某電子銀行概述

美國的電子銀行——楊堃2006200404劉淼2006200390一、概況電子銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)上銀行，在線銀行，是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立站點，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。互聯(lián)網(wǎng)誕生1983年，美國國防部高級研究計劃管理局和美國國防部通信局研制成功了用于異構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的TCP/IP協(xié)議，誕生了真正的互聯(lián)網(wǎng)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)1995年10月18日，美國誕生了世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，SFNB，這是世界上第一家將其所有銀行業(yè)務(wù)都通過Internet處理的開放式銀行。根據(jù)美國聯(lián)邦存款保險局(FDIC)的統(tǒng)計顯示，1996年至1998年，美國傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)年遞增率為8%，而同期美國網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)年遞增率達53%。據(jù)報道，2003年3月，美國共有2500萬人，即接近20%的因特網(wǎng)用戶使用過電子銀行，其中用戶最多的金融服務(wù)網(wǎng)站是美國銀行（BankofAmerica），分居2、3、4位的分別是花旗銀行、富國銀行、大通曼哈頓銀行。iResearch艾瑞咨詢iResearch艾瑞咨詢iResearch艾瑞咨詢iResearch艾瑞咨詢經(jīng)過十多年年的發(fā)展，，美國的電電子銀行已已經(jīng)獲得了了長足的發(fā)發(fā)展，并且且深深的進進入到普通通人的生活活中，成為為越來越多多的人辦理理金融業(yè)務(wù)務(wù)的重要選選擇之一。。二、美國安安全第一網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行SecurityFirstNetworkBank簡簡介1、發(fā)展歷歷程2、安全第第一網(wǎng)絡(luò)銀銀行的“柜柜臺”服務(wù)務(wù)3、安全第第一網(wǎng)絡(luò)銀銀行的產(chǎn)品品業(yè)務(wù)與服服務(wù)4、安全第第一網(wǎng)絡(luò)銀銀行采取的的主要營銷銷策略1、發(fā)展歷歷程2、安全第第一網(wǎng)絡(luò)銀銀行的“柜柜臺”服務(wù)務(wù)信息查詢（（INFORMATION））利率牌價（（RATES）服務(wù)指標(biāo)（（DEMO）安全服務(wù)（（SECURITY）客戶服務(wù)（（CUSTOMERSERVICE）客戶自助（（CUSTOMERS）3、安全第第一網(wǎng)絡(luò)銀銀行的產(chǎn)品品業(yè)務(wù)與服服務(wù)一般網(wǎng)上銀銀行提供的的服務(wù)可以以分為三大大類一類是提供供即時資訊訊，如查詢詢結(jié)存的余余額、外幣幣報價、黃黃金及金幣幣買賣報價價、定期存存款利率的的資料等；；二是辦理銀銀行一般交交易，如客客戶往來、、儲蓄、定定期賬戶間間的轉(zhuǎn)賬、、新做定期期存款及更更改存款的的到期指示示、申領(lǐng)支支票薄等；；三是為在線線交易的買買賣雙方辦辦理交割手手續(xù)。SFNB具具體的服務(wù)務(wù)項目1．基本支支票業(yè)務(wù)2．利息支支票帳戶3．信用卡卡服務(wù)4．基本儲儲蓄賬戶。。5．貨幣市市場賬戶。。6．存單業(yè)業(yè)務(wù)。7．宏觀市市場金融信信息服務(wù)。。4、SFNB采取取的主要營營銷策略1、利用客客戶服務(wù)代代表彌補了了缺乏分支支機構(gòu)支持持的缺陷。。2、為客戶戶提供免費費的基本支支票賬戶。。3、通過技技術(shù)手段與與客戶保持持密切聯(lián)系系、為客戶戶提供個性性化服務(wù)。。4、讓客戶戶給服務(wù)定定價。詳細內(nèi)容請請參考課本本146頁頁SFNB最最初取得成成功的關(guān)鍵鍵在于充分分利用了網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)低成本本、高速的的和跨越時時空的優(yōu)勢勢，值得注注意的是，，這家銀行行的銀行員員工只有19人。4個月時間間內(nèi)，客戶戶達到4000個，，遍布50個州，每每個賬戶平平均交易額額達到25000美美元。