中小企業(yè)信貸業(yè)管理知識(shí)課件

中國工商銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理湖南省分行授信審批部豐識(shí)之中國工商銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理湖南省分行授信審批1信貸管理基本知識(shí)您身邊的銀行可信賴的銀行

信貸產(chǎn)品介紹信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理信貸管理基本知識(shí)您身邊的銀行可信賴的銀行 信貸產(chǎn)品介2信貸管理基本知識(shí)信貸政策中小企業(yè)評(píng)級(jí)中小企業(yè)授信信貸管理基本知識(shí)信貸政策3信貸政策介紹您身邊的銀行可信賴的銀行中國工商銀行湖南省依據(jù)各行業(yè)不同特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合本行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的具體要求，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)類別的行業(yè)采取不同的行業(yè)信貸政策和客戶準(zhǔn)入要求。我部信貸投放嚴(yán)格按照國家產(chǎn)業(yè)政策及工行行業(yè)信貸準(zhǔn)入條件開展業(yè)務(wù)。對(duì)列入《國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄（2005年本）》鼓勵(lì)類的項(xiàng)目和產(chǎn)品，按照工行相關(guān)信貸原則和要求給予支持。信貸政策介紹您身邊的銀行可信賴的銀行中國工商銀行湖南4一、中小企業(yè)評(píng)級(jí)政策（一）客戶評(píng)級(jí)的基本概念和相關(guān)規(guī)定1、客戶評(píng)價(jià)是指運(yùn)用規(guī)范的、統(tǒng)一的評(píng)價(jià)方法，對(duì)客戶一定經(jīng)營(yíng)期間內(nèi)的償債能力和意愿，進(jìn)行定量和定性分析，從而對(duì)客戶的信用等級(jí)做出真實(shí)、客觀、公正的綜合評(píng)判?？蛻粜庞玫燃?jí)是反映客戶償還債務(wù)能力和意愿的相對(duì)尺度，主要從客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、償債能力、管理水平和發(fā)展前景等方面評(píng)定?？蛻粜庞迷u(píng)級(jí)采用以定量分析為主，定量分析與定性分析相結(jié)合的方法。您身邊的銀行可信賴的銀行一、中小企業(yè)評(píng)級(jí)政策您身邊的銀行可信賴的銀行5

2、客戶評(píng)級(jí)的對(duì)象是指中國工商銀行已經(jīng)或可能提供信貸服務(wù)的企業(yè)法人和其他類型的客戶。3、對(duì)我行提供或可能為之提供信貸服務(wù)（包括提供擔(dān)保、保函、承兌匯票、信用證等）的法人客戶，都必須進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。您身邊的銀行可信賴的銀行2、客戶評(píng)級(jí)的對(duì)象是指中國工商銀行已經(jīng)或可能提供信貸服務(wù)的6工業(yè)中小企業(yè)職工人數(shù)2000人以下,或銷售額30000萬元以下,或資產(chǎn)總額為40000萬元以下其中:中型企業(yè)同時(shí)滿足職工人數(shù)300人及以上,銷售額3000萬元及以上,資產(chǎn)總額為4000萬元及以上小型企業(yè)除中型企業(yè)外為小型企業(yè)（二）中小企業(yè)評(píng)級(jí)的信貸政策1、中小型企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)建筑業(yè)中小企業(yè)職工人數(shù)3000人以下,或銷售額30000萬元以下,或資產(chǎn)總額為40000萬元以下其中:中型企業(yè)同時(shí)滿足職工人數(shù)600人及以上,銷售額3000萬元及以上,資產(chǎn)總額為4000萬元及以上小型企業(yè)除中型企業(yè)外為小型企業(yè)您身邊的銀行可信賴的銀行工業(yè)職工人數(shù)2000人以下,或銷售額30000萬元以下,或資7零售業(yè)中小企業(yè)職工人數(shù)500人以下,或銷售額15000萬元以下其中:中型企業(yè)同時(shí)滿足職工人數(shù)100人及以上,銷售額1000萬元及以上小型企業(yè)除中型企業(yè)外為小型企業(yè)批發(fā)業(yè)中小企業(yè)職工人數(shù)200人以下,或銷售額30000萬元以下其中:中型企業(yè)同時(shí)滿足職工人數(shù)100人及以上,銷售額3000萬元及以上小型企業(yè)除中型企業(yè)外為小型企業(yè)交通運(yùn)輸業(yè)中小企業(yè)職工人數(shù)3000人以下,或銷售額30000萬元以下其中:中型企業(yè)同時(shí)滿足職工人數(shù)500人及以上,銷售額3000萬元及以上小型企業(yè)除中型企業(yè)外為小型企業(yè)您身邊的銀行可信賴的銀行零售業(yè)職工人數(shù)500人以下,或銷售額15000萬元以下其中:8郵政業(yè)中小企業(yè)職工人數(shù)1000人以下,或銷售額30000萬元以下其中:中型企業(yè)同時(shí)滿足職工人數(shù)400人及以上,銷售額3000萬元及以上小型企業(yè)除中型企業(yè)外為小型企業(yè)住宿餐飲業(yè)中小企業(yè)職工人數(shù)800人以下,或銷售額15000萬元以下其中:中型企業(yè)同時(shí)滿足職工人數(shù)400人及以上,銷售額3000萬元及以上小型企業(yè)除中型企業(yè)外為小型企業(yè)您身邊的銀行可信賴的銀行郵政業(yè)職工人數(shù)1000人以下,或銷售額30000萬元以下其中9（三）中小型企業(yè)評(píng)級(jí)需向我行提供的資料

1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；2、稅務(wù)登記證復(fù)印件；3、特種行業(yè)需提供“特種行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證”復(fù)印件；4、驗(yàn)資報(bào)告；5、法人代表身份證復(fù)印件；6、股東上一年的會(huì)計(jì)報(bào)表（如已審計(jì)提供經(jīng)審計(jì)的）；7、上一年納稅的憑證；8、如貸款采用擔(dān)保的，請(qǐng)將擔(dān)保單位的資料上報(bào)（營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、稅務(wù)登記證復(fù)印件、近三年的會(huì)計(jì)報(bào)表審計(jì)報(bào)告、同意擔(dān)保的函）；9、如貸款采用抵押擔(dān)保的，請(qǐng)報(bào)資料：抵押物權(quán)證原件、抵押物權(quán)所有者同意抵押的函、抵押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告（在我行認(rèn)可的評(píng)估公司）。您身邊的銀行可信賴的銀行（三）中小型企業(yè)評(píng)級(jí)需向我行提供的資料您身邊的銀行可信賴的銀10（四）中小型企業(yè)信用等級(jí)的分類

