蘇州銀行南京分行2022年招聘人才模擬試題3套（含答案解析）

書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟！住在富人區(qū)的她蘇州銀行南京分行2022年招聘人才模擬試題3套（含答案解析）（圖片大小可自由調整）全文為Word可編輯，若為PDF皆為盜版，請謹慎購買！第I卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.下列不可開立臨時存款賬戶的情形是（）。

A.設立臨時機構

B.注冊驗資

C.異地臨時經營活動

D.單位銀行卡備用

答案：D

解析：臨時存款賬戶是指存款人因臨時需要并在規(guī)定期限內使用而開立的銀行結算賬戶?？梢蚤_立臨時存款賬戶的情形包括：設立臨時機構、異地臨時經營活動、注冊驗資。該種賬戶的有效期最長不得超過兩年。2.銀行代理中央銀行業(yè)務主要包括（）。

A.代理專項資金管理

B.代理國庫

C.代理財政性存款

D.代理貸款項目管理

E.代理金銀

答案：B,C,E

解析：代理中央銀行業(yè)務是指根據政策、法規(guī)應由中央銀行承擔，但由于機構設置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔的業(yè)務。代理中央銀行業(yè)務主要包括：代理財政性存款、代理國庫、代理金銀等業(yè)務。AD兩項屬于代理政策性銀行業(yè)務。3.在個人住房貸款中，政策風險是非系統(tǒng)風險。（）

答案：錯

解析：政策風險屬于個人住房貸款的系統(tǒng)性風險之一，由于這些風險來自外部,因此是單一行業(yè)、單一銀行所無法避免的。4.個人住房貸款的實質是一種商品買賣關系。（）

答案：錯

解析：通常情況下，個人住房貸款是以住房作抵押這一前提條件發(fā)生的資金借貸行為，個人住房貸款的實質是一種融資關系而不是商品買賣關系。5.在經濟高漲時期，增長型行業(yè)的發(fā)展速度通常（）社會發(fā)展速度。

A.高于

B.低于

C.等于

D.沒有必然聯系

答案：A

解析：增長型行業(yè)的運行狀態(tài)與經濟周期關聯不大。在經濟高漲時期，增長型行業(yè)的發(fā)展速度通常高于社會發(fā)展速度，而在經濟衰退時期，其受到影響較小甚至還能保持一定的增長勢頭。6.以下說法正確的有（）。

A.利率一般可分為年利率、月利率和日利率

B.法定利率是由中國人民銀行制定的

C.一般來說，貸款期限在1年以內（含1年）的實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，執(zhí)行原合同利率

D.利率=利息額/本金

E.利率可以看作是借貸資金的“價格”

答案：A,B,C,D

解析：考察貸款利率的知識。貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，利息是貨幣所有者因暫時讓渡一定貨幣資金的使用權而從借款人那里取得的報酬，實際上就是借貸資金的“成本”。利息水平的高低是通過利率的大小表示的。利率是一定時期內利息額與本金的比率，公式表示為：利率=利息額/本金，利率通常分為年利率、月利率和日利率，分別用百分比、千分比、萬分比表示。一般來說，貸款期限在1年以內(含)的實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，執(zhí)行原合同利率;貸款期限在1年以上的，合同期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。7.下列屬于信用風險限額指標的是（）。

A.產品或組合敞口限額

B.單一客戶貸款集中度限額

C.敏感度限額

D.止損限額

答案：B

解析：信用風險限額的限額指標一般包括單一客戶貸款集中度限額、單一集團客戶授信集中度限額、行業(yè)限額等。8.一來說，某區(qū)域的市場化程度越——，區(qū)域風險越低；信貸平均損失比率越________，區(qū)域風險越低。（）

A.高；高

B.高；低

C.低；高

D.低；低

答案：B

解析：通常情況下，區(qū)域市場化程度越高，市場體系越完備，越能產生正確的市場信號來引導投資，從而企業(yè)經營的風險越低；而目標區(qū)域信貸平均損失比率越低，表明該區(qū)域信貸資產經營越安全，區(qū)域風險越低。9.當擔保機構發(fā)生哪些情形，銀行應暫停與其合作（）

A.涉嫌重大經濟犯罪

B.有違法經營行為

C.與銀行合作的存量業(yè)務出現嚴重不良貸款

D.所進行的合作對銀行業(yè)務拓展沒有明顯促進作用

E.與多家銀行合作

答案：A,B,C,D

解析：存在以下情況的，銀行應暫停與該擔保機構的合作:①經營出現明顯的問題，對業(yè)務發(fā)展嚴重不利的；②有違法、違規(guī)經營行為的；③與銀行合作的存量業(yè)務出現嚴重不良貸款的；④所進行的合作對銀行業(yè)務拓展沒有明顯促進作用的；⑤存在對銀行業(yè)務發(fā)展不利的其他因素。原則上應要求擔保公司與貸款銀行進行獨家合作，如與多家銀行合作，應對其擔?？傤~進行有效監(jiān)控，如果其擔保額度在合法有效的范圍內，則銀行無需暫停與其合作。10.信用證業(yè)務的特點不包括（）。

A.銀行在信用證業(yè)務中提供多種融資、咨詢服務

B.開證行負首要付款責任

C.信用證業(yè)務處理的是單據，而不是與單據有關的貨物、服務或其他行為

D.信用證是一種無條件的支付承諾

答案：D

解析：信用證是一種有條件的銀行支付承諾。11.安小姐在一家事業(yè)單位工作，每月獲得收入1800元。另外，安小姐為甲公司提供咨詢服務，兼職所得為每月3000元。

下列關于安小姐個人所得稅的說法，正確的是()。

A.從單位獲得的收入需繳納個人所得稅

B.兼職所得按“工資、薪金”所得繳納個人所得稅

C.兼職所得按“勞務報酬所得”繳納個人所得稅

D.從單位獲得的收入和兼職所得應合并計算繳納個人所得稅

答案：C

解析：A項，自2011年9月1日起，中國內地個稅免征額調至3500元。而安小姐從單位獲得的收入1800元低于免征額，因此不需繳納個人所得稅；BC兩項，為甲公司提供咨詢服務，沒有固定的雇傭關系，應按“勞務報酬所得”繳納個人所得稅；D項，從單位獲得的收入和兼職所得不能合并計算個人所得稅。12.個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中二手車輛貸款期限(含展期)不得超過3年。（）

答案：對

解析：個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過l年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應重新落實擔保。

13.（）又稱關系營銷，是指以特定手段將客戶分級或分類，區(qū)分出對公司利潤貢獻大的VIP客戶，并為之創(chuàng)造更高消費價值、提供更多更好的服務，使之成為公司的忠誠那個客戶，長久的為公司創(chuàng)造收入和利潤。

A.差異化營銷

B.情感營銷

C.數據庫營銷

D.電話營銷

答案：C

解析：數據庫營銷又稱關系營銷，是指以特定手段將客戶分級或分類，區(qū)分出對公司利潤貢獻大的VIP客戶，并為之創(chuàng)造更高消費價值、提供更多更好的服務，使之成為公司的忠誠那個客戶，長久的為公司創(chuàng)造收入和利潤。14.()是考察項目單位投資盈利能力的靜態(tài)指標。

A.凈現值

B.凈現值率

C.財務內部收益率

D.投資利潤率

答案：D

解析：投資利潤率是指項目達到設計能力后的一個正常年份的年利潤總額與項目總投資的比率，它是考察項目單位投資盈利能力的靜態(tài)指標。15.下列關于風險計量的說法，正確的有（）。

A.風險計量是風險管理的最基本要求

B.對不同類別的風險，應采取不同的風險計量方法

C.銀行的風險計量能力已經成為衡量其風險管理水平的重要內容

D.風險計量既可以基于專家經驗，也可以采用統(tǒng)計模型的方法

E.我國商業(yè)銀行業(yè)目前使用的是較為初級的資本計量方法

答案：B,C,D

解析：A項，有效識別風險是風險管理的最基本要求，風險識別的目標在于幫助銀行了解自身面臨的風險及嚴重程度，為下一步風險計量和防控打好基礎；E項，目前，我國商業(yè)銀行業(yè)開始逐漸采取資本計量的高級方法，提高風險計量的科學性和準確性。16.（）是指銀行業(yè)金融機構對其股東、員工、消費者、商業(yè)伙伴、政府和社區(qū)等利益相關者以及為促進社會與環(huán)境可持續(xù)發(fā)展所應承擔的經濟、法律、道德與慈善責任。

A.經濟責任

B.環(huán)境責任

C.社會責任

D.法律責任

答案：C

解析：企業(yè)社會責任是指銀行業(yè)金融機構對其股東、員工、消費者、商業(yè)伙伴、政府和社區(qū)等利益相關者以及為促進社會與環(huán)境可持續(xù)發(fā)展所應承擔的經濟、法律、道德與慈善責任。17.商業(yè)銀行執(zhí)行表內資產負債匹配，通過協調表內資產和負債項目在期限、利率、風險和流動性等方面的搭配，盡可能使資產與負債達到（），從而實現安全性、流動性和盈利性的統(tǒng)一。

A.資本對稱

B.規(guī)模對稱

C.結構對稱

D.期限對稱

E.風險對稱

答案：B,C,D

解析：商業(yè)銀行執(zhí)行表內資產負債匹配，通過協調表內資產和負債項目在期限、利率、風險和流動性等方面的搭配，盡可能使資產與負債達到規(guī)模對稱、結構對稱、期限對稱，從而實現安全性、流動性和盈利性的統(tǒng)一。?18.下列不屬于私募理財產品的是（）。?

