商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)懷化學(xué)院09級(jí)國貿(mào)專業(yè)金融方向商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!直接融資與間接融資間接融資貸款人——儲(chǔ)蓄存款人1、居民2、企業(yè)3、政府4、外國人借款人1、企業(yè)2、政府3、居民4、外國人金融市場(chǎng)金融中介資金資金資金資金資金直接融資商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!金融機(jī)構(gòu)體系的一般框架：中央銀行管理性金融機(jī)構(gòu)銀監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行存款性機(jī)構(gòu)信用社儲(chǔ)蓄銀行投資銀行金融機(jī)構(gòu)體系商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)投資性機(jī)構(gòu)金融公司基金公司保險(xiǎn)公司契約性機(jī)構(gòu)養(yǎng)老基金開發(fā)銀行政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)出口銀行住房政策性銀行商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!章導(dǎo)論節(jié)

商業(yè)銀行的起源與性質(zhì)一、商業(yè)銀行的起源（一）古老的貨幣兌換業(yè)轉(zhuǎn)變成銀行貨幣兌換業(yè)——貨幣保管業(yè)——貨幣存款業(yè)——貨幣貸款業(yè)例:古巴比倫的“里吉比”銀行

古巴比倫寺廟進(jìn)行對(duì)外放款

希臘的寺院、公共團(tuán)體進(jìn)行貨幣兌換

羅馬出現(xiàn)貨幣兌換、信貸和信托業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!中國商業(yè)銀行的原始狀態(tài)中國古代的銀錢業(yè)：南北朝的典當(dāng)業(yè)唐朝的“飛錢”：中國最早的匯兌業(yè)務(wù)北宋的交子明清時(shí)期的當(dāng)鋪、錢莊中國現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生：1845年，英國人開設(shè)的麗如銀行是我國家現(xiàn)代銀行1897年清政府在上海成立的中國通商銀行

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!二、商業(yè)銀行的性質(zhì)

以追求利潤(rùn)為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象，綜合性、多功能的金融企業(yè)。

目標(biāo)對(duì)象綜合性、多功能的金融企業(yè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!第二節(jié)

商業(yè)銀行的功能

一、信用中介商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!三、信用創(chuàng)造

商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介的職能基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的。

商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功能：存款

貸

款

數(shù)倍于原始存款的派生存款。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!第三節(jié)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)和類型一、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)（一）含義：銀行內(nèi)部各部門及各部門之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)?！c股份公司的組織結(jié)構(gòu)一致（二）主要包括：（1）決策機(jī)構(gòu)：股東大會(huì)、董事會(huì)等（2）執(zhí)行機(jī)構(gòu)：行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、業(yè)務(wù)部門和職能部門（3）監(jiān)督機(jī)構(gòu)：監(jiān)事會(huì)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!二、商業(yè)銀行的類型（一）按資本所有權(quán)分類1、國有控股銀行例：五大國有控股銀行2、企業(yè)集團(tuán)控股銀行例：招商銀行、光大銀行、華融湘江銀行等3、股份制商業(yè)銀行包括：（1）國有參股銀行，如地方性商業(yè)銀行：上海銀行、長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行（2）民營(yíng)銀行，如民生銀行、浙江商業(yè)銀行商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!（三）按職能分工分類全能型銀行：全面經(jīng)營(yíng)包括銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行?！址Q混業(yè)經(jīng)營(yíng)

典型代表：德國、瑞士、荷蘭、比利時(shí)職能分工型銀行：只經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)——又稱分業(yè)經(jīng)營(yíng)典型代表：美國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!我國的情況：目前在“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管的框架內(nèi)，實(shí)施的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著我國金融體系的不斷完善，經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化的不斷加深，放棄分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，是中國金融業(yè)發(fā)展的必然選擇和不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。這也勢(shì)必導(dǎo)致商業(yè)銀行從目前的職能分工向全能模式轉(zhuǎn)變。

（四）按組織形式分類商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!優(yōu)點(diǎn)：有利于防止壟斷，立足本地。

缺點(diǎn)：不利于金融創(chuàng)新，且經(jīng)營(yíng)成本高，難以取得規(guī)模效益商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!2、分行制法律允許除了總行以外，在本市及國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，所有分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一由總行領(lǐng)導(dǎo)指揮。

分行制度起源于英國。

目前，大多數(shù)國家采用分行制度。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!3、持股公司制

