貸款全程管理課件

貸款全程管理貸款全程管理貸款全程管理學(xué)習(xí)目標(biāo)和要求學(xué)時：講授4學(xué)時掌握：商業(yè)銀行貸款調(diào)查、貸款檢查、貸后管理的內(nèi)容和方法了解：財務(wù)分析，現(xiàn)金流量分析，非財務(wù)因素分析，擔(dān)保分析。理解：貸款審查、貸款調(diào)查報告、貸款檢查報告的內(nèi)容應(yīng)用：貸款調(diào)查與檢查方法2貸款全程管理貸款全程管理貸款全程管理學(xué)習(xí)目標(biāo)和要求1學(xué)習(xí)目標(biāo)和要求學(xué)時：講授4學(xué)時掌握：商業(yè)銀行貸款調(diào)查、貸款檢查、貸后管理的內(nèi)容和方法了解：財務(wù)分析，現(xiàn)金流量分析，非財務(wù)因素分析，擔(dān)保分析。理解：貸款審查、貸款調(diào)查報告、貸款檢查報告的內(nèi)容應(yīng)用：貸款調(diào)查與檢查方法2學(xué)習(xí)目標(biāo)和要求2一筆貸款是如何發(fā)放下去的?有些貸款為什么收不回來？問題出在哪些環(huán)節(jié)？3一筆貸款是如何發(fā)放下去的?32002年6月，甲銀行與科海實業(yè)開發(fā)股份有限公司簽訂了一份保證借款合同，保證人是聯(lián)合開發(fā)有限公司，貸款金額200萬元，期限3個月，利率6?696%。該支行于合同簽訂之日將貸款200萬元轉(zhuǎn)于借款單位賬戶。該筆貸款在貸前調(diào)查報告中稱：“截止2000年4月，借款企業(yè)總資產(chǎn)4?6億元，凈資產(chǎn)1?7億元，資產(chǎn)負(fù)債率63%，規(guī)模較大，效益較好，流動比率高，還貸能力強，貸款用途用于購置鋼材興建‘XX廣場’。法人代表朱XX，商界奇人，已編入世界名人錄，具有開拓眼光。其公司屬XX集團將在香港聯(lián)交所掛牌。所以，貸款風(fēng)險較小。擔(dān)保單位為其下屬單位，未發(fā)生過銀行借款及擔(dān)保情況，具有較強的擔(dān)保資格。”但該筆貸款到期后經(jīng)多次催收未還，貸款到期后3個月借款企業(yè)宣告破產(chǎn)，雖已起訴但收回?zé)o望。【分析】該案例，甲銀行在貸款管理上有哪些問題？哪些環(huán)節(jié)的工作沒做好？42002年6月，甲銀行與科海實業(yè)開發(fā)股份有限公司簽訂了一份保一、貸款程序5一、貸款程序5商業(yè)銀行貸款程序貸款申請對借款人的信用等級評估貸款調(diào)查貸款審查、審批簽訂借款合同貸款發(fā)放貸后檢查貸款收回和不良貸款的處置貸款資料整理歸檔①②③④⑤⑥⑦⑧⑨6商業(yè)銀行貸款程序貸款申請對借款人的信用等級評估貸款調(diào)查貸二、貸款申請和調(diào)查美國商人說方圓（一）信貸員的角色——信用偵探7二、貸款申請和調(diào)查美國商人說方圓（一）信貸員的角色——信用偵（二）貸款調(diào)查的內(nèi)容借款人基本情況調(diào)查；借款人的品德、能力與信用；借款的原因與用途；借款人的生產(chǎn)能力、市場需求、經(jīng)營策略、經(jīng)營作風(fēng)、借款人所在行業(yè)發(fā)展前景及在行業(yè)中的地位；同行業(yè)同類產(chǎn)品的主要技術(shù)指標(biāo)；抵押、質(zhì)押、保證情況；分析可能存在的貸款風(fēng)險情況。8（二）貸款調(diào)查的內(nèi)容8（二）貸款調(diào)查的內(nèi)容一位辦公用品零售商向銀行申請貸款以擴充店面，擴大經(jīng)營規(guī)模，如果你是該行客戶經(jīng)理，領(lǐng)導(dǎo)把這個案子交給你了，那么，你將如何了解你的客戶？就企業(yè)、抵押品、還貸能力你會提出哪些問題？如果你認(rèn)定這是一位值得貸款的對象，你將如何了解借款人的信用？下一步你將參觀這家公司，參觀的主要目的是什么？你將側(cè)重觀察哪些方面的情況？9（二）貸款調(diào)查的內(nèi)容9（三）需要客戶提供的資料