但由由于電子商商務(wù)的低谷谷到來，1998年年SFNB因巨額虧虧損被加拿拿大皇家銀銀行金融集集團收購。。三、美國網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行的的特點（1）較好好的市場基基礎(chǔ)。1998年年約有25-30%的美國家家庭擁有互互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)務(wù)，在2002年這這一水平增增加至60%左右，，根據(jù)美國國互聯(lián)網(wǎng)數(shù)數(shù)據(jù)監(jiān)測機機構(gòu)ComScore在2007年年6月的統(tǒng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，，截止到2007年年6月，美美國的網(wǎng)民民數(shù)量為1億5345萬，位位居世界第第一位。（2）服務(wù)務(wù)品種先存存款后貸款款。美國網(wǎng)上銀銀行服務(wù)是是從吸收存存款開始的的，取得成成果后再發(fā)發(fā)展貸款業(yè)業(yè)務(wù)，而網(wǎng)網(wǎng)上貸款業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展展又成為推推動其他網(wǎng)網(wǎng)上銀行服服務(wù)的新動動力。（3）為客客戶提供市市場信息及及個人理財財?，F(xiàn)在美國的的網(wǎng)上銀行行可以讓客客戶隨時在在網(wǎng)上按日日期和業(yè)務(wù)務(wù)品種查詢詢交易記錄錄、支票支支付、信用用卡簽帳、、ATM提提款等情況況，歷史資資料的保留留時間長達達1至2年年。（4）主要要客戶是高高收入階層層?，F(xiàn)時美國大大約有48%的高收收入家庭使使用網(wǎng)上銀銀行服務(wù)，，比率遠高高于社會總總體水平25-30%。（5）服務(wù)務(wù)收入相當(dāng)當(dāng)于傳統(tǒng)服服務(wù)收入的的兩倍。平均每位網(wǎng)網(wǎng)上客戶為為銀行創(chuàng)造造稅前年收收入為700美元以以上，而傳傳統(tǒng)銀行客客戶僅300-400美元。。這主要是是這些客戶戶有較多的的存款，對對銀行提供供的服務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品具有較較高的興趣趣，客戶的的流失率也也比較低。。銀行開發(fā)提提供這些業(yè)業(yè)務(wù)的開支支也相對較較少，目前前美國開發(fā)發(fā)一個網(wǎng)站站約需成本本300萬萬美元左右右（6）用較較高的利率率爭奪傳統(tǒng)統(tǒng)銀行的市市場和客戶戶。網(wǎng)絡(luò)銀行通通過提供比比傳統(tǒng)銀行行高得多的的利率以及及大部分服服務(wù)免收費費等方法爭爭奪客戶和和存款。高利率的吸吸引,使得得網(wǎng)上銀行行的存款與與客戶數(shù)量量急劇增長長。下表所所顯示的就就是這一結(jié)結(jié)果。從表中可以以看出，在在這種高利利率的經(jīng)營營策略下，，Telebanc六年來的的資產(chǎn)增加加13.5倍,存款增增加13.2倍,賬戶數(shù)數(shù)增加24.9倍。（7）中小小銀行的網(wǎng)網(wǎng)上服務(wù)往往往領(lǐng)先。。美國網(wǎng)上銀銀行服務(wù)起起步較早、、發(fā)展較快快的并不是是萬國寶通通、美國銀銀行等實力力雄厚的大大銀行,而而是規(guī)模較較小的地方方性銀行。。富國銀行WellsFargo富國國銀行便是是美國網(wǎng)上上銀行的佼佼佼者。四、美國網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行快快速發(fā)展的的原因（1）擁有有計算機和和互聯(lián)網(wǎng)服服務(wù)的家庭庭不斷增加加。（2）付賬賬方式逐漸漸改變。近幾年美國國服務(wù)性行行業(yè),尤其其是一些公公用事業(yè)機機構(gòu)及信用用卡公司越越來越流行行通過互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)電子郵郵件將賬單單傳送給消消費者。（3）法律律法規(guī)和發(fā)發(fā)展政策美國政府制制定和修改改了有關(guān)網(wǎng)網(wǎng)上銀行交交易的法律律法規(guī)，同同時實施了了一些有利利于網(wǎng)上銀銀行發(fā)展的的政策?！督y(tǒng)一計算算機信息交交易法》、、《全球及及全國商業(yè)業(yè)電子簽名名法》美聯(lián)儲放松松了對利率率的限制(4)網(wǎng)網(wǎng)上銀行項項目的投資資激增。