銀行與客戶法律關(guān)系課件

銀行與客戶法律關(guān)系主講人：祁老師上海明鴻中小銀行培訓(xùn)中心2010.111銀行與客戶法律關(guān)系主講人：祁老師1銀行員工學(xué)習(xí)法律知識(shí)必要性前言：現(xiàn)代社會(huì)是法制經(jīng)濟(jì)社會(huì)，任何人都必須服從法律，依法辦事。法律是商業(yè)銀行行為的底線。商業(yè)銀行更應(yīng)當(dāng)成為遵法守法的模范和商業(yè)道德模范。學(xué)好各項(xiàng)銀行法律知識(shí)，能更自覺遵守銀行規(guī)章。銀行業(yè)務(wù)崗位是銀行對(duì)外窗口，直接與客戶發(fā)生金融交易和服務(wù)法律關(guān)系。銀行都要為你們的行為承擔(dān)法律后果。因此你們?yōu)殂y行把好關(guān)，銀行可以減少損失，你們服務(wù)質(zhì)量上去了，銀行的業(yè)務(wù)和信譽(yù)得到提高。2銀行員工學(xué)習(xí)法律知識(shí)必要性前言：2銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì)現(xiàn)在我國實(shí)行的是市場經(jīng)濟(jì)制度，銀行與客戶之間的關(guān)系其本質(zhì)上就是市場化有償服務(wù)關(guān)系。市場體制下，銀行可以選擇客戶，客戶也可以選擇銀行即雙向選擇。大銀行的壟斷地位正在退卻。大小銀行都不能指定客戶購買和消費(fèi)。銀行與客戶法律上的關(guān)系實(shí)質(zhì)就是民事服務(wù)合同關(guān)系。無論是儲(chǔ)蓄、單位存款，還是貸款、結(jié)算、理財(cái)、保管或各項(xiàng)代辦業(yè)務(wù)都存在若干多種銀行與客戶間的交易、服務(wù)民事合同關(guān)系。3銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì)現(xiàn)在我國實(shí)行的是市場經(jīng)濟(jì)制度，銀行與第一章民商事法律基礎(chǔ)概述第一節(jié)民法基礎(chǔ)法律是社會(huì)關(guān)系的調(diào)節(jié)器，每部法律都有自己的特殊的調(diào)整對(duì)象和方法。

一、民法調(diào)整對(duì)象—民法是調(diào)整平等主體之間的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系。銀行與客戶及其他銀行之間的橫向及縱向（如母子公司間）交易、服務(wù)關(guān)系就是民法調(diào)整的平等主體之財(cái)產(chǎn)關(guān)系。如：存款、貸款、匯兌轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、各項(xiàng)代辦業(yè)務(wù)等。4第一章民商事法律基礎(chǔ)概述第一節(jié)民法基礎(chǔ)4

二、民事主體

--民法規(guī)定可以從事民事活動(dòng)的當(dāng)事人。如：自然人、法人、合伙人、非法人經(jīng)濟(jì)組織等。主體不合格、形式、內(nèi)容違法的民事活動(dòng)都是無效的。

三、民法基本原則

平等（地位、實(shí)體權(quán)利義務(wù)、程序都應(yīng)當(dāng)平等）原則、意思自治原則、誠實(shí)信用原則、權(quán)利不得濫用原則（如銀行霸王條款）、、等

5二、民事主體--民法規(guī)定可以從事民事活動(dòng)的當(dāng)事人四、民事權(quán)利—即法律為保障民事主體實(shí)現(xiàn)其利益和尊嚴(yán)而允許其行為的界限。