A．投資者超過200人的集合資產管理計劃

B．集合計劃

C．定向計劃

D．專項計劃?

答案：A

解析：證券公司發(fā)行，投資者超過200人的集合資產管理計劃將被定性為公募基金納入新《基金法》調整。修訂后的《證券公司客戶資產管理業(yè)務管理辦法》及《證券公司集合資產管理業(yè)務實施細則》規(guī)范的證券公司瓷產管理計劃，無論集合計劃、定向計劃和專項計劃，均為私募理財產品。?

考點：銀行代理券商資產管理計劃種類?19.?某公司資產負債表顯示，機器設備原值200萬元，辦公設備原值50萬元，土地使用權300萬元，累計折舊120萬元，則該公司的固定資產使用率為（）。[2015年5月真題]

A.22％

B.48％

C.60％

D.40％

答案：B

解析：該公司固定資產使用率=累計折舊／總折舊固定資產(不含土地)X100％=120／(200+50)X100％=48％。20.按照黨中央、國務院決策部署，鼓勵各類金融機構依托互聯網技術，實際傳統(tǒng)金融業(yè)務與服務轉型升級，積極開發(fā)基于互聯網技術的新產品和新服務。其中，包括()。

A.證券

B.保險

C.基金、信托

D.消費金融

E.銀行

答案：A,B,C,D,E

解析：根據《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》，鼓勵銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等金融機構依托互聯網技術，實現傳統(tǒng)金融業(yè)務與服務轉型升級，積極開發(fā)基于互聯網技術的新產品和新服務。21.只有執(zhí)行了審慎的貸款分類制度，才能計提充足的貸款損失準備金。（）

答案：對

解析：只有執(zhí)行了審慎的貸款分類制度，才能真實揭示貸款價值，識別貸款組合中的預期損失，從而計提充足的貸款損失準備金。22.關于國家助學貸款的貸款償還，下列說法錯誤的是（）。

A.貸款銀行應向借款學生發(fā)放“國家助學貸款畢業(yè)生資料確認書”，要求學生待畢業(yè)后一個月內填寫完畢并寄回原貸款行

B.借款學生可以選擇在畢業(yè)后的36個月內的任何一個月開始償還貸款本息

C.借款學生自取得畢業(yè)證書之日起，下年1日(含1日)開始歸還貸款利息

D.借款學生畢業(yè)離校前，學校應組織借款學生與經辦銀行辦理還款確認手續(xù)，制訂還款計劃

答案：C

解析：借款學生自取得畢業(yè)證書之日(以畢業(yè)證書簽發(fā)日期為準)起。下月1日(含1日)開始歸還貸款利息。23.商業(yè)銀行內部控制應當與管理模式、業(yè)務模式、產品復雜程度、風險狀況相適應，并根據情況變化及時進行調整，這體現了商業(yè)銀行內部控制的（）原則。

A.制衡性原則

B.審慎性原則

C.相匹配原則

D.全覆蓋原則

答案：C

解析：相匹配原則：商業(yè)銀行內部控制應當與管理模式、業(yè)務模式、產品復雜程度、風險狀況等相適應，并根據情況變化及時進行調整。24.（）是商業(yè)銀行實施全面風險管理戰(zhàn)略的有機組成部分，是商業(yè)銀行構建有效內部控制機制的基礎和核心，更是銀行安全穩(wěn)健運營的重要基礎。

A.全面風險管理體系

B.合規(guī)風險管理體系

C.內部控制管理體系

D.財務風險管理體系

答案：B

解析：合規(guī)風險管理體系，是商業(yè)銀行實施全面風險管理戰(zhàn)略的有機組成部分，是商業(yè)銀行構建有效內部控制機制的基礎和核心，更是銀行安全穩(wěn)健運營的重要基礎。25.個人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，該制度保證了信息的安全性。以下不屬于該制度的內容的是（）。

A.對用戶實行分級管理、權限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策

B.數據傳輸加壓加密

C.系統(tǒng)專業(yè)人員的安全監(jiān)控

D.對系統(tǒng)及數據進行安全備份與恢復

答案：C

解析：個人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策；數據傳輸加壓加密；對系統(tǒng)及數據進行安全備份與恢復；對系統(tǒng)進行評估，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。26.下列不屬于銀行業(yè)監(jiān)管者維護市場信心手段的是（）。

A.通過處罰違法違規(guī)經營行為，減少銀行犯罪，維護正常的金融秩序和公平的競爭環(huán)境

B.通過實施審慎有效的監(jiān)管，及時預警、控制和處置風險，有效防范金融系統(tǒng)性風險

C.通過窗口指導，控制銀行業(yè)不良貸款暴露的規(guī)模和節(jié)奏，維護銀行股東的信心

D.通過信息披露，提高銀行業(yè)金融機構經營的透明度

答案：C

解析：監(jiān)管者維護市場信心，主要是運用以下手段實現的：①通過實施審慎有效的監(jiān)管，及時預警、控制和處置風險，有效防范金融系統(tǒng)性風險；②通過信息披露，提高銀行業(yè)金融機構經營的透明度，增強社會公眾對銀行體系的信心，防止出現擠提；③通過保護存款人利益，增強社會公眾對銀行監(jiān)管機構的信任和對銀行體系的信心，維護銀行業(yè)的安全和穩(wěn)定；④通過處罰違法違規(guī)經營行為，減少銀行犯罪，維護正常的金融秩序和公平的競爭環(huán)境。27.某銀行由于短期的資金周轉需要，可以采用的借款方式有（）。

A.向中央銀行借款

B.發(fā)行股票

C.債券回購

D.同業(yè)拆借

E.發(fā)行金融債券

答案：A,C,D

解析：借款包括短期借款和長期借款兩大類。短期借款是指期限在一年或一年以下的借款，主要包括同業(yè)拆借、債券回購和向中央銀行借款等；長期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用發(fā)行金融債券的形式，具體包括發(fā)行普通金融債券、次級金融債券、混合資本債券、可轉換債券等。28.屬于全國性股份制商業(yè)銀行的是()。

A、招商銀行

B、中國光大銀行

C、中國民生銀行

D、興業(yè)銀行

E、平安銀行

答案：A,B,C,D,E

解析：A,B,C,D,E

上述5家銀行均屬于全國性股份制商業(yè)銀行。29.現有A、B、C三種產品，其資產收益率的相關系數如表1—3所示，則（）。

A.B與C的組合可以很好的起到風險對沖的作用

B.A與B的組合可以很好地分散風險

C.A與C的組合不能起到風險分散的作用

D.B與C的組合不能很好地分散風險

答案：A

解析：風險對沖是指通過投資或購買與標的資產收益波動負相關的某種資產或衍生產品，來抵消標的資產潛在損失的一種策略性選擇。如表1—3所示，產品A與產品B的資產收益率高度正相關，其組合不能很好地分散風險；產品A與產品C的資產收益率弱相關，產品B與產品C的資產收益率負相關，這兩個組合都能起到風險分散的作用。30.商業(yè)銀行分析企業(yè)集團內的關聯交易時，判斷企業(yè)客戶是否屬于集團法人客戶內部的關聯方應關注的情況有（）。

A.易貨交易

B.發(fā)生處理方式異常的交易

C.資金以股本權益性投資的方式供單位或個人長期使用

D.互為提供擔?；蜻B環(huán)提供擔保

E.與特定顧客或供應商發(fā)生大額交易

答案：A,B,D,E

解析：除ABDE四項外，商業(yè)銀行發(fā)現企業(yè)客戶下列行為／情況時，應當著重分析其是否屬于某個企業(yè)集團內部的關聯方，以及其行為／情況是否屬于關聯方之間的關聯交易：①與無正常業(yè)務關系的單位或個人發(fā)生重大交易；②進行價格、利率、租金及付款等條件異常的交易；③進行實質與形式不符的交易；④進行明顯缺乏商業(yè)理由的交易；⑤資產負債表日前后發(fā)生的重大交易；⑥存在有關控制權的秘密協議；⑦除股本權益性投資外，資金以各種方式供單位或個人長期使用。31.洗錢的處置階段是指通過復雜的多種、多層的金融交易，將犯罪收益與來源分開，并進行最大程度的分散，以掩飾線索和隱藏身份。（）