我行中小型企業(yè)信用等級(jí)分為10級(jí)：AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。級(jí)別越高，信用度越好。（五）中小型企業(yè)信用評(píng)級(jí)的限制條件存在以下問題的中小企業(yè)我行將不予貸款：1、法人代表或企業(yè)曾有過不守信用的記錄；2、法人代表或企業(yè)曾有過違法經(jīng)營(yíng)的行為。您身邊的銀行可信賴的銀行（四）中小型企業(yè)信用等級(jí)的分類（五）中小型企業(yè)信用評(píng)級(jí)的限制11二、公司法人客戶授信的基本政策措施公司法人客戶授信額度的定義

公司法人客戶最高綜合授信額度是指我行愿意并能夠承受的最高風(fēng)險(xiǎn)（暴露）限額及風(fēng)險(xiǎn)總量控制指標(biāo)。最高綜合授信額度分為項(xiàng)目授信額度、非項(xiàng)目授信額度和已承諾貼現(xiàn)的商業(yè)匯票額度。公司法人客戶授信分類管理的規(guī)定（一）項(xiàng)目法人客戶授信管理項(xiàng)目法人客戶是指僅在我行辦理項(xiàng)目融資（項(xiàng)目貸款、項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款、項(xiàng)目貸款項(xiàng)下的貿(mào)易融資、保函等）的客戶。核定方法是按照正式審批同意的項(xiàng)目融資金額折算的融資風(fēng)險(xiǎn)總量核定相應(yīng)授信額度，授信額度按照貸款審批時(shí)確定的還款計(jì)劃按時(shí)自動(dòng)調(diào)減。您身邊的銀行可信賴的銀行二、公司法人客戶授信的基本政策措施您身邊的銀行可信賴的銀行12（二）事業(yè)法人客戶授信管理事業(yè)法人客戶是指國家機(jī)關(guān)或者其他組織舉辦的，依法取得法人資格，從事教育、科技、文化、衛(wèi)生等活動(dòng)的客戶。核定方法主要是根據(jù)事業(yè)法人客戶的償債來源結(jié)合有效擔(dān)保比照項(xiàng)目法人客戶核定授信額度。（三）房地產(chǎn)法人客戶授信管理1、核定方法采取定性分析與定量控制的方式。2、定性分析包括借款人開發(fā)資質(zhì)及業(yè)績(jī)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況；四證取得情況、開發(fā)項(xiàng)目情況；融資擔(dān)保情況。3、定量控制標(biāo)準(zhǔn)為：AAA級(jí)：授信額度不超過項(xiàng)目總投資的65%；AA+、AA、AA-級(jí)：授信額度不超過項(xiàng)目總投資的60%；A+、A、A-級(jí)：授信額度不超過項(xiàng)目總投資的55%。您身邊的銀行可信賴的銀行（二）事業(yè)法人客戶授信管理事業(yè)法人客戶是指國家機(jī)關(guān)或者其他13（四）綜合類法人客戶授信管理1、綜合類法人客戶是指項(xiàng)目法人客戶、事業(yè)類法人客戶、房地產(chǎn)法人客戶以外的其他法人客戶的統(tǒng)稱。2、核定方法采取定性分析與定量計(jì)算相結(jié)合。（五）小型、微型企業(yè)的專業(yè)化授信管理核定方法是根據(jù)客戶提供的抵（質(zhì)）押擔(dān)保及其銷售歸行情況確定最高綜合授信額度，同時(shí)要確定分項(xiàng)授信額度；對(duì)微型企業(yè)按照已審批同意的融資金額核定授信額度。您身邊的銀行可信賴的銀行（四）綜合類法人客戶授信管理您身邊的銀行可信賴的銀行14（六）授信控制方式使用專門的授信系統(tǒng)，按照融資金額進(jìn)行授信控制。（七）關(guān)聯(lián)客戶的授信管理1、核定方法是結(jié)合對(duì)關(guān)聯(lián)客戶整體情況和成員企業(yè)間關(guān)聯(lián)情況的分析最終核定授信額度。2、關(guān)聯(lián)客戶的定性分析包括：關(guān)聯(lián)客戶整體情況、關(guān)聯(lián)關(guān)系、關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)擔(dān)保、關(guān)聯(lián)方資金占用您身邊的銀行可信賴的銀行（六）授信控制方式您身邊的銀行可信賴的銀行15信貸產(chǎn)品介紹公司業(yè)務(wù)類產(chǎn)品本外幣融資類投資銀行類票據(jù)承兌和貼現(xiàn)非融資類保函個(gè)人業(yè)務(wù)類產(chǎn)品本外幣儲(chǔ)蓄、本外幣結(jié)算、個(gè)人理財(cái)、個(gè)人消費(fèi)信貸銀證通、銀保通、代理憑證式國債發(fā)行與兌付、代理基金銷售代理各種款項(xiàng)的收付等個(gè)人金融業(yè)務(wù)。信貸產(chǎn)品介紹公司業(yè)務(wù)類產(chǎn)品16公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹中國工商銀行湖南省分行營(yíng)業(yè)部向法人客戶提供本外幣融資、投資銀行、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)及非融資類保函等四類共65種公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品。其中目前已開發(fā)使用的本外幣融資品種有40個(gè)、投資銀行業(yè)務(wù)16個(gè)、非融資類保函品種5個(gè)。根據(jù)中小企業(yè)的需求和適用性著重介紹以下主要公司業(yè)務(wù)品種。公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹中國工商銀行湖南省分行營(yíng)業(yè)部向法人客17一、融資類流動(dòng)資金貸款定義及功能：當(dāng)客戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，因采購原材料、購進(jìn)商品、收購農(nóng)副產(chǎn)品、支付勞務(wù)費(fèi)用等，需要周轉(zhuǎn)性或臨時(shí)性資金支持，可向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款。流動(dòng)資金貸款可分為:備用貸款、運(yùn)營(yíng)資金貸款、周轉(zhuǎn)限額貸款、臨時(shí)貸款、搭橋貸款、國內(nèi)保理、國內(nèi)發(fā)票融資……適應(yīng)對(duì)象：工業(yè)、商業(yè)、外貿(mào)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放。一、融資類182.1流動(dòng)資金貸款部分產(chǎn)品介紹備用貸款營(yíng)運(yùn)資金貸款周轉(zhuǎn)限額貸款臨時(shí)貸款搭橋貸款國內(nèi)保理國內(nèi)發(fā)票融資2.1流動(dòng)資金貸款部分產(chǎn)品介紹備用貸款192.1.1備用貸款定義：滿足借款人未來一定時(shí)期內(nèi)或有融資需求出具具有法律約束力、允許其在需要時(shí)按照合同約定條件提取貸款的信貸承諾適用對(duì)象:適用于國際評(píng)級(jí)較高的大型跨國公司及其控股公司操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放。2.1.1備用貸款定義：202.1.2備用貸款——境外備用銀團(tuán)貸款適用對(duì)象:適用于國際評(píng)級(jí)較高的大型跨國公司及其控股公司合同期限一般不超過5年，最長(zhǎng)不超過10年操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放。2.1.2備用貸款——境外備用銀團(tuán)貸款適用對(duì)象:適用于國際212.1.3備用貸款——境內(nèi)備用貸款適用對(duì)象:適用于AA+級(jí)及以上大型優(yōu)質(zhì)客戶（非房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè))合同期限最長(zhǎng)不超過3年操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放。2.1.3備用貸款——境內(nèi)備用貸款適用對(duì)象:適用于AA+級(jí)222.2.2營(yíng)運(yùn)資金貸款定義：滿足優(yōu)質(zhì)借款人日常經(jīng)營(yíng)中合理的資金連續(xù)使用需求以其未來綜合收益和其他合法收入等作為還款來源

