中小企業(yè)授信與銀行信貸政策課件

中小企業(yè)融資與銀行授信政策中國(guó)銀行新余市分行李永新二OO九年十月三十日中小企業(yè)融資與銀行授信政策中國(guó)銀行新余市分行一、我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展政策

中小企業(yè)的概念：《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》第2條。中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)：《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》；企業(yè)職工人數(shù)、銷(xiāo)售額、資產(chǎn)總額等指標(biāo)；我國(guó)約有99.1%的企業(yè)屬于中小企業(yè)。中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用一、我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展政策

中小企業(yè)的概念：《中華人民共和國(guó)中我國(guó)中小企業(yè)已超過(guò)1000萬(wàn)家，占全國(guó)注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99.1％，其工業(yè)總產(chǎn)值、銷(xiāo)售收入、實(shí)現(xiàn)利稅、出口總額已分別占全國(guó)的60％、57％、40％和60％左右；流通領(lǐng)域中小企業(yè)占全國(guó)零售網(wǎng)點(diǎn)的90％以上，中小企業(yè)還提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。國(guó)家鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的金融信貸政策國(guó)家要求各相關(guān)部門(mén)積極支持中小企業(yè)發(fā)展?！吨行∑髽I(yè)促進(jìn)法》第15條規(guī)定。我國(guó)中小企業(yè)已超過(guò)1000萬(wàn)家，占全國(guó)注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99.1人民銀行、銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了大量旨在支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策；《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了大量旨在支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策；中小企業(yè)特別是小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡。中小企業(yè)特別是小企業(yè)融資服務(wù)范圍相對(duì)狹窄，融資方式仍顯單一。對(duì)中小企業(yè)的授信以低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主。中小企業(yè)貸款融資以短期為主。二、我市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀中小企業(yè)特別是小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡。二、我市中小企業(yè)融導(dǎo)致銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)融資條件苛刻的主要原因是：中小企業(yè)貸款信息不對(duì)稱(chēng)。主要表現(xiàn)在：第一是企業(yè)了解銀行難。第二是銀行了解企業(yè)更難。導(dǎo)致銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)融資條件苛刻的主要原因是：中小企業(yè)貸款信三、銀行中小企業(yè)信貸政策

中小企業(yè)授信指導(dǎo)思想：“積極支持、適度發(fā)展，區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)指導(dǎo)、把握投向、擇優(yōu)扶持”。中小企業(yè)客戶(hù)準(zhǔn)入原則：不論大小，只論優(yōu)良；不論規(guī)模，只論實(shí)力，不論成份，只論信譽(yù)。三、銀行中小企業(yè)信貸政策