包括：人格權(quán)、物權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、繼承權(quán)等。民事合同行為也會(huì)產(chǎn)生債權(quán)等民事權(quán)利，在規(guī)范民事主體權(quán)利的同時(shí)，法律還規(guī)定了民事權(quán)利主體的公力（訴訟、仲裁）和自力（調(diào)解、協(xié)商的救濟(jì)方法。6四、民事權(quán)利—即法律為保障民事主體實(shí)現(xiàn)其利益和尊嚴(yán)而允許其行五、民事代理即許可他人代替本人從事民事活動(dòng)，法律后果由本人承擔(dān)。主要許可方式：書面授權(quán)委托、法定監(jiān)護(hù)等。1、不得代理行為：結(jié)婚、離婚、密碼掛失、網(wǎng)銀申請(qǐng)、理財(cái)委托等2、無效代理行為：無權(quán)代理、雙方代理、代理人與他人而惡意串通等，無效代理由代理人自行承擔(dān)后果。7五、民事代理即許可他人代替本人從事民事活動(dòng)，法律后果由本人承五、民事代理3、表見代理—即行為人沒有代理權(quán)；或超越代理權(quán)或代理權(quán)被終止、喪失后行為人仍然以被代理人的名義與他人訂立合同，而相對(duì)人有理由相信行為人有代理權(quán)，這樣表見代理行為構(gòu)成。其法律后果：由被代理人承擔(dān)履行、無效及后果法律責(zé)任。8五、民事代理3、表見代理—即行為人沒有代理權(quán)；或超越代理權(quán)或五、民事代理4、特別全權(quán)代理—法律有特別規(guī)定，或委托人有特別授權(quán)和限制的代理行為。如法定代表人、董事長的法定特別代理，又如訴訟的特別全權(quán)代理，還有就是委托人的單項(xiàng)特別授權(quán)委托，如銀行的結(jié)算印鑒章、信用證開證申請(qǐng)等。9五、民事代理4、特別全權(quán)代理—法律有特別規(guī)定，或委托人有特別六、商法、經(jīng)濟(jì)法、民法關(guān)系我國是一個(gè)民商合一的大陸法體系的國家，但英美法系的民商分立體系，及商法概念多少會(huì)對(duì)我國法律制度產(chǎn)生影響。商法—是規(guī)范商事主體權(quán)利義務(wù)、責(zé)任的特別法律，主要是公司法、破產(chǎn)法、票據(jù)法、保險(xiǎn)法、海商法等。10六、商法、經(jīng)濟(jì)法、民法關(guān)系我國是一個(gè)民商合一的大陸法體系的國六、商法、經(jīng)濟(jì)法、民法關(guān)系商法與經(jīng)濟(jì)法、社會(huì)法的關(guān)系：前者調(diào)整的是商事組織、商事買賣、商事中介服務(wù)等以營利為目的經(jīng)濟(jì)法律關(guān)系，屬于民法的特別法和私法范疇；后者屬于公法范疇，經(jīng)濟(jì)立法目的是維護(hù)國家利益和社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，如：價(jià)格法、稅法、審計(jì)法、消法、環(huán)境法。社會(huì)法的立法目的是社會(huì)、環(huán)境和諧、可持續(xù)發(fā)展。11六、商法、經(jīng)濟(jì)法、民法關(guān)系商法與經(jīng)濟(jì)法、社會(huì)法的關(guān)系：前者調(diào)六、商法、經(jīng)濟(jì)法、民法關(guān)系民法與商法的關(guān)系：前者是普通法，后者是特別法，商事行為（如存款、貸款）應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用商業(yè)銀行法12六、商法、經(jīng)濟(jì)法、民法關(guān)系民法與商法的關(guān)系：前者是普通法，后第二節(jié)物權(quán)法律制度一、物權(quán)（狹義）是絕對(duì)權(quán)、支配權(quán)—即權(quán)利人有權(quán)按自己的意愿對(duì)物進(jìn)行支配。誰享有物權(quán)誰就享有對(duì)物的占有、使用、收益、處置權(quán)。廣義的物權(quán)法—是指調(diào)整民事主體之間物權(quán)關(guān)系的法律規(guī)范總和。13第二節(jié)物權(quán)法律制度一、物權(quán)（狹義）是絕對(duì)權(quán)、支配權(quán)—即權(quán)第二節(jié)物權(quán)法律制度二、物權(quán)的優(yōu)先效力：物權(quán)破除債權(quán)（如不動(dòng)產(chǎn)登記后的絕對(duì)權(quán)）、物權(quán)優(yōu)先受償權(quán)（如破產(chǎn)中擔(dān)保物權(quán)人的別除權(quán)）、優(yōu)先購買權(quán)（如承租人、抵押權(quán)人的優(yōu)先購房）、登記優(yōu)先受償權(quán)（如房產(chǎn)抵押登記）；三、廣義物權(quán)分類：我國民法通則規(guī)定了六種，即所有權(quán)、使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)、相鄰權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)；擔(dān)保法增加了質(zhì)權(quán)，還有版權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等。14第二節(jié)物權(quán)法律制度二、物權(quán)的優(yōu)先效力：物權(quán)破除債權(quán)（如不四、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)用益物權(quán)—指非所有人對(duì)他人所有物所享有的占有、使用、和收益的權(quán)利，即由不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)人設(shè)定的他物權(quán)。該權(quán)利設(shè)定后對(duì)所有權(quán)人有拘束力，直到用益權(quán)消滅。擔(dān)保物權(quán)—是以支配特定財(cái)產(chǎn)的交換價(jià)值為內(nèi)容，以確保債權(quán)實(shí)現(xiàn)為目的而設(shè)定的他物權(quán)。擔(dān)保物權(quán)有的必須登記公示才對(duì)他人產(chǎn)生約束力，有的還必須交付，否則設(shè)定無效。15四、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)用益物權(quán)—指非所有人對(duì)他人所有物所享有第三節(jié)擔(dān)保法律制度銀行信貸資產(chǎn)為什么要求借款人提供擔(dān)保？一、信貸（債權(quán)）類資產(chǎn)法律特征1，不占有具體的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)，僅僅是賬面資產(chǎn)；2，債權(quán)是請(qǐng)求權(quán)，實(shí)現(xiàn)要依賴債務(wù)人自覺還債，不能采取強(qiáng)制手段；期間不能提前收回和擅自轉(zhuǎn)讓。16第三節(jié)擔(dān)保法律制度銀行信貸資產(chǎn)為什么要求借款人提供擔(dān)保第三節(jié)擔(dān)保法律制度3，債權(quán)實(shí)現(xiàn)是有兩年時(shí)效限制的，超過時(shí)效就失去法律的保護(hù)；4，債權(quán)實(shí)現(xiàn)滯后于物權(quán)，普通財(cái)產(chǎn)性債權(quán)滯后于勞動(dòng)、國家政策債權(quán)；5，公司企業(yè)法人僅以凈資產(chǎn)對(duì)外債務(wù)承擔(dān)有限責(zé)任，自然人都是獨(dú)立民事主體，債務(wù)責(zé)任也是有限的。17第三節(jié)擔(dān)保法律制度3，債權(quán)實(shí)現(xiàn)是有兩年時(shí)效限制的，超過二、擔(dān)保法的難點(diǎn)釋疑1、擔(dān)保權(quán)是從權(quán)利，主債權(quán)消滅，從權(quán)滅失；擔(dān)保物火災(zāi)滅失，擔(dān)保物權(quán)自然消亡。2、抵押、質(zhì)押的期限：擔(dān)保物權(quán)雖然是約定設(shè)立的，但債權(quán)未了時(shí)，即使約定的擔(dān)保期限屆滿，未經(jīng)債權(quán)人同意和法律規(guī)定，義務(wù)人不得單方面終止擔(dān)保物權(quán)。18二、擔(dān)保法的難點(diǎn)釋疑1、擔(dān)保權(quán)是從權(quán)利，主債權(quán)消滅，從權(quán)滅失二、擔(dān)保法的難點(diǎn)釋疑3、未經(jīng)登記抵押合同的效力：法律規(guī)定必須登記的，因沒有依法登記喪失擔(dān)保物優(yōu)先權(quán)利的人，仍然可以擔(dān)保合同權(quán)利人地位，請(qǐng)求擔(dān)保合同義務(wù)人履行主債合同的連帶清償責(zé)任。4、保證期間—屬于除斥期間，不適用債權(quán)訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定。期間內(nèi)未經(jīng)訴訟、仲裁的，保證人免責(zé)。19二、擔(dān)保法的難點(diǎn)釋疑3、未經(jīng)登記抵押合同的效力：法律規(guī)定必須二、擔(dān)保法的難點(diǎn)釋疑5、一般保證、連帶保證的保證期間認(rèn)定：有約定的從其約定，沒有約定的，自主債權(quán)屆滿之日起個(gè)月，約定不明的，-----20二、擔(dān)保法的難點(diǎn)釋疑5、一般保證、連帶保證的保證期間認(rèn)定：有三、連帶保證的除斥期間