傳統(tǒng)金融機機構(gòu)推出的的網(wǎng)上銀行行業(yè)務(wù)專門從事金金融業(yè)務(wù)的的因特網(wǎng)公公司(5)美美國金融機機構(gòu)注重加加強金融軟軟件的開發(fā)發(fā)和安全技技術(shù)的研發(fā)發(fā)。美國幾大銀銀行已與DE、FGG0HG金融服服務(wù)公司等等形成戰(zhàn)略略聯(lián)盟，共共同開發(fā)金金融軟件。?；鞓I(yè)經(jīng)營制制五、花旗銀銀行和美國國銀行的電電子銀行業(yè)業(yè)務(wù)1、花旗銀銀行花旗銀行于于1812年創(chuàng)立于于美國，為為全國性的的金融機構(gòu)構(gòu)。時至今今日，它已已發(fā)展成為為美國最大大的國際性性銀行之一一，也是世世界上開展展個人金融融業(yè)務(wù)規(guī)模模最大的銀銀行。2003年年1月27日，花旗旗集團下屬屬的花旗銀銀行宣布，，該行已獲獲得中國人人民銀行批批準(zhǔn)，在中中國提供網(wǎng)網(wǎng)上銀行服服務(wù)?；ㄆ煦y行的的網(wǎng)絡(luò)銀行行服務(wù)Question&AnswerQ2:花花旗網(wǎng)上銀銀行有什么么服務(wù)？A:花旗旗網(wǎng)上銀行行服務(wù)包括括：查閱閱最新產(chǎn)品品及服務(wù)、、查詢個別別帳戶的詳詳細資料、、在網(wǎng)上查查詢及下載載最近12個月的對對帳單、在在線添加預(yù)預(yù)先登記國國內(nèi)收款人人、在線轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳、注冊冊免費花旗旗信息提示示服務(wù)等Q3:何何謂電子對對帳單服務(wù)務(wù)？A:電子子對帳單是是紙質(zhì)對帳帳單的電子子版本。成成功注冊電電子對帳單單后，花旗旗銀行將停停止把對帳帳單郵寄給給用戶，但但用戶可以以隨時隨地地上網(wǎng)查詢詢12個月月的對帳單單，全面掌掌握自己的的財務(wù)狀況況，完全免免費，快速速便捷！Q5:什什么是預(yù)先先登記收款款人A:在執(zhí)執(zhí)行轉(zhuǎn)帳之之前，用戶戶需預(yù)先登登記收款人人信息。信信息包括收收款人姓名名、帳戶號號碼和銀行行。在成功功設(shè)置后，，用戶則可可即時執(zhí)行行轉(zhuǎn)帳至此此收款人。。用戶可以以請親臨花花旗銀行任任何一間分分支行或通通過花旗網(wǎng)網(wǎng)上銀行登登記收款人人信息。Q6:花花旗信息提提示服務(wù)有有什么選項項？A:通過免費花花旗信息提提示服務(wù)，，由電子郵郵件即時得得到帳戶信信息提示。?；ㄆ煨畔⑻崽崾痉?wù)選選項包括：：帳戶大金額額支取：帳帳戶支出資資金金額超超出2萬5千人民幣幣等值外幣幣帳戶大金額額存入：帳帳戶存入資資金金額超超出2萬5千人民幣幣等值外幣幣定期存款到到期日期4天前或優(yōu)優(yōu)利帳戶到到期日期2天前開立定期存存款或優(yōu)利利帳戶定期存款或或優(yōu)利帳戶戶到期轉(zhuǎn)入入活期存款款或結(jié)算帳帳戶Q7:花花旗網(wǎng)上銀行行如何保護客客戶信息？A:花旗網(wǎng)網(wǎng)上銀行為客客戶的帳戶信信息提供了三三重保護：高加密級別（（128位））多重登錄身份份驗證機制自動超時花旗銀行個人人金融業(yè)務(wù)管管理的主要特特點（1）、優(yōu)質(zhì)質(zhì)、全方位的的服務(wù)能力。。（2）、開展展客戶服務(wù)理理論研究。（3）、無處處不在的客戶戶服務(wù)措施。。（4）、健全全的客戶關(guān)系系管理制度。。（1）、優(yōu)質(zhì)質(zhì)、全方位的的服務(wù)能力。?；ㄆ煦y行在全全球100個國家家為一億客戶服務(wù)，包括為為個人客戶提提供廣泛的金金融產(chǎn)品服務(wù)務(wù)。從消費銀銀行服務(wù)到信信貸、投資銀銀行服務(wù)、以以至經(jīng)紀(jì)、保保險和資產(chǎn)管管理。（2）、開展展客戶服務(wù)理理論研究。為了實現(xiàn)對客客戶服務(wù)的最最佳程度，花花旗銀行認真真研究了客戶戶銀行消費心心理。（3）、無處處不在的客戶戶服務(wù)措施花旗銀行開展展網(wǎng)上服務(wù)后后，便要求其其顧客提供所所有相關(guān)信息息，然后立刻刻輸入電腦，，建立一個能能不斷更新的的主控文檔（4）、健全全的客戶關(guān)系系管理制度第一、與客戶戶保持“連續(xù)續(xù)關(guān)系”。第二、為客戶戶提供全面的的服務(wù)。第三、為客戶戶提供個性化化服務(wù)。第四、實行客客戶經(jīng)理制。。個性化花旗銀行對客客戶市場進行行細分，對客客戶進行分類類，在此基礎(chǔ)礎(chǔ)上，實施有有效的市場定定位，針對不不同層次的客客戶提供適合合他們需求的的金融產(chǎn)品和和服務(wù)?？