保險(xiǎn)運(yùn)用問題思考探析畢業(yè)論文（共7篇）

保險(xiǎn)運(yùn)用問題思考探析畢業(yè)論文〔共7篇〕第1篇：單位未繳納醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)承當(dāng)賠償責(zé)任張某于2013年6月進(jìn)入浙江某公司〔下面簡稱某公司〕工作，月薪3000元，勞動(dòng)關(guān)系至今未解除。張某在某公司工作期間，某公司未為其繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)。2015年8月，張某因心血管疾病住院治療，花去醫(yī)藥費(fèi)30000元。因張某自己投保農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，故其在出院后從農(nóng)村合作醫(yī)療部門獲得補(bǔ)貼11000元。因某公司未給張某繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)，故張某的剩余損失不能從社保中心獲得理賠。那么，張某能否要求某公司賠償該損失？若能要求賠償，詳細(xì)的損失數(shù)額當(dāng)怎樣計(jì)算？筆者以為，按照〔中國勞動(dòng)法〕第七十二條規(guī)定，某公司必需依法為張某繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)。按照〔最高人民法院關(guān)于審理勞動(dòng)爭議案件適用法律若干問題的解釋〔三〕〕第一條規(guī)定，勞動(dòng)者以用人單位未為其辦理社會(huì)保險(xiǎn)手續(xù)，且社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不能補(bǔ)辦導(dǎo)致其無法享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇為由，要求用人單位賠償損失而發(fā)生爭議的，人民法院應(yīng)予受理。由此可見，繳納職工醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是某公司的法定義務(wù)，因某公司未為張某繳納職工醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，在張某生病后導(dǎo)致其享受不到應(yīng)有的補(bǔ)助，某公司未履行繳納職工醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)而導(dǎo)致張某損失發(fā)生，對該損失某公司應(yīng)負(fù)有賠償責(zé)任。至于賠償?shù)膿p失數(shù)額，應(yīng)當(dāng)以某公司在正常繳納醫(yī)療保險(xiǎn)的情況下張某所能獲得的理賠款作為損失的詳細(xì)數(shù)額。理由在于，賠償損失的基本原則之一是損失填平，而界定損失的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)以受害人在正常情況下所能獲得的利益為限。故張某在詳細(xì)理賠時(shí)，應(yīng)先向當(dāng)?shù)厣绫２块T咨詢，核定醫(yī)保理賠的項(xiàng)目及數(shù)額，以確定詳細(xì)的損失數(shù)額，然后再向某公司索賠。再有，關(guān)于張某已從農(nóng)村合作醫(yī)療部門獲得的補(bǔ)貼11000元，應(yīng)當(dāng)予以扣除。理由在于，張某已從農(nóng)村合作醫(yī)療部門獲得了相應(yīng)的補(bǔ)貼款，即意味著相應(yīng)的損失已經(jīng)降低，法律禁止反復(fù)獲取利益，故張某在已獲得填補(bǔ)的范圍內(nèi)不得反復(fù)獲取利益。因而，該款應(yīng)當(dāng)在損失總額中予以扣除。勞動(dòng)合同糾紛中因用人單位未履行繳納保險(xiǎn)義務(wù)造成職工損失的情況時(shí)有發(fā)生，在法律沒有明確規(guī)定的情況下，怎樣尋找雙方利益的平衡點(diǎn)是特別關(guān)鍵的。筆者以為，勞動(dòng)法律法規(guī)調(diào)整的是用人單位與職工的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，用人單位繳納保險(xiǎn)是由法律強(qiáng)迫性規(guī)定，未履行義務(wù)造成的損失不能由勞動(dòng)者承當(dāng)，用人單位為此必需承當(dāng)應(yīng)有的責(zé)任。〔最高人民法院關(guān)于審理勞動(dòng)爭議案件適用法律若干問題的解釋〔三〕〕第一條對關(guān)于未繳納社保而產(chǎn)生的賠償問題，雖是程序性的規(guī)定，但其旨在保衛(wèi)職工的利益不受損失，也是對用人單位違背繳納義務(wù)后的一種處分。故現(xiàn)下司法理論按照該條規(guī)定，判令用人單位在未繳納社保時(shí)向勞動(dòng)者承當(dāng)相應(yīng)的賠償責(zé)任，也是在最大水平上保衛(wèi)職工的合法權(quán)益。彭陳明第2篇：反復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)的明確建議微探一、明確履行內(nèi)容通過考察各國的保險(xiǎn)法律，各個(gè)國家和地區(qū)對反復(fù)保險(xiǎn)投保人的通知義務(wù)的說明有十分多不一樣的地方，這一點(diǎn)很容易被發(fā)現(xiàn)。通知事項(xiàng)一定包含保險(xiǎn)期間。在我們國家保險(xiǎn)法上，通知義務(wù)的內(nèi)容僅有“有關(guān)情況〞四個(gè)字，一點(diǎn)也不詳細(xì)。有學(xué)者從文義解釋的角度以為“有關(guān)情況〞包括保險(xiǎn)人的名稱和居處、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)期間等。筆者也同意這種觀點(diǎn)。二、明確履行時(shí)間學(xué)界對于通知義務(wù)的履行時(shí)間重要存在下面三種不一樣的意見：其一，分辨同時(shí)反復(fù)保險(xiǎn)和異時(shí)反復(fù)保險(xiǎn)。屬于同時(shí)反復(fù)保險(xiǎn)的，投保人在簽訂保險(xiǎn)契約時(shí)就應(yīng)在同一時(shí)間履行通知義務(wù)給各保險(xiǎn)公司；屬于異時(shí)反復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，達(dá)成后一保險(xiǎn)契約時(shí)將前一保險(xiǎn)契約的訂立讓后保險(xiǎn)公司知道，緊接著再把訂立后一保險(xiǎn)契約的事實(shí)讓前一保險(xiǎn)公司知道。其二，不管反復(fù)保險(xiǎn)合約達(dá)成的時(shí)間，一有出現(xiàn)反復(fù)保險(xiǎn)的事實(shí)，就馬上通知各保險(xiǎn)公司，不能夠推延。其三，只要在保險(xiǎn)公司賠錢給被保險(xiǎn)人之前向保險(xiǎn)公司履行了通知義務(wù)就行。筆者覺得第一條意見有很明顯不對的地方，完成通知義務(wù)的時(shí)間最早也要在保險(xiǎn)合同生效后吧，由于從這個(gè)時(shí)間開始保險(xiǎn)公司才有賠錢給投保人的責(zé)任，也才有需要規(guī)制惡意投保人謀取金錢上的造孽利益。筆者的意見是：把通知義務(wù)的履行時(shí)間規(guī)定在到保險(xiǎn)公司理賠前。只要投保人在保險(xiǎn)公司賠錢之前通知反復(fù)投保的基本內(nèi)容，保險(xiǎn)公司還是能夠確定它們之間的比例來分擔(dān)賠錢責(zé)任，被保險(xiǎn)人也不會(huì)謀取到金錢上的造孽利益。綜上所述，把通知義務(wù)的履行時(shí)間規(guī)定為保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)公司賠錢給投保人之前是比較合理的。三、明確違背通知義務(wù)的法律后果對于違背通知義務(wù)的法律后果，各個(gè)國家和各個(gè)地區(qū)的立法方式重要有：〔1〕直接規(guī)定保險(xiǎn)合同無效。一方面，沒有履行通知義務(wù)也不能證明投保人主觀心理上就不是好心的，他們有可能是由于粗心馬虎把完成通知義務(wù)忘記了；另一方面，投保人已經(jīng)交給保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)，這時(shí)契約無效，保險(xiǎn)人不消賠錢還賺到了保費(fèi)，這樣對投保人很不公平?！?〕未明文規(guī)定不履行通知義務(wù)的法律后果，而適用保險(xiǎn)業(yè)一般條款或由雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中規(guī)定。日本和德國就是這樣的立法方式。筆者的看法是，明明是法定的情況卻要用約定的方式去調(diào)整，這怎么看都有些難以理解。