貸款保證保險與支持小微企業(yè)研究

目錄概念背景建議貸款保證保險與支持小微企業(yè)研究發(fā)展第一頁，共30頁。貸款保證保險與支持小微企業(yè)研究PART.1第二頁，共30頁。概念小微企業(yè)小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。提出者：郎咸平法律依據(jù)：中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法時間：2011年11月財政部和國家發(fā)改委發(fā)出通知，決定在未來3年內(nèi)免征小型微型企業(yè)22項行政事業(yè)型收費，以減輕小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。第三頁，共30頁。小微企業(yè)界定感

謝

關(guān)

注

THANKYOUFORYOURATTENTION第四頁，共30頁。背景小微企業(yè)小微型企業(yè)數(shù)目龐大——國民經(jīng)濟(jì)中的重要性小微企業(yè)的融資難——面臨的困境第五頁，共30頁。

小微企業(yè)的現(xiàn)狀及意義第六頁，共30頁。

小微企業(yè)的現(xiàn)狀及意義

2014年中國中小微企業(yè)占到企業(yè)總數(shù)的99.7%

65%的發(fā)明專利75%以上的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新

80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)第七頁，共30頁。融資困境財務(wù)不健全信息不對稱經(jīng)濟(jì)危機(jī)信用危機(jī)不良貸款信用缺失第八頁，共30頁。

融資困境第九頁，共30頁。

融資困境

第十頁，共30頁。

小微企業(yè)的春天在哪里？小微企業(yè)貸款信用貸款保證保險第十一頁，共30頁。概念貸款保證保險貸款保證保險是指權(quán)利人直接向保險人投保債務(wù)人信用風(fēng)險的一種保險，是一項用于管理企業(yè)風(fēng)險的保險業(yè)務(wù)。即由投保人(借款人)向保險人交付保費，保險人按照約定，在投保人不能按貸款合同的約定歸還被保險人(即銀行)的貸款時，由保險人在保險金額范圍內(nèi)予以賠付的保證保險合同。第十二頁，共30頁。貸款保證保險小微企業(yè)實際上就是借款企業(yè)為自己的信用尋求擔(dān)保，以增強(qiáng)自己的借款能力。保險公司則充當(dāng)了保證人的角色，負(fù)有第二還款責(zé)任；保險金額以借款金額為基礎(chǔ)，可附加投保利息、罰息等；保險期限與借款期限一致；保險費率可根據(jù)保險金額的范疇、借款期限、

借款人的信用記錄、借款人提供的抵質(zhì)押物等來確定第十三頁，共30頁。意義有效降低貸款風(fēng)險，緩解中小企業(yè)融資難的問題有助于緩解銀行與企業(yè)之間的信息不對稱有效降低了小微型企業(yè)的融資成本促進(jìn)金融行業(yè)及宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展第十四頁，共30頁。模式“銀行＋保險”模式：由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)化運作“政府＋銀行＋保險”模式：