中小企業(yè)授信指導(dǎo)思想：“積極支持行業(yè)政策。各銀行在行業(yè)的選擇上，往往會(huì)通過(guò)對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)市場(chǎng)以及各行貸款質(zhì)量等多種因素，優(yōu)先選擇國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展，有市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿透?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)以及高增長(zhǎng)性的新興行業(yè)企業(yè)作為重點(diǎn)培育的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶(hù)群體。重點(diǎn)支持類(lèi)：電力、燃?xì)饧八?個(gè)行業(yè)；適度支持類(lèi)：房地產(chǎn)、醫(yī)療等26個(gè)行業(yè)；允許支持類(lèi)：飲料等6個(gè)行業(yè)；限制支持類(lèi)：電解鋁等3個(gè)行業(yè)。行業(yè)政策。各銀行在行業(yè)的選擇上，往往會(huì)通過(guò)對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、行具體到中小企業(yè)，則優(yōu)先支持以下行業(yè)和企業(yè)：通信、電力、電子信息、生物工程、制藥、能源、新材料等高技術(shù)含量、高附加值、高成長(zhǎng)性的朝陽(yáng)行業(yè)；產(chǎn)品具有壟斷優(yōu)勢(shì)或較高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、能夠填補(bǔ)市場(chǎng)空白的企業(yè)；為符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行授信政策的大型企業(yè)配套的“小而精”、“小而專(zhuān)”、“小而特”的企業(yè)；具體到中小企業(yè)，則優(yōu)先支持以下行業(yè)和企業(yè)：具有自然地理優(yōu)勢(shì)、在地方特色經(jīng)濟(jì)及地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)中處于龍頭地位、受到地方政府政策扶持的企業(yè)；本地區(qū)優(yōu)勢(shì)行業(yè)的“領(lǐng)頭羊”客戶(hù)，特別是完成了資本積累的客戶(hù)；城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。以上均可作為授信業(yè)務(wù)的主要投向。具有自然地理優(yōu)勢(shì)、在地方特色經(jīng)濟(jì)及地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)中處于龍頭地位客戶(hù)政策。重點(diǎn)支持類(lèi)行業(yè)客戶(hù)—CCC級(jí)；適度支持類(lèi)行業(yè)客戶(hù)—B級(jí)；允許支持類(lèi)行業(yè)客戶(hù)—BB級(jí)；限制支持類(lèi)行業(yè)客戶(hù)—BBB級(jí)。老客戶(hù)則必須信用記錄優(yōu)良。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和銀行接受的存單、承兌匯票、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押及金融機(jī)構(gòu)授信，免于信用評(píng)級(jí)，準(zhǔn)入不受信用等級(jí)限制。僅敘做貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的中小企業(yè)客戶(hù)，一般會(huì)下調(diào)2個(gè)信用等級(jí)?？蛻?hù)政策。期限政策。以短期授信為主，一般不超過(guò)一年，貸款到期必須按期收回。貸款到期可以展期，但審查嚴(yán)格。對(duì)于具備較強(qiáng)行業(yè)優(yōu)勢(shì)、自身實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好并落實(shí)還款來(lái)源和擔(dān)保抵押的客戶(hù)，可以提供中長(zhǎng)期貸款。品種政策：中小企業(yè)授信以短期流動(dòng)資金貸款為主；期限政策。以貿(mào)易融資和保函、銀行承兌匯票及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、退稅帳戶(hù)托管貸款等地風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)品種為主。審慎對(duì)中小企業(yè)提供項(xiàng)目貸款。對(duì)于重點(diǎn)支持類(lèi)行業(yè)中的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)可以提供固定資產(chǎn)貸款。具體授信品種介紹：短期流動(dòng)資金貸款：1年以?xún)?nèi)（含1年）；中期流動(dòng)資金貸款：3年以?xún)?nèi)（含3年）；項(xiàng)目貸款：1年以上10年以下；承兌匯票：6個(gè)月以?xún)?nèi)（含6個(gè)月）；以貿(mào)易融資和保函、銀行承兌匯票及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、退稅帳戶(hù)托管貸款等貿(mào)易融資和保函：貿(mào)易融資按各品種規(guī)定、信用類(lèi)保函少于或等于3年。生產(chǎn)企業(yè)用于進(jìn)口設(shè)備、外貿(mào)企業(yè)用于商品進(jìn)出口購(gòu)銷(xiāo)、施工企業(yè)用于工程招標(biāo)、履約等。票據(jù)貼現(xiàn)：銀行買(mǎi)入未到期票據(jù)。擔(dān)保政策：中小企業(yè)授信主要側(cè)重于第一還款來(lái)源，但各家銀行對(duì)第二還款來(lái)源十分重視，特別是抵押擔(dān)保。原則上不提供信用貸款，但特殊情況可以信用貸款。貿(mào)易融資和保函：貿(mào)易融資按各品種規(guī)定、信用類(lèi)保函少于或等于3中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保。創(chuàng)新?lián)＃簜}(cāng)單、汽車(chē)合格證、庫(kù)存原材料、庫(kù)存商品等動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利的抵質(zhì)押、應(yīng)收帳款質(zhì)押等。要求借款人個(gè)人股東提供擔(dān)保。利率政策。人民銀行有關(guān)貸款利率管理的規(guī)定：利率下限為在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮10%、上限為上浮70%（信用社為90%）。目前，一般執(zhí)行的貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮幅度不超過(guò)30%。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)貸款利率可在10%下浮幅度內(nèi)執(zhí)行。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保。中小企業(yè)融資與銀行授信政策中國(guó)銀行新余市分行李永新二OO九年十月三十日中小企業(yè)融資與銀行授信政策中國(guó)銀行新余市分行一、我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展政策