除斥期間—指法律規(guī)定的某種權(quán)利的存續(xù)期間，期間屆滿后，權(quán)利歸于消滅。也就是說從請(qǐng)求權(quán)成立之日算起，一定時(shí)期內(nèi)不履行該請(qǐng)求權(quán)，請(qǐng)求權(quán)喪失了。我國立法中關(guān)于除斥期間的規(guī)定尚有不少缺陷.除斥期間特點(diǎn)有：1、除斥期間則是不變期間。不因任何事由而中止、中斷或者延長。21三、連帶保證的除斥期間除斥期間—指三、連帶保證的除斥期間2、除斥期間則消滅的是權(quán)利人享有的實(shí)體民事權(quán)利本身，如追認(rèn)權(quán)、撤銷權(quán)、解除權(quán)、追索權(quán)、上訴權(quán)等形成權(quán)。3、除斥期間規(guī)定的是權(quán)利人行使某項(xiàng)權(quán)利的期限，以權(quán)利人不行使該實(shí)體民事權(quán)利作為適用依據(jù)。4、除斥期間是自相應(yīng)的實(shí)體權(quán)利成立之時(shí)起算。22三、連帶保證的除斥期間2、除斥期間則消滅的是權(quán)利人享有的實(shí)體四、擔(dān)保法難點(diǎn)釋疑（二）5、定金---主要適用買賣合同，銀行貸款合同中金融規(guī)章禁止使用定金，銀行結(jié)算業(yè)務(wù)通常使用保證金形式。如開證保證金、票據(jù)承兌保證金等。6、留置---主要適用加工承攬、保管、運(yùn)輸合同，只能留置有合同約定的動(dòng)產(chǎn)標(biāo)的物，價(jià)值不能超過債務(wù)的金額。7、物權(quán)擔(dān)保的沖突—留置權(quán)優(yōu)先于抵押權(quán)，抵押權(quán)優(yōu)先于質(zhì)權(quán)；23四、擔(dān)保法難點(diǎn)釋疑（二）5、定金---主要適用買賣合同，銀行四、擔(dān)保法難點(diǎn)釋疑（二）8、物權(quán)擔(dān)保與人的擔(dān)保沖突—同一個(gè)貸款合同發(fā)生兩種擔(dān)保并存沖突時(shí)，可以在合同中約定先后，無約定的，按物權(quán)法規(guī)定物保優(yōu)先，主債權(quán)人在先。24四、擔(dān)保法難點(diǎn)釋疑（二）8、物權(quán)擔(dān)保與人的擔(dān)保沖突—同一個(gè)貸第二章民事訴訟法基礎(chǔ)一、民事訴訟概述指公民、法人、其他組織等民事主體因財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系之間糾紛由法院民事法庭受理的訴訟。因訴訟引起的當(dāng)事人關(guān)系成為民事訴訟關(guān)系。民事訴訟基本原則：訴訟權(quán)利平等、法院調(diào)解、誰主張誰舉證、當(dāng)事人處分等。25第二章民事訴訟法基礎(chǔ)一、民事訴訟概述25第二章民事訴訟法基礎(chǔ)民事訴訟法—是調(diào)整民事訴訟當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的程序法；其基本制度：回避、兩審終結(jié)、公開獨(dú)立審判、合議、訴訟代理、財(cái)產(chǎn)保全等，具體內(nèi)容：1、訴訟管轄（地域、級(jí)別、特別、銀行經(jīng)濟(jì)糾紛等）2、訴訟參加人（原、被告及其代理人、第三人、銀行分支機(jī)構(gòu)的訴訟資格）；26第二章民事訴訟法基礎(chǔ)民事訴訟法—是調(diào)整民事訴訟當(dāng)事人權(quán)利義

3、普通民事訴訟程序：身份及權(quán)限確認(rèn)、告知訴訟權(quán)利和請(qǐng)求、法庭調(diào)查（舉證、質(zhì)證、審證）、法庭辯論、休庭或宣判；

4、特別、督促程序的適用：選民資格、宣告失蹤死亡案件；支付令、公示催告案件等；

5、財(cái)產(chǎn)訴訟保全及措施：訴前和訴訟中的財(cái)產(chǎn)、證據(jù)保全；存款的凍結(jié)、信用證、票據(jù)承兌帳戶的查封、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)的查封、無形資產(chǎn)的查封、流動(dòng)動(dòng)產(chǎn)的賬面查封。273、普通民事訴訟程序：身份及權(quán)限確認(rèn)、告知訴訟權(quán)利和二、銀行柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃1，必須出具縣以上國家機(jī)關(guān)查詢函和工作證；（須分清是單位還是個(gè)人存款，其適用法條不同）；2，必須兩人以上，查余額，不得隨意擴(kuò)大范圍；3，凍結(jié)協(xié)助函必須附上民事裁定書，凍結(jié)就是查封一定金額，不得凍結(jié)其他往來。凍結(jié)期限是六個(gè)月，續(xù)凍須辦手續(xù)，逾期銀行可單方面解凍；4，扣劃客戶存款必須憑生效的法律文書，由法院執(zhí)行庭或檢察院等簽發(fā)的生效證明和扣劃文書；28二、銀行柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃1，必須出具縣以上國家機(jī)關(guān)查三、訴訟文書一審訴訟文書：1，民事起訴狀（內(nèi)容：訴訟主體信息、訴訟請(qǐng)求、事實(shí)、理由）并附上證據(jù)、證據(jù)目錄和證明內(nèi)容、2，授權(quán)委托書、3，身份證件等二審訴訟文書：民事上訴狀，附一審判決書、授權(quán)委托書、身份證件等。其中上訴狀基本內(nèi)容：1、上訴人和被上訴人等訴訟主體信息；2、逐條陳述上訴請(qǐng)求；3、上訴的新事實(shí)和理由；并附相關(guān)證據(jù)；29三、訴訟文書一審訴訟文書：1，民事起訴狀（內(nèi)容：訴訟三、訴訟文書四、商事仲裁申請(qǐng)書內(nèi)容1、申請(qǐng)人和被申請(qǐng)人；2、仲裁請(qǐng)求；3、事實(shí)和理由；4、附仲裁證據(jù)；（注：仲裁實(shí)行一裁制，仲裁決定書由法院強(qiáng)制執(zhí)行）30三、訴訟文書四、商事仲裁申請(qǐng)書內(nèi)容30五、民事訴訟證據(jù)俗話說，打官司就是打證據(jù)，說明證據(jù)在訴訟中的重要作用，民事訴訟一般適用誰主張誰舉證原則。證據(jù)有本身證據(jù)力大小和證明力高低的問題。1，證據(jù)種類：書證、物證、視聽資料、證人證言、當(dāng)事人陳述、鑒定結(jié)論、勘驗(yàn)筆錄等質(zhì)證后生效。舉例：貸款債權(quán)舉證，借據(jù)、借款合同、劃款憑證31五、民事訴訟證據(jù)俗話說，打官司就是打五、民事訴訟證據(jù)2，舉證人舉證有困難的可以向法院申請(qǐng)調(diào)查、證據(jù)保全、委托司法鑒定或延長舉證期限等3，舉證責(zé)任倒置被告的八種特例：即專利侵權(quán)、產(chǎn)品責(zé)任賠償、環(huán)境損害、建筑物倒塌、共同危險(xiǎn)、動(dòng)物傷害、醫(yī)療糾紛、部分勞動(dòng)糾紛案件。32五、民事訴訟證據(jù)2，舉證人舉證有困難的可以向法院申請(qǐng)調(diào)查、第四節(jié)合同法基礎(chǔ)

