第九章-個(gè)人信用評(píng)級(jí)-《信用評(píng)級(jí)理論與實(shí)務(wù)》課件

第九章個(gè)人信用評(píng)級(jí)第九章個(gè)人信用評(píng)級(jí)主要內(nèi)容：一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)概述二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法主要內(nèi)容：一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)概述2一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)概述一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的含義個(gè)人信用指的是基于信任，通過一定的協(xié)議或契約提供給自然人（及其家庭）的信用，接受信用的個(gè)人不用付現(xiàn)就可以獲得商品或服務(wù)。個(gè)人信用評(píng)級(jí)就是對(duì)消費(fèi)者的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力進(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)。一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)概述一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的含義3一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)概述二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的作用（一）個(gè)人信用評(píng)級(jí)是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求（二）個(gè)人信用評(píng)級(jí)是維持市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障（三）個(gè)人信用評(píng)級(jí)是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求（四）個(gè)人信用評(píng)級(jí)有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)概述二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的作用4二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容（一）支付歷史計(jì)算信用評(píng)分要考慮的支付歷史因素有：（1）消費(fèi)者在各種信用交易中的支付信息，包括信用卡、分期支付貸款、財(cái)務(wù)公司借貸和住房抵押貸款等；（2）公共記錄，包括破產(chǎn)、喪失抵押品贖回權(quán)、資產(chǎn)留置和法院判決等；（3）拖欠借款記錄，包括拖欠的時(shí)間、金額，拖欠發(fā)生的頻率等；（4）沒有拖欠記錄的賬戶數(shù)量。二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容5二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容（二）欠款金額計(jì)算時(shí)主要考慮：（1）所有賬戶的欠款總額；（2）某個(gè)特定賬戶的欠款數(shù)額，在某一類信用賬戶上是否有余額（有時(shí)在賬戶上有未過期的欠款余額比沒有余額更有利于獲得較高的信用評(píng)分，因?yàn)檫@說明消費(fèi)者能夠負(fù)責(zé)任地處理信用交易）；（3）信用賬戶余額過大說明消費(fèi)者過度借貸風(fēng)險(xiǎn)高；（4）信用卡和其他循環(huán)信用賬戶中還未支付的金額占最初貸款總額的比例。二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容6二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容（三）信用交易歷史的長短信用交易歷史越長，信用評(píng)分越高這方面主要考慮開立信用賬戶的時(shí)間，包括最先開立的賬戶的時(shí)間以及所有信用賬戶開立的平均時(shí)間；某個(gè)特定賬戶的開立時(shí)間；賬戶開立后至今的時(shí)間。二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容7二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容（四）新信用交易的發(fā)生情況主要考慮：消費(fèi)者開立各類新信用賬戶的數(shù)量，賬戶開立后至今有多長時(shí)間，消費(fèi)者最近通過該賬戶提出的信用交易要求的數(shù)量，個(gè)人信用報(bào)告中記載的查詢記錄的情況，借貸人查詢記錄后至今的時(shí)間長短，自上一次出現(xiàn)違約支付問題后是否有良好的信用記錄。二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容8二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容（五）使用中的信用交易數(shù)量信用評(píng)分將考慮消費(fèi)者使用信用卡、分期支付貸款、財(cái)務(wù)公司借貸和住房抵押貸款等各種信用方式的構(gòu)成情況，主要考察消費(fèi)者所擁有的信用交易賬戶的種類以及每一種信用交易的金額。二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容9二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容二、信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的載體——個(gè)人信用報(bào)告（一）個(gè)人信用報(bào)告的一般內(nèi)容個(gè)人信用報(bào)告中的信息主要有六個(gè)方面：公安部身份信息核查結(jié)果、個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注查詢歷史信息。二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容二、信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的載體——個(gè)人信用報(bào)告10二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容二、信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的載體——個(gè)人信用報(bào)告（二）中國人民銀行個(gè)人信用報(bào)告發(fā)展歷史：2006年3月，經(jīng)中編辦批準(zhǔn)，中國人民銀行設(shè)立中國人民銀行征信中心，作為直屬事業(yè)單位專門負(fù)責(zé)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，又稱企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。