況且，這樣操作沒有直接在法律中加以規(guī)定來的方便，增長保險(xiǎn)成本?！?〕在保險(xiǎn)法中只規(guī)定投保人有通知義務(wù)，但未規(guī)定違背該規(guī)定的法律后果。這種立法方式既不合理也不科學(xué)，假如有義務(wù)就應(yīng)該有違背這項(xiàng)義務(wù)的否認(rèn)性法律后果來配套施行，假如像筆者國的這種立法方法，投保人根本不會(huì)關(guān)心還有這樣一個(gè)通知義務(wù)，由于履不履行結(jié)果都一樣，天然就有人不會(huì)浪費(fèi)時(shí)間去履行。如此一來，投保人的通知義務(wù)就變得絲毫沒有意義。綜上所述，通知義務(wù)在性質(zhì)上和告知義務(wù)存在非常大的差別，不能適用告知義務(wù)的規(guī)則。反復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)，從性質(zhì)的角度來看屬于隨附義務(wù)。合同雙方當(dāng)事人除了互付主給付義務(wù)外，出于對誠信原則和保險(xiǎn)合同的特殊性的考慮，各國保險(xiǎn)法律還規(guī)定了保險(xiǎn)公司或投保人的某些隨附義務(wù)，比喻說保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增長后要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)事故發(fā)生后要馬上通知保險(xiǎn)公司?；谝陨戏治?，筆者建議，假如投保人未履行通知義務(wù)，反復(fù)保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)人不承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任，跨越保險(xiǎn)價(jià)值部分的保費(fèi)也不消返還給投保人，例外情況是投保人有證據(jù)證明自己不是惡意的。如此一來，一是能夠有力的壓制惡意投保人，營造良好健康的保險(xiǎn)市場秩序；二是由投保人自己承當(dāng)證明自己不是惡意的責(zé)任，分辨了投保人的好心和惡意，有利于很好地貫徹公平原則，既對好心的投保人公平，也對不了解投保人信息的保險(xiǎn)公司公平。劉文韜第3篇：保險(xiǎn)資金投資的風(fēng)險(xiǎn)管理隨著我們國家保險(xiǎn)行業(yè)的日趨成熟，截止至2014年底，我們國家保險(xiǎn)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)數(shù)增至180個(gè)，保險(xiǎn)公司保費(fèi)上升至20234億元，保險(xiǎn)系統(tǒng)職工人數(shù)上升至90.43萬人，同比增加8.78%，保險(xiǎn)業(yè)的競爭日趨劇烈[1]。因而，很多保險(xiǎn)公司不斷擴(kuò)大承保范圍和承保責(zé)任，承保成本不斷提升，盈利水平不斷降低，保險(xiǎn)資金投資收益日益成為保險(xiǎn)公司新的盈利增加點(diǎn)，是保險(xiǎn)行業(yè)不斷久長發(fā)展的主要支柱。一、保險(xiǎn)資金投資的現(xiàn)在狀況近年來，隨著保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，我們國家保險(xiǎn)行業(yè)投資逐步呈現(xiàn)出投資規(guī)模逐步擴(kuò)大、投資構(gòu)造逐步多樣化等特征。1.保險(xiǎn)投資規(guī)模逐步擴(kuò)大根據(jù)表1可知，2008-2014來，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額不斷增加，從2008年的保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額30552.83億元增至2014年的93314.42億元，增加305.42%。截止至2014年低，保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)總額已突破10萬億元。2.投資構(gòu)造逐步多樣化隨著我們國家市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)資金投資構(gòu)造也逐步呈現(xiàn)多樣化的趨勢。截止至2014年底，我們國家保險(xiǎn)資金投資金額為93314.42億元，其中投資國債為5009.88億元，占比5.37%；投資銀行存款為25310.73億元，占比27.12%；投資金融為15067.12億元，占比16.15%；投資企業(yè)債券為15465.13億元，占比16.57%；其余投資還包含固定資產(chǎn)投資、證券投資基金等，投資構(gòu)造呈現(xiàn)多樣化的特征[2]。二、保險(xiǎn)資金投資的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前保險(xiǎn)資金投資的風(fēng)險(xiǎn)大體包含政策風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等[3]。1.政策風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)重要是指由于宏觀政策或保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)政策的變動(dòng)，導(dǎo)致對保險(xiǎn)投資收益率改變的投資風(fēng)險(xiǎn)。比方，國家通過貨幣政策和稅收政策的調(diào)節(jié)，稅率、匯率、稅收、股票等價(jià)格發(fā)生波動(dòng)，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)投資的金融產(chǎn)品出現(xiàn)收益虧損的改變。2.市場風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)重要是指由于市場產(chǎn)品價(jià)格、供需情況、匯率、利率等條件的變動(dòng)，，導(dǎo)致對保險(xiǎn)投資收益率改變的投資風(fēng)險(xiǎn)。固然我們國家保險(xiǎn)行業(yè)投資構(gòu)造逐步趨于多樣化，但是大部分投資仍然面向基礎(chǔ)金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品的收益率直承受到市場利率的影響，直接影響保險(xiǎn)資金的收益與安全。3.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，亦被稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，重要是指投資的金融產(chǎn)品的借款人因各種原因，不能及時(shí)歸還債務(wù)，進(jìn)而發(fā)生違約的風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)不只會(huì)使保險(xiǎn)公司無法收益，而且會(huì)面臨宏大經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。因而，保險(xiǎn)公司因綜合評價(jià)企業(yè)債券和基金的各方面能力，在全面權(quán)衡的基礎(chǔ)上進(jìn)行投資。三、保險(xiǎn)資金投資風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題1.監(jiān)管體系不完善當(dāng)前我們國家對保險(xiǎn)行業(yè)資金投資的監(jiān)管法律重要包含〔保險(xiǎn)法〕、〔外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例〕、〔保險(xiǎn)公司管理規(guī)定〕等，還包含一些保監(jiān)會(huì)頒布的管理規(guī)定和辦法。但是現(xiàn)行的監(jiān)管體系中一些規(guī)章的條理較低，發(fā)揮的影響力有限，沒有構(gòu)成完善的監(jiān)管體系。除此之外，如今尚未出現(xiàn)針對保險(xiǎn)資金投資監(jiān)管體系的立法，晦氣于監(jiān)管部門施行有效監(jiān)管。2.風(fēng)險(xiǎn)投資管理人才稀缺保險(xiǎn)資金的投資工作是一項(xiàng)非常復(fù)雜和主要的工作，對于從事專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)投資的管理人員的綜合素質(zhì)要求非常高。既要求管理人員要有專業(yè)的保險(xiǎn)、財(cái)政、金融等方面的知識，同時(shí)又要求管理人員又具備良好的溝通能力、溝通協(xié)作、管理能力等。而當(dāng)前在我們國家保險(xiǎn)行業(yè)從事一線風(fēng)險(xiǎn)投資的人員遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到此類要求，專業(yè)人才隊(duì)伍比較弱小，沒有構(gòu)成較好的人才貯備和培訓(xùn)體系。