一、民事合同的概念

合同—平等主體的自然人、法人、經(jīng)濟(jì)組織之間產(chǎn)生、變更、終止其民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的契約和民事行為。合同形式—口頭、書面（包括：信件、傳真、電子郵件、電子數(shù)據(jù)）、民事行為。銀行業(yè)務(wù)合同須書面，現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)普遍電子化后，必須書面?zhèn)浞?；合同訂立：雙方自愿，意思表示一致，（過程：要約邀請(qǐng)、要約、反要約、承諾）且形式內(nèi)容合法。合同成立認(rèn)定：雙方簽字或蓋章、確認(rèn)、實(shí)際履行；33第四節(jié)合同法基礎(chǔ)一、民事合同的概念33二、合同的條款和履行1，法定條款：如銀行貸款合同的“借款金額、期限、用途、利率、違約責(zé)任”等；2，特別條款：格式條款中與普通條款相比較，增加對(duì)方義務(wù)，免除自己責(zé)任的條款，法律規(guī)定必須特別告知否則不產(chǎn)生效力。如“理財(cái)合同”34二、合同的條款和履行1，法定條款：如銀行貸款合同的“借款金額二、合同的條款和履行3，格式條款—為提高工作效率，商事合同法許可一方事先擬定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)合同。為保護(hù)對(duì)方的利益，法律規(guī)定發(fā)生文字解釋異議時(shí)，最后適用對(duì)非擬定方有利的解釋。4，合同的履行—是指全面的履行。法律同時(shí)賦予當(dāng)事人“同時(shí)履行、先履行的抗辯權(quán)”和“不安抗辯權(quán)”。另外為了保障債權(quán)人的利益，特別規(guī)定了“代位權(quán)”和“撤銷權(quán)”。35二、合同的條款和履行3，格式條款—為提高工作效率，商事合同法三、銀行的非合同法律義務(wù)銀行除合同約定的義務(wù)外還要履行法律規(guī)定的義務(wù)1、銀行應(yīng)當(dāng)為客戶交易提供安全保障附隨義務(wù)；2、銀行必須履行各項(xiàng)金融行政法規(guī)規(guī)定的義務(wù)；3、央行法、商行法規(guī)定的繳存存款準(zhǔn)備金、最低備付金、基準(zhǔn)利率和營業(yè)時(shí)間公告、保證支付的義務(wù)；4、消法、反壟斷法等經(jīng)濟(jì)法規(guī)定的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、公平競爭、反壟斷、反洗錢等方面法律義務(wù)；此外銀行還要承擔(dān)與其社會(huì)地位、職責(zé)相適應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，如綠色環(huán)境、賑災(zāi)、禮儀道德模范等。36三、銀行的非合同法律義務(wù)銀行除合同約定的義務(wù)外還要履行法律規(guī)四、附生效要件的合同合同成立，不等于生效，也不等于立即履行1，附生效條件合同，自條件成就時(shí)生效，合同待股東大會(huì)通過時(shí)、登記時(shí)、公證后生效；2、合同待有關(guān)行政部門批準(zhǔn)時(shí)生效，如開戶3、附生效期限合同（不是期貨），如：理財(cái)4、銀行存款合同的生效（貨幣本金的交付）5、銀行貸款合同的生效：分簽約生效、視為生效、履行生效；但違法合同永不生效。37四、附生效要件的合同合同成立，不等于生效，也不等于立第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)一、公司組織類型概述公司--按照公司法規(guī)定登記設(shè)立的以營利為目的的民事權(quán)利義務(wù)主體。不同的公司組織形式，對(duì)外承擔(dān)債務(wù)方式不同。1、有限公司：人合加資合，民事責(zé)任以凈資產(chǎn)為限，股東以認(rèn)繳出資額為限的封閉型公司。2、股份有限公司—典型的資合公司，發(fā)行股份或股票，股東可向外轉(zhuǎn)讓股權(quán)的開放性公司。38第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)一、公司組織類型概述38第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)3、一人有限公司—實(shí)行嚴(yán)格法定資本制的私企，但如果股東不能證明公司財(cái)產(chǎn)與自己財(cái)產(chǎn)獨(dú)立，適用公司法人人格否認(rèn)制度，股東承擔(dān)連帶責(zé)任。39第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)3、一人有限公司—實(shí)行嚴(yán)格法定資本制的私二、公司法熱點(diǎn)問題1、公司法人格的否認(rèn)—又稱“刺破公司面紗”、“直索”，指由于股東濫用法人人格，并因此對(duì)債權(quán)人利益和社會(huì)利益造成損害時(shí)，法律或法院可以基于公平正義的價(jià)值理念否認(rèn)法人的獨(dú)立人格，責(zé)令股東對(duì)法人的的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。如“股東出資不到位、抽資”和“債務(wù)隨資產(chǎn)轉(zhuǎn)移”防逃廢債原則等。40二、公司法熱點(diǎn)問題1、公司法人格的否認(rèn)—又稱“刺破公司面紗”二、公司法熱點(diǎn)問題2、小股東權(quán)益保護(hù)—資合公司實(shí)行一股一票管理，為平衡和保護(hù)小股東利益，就有了“重大事項(xiàng)特別決議”制度，近年來國內(nèi)又引進(jìn)了“累積投票制、獨(dú)立董事制、股東派生（代表）訴訟、關(guān)聯(lián)關(guān)系投票回避、信息公開及時(shí)披露、委托社會(huì)審計(jì)”等制度。3、其他熱點(diǎn)：相互持股與關(guān)聯(lián)交易、股份回購、公司社會(huì)責(zé)任、公司資本制度、公司債權(quán)人保護(hù)、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等41二、公司法熱點(diǎn)問題2、小股東權(quán)益保護(hù)—資合公司實(shí)行一股一票管第六節(jié)票據(jù)法基礎(chǔ)一、票據(jù)、票據(jù)法、票據(jù)市場概述

票據(jù)---一種具有獨(dú)立性的，受票據(jù)法特別規(guī)范的貨幣支付和可流通轉(zhuǎn)讓的投融資工具。

票據(jù)市場---即票據(jù)當(dāng)事人進(jìn)行票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)交易的有形或無形的場所。票據(jù)行為---產(chǎn)生票據(jù)權(quán)利和義務(wù)的法律事實(shí)。（包括：出票、承兌、背書、保證、付款等）42第六節(jié)票據(jù)法基礎(chǔ)一、票據(jù)、票據(jù)法、票據(jù)市場概述42二、票據(jù)特征1、金錢有價(jià)完全證券---標(biāo)的是金錢非一般實(shí)物，誰占有票據(jù)就享有全部票據(jù)權(quán)利；2、要式證券---票據(jù)的基本類型和格式、必要記載內(nèi)容有法律規(guī)定，缺之無效；3、無因證券---付款人不問票據(jù)來源，票據(jù)真實(shí)背書連續(xù)憑票指示無條件支付；4、流通證券---除票據(jù)明示記載和法律規(guī)定外，票據(jù)到期前，持票人都可以通過背書方式轉(zhuǎn)讓票據(jù)，法律保護(hù)最后善意持票人的權(quán)利；43二、票據(jù)特征1、金錢有價(jià)完全證券---標(biāo)的是金錢非一般實(shí)物，票據(jù)特征（二）5、文意證券---.即持票人的票據(jù)權(quán)利大小、范圍是由出票人和其前手事先在票據(jù)上記載和指定的，票據(jù)之外及違反票據(jù)法規(guī)定的文字記載無效；6、設(shè)權(quán)證券---票據(jù)權(quán)利可以創(chuàng)設(shè)，也可以授權(quán)補(bǔ)記、轉(zhuǎn)讓或不得轉(zhuǎn)讓；7、融資證券工具---遠(yuǎn)期票據(jù)持有人可以到銀行貼現(xiàn)，公司也可以發(fā)行票據(jù)融資。44票據(jù)特征（二）5、文意證券---.即持票人的票據(jù)權(quán)利大小、范三、票據(jù)權(quán)利追索和補(bǔ)救票據(jù)權(quán)利---是指持票人憑票向票據(jù)債務(wù)人取款的權(quán)利，分原始取得（即出票后取得）和繼受（轉(zhuǎn)讓、支付）取得;1、票據(jù)的兩次權(quán)利：付款請(qǐng)求權(quán)、票據(jù)追索權(quán)；2、付款請(qǐng)求權(quán)對(duì)象--是票據(jù)上的付款人或代理付款人，

