小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、管理與決策課件

小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、管理與決策

韋盛信

2010年10月28日

深圳

小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、管理與決策韋盛信I小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義和類別II小額貸款評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)III審貸委員會(huì)建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)把控審貸委員會(huì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別內(nèi)容貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施IV小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與交流討論

目錄I小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義和類別II小額貸款評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)III審貸委員會(huì)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司3I小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義和類別（一）小額貸款定義和特點(diǎn)（二）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義（三）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司3I小額貸款2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司4（一）小額貸款定義和特點(diǎn)小額貸款定義小額貸款

根據(jù)中國(guó)人民銀行《個(gè)人貸款管理辦法》，貸款發(fā)放方式是可以直接發(fā)放給個(gè)人賬戶的貸款貸款發(fā)放對(duì)象：

微小企業(yè)主、個(gè)體工商戶、無獨(dú)立營(yíng)業(yè)執(zhí)照的商場(chǎng)租賃經(jīng)營(yíng)者貸款額度：個(gè)人使用：小于30萬元（含）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)使用：小于50萬元（含）

2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司4（一）小額貸款2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司5（一）小額貸款定義和特點(diǎn)2.小額貸款特點(diǎn)：無抵押品無擔(dān)保品無正規(guī)合格的財(cái)務(wù)報(bào)表和納稅記錄2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司5（一）小額貸款2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司6（二）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義1.風(fēng)險(xiǎn)及貸款風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司6（二）小額貸款2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司7（二）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義2.小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義小額貸款風(fēng)險(xiǎn)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司7（二）小額貸款2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司8（三）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別1.小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分類（1）外部風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)（2）貸前風(fēng)險(xiǎn)與貸后風(fēng)險(xiǎn)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司8（三）小額貸款2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司9（三）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別（1）外部風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)1.外部風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)利率及匯率風(fēng)險(xiǎn)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司9（三）小額貸款2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司10（三）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別

2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)操作流程信貸政策與授權(quán)機(jī)制內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司10（三）小額貸2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司11（三）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別（2）貸前風(fēng)險(xiǎn)與貸后風(fēng)險(xiǎn)1.貸前風(fēng)險(xiǎn)貸款客戶還款能力貸款還款意愿2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司11（三）小額貸2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司12（三）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別2.貸后風(fēng)險(xiǎn)合理非合理逾期壞賬損失壞賬損失準(zhǔn)備撥備2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司12（三）小額貸2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司13II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（一）外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)（二）家庭情況（三）企業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司13II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司14II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（一）外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn):監(jiān)管條例發(fā)生變化直接影響企業(yè)的：新的進(jìn)出口政策新的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)限制或停止某行業(yè)的發(fā)展稅收政策間接影響企業(yè)的：國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司14II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司15II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：各種市場(chǎng)因素的變動(dòng)，造成損失原料價(jià)格或物價(jià)的波動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手增加營(yíng)業(yè)地址拆遷新產(chǎn)品上市行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)匯率波動(dòng)（出口廠商）2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司15II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司16II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不可抗力：沒法預(yù)測(cè)而避免的情況天災(zāi)人禍意外社會(huì)動(dòng)蕩2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司16II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司17II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（二）家庭情況：家庭對(duì)企業(yè)的影響小額貸款中，客戶企業(yè)和家庭的關(guān)系非常密切客戶的家庭狀況對(duì)生意影響往往會(huì)非常大客戶身體健康狀況?？蛻舨涣际群谩？蛻舻纳缃蝗ψ佑绊懣蛻襞c家庭成員的關(guān)系及責(zé)任2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司17II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司18II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（三）企業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（還款意愿）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（還款能力）2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司18II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司19II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估經(jīng)營(yíng)模式行業(yè)特征產(chǎn)品用途競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)管理能力誠(chéng)信度家庭狀況生活水平2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司19II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司20II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估2.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估整體還款能力資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理（流動(dòng)資產(chǎn)與固定資產(chǎn)，應(yīng)收帳款是否過高）負(fù)債情況如何（資產(chǎn)負(fù)債率，速動(dòng)比率）2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司20II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司21II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估利用財(cái)務(wù)比率分析負(fù)債比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)X100%體現(xiàn)總資產(chǎn)中有多少是通過負(fù)債籌集的。是衡量企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度的重要指標(biāo)。小額貸款公司看，這個(gè)比率越低，股東提供的資本就越多，企業(yè)的償債就越有保障。從貸款客戶本身的角度看，合理的負(fù)債比率表明企業(yè)經(jīng)營(yíng)有效，具有較強(qiáng)的籌資能力。要注意負(fù)債的時(shí)間和類別，對(duì)償還我們貸款的影響程度。2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司21II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司22II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估利用財(cái)務(wù)比率分析短期流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/短期負(fù)債衡量企業(yè)短期負(fù)債償還能力最常用的指標(biāo)。公司最容易變現(xiàn)的部分（流動(dòng)資產(chǎn)）是否有夠應(yīng)付在短期內(nèi)到期的債務(wù)需求。2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司22II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司23II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估利用財(cái)務(wù)比率分析速動(dòng)比率=速動(dòng)資產(chǎn)/短期負(fù)債速動(dòng)資產(chǎn)是指流動(dòng)資產(chǎn)扣除存貨之后的余額，因?yàn)榇尕浀淖儸F(xiàn)速度較慢2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司23II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司24II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估一般認(rèn)為，較好的流動(dòng)比率為2，這表明公司對(duì)每1元的流動(dòng)負(fù)債都有2元流動(dòng)資產(chǎn)做準(zhǔn)備。流動(dòng)比率為2的公司在償付流動(dòng)負(fù)債方面幾乎不存在問題。流動(dòng)比率為1就比較低了。如果流動(dòng)比率遠(yuǎn)低于正常水平，說明公司的短期償還能力有問題2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司24II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司25II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估3.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難點(diǎn)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表的重構(gòu)問題重構(gòu)客戶資產(chǎn)負(fù)債表重構(gòu)客戶資金平衡表重構(gòu)客戶現(xiàn)金流量表（特殊情況）信息的檢驗(yàn)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司25II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司26III審貸委員會(huì)建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)把控（一）審貸委員會(huì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別內(nèi)容（二）貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司26III審貸2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司27（一）審貸會(huì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別內(nèi)容（一）審貸會(huì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別內(nèi)容（參見上述小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估）外部環(huán)境因素客戶家庭因素企業(yè)本身因素（審貸會(huì)的原則）2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司27（一）審貸會(huì)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司28（二）貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.客戶信息管理2.逾期客戶分類3.逾期客戶催收管理4.逾期客戶催收2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司28（二）貸后風(fēng)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司29（二）貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.客戶信息管理客戶檔案管理客戶信息系統(tǒng)建設(shè)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司29（二）貸后風(fēng)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司30（二）貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施2.客戶逾期分類按逾期期限分類按逾期性質(zhì)分類2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司30（二）貸后風(fēng)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司31（二）貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施3.逾期客戶催收正常催收法律訴訟2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司31（二）貸后風(fēng)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司32IV小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與交流討論1.全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念2.幾個(gè)觀點(diǎn)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司32IV小額信2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司33全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)有機(jī)體，不可能從某一個(gè)層面上、觀念上、制度上解決所有問題