四、進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)資金投資風(fēng)險(xiǎn)管理的建議1.加強(qiáng)迫度建設(shè)，完善監(jiān)管體系當(dāng)前〔保險(xiǎn)法〕是我們國家保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)的核心，輔以一些行政法規(guī)和部門規(guī)章。為加強(qiáng)迫度建設(shè)，完善監(jiān)管體系，我們需從下面方面著手：一、加強(qiáng)對保險(xiǎn)資金投資立法建設(shè)，保證保險(xiǎn)資金投資有法可依，減少投資經(jīng)過中的風(fēng)險(xiǎn)；二、加強(qiáng)相關(guān)配套法規(guī)細(xì)則建設(shè)，確保保險(xiǎn)投資經(jīng)過法制化、規(guī)范化，積極引導(dǎo)保險(xiǎn)投資合理正當(dāng)?shù)氖找?；三、加?qiáng)保險(xiǎn)相關(guān)行業(yè)的法律法規(guī)建設(shè)，加大證券投資法、信托法等立法進(jìn)程，構(gòu)成“金融-貨幣-保險(xiǎn)〞立體化的監(jiān)管體系，確保我們國家保險(xiǎn)行業(yè)健康有序[5]。2.加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提升效勞水平專業(yè)化的復(fù)合型人才有利于我們國家保險(xiǎn)行業(yè)投資的健康發(fā)展，有利于風(fēng)險(xiǎn)管理。因而，必需加大相關(guān)人才的培養(yǎng)，重要從下面幾方面：一、加強(qiáng)人才引進(jìn)和溝通，挑選優(yōu)秀的國內(nèi)外專業(yè)素質(zhì)人才，不斷充分保險(xiǎn)投資隊(duì)伍；二、加強(qiáng)現(xiàn)有保險(xiǎn)投資隊(duì)伍的培訓(xùn)與開發(fā)，通過專業(yè)訓(xùn)練、實(shí)戰(zhàn)演習(xí)等形式，不斷提升現(xiàn)有工作隊(duì)伍的素質(zhì)；三、加強(qiáng)潛在人才規(guī)劃，從國內(nèi)外高校和科研院所下手，建立相關(guān)人力資源庫，加強(qiáng)潛在人才的培育。王祉澄第4篇：格式保險(xiǎn)條款的解釋問題探析保險(xiǎn)理賠中，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人經(jīng)常會(huì)對保險(xiǎn)條款理解存在分歧和爭論。對此，法律規(guī)定了應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人理解和解釋的原則。但是在理論中，精確把握和貫徹法律規(guī)定需要認(rèn)真進(jìn)行研究，否則很容易犯根據(jù)主觀意圖任意解釋的以偏概全的毛病。本文擬以一起物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)爭議為例對此進(jìn)行討論。一、物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)理賠糾紛案的基本情況2014年6月，度假莊園物業(yè)向保險(xiǎn)公司投保了“物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)〞。保險(xiǎn)期限從2014年6月20日上午0時(shí)起，至2015年6月19日下午24時(shí)止；累計(jì)賠償限額為人民幣500萬元，每次事故賠償限額為人民幣200萬元，且每次事故絕對免賠額為800元人民幣或者損失金額的10%，兩者以高者為準(zhǔn)。合同條款還約定了其他的權(quán)利義務(wù)。2015年3月11日，度假莊園物業(yè)提供物業(yè)管理效勞的碧江苑16幢房屋因公共排污管管道堵塞，污水溢出，導(dǎo)致該幢1203號房屋內(nèi)部分家具、地板、墻體被浸泡損壞，法院判令度假莊園物業(yè)賠償1203號房屋業(yè)主各項(xiàng)損失金額的70%，合計(jì)64768.9元。因保險(xiǎn)公司拒賠，度假莊園物業(yè)起訴保險(xiǎn)公司要求賠償該損失及承當(dāng)訴訟費(fèi)用。對此，保險(xiǎn)公司以為本案不屬于〔物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)條款〕約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，且在“責(zé)任免除〞條款中對本案情形作了免責(zé)約定，本案業(yè)主的損失發(fā)生在“物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)〞，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任不予賠償；而度假莊園物業(yè)則以為，本案業(yè)主的損失恰恰屬于“物業(yè)管理區(qū)域外〞，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍應(yīng)予賠償。二、保險(xiǎn)公司主張業(yè)主房屋內(nèi)產(chǎn)業(yè)損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的理由第一，〔物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)條款〕第三條“保險(xiǎn)責(zé)任〞約定：“在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)單中列明的物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)從事物業(yè)管理工作經(jīng)過中，因過失導(dǎo)致意外事故，造成以下?lián)p失，按照中國法律〔不包含港澳臺(tái)地區(qū)法律〕應(yīng)由被保險(xiǎn)人承當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人根據(jù)本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償：〔一〕第三者人身傷亡；〔二〕物業(yè)管理區(qū)域外的第三者產(chǎn)業(yè)損失；〔三〕業(yè)主共有的物業(yè)產(chǎn)業(yè)的損失；〔四〕其他未在本條款‘責(zé)任免除’中列明除外的產(chǎn)業(yè)損失。〞本案中，1203號房屋業(yè)主的損失顯然不屬于該條款列名規(guī)定的任何一種情形。第二，〔物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)條款〕“責(zé)任免除〞第六條約定：“以下?lián)p失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：……〔二〕業(yè)主專有的房屋、裝修、附屬設(shè)備及房屋內(nèi)業(yè)主的個(gè)人產(chǎn)業(yè)的損失?！彩潮颈ｋU(xiǎn)合同中載明的免賠額。〞本案中，1203號房屋業(yè)主的損失系其“房屋內(nèi)業(yè)主的個(gè)人產(chǎn)業(yè)的損失〞，按約定不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。第三，保單第2頁第二十條“十分約定〞第1項(xiàng)約定：“本保單僅承當(dāng)公共區(qū)域保險(xiǎn)責(zé)任〞。本案中，1203號房屋業(yè)主的損失顯然不在承保的公共區(qū)域內(nèi)，而是在業(yè)主房屋內(nèi)的個(gè)人產(chǎn)業(yè)。三、度假莊園物業(yè)主張屬于保險(xiǎn)責(zé)任的理由評析度假莊園物業(yè)以為，保險(xiǎn)索賠的合同根據(jù)是〔物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)條款〕“保險(xiǎn)責(zé)任〞第三條第〔二〕項(xiàng)的規(guī)定，即1203號房屋業(yè)主房屋內(nèi)的個(gè)人產(chǎn)業(yè)損失屬于“物業(yè)管理區(qū)域外的第三者產(chǎn)業(yè)損失〞，以為“1203號房屋業(yè)主的房屋〞就是“物業(yè)管理區(qū)域外〞，所謂物業(yè)管理區(qū)域是指小區(qū)物業(yè)的公共區(qū)域。可見，關(guān)于“物業(yè)管理區(qū)域〞的理解和解釋是雙方爭議的焦點(diǎn)，是對格式合同條款的不同解釋爭議。