適用對(duì)象：AA級(jí)（含）以上（非房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)）主業(yè)突出，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，財(cái)務(wù)狀況良好，流動(dòng)性及盈利能力較強(qiáng)；在行業(yè)或一定區(qū)域內(nèi)具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和良好的發(fā)展?jié)摿Σ僮髁鞒蹋浩髽I(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放。2.2.2營(yíng)運(yùn)資金貸款定義：232.2.3周轉(zhuǎn)限額貸款定義：滿足借款人日常經(jīng)營(yíng)中確定用途項(xiàng)下的資金短缺需求以約定的、可預(yù)見的經(jīng)營(yíng)收入作為還款來源適用對(duì)象：A級(jí)（含）以上（非房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，財(cái)務(wù)狀況較好，發(fā)展前景穩(wěn)定操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放。2.2.3周轉(zhuǎn)限額貸款定義：242.2.4臨時(shí)貸款定義：滿足借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中因季節(jié)性或臨時(shí)性的物資采購資金需求以對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品（商品）銷售收入等作為還款來源適用對(duì)象：BBB+級(jí)（含）以上客戶產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)較好，履約記錄良好，與上下游客戶具有良好穩(wěn)定的供銷關(guān)系操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放。2.2.4臨時(shí)貸款定義：252.2.5搭橋貸款定義：為滿足借款人日常業(yè)務(wù)活動(dòng)中階段性的資金需求，以未來所獲政府撥款等非經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流作為還款來源而發(fā)放的過渡性貸款適用對(duì)象：學(xué)校、醫(yī)院、城投公司等企事業(yè)法人（信用等級(jí)）還貸來源：政府財(cái)政或主管部門撥款，已列入預(yù)算已落實(shí)的計(jì)劃內(nèi)資金暫時(shí)無法到位，因正常業(yè)務(wù)活動(dòng)需要先行墊付資金發(fā)行股票債券，股東投資借款操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放。2.2.5搭橋貸款定義：262.2.6國內(nèi)保理定義：境內(nèi)銷貨方（債權(quán)人）將其因向境內(nèi)購貨方（債務(wù)人）銷售商品、提供服務(wù)或其他原因所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給我行，由我行為銷貨方提供應(yīng)收賬款融資及商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理的綜合性金融服務(wù)。國內(nèi)保理分類：有、無追索權(quán)，公開或隱蔽。操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放2.2.6國內(nèi)保理定義：272.2.7國內(nèi)發(fā)票融資定義：銷貨方（借款人）以其在國內(nèi)商品交易產(chǎn)生的商業(yè)發(fā)票為憑證，并以商業(yè)發(fā)票所對(duì)應(yīng)的應(yīng)收賬款為第一還款來源，由我行為其提供的短期貸款。適用對(duì)象：有真實(shí)、合法的交易和債權(quán)債務(wù)關(guān)系的企、事業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。操作流程：操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放2.2.7國內(nèi)發(fā)票融資定義：銷貨方（借款人）以其在國內(nèi)商品282.2.8流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品比較貸款品種客戶準(zhǔn)入條件最長(zhǎng)期限貸款額度境內(nèi)備用貸款A(yù)A+(含)以上3年－境外備用銀團(tuán)貸款穆迪Baa3級(jí)或標(biāo)普BBB級(jí)以上10年－營(yíng)運(yùn)資金貸款A(yù)A級(jí)(含)以上3年－法人賬戶透支AA-級(jí)(含)以上1年－周轉(zhuǎn)限額貸款A(yù)級(jí)(含)以上2年凈資產(chǎn)50%、100%臨時(shí)貸款BBB+級(jí)(含)以上1年－搭橋貸款－2年擬撥款項(xiàng)70%國內(nèi)保理綜合購銷雙方信用等級(jí)確定應(yīng)收賬款(3年)到期后3月發(fā)票實(shí)有金額100%國內(nèi)發(fā)票融資賣方BBB級(jí)以上，買方A+級(jí)以上應(yīng)收賬款(9月)到期后1月發(fā)票實(shí)有金額80%、100%2.2.8流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品比較貸款品種客戶準(zhǔn)入條件最長(zhǎng)期限29

項(xiàng)目貸款概念及功能：銀行為支持企業(yè)進(jìn)行新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置固定資產(chǎn)，期限較長(zhǎng)的貸款方式。適應(yīng)對(duì)象：企、事業(yè)法人，其他經(jīng)濟(jì)組織。操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→貸款調(diào)查→貸款評(píng)估→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放項(xiàng)目貸款30（一）、項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款（亦稱基建設(shè)備儲(chǔ)備貸款）概念及功能：在企業(yè)項(xiàng)目建設(shè)資金來源全部落實(shí)，并已列入審批部門下達(dá)的固定資產(chǎn)投資計(jì)劃，但因項(xiàng)目建設(shè)需提前采購設(shè)備或建筑材料，計(jì)劃內(nèi)的資金暫時(shí)不能到位，可向銀行申請(qǐng)墊付性項(xiàng)目貸款，即項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款。期限原則上為1年，最長(zhǎng)不超過3年。適應(yīng)對(duì)象：已取得我行正式或有條件承諾的貸款項(xiàng)目；已簽訂協(xié)議由我行代理的政策性銀行貸款；由我行轉(zhuǎn)貸的國際金融組織貸款項(xiàng)目。操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放（一）、項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款（亦稱基建設(shè)備儲(chǔ)備貸款）31（二）、并購貸款概念及功能：境內(nèi)優(yōu)勢(shì)企事業(yè)法人在改制、改組過程中，有償兼并、收購國內(nèi)其他企事業(yè)法人已建成項(xiàng)目及資產(chǎn)、債務(wù)重組，向銀行提出融資需求，我行為支持其進(jìn)行并購而發(fā)放的中長(zhǎng)期貸款。適應(yīng)對(duì)象：有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企、事業(yè)法人，其他經(jīng)濟(jì)組織。操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放（二）、并購貸款32