答案：錯

解析：洗錢的過程通常被分為三個階段，即處置階段、培植階段、融合階段。處置階段是指將犯罪收益投入到清洗系統(tǒng)的過程，是最容易被偵查到的階段。培植階段，即通過復雜的多種、多層的金融交易，將非法收益與其來源分開，并進行最大限度的分散，以掩飾線索和隱藏身份。融合階段，被形象地描述為“甩干”，即使非法變?yōu)楹戏?，為犯罪得來的財務提供表面的合法掩蓋，在犯罪收益披上了合法外衣后，犯罪收益人就能夠自由地享用這些骯臟的收益，將清洗后的錢集中起來。32.從商業(yè)銀行的經營情況看，對公存款業(yè)務主要的風險點有（）。

A.業(yè)務不合規(guī)

B.核算不真實

C.內控不完善

D.內部審計部門對對公存款業(yè)務審計的范圍、頻率、力度有缺陷

E.利率風險及網絡系統(tǒng)風險等新型風險

答案：A,B,C,D,E

解析：從商業(yè)銀行的經營情況看，對公存款業(yè)務主要有的風險點為：業(yè)務不合規(guī)；核算不真實：內控不完善；內部審計部門對對公存款業(yè)務審計的范圍、頻率、力度有缺陷：利率風險及網絡系統(tǒng)風險等新型風險。33.下列關于貨幣需求的理解，錯誤的是（）。

A.貨幣需求是指經濟主體對執(zhí)行流通手段和支付手段的貨幣的需求

B.貨幣需求發(fā)端于商品交換

C.在信用制度發(fā)達條件下，貨幣需求強度較低

D.經濟結構、社會分工也會影響貨幣需求

答案：A

解析：貨幣需求是指在一定時期內，社會各階層(個人、企業(yè)單位、政府)愿意以貨幣形式持有財產的需要，或社會各階層對流通手段、支付手段和貯藏手段的貨幣需求。34.（）是企業(yè)最主要的日常生產性活動，即直接與企業(yè)生產、銷售商品或提供勞務相關的經濟活動。

A.投資活動

B.管理活動

C.經營活動

D.籌資活動

答案：C

解析：經營活動是企業(yè)最主要的日常生產性活動，即直接與企業(yè)生產、銷售商品或提供勞務相關的經濟活動。投資活動是指企業(yè)長期資產的構建和長期股權投資及其處置活動?；I資活動是指企業(yè)生產經營所需資金的活動。管理活動是對企業(yè)的生產經營活動進行組織、計劃、指揮、監(jiān)督等一系列職能的總稱。35.保險人接受被保險人提出的委付，并按保險金額全數賠付后，依法對保險標的所取得的權利屬于()。

A.保管權

B.使用權

C.所有權

D.占有權

答案：C

解析：物上代位是指保險標的遭受保險責任范圍內的損失，保險人按保險金額全數賠付后，依法取得該項標的的所有權。36.流動性風險的（）體現在整個市場的流動性風險往往由市場中某個環(huán)節(jié)的變化所引發(fā)，如貨幣政策、利率、市場重大投融資和房地產市場等變量引起，發(fā)生問題時不直接體現為金融機構的流動性缺口變動。

A.隱蔽性

B.爆發(fā)性

C.內生性

D.傳染性

答案：A

解析：流動性風險具有隱蔽性和爆發(fā)性。隱蔽性體現在整個市場的流動性風險往往由市場中某個環(huán)節(jié)的變化所引發(fā)，如貨幣政策、利率、市場重大投融資和房地產市場等變量引起，發(fā)生問題時不直接體現為金融機構的流動性缺口變動：爆發(fā)性體現在流動性風險具有高沖擊和快蔓延的特性．受市場參與群體的情緒影響較大。37.國別風險的主要類型不包括（）。

A.傳染風險

B.貨幣風險

C.主權風險

D.領土風險

答案：D

解析：國別風險的主要類型包括轉移風險、主權風險、傳染風險、貨幣風險、宏觀經濟風險、政治風險、間接國別風險七類。38.花旗銀行副總裁喬治?斯科特有句名言：“我經過這個行業(yè)的起起落落，還是認為沒有什么能代替下面三個問題：你要這筆貸款干什么?你準備怎樣償還這筆貸款?你說的方法無效時，準備如何償還這筆貸款?”與這句話最貼近的企業(yè)信用分析框架是()。

A.5Cs

B.5W

C.5Ps

D.CAMELs

答案：C

解析：5Ps分析系統(tǒng)包括：個人因素(PersonalFactor)、資金用途因素(PurposeFactor)、還款來源因素(PaymentFactor)、保障因素(ProtectionFactor)、企業(yè)前景因素(PerspectiveFactor)。與題干中的三個問題相對應的三個因素分別為資金用途、還款來源、保障因素。39.市場約束的具體表現形式之一就是建立法律制度。

答案：錯

解析：市場約束的具體表現形式之一就是強化信息的披露。40.從（）年起，中國銀監(jiān)會對信托公司業(yè)務范圍項下的具體產品實行報告制度。

A.2013

B.2014

C.2015

D.2016

答案：B

解析：從2014年起，中國銀監(jiān)會對信托公司業(yè)務范圍項下的具體產品實行報告制度。選項B正確?？键c

信托公司業(yè)務監(jiān)管41.《擔保法》規(guī)定的法定擔保范圍包括()。

A.執(zhí)行費

B.鑒定評估費

C.損害賠償金

D.利息

E.違約金

答案：A,B,C,D,E

解析：《擔保法》規(guī)定的法定擔保范圍為：①主債權；②利息；③違約金；④損害賠償金；⑤實現債權的費用，一般包括訴訟費、鑒定評估費、公證費、拍賣費、變賣費、執(zhí)行費等費用；⑥質物保管費用。42.市場約束參與方主要包括（）。

A.監(jiān)管部門

B.存款人

C.評級機構

D.債權人

E.股東

答案：A,B,C,D,E

解析：市場約束參與方主要有：監(jiān)管部門、公眾存款人、股東、其他債權人、外部中介機構(評級機構)和其他參與方。43.個人住房貸款檔案包括的內容有（）。

A.委托轉賬付款授權書

B.房屋他項權利證明書

C.符合規(guī)定的購買住房意向書、合同書或其他有效文件

D.貸款銀行認可部門出具的借款人經濟收入和償債能力證明

E.借款人身份證件(居民身份證、戶口本或其他有效證件)

答案：A,B,C,D,E

解析：除ABCDE五項外，個人住房貸款檔案中的借款人的相關資料還包括：購房交易收件收據；所購住房的估價證明；抵押物或質物清單、權屬證明、有處分權人同意抵押或質押的證明及有權部門出具的抵押物估價證明；保證人資信證明及同意提供擔保的文件；個人住房借款申請審批表；借款合同；抵押合同(質押合同、保證合同)；保險合同、保險單據；個人住房貸款憑證。44.（）作為操作風險防控的第一道防線，對操作風險的管理情況負直接責任。

A.風險管理部門

B.高級管理部門

C.業(yè)務管理部門

D.內部審計部門

答案：C

解析：業(yè)務管理部門負責控制其業(yè)務范圍內發(fā)生的操作風險，定期向風險管理部門就操作風險狀況進行報告，并配合風險管理部門開展工作。作為操作風險防控的第一防線，業(yè)務管理部門對操作風險的管理情況負直接責任。45.個人住房貸款的調查報告內容不包括()。

A.開發(fā)商要求合作項目情況、資金到位情況、工程進度情況、市場銷售前景

B.貸款效益和風險分析

C.項目合作的可行性結論和可提供的貸款規(guī)模、年限、成數等

D.項目資料的完整性

答案：D

解析：個人住房貸款的調查報告內容包括：開發(fā)商要求合作項目情況、資金到位情況、工程進度情況、市場銷售前景；貸款效益和風險分析；項目合作的可行性結論以及對可提供個人住房貸款的規(guī)模、相應年限及貸款成數提出建議。46.在為客戶制定家庭財務保障規(guī)劃過程中，（）就是幫助客戶分析、明確財富保障的需求。

A.風險識別

B.風險評估

C.保險產品建議

D.評估風險管理效果

答案：A

解析：風險識別就是幫助客戶分析、明確財富保障的需求。47.2013年6月3日，A銀行總行資產負債管理委員會(ALCO)會議上，資產負債管理部總經理嚴厲指出，我行流動性覆蓋率指標(LCR)僅為74％，已經跌破監(jiān)管紅線，不能僅為業(yè)務部門的盈利目標而忽視流動性風險管理，目前金融同業(yè)務線未來一個月內現金流負缺口太大，必須降低流動性風險敞口，否則可能面臨流動性危機。?

6月5日，A銀行日間現金流管理出現問題，出款按時劃出，但幾筆進款未能按時到賬，導致日終(17：00)在央行備付金賬戶出現30億的透支額。?

5月30日至6月11日A銀行備付金情況參見表6—1。?

表6—1

6月20日，隨著大型商業(yè)銀行加入借錢大軍，市場“平頭存、防透支、現金為王”氣氛升溫，隔夜拆借利率飆升578基點，達到13．44％，各期限利率全面上升，“錢荒”進一步升級。?