對此類爭議，〔合同法〕第四十一條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出晦氣于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采取非格式條款。〞〔保險(xiǎn)法〕第三十條規(guī)定：“采取保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。〞但是本案不適用該法條，由于對“物業(yè)管理區(qū)域〞的解釋是由法規(guī)直接規(guī)定的，不是由〔保險(xiǎn)條款〕規(guī)定的，也不存在所謂的兩種解釋的問題，其含義是清楚確定的。當(dāng)前，關(guān)于“物業(yè)管理區(qū)域〞的法律規(guī)定有：其一，〔物業(yè)管理?xiàng)l例〕第九條規(guī)定：“一個(gè)物業(yè)管理區(qū)域成立一個(gè)業(yè)主大會(huì)。物業(yè)管理區(qū)域的劃分應(yīng)當(dāng)考慮物業(yè)的共用設(shè)備設(shè)備、建筑物規(guī)模、社區(qū)建設(shè)等因素。詳細(xì)辦法由省、自治區(qū)、直轄市制訂。〞其二，〔云南省物業(yè)管理規(guī)定〕〔云南省人民令第151號〕第一條規(guī)定：“為了規(guī)范物業(yè)管理區(qū)域的劃分，明確業(yè)主在初次業(yè)主大會(huì)會(huì)議上的投票權(quán)，維護(hù)業(yè)主和物業(yè)效勞企業(yè)的合法權(quán)益，根據(jù)公布的〔物業(yè)管理?xiàng)l例〕第九條的受權(quán)規(guī)定，結(jié)合本省實(shí)際，制訂本規(guī)定。〞第四條規(guī)定：“……根據(jù)城市規(guī)劃建設(shè)的住宅小區(qū)，一個(gè)小區(qū)劃分為一個(gè)物業(yè)管理區(qū)域……。〞綜上所述，固然〔物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)條款〕是保險(xiǎn)公司提供的格式條款，但該條款約定的“物業(yè)管理區(qū)域〞已經(jīng)〔物業(yè)管理?xiàng)l例〕等法規(guī)明確規(guī)定，應(yīng)當(dāng)以為保險(xiǎn)條款“保險(xiǎn)責(zé)任〞和“責(zé)任免除〞中關(guān)于“物業(yè)管理區(qū)域〞的約定用語規(guī)范，意思表示精確、清楚無歧義，度假莊園物業(yè)的理解并非法律所規(guī)定的根據(jù)通常理解進(jìn)行的解釋，此種情形就不該當(dāng)適用〔保險(xiǎn)法〕第三十條和〔合同法〕第四十一條之規(guī)定，而是直接根據(jù)法律法規(guī)對格式條款進(jìn)行解釋。李劍文第5篇：建設(shè)我們國家保險(xiǎn)職業(yè)資格認(rèn)證體系的考慮河北當(dāng)前，保險(xiǎn)行業(yè)在我們國家市場上已經(jīng)獲得了快速的發(fā)展，保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。但是長期以來以“人海戰(zhàn)術(shù)〞為特點(diǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略下，保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)知識和綜合素質(zhì)都存在較大的問題。人才不足會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)后續(xù)發(fā)展失力，也會(huì)制約整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。本文結(jié)合我們國家河北省的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展示狀，對怎樣建設(shè)保險(xiǎn)職業(yè)資格認(rèn)證體系進(jìn)行了分析。一、我們國家保險(xiǎn)職業(yè)資格認(rèn)證體系的不足自從保險(xiǎn)行業(yè)引入到我們國家市場中來，在短短時(shí)間內(nèi)已經(jīng)獲得了非常迅速的發(fā)展。當(dāng)前，中國人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試項(xiàng)目是國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)中最為完好、最具影響力的資格認(rèn)證體系。但是僅有這一體系的建設(shè)并不能很好地解決我們國家保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的資格認(rèn)證問題。保險(xiǎn)職業(yè)資格認(rèn)證體系的建設(shè)與保險(xiǎn)職業(yè)教育的進(jìn)行息息相關(guān)，然而在保險(xiǎn)職業(yè)教育這一塊上還存在著許多缺失。許多高校都沒有開設(shè)保險(xiǎn)職業(yè)教育這一課程，而一些高職院校的保險(xiǎn)專業(yè)教育不僅數(shù)量特別有限，能夠培養(yǎng)的人才規(guī)模比較小，而且還往往存在著教學(xué)質(zhì)量不高的問題，培養(yǎng)出來的學(xué)生不符合現(xiàn)代保險(xiǎn)行業(yè)的需要。另外，在保險(xiǎn)職業(yè)教育體系的建設(shè)中，存在構(gòu)造上的偏差?；A(chǔ)性的從業(yè)資格教育得到了較好的普及，但是愈加深切進(jìn)入、愈加專業(yè)化的職業(yè)資格教育卻沒有得到落實(shí)。保險(xiǎn)教育往往集中在人壽險(xiǎn)等傳統(tǒng)的險(xiǎn)種上，而對于產(chǎn)業(yè)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等新近出現(xiàn)的險(xiǎn)種則缺乏看重[1]。不僅如此，在我們國家保險(xiǎn)職業(yè)資格認(rèn)證體系的教育中，也缺乏足夠的師資力量和硬件設(shè)備。保險(xiǎn)行業(yè)的老師大多不能同時(shí)具備較好的理論素養(yǎng)與理論素養(yǎng)，高校老師課堂內(nèi)的教學(xué)往往過于理論化，不符合保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)用性特點(diǎn)；而聘請一些經(jīng)歷體驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)從業(yè)工作者任教，他們又往往缺乏教學(xué)經(jīng)歷體驗(yàn)，不能站在理論高度進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)。從保險(xiǎn)職業(yè)資格認(rèn)證使用的教學(xué)資料和課程來說，缺乏理論性、針對性。學(xué)到的知識過于學(xué)科化，不具有轉(zhuǎn)化為實(shí)際工作能力的條件。這就極大的限制了保險(xiǎn)職業(yè)人才的培養(yǎng)。對于已經(jīng)從事保險(xiǎn)行業(yè)的員工來說，公司往往不夠看重對在人員工的職業(yè)培訓(xùn)。除了基礎(chǔ)的保險(xiǎn)從業(yè)資格證之外，其他的資格證書對于員工來說不能實(shí)現(xiàn)升職加薪的好處，也就不能吸引從業(yè)人員自動(dòng)積極地去學(xué)習(xí)和加入資格認(rèn)證考試。最終導(dǎo)致的結(jié)果是我們國家保險(xiǎn)職業(yè)資格認(rèn)證考試的專業(yè)化不高，缺乏權(quán)威統(tǒng)一的認(rèn)證機(jī)構(gòu)。而且資格考試與國際保險(xiǎn)行業(yè)的要求不接軌，阻礙了國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)走上國際市場[2]。二、怎樣建設(shè)保險(xiǎn)職業(yè)資格認(rèn)證體系〔一〕改革保險(xiǎn)職業(yè)教育要完善我們國家保險(xiǎn)職業(yè)資格認(rèn)證體系的建設(shè)，就必需從保險(xiǎn)職業(yè)教育下手，改革教育體系，切實(shí)將保險(xiǎn)職業(yè)教育與職業(yè)資格認(rèn)證體系銜接起來。這就要求開設(shè)了保險(xiǎn)職業(yè)教育的學(xué)校應(yīng)該創(chuàng)新人才培養(yǎng)形式，結(jié)合國家相關(guān)法規(guī)政策，進(jìn)行課程內(nèi)容和教學(xué)目的的改革。學(xué)校內(nèi)保險(xiǎn)職業(yè)教育可以以在教學(xué)上實(shí)現(xiàn)與崗位工作任務(wù)的銜接，強(qiáng)調(diào)理論教學(xué)，培養(yǎng)更多復(fù)合型人才。