1、授信業(yè)務(wù)申請書2、申請人和擔(dān)保人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證(擔(dān)保人如為自然人需提供身份證明或戶籍證明)3、申請人和擔(dān)保人的公司章程、董事會決議4、申請人和保證人的驗資報告5、申請人的稅務(wù)登記證6、申請人和擔(dān)保人的貸款卡7、申請人和擔(dān)保人法人代表身份證明及法人代表證書8、申請人的增值稅完稅憑證、所得稅完稅憑證（經(jīng)稅務(wù)局簽章后的全年匯總憑證）10（三）需要客戶提供的資料109、申請人的電費單（生產(chǎn)型企業(yè)）10、與貸款用途有關(guān)的購銷合同11、申請人和保證人的有關(guān)資質(zhì)、認(rèn)證、代理證明12、抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證明13、生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書14、上年度財務(wù)報表和近期財務(wù)報表，有條件的要經(jīng)會計師事務(wù)所核準(zhǔn)；15、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；16、根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。119、申請人的電費單（生產(chǎn)型企業(yè)）11（四）貸款調(diào)查的具體步驟貸款面談外部調(diào)查現(xiàn)場觀察財務(wù)分析現(xiàn)金流量分析非財務(wù)因素分析擔(dān)保分析調(diào)查報告12（四）貸款調(diào)查的具體步驟121.貸款面談你認(rèn)為應(yīng)該談什么？131.貸款面談你認(rèn)為應(yīng)該談什么？13(1)關(guān)于客戶及企業(yè)的問題企業(yè)享有什么樣的法律地位——無限責(zé)任公司、有限責(zé)任公司、私營獨資企業(yè)還是合伙企業(yè)？企業(yè)的營業(yè)處所在哪里？您從事企業(yè)經(jīng)營活動有多少年了？企業(yè)是什么時候開始的？企業(yè)提供哪些產(chǎn)品和服務(wù)？企業(yè)的主要股東有哪些？其中每一位占有多少股份？企業(yè)的所有權(quán)與經(jīng)營管理權(quán)是不是分離的？如果是，主要的管理者是誰？企業(yè)有哪些管理方面的經(jīng)驗？14(1)關(guān)于客戶及企業(yè)的問題14企業(yè)有哪些雇員？企業(yè)在其所屬行業(yè)中的地位如何？企業(yè)的主要供貨商和客戶有哪些？它們的地址？企業(yè)目前簽訂的主要合同有哪些？享有哪些特許經(jīng)營權(quán)？企業(yè)目前有沒有牽涉到待解決的法律糾紛之中？誰是企業(yè)的財務(wù)負(fù)責(zé)人？企業(yè)的律師叫什么名字？企業(yè)已經(jīng)準(zhǔn)備了哪些財務(wù)報表？15企業(yè)有哪些雇員？15(2)關(guān)于貸款請求的問題您打算貸多少款？您是怎樣得出這個申請貸款數(shù)額的？您預(yù)計中的未來融資需求還有哪些？您要求什么樣的貸款條件？您提出這些貸款條件的主要根據(jù)是什么？貸款目的是什么？16(2)關(guān)于貸款請求的問題16(3)關(guān)于客戶還款能力的問題企業(yè)現(xiàn)金流呈現(xiàn)什么樣的趨勢？企業(yè)通過自己的經(jīng)營活動創(chuàng)造了多少現(xiàn)金？償還貸款的主要資金來源是什么？在主要資金來源無法充分償還貸款的情況下，第二位的資金來源是什么？如果企業(yè)需要更多的資金，它將如何去獲得這些資金？貸款擔(dān)保人的姓名？貸款擔(dān)保人的經(jīng)濟實力如何？企業(yè)迄今為止的收入狀況如何？企業(yè)迄今為止的利潤情況如何？企業(yè)的資本額是多少？17(3)關(guān)于客戶還款能力的問題17(4)關(guān)于抵押品的問題您打算用什么抵押品來擔(dān)保企業(yè)的貸款？誰享有該抵押品的所有權(quán)？抵押品在什么地方？用該物品作抵押需要獲得什么樣的許可？抵押品的價值是否容易波動？該抵押品是否有特殊的用途？該抵押品是否容易損壞？個人資產(chǎn)是否被用來擔(dān)保此項貸款？