追索權(quán)的對(duì)象--是承兌人和所有前手、票據(jù)連帶債務(wù)人。45三、票據(jù)權(quán)利追索和補(bǔ)救票據(jù)權(quán)利---是指持票人憑票向票據(jù)債務(wù)三、票據(jù)權(quán)利追索和補(bǔ)救3、票據(jù)追索權(quán)前提條件：持票人取得拒絕證書、次日內(nèi)通知前手、到期日起時(shí)效期內(nèi)憑票追索。4、票據(jù)權(quán)利補(bǔ)救：票據(jù)遺失可以通過向付款銀行掛失，并向法院申請(qǐng)止付、公示催告和除權(quán)判決等補(bǔ)救。票據(jù)權(quán)利發(fā)生爭議，即使票據(jù)已被付款、票據(jù)承兌保證金賬戶被凍結(jié)都可以通過票據(jù)訴訟或民事訴訟請(qǐng)法院確認(rèn)票據(jù)真正權(quán)利人。46三、票據(jù)權(quán)利追索和補(bǔ)救3、票據(jù)追索權(quán)前提條件：持票人取得拒絕第三章行政法基礎(chǔ)一、行政法概念（廣義）—規(guī)范行政機(jī)關(guān)權(quán)利和職責(zé)，調(diào)整行政關(guān)系的基本法律。二、行政主體：各級(jí)國家行政機(jī)關(guān)（部、委、辦、行等）、準(zhǔn)國家機(jī)關(guān)（國務(wù)院授權(quán)的事業(yè)單位：如銀監(jiān)會(huì)等）。具體行政行為才可以行政訴訟。行政主體的行政行為才受行政法調(diào)整，企業(yè)、立法機(jī)構(gòu)、司法、軍事機(jī)關(guān)都不是行政主體，不享有行政處罰權(quán)。但商業(yè)銀行卻被法律規(guī)定必須履行部分行政監(jiān)管處罰的職責(zé)和義務(wù)。47第三章行政法基礎(chǔ)一、行政法概念（廣義）—規(guī)范行政機(jī)關(guān)二、金融行政法規(guī)：

中國人民銀行法、銀監(jiān)法、反洗錢法、人民幣管理?xiàng)l例、現(xiàn)金管理?xiàng)l例、外匯管理?xiàng)l例、各項(xiàng)反洗錢規(guī)章、金融行政復(fù)議辦法及處罰條例等。

三、受行政法調(diào)整的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

沒收假幣、銀行結(jié)算帳戶開戶和監(jiān)管、現(xiàn)金支付、大額、可疑現(xiàn)金報(bào)告、外匯結(jié)售匯、基準(zhǔn)利率執(zhí)行等48二、金融行政法規(guī)：

中國人民銀行法、銀監(jiān)法、反洗錢法四、商業(yè)銀行反洗錢職責(zé)（一）何謂“洗錢”“洗錢”--moneylaundering(money-washing)”是個(gè)外來直譯詞匯。上世紀(jì)20年代，美國芝加哥黑幫的一名財(cái)務(wù)總監(jiān)購買了一臺(tái)投幣式洗衣機(jī)，開了一個(gè)洗衣店。然后，在每天晚上計(jì)算當(dāng)天的洗衣收入時(shí)，他就把其他通過賭博、走私、勒索獲得的非法所得贓款加入其中，再向稅務(wù)部門申報(bào)納稅。稅務(wù)局扣除其應(yīng)繳的稅款外，剩下的其他非法所得錢財(cái)就成了合法收入。這就是“洗錢”一詞的來歷。49四、商業(yè)銀行反洗錢職責(zé)（一）何謂“洗錢”49（二）我國反洗錢法的“洗錢”定義2006年10月我國頒布了“反洗錢法”

法律定義：洗錢—指將毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。“反洗錢法”授權(quán)央行等行政部門可在48小時(shí)內(nèi)凍結(jié)涉貪賬戶；企業(yè)向個(gè)人支付超20萬元，銀行系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)報(bào)告給央行；自07年起個(gè)人一次性收付現(xiàn)金達(dá)到20萬元，或者法人其他組織和個(gè)體工商戶之間金額達(dá)到100萬元的單筆轉(zhuǎn)賬支付，就被認(rèn)定為大額交易，可能留下記錄；單位“反洗錢”不力，最高罰500萬。50（二）我國反洗錢法的“洗錢”定義2006年10月我國頒（三）“洗錢”正嚴(yán)重侵蝕中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移非法所得，逃避外匯管制等地下“洗錢”正在嚴(yán)重侵蝕著中國的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。腐敗已經(jīng)成為中國最大的社會(huì)污染，而“洗錢”正在助長這種污染?！跋村X”活動(dòng)之所以猖獗，究其根源，撇開其他因素不談，起主導(dǎo)作用的財(cái)界和政界代表人物腐敗被認(rèn)為是重要原因之一。腐敗不但需要“洗錢”，有時(shí)還保護(hù)“洗錢”。51（三）“洗錢”正嚴(yán)重侵蝕中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移非法所得，逃避（三）“洗錢”正嚴(yán)重侵蝕中國經(jīng)濟(jì)根據(jù)最高檢察院和公安部聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截止2001年1月，我國已有4000多名貪污賄賂犯罪嫌疑人攜公款50多億元在逃。09年4月，浙江省建設(shè)廳原副廳長楊秀珠攜女兒、女婿和外孫，先到新加坡，后逃到美國。楊秀珠在紐約黃金地段置辦了至少5處高級(jí)房產(chǎn)。成克杰被判死刑，但巨額贓款都轉(zhuǎn)移到香港情婦名下或存到境外銀行里。