中小企業(yè)的概念：《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》第2條。中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)：《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》；企業(yè)職工人數(shù)、銷(xiāo)售額、資產(chǎn)總額等指標(biāo)；我國(guó)約有99.1%的企業(yè)屬于中小企業(yè)。中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用一、我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展政策

中小企業(yè)的概念：《中華人民共和國(guó)中我國(guó)中小企業(yè)已超過(guò)1000萬(wàn)家，占全國(guó)注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99.1％，其工業(yè)總產(chǎn)值、銷(xiāo)售收入、實(shí)現(xiàn)利稅、出口總額已分別占全國(guó)的60％、57％、40％和60％左右；流通領(lǐng)域中小企業(yè)占全國(guó)零售網(wǎng)點(diǎn)的90％以上，中小企業(yè)還提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。國(guó)家鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的金融信貸政策國(guó)家要求各相關(guān)部門(mén)積極支持中小企業(yè)發(fā)展?！吨行∑髽I(yè)促進(jìn)法》第15條規(guī)定。我國(guó)中小企業(yè)已超過(guò)1000萬(wàn)家，占全國(guó)注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99.1人民銀行、銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了大量旨在支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策；《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了大量旨在支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策；中小企業(yè)特別是小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡。中小企業(yè)特別是小企業(yè)融資服務(wù)范圍相對(duì)狹窄，融資方式仍顯單一。對(duì)中小企業(yè)的授信以低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主。中小企業(yè)貸款融資以短期為主。二、我市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀中小企業(yè)特別是小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡。二、我市中小企業(yè)融導(dǎo)致銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)融資條件苛刻的主要原因是：中小企業(yè)貸款信息不對(duì)稱(chēng)。主要表現(xiàn)在：第一是企業(yè)了解銀行難。第二是銀行了解企業(yè)更難。導(dǎo)致銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)融資條件苛刻的主要原因是：中小企業(yè)貸款信三、銀行中小企業(yè)信貸政策

中小企業(yè)授信指導(dǎo)思想：“積極支持、適度發(fā)展，區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)指導(dǎo)、把握投向、擇優(yōu)扶持”。中小企業(yè)客戶(hù)準(zhǔn)入原則：不論大小，只論優(yōu)良；不論規(guī)模，只論實(shí)力，不論成份，只論信譽(yù)。三、銀行中小企業(yè)信貸政策