18(4)關(guān)于抵押品的問題18結(jié)束面談——記錄面談的結(jié)果，決定下一步怎處理貸款申請（1）拒絕（2）向客戶推薦其他融資渠道（3）繼續(xù)進(jìn)行調(diào)查工作19結(jié)束面談——記錄面談的結(jié)果，決定下一步怎處理貸款申請192.外部調(diào)查(1)信用調(diào)查的內(nèi)容借款人的信用狀況——品德、誠信留意對手的習(xí)慣從一次足球比賽說起202.外部調(diào)查留意對手的習(xí)慣從一次足球比賽說起202.外部調(diào)查借款的行業(yè)狀況——行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的生命周期、行業(yè)與經(jīng)濟周期的關(guān)系、行業(yè)的盈利水平、行業(yè)的依存關(guān)系、行業(yè)產(chǎn)品的可替代性、法律環(huán)境、政策環(huán)境、借款人在行業(yè)中的地位等。212.外部調(diào)查21（2）外部調(diào)查的方法銀行調(diào)查：調(diào)查所有相關(guān)的銀行記錄——銀行評價商業(yè)調(diào)查：與供應(yīng)商的往來——商業(yè)伙伴評價信用報告公共信息、財務(wù)信息、其他信息22（2）外部調(diào)查的方法223.現(xiàn)場察看——看實際比看報表更重要？看什么？現(xiàn)場察看客戶的營業(yè)場所，約見盡可能多的管理層人員重點：了解借款人的經(jīng)營和相關(guān)的過程。233.現(xiàn)場察看23借款人產(chǎn)品供產(chǎn)銷（購銷存）過程及經(jīng)濟效益情況。借款人的設(shè)備、生產(chǎn)能力及經(jīng)營規(guī)模、核心竟?fàn)幜杩钊松a(chǎn)管理的秩序。借款人的購銷條件。員工的精神狀態(tài)、責(zé)任心。管理層素質(zhì)、經(jīng)驗和穩(wěn)定性、經(jīng)營思想財務(wù)管理能力。法律糾紛和重大事項。24借款人產(chǎn)品供產(chǎn)銷（購銷存）過程及經(jīng)濟效益情況。244.財務(wù)分析根據(jù)原始憑據(jù)和現(xiàn)場資料，分析借款人的資產(chǎn)、負(fù)債、成本、收入、利潤，并計算一些重要的財務(wù)指標(biāo)。5.現(xiàn)金流量分析254.財務(wù)分析256.非財務(wù)因素分析非財務(wù)因素分析的內(nèi)容：借款人的行業(yè)風(fēng)險因素分析經(jīng)營風(fēng)險因素分析管理風(fēng)險因素分析自然社會因素分析借款人還款意愿分析非財務(wù)因素分析的目的：一是判斷借款人的還款能力二是判斷貸款償還可能性266.非財務(wù)因素分析267.擔(dān)保分析貸款擔(dān)保要注意幾個方面：（一）貸款擔(dān)保的目的是為了降低貸款的風(fēng)險，減少貸款的損失。（二）貸款擔(dān)保是由借款人或第三人提供的積極擔(dān)保。（三）貸款擔(dān)保的三種方式（四）貸款擔(dān)保的局限性277.擔(dān)保分析278.貸款調(diào)查報告怎么寫？法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告的內(nèi)容：1．客戶基本情況及主體資格；2．財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；3．擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價；4．本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；5．結(jié)論。是否同意辦理此項信貸業(yè)務(wù)；對信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。例：某銀行授信調(diào)查報告文本：中小企業(yè)授信調(diào)查報告.doc288.貸款調(diào)查報告28自然人客戶調(diào)查報告內(nèi)容：1．申請人的基本情況；2．申請信貸業(yè)務(wù)的用途；3．擔(dān)保情況；4．收入來源；5．還款來源；6．結(jié)論——對是否同意辦理此項信貸業(yè)務(wù)提出初步意見。29自然人客戶調(diào)查報告內(nèi)容：29三、貸款審查與審批貸款審查的內(nèi)容：1、貸款資料的完整性、準(zhǔn)確性、合法性。