蛻艚?jīng)經(jīng)理制制公關(guān)部部是銀銀行專專門負負責(zé)聯(lián)聯(lián)系客客戶的的部門門，每每個重重要客客戶在在公關(guān)關(guān)部都都有專專職的的客戶戶經(jīng)理理。。客戶有有任何何產(chǎn)品品和服服務(wù)需需求，，只需需與客客戶經(jīng)經(jīng)理聯(lián)聯(lián)系，，如有有必要要，再再由客客戶經(jīng)經(jīng)理與與銀行行有關(guān)關(guān)部門門聯(lián)系系處理理。2、美美國銀銀行美國美美洲銀銀行(Bank-AmericaCorporation)，，全稱稱是美美洲國國民信信托儲儲蓄銀銀行，，簡稱稱“美美洲銀銀行””，是是加利利福尼尼亞財財團控控制的的一家家單一一銀行行持股股公司司。創(chuàng)創(chuàng)建于于1968年10月月7日日?？偪偛吭O(shè)設(shè)在舊舊金山山。1969年年4月月1日日，美美洲銀銀行成成為美美洲銀銀行公公司的的附屬屬機構(gòu)構(gòu)，全全部股股權(quán)為為該公公司所所控制制。2002年年8月月，美美國美美洲銀銀行將將其在在中國國大陸陸注冊冊的中中文名名“美美國美美洲銀銀行””正式式更改改為““美國國銀行行”。。美國銀銀行其業(yè)務(wù)務(wù)收入入的85%來自自于美美國本本土擁有美美國最最大的的全國國性零零售網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)有超過過7500個零零售銀銀行辦辦事處處超過17000部ATM機擁有2100萬萬用戶戶的網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行美國銀銀行的的網(wǎng)上上銀行行美國銀銀行的的網(wǎng)上上銀行行是在在線金金融服服務(wù)的的領(lǐng)先先者，，其網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)獲獲得了了全球球范圍圍內(nèi)的的認可可。美國銀銀行擁擁有世世界上上最多多的在在線注注冊用用戶。。美國銀銀行網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行的的個人人金融融服務(wù)務(wù)儲蓄貸款與與信用用投資專業(yè)金金融服服務(wù)保險信息儲蓄儲蓄業(yè)業(yè)務(wù)分分為兩兩個部部分，，一是是儲蓄蓄基本本業(yè)務(wù)務(wù)。包包括支支票賬賬戶、、儲蓄蓄、大大額定定期存存單、、個人人退休休賬戶戶等服服務(wù)內(nèi)內(nèi)容；；二是是信用用卡服服務(wù)。。最有特特色的的服務(wù)務(wù)品種種：存存款目目標(biāo)貸款與與信用用該項服服務(wù)共共設(shè)有有抵押押（Mortgages）、、信用用卡(CreditCard））和消消費信信貸（（ConsumerandHomeEquityLoans）等等3個個服務(wù)務(wù)產(chǎn)品品。投資美國銀銀行的的個個人客客戶投投資服服務(wù)由由美美國銀銀行投投資資服務(wù)務(wù)公司司（BankOfAmericaInvestmentServicesInc.））來操操作，，它為為投資資者提提供投投資管管理和和理財財咨詢詢服務(wù)務(wù)。專業(yè)金金融服服務(wù)專業(yè)金金融服服務(wù)是是美國國銀行行網(wǎng)上上銀行行最富富有特特色的的業(yè)務(wù)務(wù)，該該項業(yè)業(yè)務(wù)根根據(jù)客客戶的的不同同需要要，設(shè)設(shè)計出出滿足足不同同客戶戶需求求的服服務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品組組合，，從而而提高高了客客戶處處理金金融業(yè)業(yè)務(wù)時時的效效率。。專業(yè)金金融服服務(wù)主主要包包括7項具具體的的服務(wù)務(wù)品種種：私人銀銀行(PrivateBank）基礎(chǔ)金金融服服務(wù)（（PremierBanking））學(xué)生金金融服服務(wù)(StudentBanking)電子錢錢包（（e––Wallet））軍事銀銀行(MilitaryBank）專業(yè)非非洲裔裔美國國人銀銀行(ProfessionalAfricanAmericanBankingGroup））美國亞亞洲理理財(U.S.-AsiaBanking）保險美國銀銀行的的保險險業(yè)務(wù)務(wù)由美美國銀銀行保保險服服務(wù)公公司(BankofAmericaInsuranceServicesInc.)來來運運作保險服服務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品有有兩項項具體體的內(nèi)內(nèi)容：：人壽保保險（（LifeInsurance）汽車保保險（（