中小企業(yè)授信指導(dǎo)思想：“積極支持行業(yè)政策。各銀行在行業(yè)的選擇上，往往會(huì)通過(guò)對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)市場(chǎng)以及各行貸款質(zhì)量等多種因素，優(yōu)先選擇國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展，有市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿透?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)以及高增長(zhǎng)性的新興行業(yè)企業(yè)作為重點(diǎn)培育的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶(hù)群體。重點(diǎn)支持類(lèi)：電力、燃?xì)饧八?個(gè)行業(yè)；適度支持類(lèi)：房地產(chǎn)、醫(yī)療等26個(gè)行業(yè)；允許支持類(lèi)：飲料等6個(gè)行業(yè)；限制支持類(lèi)：電解鋁等3個(gè)行業(yè)。行業(yè)政策。各銀行在行業(yè)的選擇上，往往會(huì)通過(guò)對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、行具體到中小企業(yè)，則優(yōu)先支持以下行業(yè)和企業(yè)：通信、電力、電子信息、生物工程、制藥、能源、新材料等高技術(shù)含量、高附加值、高成長(zhǎng)性的朝陽(yáng)行業(yè)；產(chǎn)品具有壟斷優(yōu)勢(shì)或較高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、能夠填補(bǔ)市場(chǎng)空白的企業(yè)；為符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行授信政策的大型企業(yè)配套的“小而精”、“小而專(zhuān)”、“小而特”的企業(yè)；具體到中小企業(yè)，則優(yōu)先支持以下行業(yè)和企業(yè)：具有自然地理優(yōu)勢(shì)、在地方特色經(jīng)濟(jì)及地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)中處于龍頭地位、受到地方政府政策扶持的企業(yè)；本地區(qū)優(yōu)勢(shì)行業(yè)的“領(lǐng)頭羊”客戶(hù)，特別是完成了資本積累的客戶(hù)；城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。以上均可作為授信業(yè)務(wù)的主要投向。具有自然地理優(yōu)勢(shì)、在地方特色經(jīng)濟(jì)及地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)中處于龍頭地位客戶(hù)政策。重點(diǎn)支持類(lèi)行業(yè)客戶(hù)—CCC級(jí)；適度支持類(lèi)行業(yè)客戶(hù)—B級(jí)；允許支持類(lèi)行業(yè)客戶(hù)—BB級(jí)；限制支持類(lèi)行業(yè)客戶(hù)—BBB級(jí)。老客戶(hù)則必須信用記錄優(yōu)良。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和銀行接受的存單、承兌匯票、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押及金融機(jī)構(gòu)授信，免于信用評(píng)級(jí)，準(zhǔn)入不受信用等級(jí)限制。僅敘做貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的中小企業(yè)客戶(hù)，一般會(huì)下調(diào)2個(gè)信用等級(jí)。客戶(hù)政策。期限政策。以短期授信為主，一般不超過(guò)一年，貸款到期必須按期收回。貸款到期可以展期，但審查嚴(yán)格。對(duì)于具備較強(qiáng)行業(yè)優(yōu)勢(shì)、自身實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好并落實(shí)還款來(lái)源和擔(dān)保抵押的客戶(hù)，可以提供中長(zhǎng)期貸款。品種政策：中小企業(yè)授信以短期流動(dòng)資金貸款為主；期限政策。以貿(mào)易融資和保函、銀行承兌匯票及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、退稅帳戶(hù)托管貸款等地風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)品種為主。審慎對(duì)中小企業(yè)提供項(xiàng)目貸款。對(duì)于重點(diǎn)支持類(lèi)行業(yè)中的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)可以提供固定資產(chǎn)貸款。具體授信品種介紹：短期流動(dòng)資金貸款：1年以?xún)?nèi)（含1年）；中期流動(dòng)資金貸款：3年以?xún)?nèi)（含3年）；項(xiàng)目貸款：1年以上10年以下；承兌匯票：6個(gè)月以?xún)?nèi)（含6個(gè)月）；以貿(mào)易融資和保函、銀行承兌匯票及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、退稅帳戶(hù)托管貸款等貿(mào)易融資和保函：貿(mào)易融資按各品種規(guī)定、信用類(lèi)保函少于或等于3年。生產(chǎn)企業(yè)用于進(jìn)口設(shè)備、外貿(mào)企業(yè)用于商品進(jìn)出口購(gòu)銷(xiāo)、施工企業(yè)用于工程招標(biāo)、履約等。票據(jù)貼現(xiàn)：銀行買(mǎi)入未到期票據(jù)。擔(dān)保政策：中小企業(yè)授信主要側(cè)重于第一還款來(lái)源，但各家銀行對(duì)第二還款來(lái)源十分重視，特別是抵押擔(dān)保。原則上不提供信用貸款，但特殊情況可以信用貸款。