教學(xué)方法上多強(qiáng)調(diào)案例教學(xué)法，促進(jìn)理論教學(xué)與理論教學(xué)的一體化教學(xué)，而且積極為學(xué)生提供校內(nèi)實(shí)訓(xùn)、公司實(shí)習(xí)、頂崗實(shí)習(xí)等時(shí)機(jī)，鍛煉學(xué)生的實(shí)戰(zhàn)能力。這樣能力培養(yǎng)出同時(shí)具備保險(xiǎn)行業(yè)專業(yè)知識和理論能力的優(yōu)秀人才。因而，保險(xiǎn)職業(yè)教育不能一味強(qiáng)調(diào)學(xué)科教育特點(diǎn)，而應(yīng)該自動(dòng)去適應(yīng)職業(yè)資格證書制度，在教學(xué)內(nèi)容上有所偏向的切入重點(diǎn)，幫助學(xué)生盡早獲得職業(yè)資格證書?？梢砸越柚F(xiàn)代的方便，積極發(fā)展保險(xiǎn)學(xué)科的電子化教育，開發(fā)新的課程與教學(xué)資料，貼合現(xiàn)代化保險(xiǎn)職業(yè)教育的需要?！捕吃O(shè)計(jì)資格認(rèn)證框架保險(xiǎn)職業(yè)資格認(rèn)證體系的建設(shè)也應(yīng)該從本身下手，進(jìn)行合理的框架設(shè)計(jì)，確保資格證書的含金量。結(jié)合實(shí)際，保險(xiǎn)職業(yè)資格認(rèn)證考試應(yīng)該多條理的推進(jìn)，將基礎(chǔ)性的從業(yè)資格考試作為跳板，設(shè)計(jì)一套后續(xù)的升級考試制度。針對不同的業(yè)務(wù)類型，可設(shè)計(jì)專業(yè)化的資格認(rèn)證考試，比方壽險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)與責(zé)任險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介等等，而不能過于籠統(tǒng)粗略地設(shè)計(jì)保險(xiǎn)職業(yè)資格認(rèn)證體系的框架。只要朝著精細(xì)化的方向發(fā)展，能力以職業(yè)資格考試促進(jìn)更多專業(yè)化優(yōu)秀人才的培養(yǎng)。結(jié)合保險(xiǎn)職業(yè)教育體系，可將保險(xiǎn)學(xué)科納入到高條理的學(xué)術(shù)教育當(dāng)中，設(shè)立中等職業(yè)教育、碩士教育、博士教育等不同的等級，促使保險(xiǎn)職業(yè)資格認(rèn)證考試逐步構(gòu)成分級系統(tǒng)，保證每一個(gè)級別考試的含金量，這樣能力促使更多人員自動(dòng)參與到資格認(rèn)證考試中去?！踩辰ㄔO(shè)多方監(jiān)督機(jī)制為了促進(jìn)我們國家保險(xiǎn)職業(yè)資格認(rèn)證體系的健康發(fā)展，應(yīng)該建立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制，融合多方力量對保險(xiǎn)職業(yè)教育和資格認(rèn)證進(jìn)行全面有效的監(jiān)督。詳細(xì)來說，國內(nèi)各相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)聯(lián)絡(luò)與合作，爭取建設(shè)一個(gè)權(quán)威的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，并建立全國范圍內(nèi)的保險(xiǎn)職業(yè)教育與職業(yè)資格認(rèn)證銜接的質(zhì)量保障體系。與此同時(shí)，建立職業(yè)教育質(zhì)量保障委員會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和職業(yè)院校為主的監(jiān)督機(jī)制，對學(xué)校的教學(xué)、辦學(xué)機(jī)構(gòu)的人才培養(yǎng)進(jìn)行考核和監(jiān)督?！菜摹晨粗貞?yīng)用性特點(diǎn)考慮到保險(xiǎn)行業(yè)人才的應(yīng)用型特點(diǎn)，保險(xiǎn)職業(yè)資格認(rèn)證體系的建設(shè)應(yīng)該看重這一特點(diǎn)，走市場化的道路。詳細(xì)來說，保險(xiǎn)公司應(yīng)該鼓勵(lì)在人員工進(jìn)行不斷的學(xué)習(xí)和進(jìn)修，積極參與職業(yè)資格認(rèn)證考試。這就需要企業(yè)結(jié)合本身情況，將保險(xiǎn)職業(yè)資格認(rèn)證與員工的福利、晉升、薪酬待遇聯(lián)絡(luò)起來，構(gòu)成良性的鼓勵(lì)機(jī)制，進(jìn)而保證員工的學(xué)習(xí)熱情，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供充分的人才保障。三、結(jié)束語綜上所述，保險(xiǎn)行業(yè)是我們國家將來的一大主要產(chǎn)業(yè)，對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善生活質(zhì)量有積極的作用。因而，能夠通過改革保險(xiǎn)職業(yè)教育、設(shè)計(jì)合理的頂層框架、建立多方監(jiān)督機(jī)制以及朝著應(yīng)用型人才的培養(yǎng)方向發(fā)展保險(xiǎn)職業(yè)資格認(rèn)證體系。劉擁軍等第6篇：農(nóng)村長期護(hù)理保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)1引言我們國家已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)。2015年底，我們國家60周歲及以上的人口為2.22億，占全部總?cè)丝诘?6.1%；其中，65周歲及以上的人口為1.44億，占全國總?cè)丝诘谋戎貫?0.5%。我們國家的老齡化形勢愈加緊迫，老年人的長期護(hù)理效勞需求也將呈現(xiàn)迅猛增加的態(tài)勢。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的失能老人和空巢家庭不斷增加，傳統(tǒng)家庭的功能的弱化，護(hù)理費(fèi)用上漲以及農(nóng)村的社會(huì)保障水平低，農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題特別嚴(yán)峻，這就使得長期護(hù)理保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)有較大的需求和良好的發(fā)展空間?！按髷?shù)據(jù)〞的興起為農(nóng)村長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提供了一個(gè)新的思路。就我們國家老年人的護(hù)理問題，很多專家學(xué)者做了大量研究，提出政策建議以解決這一問題。荊濤〔2006〕最早提出了長期護(hù)理保險(xiǎn)的這一概念。陳璐、徐南南〔2013〕擬測算出了長期護(hù)理在2010年前的社保繳費(fèi)率水平，對長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展有主要的參考意義。趙如丹，朱建華，馬利多〔2016〕分析了家庭、社區(qū)、機(jī)構(gòu)分別在長期護(hù)理效勞體系中的飾演的角色，同時(shí)也提出了需要建立農(nóng)村老年人長期護(hù)理效勞體系。然而，針對農(nóng)村地區(qū)老年人口的長期護(hù)理研究卻很少。周海珍〔2013〕針對農(nóng)村地區(qū)設(shè)計(jì)了一個(gè)比較合理的農(nóng)村長期護(hù)理保險(xiǎn)方案。荊濤，張一帆〔2015〕在分析我們國家農(nóng)村地區(qū)失能老人和空巢家庭情況的基礎(chǔ)上，結(jié)合我們國家農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)保障情況，提出在我們國家農(nóng)村地區(qū)施行長期護(hù)理保險(xiǎn)的政策建議。綜上所述，國內(nèi)從需求角度出發(fā)的老年護(hù)理文獻(xiàn)，為本文的進(jìn)一步研究提供了深條理啟發(fā)，但是以往研究仍存在下面不足：第一，研究的對象不夠全面且脫離我們國家實(shí)際情況。大多數(shù)文獻(xiàn)的研究對象局限于城市的高齡、失能老年人，而鮮有文獻(xiàn)將農(nóng)村群體納入研究對象。實(shí)際上，農(nóng)村的老年人口數(shù)量早已跨越城鎮(zhèn)地區(qū)，因而，相比較而言長期護(hù)理保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的需求度更高層次。第二，從研究方法來看，相關(guān)研究大多是通過長期護(hù)理保險(xiǎn)的理論層面進(jìn)行分析，較少研究“大數(shù)據(jù)〞與長期護(hù)理保險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)技術(shù)下，今后長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展有了新的思路。