2、客戶主體資格的審查3、貸款投向的政策性4、貸款風(fēng)險的審查——客戶信用等級及財務(wù)、管理、市場風(fēng)險5、貸款用途的合理性30三、貸款審查與審批306、抵押、質(zhì)押擔(dān)保的合法性7、保證擔(dān)保的合法性和保證的經(jīng)濟能力8、貸款調(diào)查人員調(diào)查認(rèn)定意見的合理性和準(zhǔn)確性9、提出審查結(jié)論及限制性條款——貸款的授信限額，確定貸款的金額、期限、利率及限制性條款316、抵押、質(zhì)押擔(dān)保的合法性31四、貸后管理——貸后管理比貸前審查更重要？“行百里者半于九十”貸后管理的內(nèi)容：貸款檢查、貸款分類、貸款風(fēng)險判斷和控制、問題貸款處理、損失核銷、總結(jié)評價。（一）貸款檢查的重點內(nèi)容1、檢查貸款的用途和資金流向2、檢查借款人的經(jīng)營、管理、財務(wù)、效益等情況。32四、貸后管理32（1）借款人的主要負(fù)責(zé)人的綜合素質(zhì)及其變動情況（2）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括生產(chǎn)能力、成本費用、產(chǎn)品市場與銷售、庫存情況（3）借款人的主要財務(wù)指標(biāo)的變動趨勢（4）借款人的負(fù)債情況（5）借款人的債務(wù)清償情況3333（6）借款人在信用社的存款和結(jié)算情況（7）借款人重大投資及其項目進(jìn)展情況（8）借款人改制及貸款債務(wù)落實情況（9）法律糾紛及訴訟情況（10）上述各種變化對貸款安全的影響34343、檢查貸款擔(dān)保情況（1）保證人資格及保證能力的變化（2）抵押物、質(zhì)物的價值變化情況（3）抵押物、質(zhì)物的占有、保管情況3535（二）檢查形式1、跟蹤檢查2、定期檢查：3、督導(dǎo)檢查——信貸管理部門檢查各項信貸管理制度的執(zhí)行情況，信貸管理責(zé)任是否落實，信貸業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)合法；有權(quán)審批行的限制性條款是否落實；督導(dǎo)、檢查信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的跟蹤檢查和日常檢查，檢查發(fā)現(xiàn)的問題是否及時報告，是否采取了相應(yīng)的措施36（二）檢查形式36（三）要求：貸后檢查采用現(xiàn)場檢查的方法。信貸員每月至少到企業(yè)實地檢查一次。要求企業(yè)提供本期與上年同期的用電量發(fā)票和本期與上年同期的完稅憑證。需要重點檢查區(qū)：1、企業(yè)銷售情況；2、企業(yè)存貨和應(yīng)收帳款變動情況；3、經(jīng)營者個人道德是否出現(xiàn)風(fēng)險和是否發(fā)生不良記錄；4、企業(yè)是否有重大投資活動；37（三）要求：37（三）貸款檢查報告貸后管理報告.doc（四）貸款的到期收回——讓貸款始終流動著基本的經(jīng)營理念智力測試案例

38（三）貸款檢查報告38五、行長經(jīng)驗：（一）貸款程序中把握貸款管理的四個要點1、貸款發(fā)放要“爭山頭”——客戶的選擇2、客戶選擇要“看頭頭”——對業(yè)主的考察和處理3、貸款確定要“抓源頭”——還款來源的選擇4、貸后管理要“查苗頭”——風(fēng)險控制（二）信貸人員的責(zé)任心（三）放款的惟一依據(jù)——借款人的資信39五、行長經(jīng)驗：39謝謝大家！

結(jié)語謝謝大家！結(jié)語40貸款全程管理貸款全程管理貸款全程管理學(xué)習(xí)目標(biāo)和要求學(xué)時：講授4學(xué)時掌握：商業(yè)銀行貸款調(diào)查、貸款檢查、貸后管理的內(nèi)容和方法了解：財務(wù)分析，現(xiàn)金流量分析，非財務(wù)因素分析，擔(dān)保分析。理解：貸款審查、貸款調(diào)查報告、貸款檢查報告的內(nèi)容應(yīng)用：貸款調(diào)查與檢查方法2貸款全程管理貸款全程管理貸款全程管理學(xué)習(xí)目標(biāo)和要求41學(xué)習(xí)目標(biāo)和要求學(xué)時：講授4學(xué)時掌握：商業(yè)銀行貸款調(diào)查、貸款檢查、貸后管理的內(nèi)容和方法了解：財務(wù)分析，現(xiàn)金流量分析，非財務(wù)因素分析，擔(dān)保分析。