2013年3月15日施行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（簡稱《條例》），明確了征信系統(tǒng)是由國家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫定位。二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容二、信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的載體——個(gè)人信用報(bào)告11二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容二、信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的載體——個(gè)人信用報(bào)告（二）中國人民銀行個(gè)人信用報(bào)告規(guī)模：截至2013年11月底，征信系統(tǒng)收錄自然人8.3億多，收錄企業(yè)及其他組織近2000萬戶。征信系統(tǒng)全面收集企業(yè)和個(gè)人的信息。其中，以銀行信貸信息為核心，還包括社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息。接入了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機(jī)構(gòu)；征信系統(tǒng)的信息查詢端口遍布全國各地的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國。形成了以企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告為核心的征信產(chǎn)品體系，征信中心出具的信用報(bào)告已經(jīng)成為國內(nèi)企業(yè)和個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容二、信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的載體——個(gè)人信用報(bào)告12二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容二、信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的載體——個(gè)人信用報(bào)告（二）中國人民銀行個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容:包括個(gè)人基本信息、信貸記錄（包含信用卡、貸款和其他信用記錄）、公共記錄（包含５年內(nèi)的欠稅記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)信息）、查詢記錄（包含２年內(nèi)信用報(bào)告被查詢的記錄）以及事項(xiàng)說明詳細(xì)表格：中國人民銀行征信中心《個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人版）樣本》二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容二、信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的載體——個(gè)人信用報(bào)告13三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法概述（一）個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法中的理念第一，定性與定量分析相結(jié)合，以定性分析為主，定量分析作為定性判斷的重要依據(jù)。定量與定性都量化為分值，并與級(jí)別相對(duì)應(yīng)。第二，

注重分析個(gè)人信用記錄，對(duì)個(gè)人的信用品質(zhì)予以重點(diǎn)關(guān)注。第三，注重個(gè)人的還貸風(fēng)險(xiǎn)分析－－對(duì)個(gè)人抵押物、固定資產(chǎn)、金融資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、個(gè)人所在單位及其所處行業(yè)均進(jìn)行深入調(diào)查和分析。第四、注重個(gè)人現(xiàn)金流量分析，判斷個(gè)人償還債務(wù)本息的能力。第五、進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)真實(shí)性分析，在與個(gè)人溝通的基礎(chǔ)上采用實(shí)際合理的數(shù)據(jù)。三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法概述14三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法概述（二）個(gè)人信用評(píng)級(jí)一般方法信用計(jì)分模型中良好信用及不良賬戶的信用分?jǐn)?shù)分布三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法概述15三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法（一）美國個(gè)人信用評(píng)分模型的由來與作用信用機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)貸款逐個(gè)審查缺點(diǎn)：費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而對(duì)筆數(shù)很多、每筆金額不大的消費(fèi)貸款申請(qǐng)有些應(yīng)接不暇，而對(duì)不同消費(fèi)者申請(qǐng)的標(biāo)準(zhǔn)把握不一，也不利于控制風(fēng)險(xiǎn)。三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法16三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法（一）美國個(gè)人信用評(píng)分模型的由來與作用產(chǎn)生：20世紀(jì)30年代美國Aldens公司的統(tǒng)計(jì)師威爾士首先創(chuàng)立了對(duì)消費(fèi)者的信用申請(qǐng)進(jìn)行量化打分的方法。1941年美國聯(lián)邦經(jīng)濟(jì)研究局的Durand出版《消費(fèi)者分期付款信貸的風(fēng)險(xiǎn)因素》一書，正式系統(tǒng)地提出使用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型輔助個(gè)人授信決策的觀念，并給出了一些利用統(tǒng)計(jì)方法處理個(gè)人信用信息的計(jì)算方法。1956年美國工程師BillFair和數(shù)學(xué)家EarlIsaac成立了Fair，IsaacInc.（FICO）公司研發(fā)出第一個(gè)商業(yè)用途的信用評(píng)分工具和數(shù)學(xué)模型，以輔助信貸機(jī)構(gòu)的授信決策。