52（三）“洗錢”正嚴(yán)重侵蝕中國經(jīng)濟(jì)根據(jù)最高檢察院和公（四）跨國洗錢是當(dāng)前腐敗特色

跨國洗錢--即利用國內(nèi)外市場日益密切的關(guān)系，設(shè)法把黑錢轉(zhuǎn)移出去或者在境外轉(zhuǎn)存贓款并“洗白”。

臺(tái)灣陳水扁深陷“洗錢”案件，案值達(dá)9億元臺(tái)幣，吳淑珍日前向檢方承認(rèn)，自20年前陳水扁擔(dān)任“立委”起，她即陸續(xù)匯款到海外，長期從事轉(zhuǎn)賬、投資事宜。53（四）跨國洗錢是當(dāng)前腐敗特色跨國洗錢--即利用（四）跨國洗錢是當(dāng)前腐敗特色在境外轉(zhuǎn)存贓款并“洗白”在國內(nèi)近年也有上升趨勢。據(jù)中國《新聞周刊》報(bào)道，中國國際收支“凈誤差與遺漏”項(xiàng)每年都有幾百億美元，近年來總和已達(dá)數(shù)千億美元，這其中洗錢所導(dǎo)致的資金外流數(shù)額占相當(dāng)大的比重。54（四）跨國洗錢是當(dāng)前腐敗特色在境外轉(zhuǎn)存贓款并“洗白（四）跨國洗錢是當(dāng)前腐敗特色在中國，貪污腐敗和跨國洗錢有著密切的關(guān)聯(lián)，從已經(jīng)暴露的案例看，腐敗分子侵吞社會(huì)財(cái)富的途徑為：把貪污腐敗得來的錢轉(zhuǎn)移至境外，再利用我國對(duì)外資的優(yōu)惠政策，以外商身份回國投資。這樣形成一個(gè)權(quán)利與金錢相互依存、里應(yīng)外合的洗錢鏈，最終形成對(duì)國家和社會(huì)財(cái)富的循環(huán)侵占。55（四）跨國洗錢是當(dāng)前腐敗特色在中國，貪污腐敗和跨國（四）商業(yè)銀行的可疑現(xiàn)金交易報(bào)告義務(wù)2007年我國央行頒布行政法規(guī)“金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定”、“大額交易與可疑交易報(bào)告管理方法”。商業(yè)銀行按照規(guī)定及央行的行政授權(quán)，有職責(zé)義務(wù)對(duì)客戶的大額、可疑資金交易進(jìn)行監(jiān)測和報(bào)告。如何分析檢測：1、前臺(tái)業(yè)務(wù)操作甄別分析，前臺(tái)營業(yè)人員在具體業(yè)務(wù)操作過程中，是掌握客戶可疑動(dòng)向，發(fā)現(xiàn)和杜絕洗錢事件發(fā)生的“第一道防線”。56（四）商業(yè)銀行的可疑現(xiàn)金交易報(bào)告義務(wù)2（四）商業(yè)銀行的可疑現(xiàn)金交易報(bào)告義務(wù)2、運(yùn)用電子業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行分析，目前各商業(yè)銀行已經(jīng)普遍使用電子稽查系統(tǒng)和客管反洗錢系統(tǒng)進(jìn)行反洗錢行為的分析。

具體檢測：一是對(duì)于多頭開戶、大額連續(xù)交易問題，可以通過電子稽查系統(tǒng)及時(shí)獲取可疑交易信息，而后再對(duì)賬戶與交易信息進(jìn)行分析識(shí)別，即可甄別交易的合理性。

57（四）商業(yè)銀行的可疑現(xiàn)金交易報(bào)告義務(wù)2、運(yùn)用電子業(yè)（四）商業(yè)銀行的可疑現(xiàn)金交易報(bào)告義務(wù)二是利用電子稽查系統(tǒng)查詢大額連續(xù)交易信息，利用客管反洗錢系統(tǒng)進(jìn)行分析。重點(diǎn)行業(yè)：保險(xiǎn)、信托、拍賣等58（四）商業(yè)銀行的可疑現(xiàn)金交易報(bào)告義務(wù)二、“金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定”內(nèi)容1、央行是國家反洗錢的主管部門；2、商業(yè)銀行和各金融機(jī)構(gòu)都是大額、可疑資金交易的監(jiān)測、分析、報(bào)告和經(jīng)特別授權(quán)的查封凍結(jié)客戶銀行賬戶、資金的義務(wù)人；3、商業(yè)銀行必須建立和實(shí)施“客戶身份識(shí)別制度”4、商業(yè)銀行對(duì)相關(guān)單位和個(gè)人客戶的信息保密；5、商業(yè)銀行必須建立反洗錢的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，設(shè)立專門反洗錢機(jī)構(gòu)和崗位59二、“金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定”內(nèi)容1、央行是國家反洗錢的主管部四、行政訴訟法基礎(chǔ)1、行政訴訟的特點(diǎn)（1）行政機(jī)關(guān)只能當(dāng)被告，（2）不適用調(diào)解；（3）行政復(fù)議是部分行政訴訟的前提；（4）行政訴訟由被告舉證。2、可訴的8項(xiàng)行政行為案件：不服行政處罰、強(qiáng)制措施、拒絕頒發(fā)許可證、執(zhí)照案件；原告認(rèn)為行政機(jī)關(guān)侵犯經(jīng)營自主權(quán)、人身權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)，沒有發(fā)給撫恤金，拒絕履行法定職責(zé)，行政機(jī)關(guān)違法要求原告履行義務(wù)等。60四、行政訴訟法基礎(chǔ)1、行政訴訟的特點(diǎn)（1）行政機(jī)關(guān)只能當(dāng)被告四、行政訴訟法基礎(chǔ)3、不可訴的行政行為：抽象、內(nèi)部、國防、外交行為；4、行政訴訟判決類型：維持、撤銷、限期履行、變更；61四、行政訴訟法基礎(chǔ)3、不可訴的行政行為：抽象、內(nèi)部、國防、外第四章存款法律制度第一節(jié)存款與存款合同一、存款的經(jīng)濟(jì)概念－銀行的貨幣信用行為；法律概念－契約行為，是存款人將貨幣款項(xiàng)交銀行存儲(chǔ)記帳，銀行則按存儲(chǔ)時(shí)間、金額、存款種類和其他約定支付本金和利息。二、存款合同特征：1、無名合同－由民法、合同法、商業(yè)銀行法共同調(diào)整；2、實(shí)踐合同；3、種類標(biāo)的物合同；4、有償合同；5、附和合同；6、單務(wù)合同；7、書面合同；62第四章存款法律制度第一節(jié)存款與存款合同62存款與存款合同三、存款法律性質(zhì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系－存款計(jì)入負(fù)債，破產(chǎn)還債；非所有權(quán)或委托保管關(guān)系。存款也可繼承、贈(zèng)送和轉(zhuǎn)讓；我國法律將存款分為儲(chǔ)蓄與單位存款分別規(guī)范，但不影響存款債權(quán)債務(wù)關(guān)系性質(zhì)。四、存款合同的成立：要約與承諾一致，還應(yīng)當(dāng)本金繳付：1、現(xiàn)金交付；2、儲(chǔ)蓄柜員制受理；3、自動(dòng)存款機(jī)確認(rèn)；4、銀行上門收款；5、非現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳（各種憑證）6、票據(jù)交付（支票、本票、銀行匯票、商業(yè)匯票）63存款與存款合同三、存款法律性質(zhì)63第二節(jié)存款法律關(guān)系一、存款主體（合同雙方一一對(duì)應(yīng)）存款人－民事主體寬泛，條件是完全民事行為能力