理解：貸款審查、貸款調(diào)查報告、貸款檢查報告的內(nèi)容應(yīng)用：貸款調(diào)查與檢查方法42學(xué)習(xí)目標(biāo)和要求2一筆貸款是如何發(fā)放下去的?有些貸款為什么收不回來？問題出在哪些環(huán)節(jié)？43一筆貸款是如何發(fā)放下去的?32002年6月，甲銀行與科海實業(yè)開發(fā)股份有限公司簽訂了一份保證借款合同，保證人是聯(lián)合開發(fā)有限公司，貸款金額200萬元，期限3個月，利率6?696%。該支行于合同簽訂之日將貸款200萬元轉(zhuǎn)于借款單位賬戶。該筆貸款在貸前調(diào)查報告中稱：“截止2000年4月，借款企業(yè)總資產(chǎn)4?6億元，凈資產(chǎn)1?7億元，資產(chǎn)負(fù)債率63%，規(guī)模較大，效益較好，流動比率高，還貸能力強，貸款用途用于購置鋼材興建‘XX廣場’。法人代表朱XX，商界奇人，已編入世界名人錄，具有開拓眼光。其公司屬XX集團將在香港聯(lián)交所掛牌。所以，貸款風(fēng)險較小。擔(dān)保單位為其下屬單位，未發(fā)生過銀行借款及擔(dān)保情況，具有較強的擔(dān)保資格?！钡摴P貸款到期后經(jīng)多次催收未還，貸款到期后3個月借款企業(yè)宣告破產(chǎn)，雖已起訴但收回?zé)o望?！痉治觥吭摪咐足y行在貸款管理上有哪些問題？哪些環(huán)節(jié)的工作沒做好？442002年6月，甲銀行與科海實業(yè)開發(fā)股份有限公司簽訂了一份保一、貸款程序45一、貸款程序5商業(yè)銀行貸款程序貸款申請對借款人的信用等級評估貸款調(diào)查貸款審查、審批簽訂借款合同貸款發(fā)放貸后檢查貸款收回和不良貸款的處置貸款資料整理歸檔①②③④⑤⑥⑦⑧⑨46商業(yè)銀行貸款程序貸款申請對借款人的信用等級評估貸款調(diào)查貸二、貸款申請和調(diào)查美國商人說方圓（一）信貸員的角色——信用偵探47二、貸款申請和調(diào)查美國商人說方圓（一）信貸員的角色——信用偵（二）貸款調(diào)查的內(nèi)容借款人基本情況調(diào)查；借款人的品德、能力與信用；借款的原因與用途；借款人的生產(chǎn)能力、市場需求、經(jīng)營策略、經(jīng)營作風(fēng)、借款人所在行業(yè)發(fā)展前景及在行業(yè)中的地位；同行業(yè)同類產(chǎn)品的主要技術(shù)指標(biāo)；抵押、質(zhì)押、保證情況；分析可能存在的貸款風(fēng)險情況。48（二）貸款調(diào)查的內(nèi)容8（二）貸款調(diào)查的內(nèi)容一位辦公用品零售商向銀行申請貸款以擴充店面，擴大經(jīng)營規(guī)模，如果你是該行客戶經(jīng)理，領(lǐng)導(dǎo)把這個案子交給你了，那么，你將如何了解你的客戶？就企業(yè)、抵押品、還貸能力你會提出哪些問題？如果你認(rèn)定這是一位值得貸款的對象，你將如何了解借款人的信用？下一步你將參觀這家公司，參觀的主要目的是什么？你將側(cè)重觀察哪些方面的情況？49（二）貸款調(diào)查的內(nèi)容9（三）需要客戶提供的資料

1、授信業(yè)務(wù)申請書2、申請人和擔(dān)保人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證(擔(dān)保人如為自然人需提供身份證明或戶籍證明)3、申請人和擔(dān)保人的公司章程、董事會決議4、申請人和保證人的驗資報告5、申請人的稅務(wù)登記證6、申請人和擔(dān)保人的貸款卡7、申請人和擔(dān)保人法人代表身份證明及法人代表證書8、申請人的增值稅完稅憑證、所得稅完稅憑證（經(jīng)稅務(wù)局簽章后的全年匯總憑證）50（三）需要客戶提供的資料109、申請人的電費單（生產(chǎn)型企業(yè)）10、與貸款用途有關(guān)的購銷合同11、申請人和保證人的有關(guān)資質(zhì)、認(rèn)證、代理證明12、抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證明13、生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書14、上年度財務(wù)報表和近期財務(wù)報表，有條件的要經(jīng)會計師事務(wù)所核準(zhǔn)；15、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；16、根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。