正如我們所知，保險(xiǎn)公司在其長期經(jīng)營經(jīng)過中積累了大量的歷史數(shù)據(jù)和信息，這些數(shù)據(jù)是發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)的主要資源。我們能夠運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，采集個(gè)人生活信息數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行分析處理，設(shè)計(jì)合理的農(nóng)村長期護(hù)理保險(xiǎn)。2方案設(shè)計(jì)分析長期護(hù)理保險(xiǎn)是基于老齡化背景產(chǎn)生的新的險(xiǎn)種，具有一般保險(xiǎn)的共同特征，但又有其特殊性。因而長期護(hù)理保險(xiǎn)在農(nóng)村市場的開拓時(shí)，一方面需要考慮當(dāng)下的狀態(tài)，農(nóng)村的社會(huì)保障水平，農(nóng)村的醫(yī)療開支；另一方面也需要考慮保險(xiǎn)公司的承保的利潤和風(fēng)險(xiǎn)。因而若完全采取商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)有的經(jīng)營形式，保險(xiǎn)公司在出于利潤情況下，初期的定價(jià)較高，無法發(fā)揮長期護(hù)理保險(xiǎn)的支撐作用，可能會(huì)使得長期護(hù)理險(xiǎn)難以在低收入的農(nóng)村市場中連續(xù)發(fā)展。因而長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展需要及地方組織提供支持力量，構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)的差別化網(wǎng)絡(luò)格局。最終實(shí)現(xiàn)長期護(hù)理保險(xiǎn)對農(nóng)村居民生活的保障作用。所謂大數(shù)據(jù)指的是牽涉的資料量規(guī)模宏大且當(dāng)前主流軟件工具無法在合理時(shí)間內(nèi)到達(dá)擷取、管理、處理。我們國家大數(shù)據(jù)已深切進(jìn)入很多領(lǐng)域，發(fā)展良好。而大數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)將來發(fā)展的動(dòng)力與工具，分析供需兩方。因而，農(nóng)村長期護(hù)理保險(xiǎn)以大數(shù)據(jù)技術(shù)為發(fā)展工具，其可行性高。在農(nóng)村地區(qū)建立合適農(nóng)村地區(qū)施行的長期護(hù)理保險(xiǎn)方案，一方面利用大數(shù)據(jù)分析需求方，即分析詳細(xì)某一農(nóng)村的失能老人長期護(hù)理需求情況。另一方面利用大數(shù)據(jù)促進(jìn)供應(yīng)方管理，加快長期護(hù)理保險(xiǎn)的供應(yīng)側(cè)改革。實(shí)現(xiàn)根據(jù)農(nóng)村老年人口群體狀態(tài)和市場供應(yīng)情況，及時(shí)調(diào)整、設(shè)計(jì)知足老年人需求的長期護(hù)理保險(xiǎn)方案。2.1建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度多數(shù)老年人當(dāng)下最擔(dān)憂的養(yǎng)老問題就是生病不能自理時(shí)，給后代帶來的壓力以及無人照顧自己。由此可見當(dāng)下社會(huì)保障體系對老年長期護(hù)理方面的需求是一個(gè)真空地帶。為了有效的解決農(nóng)村高齡、失能老人的養(yǎng)老需求，促進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)的可連續(xù)發(fā)展，就必需建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。而長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是以長期護(hù)理保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，多種實(shí)現(xiàn)方式并存。老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立能夠有效的知足老年人的需求，進(jìn)一步完善我們國家的老年社會(huì)保障體系。從短期來看，較為現(xiàn)實(shí)可行的做法是：長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用從醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用中抽取而來；從長期來看，為了使得農(nóng)村長期護(hù)理保險(xiǎn)能夠連續(xù)發(fā)展，必需要建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，不只能夠緩解農(nóng)村老人的醫(yī)療支付能力弱的問題，而且能夠成為長期護(hù)理保險(xiǎn)可連續(xù)性發(fā)展的強(qiáng)大支撐力量。2.2“大數(shù)據(jù)〞技術(shù)下發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的崛起，不僅使得傳統(tǒng)行業(yè)遭到?jīng)_擊，而且?guī)砹艘幌盗行滦彤a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在保險(xiǎn)行業(yè)也是如此。今后的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一定是以大數(shù)據(jù)技術(shù)為工具，充足分析客戶需求，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場的供應(yīng)側(cè)改革，以此到達(dá)精確地把握市場信息。大數(shù)據(jù)對農(nóng)村長期護(hù)理保險(xiǎn)的管理，不僅可行性高，而且節(jié)省了管理成本，為以后相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展也提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。另一方面，當(dāng)下的農(nóng)村市場保險(xiǎn)需求并未被合理的開發(fā)，可操作性強(qiáng)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的逐步完善，農(nóng)村長期護(hù)理保險(xiǎn)能夠采用“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)〞形式。針對農(nóng)村市場，能夠利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)積極宣傳長期護(hù)理保險(xiǎn)，線上、線下同時(shí)運(yùn)作，加強(qiáng)農(nóng)民對長期護(hù)理保險(xiǎn)的了解，刺激其潛在需求。保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出具有實(shí)用性的長期護(hù)理保險(xiǎn)及相關(guān)產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)村居民的有效需求，開發(fā)出更多合適農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。3相關(guān)政策建議3.1培養(yǎng)護(hù)理人才農(nóng)村長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，必定離不開農(nóng)村護(hù)理市場的完善。當(dāng)下的農(nóng)村護(hù)理市場仍然方興未艾。長期護(hù)理效勞水安然平靜效勞質(zhì)量，直接影響了他們對護(hù)理效勞的需求增減。農(nóng)村長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展迫切地需要高質(zhì)量的護(hù)理人才隊(duì)伍。