住房開發(fā)貸款概念及功能：貸款人向借款人發(fā)放的用于住房及其配套設(shè)施建設(shè)的貸款。住房開發(fā)貸款期限一般不超過3年。適應(yīng)對(duì)象：1、經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人；2、產(chǎn)權(quán)清晰、法人治理結(jié)構(gòu)健全、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況良好；3、具有貸款證（卡），并在我行開立基本賬戶或一般賬戶；4、我行評(píng)定的信用等級(jí)在A-（含）以上；5、借款人為綜合性房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的，房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)應(yīng)為三級(jí)（含）以上，實(shí)收資本不低于1000萬元；6、借款人為項(xiàng)目公司的，應(yīng)具備房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)，實(shí)收資本不低于1000萬元；7、借款人為外商投資企業(yè)的，注冊(cè)資本金應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定；8、信用良好，具有按期償還貸款本息的能力；9、貸款人規(guī)定的其他條件。住房開發(fā)貸款33

住房開發(fā)貸款項(xiàng)目要求：1、經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人；2、產(chǎn)權(quán)清晰、法人治理結(jié)構(gòu)健全、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況良好；3、具有貸款證（卡），并在我行開立基本賬戶或一般賬戶；4、我行評(píng)定的信用等級(jí)在A-（含）以上；5、借款人為綜合性房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的，房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)應(yīng)為三級(jí)（含）以上，實(shí)收資本不低于1000萬元；6、借款人為項(xiàng)目公司的，應(yīng)具備房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)，實(shí)收資本不低于1000萬元；7、借款人為外商投資企業(yè)的，注冊(cè)資本金應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定；8、信用良好，具有按期償還貸款本息的能力；9、貸款人規(guī)定的其他條件。住房開發(fā)貸款34個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹中國工商銀行湖南省分行營(yíng)業(yè)部向個(gè)人客戶提供本外幣儲(chǔ)蓄、本外幣結(jié)算、個(gè)人理財(cái)、個(gè)人消費(fèi)信貸、銀證通、銀保通、代理憑證式國債發(fā)行與兌付、代理基金銷售、代理各種款項(xiàng)的收付等個(gè)人金融業(yè)務(wù)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹中國工商銀行湖南省分行營(yíng)業(yè)部向35主要或特色產(chǎn)品一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款概念：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于合法投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款。功能：能滿足借款人在投資經(jīng)營(yíng)過程中的正常資金需求。貸款期限一般1年，最長(zhǎng)不超過3年，單戶（借款人及配偶）貸款金額最高200萬元。貸款利率按人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限利率執(zhí)行，并適當(dāng)上浮。適用對(duì)象：能提供質(zhì)押、抵押擔(dān)保的具有完全民事行為能力的自然人。操作流程：借款人提交資料→支行貸前調(diào)查→審批中心審批→落實(shí)抵押等貸款條件→發(fā)放貸款。主要或特色產(chǎn)品一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款概念：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指銀行向36二、個(gè)人最高額擔(dān)保貸款概念：指以符合要求的抵（質(zhì)）押物設(shè)立最高額抵押或最高額質(zhì)押擔(dān)保，在擔(dān)保合同約定的最高貸款額度和期限內(nèi)，貸款人向借款人發(fā)放的人民幣貸款。功能：能滿足借款人買房、買車、買家電、裝修房子、外出旅游、出國留學(xué)、醫(yī)療支出、經(jīng)營(yíng)投資的各類融資需求。具有一次抵質(zhì)押，循環(huán)使用特點(diǎn)。貸款期限最長(zhǎng)不超過5年。貸款利率按人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限利率執(zhí)行，并適當(dāng)上浮。適用對(duì)象：申請(qǐng)個(gè)人最高額擔(dān)保貸款的具有完全民事行為能力的自然人。操作流程：借款人提交資料→支行貸前調(diào)查→審批中心審批→落實(shí)抵押等貸款條件→發(fā)放貸款。二、個(gè)人最高額擔(dān)保貸款37信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理基本概念管理原則基本條件合作流程其他要求信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理基本概念38一、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定義定義：信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指專業(yè)從事法人企業(yè)融資擔(dān)保及其他擔(dān)保業(yè)務(wù)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)或互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為我行中小企業(yè)客戶融資提供擔(dān)保的，對(duì)相應(yīng)的債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。當(dāng)借款人不能支付到期債務(wù)時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行清償債務(wù)的義務(wù)。一、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定義定義：信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指專業(yè)從事法人企業(yè)39二、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理原則遵循“集中管理、擇優(yōu)合作、總量控制”的原則，由分行統(tǒng)一對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行資質(zhì)審查、評(píng)定信用等級(jí)、核定最高擔(dān)保額度，簽訂合作協(xié)議，并集中管理擔(dān)保額度的使用。二、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理原則遵循“集中管理、擇優(yōu)合作、總量控制40三、擔(dān)保公司合作的基本要求

（一）擔(dān)保公司應(yīng)符合以下條件：1、依照法律及有關(guān)規(guī)定辦理辦理注冊(cè)及年檢手續(xù)；2、有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)；3、自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算，在營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；4、原則上應(yīng)有一定數(shù)額的擔(dān)保基金存入在我行設(shè)立的專門賬戶，實(shí)行專項(xiàng)儲(chǔ)存、專戶管理，但事先報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)無須將擔(dān)保基金存入我行的除外；5、累計(jì)擔(dān)保責(zé)任余額一般不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)存入我行擔(dān)?；饠?shù)額的3倍，最高不得超過5倍；6、對(duì)借款人本次貸款的擔(dān)保比例一般不得低于80%；且借款人已對(duì)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)未擔(dān)保部分提供了貸款行認(rèn)可的其他擔(dān)保；7、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保時(shí)，單戶企業(yè)在我行的貸款額最高不得超過該擔(dān)保機(jī)構(gòu)存入我行存款的10%。8、擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本得10%；擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的5倍，最高不得超過10倍。9、擔(dān)保公司的信用等級(jí)要符合我行對(duì)保證人信用等級(jí)的有關(guān)規(guī)定。三、擔(dān)保公司合作的基本要求