A銀行要降低流動性風險敞口，在“錢荒”期間其合適的措施有（）。查看材料

A.縮短資產久期，增強資產流動性

B.拉長負債久期，付出一定成本緩解流動性壓力

C.縮短負債久期，避免成本增高

D.控制金融同業(yè)業(yè)務的資產負債久期差

E.拉長資產久期，提高資產盈利能力

答案：A,B,D

解析：在“錢荒”期問，整個市場流動性不足，利率有上升趨勢，此時如果資產久期越長，則利率上升對資產價格下降的影響越大，應縮短資產久期，加快資產的回收，增強資產的流動性；同時拉長負債久期，緩解流動性壓力；并注意控制金融同業(yè)業(yè)務的資產負債久期差，使其處于合理范圍之內。48.2009年，中國保險監(jiān)督管理委員會在《關于進一步加強投資連結保險銷售管理的通知》中規(guī)定，各保險公司自3月15日起不得在銀行儲蓄柜臺銷售投連險．而限制在理財中心和理財柜銷售。()

答案：對

解析：題干表述正確。49.非現場監(jiān)管工作要對現場檢查發(fā)現的問題和風險進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測，督促被監(jiān)管機構的整改進度和情況，從而加強現場檢查的（）。

A.有效性

B.針對性

C.高效性

D.準確性

答案：A

解析：非現場監(jiān)管工作要對現場檢查發(fā)現的問題和風險進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測，督促被監(jiān)管機構的整改進度和情況．從而加強現場檢查的有效性。50.下列關于信用評級，說法正確的有（）。

A.在客戶評級的方法方面，有專家判斷方法和統(tǒng)計模型方法兩種方法

B.評級的主標尺通常由客戶評級級別與對應的違約概率區(qū)間組成

C.目前，國內大型銀行主標尺級別的數量都在20個以上

D.對實施內部評級法的銀行，銀監(jiān)會規(guī)定客戶評級應最少具備7個非違約級別、2個違約級別

E.債務人違約概率區(qū)間和每個級別客戶的可能數量屬于此消彼長的關系

答案：B,E

解析：A項，除了專家判斷方法和統(tǒng)計模型方法，也可以綜合使用兩種方法進行客戶評級；C項，國外銀行主標尺數量多達20個，國內大型銀行主標尺級別的數量目前都在10個以上；D項，在級別劃分方面，對實施內部評級法的銀行，銀監(jiān)會規(guī)定客戶評級應最少具備7個非違約級別、1個違約級別。51.常見的風險參數包括（）。

A.違約概率

B.違約損失率

C.有效期限

D.非預期損失

E.違約風險暴露

答案：A,B,C,D,E

解析：常用的風險參數包括違約概率、違約損失率、違約風險暴露、有效期限、預期損失和非預期損失等。52.金融市場最主要、最基本的功能是()。

A．資源配置功能

B．貨幣資金融通功能

C．分散風險功能

D．經濟調解和定價功能

答案：B

解析：B金融市場最主要、最基本的功能是貨幣資金融通功能。金融市場還具有優(yōu)化資源配置功能、風險分散、風險管理功能、經濟調節(jié)功能和定價功能。故選B。53.商業(yè)銀行作為格式條款的提供方，應當采取合理的方式提請借款人注意免除或限制其責任的條款，下列表述正確的有（）。

A.可在合同簽訂前辦理公證

B.可在合同書中使用區(qū)別于其他條款內容的字體使之明顯地標示

C.無論采用何種提示方式，均需易于借款人(擔保人)充分理解格式條款

D.可安排律師對合同進行講解

E.可在合同書正式條款的前面設置“敬請注意”內容

答案：A,B,C,D,E

解析：根據《合同法》第三十九條第一款，商業(yè)銀行用以提請借款人注意免除或限制其責任的條款的合理方式包括：可以依據不同的格式條款(合同)確定，或是在合同書中使用區(qū)別于其他條款內容的字體，如大字、斜體字等使之明顯地標示出來，或是在合同書正式條款的前面設置“敬請注意”內容，或是在合同簽訂前辦理公證、安排律師對合同進行講解等。無論采用何種提示方式，均需易于借款人(擔保人)充分理解格式條款。54.商業(yè)銀行在實施內部控制時，應遵循的原則有（）。

A.及時性原則

B.全覆蓋原則

C.制衡性原則

D.審慎性原則

E.相匹配原則

答案：B,C,D,E

解析：商業(yè)銀行內部控制應當遵循以下基本原則：全覆蓋原則、制衡性原則、審慎性原則、相匹配原則。55.國家助學貸款借款人提起申請和進行初審的部門是（）。

A.學校

B.銀行

C.鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道、民政部門

D.縣級教育行政部門

答案：A

解析：學校是國家助學貸款借款人提起申請和進行初審的部門。56.下列選項中，不屬于按照擔保方式劃分的個人貸款產品的是()。

A.個人抵押貸款

B.個人質押貸款

C.個人信用貸款

D.個人流動資金貸款

答案：D

解析：根據是否有擔保的不同，個人貸款產品可以分為有擔保貸款和無擔保貸款。有擔保貸款包括個人抵押貸款、個人質押貸款和個人保證貸款。無擔保貸款即個人信用貸款。57.負債與有形凈資產比率是用來表示有形凈資產對債權人權益的保障程度的指標。從長期償債能力來講，該比率越低，說明借款人的長期償債能力越強。()[-2015年5月真題]

答案：對

解析：負債與有形凈資產比率是指負債與有形凈資產的比例關系，用于表示有形凈資產對債權人權益的保障程度，其計算公式審慎地考慮了企業(yè)清算時的情況，更能合理地衡量借款人清算時對債權人權益的保障程度。從長期償債能力來講，該比率越低，表明借款人的長期償債能力越強。58.在家庭財務現狀分析中，對于涉及到的不同指標的說法正確的有()。

A.收入負債率反映了客戶家庭的還貸能力

B.資產負債率宜在30％～60％

C.償付比率反映的是償債能力的高低

D.一般融資比率以不高于40％為標準

E.凈儲蓄一般不低于家庭可支配收入(稅后收入)的25％為宜

答案：A,C,E

解析：B項，根據經驗法則，資產負債率宜在20％～50％。資產負債率越高，說明財務負擔也就越大，如果收人不穩(wěn)定或收人中斷，流動性風險較大；D項，一般融資比率以不高于50％為標準，根據經濟環(huán)境和投資環(huán)境酌情減少。59.以下表格體現了退休規(guī)劃的（）原則。

A.謹慎性原則

B.盡早性原則

C.適當性原則

D.及時性原則

答案：B

解析：退休規(guī)劃的原則：（一）盡早性原則（二）謹慎性原則（三）平衡原則則

從表中可以看出，同樣是每年積累2萬元，當投資收益率為4%時，在不考慮通貨膨脹率的情況下，20歲開始籌備的退休金比50歲開始籌備的退休金多積累出近7倍。因此，為了讓退休生活更加悠閑，不妨趁年輕時多進行財富積累和規(guī)劃。早期的強制性儲蓄對后期的退休金積累大有助益。

60.根據監(jiān)管機構的規(guī)定，操作風險包括()，但不包括聲譽風險和戰(zhàn)略風險。

A、效益風險

B、失誤操作

C、法律風險

D、價值降低風險

答案：C

解析：C

操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工、信息科技系統(tǒng)及外部事件所造成的風險。根據監(jiān)管機構的規(guī)定，操作風險包括法律風險，但不包括聲譽風險和戰(zhàn)略風險。61.商業(yè)銀行的客戶計劃投資黃金，則其可以選擇的投資方式有()。

A.“紙黃金”

B.金幣

C.黃金基金

D.金礦

E.條塊現貨

答案：A,B,C,E

解析：開采金礦是國家嚴格監(jiān)管的，普通個人投資者是不可能選擇這種方式來投資的。而其余四項均可選擇。故A、B、C、E項正確。62.某客戶每月稅前收入10000元，扣除三險一金10％，則該客戶年現金流量表中工資薪金一欄為()元。

A.7975

B.9860

C.101460

D.120000

答案：C

解析：該客戶每月應納所得稅額=(10000-10000X10％-3500)X20％-555=545(元)；客戶工資薪金一欄的收入=(10000-10000×10％-545)X12=101460(元)。63.下列選項中，關于定活兩便儲蓄存款、個人通知存款計結息方法正確的是()。

A.存期三個月(含)以上、一年以內的，按支取日同檔次整存整取利率打六折計息

B.定活兩便儲蓄存款存期不限，存期不滿三個月的，按支取日活期利率計息

C.定活兩便儲蓄存款存期不限，存期不滿六個月的，按支取日活期利率計息

D.存期超過一年(含)的，無論存期多長，一律按支取13定期整存整取一年期存款利率打六折計息

E.存期六個月(含)以上、一年以內的，按支取日同檔次整存整取利率打六折計息

答案：A,B,D

解析：定活兩便儲蓄存款、個人通知存款計結息較特殊，有必要向客戶特別提示：定活兩便儲蓄存款存期不限，存期不滿三個月的，按支取日活期利率計息；存期三個月(含)以上、一年以內的，按支取日同檔次整存整取利率打六折計息；存期超過一年(含)的，無論存期多長，一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計息。選項ABD正確。64.股票的市場價格與其每股稅后利潤之比為（）。