三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法17三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法（一）美國個(gè)人信用評(píng)分模型的由來與作用發(fā)展：FICO既直接出售消費(fèi)者信用評(píng)分給一些授信機(jī)構(gòu)，也接受許多商業(yè)銀行、信用局、房地產(chǎn)信貸和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的委托開發(fā)專用的信用評(píng)分?jǐn)?shù)學(xué)模型。FICO還逐步細(xì)化了信用評(píng)分服務(wù)，開發(fā)出各種類型的信用評(píng)分產(chǎn)品，分別用于處理客戶信用申請(qǐng)、管理信用賬戶、設(shè)計(jì)授信等級(jí)、防范信用欺詐、分析消費(fèi)行為等等。三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法18三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法（一）美國個(gè)人信用評(píng)分模型的由來與作用作用：一是快速，借助計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，客戶的申請(qǐng)可以在幾秒內(nèi)作出評(píng)分，是否貸款可以非?？斓貨Q策。二是準(zhǔn)確，所有有關(guān)信用評(píng)分的要素都被同樣地考慮和運(yùn)用，避免人為的錯(cuò)誤。三是一致，使用相同的規(guī)則對(duì)每個(gè)客戶進(jìn)行信用評(píng)分分析，可以保持評(píng)估過程的一致性。四是減少壞賬損失，接受新客戶時(shí)，有關(guān)信用決策過程的所有必要因素都被評(píng)分，高風(fēng)險(xiǎn)的客戶會(huì)被排除在外。五是減少人工成本。評(píng)分還可以用于收賬管理和信用政策的執(zhí)行檢查。三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法19三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法（二）FICO評(píng)分的評(píng)價(jià)要素1、付款歷史（1）不同種類賬戶的付款信息（2）公共記錄和收賬事項(xiàng)（3）遲付、未付（壞賬）以及公共記錄、收賬記錄的細(xì)節(jié)（4）多少賬戶顯示沒有逾期付款三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法20三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法（二）FICO評(píng)分的評(píng)價(jià)要素2、債務(wù)總額（1）所有賬戶的債務(wù)總額。即使每月按時(shí)完全結(jié)清信用卡，曾經(jīng)發(fā)生的信用總額也會(huì)反映在信用記錄報(bào)告上。（2）不同類型賬戶的債務(wù)額。（3）在某些特定類型賬戶上是否有余額。在某些情形下，有些賬戶有余額顯示能負(fù)責(zé)地管理信用，比完全沒有更好。另一方面，關(guān)閉未使用的余額為零的賬戶并不一定增加評(píng)分。（4）多少信用賬戶有余額。數(shù)量多意味著過分?jǐn)U張的高風(fēng)險(xiǎn)。（5）信用卡及其它信用賬戶中的信用限額有多少被使用。最大限度地使用限額有可能在未來支付時(shí)遇到麻煩。（6）與最初的借款額相比較，分期付款賬戶還有多少?zèng)]有償還。還清分清付款借款是能夠有效管理和愿意償還債務(wù)的標(biāo)志。三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法21三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法（二）FICO評(píng)分的評(píng)價(jià)要素3、信用記錄的時(shí)間長短（1）信用賬戶建立多長時(shí)間。評(píng)分既考慮最早建立的賬戶，也考慮賬戶的平均時(shí)間。（2）專門信用賬戶建立的時(shí)間。（3）使用特定賬戶的時(shí)間。三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法22三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法（二）FICO評(píng)分的評(píng)價(jià)要素4、新的信用申請(qǐng)（1）有多少新賬戶，各是哪些類型。申請(qǐng)更多的賬戶以作權(quán)衡比較并不代表高風(fēng)險(xiǎn)。（2）開的新賬戶有多長時(shí)間。（3）最近提出了多少信用申請(qǐng)，反映在信用記錄報(bào)告的查詢記錄中。查詢通常在信用記錄中保留2年，但FICO的信用評(píng)分只考慮最近12個(gè)月的查詢。申請(qǐng)者本人的查詢不影響評(píng)分。評(píng)分也不考慮貸款機(jī)構(gòu)評(píng)估其客戶賬戶的查詢，盡管其反映在信用記錄中。（4）信用機(jī)構(gòu)查詢信用記錄以來時(shí)間的長短。（5）在逾期付款后，最近是否有良好的信用記錄。在發(fā)生逾期付款后重建信用和按期付款有助于提高評(píng)分。三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法23三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法（二）FICO評(píng)分的評(píng)價(jià)要素5、使用信用的種類是否是健康的組合擁有哪些種類的信用賬戶，各有多少。傳統(tǒng)的FICO評(píng)分一般在300-850分之間。約有11%超過800分，將近20%在750-799分之間。好的信用評(píng)分一般在720-750分以上。詳見美國FICO的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)表三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法24三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法（三）美國信用評(píng)分運(yùn)用的最新發(fā)展定制評(píng)分開發(fā)評(píng)分模型三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法25三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法三、中國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法《個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定方法》將借款申請(qǐng)人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、家庭收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來，形成十大指標(biāo)體系。對(duì)不同的指標(biāo)賦予不同的分值進(jìn)行量化處理，從而對(duì)申請(qǐng)人的還款能力、信用狀況給出綜合評(píng)價(jià)，劃分等級(jí)。