（一）擔(dān)保公司應(yīng)符合以下條件：41

四、業(yè)務(wù)合作流程

1、向雙方申請(qǐng)擔(dān)保貸款的中小企業(yè)，先由擔(dān)保公司審查確定是否同意提供擔(dān)保。2、為方便擔(dān)保申請(qǐng)人，我行的下屬機(jī)構(gòu)可代擔(dān)保公司受理申請(qǐng)人的擔(dān)保申請(qǐng)，并按擔(dān)保公司的要求收集申請(qǐng)人和借款人的有關(guān)資料，交由擔(dān)保公司審查。我行及下屬機(jī)構(gòu)不參與擔(dān)保公司與申請(qǐng)人的協(xié)商事宜，但有權(quán)了解反擔(dān)保人（申請(qǐng)人或借款人或反擔(dān)保第三人）向擔(dān)保公司提供的反擔(dān)保條件等情況。經(jīng)擔(dān)保公司審查同意提供擔(dān)保的企業(yè)，擔(dān)保公司應(yīng)向我行下屬的貸款經(jīng)辦行出具擔(dān)保意見書，一并供我行審查。3、經(jīng)我行審查同意貸款的，擔(dān)保公司與反擔(dān)保人辦理反擔(dān)保手續(xù)；根據(jù)我行審批情況，由貸款經(jīng)辦行與擔(dān)保公司簽定擔(dān)保合同后，才能向借款申請(qǐng)人發(fā)放貸款。四、業(yè)務(wù)合作流程

42五、其他規(guī)定1、若借款人逾期不能按時(shí)還款的，雙方互相配合催收，由擔(dān)保公司處置反擔(dān)保物。逾期一個(gè)月我行仍無法收回全部貸款本息的，擔(dān)保公司應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任，我行有權(quán)將擔(dān)保公司用作擔(dān)保的保證金直接扣還貸款本息，不足部分可處置擔(dān)保公司其他財(cái)產(chǎn)。2、擔(dān)保公司在我行的貸款擔(dān)?？傤~度最高不超過擔(dān)保公司資本金的五倍。我行根據(jù)擔(dān)保公司存入的保證金及資本金情況，確定和調(diào)整擔(dān)保公司的擔(dān)保貸款額度。若由擔(dān)保公司擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)率超過15%，我行將停止辦理由該擔(dān)保公司擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，原有擔(dān)保業(yè)務(wù)仍然有效。五、其他規(guī)定43五、其他規(guī)定3、禁止與有以下情況之一的擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生擔(dān)保業(yè)務(wù)往來：（1）以從事實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)，或從事股權(quán)性投資為主營(yíng)業(yè)務(wù)的，或者參與期貨投資的；（2）公司資金被股東占用的；（3）為關(guān)系人提供擔(dān)保的條件優(yōu)于其他客戶的；（4）法定代表人和高級(jí)管理人員業(yè)務(wù)經(jīng)歷中有重大失誤，或其他不良信用紀(jì)錄的；（5）擔(dān)保機(jī)構(gòu)有應(yīng)代償而未代償債務(wù)，或有其他不良信用紀(jì)錄的；（6）涉及訴訟并有可能影響公司正常經(jīng)營(yíng)的；（7）其他影響其履行擔(dān)保責(zé)任的情況。五、其他規(guī)定44讓服務(wù)與您更近讓希望與您更近讓服務(wù)與您更近讓希望與您更近45中國工商銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理湖南省分行授信審批部豐識(shí)之中國工商銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理湖南省分行授信審批46信貸管理基本知識(shí)您身邊的銀行可信賴的銀行

信貸產(chǎn)品介紹信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理信貸管理基本知識(shí)您身邊的銀行可信賴的銀行 信貸產(chǎn)品介47信貸管理基本知識(shí)信貸政策中小企業(yè)評(píng)級(jí)中小企業(yè)授信信貸管理基本知識(shí)信貸政策48信貸政策介紹您身邊的銀行可信賴的銀行中國工商銀行湖南省依據(jù)各行業(yè)不同特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合本行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的具體要求，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)類別的行業(yè)采取不同的行業(yè)信貸政策和客戶準(zhǔn)入要求。我部信貸投放嚴(yán)格按照國家產(chǎn)業(yè)政策及工行行業(yè)信貸準(zhǔn)入條件開展業(yè)務(wù)。對(duì)列入《國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄（2005年本）》鼓勵(lì)類的項(xiàng)目和產(chǎn)品，按照工行相關(guān)信貸原則和要求給予支持。信貸政策介紹您身邊的銀行可信賴的銀行中國工商銀行湖南49一、中小企業(yè)評(píng)級(jí)政策（一）客戶評(píng)級(jí)的基本概念和相關(guān)規(guī)定1、客戶評(píng)價(jià)是指運(yùn)用規(guī)范的、統(tǒng)一的評(píng)價(jià)方法，對(duì)客戶一定經(jīng)營(yíng)期間內(nèi)的償債能力和意愿，進(jìn)行定量和定性分析，從而對(duì)客戶的信用等級(jí)做出真實(shí)、客觀、公正的綜合評(píng)判?？蛻粜庞玫燃?jí)是反映客戶償還債務(wù)能力和意愿的相對(duì)尺度，主要從客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、償債能力、管理水平和發(fā)展前景等方面評(píng)定。客戶信用評(píng)級(jí)采用以定量分析為主，定量分析與定性分析相結(jié)合的方法。您身邊的銀行可信賴的銀行一、中小企業(yè)評(píng)級(jí)政策您身邊的銀行可信賴的銀行50