被存款人－銀行、信用社和其分支機(jī)構(gòu)、及特許主體二、存款客體—本、外幣貨幣；現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬貨幣；利息是存款客體嗎？票據(jù)、黃金、債券可以存款嗎？64第二節(jié)存款法律關(guān)系一、存款主體（合同雙方一一對(duì)應(yīng)）64第二節(jié)存款法律關(guān)系三、存款法律關(guān)系除協(xié)商一致外，三要素都要合法，否則可被確認(rèn)無效，如：變相吸收存款（社會(huì)集資、違規(guī)委托理財(cái)、違規(guī)保證金）。四、存款法律關(guān)系的變更、中止：期間、利率、金額；65第二節(jié)存款法律關(guān)系三、存款法律關(guān)系65第三節(jié)存款權(quán)利（即銀行的義務(wù)）一、儲(chǔ)蓄存款人的權(quán)利1、選擇權(quán)；銀行應(yīng)當(dāng)適度競爭，不斷推出新品；2、處置權(quán)；銀行不得干預(yù)；3、法定收益權(quán)；銀行需遵守各檔期的基準(zhǔn)法定收益；4、隱私權(quán)；銀行應(yīng)當(dāng)為客戶信息保密；5、優(yōu)先取回權(quán)；銀行破產(chǎn)存款人優(yōu)先權(quán)受法律保護(hù)；6、知情權(quán)；銀行不僅要為客戶保密，也要依法披露；7、貨幣權(quán)益；央行義務(wù)--穩(wěn)定貨幣幣值，支付保值貼補(bǔ)。66第三節(jié)存款權(quán)利（即銀行的義務(wù)）一、儲(chǔ)蓄存款人的權(quán)利66二、存款權(quán)益的保護(hù)問題

1、存款被他人竊取、冒領(lǐng)；2、存款信息被竊、不正當(dāng)使用；3、存款人的知情權(quán)形式及費(fèi)用；4、存單、存折、密碼掛失方式、時(shí)間、效力、費(fèi)用；5、不可抗力責(zé)任承擔(dān)（如地震、泥石流）67二、存款權(quán)益的保護(hù)問題

1、存款被他人竊取、冒領(lǐng)；67三、單位存款人權(quán)利的限制1、按資金性質(zhì)實(shí)名開戶和存款，；預(yù)算資金、財(cái)政撥款在國有控股銀行開活期賬戶，；2、按規(guī)定支取備用現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬，不得坐支，非基本賬戶不得提現(xiàn)，基本賬戶支取超20萬元預(yù)約；3、單位隱私權(quán)的限制；行政機(jī)關(guān)可依法查詢；4、存單出質(zhì)的限制；10萬元以上出具存款證明；5、破產(chǎn)優(yōu)先的限制;不享有儲(chǔ)蓄存款的優(yōu)先權(quán)，但優(yōu)先于其他普通債權(quán)人；68三、單位存款人權(quán)利的限制1、按資金性質(zhì)實(shí)名開戶和存款，；預(yù)算第四節(jié)存款業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定一、管理部門：銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行、外管局；二、存款管理制度：存款準(zhǔn)備金、基準(zhǔn)利率、利率公告制度；不得對(duì)存款人支付除基準(zhǔn)利率之外的費(fèi)用。三、存款帳戶管理：一般賬戶限制、大額支付預(yù)約、現(xiàn)金管理、專項(xiàng)資金監(jiān)管等；四、反洗錢管理：大額現(xiàn)金報(bào)告、可疑資金報(bào)告；69第四節(jié)存款業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定一、管理部門：銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行、第四節(jié)存款業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定五、存款宏觀管理存貸比、控制派生存款、利差控制、防止熱錢搬家；六、存款行政管理內(nèi)容：禁止存款考核，反不正當(dāng)存款競爭（免開戶手續(xù)費(fèi)、存貸掛鉤、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄）；70第四節(jié)存款業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定五、存款宏觀管理70第五章貨幣借貸法律制度第一節(jié)貨幣借貸法律關(guān)系它是融資非融券、融票關(guān)系，非實(shí)物借用，非實(shí)物（種類物）借貸關(guān)系。一、貨幣借貸關(guān)系分類1、民間借貸－法人、自然人之間的多種貨幣借貸；2、行政借貸－以財(cái)政、扶貧辦為貸款人的貨幣借貸；3、銀行借貸－銀行、信用社、財(cái)務(wù)公司與合法借款主體之間的貨幣借貸；二、銀行貨幣借貸關(guān)系的客體人民幣、外幣；現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳貨幣；本金、利息；71第五章貨幣借貸法律制度第一節(jié)貨幣借貸法律關(guān)系71第二節(jié)銀行貨幣借貸合同一、銀行貨幣借貸合同性質(zhì)有名合同、諾成合同、雙務(wù)合同、種類物合同、有償合同、格式合同、法定要件合同；二、銀行借貸合同的生效借款申請(qǐng)滿期視為承諾，劃款憑證和借據(jù)是貸款人履行放貸義務(wù)的證明；不滿足合同生效要件的合同不產(chǎn)生約束力；違反法律禁止性規(guī)定的銀行借款合同無效。72第二節(jié)銀行貨幣借貸合同一、銀行貨幣借貸合同性質(zhì)72第三節(jié)貸款債權(quán)保全一、貸前自我保全（以個(gè)貸為例）1、部門、崗位授權(quán)授信；2、審貸分離；3、征信評(píng)級(jí)；4、面談面簽，收入證明調(diào)查；5、抵押物、出質(zhì)存單核查；6、風(fēng)險(xiǎn)比例控制；73第三節(jié)貸款債權(quán)保全一、貸前自我保全（以個(gè)貸為例）73二、貸后資產(chǎn)保全

1、及時(shí)行使不安抗辯權(quán)，抵消權(quán)、停止放貸和提前收貸；2、及時(shí)行使各種抵押權(quán)利、質(zhì)權(quán)利；3、貸款現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管；4、債轉(zhuǎn)股、產(chǎn)權(quán)重組；5、訴訟保全（財(cái)產(chǎn)、證據(jù)、賬冊(cè)等）；74二、貸后資產(chǎn)保全

1、及時(shí)行使不安抗辯權(quán)，抵消權(quán)、停止放貸和附：個(gè)人借款的征信、評(píng)分及措施各國都有個(gè)人信用征信系統(tǒng)和相關(guān)法律支撐，如上海資信公司，外國有警訊評(píng)分系統(tǒng)和DAS評(píng)分方法和征信法律的個(gè)人隱私保障；個(gè)人信用征信—主要以個(gè)人或家庭的收入和信用卡、公用事業(yè)付費(fèi)等誠信記錄為主要內(nèi)容的征信體系。失信懲罰：不能享有利率折扣，不能獲得金融機(jī)構(gòu)的各種優(yōu)惠，及新的授信和融資安排。75附：個(gè)人借款的征信、評(píng)分及措施各國都有個(gè)人信用征信系統(tǒng)和相關(guān)第四節(jié)其他貨幣借貸授信一、票據(jù)貼現(xiàn)放貸－實(shí)質(zhì)是票據(jù)債權(quán)的受讓。1、票據(jù)直貼審查要件：直貼須具有貿(mào)易背景，（發(fā)票、合同等）授信要按銀行貸款同等條件審核，收票要進(jìn)行形式、真實(shí)性審查；2、票據(jù)債權(quán)轉(zhuǎn)貼授信---就是對(duì)承兌人、出票人、背書人的信用和票據(jù)真實(shí)性審查。二、商業(yè)票據(jù)銀行承兌—實(shí)際是銀行的或有負(fù)債授信業(yè)務(wù)。前提：經(jīng)授信的開戶單位、存有比例保證金，簽訂承兌協(xié)議，收取承兌費(fèi)、限額承兌。76第四節(jié)其他貨幣借貸授信一、票據(jù)貼現(xiàn)放貸－實(shí)質(zhì)是票據(jù)債權(quán)的受三、透支放貸－即銀行事先向客戶承諾透支額度，客戶在期限內(nèi)可隨意借支，定期歸還，構(gòu)成貨幣借貸關(guān)系。對(duì)客戶都要進(jìn)行償債能力審查。