519、申請人的電費單（生產(chǎn)型企業(yè)）11（四）貸款調(diào)查的具體步驟貸款面談外部調(diào)查現(xiàn)場觀察財務(wù)分析現(xiàn)金流量分析非財務(wù)因素分析擔(dān)保分析調(diào)查報告52（四）貸款調(diào)查的具體步驟121.貸款面談你認(rèn)為應(yīng)該談什么？531.貸款面談你認(rèn)為應(yīng)該談什么？13(1)關(guān)于客戶及企業(yè)的問題企業(yè)享有什么樣的法律地位——無限責(zé)任公司、有限責(zé)任公司、私營獨資企業(yè)還是合伙企業(yè)？企業(yè)的營業(yè)處所在哪里？您從事企業(yè)經(jīng)營活動有多少年了？企業(yè)是什么時候開始的？企業(yè)提供哪些產(chǎn)品和服務(wù)？企業(yè)的主要股東有哪些？其中每一位占有多少股份？企業(yè)的所有權(quán)與經(jīng)營管理權(quán)是不是分離的？如果是，主要的管理者是誰？企業(yè)有哪些管理方面的經(jīng)驗？54(1)關(guān)于客戶及企業(yè)的問題14企業(yè)有哪些雇員？企業(yè)在其所屬行業(yè)中的地位如何？企業(yè)的主要供貨商和客戶有哪些？它們的地址？企業(yè)目前簽訂的主要合同有哪些？享有哪些特許經(jīng)營權(quán)？企業(yè)目前有沒有牽涉到待解決的法律糾紛之中？誰是企業(yè)的財務(wù)負(fù)責(zé)人？企業(yè)的律師叫什么名字？企業(yè)已經(jīng)準(zhǔn)備了哪些財務(wù)報表？55企業(yè)有哪些雇員？15(2)關(guān)于貸款請求的問題您打算貸多少款？您是怎樣得出這個申請貸款數(shù)額的？您預(yù)計中的未來融資需求還有哪些？您要求什么樣的貸款條件？您提出這些貸款條件的主要根據(jù)是什么？貸款目的是什么？56(2)關(guān)于貸款請求的問題16(3)關(guān)于客戶還款能力的問題企業(yè)現(xiàn)金流呈現(xiàn)什么樣的趨勢？企業(yè)通過自己的經(jīng)營活動創(chuàng)造了多少現(xiàn)金？償還貸款的主要資金來源是什么？在主要資金來源無法充分償還貸款的情況下，第二位的資金來源是什么？如果企業(yè)需要更多的資金，它將如何去獲得這些資金？貸款擔(dān)保人的姓名？貸款擔(dān)保人的經(jīng)濟實力如何？企業(yè)迄今為止的收入狀況如何？企業(yè)迄今為止的利潤情況如何？企業(yè)的資本額是多少？57(3)關(guān)于客戶還款能力的問題17(4)關(guān)于抵押品的問題您打算用什么抵押品來擔(dān)保企業(yè)的貸款？誰享有該抵押品的所有權(quán)？抵押品在什么地方？用該物品作抵押需要獲得什么樣的許可？抵押品的價值是否容易波動？該抵押品是否有特殊的用途？該抵押品是否容易損壞？個人資產(chǎn)是否被用來擔(dān)保此項貸款？

58(4)關(guān)于抵押品的問題18結(jié)束面談——記錄面談的結(jié)果，決定下一步怎處理貸款申請（1）拒絕（2）向客戶推薦其他融資渠道（3）繼續(xù)進(jìn)行調(diào)查工作59結(jié)束面談——記錄面談的結(jié)果，決定下一步怎處理貸款申請192.外部調(diào)查(1)信用調(diào)查的內(nèi)容借款人的信用狀況——品德、誠信留意對手的習(xí)慣從一次足球比賽說起602.外部調(diào)查留意對手的習(xí)慣從一次足球比賽說起202.外部調(diào)查借款的行業(yè)狀況——行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的生命周期、行業(yè)與經(jīng)濟周期的關(guān)系、行業(yè)的盈利水平、行業(yè)的依存關(guān)系、行業(yè)產(chǎn)品的可替代性、法律環(huán)境、政策環(huán)境、借款人在行業(yè)中的地位等。