2.3近因原原則2.4損失補補償原原則2.4損失補補償原原則一損損失失補償償原則則的含含義損失補補償原原則是是指保保險合合同生生效后后，如如果發(fā)發(fā)生保保險責責任范范圍內(nèi)內(nèi)的損損失，，被保保險人人有權權按照照合同同的約約定，，獲得得全面面、充充分的的賠償償；保保險賠賠償是是彌補補被保保險人人由于于保險險標的的遭受受損失失而失失去的的經(jīng)濟濟利益益，被被保險險人不不能因因保險險賠償償而獲獲得額額外的的利益益。損失補補償原原則主主要適適用于于財產(chǎn)產(chǎn)保險險以及及其他他補償償性保保險合合同。。二損損失失補償償原則則的基基本內(nèi)內(nèi)容（一）被被保險人人請求損損失賠償償?shù)臈l件件1.保險人對對保險標標的必須須具有保保險利益益；2.被保險人人遭受的的損失必必須是在在保險責責任范圍圍之內(nèi)；；3.被保險人人遭受的的損失必必須能用用貨幣衡衡量。（二）保保險人履履行損失失賠償責責任的限限度1.以實際損損失為限限；2.以保險金金額為限限；3.以保險利利益為限限。（三）損損失賠償償方式1.第一損失失賠償方方式。即即在保險險金額限限度內(nèi)，，按照實實際損損失賠償償。其計計算公式式為：（1）當當損失金金額≤保保險金額額時，賠賠償金額額=損失失金額（2）當當損失金金額>保保險金額額時，賠賠償金額額=保險險金額2.比例計算算賠償方方式。這這種賠償償方式是是按保障障程度，，即保險險金額與與損失當當時保險險財產(chǎn)的的實際價價值比例例計算賠賠償金額額。其計計算公式式為：賠償金額額=損失失金額××保險金金額/損損失時保保險財產(chǎn)產(chǎn)的實際際價值某生產(chǎn)企企業(yè)于2010年1月1日想某保保險公司司投保企企業(yè)財產(chǎn)保險險，保險險期限從從2010年1月1日至2010年12月31日，保險險金額為為100萬元。2010年8月19日遭受水水災。在以下幾幾種情形形下，保保險人應應當如何何賠償。。如果出險險時保險險財產(chǎn)的的保險價價值為120萬元，實實際勘察察損失為30萬元，保保險人賠賠多少？？如果出現(xiàn)現(xiàn)時保險險價值是是100萬元，實實際遭受受損失是是30萬元，保險人賠賠多少？？如果出現(xiàn)現(xiàn)是保險險保險價價值80萬元，實實際遭受受的損失失是30萬元，保險人賠賠多少？？實際遭遭受的損損失是80萬元，保保險人賠賠多少？？李某將所所住房屋屋和家庭庭財產(chǎn)分分別向甲甲乙兩個個保險公公司投保保，投保時房房屋市場場價值5萬元，保保險金額額5萬元；家家庭財產(chǎn)產(chǎn)價值10萬元，保保險金額額6萬元。保保險期間間因失火火房屋全全部燒毀毀，家庭財產(chǎn)產(chǎn)也遭受受到一定定程度的的損失。。試問：：理賠時房房屋市場場價值跌跌至4萬，保險險公司賠賠多少？？理賠時房房屋市場場價值漲漲至6萬，保險險公司賠賠多少？？如果火災災發(fā)生前前，李某某因生意意尚缺少少流動資資金，將將房屋的的一半典當?shù)矛F(xiàn)現(xiàn)金2萬元，李李某同時時將此變變更通知知保險公公司，保保險公司已作批批單。發(fā)發(fā)生火災災后房屋屋是假已已經(jīng)漲到到8萬元，此此時保險險公司賠多多少？如果家庭庭財產(chǎn)損損失5萬元，保保險公司司賠多少少？如果家庭庭財產(chǎn)損損失9萬元，保保險公司司賠多少少？三、損失失補償原原則在財財產(chǎn)保險險實務中中的特例例（一）定定值保險險所謂定值值保險是是指保險險合同雙雙方當事事人在訂訂立保險險合同時時，約定定保險標標的的價價值，并并以此確確定為保保險金額額，視為為足額投投保。當當保險事事故發(fā)生生時，保保險人不不論保險險標的損損失當時時的市價價如何，，即不論論保險標標的的實實際價值值大于或或小于保保險金額額，均按按損失程程度十足足賠付。。