三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法三、中國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法26三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法三、中國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法中國建設(shè)銀行在全國推出可循環(huán)使用的個(gè)人消費(fèi)額度貸款。為配合個(gè)人消費(fèi)額度貸款的推出，建設(shè)銀行制定了新的個(gè)人信用評(píng)定辦法，為鼓勵(lì)借款人使用貸款和按期歸還貸款，建設(shè)銀行根據(jù)客戶使用貸款的信用記錄、對(duì)銀行的貢獻(xiàn)等指標(biāo)，計(jì)算出客戶信用積分，定期調(diào)整借款人的信用額度。不同的信用等級(jí)對(duì)應(yīng)不同的信用額度。各個(gè)商業(yè)銀行自己開發(fā)的個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)外，多家專業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)專門針對(duì)個(gè)人信用評(píng)分的業(yè)務(wù)也不斷展開三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法三、中國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法27三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法四、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法前沿發(fā)展（一）判別分析（Discriminateanalysis）法（二）回歸分析（RegressionAnalysis）法1、線性回歸方法2、Logistic回歸（三）數(shù)學(xué)規(guī)劃（MathematicalProgramming）方法（四）神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（NeuralNetwork）方法三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法四、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法前沿發(fā)展28第九章個(gè)人信用評(píng)級(jí)第九章個(gè)人信用評(píng)級(jí)主要內(nèi)容：一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)概述二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法主要內(nèi)容：一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)概述30一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)概述一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的含義個(gè)人信用指的是基于信任，通過一定的協(xié)議或契約提供給自然人（及其家庭）的信用，接受信用的個(gè)人不用付現(xiàn)就可以獲得商品或服務(wù)。個(gè)人信用評(píng)級(jí)就是對(duì)消費(fèi)者的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力進(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)。一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)概述一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的含義31一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)概述二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的作用（一）個(gè)人信用評(píng)級(jí)是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求（二）個(gè)人信用評(píng)級(jí)是維持市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障（三）個(gè)人信用評(píng)級(jí)是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求（四）個(gè)人信用評(píng)級(jí)有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)概述二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的作用32二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容（一）支付歷史計(jì)算信用評(píng)分要考慮的支付歷史因素有：（1）消費(fèi)者在各種信用交易中的支付信息，包括信用卡、分期支付貸款、財(cái)務(wù)公司借貸和住房抵押貸款等；（2）公共記錄，包括破產(chǎn)、喪失抵押品贖回權(quán)、資產(chǎn)留置和法院判決等；（3）拖欠借款記錄，包括拖欠的時(shí)間、金額，拖欠發(fā)生的頻率等；（4）沒有拖欠記錄的賬戶數(shù)量。二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容33二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容（二）欠款金額計(jì)算時(shí)主要考慮：（1）所有賬戶的欠款總額；（2）某個(gè)特定賬戶的欠款數(shù)額，在某一類信用賬戶上是否有余額（有時(shí)在賬戶上有未過期的欠款余額比沒有余額更有利于獲得較高的信用評(píng)分，因?yàn)檫@說明消費(fèi)者能夠負(fù)責(zé)任地處理信用交易）；（3）信用賬戶余額過大說明消費(fèi)者過度借貸風(fēng)險(xiǎn)高；（4）信用卡和其他循環(huán)信用賬戶中還未支付的金額占最初貸款總額的比例。二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容34二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容（三）信用交易歷史的長短信用交易歷史越長，信用評(píng)分越高這方面主要考慮開立信用賬戶的時(shí)間，包括最先開立的賬戶的時(shí)間以及所有信用賬戶開立的平均時(shí)間；某個(gè)特定賬戶的開立時(shí)間；賬戶開立后至今的時(shí)間。二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容35二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容（四）新信用交易的發(fā)生情況主要考慮：消費(fèi)者開立各類新信用賬戶的數(shù)量，賬戶開立后至今有多長時(shí)間，消費(fèi)者最近通過該賬戶提出的信用交易要求的數(shù)量，個(gè)人信用報(bào)告中記載的查詢記錄的情況，借貸人查詢記錄后至今的時(shí)間長短，自上一次出現(xiàn)違約支付問題后是否有良好的信用記錄。