信用卡授信要件：持卡人收入調(diào)查、專業(yè)機(jī)構(gòu)征信調(diào)查、信用卡章程和透支最高額度約定是書面協(xié)議約束，違約金和信貸制裁約定；信用卡的資產(chǎn)保全：存款賬戶抵消、單方提前終止77三、透支放貸－即銀行事先向客戶承諾透支額度，客戶在期限內(nèi)可第六節(jié)銀行借款資產(chǎn)的保障一、保障形式：保證、抵押、質(zhì)押、保證金、押匯；二、保證方式和期限：一般、連帶、票據(jù)保證生效和保證期限認(rèn)定；三、抵押合同條款和生效要件：1、抵押物；2、抵押人；3、抵押登記；4、抵押期限；5、抵押權(quán)滅失；6、“典當(dāng)”條款無效；7、保管；四、質(zhì)押合同條款和生效要件：1、質(zhì)押品；2、出質(zhì)人；3、出質(zhì)登記；4、孳息物權(quán)力；5、質(zhì)物保管義務(wù)；6、“絕當(dāng)”條款無效；78第六節(jié)銀行借款資產(chǎn)的保障一、保障形式：保證、抵押、質(zhì)押、保第六章銀行客戶金融服務(wù)法律制度第一節(jié)銀行開戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算代理服務(wù)關(guān)系一、銀行的義務(wù)和責(zé)任：客戶是委托人，銀行是代理人和再代理人，不是監(jiān)督人。代理銀行的義務(wù)：恪守信用，履約付款、按時(shí)入賬、安全保密；代理銀行的責(zé)任：銀行要為自己在記賬、結(jié)賬、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算和現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)中的過錯(cuò)和過失承擔(dān)民事法律責(zé)任。如道歉、重作、恢復(fù)原樣、本金及利息賠償。79第六章銀行客戶金融服務(wù)法律制度第一節(jié)銀行開戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算代理二、銀行賬戶結(jié)算的違規(guī)行為1、遲延轉(zhuǎn)賬、兌付；（最遲次日內(nèi)轉(zhuǎn)賬、記賬）2、串戶、金額短記；3、截留客戶資金；（須承擔(dān)貸款利息賠償）4、結(jié)算過失行為（遺失結(jié)算憑證、錯(cuò)誤識(shí)別印鑒等）；5、無故退票不予兌付；6、故意泄密、侵占客戶資金；80二、銀行賬戶結(jié)算的違規(guī)行為1、遲延轉(zhuǎn)賬、兌付；（最遲次日內(nèi)轉(zhuǎn)三、賬戶、結(jié)算行政違規(guī)與處罰開戶單位客戶的結(jié)算違規(guī)行為：1、違反開戶管理行為：出租出借帳戶等；2、違反結(jié)算管理行為：簽發(fā)空頭支票、借用支票、洗錢等銀行結(jié)算行政違規(guī)行為：1、協(xié)助出租、出借賬戶，2、對(duì)空頭支票等行為不予罰款，3、發(fā)現(xiàn)大額、可疑資金不報(bào)告行政處罰措施：撤銷賬戶、收回支票、罰款81三、賬戶、結(jié)算行政違規(guī)與處罰開戶單位客戶的結(jié)算違規(guī)行為：81第二節(jié)銀行理財(cái)服務(wù)的職責(zé)義務(wù)一、個(gè)人理財(cái)概念（“商行理財(cái)管理暫行辦法”）--指商行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。二、國內(nèi)商行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1、市場發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大，競爭日益激烈2、產(chǎn)品掛鉤創(chuàng)新層出不窮（票據(jù)、期貨、黃金等）3、不少銀行違規(guī)營銷，委托人投訴有增無減；主要問題：收益率誤導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)告知不實(shí)、收費(fèi)高等。82第二節(jié)銀行理財(cái)服務(wù)的職責(zé)義務(wù)一、個(gè)人理財(cái)概念（“商行理財(cái)管三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律關(guān)系1、信息咨詢顧問服務(wù)關(guān)系財(cái)務(wù)規(guī)劃、分析、顧問業(yè)務(wù)均屬于信息服務(wù)關(guān)系。銀行應(yīng)當(dāng)按照契約定期或隨時(shí)向客戶提供專門信息，或個(gè)性化的財(cái)務(wù)規(guī)劃和顧問服務(wù)。2、投資代理關(guān)系：基金業(yè)務(wù)中銀行是代理人，而理財(cái)客戶是委托人和受益人，銀行是受托人。銀行接受客戶的委托授權(quán)對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行處分和管理。銀行的職責(zé)是勤勉、獨(dú)立運(yùn)作和管理、保本或保最低利息，到期返還本金和收益。83三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律關(guān)系1、信息咨詢顧問服務(wù)關(guān)系83四、銀行理財(cái)產(chǎn)品的告知義務(wù)1、理財(cái)產(chǎn)品銷售前的風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)和告知義務(wù)2、對(duì)特別條款（免責(zé)、預(yù)計(jì)收益、贖回等）說明3、投資收益信息的定期持續(xù)告知義務(wù)4、重大虧損止損和特別告知義務(wù)五、銀行從業(yè)人員職業(yè)操守---職業(yè)操守、崗位職責(zé)等屬于銀行業(yè)的自律規(guī)定。職業(yè)操守價(jià)值核心：誠信、勤勉盡職、合規(guī)；84四、銀行理財(cái)產(chǎn)品的告知義務(wù)1、理財(cái)產(chǎn)品銷售前的風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)和告知第三節(jié)銀行基金業(yè)務(wù)的職責(zé)義務(wù)一、銀行投資基金、企業(yè)年金的托管責(zé)任投資基金的當(dāng)事人之間構(gòu)成信托法律關(guān)系，基金公司是受托人，商業(yè)銀行是證券投資基法明確的托管人，它的職責(zé)是獨(dú)立于各當(dāng)事人，獨(dú)立記賬，為基金持有人利益，進(jìn)行資金安全監(jiān)管。85第三節(jié)銀行基金業(yè)務(wù)的職責(zé)義務(wù)一、銀行投資基金、企業(yè)年金的托第三節(jié)銀行基金業(yè)務(wù)的職責(zé)義務(wù)二、銀行基金承銷的義務(wù)銀行與各基金公司簽訂承銷協(xié)議，附有合同義務(wù)。但作為金融衍生產(chǎn)品，中介機(jī)構(gòu)銀行必須向基金購買人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)。三、銀行的基金贖回代理義務(wù)：基金開放期的隨時(shí)贖回和到期贖回的申請(qǐng)，銀行不得拒絕。86第三節(jié)銀行基金業(yè)務(wù)的職責(zé)義務(wù)二、銀行基金承銷的義務(wù)86感謝支持、歡迎提問請(qǐng)聯(lián)系聯(lián)系電話：021-6244008962440661021-6244172362442309（F）E-MAIL:msbank@聯(lián)系人巢老師）