其計算算公式為為：保險賠款款=保險險金額××損失程程度（%）在這種情情況下，，保險賠賠款可能能超過實實際損失失，如市市價跌落落，則保保險金額額可能大大于保險險標的的的實際價價值。某公司于于2010年1月10日將一批精精密光學儀儀器出口產(chǎn)產(chǎn)品向保險公司國國際業(yè)務部部投保貨物物運輸線，，起運港為為深圳，目目的港為紐約約，保險金金額為5000萬美元。1月20日貨輪在太太平洋海域某某到附近沉沉沒，后被被打撈。試試問？如果貨物全全部損失，，假設損失失程度為100%，而且，貨貨物在出事地市場場價為4000萬元，保險險人賠償多多少？如果果貨物在出出事地市場價價格為6000萬美元，保保險人賠償償多少？如果貨物部部分損失，，假設損失失程度為80%，而且，貨貨物在出事地市場價價為4500萬元，保險險人賠償多多少？如果果貨物在出出事地市場價格格為5800萬美元，保保險人賠償償多少？（二）重置置價值保險險所謂重置價價值保險是是指以被保保險人重置置或重建保保險標的所所需費用或或成本確定定保險金額額的保險。。為了滿足被被保險人對對受損的財財產(chǎn)進行重重置或重建建的需要，，保險人允允許投保人人按超過保保險標的實實際價值的的重置或重重建價值投投保，發(fā)生生損失時，，按重置費費用或成本本賠付。這這樣就可能能出現(xiàn)保險險賠款大于于實際損失失的情況，，所以，重重置價值保保險也是損損失補償原原則的特例例。四、損失補補償原則不不適用于人人身保險人身保險合合同不是補補償性合同同，而是給給付性合同同，保險金金額是根據(jù)據(jù)被保險人人的需要和和支付保險險費的能力力來確定，，當保險事事故或保險險事件發(fā)生生時，保險險人按雙方方事先約定定的金額給給付。小學生張某某，男，11歲。。XX年初初參參加加了了學學生生團團體體平平安安保保險險，，保保險險期期限限為為當當年年3月1日至至次次年年2月28日。。當當年年10月5日張張某某在在家家附附近近的的一一幢幢住住宅宅樓樓施施工工工工地地玩玩耍耍，，被被突突然然從從樓樓上上掉掉下下的的一一塊塊木木板板砸砸在在頭頭上上，，當當即即氣氣絕絕身身亡亡。。有有人人認認為為保保險險公公司司先先給給付付張張某某的的死死亡亡保保險險金金，，然然后后向向造造成成這這起起事事故故的的施施工工單單位位索索要要與與此此等等額額的的賠賠償償金金。。這這種種說說法法對對嗎嗎？？為為什什么么？？本本案案該該如如何何處處理理？？案例例:2.5損失失補補償償原原則則的的派派生生原原則則一、、代代位位追追償償原原則則（一一））代代位位追追償償原原則則的的含含義義代位位追追償償原原則則是是損損失失補補償償原原則則派派生生的的原原則則。。代位位追追償償原原則則是是指指在在財財產(chǎn)產(chǎn)保保險險中中，，保保險險標標的的發(fā)發(fā)生生保保險險事事故故造造成成推推定定全全損損，，或或者者保保險險標標的的由由于于第第三三者者責責任任導導致致保保險險損損失失，，保保險險人人按按照照合合同同的的約約定定履履行行賠賠償償責責任任后后，，依依法法取取得得對對保保險險標標的的的的所所有有權權或或對對保保險險標標的的損損失失負負有有責責任任的的第第三三者者的的追追償償權權。。堅持持代代位位追追償償原原則則首首先先是是為為了了防防止止被被保保險險人人由由于于保保險險事事故故的的發(fā)發(fā)生生，，從從保保險險人人和和第第三三者者責責任任方方同同時時獲獲得得雙雙重重賠賠償償而而額額外外獲獲利利，，確確保保損損失失補補償償原原則則的的貫貫徹徹執(zhí)執(zhí)行行。。其其次次是是為為了了維維護護社社會會公公共共利利益益，，保保障障公公民民、、法法人人的的合合法法權權益益不不受受侵侵害害。。代位追追償原原則的的主要要內(nèi)容容包括括權利利代位位和物物上代代位。。