概念：是指由一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行?？毓晒绢愋停?、非銀行控股公司2、銀行控股公司典型代表：美國它是美國長(zhǎng)期實(shí)行單元制帶來的結(jié)果商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁!第四節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)一、“三性”目標(biāo)：（一）流動(dòng)性——銀行操作性的要求（二）安全性——前提要求（關(guān)系銀行存亡）（三）盈利性——銀行的最終目標(biāo)二、“三性”目標(biāo)間的矛盾與統(tǒng)一：（一）矛盾性：盈利性和安全性、流動(dòng)性呈反向運(yùn)動(dòng)（二）統(tǒng)一性：1、在某個(gè)范圍內(nèi)，“三性”可以達(dá)到某種可被接受的程度2、在一定條件下，盈利性和安全性、流動(dòng)性可以同向變化商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的原則：在保證安全性的前提下，通過靈活調(diào)整流動(dòng)性來提高盈利性商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁!銀行監(jiān)管的主要內(nèi)容1、銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管（1）注冊(cè)開辦銀行需要經(jīng)過批準(zhǔn)得到營(yíng)業(yè)執(zhí)照如我國，設(shè)立商業(yè)銀行須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得設(shè)立，不得使用“銀行”字樣。要有足夠的注冊(cè)資本，商業(yè)銀行10億元人民幣，城市合作銀行1億元，農(nóng)村合作銀行5000萬元等。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁!3、銀行危機(jī)處理(1)緊急救助。對(duì)于面臨暫時(shí)流動(dòng)性困難的銀行，當(dāng)局既可以給予直接的資金借貸，也可以出面擔(dān)保來幫助銀行度過難關(guān)。(2)接管。當(dāng)面臨財(cái)務(wù)困難的銀行繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的價(jià)值大于立即破產(chǎn)清算的價(jià)值時(shí)，為保護(hù)債權(quán)人利益，避免因銀行倒閉造成震蕩，監(jiān)管當(dāng)局可予以接管。(3)并購。并購分援助性和非援助性兩種。援助性并購下，監(jiān)管當(dāng)局會(huì)提供資金援助，并購者只承擔(dān)部分債務(wù)。非援助性并購下，并購者要承擔(dān)全部債務(wù)，不過可以享受到開辦新業(yè)務(wù)、擴(kuò)大分支機(jī)構(gòu)等方面的優(yōu)惠。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁!2008年之后銀行監(jiān)管加強(qiáng)2011、1月開始運(yùn)行泛歐金融監(jiān)管體系全球首個(gè)帶有超國家性質(zhì)的金融監(jiān)管體系，該體系對(duì)于加強(qiáng)對(duì)眾多跨國金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、將危機(jī)遏制于萌芽階段至關(guān)重要。在宏觀層面，歐盟將成立歐洲系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)，監(jiān)測(cè)整個(gè)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，為金融系統(tǒng)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。在微觀層面，歐盟決定成立三個(gè)歐洲監(jiān)管局，分別負(fù)責(zé)對(duì)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和金融交易進(jìn)行監(jiān)管。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁!三、金融產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)資金來源方面的競(jìng)爭(zhēng)投資基金、政府金融機(jī)構(gòu)資金使用方面的競(jìng)爭(zhēng)垃圾債券其他業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)投資銀行業(yè)務(wù)非金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁!銀行體系中各類銀行所處地位中央銀行（核心）商業(yè)銀行（主體）專業(yè)銀行（補(bǔ)充）投資銀行儲(chǔ)蓄銀行政策性銀行（輔助）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁!（二）以資本主義原則組建的股份制銀行歷史上家資本主義股份制的商業(yè)銀行—英格蘭銀行（1694年）

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁!商業(yè)銀行的各種稱呼：IMF：存款貨幣銀行英美：商業(yè)銀行西歐：信貸銀行日本：存款銀行商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁!（一）商業(yè)銀行是企業(yè)：追求最大化的利潤(rùn)（二）商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)象：貨幣資本；經(jīng)營(yíng)內(nèi)容：貨幣收付、借貸及與貨幣運(yùn)動(dòng)相關(guān)服務(wù)；對(duì)社會(huì)影響：大；（三）商業(yè)銀行不同于其他金融企業(yè)與中央銀行、投資銀行、專業(yè)銀行和非銀行類金融機(jī)構(gòu)比較而言?，F(xiàn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)越來越廣，成為金融百貨公司和萬能銀行商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁!二、支付中介通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付；在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。