A.換手率

B.成交額

C.買手與賣手

D.市盈率

答案：D

解析：市盈率，也被稱為股價收益比率，定義為股票市場價格與其每股收益的比值，可表示為：市盈率(P／E)=股票價格(P)／每股收益(E)，它是股票市場中常用的衡量股票投資價值的重要指標。65.關于證券回購市場的說法，正確的有（）。

A.能避免通過買賣證券獲取流動性而可能蒙受的價格風險

B.利率一般比較高

C.參與者包括普通工商企業(yè)

D.交易的證券主要是國債

E.融資期限通常在1年以內

答案：A,C,D,E

解析：B項，由于回購利率較低，對少量資金而言，交易成本高，因此，債券回購以大宗交易為主。66.理財產品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財產品的重要特性和與產品有關的重要事實，語言表述應當真實、準確和清晰，不得有下列()情形。

A.虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏

B.違規(guī)承諾收益或者承擔損失

C.夸大或者片面宣傳理財產品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產品風險收益特性不匹配的表述

D.登載單位或者個人的推薦性文字

E.在未提供客觀證據的情況下，使用“業(yè)績優(yōu)良”“名列前茅”“位居前列”“最有價值”“首只”“最大”“最好”“最強”“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述

答案：A,B,C,D,E67.理財師的服務是“持續(xù)”的且服務方式是多樣的，下列選項中屬于理財規(guī)劃服務的內容的是()。

A.定期的投資市場分析報告

B.每天向客戶匯報情況

C.定期投資、理財刊物、文章

D.不定期解讀市場事件的快報

E.年度或半年度理財規(guī)劃會議

答案：A,C,D,E

解析：B項，理財規(guī)劃跟蹤服務不只是一年一次的例行公事或面談；事實上，理財師并不需要每天或非常頻繁地接觸客戶、向客戶匯報情況，但是確保理財規(guī)劃方案的如期執(zhí)行和維護與客戶的感情、關系，理財師也要定期聯系客戶。68.下列各項中，關于我國對資本充足率要求的說法不正確的是（）。

A.監(jiān)管部門將商業(yè)銀行分為一、二、三、四類，其中對一、二類銀行主要實行強制性的監(jiān)管干預措施

B.根據《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》，我國商業(yè)銀行資本信息披露包括資本充足率的計算方法

C.資本充足率=(總資本-對應資本扣減項)／(信用風險加權資產+12．5×市場風險資本要求+操作風險資本要求)

D.一級資本充足率=(一級資本-對應資本扣減項)／(信用風險加權資產+12．5×市場風險資本要求+操作風險資本要求)

答案：A

解析：A項，監(jiān)管部門按照商業(yè)銀行資本充足狀況，將商業(yè)銀行分為一、二、三、四類，分別采取監(jiān)管干預措施，提高不同類別商業(yè)銀行的資本充足率水平。依據監(jiān)管干預的強度不同，監(jiān)管干預措施主要分為預警性監(jiān)管干預措施和強制性監(jiān)管干預措施兩大類。其中，對一、二類銀行，監(jiān)管部門主要實行預警性監(jiān)管干預措施；對三、四類銀行，監(jiān)管部門既實行預警性監(jiān)管干預措施，又實行強制性監(jiān)管干預措施。69.中國人民銀行既承擔中央銀行職能，也承擔商業(yè)銀行職能。?(?)

答案：錯

解析：從1984年起，中國人民銀行開始專門行使中央銀行的職能。70.采用第三方保證方式申請商用房貸款的，第三方提供的保證應為（）。

A.不可撤銷的承擔非連帶責任的全額有效擔保

B.可撤銷的承擔連帶責任的部分額度有效擔保

C.不可撤銷的承擔連帶責任的全額有效擔保

D.不可撤銷的承擔連帶責任的部分額度有效擔保

答案：C

解析：采用第三方保證方式申請商用房貸款，借款人應提供貸款銀行可接受的第三方連帶責任保證。第三方提供的保證為不可撤銷的承擔連帶責任的全額有效擔保。71.下列不屬于合格理財師衡量標準的是（）。

A.品德

B.人際溝通

C.服務

D.專業(yè)能力

答案：B

解析：合格理財師的標準可以概括為三點：品德、服務和專業(yè)能力。72.根據經驗法則，資產負債率超過（），對普通家庭而言就屬于偏高了。

A.40%

B.50%

C.30%

D.60%

答案：B

解析：通過負債比率（總負債/總資產），理財師可以觀察到客戶的總體負債是否太高，根據經驗法則，資產負債率超過50%，對普通家庭而言就屬于偏高了。73.下列各項中，對客戶盈利能力的持續(xù)增長和償債能力的不斷提高有決定性影響的是（）。

A.現金比率

B.借款人的資本結構

C.借款人的經營業(yè)績

D.營運能力

答案：D

解析：營運能力是指通過借款人資產周轉速度的有關指標反映出來的資產利用效率，它表明客戶管理人員經營、管理和運用資產的能力。客戶償還債務和盈利能力的大小，在很大程度上都取決于管理人員對資產的有效運用程度。74.下列關于商業(yè)銀行操作風險治理架構的說法中，錯誤的是()。

A.董事會及董事會風險管理委員會承擔操作風險管理的最終責任

B.高管層及高管層風險管理委員會要負責執(zhí)行董事會批準的操作風險戰(zhàn)略和體系

C.操作風險管理的牽頭部門要負責統(tǒng)籌和協調全行操作風險計量和管理工作

D.內部審計部門負責相關業(yè)務條線的操作風險管理

答案：D

解析：內部審計部門負責監(jiān)督評價操作風險治理架構的合理性、內控體系的有效性及管理流程的適用性。75.通過賬戶間劃撥和轉移，可以最大限度地節(jié)約現鈔使用和降低流通成本，加快結算過程和貨幣資本的周轉。（）

答案：對

解析：商業(yè)銀行為客戶辦理支付、結算等業(yè)務時，主要方式是賬戶間劃撥和轉移，從而最大限度地節(jié)約現鈔使用和降低流通成本，加快結算過程和貨幣資本的周轉，為社會化大生產的順利進行提供有利條件。76.《物權法》規(guī)定，抵押權人應當在主債權人訴訟時效期間行使抵押權；如果未行使，則人民法院不予保護。（）

答案：對

解析：《物權法》明確規(guī)定了抵押權人行使抵押權的時限，即抵押權人應當在主債權訴訟時效期間行使抵押權；未行使的，人民法院不予保護。77.根據《民法通則》，下列符合委托代理終止條件的有（）。

A.代理人沒有死亡但是喪失民事行為能力

B.代理人死亡

C.作為被代理人或代理人的法人終止

D.被代理人取消委托或者代理人辭去委托

E.代理期間屆滿或代理事務完成

答案：A,B,C,D,E

解析：有下列情形之一的，委托代理終止：①代理期間屆滿或者代理事務完成；②被代理人取消委托或者代理人辭去委托；③代理人死亡；④代理人喪失民事行為能力；⑤作為被代理人或者代理人的法人終止。78.下列關于金融遠期合約的表述，錯誤的是（）。

A.合約一般為非標準化合約

B.每個交易日結束后計算浮動盈虧

C.沒有履約保證

D.主要在柜臺交易

答案：B

解析：金融遠期合約的特點表現在：①非標準化合約；②柜臺交易；③沒有履約保證。選項B屬于期貨交易的主要制度。79.在工作中，銀行業(yè)從業(yè)人員面對不能制止同事非故意違規(guī)行為的情況要及時報告（）。

A.朋友

B.其他同事

C.公檢法部門

D.新聞媒體

答案：C

解析：互相監(jiān)督原則要求對于同事非故意的違反規(guī)章行為要及時地進行善意的提示，對違規(guī)行為要及時制止，不能制止的，要及時向所在機構、銀行業(yè)協會、監(jiān)管者及公檢法等部門報告。80.在進行另類資產投資時，需承擔的風險有()。

A.市場風險

B.投機風險

C.損毀風險

D.損失即高虧的極端風險

E.周期風險

答案：A,B,C,D,E

解析：在進行另類資產投資時，除需承擔傳統(tǒng)的信用風險、市場風險和周期風險等風險外，還包括投機風險、小概率事件并非不可能事件、損失即高虧的極端風險、另類資產損毀風險。81.投資性負債占總負債的比例通常被稱為（）。

A.自用性負債比率

B.消費性負債比率

C.流動性負債比率

D.投資性負債比率

答案：D

解析：普通家庭的負債被分為自用性負債、投資性負債和消費性負債。投資性負債占總負債的比例通常也被稱為投資性負債比率，它主要體現了客戶的理財積極性，在一定程度上也反映了客戶的風險屬性。