建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系：產(chǎn)品設(shè)計(jì)、操作流程設(shè)計(jì)、制度體系設(shè)計(jì)、信貸員選拔、教育與培訓(xùn)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司33全面風(fēng)險(xiǎn)管理2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司34貸款風(fēng)險(xiǎn)水平的容忍度貸款風(fēng)險(xiǎn)水平的容忍度貸款不能是零風(fēng)險(xiǎn)（可接受的逾期率）

不發(fā)放不良貸款的信貸員，過于保守，失去盈利機(jī)會(huì)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司34貸款風(fēng)險(xiǎn)水平2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司35道德風(fēng)險(xiǎn)的零容忍道德風(fēng)險(xiǎn)的零容忍不能有任何的道德風(fēng)險(xiǎn)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司35道德風(fēng)險(xiǎn)的零2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司36風(fēng)險(xiǎn)管理的體制架構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的體制架構(gòu)內(nèi)部崗位設(shè)置、機(jī)構(gòu)設(shè)置，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模適時(shí)調(diào)整2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司36風(fēng)險(xiǎn)管理的體2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司37謝謝！2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司37謝謝！小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、管理與決策

韋盛信

2010年10月28日

深圳

小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、管理與決策韋盛信I小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義和類別II小額貸款評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)III審貸委員會(huì)建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)把控審貸委員會(huì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別內(nèi)容貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施IV小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與交流討論

目錄I小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義和類別II小額貸款評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)III審貸委員會(huì)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司40I小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義和類別（一）小額貸款定義和特點(diǎn)（二）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義（三）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司3I小額貸款2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司41（一）小額貸款定義和特點(diǎn)小額貸款定義小額貸款

根據(jù)中國(guó)人民銀行《個(gè)人貸款管理辦法》，貸款發(fā)放方式是可以直接發(fā)放給個(gè)人賬戶的貸款貸款發(fā)放對(duì)象：

微小企業(yè)主、個(gè)體工商戶、無獨(dú)立營(yíng)業(yè)執(zhí)照的商場(chǎng)租賃經(jīng)營(yíng)者貸款額度：個(gè)人使用：小于30萬元（含）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)使用：小于50萬元（含）

2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司4（一）小額貸款2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司42（一）小額貸款定義和特點(diǎn)2.小額貸款特點(diǎn)：無抵押品無擔(dān)保品無正規(guī)合格的財(cái)務(wù)報(bào)表和納稅記錄2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司5（一）小額貸款2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司43（二）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義1.風(fēng)險(xiǎn)及貸款風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司6（二）小額貸款2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司44（二）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義2.小額貸款風(fēng)險(xiǎn)定義小額貸款風(fēng)險(xiǎn)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司7（二）小額貸款2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司45（三）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別1.小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分類（1）外部風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)（2）貸前風(fēng)險(xiǎn)與貸后風(fēng)險(xiǎn)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司8（三）小額貸款2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司46（三）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別（1）外部風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)1.外部風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)利率及匯率風(fēng)險(xiǎn)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司9（三）小額貸款2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司47（三）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別