因而，在長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展中，培育護(hù)理市場，擴(kuò)大護(hù)理人員隊(duì)伍，加強(qiáng)護(hù)理人員專業(yè)培訓(xùn)都是必不可少的，相關(guān)專業(yè)人員如醫(yī)療護(hù)理效勞、心理咨詢、保險(xiǎn)精算、管理人員，為老年長期護(hù)理保險(xiǎn)創(chuàng)造組織、技術(shù)和人員隊(duì)伍條件，同時(shí)也帶動(dòng)了勞動(dòng)者就業(yè)，促進(jìn)老年產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。3.2稅收優(yōu)惠政策當(dāng)下我們國家的保險(xiǎn)市場并不完善，長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展還存在一定的困難。因而為了鼓勵(lì)農(nóng)村長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，應(yīng)該制訂相關(guān)的政策，為長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境。首先，對于社會(huì)性長期護(hù)理保險(xiǎn)，需要制訂相關(guān)的補(bǔ)助政策。能夠參考新型農(nóng)村合作醫(yī)療的發(fā)展，在長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展初期時(shí)，發(fā)揮其本身的公信力，鼓勵(lì)并引導(dǎo)農(nóng)村居民購買長期護(hù)理保險(xiǎn)，最后根據(jù)詳細(xì)業(yè)務(wù)種類進(jìn)行相應(yīng)的財(cái)務(wù)補(bǔ)助，以此緩解農(nóng)村家庭壓力，增長農(nóng)村人群投保意愿。其次，對于商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)，需要給予一定的稅收優(yōu)惠政策，在所得稅方面給予適當(dāng)?shù)臏p免或是到達(dá)一定銷售額進(jìn)行補(bǔ)助等，以此鼓勵(lì)商業(yè)性的長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，以刺激長期護(hù)理保險(xiǎn)的有效供應(yīng)，完善農(nóng)村長期護(hù)理保險(xiǎn)市場。3.3加強(qiáng)民眾對長期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)知度我們國家傳統(tǒng)觀念影響深切厚重，老人排擠專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、護(hù)理機(jī)構(gòu)，以至對于后代以外的人的照顧也難以承受。同時(shí)，后代也以為照料老人親力親為是“孝〞的表現(xiàn)，再加上社會(huì)輿論的壓力，導(dǎo)致了后代在照料老人時(shí)感到力不從心，但也不肯意將老人送至養(yǎng)老院。這不僅降低了生活質(zhì)量，阻礙了長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，還反映了民眾的保險(xiǎn)意識軟弱，對長期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知度不夠。因而，應(yīng)該通太多渠道宣傳長期護(hù)理保險(xiǎn)對老人、后代、家庭、社會(huì)的積極作用，讓人們認(rèn)識長期護(hù)理保險(xiǎn)既能夠讓老人安度晚年，又能夠減輕家庭負(fù)擔(dān)，還是社會(huì)發(fā)展的必定趨勢，為施行長期護(hù)理保險(xiǎn)制度創(chuàng)造積極的思想輿論環(huán)境，實(shí)現(xiàn)長期護(hù)理保險(xiǎn)的可連續(xù)發(fā)展。黃珊珊第7篇：淺談怎樣切實(shí)有效發(fā)揮信譽(yù)保險(xiǎn)的作用一、信譽(yù)保險(xiǎn)的作用賒銷為企業(yè)增長了銷售規(guī)模，提升了市場占領(lǐng)率，擴(kuò)大了品牌影響力。另一方面，賒銷也為企業(yè)帶來了應(yīng)收賬款，以至壞賬?，F(xiàn)如今“現(xiàn)金為王〞的理念越發(fā)深切進(jìn)入人心，客戶能否能按時(shí)、足額歸還欠款，構(gòu)成現(xiàn)金流，從新注入企業(yè)，成為企業(yè)愈加關(guān)注的事項(xiàng)。據(jù)專業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，在發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)逾期應(yīng)收賬款占銷售總額的0.25%至0.5%；我們國家企業(yè)逾期應(yīng)收賬款占銷售總額的5%左右，其中最終無法收回的逾期賬款占10%。我們國家企業(yè)不同水平地面臨“不賒銷等死，賒銷找死〞的為難場面。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國企業(yè)每年因信譽(yù)管理缺陷造成的財(cái)政費(fèi)用、管理費(fèi)用和銷售費(fèi)用，平均占銷售收入的14%，而西方企業(yè)相應(yīng)值約為3%。信譽(yù)保險(xiǎn)的出現(xiàn)為賒銷提供了保障，有助于防備轉(zhuǎn)移信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部管控。首先，保險(xiǎn)條款約定的賠付比例通常覆蓋了絕大部分債權(quán)，一旦出險(xiǎn)賠付則將有效分散風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在確認(rèn)投保方債權(quán)及金額后，將根據(jù)賠付比例先行賠付。之后，若應(yīng)收賬款全額收回，保險(xiǎn)公司還將對應(yīng)比例款項(xiàng)進(jìn)行償付。例如：應(yīng)收賬款1000萬元，賠付比例為90%。保險(xiǎn)公司確認(rèn)定損核賠首先為900萬元。之后，保險(xiǎn)公司對收回的款項(xiàng)將根據(jù)10%的比例支付給投保方。若應(yīng)收賬款全額收回，則投保方還將收到100萬元〔1000萬元的10%〕。其次，保險(xiǎn)條款設(shè)置相對嚴(yán)謹(jǐn)，所規(guī)定內(nèi)容能夠借鑒至內(nèi)部管理要求之中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)以信譽(yù)保險(xiǎn)為全面風(fēng)險(xiǎn)管理的主要抓手，加強(qiáng)內(nèi)部管控。保險(xiǎn)條款對于業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)、所需單據(jù)都有所要求，可一并結(jié)合在制度要求規(guī)范之中，進(jìn)而降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，信譽(yù)保險(xiǎn)保單項(xiàng)下可對于不同客戶申請信譽(yù)限額，且一次審批可循環(huán)使用，更具可操作性。信譽(yù)限額只需信譽(yù)保險(xiǎn)公司審批，審批流程相對簡單，且信譽(yù)保險(xiǎn)公司的反應(yīng)時(shí)效性也相對較強(qiáng)。二、對于信譽(yù)保險(xiǎn)的誤區(qū)〔一〕夸張保險(xiǎn)作用，以為信譽(yù)保險(xiǎn)能夠完全分散風(fēng)險(xiǎn)信譽(yù)保險(xiǎn)對于因客戶拖欠、破產(chǎn)或無力償付債務(wù)的情形，且在知足保險(xiǎn)條款要求后將發(fā)揮作用。一些單位過分夸張了信譽(yù)保險(xiǎn)的作用，以為只要上了信譽(yù)保險(xiǎn)就能夠完全分散信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，即使出現(xiàn)無法從客戶收回款項(xiàng)的情況，還能夠從保險(xiǎn)公司收回，從此高枕無憂，忽略了信譽(yù)保險(xiǎn)對于實(shí)際業(yè)務(wù)操作中的要求。實(shí)際上，投保了信譽(yù)保險(xiǎn)非但不是萬事大吉，相反，保險(xiǎn)條款對于業(yè)務(wù)操作提出了更多的要求與限制。針對詳細(xì)操作或條款，即使符合法律法規(guī)，但卻沒有知足保險(xiǎn)條款的要求，保險(xiǎn)公司也將會(huì)降低賠償比例，以至不予賠償。最終導(dǎo)致投保單位陷入保險(xiǎn)不保險(xiǎn)的為難境地，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)沒有能有效分散，企業(yè)面臨資產(chǎn)損失?！捕潮ｋU(xiǎn)條款專業(yè)性強(qiáng)，以為完全聽?wèi){保險(xiǎn)公司指點(diǎn)即可保單條款使用保險(xiǎn)專業(yè)用語，邏輯非常嚴(yán)謹(jǐn)，投保單位很少接觸信譽(yù)保險(xiǎn)條款，以為即便看了也看不明白，有了事情不加判定，就等著保險(xiǎn)公司指點(diǎn)。