二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容36二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容（五）使用中的信用交易數(shù)量信用評(píng)分將考慮消費(fèi)者使用信用卡、分期支付貸款、財(cái)務(wù)公司借貸和住房抵押貸款等各種信用方式的構(gòu)成情況，主要考察消費(fèi)者所擁有的信用交易賬戶的種類以及每一種信用交易的金額。二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)的一般內(nèi)容37二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容二、信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的載體——個(gè)人信用報(bào)告（一）個(gè)人信用報(bào)告的一般內(nèi)容個(gè)人信用報(bào)告中的信息主要有六個(gè)方面：公安部身份信息核查結(jié)果、個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注查詢歷史信息。二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容二、信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的載體——個(gè)人信用報(bào)告38二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容二、信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的載體——個(gè)人信用報(bào)告（二）中國人民銀行個(gè)人信用報(bào)告發(fā)展歷史：2006年3月，經(jīng)中編辦批準(zhǔn)，中國人民銀行設(shè)立中國人民銀行征信中心，作為直屬事業(yè)單位專門負(fù)責(zé)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，又稱企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。2013年3月15日施行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（簡稱《條例》），明確了征信系統(tǒng)是由國家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫定位。二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容二、信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的載體——個(gè)人信用報(bào)告39二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容二、信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的載體——個(gè)人信用報(bào)告（二）中國人民銀行個(gè)人信用報(bào)告規(guī)模：截至2013年11月底，征信系統(tǒng)收錄自然人8.3億多，收錄企業(yè)及其他組織近2000萬戶。征信系統(tǒng)全面收集企業(yè)和個(gè)人的信息。其中，以銀行信貸信息為核心，還包括社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息。接入了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機(jī)構(gòu)；征信系統(tǒng)的信息查詢端口遍布全國各地的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國。形成了以企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告為核心的征信產(chǎn)品體系，征信中心出具的信用報(bào)告已經(jīng)成為國內(nèi)企業(yè)和個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容二、信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的載體——個(gè)人信用報(bào)告40二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容二、信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的載體——個(gè)人信用報(bào)告（二）中國人民銀行個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容:包括個(gè)人基本信息、信貸記錄（包含信用卡、貸款和其他信用記錄）、公共記錄（包含５年內(nèi)的欠稅記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)信息）、查詢記錄（包含２年內(nèi)信用報(bào)告被查詢的記錄）以及事項(xiàng)說明詳細(xì)表格：中國人民銀行征信中心《個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人版）樣本》二、個(gè)人信用評(píng)級(jí)內(nèi)容二、信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的載體——個(gè)人信用報(bào)告41三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法概述（一）個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法中的理念第一，定性與定量分析相結(jié)合，以定性分析為主，定量分析作為定性判斷的重要依據(jù)。定量與定性都量化為分值，并與級(jí)別相對(duì)應(yīng)。第二，