2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)操作流程信貸政策與授權(quán)機(jī)制內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司10（三）小額貸2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司48（三）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別（2）貸前風(fēng)險(xiǎn)與貸后風(fēng)險(xiǎn)1.貸前風(fēng)險(xiǎn)貸款客戶還款能力貸款還款意愿2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司11（三）小額貸2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司49（三）小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類別2.貸后風(fēng)險(xiǎn)合理非合理逾期壞賬損失壞賬損失準(zhǔn)備撥備2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司12（三）小額貸2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司50II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（一）外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)（二）家庭情況（三）企業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司13II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司51II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（一）外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn):監(jiān)管條例發(fā)生變化直接影響企業(yè)的：新的進(jìn)出口政策新的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)限制或停止某行業(yè)的發(fā)展稅收政策間接影響企業(yè)的：國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司14II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司52II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：各種市場(chǎng)因素的變動(dòng)，造成損失原料價(jià)格或物價(jià)的波動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手增加營(yíng)業(yè)地址拆遷新產(chǎn)品上市行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)匯率波動(dòng)（出口廠商）2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司15II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司53II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不可抗力：沒法預(yù)測(cè)而避免的情況天災(zāi)人禍意外社會(huì)動(dòng)蕩2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司16II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司54II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（二）家庭情況：家庭對(duì)企業(yè)的影響小額貸款中，客戶企業(yè)和家庭的關(guān)系非常密切客戶的家庭狀況對(duì)生意影響往往會(huì)非常大客戶身體健康狀況?？蛻舨涣际群谩？蛻舻纳缃蝗ψ佑绊懣蛻襞c家庭成員的關(guān)系及責(zé)任2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司17II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司55II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（三）企業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（還款意愿）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（還款能力）2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司18II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司56II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估經(jīng)營(yíng)模式行業(yè)特征產(chǎn)品用途競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)管理能力誠(chéng)信度家庭狀況生活水平2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司19II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司57II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估2.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估整體還款能力資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理（流動(dòng)資產(chǎn)與固定資產(chǎn)，應(yīng)收帳款是否過高）負(fù)債情況如何（資產(chǎn)負(fù)債率，速動(dòng)比率）2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司20II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司58II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估利用財(cái)務(wù)比率分析負(fù)債比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)X100%體現(xiàn)總資產(chǎn)中有多少是通過負(fù)債籌集的。是衡量企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度的重要指標(biāo)。小額貸款公司看，這個(gè)比率越低，股東提供的資本就越多，企業(yè)的償債就越有保障。從貸款客戶本身的角度看，合理的負(fù)債比率表明企業(yè)經(jīng)營(yíng)有效，具有較強(qiáng)的籌資能力。要注意負(fù)債的時(shí)間和類別，對(duì)償還我們貸款的影響程度。2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司21II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司59II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估利用財(cái)務(wù)比率分析短期流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/短期負(fù)債衡量企業(yè)短期負(fù)債償還能力最常用的指標(biāo)。公司最容易變現(xiàn)的部分（流動(dòng)資產(chǎn)）是否有夠應(yīng)付在短期內(nèi)到期的債務(wù)需求。2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司22II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司60II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估利用財(cái)務(wù)比率分析速動(dòng)比率=速動(dòng)資產(chǎn)/短期負(fù)債速動(dòng)資產(chǎn)是指流動(dòng)資產(chǎn)扣除存貨之后的余額，因?yàn)榇尕浀淖儸F(xiàn)速度較慢2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司23II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司61II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估一般認(rèn)為，較好的流動(dòng)比率為2，這表明公司對(duì)每1元的流動(dòng)負(fù)債都有2元流動(dòng)資產(chǎn)做準(zhǔn)備。流動(dòng)比率為2的公司在償付流動(dòng)負(fù)債方面幾乎不存在問題。流動(dòng)比率為1就比較低了。如果流動(dòng)比率遠(yuǎn)低于正常水平，說明公司的短期償還能力有問題2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司24II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司62II小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估3.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難點(diǎn)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表的重構(gòu)問題重構(gòu)客戶資產(chǎn)負(fù)債表重構(gòu)客戶資金平衡表重構(gòu)客戶現(xiàn)金流量表（特殊情況）信息的檢驗(yàn)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司25II小額2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司63III審貸委員會(huì)建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)把控（一）審貸委員會(huì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別內(nèi)容（二）貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司26III審貸2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司64（一）審貸會(huì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別內(nèi)容（一）審貸會(huì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別內(nèi)容（參見上述小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估）外部環(huán)境因素客戶家庭因素企業(yè)本身因素（審貸會(huì)的原則）2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司27（一）審貸會(huì)2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司65（二）貸后風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.客戶信息管理2.逾期客戶分類3.逾期客戶催收管理4.逾期客戶催收2010-10-28中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司28（二）