在金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運作的同時，地方政府提供資金補(bǔ)貼保費和分擔(dān)賠付損失。第十五頁，共30頁。流程第十六頁，共30頁。流程小微型企業(yè)向銀行申請貸款，銀行審核企業(yè)投保貸款保證保險，簽訂合同銀行發(fā)放貸款并全程監(jiān)督保險公司向再保險公司投保企業(yè)使用貸款資金保險公司向銀行支付保險賠付再保險公司按照保險分出比例向保險公司支付賠付保險公司支付賠款，繼而取得對借款企業(yè)的貸款追償權(quán)第十七頁，共30頁。風(fēng)險防控機(jī)制對于貸款申請者的資信狀況調(diào)查由銀行和保險公司分開進(jìn)行引入再保險機(jī)制政府設(shè)立貸款保證保險補(bǔ)償專項資金第十八頁，共30頁。貸款保證保險與支持小微企業(yè)關(guān)系研究PART.2第十九頁，共30頁。發(fā)展國外實踐以美國為例１８７６年：美國創(chuàng)辦信用保證保險制度，開展信用保證保險業(yè)務(wù)。美國的信用保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展到今天，已經(jīng)成為與財產(chǎn)保險、人壽保險并駕齊驅(qū)的業(yè)務(wù)。１９０８年：美國成立了信用保證保險協(xié)會（ＳＡＡ），主要提供保證保險和忠誠保險兩類服務(wù)，也提供保單編制、費率厘定及統(tǒng)計代理服務(wù)。１９５３年：美國專門成立了小企業(yè)管理局（ＳＢＡ），專門負(fù)責(zé)管理和執(zhí)行小企業(yè)貸款擔(dān)保計劃，成為中小企業(yè)擔(dān)保體系最重要的組成部分。第二十頁，共30頁。發(fā)展市場化經(jīng)營的信用保證保險體系由國家財政補(bǔ)貼的美國聯(lián)邦小企業(yè)管理局各地方政府操作的區(qū)域性專門擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同組成了美國的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，為美國中小企業(yè)的融資提供堅實的后盾第二十一頁，共30頁。發(fā)展國內(nèi)實踐寧波首創(chuàng)2009年9月起寧波市城鄉(xiāng)小額保證保險貸款在政府機(jī)構(gòu)的推動下開始進(jìn)行試點浙江推行試點2011年開始在浙江全省開展的小額貸款保證保險貸款試點，通過銀保合作以及小額貸款公司與保險公司合作的方式，為這些企業(yè)提供了獲得貸款的途徑。重慶試點2012年5月份，重慶市出臺《關(guān)于開展小額貸款保證保險試點工作的意見》規(guī)定。中國平安推出業(yè)務(wù)試點2012年3月，中國平安財產(chǎn)保險在上海、青島、昆明等城市全面推出小微型企業(yè)貸款保證保險業(yè)務(wù)試點。第二十二頁，共30頁。發(fā)展寧波小貸點試險第二十三頁，共30頁。寧波小貸險試點2009年9月，寧波市城鄉(xiāng)小額貸款保證保險在政府機(jī)構(gòu)的推動下開始進(jìn)行試點。1、融資成本方面在小貸險中，融資成本主要由兩個部分構(gòu)成，即銀行利息和保險費率，二者之和大概10.25%，而對標(biāo)小額貸款公司的20%左右和各類民營擔(dān)保公司的融資成本，小貸險顯著地降低了融資成本。第二十四頁，共30頁。寧波小貸險試點2、保險金額方面針對農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖戶最高限額是50萬元、初創(chuàng)期小企業(yè)最高限額是300萬元、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者最高是100萬元，保險期限一般不超過1年。3、風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制比例方面5家保險公司按照人保財險47%、平安財險5%、國壽財險8%、大地保險8%、太保產(chǎn)險32%的比例分?jǐn)偂４送?，共保模式下還成立了風(fēng)控委員會負(fù)責(zé)制定小貸險的授信實施細(xì)則，對重大疑難承保件進(jìn)行討論決定是否承保。第二十五頁，共30頁。寧波小貸險試點4、政策支持方面寧波市政府有關(guān)部門出臺了《寧波市城鄉(xiāng)小額貸款保證保險試點工作財政補(bǔ)助轉(zhuǎn)向資金管理辦法》，每年安排1000萬專項資金對保險機(jī)構(gòu)無法追償?shù)牟糠謸p失按一定比例給予補(bǔ)貼。按規(guī)定，當(dāng)賠付率達(dá)到150%或者貸款逾期超過10%就叫停小貸險產(chǎn)品，同時啟動專項資金，目前的賠付率是73.29%。賠付率：一定會計期間賠款支出與保費收入的百分比第二十六頁，共30頁。寧波小貸險試點2014年9月18日，保監(jiān)會和寧波市政府聯(lián)合召開保險業(yè)服務(wù)小微企業(yè)暨“寧波經(jīng)驗”交流會。會議指出，“寧波經(jīng)驗”運行以來，累計支持小微企業(yè)貸款4500余筆，貸款金額56.43億元，政府累計安排了2229萬元專項資金用于小貸險的風(fēng)險損失補(bǔ)助，財政資金的杠桿作用放大了250倍。政府用較少的財政支出撬動了巨大的信貸市場規(guī)模。第二十七頁，共30頁。當(dāng)前問題遇到的問題保險費率高管理者問題技術(shù)障礙保險覆蓋面小政策支持不足信息不對稱第二十八頁，共30頁。建議發(fā)展建議政策扶植，提高保險公司開展業(yè)務(wù)的積極性。加強(qiáng)專業(yè)人才隊伍建設(shè)，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅實的人力保障。對保險費率進(jìn)行適度監(jiān)管引