（二））權利利代位位權利代代位即即追償償權的的代位位，是是指在在財產(chǎn)產(chǎn)保險險中，，保險險標的的由于于第三三者責責任導導致保保險損損失，，保險險人向向被保保險人人支付付保險險賠款款后，，依法法取得得對第第三者者的索索賠權權。1、權利利代位產(chǎn)生的的條件件（1））損害害事故故發(fā)生生的原原因，，受損損的標標的，，都屬屬于保保險責責任范范圍。。（2））保險險事故故的發(fā)發(fā)生是是由第第三者者的責責任造造成的的，肇肇事方方依法法應對對被保保險人人承擔擔民事事?lián)p害害賠償償責任任，這這樣被被保險險人才才有權權向第第三者者請求求賠償償。（3））保險險人按按合同同的規(guī)規(guī)定對對被保保險人人履行行賠償償義務務之后后，才才有權權取得得代位位追償償權。。2.保險人人在代代位追追償中中的權權益范范圍保險人人在代代位追追償中中享有有的權權益以以其對對被保保險人人賠付付的金金額為為限，，如果果保險險人從從第三三者責責任方方追償償?shù)慕鸾痤~大大于其其對被被保險險人的的賠償償，則則超出出的部部分應應歸被被保險險人所所有。。當?shù)谌咴煸斐傻牡膿p失失大于于保險險人支支付的的賠償償金額額時，，被保保險人人有權權就未未取得得賠償償部分分對第第三者者請求求賠償償。我我國《《保險險法》》第45條條第3款規(guī)規(guī)定：：“保保險人人依照照第一一款行行使代代位請請求賠賠償?shù)牡臋嗬?，不不影響響被保保險人人就未未取得得賠償償?shù)牟坎糠窒蛳虻谌哒堈埱筚r賠償?shù)牡臋嗬?。”?.保險人人取得得代位位追償償權的的方式式權益取取得的的方式式一般般有兩兩種，，一是是法定定方式式，即即權益益的取取得無無須經(jīng)經(jīng)過任任何人人的確確認；；二是是約定定方式式，即即權益益的取取得必必須經(jīng)經(jīng)過當當事人人的磋磋商、、確認認。我我國《《保險險法》》第45條條的規(guī)規(guī)定屬屬于此此種方方式。。雖然保保險人人支付付保險險賠款款后即即依法法取得得代位位追償償權，，但由由于代代位追追償權權是被被保險險人轉轉移其其債權權的結結果，，因此此，被被保險險人與與第三三者之之間債債的關關系如如何，，對保保險人人能否否順利利履行行和實實現(xiàn)其其代位位追償償權是是至關關重要要的。。所以以，法法律對對被保保險人人放棄棄對第第三者者的請請求賠賠償權權所應應承擔擔的責責任作作了規(guī)規(guī)定，，如我我國《《保險險法》》第46條條的規(guī)規(guī)定。。4.代位追追償?shù)牡膶ο笙蠹捌淦湎拗浦票ｋU代位追償償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的的發(fā)生和保險險標的的損失失負有民事賠賠償責任的第第三者，它可可以是法人，，也可以是自自然人。通常保險人在在如下情況賠賠償被保險人人損失后，依依法取得對第第三者的代位位追償權：（1）第三者者對被保險人人的侵權行為為，導致保險險標的遭受保保險損失，依依法應承擔損損害賠償責任任。（2）第三者者不履行合同同規(guī)定的義務務，造成保險險標的的損失失，根據(jù)合同同的約定，第第三者應對保保險標的的損損失承擔賠償償責任。（3）第三者者不當?shù)美行袨椋斐杀１ｋU標的的損損失，依法應應承擔賠償責責任。（4）其他依依據(jù)法律規(guī)定定，第三者應應承擔的賠償償責任。如共共同海損的受受益人對共同同海損負有分分攤損失的責責任。（三）物上代代位物上代位是指指保險標的遭遭受保險責任任范圍內(nèi)的損損失，保險人人按保險金額額全數(shù)賠付后后，依法取得得該項標的的的所有權。1、物上代位產(chǎn)生生的基礎物上代位通常常產(chǎn)生于對保保險標的作推推定全損的處處理。所謂推定全損損是指保險標標的遭受保險險事故尚未達達到完全損毀毀或完全滅失失的狀態(tài)，但但實際全損已已不可避免；；或者修復和和施救費用將