2、客戶評(píng)級(jí)的對(duì)象是指中國工商銀行已經(jīng)或可能提供信貸服務(wù)的企業(yè)法人和其他類型的客戶。3、對(duì)我行提供或可能為之提供信貸服務(wù)（包括提供擔(dān)保、保函、承兌匯票、信用證等）的法人客戶，都必須進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。您身邊的銀行可信賴的銀行2、客戶評(píng)級(jí)的對(duì)象是指中國工商銀行已經(jīng)或可能提供信貸服務(wù)的51工業(yè)中小企業(yè)職工人數(shù)2000人以下,或銷售額30000萬元以下,或資產(chǎn)總額為40000萬元以下其中:中型企業(yè)同時(shí)滿足職工人數(shù)300人及以上,銷售額3000萬元及以上,資產(chǎn)總額為4000萬元及以上小型企業(yè)除中型企業(yè)外為小型企業(yè)（二）中小企業(yè)評(píng)級(jí)的信貸政策1、中小型企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)建筑業(yè)中小企業(yè)職工人數(shù)3000人以下,或銷售額30000萬元以下,或資產(chǎn)總額為40000萬元以下其中:中型企業(yè)同時(shí)滿足職工人數(shù)600人及以上,銷售額3000萬元及以上,資產(chǎn)總額為4000萬元及以上小型企業(yè)除中型企業(yè)外為小型企業(yè)您身邊的銀行可信賴的銀行工業(yè)職工人數(shù)2000人以下,或銷售額30000萬元以下,或資52零售業(yè)中小企業(yè)職工人數(shù)500人以下,或銷售額15000萬元以下其中:中型企業(yè)同時(shí)滿足職工人數(shù)100人及以上,銷售額1000萬元及以上小型企業(yè)除中型企業(yè)外為小型企業(yè)批發(fā)業(yè)中小企業(yè)職工人數(shù)200人以下,或銷售額30000萬元以下其中:中型企業(yè)同時(shí)滿足職工人數(shù)100人及以上,銷售額3000萬元及以上小型企業(yè)除中型企業(yè)外為小型企業(yè)交通運(yùn)輸業(yè)中小企業(yè)職工人數(shù)3000人以下,或銷售額30000萬元以下其中:中型企業(yè)同時(shí)滿足職工人數(shù)500人及以上,銷售額3000萬元及以上小型企業(yè)除中型企業(yè)外為小型企業(yè)您身邊的銀行可信賴的銀行零售業(yè)職工人數(shù)500人以下,或銷售額15000萬元以下其中:53郵政業(yè)中小企業(yè)職工人數(shù)1000人以下,或銷售額30000萬元以下其中:中型企業(yè)同時(shí)滿足職工人數(shù)400人及以上,銷售額3000萬元及以上小型企業(yè)除中型企業(yè)外為小型企業(yè)住宿餐飲業(yè)中小企業(yè)職工人數(shù)800人以下,或銷售額15000萬元以下其中:中型企業(yè)同時(shí)滿足職工人數(shù)400人及以上,銷售額3000萬元及以上小型企業(yè)除中型企業(yè)外為小型企業(yè)您身邊的銀行可信賴的銀行郵政業(yè)職工人數(shù)1000人以下,或銷售額30000萬元以下其中54（三）中小型企業(yè)評(píng)級(jí)需向我行提供的資料

1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；2、稅務(wù)登記證復(fù)印件；3、特種行業(yè)需提供“特種行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證”復(fù)印件；4、驗(yàn)資報(bào)告；5、法人代表身份證復(fù)印件；6、股東上一年的會(huì)計(jì)報(bào)表（如已審計(jì)提供經(jīng)審計(jì)的）；7、上一年納稅的憑證；8、如貸款采用擔(dān)保的，請(qǐng)將擔(dān)保單位的資料上報(bào)（營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、稅務(wù)登記證復(fù)印件、近三年的會(huì)計(jì)報(bào)表審計(jì)報(bào)告、同意擔(dān)保的函）；9、如貸款采用抵押擔(dān)保的，請(qǐng)報(bào)資料：抵押物權(quán)證原件、抵押物權(quán)所有者同意抵押的函、抵押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告（在我行認(rèn)可的評(píng)估公司）。您身邊的銀行可信賴的銀行（三）中小型企業(yè)評(píng)級(jí)需向我行提供的資料您身邊的銀行可信賴的銀55（四）中小型企業(yè)信用等級(jí)的分類

我行中小型企業(yè)信用等級(jí)分為10級(jí)：AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。級(jí)別越高，信用度越好。（五）中小型企業(yè)信用評(píng)級(jí)的限制條件存在以下問題的中小企業(yè)我行將不予貸款：1、法人代表或企業(yè)曾有過不守信用的記錄；2、法人代表或企業(yè)曾有過違法經(jīng)營(yíng)的行為。您身邊的銀行可信賴的銀行（四）中小型企業(yè)信用等級(jí)的分類（五）中小型企業(yè)信用評(píng)級(jí)的限制56二、公司法人客戶授信的基本政策措施公司法人客戶授信額度的定義