消費性負債占總負債的比例，通常被稱為消費性負債比率，通常能反映出家庭的流動性狀況。

自用性負債通常是在購買自住房產和購車等重大消費支出的時候產生。自用性負債占總負債的比例，通常也被稱為“自用性負債比率”，間接地表現出客戶家庭的財富積累情況。

視頻解析

82.定期存款和活期存款是按照()區(qū)分的。

A．賬戶種類不同

B．存款期限不同

C．存款幣種不同

D．客戶類型不同

答案：B

解析：B存款按客戶類型，可分為個人存款和對公存款；按存款幣種，可分為人民幣存款和外幣存款；外幣存款按賬戶種類，可以分為經常項目外匯賬戶和資本項目外匯賬戶。定期存款和活期存款是按存款期限不同區(qū)分的。故選B。83.融資性擔保公司應當按照當年擔保費收入的——提取未到期責任準備金，并按不低于當年年末擔保責任余額——的比例提取擔保賠償準備金。()

A.45％：2％

B.45％；1％

C.50％；1％

D.50％；2％

答案：C

解析：融資性擔保公司應當按照當年擔保費收入的50％提取未到期責任準備金，并按不低于當年年末擔保責任余額1％的比例提取擔保賠償準備金。擔保賠償準備金累計達到當年擔保責任余額10％的，實行差額提取。

84.信息科技非現場監(jiān)管報表中包含各重要信息領域的關鍵指標，以利于信息科技監(jiān)管人員進行風險識別和（）。

A.管理

B.對沖

C.控制

D.監(jiān)測

答案：D

解析：信息科技非現場監(jiān)管報表中包含各重要信息領域的關鍵指標，以利于信息科技監(jiān)管人員進行風險識別和監(jiān)測。85.在商業(yè)銀行受理貸款申請時，調查人員主要通過借款人的（）及其與本行及他行業(yè)務狀況考察借款人與銀行的關系。

A.熟悉程度

B.存款余額

C.信用記錄

D.貸款余額

答案：C

解析：在商業(yè)銀行受理貸款申請時，調查人員進行的面談中需了解的信息有：客戶的公司狀況、客戶的貸款需求狀況、客戶的還貸能力、抵押品的可接受性、客戶與銀行關系等。其中，客戶與銀行關系包括客戶與本行及他行的業(yè)務往來狀況、信用履約記錄等。86.（）指的是評估體系要符合銀行內部風險管理和資本管理的需要，充分考慮銀行風險管理的組織分工和管理流程，結合銀行的風險文化確定相應的評估內容。

A.符合監(jiān)管要求

B.保證一定的收益性

C.符合銀行實際

D.保證一定的前瞻性

答案：C

解析：在建立風險評估體系時，一般要堅持三個基本原則：符合監(jiān)管要求、符合銀行實際、保證一定的前瞻性。

符合銀行實際：評估體系要符合銀行內部風險管理和資本管理的需要，充分考慮銀行風險管理的組織分工和管理流程，結合銀行的風險文化確定相應的評估內容。87.下列不屬于商業(yè)銀行高級管理層的是（）。

A.副行長

B.行長

C.董事會秘書

D.獨立董事

答案：D

解析：高級管理層由商業(yè)銀行總行行長、副行長、財務負責人及監(jiān)管部門認定的其他高級管理人員組成。高級管理層對董事會負責，同時接受監(jiān)事會監(jiān)督，依法在其職權范圍內的經營管理活動不受干預。D項，獨立董事是指不在商業(yè)銀行擔任除董事以外的其他職務，并與所聘商業(yè)銀行及其主要股東不存在任何可能影響其進行獨立、客觀判斷關系的董事。88.()是用來表示兩種商品或兩組商品的不同數量的組合對消費者所提供的效用是相同的。

A、貝塔系數

B、風險溢價

C、效用

D、無差異曲線

答案：D

解析：D

無差異曲線是用來表示兩種商品或兩組商品的不同數量的組合對消費者所提供的效用是相同的。89.下列屬于個人汽車貸款信用風險內容的是（）。

A.借款人的還款能力風險

B.借款人的還款意愿風險

C.借款人的欺詐風險

D.借款人的收入水平波動

E.借款人的工作變化

答案：A,B,C

解析：個人汽車貸款信用風險的內容包括借款人的還款能力風險、借款人的還款意愿風險和借款人的欺詐風險。90.理財師在為客戶提供教育保險購買建議時，需向客戶說明（）是教育保險無法達成的。

A.投資分紅

B.強制儲蓄功能

C.保障功能

D.隨時變現且不受損失

答案：D

解析：教育保險既具有強制儲蓄的作用又有一定的保障功能，且一般都具有投資分紅功能。買了保險以后，保費每個月強制繳納，因而能夠起到強制儲蓄的作用，并且不可挪用。如果出現不時之需，可以將保單進行質押救急，但要切記保單質押后應在規(guī)定期限內償還，否則保單可能失效，從而影響到教育金的支付。

91.下列關于基金贖回費的歸屬說法，正確的是()。

A.是一種手續(xù)費，全部歸屬銷售機構

B.全部計入基金資產

C.部分作為手續(xù)費，部分計人基金資產

D.有基金合同規(guī)定，可以全部作為手續(xù)費，也可以全部計人基金資產

答案：B

解析：基金贖回費是指在開放式基金的存續(xù)期間，已持有基金份額的投資者向基金管理人賣出基金份額時所支付的手續(xù)費。贖回費設計的目的主要是對其他基金持有人安排一種補償機制，通常贖回費計入基金資產。根據基金合同規(guī)定，基金贖回費可以全部作為手續(xù)費，也可以全部計入基金資產。故D選項正確。92.信用風險很大程度上是一種（），因此，在很大程度上能被多樣性的組合投資所降低。

A.系統(tǒng)性風險

B.非系統(tǒng)性風險

C.既屬于系統(tǒng)風險又屬于非系統(tǒng)風險

D.不屬于系統(tǒng)風險也不屬于非系統(tǒng)風險

答案：B

解析：信用風險很大程度上是一種非系統(tǒng)性風險，因此，在很大程度上能被多樣性的組合投資所降低。

93.在正常情況下，利息率與貨幣需求（）。

A.正相關

B.負相關

C.無關

D.不確定

答案：B

解析：在正常情況下，利息率上升，貨幣需求減少；利息率下降，貨幣需求增加，利息率與貨幣需求呈負相關關系。這是因為：利息收入可以看做是持有貨幣的機會成本，利息率提高，意味著人們持有貨幣的機會成本上升(因持有貨幣而放棄的利息收入)，會帶來貨幣持有的減少，因此，貨幣需求趨于減少。

94.以下關于借款人短期償債能力的表述正確的是（）。

A.短期償債能力應注意一定時期流動資產變現能力的分析

B.短期償債能力還要注重借款人盈利能力的分析

C.商業(yè)和流通領域的客戶流動性較高

D.速動資產是指易于立即變現、具有即時支付能力的流動資產

E.機器制造業(yè)及電力業(yè)流動性則較差

答案：A,C,D,E

解析：短期償債能力一般不太注重借款人盈利能力的分析，B項錯誤。95.下列關于商業(yè)助學貸款的說法，錯誤的是（）。

A.歸還貸款在借款人畢業(yè)后兩年開始

B.借款人須提供一定的擔保措施

C.貸款銀行可視情況給予借款人一定的寬限期，寬限期內不還本金

D.期限原則上為借款人在校學制年限加6年

答案：A

解析：商業(yè)助學貸款的歸還在借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。96.充分考慮本行內、外部環(huán)境變化因素，體現了風險與控制自評工作的（）原則。

A.全面性

B.客觀性

C.重要性

D.前瞻性

答案：D

解析：自評工作要堅持的原則有：①全面性；②及時性；③客觀性；④前瞻性，自我評估應當充分考慮本行內、外部環(huán)境變化因素；⑤重要性。97.下列關于個人經營貸款的表述，正確的有（）。

A.貸款資金超過50萬元人民幣以上的應按借款合同約定用途向借款人的交易對象支付

B.貸款發(fā)放后貸款人要按主動、靜態(tài)、持續(xù)原則進行貸款檢查

C.貸前調查實行雙人調查和見客談話制度

D.貸款的支付不可以采用借款人自主支付的方式

E.貸前調查應以實地調查為主，間接調查為輔

答案：C,E

解析：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的個人貸款和貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。故A、D錯誤。貸款發(fā)放后，貸款人要按照主動、動態(tài)、持續(xù)的原則進行貸后檢查。故B項錯誤。98.某企業(yè)于2014年初從A銀行取得中長期借款6000萬元，用于一個為期3年的項目投資，截止2015年底，項目已完工60％，銀行已按照借款合同付款1200萬元，銀行依據的貸款發(fā)放原則是（）。