支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金使用，節(jié)約了社會(huì)流通費(fèi)用，加速了結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第25頁!四、金融服務(wù)金融服務(wù)是商業(yè)銀行利用其在國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過程中所獲得的大量信息，憑借這些優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段和工具，為客戶提供的其他服務(wù)。商業(yè)銀行也就有了“金融百貨公司”的稱呼。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第26頁!商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第27頁!（二）按業(yè)務(wù)的地域分類地方性區(qū)域性全國性國際性商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第28頁!職能分工型商業(yè)銀行制度的優(yōu)點(diǎn)：一是能夠有效降低銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的各種金融風(fēng)險(xiǎn)二是有利于金融體系的專業(yè)化分工，在一定程度上促進(jìn)資源有效配置。職能分工型銀行制度的缺陷：分業(yè)經(jīng)營(yíng)不僅限制了資金在不同市場(chǎng)之間的自由流動(dòng)，阻礙了各子市場(chǎng)之間的互聯(lián)互通，導(dǎo)致市場(chǎng)人為割裂，而且降低了金融市場(chǎng)效率，妨礙了金融創(chuàng)新，不利于統(tǒng)一的金融市場(chǎng)體系的完善和發(fā)展。事實(shí)上，在20世紀(jì)90年代，隨著世界各國混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的確立和各類金融機(jī)構(gòu)之間兼并浪潮的發(fā)生，美國銀行業(yè)在世界金融界地位迅速滑坡，這促使美國日漸意識(shí)到廢止確立分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的《格拉斯—斯蒂格爾法》的必要性。1999年11月，美國通過《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，在法律上正式廢止了分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，這也標(biāo)志著全球金融業(yè)告別了分業(yè)經(jīng)營(yíng)重新進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第29頁!1、單元制：不設(shè)分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行

——在美國非常普遍商業(yè)銀行A商業(yè)銀行B商業(yè)銀行C商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第30頁!1994年之前，美國不允許銀行跨州經(jīng)營(yíng)或分設(shè)機(jī)構(gòu)，而且各州對(duì)于一家銀行可以開設(shè)的分支機(jī)構(gòu)的類型和數(shù)量也有規(guī)定。

1994年，美國國會(huì)通過《瑞格-尼爾跨州銀行與分支機(jī)構(gòu)有效性法》，允許商業(yè)銀行跨州建立分支機(jī)構(gòu)。該法案規(guī)定，從1997年6月始，銀行可以全方位跨州經(jīng)營(yíng)，使得美國銀行從單元制向總分行制轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第31頁!優(yōu)點(diǎn)：獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)可降低銀行風(fēng)險(xiǎn)銀行數(shù)量少，便于國家控制和管理。缺點(diǎn)：易形成金融壟斷；銀行內(nèi)部管理難度大；商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第32頁!類別特點(diǎn)典型國家單元制禁止或限制分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立美國分支行制（總分行制）總行制可以廣泛設(shè)立分支機(jī)構(gòu)英國總管理處制持股公司制某集團(tuán)通過股權(quán)公司控制一家或多家銀行美國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第33頁!第五節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境一、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化——宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)加劇二、銀行業(yè)監(jiān)管環(huán)境的變化——銀行監(jiān)管不斷加強(qiáng)儲(chǔ)戶和商業(yè)銀行之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。銀行倒閉的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)后果非常嚴(yán)重。加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管有利于對(duì)金融危機(jī)的防范。包括：當(dāng)局監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制與稽核的自律性監(jiān)管同業(yè)組織的互律性監(jiān)管社會(huì)中介組織和輿論的社會(huì)性監(jiān)管等商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第34頁!（2）高級(jí)管理人員任職資格（3）業(yè)務(wù)范圍2、銀行日常運(yùn)營(yíng)監(jiān)管各國對(duì)銀行日常運(yùn)營(yíng)監(jiān)管的重點(diǎn)：資本充足率監(jiān)管流動(dòng)性監(jiān)管貸款集中度監(jiān)管資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管呆賬準(zhǔn)備金監(jiān)管內(nèi)部控制監(jiān)管商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)第1章導(dǎo)論共38頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第35頁!4、市場(chǎng)退出監(jiān)管當(dāng)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)危機(jī)銀行的各種挽救性措施均告失敗之后，那么法院將依法宣布該銀行破產(chǎn)。