公司法人客戶最高綜合授信額度是指我行愿意并能夠承受的最高風(fēng)險(xiǎn)（暴露）限額及風(fēng)險(xiǎn)總量控制指標(biāo)。最高綜合授信額度分為項(xiàng)目授信額度、非項(xiàng)目授信額度和已承諾貼現(xiàn)的商業(yè)匯票額度。公司法人客戶授信分類管理的規(guī)定（一）項(xiàng)目法人客戶授信管理項(xiàng)目法人客戶是指僅在我行辦理項(xiàng)目融資（項(xiàng)目貸款、項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款、項(xiàng)目貸款項(xiàng)下的貿(mào)易融資、保函等）的客戶。核定方法是按照正式審批同意的項(xiàng)目融資金額折算的融資風(fēng)險(xiǎn)總量核定相應(yīng)授信額度，授信額度按照貸款審批時(shí)確定的還款計(jì)劃按時(shí)自動(dòng)調(diào)減。您身邊的銀行可信賴的銀行二、公司法人客戶授信的基本政策措施您身邊的銀行可信賴的銀行57（二）事業(yè)法人客戶授信管理事業(yè)法人客戶是指國家機(jī)關(guān)或者其他組織舉辦的，依法取得法人資格，從事教育、科技、文化、衛(wèi)生等活動(dòng)的客戶。核定方法主要是根據(jù)事業(yè)法人客戶的償債來源結(jié)合有效擔(dān)保比照項(xiàng)目法人客戶核定授信額度。（三）房地產(chǎn)法人客戶授信管理1、核定方法采取定性分析與定量控制的方式。2、定性分析包括借款人開發(fā)資質(zhì)及業(yè)績(jī)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況；四證取得情況、開發(fā)項(xiàng)目情況；融資擔(dān)保情況。3、定量控制標(biāo)準(zhǔn)為：AAA級(jí)：授信額度不超過項(xiàng)目總投資的65%；AA+、AA、AA-級(jí)：授信額度不超過項(xiàng)目總投資的60%；A+、A、A-級(jí)：授信額度不超過項(xiàng)目總投資的55%。您身邊的銀行可信賴的銀行（二）事業(yè)法人客戶授信管理事業(yè)法人客戶是指國家機(jī)關(guān)或者其他58（四）綜合類法人客戶授信管理1、綜合類法人客戶是指項(xiàng)目法人客戶、事業(yè)類法人客戶、房地產(chǎn)法人客戶以外的其他法人客戶的統(tǒng)稱。2、核定方法采取定性分析與定量計(jì)算相結(jié)合。（五）小型、微型企業(yè)的專業(yè)化授信管理核定方法是根據(jù)客戶提供的抵（質(zhì)）押擔(dān)保及其銷售歸行情況確定最高綜合授信額度，同時(shí)要確定分項(xiàng)授信額度；對(duì)微型企業(yè)按照已審批同意的融資金額核定授信額度。您身邊的銀行可信賴的銀行（四）綜合類法人客戶授信管理您身邊的銀行可信賴的銀行59（六）授信控制方式使用專門的授信系統(tǒng)，按照融資金額進(jìn)行授信控制。（七）關(guān)聯(lián)客戶的授信管理1、核定方法是結(jié)合對(duì)關(guān)聯(lián)客戶整體情況和成員企業(yè)間關(guān)聯(lián)情況的分析最終核定授信額度。2、關(guān)聯(lián)客戶的定性分析包括：關(guān)聯(lián)客戶整體情況、關(guān)聯(lián)關(guān)系、關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)擔(dān)保、關(guān)聯(lián)方資金占用您身邊的銀行可信賴的銀行（六）授信控制方式您身邊的銀行可信賴的銀行60信貸產(chǎn)品介紹公司業(yè)務(wù)類產(chǎn)品本外幣融資類投資銀行類票據(jù)承兌和貼現(xiàn)非融資類保函個(gè)人業(yè)務(wù)類產(chǎn)品本外幣儲(chǔ)蓄、本外幣結(jié)算、個(gè)人理財(cái)、個(gè)人消費(fèi)信貸銀證通、銀保通、代理憑證式國債發(fā)行與兌付、代理基金銷售代理各種款項(xiàng)的收付等個(gè)人金融業(yè)務(wù)。信貸產(chǎn)品介紹公司業(yè)務(wù)類產(chǎn)品61公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹中國工商銀行湖南省分行營(yíng)業(yè)部向法人客戶提供本外幣融資、投資銀行、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)及非融資類保函等四類共65種公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品。其中目前已開發(fā)使用的本外幣融資品種有40個(gè)、投資銀行業(yè)務(wù)16個(gè)、非融資類保函品種5個(gè)。根據(jù)中小企業(yè)的需求和適用性著重介紹以下主要公司業(yè)務(wù)品種。公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹中國工商銀行湖南省分行營(yíng)業(yè)部向法人客62一、融資類流動(dòng)資金貸款定義及功能：當(dāng)客戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，因采購原材料、購進(jìn)商品、收購農(nóng)副產(chǎn)品、支付勞務(wù)費(fèi)用等，需要周轉(zhuǎn)性或臨時(shí)性資金支持，可向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款。流動(dòng)資金貸款可分為:備用貸款、運(yùn)營(yíng)資金貸款、周轉(zhuǎn)限額貸款、臨時(shí)貸款、搭橋貸款、國內(nèi)保理、國內(nèi)發(fā)票融資……適應(yīng)對(duì)象：工業(yè)、商業(yè)、外貿(mào)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放。一、融資類632.1流動(dòng)資金貸款部分產(chǎn)品介紹備用貸款營(yíng)運(yùn)資金貸款周轉(zhuǎn)限額貸款臨時(shí)貸款搭橋貸款國內(nèi)保理國內(nèi)發(fā)票融資2.1流動(dòng)資金貸款部分產(chǎn)品介紹備用貸款642.1.1備用貸款定義：滿足借款人未來一定時(shí)期內(nèi)或有融資需求出具具有法律約束力、允許其在需要時(shí)按照合同約定條件提取貸款的信貸承諾適用對(duì)象:適用于國際評(píng)級(jí)較高的大型跨國公司及其控股公司操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放。2.1.1備用貸款定義：652.1.2備用貸款——境外備用銀團(tuán)貸款適用對(duì)象:適用于國際評(píng)級(jí)較高的大型跨國公司及其控股公司合同期限一般不超過5年，最長(zhǎng)不超過10年操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放。2.1.2備用貸款——境外備用銀團(tuán)貸款適用對(duì)象:適用于國際662.1.3備用貸款——境內(nèi)備用貸款適用對(duì)象:適用于AA+級(jí)及以上大型優(yōu)質(zhì)客戶（非房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè))合同期限最長(zhǎng)不超過3年操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放。2.1.3備用貸款——境內(nèi)備用貸款適用對(duì)象:適用于AA+級(jí)672.2.2營(yíng)運(yùn)資金貸款定義：滿足優(yōu)質(zhì)借款人日常經(jīng)營(yíng)中合理的資金連續(xù)使用需求以其未來綜合收益和其他合法收入等作為還款來源

適用對(duì)象：AA級(jí)（含）以上（非房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)）主業(yè)突出，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，財(cái)務(wù)狀況良好，流動(dòng)性及盈利能力較強(qiáng)；在行業(yè)或一定區(qū)域內(nèi)具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和良好的發(fā)展?jié)摿Σ僮髁鞒蹋浩髽I(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放。2.2.2營(yíng)運(yùn)資金貸款定義：682.2.3周轉(zhuǎn)限額貸款定義：滿足借款人日常經(jīng)營(yíng)中確定用途項(xiàng)下的資金短缺需求以約定的、可預(yù)見的經(jīng)營(yíng)收入作為還款來源適用對(duì)象：A級(jí)（含）以上（非房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，財(cái)務(wù)狀況較好，發(fā)展前景穩(wěn)定操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放。2.2.3周轉(zhuǎn)限額貸款定義：692.2.4臨時(shí)貸款定義：滿足借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中因季節(jié)性或臨時(shí)性的物資采購資金需求以對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品（商品）銷售收入等作為還款來源適用對(duì)象：BBB+級(jí)（含）以上客戶產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)較好，履約記錄良好，與上下游客戶具有良好穩(wěn)定的供銷關(guān)系操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放。2.2.4臨時(shí)貸款定義：702.2.5搭橋貸款定義：為滿足借款人日常業(yè)務(wù)活動(dòng)中階段性的資金需求，以未來所獲政府撥款等非經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流作為還款來源而發(fā)放的過渡性貸款適用對(duì)象：學(xué)校、醫(yī)院、城投公司等企事業(yè)法人（信用等級(jí)）還貸來源：政府財(cái)政或主管部門撥款，已列入預(yù)算已落實(shí)的計(jì)劃內(nèi)資金暫時(shí)無法到位，因正常業(yè)務(wù)活動(dòng)需要先行墊付資金發(fā)行股票債券，股東投資借款操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放。2.2.5搭橋貸款定義：712.2.6國內(nèi)保理定義：境內(nèi)銷貨方（債權(quán)人）將其因向境內(nèi)購貨方（債務(wù)人）銷售商品、提供服務(wù)或其他原因所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給我行，由我行為銷貨方提供應(yīng)收賬款融資及商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理的綜合性金融服務(wù)。國內(nèi)保理分類：有、無追索權(quán)，公開或隱蔽。操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放2.2.6國內(nèi)保理定義：722.2.7國內(nèi)發(fā)票融資定義：銷貨方（借款人）以其在國內(nèi)商品交易產(chǎn)生的商業(yè)發(fā)票為憑證，并以商業(yè)發(fā)票所對(duì)應(yīng)的應(yīng)收賬款為第一還款來源，由我行為其提供的短期貸款。適用對(duì)象：有真實(shí)、合法的交易和債權(quán)債務(wù)關(guān)系的企、事業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。操作流程：操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放2.2.7國內(nèi)發(fā)票融資定義：銷貨方（借款人）以其在國內(nèi)商品732.2.8流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品比較貸款品種客戶準(zhǔn)入條件最長(zhǎng)期限貸款額度境內(nèi)備用貸款A(yù)A+(含)以上3年－境外備用銀團(tuán)貸款穆迪Baa3級(jí)或標(biāo)普BBB級(jí)以上10年－營(yíng)運(yùn)資金貸款A(yù)A級(jí)(含)以上3年－法人賬戶透支AA-級(jí)(含)以上1年－周轉(zhuǎn)限額貸款A(yù)級(jí)(含)以上2年凈資產(chǎn)50%、100%臨時(shí)貸款BBB+級(jí)(含)以上1年－搭橋貸款－2年擬撥款項(xiàng)70%國內(nèi)保理綜合購銷雙方信用等級(jí)確定應(yīng)收賬款(3年)到期后3月發(fā)票實(shí)有金額100%國內(nèi)發(fā)票融資賣方BBB級(jí)以上，買方A+級(jí)以上應(yīng)收賬款(9月)到期后1月發(fā)票實(shí)有金額80%、100%2.2.8流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品比較貸款品種客戶準(zhǔn)入條件最長(zhǎng)期限74