A.計劃、比例放款原則

B.進度放款原則

C.及時性原則

D.資本金足額原則

答案：B

解析：在中長期貸款發(fā)放過程中，銀行應按照完成工程量的多少進行付款，這是進度放款原則。99.下列選項中不屬于風險管理流程的是（）。

A.風險計量

B.風險資本計提

C.風險識別

D.風險報告

答案：B

解析：財務公司應培育良好的風險文化，實施合理的風險管理政策，設計完善的風險管理架構，建立包括風險識別、計量、分析、評估、報告、控制等內容的風險管理流程。100.下列屬于商業(yè)銀行承諾業(yè)務的是（）。

A.備用信用證

B.銀行保函

C.不可撤銷信用證

D.開立信貸證明

答案：D

解析：商業(yè)銀行承諾業(yè)務是指商業(yè)銀行承諾在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務，包括貸款承諾等。貸款承諾業(yè)務又可分為：項目貸款承諾、開立信貸證明、客戶授信額度和票據發(fā)行便利四大類。101.根據《商業(yè)銀行監(jiān)管評級內部指引》商業(yè)銀行在信息科技風險監(jiān)督體系方面，信息科技內審工作應保持（），匯報路線合理。

A.獨立性

B.完整性

C.全面性

D.準確性

答案：A

解析：根據《商業(yè)銀行監(jiān)管評級內部指引》商業(yè)銀行在信息科技風險監(jiān)督體系方面，商業(yè)銀行應：(1)建立合理的信息科技審計體系，將信息科技審計工作納入內部審計部門工作范疇：內部審計制度應涵蓋信息科技審計相關內容，包括審計依據、標準和方法等內容：定期開展信息科技內部審計活動；發(fā)生信息科技重大突發(fā)事件時．內審部門應介入調查：對信息科技重大項目實施財務審計：建立信息科技風險外部監(jiān)管要求的內部信息傳導機制，信息傳導全面覆蓋“三道防線”相關部門：信息科技風險監(jiān)督職能部門定期或不定期檢查和評價外部監(jiān)管要求執(zhí)行情況。

(2)信息科技內審工作應保持獨立性，匯報路線合理。

102.在相關信息披露中，對理財師的介紹應包括（）。

A.工作經驗

B.專業(yè)認證和金融產品銷售資格

C.專業(yè)特長

D.學歷背景

E.曾獲得的榮譽

答案：A,B,C,D,E

解析：對理財師的介紹，主要包含了以下五個方面的內容：??1.工作經驗；

??2.專業(yè)認證和金融產品銷售資格；

??3.專業(yè)特長；

??4.學歷背景；

??5.曾獲得的榮譽。

103.押品分類是押品管理的基礎和前提，銀行的存量押品包括()。

A.金融質押品

B.應收賬款

C.商用房地產

D.居住用房地產

E.其他押品

答案：A,B,C,D,E

解析：銀行的存量押品可分為：(1)金融質押品。(2)應收賬款。(3)商用房地產和居住用房地產。(4)其他押品。104.抵債資產的管理原則不包括（）。

A.受償方式以現金受償為第一選擇

B.以歷史購置成本為基礎確定抵債資產價值

C.確保抵債資產安全、完整和有效

D.盡快實現抵債資產向貨幣資產的有效轉化

答案：B

解析：抵債資產管理應遵循嚴格控制、合理定價、妥善保管、及時處置的原則。①嚴格控制原則。當現金受償確實不能實現時，則接受以物抵債。②合理定價原則。抵債資產必須經過嚴格的資產評估來確定價值，評估程序應合法合規(guī)，要以市場價格為基礎合理定價。③妥善保管原則。對收取的抵債資產應妥善保管，確保抵債資產安全、完整和有效。④及時處置原則。收取抵債資產后應及時進行處置，盡快實現抵債資產向貨幣資產的有效轉化。105.以下不屬于商業(yè)銀行內部控制的目標的是（）。

A.保證商業(yè)銀行健康、可持續(xù)發(fā)展

B.保證商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經營目標的實現

C.保證商業(yè)銀行風險管理的有效性

D.保證商業(yè)銀行業(yè)務記錄、會計信息、財務信息和其他信息的真實、準確、完整和及時

答案：A

解析：《商業(yè)銀行內部控制指引》結合商業(yè)銀行實際，確定了商業(yè)銀行內部控制的四項目標：(1)保證國家有關法律法規(guī)及規(guī)章的貫徹執(zhí)行。

(2)保證商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經營目標的實現。

(3)保證商業(yè)銀行風險管理的有效性。

(4)保證商業(yè)銀行業(yè)務記錄、會計信息、財務信息和其他管理信息的真實、準確、完整和及時。

106.下列行政行為中，不屬于行政處罰的是（）。

A.沒收非法財物

B.暫扣許可證和執(zhí)照

C.行政拘留

D.開除公職

答案：D

解析：D項，開除公職屬于行政處分。107.（）是指發(fā)生在集團內關聯方之間的有關轉移權利或義務的事項安排。

A.獨立交易

B.資產轉移

C.關聯交易

D.權利讓渡

答案：C

解析：關聯交易是指發(fā)生在集團內關聯方之間的有關轉移權利或義務的事項安排。關聯方是指在財務和經營決策中，與他方之間存在直接或間接控制關系或重大影響關系的企事業(yè)法人。國家控制的企業(yè)間不應當僅僅因為彼此同受國家控制而成為關聯方。

108.為了確保貸款的歸還，除了在貸款合同中確定還款計劃和違約責任條款外，銀行應按規(guī)定時間向借款人發(fā)送()。

A.還本付息通知單

B.支付令

C.劃款通知書

D.催收通知書

答案：A

解析：為了確保貸款的歸還，除了在貸款合同中確定還款計劃和違約責任條款外，業(yè)務操作部門還應按規(guī)定時間向借款人發(fā)送還本付息通知單，督促借款人按時足額還本付息。109.《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》提出了兩種計量信用風險資本的方法：權重法和（）。

A.初級法

B.高級法

C.內部評級法

D.內部評審法

答案：C

解析：《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》提出了兩種計量信用風險資本的方法：權重法和內部評級法。根據對商業(yè)銀行內部評級體系依賴程度的不同，內部評級法又分為初級法和高級法兩種。110.票據是()。

A．設權證券

B．要式證券

C．無因證券

D．流通證券

E．文義證券

答案：A,B,C,D,E

解析：ABCDE本題考查票據的特點。狹義的票據指出票人依法簽發(fā)由自己或委托他人無條件支付一定金額的有價證券，包括匯票、本票、支票，是完全有價證券、要式證券、無因證券、流通證券、文義證券、設權證券、債權證券。故選ABCDE。111.預期收入理論認為，只要未來收入有保障，長期信貸和消費信貸就能保持流動性和安全性。（）

答案：對

解析：預期收入理論認為，貸款能否到期歸還，是以未來收入為基礎的，只要未來收入有保障，長期信貸和消費信貸就能保持流動性和安全性。112.A銀行對所有客戶的貸款定價均一視同仁，即無論客戶信用等級高低均適用同樣的貸款利率。為改進業(yè)務，A銀行應采取的風險管理措施是（）。

A.風險規(guī)避

B.風險轉移

C.風險對沖

D.風險補償

答案：D

解析：對于那些無法通過風險分散、風險對沖、風險轉移或風險規(guī)避進行有效管理的風險，商業(yè)銀行可以采取在交易價格上附加更高的風險溢價，即通過提高風險回報的方式，獲得承擔風險的價格補償。商業(yè)銀行可以預先在金融資產定價中充分考慮各種風險因素，通過價格調整來獲得合理的風險回報。例如，商業(yè)銀行在貸款定價中，對于那些信用等級較高，面且與商業(yè)銀行保持長期合作關系的優(yōu)質客戶，可以給予適當的利率優(yōu)惠；而對于信用等級較低的客戶，可以在基準利率的基礎上調高利率。113.在估算教育費用的增長時，一般在通貨膨脹率上加上()個百分點。

A.1～3

B.2～4

C.3～5

D.4～6

答案：C

解析：教育費用的增長率一方面受到通貨膨脹率的影響，另一方面，教育費用的增長率通常又高于通貨膨脹率，且呈現出逐年上升的趨勢。因此，在估算教育費用的增長時，一般在通貨膨脹率上加上3～5個百分點。114.財產的種類不包括（）。

A.動產

B.不動產

C.知識產權

D.經營使用權

答案：D

解析：財產是指擁有的金錢、物資、房屋、土地等物質財富：國家財產、私人財產，具有金錢價值、并受到法律保護的權利的總稱。大體上，財產有三種，即動產、不動產和知識財產(即知識產權)。115.中國人民銀行對()有權進行監(jiān)督檢查。

A．執(zhí)行有關黃金管理規(guī)定的行為

B．執(zhí)行有關反洗錢規(guī)定的行為

C．執(zhí)行有關外匯管理規(guī)定的行為

D．執(zhí)行有關人民幣管理規(guī)定的行為

E．執(zhí)行有關清算管理規(guī)定的行為

答案：A,B,C,D,E

解析：ABCDE《中國人民銀行法》第三十二條規(guī)定：中國人民銀行對執(zhí)行有關黃金管理、反洗錢、外匯管理、人民幣管理、清算管理規(guī)定的行為有權監(jiān)督檢查。故選ABCDE。116.在個人住房貸款業(yè)務中，商業(yè)銀行作為格式條款的提供方，應當采取合理的方式提請借款人注意免除或限制其責任的條款。