注重分析個(gè)人信用記錄，對(duì)個(gè)人的信用品質(zhì)予以重點(diǎn)關(guān)注。第三，注重個(gè)人的還貸風(fēng)險(xiǎn)分析－－對(duì)個(gè)人抵押物、固定資產(chǎn)、金融資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、個(gè)人所在單位及其所處行業(yè)均進(jìn)行深入調(diào)查和分析。第四、注重個(gè)人現(xiàn)金流量分析，判斷個(gè)人償還債務(wù)本息的能力。第五、進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)真實(shí)性分析，在與個(gè)人溝通的基礎(chǔ)上采用實(shí)際合理的數(shù)據(jù)。三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法概述42三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法概述（二）個(gè)人信用評(píng)級(jí)一般方法信用計(jì)分模型中良好信用及不良賬戶的信用分?jǐn)?shù)分布三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法一、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法概述43三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法（一）美國個(gè)人信用評(píng)分模型的由來與作用信用機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)貸款逐個(gè)審查缺點(diǎn)：費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而對(duì)筆數(shù)很多、每筆金額不大的消費(fèi)貸款申請(qǐng)有些應(yīng)接不暇，而對(duì)不同消費(fèi)者申請(qǐng)的標(biāo)準(zhǔn)把握不一，也不利于控制風(fēng)險(xiǎn)。三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法44三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法（一）美國個(gè)人信用評(píng)分模型的由來與作用產(chǎn)生：20世紀(jì)30年代美國Aldens公司的統(tǒng)計(jì)師威爾士首先創(chuàng)立了對(duì)消費(fèi)者的信用申請(qǐng)進(jìn)行量化打分的方法。1941年美國聯(lián)邦經(jīng)濟(jì)研究局的Durand出版《消費(fèi)者分期付款信貸的風(fēng)險(xiǎn)因素》一書，正式系統(tǒng)地提出使用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型輔助個(gè)人授信決策的觀念，并給出了一些利用統(tǒng)計(jì)方法處理個(gè)人信用信息的計(jì)算方法。1956年美國工程師BillFair和數(shù)學(xué)家EarlIsaac成立了Fair，IsaacInc.（FICO）公司研發(fā)出第一個(gè)商業(yè)用途的信用評(píng)分工具和數(shù)學(xué)模型，以輔助信貸機(jī)構(gòu)的授信決策。三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法45三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法（一）美國個(gè)人信用評(píng)分模型的由來與作用發(fā)展：FICO既直接出售消費(fèi)者信用評(píng)分給一些授信機(jī)構(gòu)，也接受許多商業(yè)銀行、信用局、房地產(chǎn)信貸和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的委托開發(fā)專用的信用評(píng)分?jǐn)?shù)學(xué)模型。FICO還逐步細(xì)化了信用評(píng)分服務(wù)，開發(fā)出各種類型的信用評(píng)分產(chǎn)品，分別用于處理客戶信用申請(qǐng)、管理信用賬戶、設(shè)計(jì)授信等級(jí)、防范信用欺詐、分析消費(fèi)行為等等。三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法46三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法（一）美國個(gè)人信用評(píng)分模型的由來與作用作用：一是快速，借助計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，客戶的申請(qǐng)可以在幾秒內(nèi)作出評(píng)分，是否貸款可以非常快地決策。二是準(zhǔn)確，所有有關(guān)信用評(píng)分的要素都被同樣地考慮和運(yùn)用，避免人為的錯(cuò)誤。三是一致，使用相同的規(guī)則對(duì)每個(gè)客戶進(jìn)行信用評(píng)分分析，可以保持評(píng)估過程的一致性。四是減少壞賬損失，接受新客戶時(shí)，有關(guān)信用決策過程的所有必要因素都被評(píng)分，高風(fēng)險(xiǎn)的客戶會(huì)被排除在外。五是減少人工成本。評(píng)分還可以用于收賬管理和信用政策的執(zhí)行檢查。三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法47三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法（二）FICO評(píng)分的評(píng)價(jià)要素1、付款歷史（1）不同種類賬戶的付款信息（2）公共記錄和收賬事項(xiàng)（3）遲付、未付（壞賬）以及公共記錄、收賬記錄的細(xì)節(jié)（4）多少賬戶顯示沒有逾期付款三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法48三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法（二）FICO評(píng)分的評(píng)價(jià)要素2、債務(wù)總額（1）所有賬戶的債務(wù)總額。即使每月按時(shí)完全結(jié)清信用卡，曾經(jīng)發(fā)生的信用總額也會(huì)反映在信用記錄報(bào)告上。（2）不同類型賬戶的債務(wù)額。（3）在某些特定類型賬戶上是否有余額。在某些情形下，有些賬戶有余額顯示能負(fù)責(zé)地管理信用，比完全沒有更好。另一方面，關(guān)閉未使用的余額為零的賬戶并不一定增加評(píng)分。（4）多少信用賬戶有余額。數(shù)量多意味著過分?jǐn)U張的高風(fēng)險(xiǎn)。（5）信用卡及其它信用賬戶中的信用限額有多少被使用。最大限度地使用限額有可能在未來支付時(shí)遇到麻煩。（6）與最初的借款額相比較，分期付款賬戶還有多少?zèng)]有償還。還清分清付款借款是能夠有效管理和愿意償還債務(wù)的標(biāo)志。三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法49三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法（二）FICO評(píng)分的評(píng)價(jià)要素3、信用記錄的時(shí)間長短（1）信用賬戶建立多長時(shí)間。評(píng)分既考慮最早建立的賬戶，也考慮賬戶的平均時(shí)間。（2）專門信用賬戶建立的時(shí)間。（3）使用特定賬戶的時(shí)間。三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法50三、個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法二、美國的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方法（二）FICO評(píng)分的評(píng)價(jià)要素4、新的信用申請(qǐng)（1）有多少新賬戶，各是哪些類型。申請(qǐng)更多的賬戶以作權(quán)衡比較并不代表高風(fēng)險(xiǎn)。（2）開的新賬戶有多長時(shí)間。（3）最近提出了多少信用申請(qǐng)，反映在信用記錄報(bào)