612.外部調(diào)查21（2）外部調(diào)查的方法銀行調(diào)查：調(diào)查所有相關(guān)的銀行記錄——銀行評價商業(yè)調(diào)查：與供應(yīng)商的往來——商業(yè)伙伴評價信用報告公共信息、財務(wù)信息、其他信息62（2）外部調(diào)查的方法223.現(xiàn)場察看——看實際比看報表更重要？看什么？現(xiàn)場察看客戶的營業(yè)場所，約見盡可能多的管理層人員重點：了解借款人的經(jīng)營和相關(guān)的過程。633.現(xiàn)場察看23借款人產(chǎn)品供產(chǎn)銷（購銷存）過程及經(jīng)濟效益情況。借款人的設(shè)備、生產(chǎn)能力及經(jīng)營規(guī)模、核心竟?fàn)幜杩钊松a(chǎn)管理的秩序。借款人的購銷條件。員工的精神狀態(tài)、責(zé)任心。管理層素質(zhì)、經(jīng)驗和穩(wěn)定性、經(jīng)營思想財務(wù)管理能力。法律糾紛和重大事項。64借款人產(chǎn)品供產(chǎn)銷（購銷存）過程及經(jīng)濟效益情況。244.財務(wù)分析根據(jù)原始憑據(jù)和現(xiàn)場資料，分析借款人的資產(chǎn)、負(fù)債、成本、收入、利潤，并計算一些重要的財務(wù)指標(biāo)。5.現(xiàn)金流量分析654.財務(wù)分析256.非財務(wù)因素分析非財務(wù)因素分析的內(nèi)容：借款人的行業(yè)風(fēng)險因素分析經(jīng)營風(fēng)險因素分析管理風(fēng)險因素分析自然社會因素分析借款人還款意愿分析非財務(wù)因素分析的目的：一是判斷借款人的還款能力二是判斷貸款償還可能性666.非財務(wù)因素分析267.擔(dān)保分析貸款擔(dān)保要注意幾個方面：（一）貸款擔(dān)保的目的是為了降低貸款的風(fēng)險，減少貸款的損失。（二）貸款擔(dān)保是由借款人或第三人提供的積極擔(dān)保。（三）貸款擔(dān)保的三種方式（四）貸款擔(dān)保的局限性677.擔(dān)保分析278.貸款調(diào)查報告怎么寫？法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告的內(nèi)容：1．客戶基本情況及主體資格；2．財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；3．擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價；4．本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；5．結(jié)論。是否同意辦理此項信貸業(yè)務(wù)；對信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。例：某銀行授信調(diào)查報告文本：中小企業(yè)授信調(diào)查報告.doc688.貸款調(diào)查報告28自然人客戶調(diào)查報告內(nèi)容：1．申請人的基本情況；2．申請信貸業(yè)務(wù)的用途；3．擔(dān)保情況；4．收入來源；5．還款來源；6．結(jié)論——對是否同意辦理此項信貸業(yè)務(wù)提出初步意見。69自然人客戶調(diào)查報告內(nèi)容：29三、貸款審查與審批貸款審查的內(nèi)容：1、貸款資料的完整性、準(zhǔn)確性、合法性。2、客戶主體資格的審查3、貸款投向的政策性4、貸款風(fēng)險的審查——客戶信用等級及財務(wù)、管理、市場風(fēng)險5、貸款用途的合理性70三、貸款審查與審批306、抵押、質(zhì)押擔(dān)保的合法性7、保證擔(dān)保的合法性和保證的經(jīng)濟能力8、貸款調(diào)查人員調(diào)查認(rèn)定意見的合理性和準(zhǔn)確性9、提出審查結(jié)論及限制性條款——貸款的授信限額，確定貸款的金額、期限、利率及限制性條款716、抵押、質(zhì)押