答案：對

解析：《合同法》第三十九條第一款的規(guī)定，商業(yè)銀行作為格式條款的提供方，應當采取合理的方式提請借款人注意免除或限制其責任的條款，并按照對方提出的要求，對該條款予以說明。117.下列屬于非法人的其他組織的是（）。

A.某市國有資產管理委員會

B.某農村合作銀行

C.某網絡公司

D.中國商業(yè)銀行大連分公司

答案：D

解析：ABC均屬于法人組織。非法人的其他組織包括：依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的私營獨資企業(yè)、合伙組織；依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯營企業(yè)；依法登記領取我國營業(yè)執(zhí)照的中外合作經營企業(yè)、外資企業(yè)；經民政部門批準登記領取社會團體登記證的社會團體；法人依法設立并領取營業(yè)執(zhí)照的分支機構；中國人民銀行、各專業(yè)銀行設在各地的分支機構；中國人民保險公司設在各地的分支機構；經核準登記領取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；符合本條規(guī)定的其他組織等。118.個人貸款風險管理中，合作機構風險分析的因素有（）。

A.合作機構的信用狀況

B.合作機構的償債意愿

C.合作機構的管理水平

D.合作機構的業(yè)界聲譽

E.合作機構的償債能力

答案：A,C,D,E

解析：對商業(yè)銀行個人貸款風險管理有著重要影響的因素包括合作機構的信用狀況、償債能力、管理水平、業(yè)界聲譽等。119.下列關于實貸實付說法正確的有（）。[2015年5月真題]

A.實貸實付要求銀行業(yè)金融機構在貸款發(fā)放過程中，根據項目進度和借款人項目資金運用情況按比例發(fā)放貸款

B.貸款人實貸實付是受托支付原則的主要體現方式，最能體現受托支付的核心要求，也是有效控制貸款用途的有效手段

C.實貸實付要求貸款人事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責任等事項

D.協議承諾是廓清借款人與貸款人權利義務邊界和法律糾紛的重要依據，也是督促貸款人配合實施實貸實付的法律保證

E.受托支付是實貸實付的重要手段

答案：A,C,D,E

解析：B項，貸款人受托支付是實貸實付原則的主要體現方式，最能體現實貸實付的核心要求，也是有效控制貸款用途、保障貸款資金安全的有效手段。120.下列信息中屬于客戶的定量信息的是()。

A.就業(yè)預期

B.風險特征

C.收入與支出

D.投資偏好

答案：C

解析：定量信息是可以用貨幣量化分析的客戶信息，通常包括客戶的資產和負債，收入與支出、保單信息、雇員福利、養(yǎng)老金規(guī)劃等;定性信息是不能用貨幣量化分析的信息，包括客戶的就業(yè)預期、風險特征、投資偏好、理財知識水平、金錢觀、家庭關系等。121.李某是乙企業(yè)銷售人員，擁有企業(yè)的空白合同書，后李某因違規(guī)被乙企業(yè)除名，但空白合同書未收回。李某以此合同書與丙簽訂買賣合同，該買賣合同的效力（）。

A.不成立

B.無效

C.效力待定

D.有效

答案：D

解析：表見代理是指無權代理人的代理行為客觀上存在使相對人相信其有代理權的情況，且相對人主觀上為善意，因而可以向被代理人主張代理的效力。題中李某的行為符合表見代理的適用條件，該合同有效。122.下列各項中，（）不屬于內部評級法初級法下合格保證的范圍。

A.主權、公共企業(yè)、多邊開發(fā)銀行

B.外部評級在A-級及以上的法人

C.內部評級的違約概率在B+級以上的組織

D.雖然沒有相應的外部評級，但內部評級的違約概率相當于外部評級A-級及以上水平的自然人

答案：C

解析：內部評級法初級法下，合格保證的范圍包括：①主權、公共企業(yè)、多邊開發(fā)銀行和其他銀行；②外部評級在A-級及以上的法人、其他組織或自然人；③雖然沒有相應的外部評級，但內部評級的違約概率相當于外部評級A-級及以上水平的法人、其他組織或自然人。123.下列關于市場計量方法的說法正確的有（）。

A.缺口分析是對利率變動進行敏感性分析的方法之一

B.久期分析是衡量利率變化對銀行經濟價值的影響

C.外匯敞口方法是商業(yè)銀行最早采用的匯率風險計量方法

D.缺口分析是一種比較高級的利率風險計量方法

E.缺口分析是比久期分析方法先進的利率風險計量方法

答案：A,B,C

解析：缺口分析和久期分析都是對利率變動進行敏感性分析的方法之一，久期分析是衡量利率變化對銀行經濟價值的影響，所以A、B項正確；外匯敞口方法是衡量匯率變動對銀行當期收益的影響，是商業(yè)銀行最早采用的匯率風險計量方法，所以C項正確；缺口分析是一種比較初級、粗略的利率風險計量方法，久期分析是比缺口分析方法更為先進的利率風險計量方法，所以D、E項錯誤。124.某城市商業(yè)銀行籌建支行，具體應依照以下哪項規(guī)章向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報備、審查（）

A.《中國銀監(jiān)會非銀行金融機構行政許可事項實施辦法》

B.《中國銀監(jiān)會信托公司行政許可事項實施辦法》

C.《中國銀監(jiān)會中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》

D.《中國銀監(jiān)會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》

答案：C

解析：《中國銀監(jiān)會中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》具體規(guī)定，中資商業(yè)銀行設立的境內分支機構包括分行、分行級專營機構、支行、分行級專營機構的分支機構等。中資商業(yè)銀行設立境內分支機構須經籌建和開業(yè)兩個階段。其中，中資商業(yè)銀行中的全國性商業(yè)銀行籌建分支機構的，對籌建一級分行的許可，由原銀監(jiān)會受理、審查并決定；對籌建二級分行的許可，由銀監(jiān)局受理、審查并決定；對籌建支行的許可，由擬設地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。125.貸款重組應當注意的事項包括（）。

A.對抵押品、質押物或保證人一般應重新進行評估

B.是否值得重組，重組成本與重組后可減少的損失孰大孰小

C.進入重組流程的原因

D.對抵押品、質押物或保證人不需要進行評估

E.是否屬于可重組的對象或產品

答案：A,B,C,E

解析：貸款重組應當注意的事項包括：①是否屬于可重組的對象或產品，通常，商業(yè)銀行都對允許或不允許重組的貸款類型有具體規(guī)定；②為何進人重組流程，對此應該有專門的分析報告并陳述理由；③是否值得重組，重組的成本與重組后可減少的損失孰大孰小，對將要重組的客戶必須進行細致科學的成本收益分析；④對抵押品、質押物或保證人一般應重新進行評估。第II卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.所謂“假個貸”，一般是指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款的行為?！凹賯€貸”行為具有若干共性特征，主要包括（）。

A.沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷

B.沒有特殊原因，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高

C.借款人對所購房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時間等與所購房屋密切相關的信息不甚了解

D.借款人首付款非自己交付或實際沒有交付

E.借款人集體中斷還款

答案：A,B,C,D,E

解析：“假個貸”行為具有若干共性特征，包括沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷；沒有特殊原因，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高；開發(fā)企業(yè)員工或關聯方集中購買同一樓盤，或一人購買多套；借款人收入證明與年齡、職業(yè)明顯不相稱，在一段時間內集中申請辦理貸款；借款人對所購房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時間等與所購房屋密切相關的信息不甚了解；借款人首付款非自己交付或實際沒有交付；多名借款人還款賬戶內存款很少，還款日前由同一人或同一單位進行轉賬或現金支付來還款；開發(fā)商或中介機構代借款人統(tǒng)一還款；借款人集體中斷還款。2.公積金個人住房貸款業(yè)務中，承辦銀行的職責包括（）。

A.制定公積金信貸政策

B.公積金借款合同簽約、發(fā)放

C.承擔公積金信貸風險

D.貸前調查審核、信息錄入

E.貸后審核、催收、查詢對賬

答案：B,D,E

解析：公積金個人住房貸款業(yè)務中，承辦銀行的基本職責有公積金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設立和計結息以及金融手續(xù)操作；可委托代理的職責有貸前咨詢受理、調查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。AC兩項屬于公積金管理中心的基本職責。

3.個人住房貸款的合同有效性風險包括（）。

A.未簽訂合同

B.格式條款無效

C.未履行法定提示義務

D.格式條款解釋風險

E.格式條款與非格式條款不一致的風險

答案：B,C,D,E

解析：合同有效性風險包括：①格式條款無效；②未履行法定提示義務的風險；③格式條款解釋風險；④格式條款與非格式條款不一致的風險。合同有效性風險是涉及