項(xiàng)目貸款概念及功能：銀行為支持企業(yè)進(jìn)行新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置固定資產(chǎn)，期限較長(zhǎng)的貸款方式。適應(yīng)對(duì)象：企、事業(yè)法人，其他經(jīng)濟(jì)組織。操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→貸款調(diào)查→貸款評(píng)估→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放項(xiàng)目貸款75（一）、項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款（亦稱基建設(shè)備儲(chǔ)備貸款）概念及功能：在企業(yè)項(xiàng)目建設(shè)資金來源全部落實(shí)，并已列入審批部門下達(dá)的固定資產(chǎn)投資計(jì)劃，但因項(xiàng)目建設(shè)需提前采購設(shè)備或建筑材料，計(jì)劃內(nèi)的資金暫時(shí)不能到位，可向銀行申請(qǐng)墊付性項(xiàng)目貸款，即項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款。期限原則上為1年，最長(zhǎng)不超過3年。適應(yīng)對(duì)象：已取得我行正式或有條件承諾的貸款項(xiàng)目；已簽訂協(xié)議由我行代理的政策性銀行貸款；由我行轉(zhuǎn)貸的國際金融組織貸款項(xiàng)目。操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放（一）、項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款（亦稱基建設(shè)備儲(chǔ)備貸款）76（二）、并購貸款概念及功能：境內(nèi)優(yōu)勢(shì)企事業(yè)法人在改制、改組過程中，有償兼并、收購國內(nèi)其他企事業(yè)法人已建成項(xiàng)目及資產(chǎn)、債務(wù)重組，向銀行提出融資需求，我行為支持其進(jìn)行并購而發(fā)放的中長(zhǎng)期貸款。適應(yīng)對(duì)象：有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企、事業(yè)法人，其他經(jīng)濟(jì)組織。操作流程：企業(yè)申請(qǐng)→提供相關(guān)資料→銀行貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→貸款發(fā)放（二）、并購貸款77

住房開發(fā)貸款概念及功能：貸款人向借款人發(fā)放的用于住房及其配套設(shè)施建設(shè)的貸款。住房開發(fā)貸款期限一般不超過3年。適應(yīng)對(duì)象：1、經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人；2、產(chǎn)權(quán)清晰、法人治理結(jié)構(gòu)健全、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況良好；3、具有貸款證（卡），并在我行開立基本賬戶或一般賬戶；4、我行評(píng)定的信用等級(jí)在A-（含）以上；5、借款人為綜合性房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的，房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)應(yīng)為三級(jí)（含）以上，實(shí)收資本不低于1000萬元；6、借款人為項(xiàng)目公司的，應(yīng)具備房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)，實(shí)收資本不低于1000萬元；7、借款人為外商投資企業(yè)的，注冊(cè)資本金應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定；8、信用良好，具有按期償還貸款本息的能力；9、貸款人規(guī)定的其他條件。住房開發(fā)貸款78

住房開發(fā)貸款項(xiàng)目要求：1、經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人；2、產(chǎn)權(quán)清晰、法人治理結(jié)構(gòu)健全、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況良好；3、具有貸款證（卡），并在我行開立基本賬戶或一般賬戶；4、我行評(píng)定的信用等級(jí)在A-（含）以上；5、借款人為綜合性房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的，房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)應(yīng)為三級(jí)（含）以上，實(shí)收資本不低于1000萬元；6、借款人為項(xiàng)目公司的，應(yīng)具備房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)，實(shí)收資本不低于1000萬元；7、借款人為外商投資企業(yè)的，注冊(cè)資本金應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定；8、信用良好，具有按期償還貸款本息的能力；9、貸款人規(guī)定的其他條件。住房開發(fā)貸款79個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹中國工商銀行湖南省分行營(yíng)業(yè)部向個(gè)人客戶提供本外幣儲(chǔ)蓄、本外幣結(jié)算、個(gè)人理財(cái)、個(gè)人消費(fèi)信貸、銀證通、銀保通、代理憑證式國債發(fā)行與兌付、代理基金銷售、代理各種款項(xiàng)的收付等個(gè)人金融業(yè)務(wù)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹中國工商銀行湖南省分行營(yíng)業(yè)部向80主要或特色產(chǎn)品一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款概念：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于合法投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款。功能：能滿足借款人在投資經(jīng)營(yíng)過程中的正常資金需求。貸款期限一般1年，最長(zhǎng)不超過3年，單戶（借款人及配偶）貸款金額最高200萬元。貸款利率按人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限利率執(zhí)行，并適當(dāng)上浮。適用對(duì)象：能提供質(zhì)押、抵押擔(dān)保的具有完全民事行為能力的自然人。操作流程：借款人提交資料→支行貸前調(diào)查→審批中心審批→落實(shí)抵押等貸款條件→發(fā)放貸款。主要或特色產(chǎn)品一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款概念：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指銀行向81二、個(gè)人最高額擔(dān)保貸款概念：指以符合要求的抵（質(zhì)）押物設(shè)立最高額抵押或最高額質(zhì)押擔(dān)保，在擔(dān)保合同約定的最高貸款額