保險(xiǎn)公司通常從有利于其后續(xù)追償?shù)慕嵌瓤紤]，有可能會(huì)出現(xiàn)“過渡防衛(wèi)〞的情況。從久遠(yuǎn)考慮，可能會(huì)影響到投保單位日常業(yè)務(wù)的開展。三、切實(shí)有效發(fā)揮信譽(yù)保險(xiǎn)作用的辦法〔一〕專設(shè)機(jī)構(gòu)明確職責(zé)，相關(guān)部門通力配合裝備專門的部門或人員負(fù)責(zé)信譽(yù)保險(xiǎn)的相關(guān)事宜，將起到事半功倍的效果。一方面有利于明確職責(zé)，理清工作流程；另一方面，與內(nèi)、外部溝通的質(zhì)量、效率相對較高，有利于工作的開展。信譽(yù)保險(xiǎn)條款中約定，投保單位應(yīng)根據(jù)保單規(guī)定履行義務(wù)；若因投保單位一方未履行應(yīng)盡的義務(wù)而影響信譽(yù)保險(xiǎn)公司的利益時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)降低賠償比例、回絕承當(dāng)賠償責(zé)任或解除保單，且不退還已收保險(xiǎn)費(fèi)。由此，深切進(jìn)入研讀保險(xiǎn)保單并正確運(yùn)用的作用不容忽視。為避免片面理解保單涵義，不僅需要自學(xué)，更需要及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通，請其配合培訓(xùn)，并針對本公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行有針對性的答疑解惑。所專設(shè)的部門或人員能夠全面且有針對性地對保險(xiǎn)條款進(jìn)行學(xué)習(xí)，指點(diǎn)并監(jiān)督內(nèi)部業(yè)務(wù)前期評估、信譽(yù)額度申請與使用、出運(yùn)申報(bào)、應(yīng)收賬款到期前提示及逾期預(yù)警、索賠等一系列環(huán)節(jié)，直接與保險(xiǎn)公司聯(lián)絡(luò)獲得一手信息，并及時(shí)將某項(xiàng)業(yè)務(wù)所碰到的情況及應(yīng)對方式進(jìn)行總結(jié)，舉一反三，提升效率。更好發(fā)揮信譽(yù)保險(xiǎn)作用，不僅需要專設(shè)部門或人員，相關(guān)部門也應(yīng)發(fā)揮不可替代的作用。業(yè)務(wù)部門作為業(yè)務(wù)的履行者，直接與上下游合作伙伴接觸，信息、感受更為直接，更容易發(fā)現(xiàn)客戶資信情況的變化。業(yè)務(wù)部門不僅需要對于信譽(yù)保險(xiǎn)有整體的把握，以便在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中順利運(yùn)用；而且應(yīng)及時(shí)反應(yīng)上下游合作伙伴的實(shí)時(shí)信息，供內(nèi)部參考。例如，保險(xiǎn)條款約定對于投保人已經(jīng)知道或應(yīng)該知道合作伙伴信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)就不該繼續(xù)交付貨物或提供勞務(wù)。業(yè)務(wù)部門在得悉或推斷合作方可能出現(xiàn)違約情形時(shí)，需暫停合作，待合作方資信狀態(tài)變好時(shí)再與其繼續(xù)合作，切不可以為金額較小不傷大局而貿(mào)然合作。財(cái)政部在付款環(huán)節(jié)增長對于信譽(yù)額度使用的審核，及時(shí)通報(bào)合作伙伴回款情況，定期配合分析合作伙伴的公開披露數(shù)據(jù)等。各部門關(guān)注角度考慮問題方式雖不盡一樣，但互相配合、支持，從投保單位內(nèi)部協(xié)同方面確保信譽(yù)保險(xiǎn)發(fā)揮最大效力?！捕趁庳?zé)條款不可逾越日常操作中，應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)信譽(yù)保險(xiǎn)條款的相關(guān)要求加強(qiáng)落實(shí)。十分是對于免責(zé)條款所述的各種情況，更是不能逾越的紅線，需要絕對避免。1、針對于避免上下游關(guān)聯(lián)方關(guān)系的情況一方面可通過公開網(wǎng)站進(jìn)行查詢。對于一般企業(yè)，可查詢“國家企業(yè)信譽(yù)信息公示系統(tǒng)〔〕〞。對于上市企業(yè)，可通過各企業(yè)所公開披露的持股信息查詢。除此之外，信譽(yù)保險(xiǎn)公司或第三方資信評級公司可以提供資信調(diào)查的效勞。信譽(yù)保險(xiǎn)公司所提供的資信報(bào)告對于股權(quán)關(guān)系列示重要以目的企業(yè)的母、子、分公司為主。另一方面，需要業(yè)務(wù)員在與上下游溝通的經(jīng)過中采集一手信息，關(guān)注上下游合作伙伴能否存在注冊地或辦公地點(diǎn)一樣或相近、人員重合的情況等，避免未予披露的關(guān)聯(lián)關(guān)系導(dǎo)致保險(xiǎn)無效。2、針對實(shí)體貨物交接信譽(yù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，投保方與上下游合作伙伴交易的相關(guān)貿(mào)易和物流憑證是索賠的需要資料。若僅為所有權(quán)憑證交付，而無實(shí)體貨物交付，則信譽(yù)保險(xiǎn)公司不承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。除此之外，作為國有企業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的國資委也已明確提出“嚴(yán)禁開展無商品實(shí)物、無貨權(quán)流傳或原地轉(zhuǎn)庫的融資性貿(mào)易〞的管理要求，企業(yè)需嚴(yán)格遵照，堅(jiān)決杜絕。投保單位在與合作伙伴的交易經(jīng)過中應(yīng)采集齊全物流單據(jù)，作為有利支撐貨物流轉(zhuǎn)的可靠證據(jù)。若為投保方負(fù)責(zé)運(yùn)輸，則物流單據(jù)相對易于采集，需要請內(nèi)部運(yùn)輸部門提供所派車輛司機(jī)、車牌、對應(yīng)合同編號及貨物內(nèi)容等。當(dāng)前，直運(yùn)運(yùn)輸形式〔即直接由上游供給商負(fù)責(zé)將貨物運(yùn)送至下游客戶〕因其高效、經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，更為普遍使用。針對直運(yùn)業(yè)務(wù)，需要在合作之初即與上下游合作方溝通，將單據(jù)獲取作為合同履行的前置程序，請其配合提供相關(guān)物流單據(jù)。單據(jù)所包含內(nèi)容同樣與投保方負(fù)責(zé)運(yùn)輸?shù)男问揭粯??！踩称渌麠l款嚴(yán)格履行除免責(zé)條款外的其他條款，雖不致保險(xiǎn)失效，但是仍要高度看重，并嚴(yán)格履行，避免出現(xiàn)因與保險(xiǎn)條款定義不一致而造成的不需要麻煩。1、按時(shí)、按標(biāo)準(zhǔn)出運(yùn)申報(bào)〔信譽(yù)限額審批表〕是保險(xiǎn)公司對于所申請合作伙伴信譽(yù)限額的正式批復(fù)，不能漏過任何一個(gè)信息。〔審批表〕中的信息包含：買方代碼〔保險(xiǎn)公司使用〕、買方組織機(jī)構(gòu)代碼、買方名稱、買方地址、信譽(yù)限額金額、賠償比例、信譽(yù)限額、生效日期、失效日期等。十分值得留意的是，買方名稱、買方地址需與所申請信息完全一致，否則將無法使用。通常情況下，信譽(yù)限額在所規(guī)定的閑置期內(nèi)能夠循環(huán)使用，且信譽(yù)限額相對固定。但是，也存在部分限額會(huì)單獨(dú)在“失效日期〞中標(biāo)注詳細(xì)日期的情況，以及保險(xiǎn)公司會(huì)在合作伙伴發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)調(diào)整或撤銷其信譽(yù)限額的情形。根據(jù)〔審批表〕以及保險(xiǎn)條款完成簽約，之后的出運(yùn)申報(bào)質(zhì)量將直接決定信譽(yù)保險(xiǎn)能否能夠生效。貨物一旦出運(yùn)，應(yīng)根據(jù)信譽(yù)保險(xiǎn)所規(guī)定的要求提交出運(yùn)申報(bào)。各業(yè)務(wù)員應(yīng)將出運(yùn)的相關(guān)資料〔合同、物流憑單、簽收單、驗(yàn)收單等〕交由內(nèi)部信保人員統(tǒng)一申報(bào)并二次審核，以防止出現(xiàn)因操作原因造成的沒有能申報(bào)或申報(bào)毛病。內(nèi)部信保人員一方面需要審核相關(guān)資料能否符合信譽(yù)保險(xiǎn)要求；另一方面在出運(yùn)提交后，還需關(guān)注保險(xiǎn)公司審核確認(rèn)情況，以避免出現(xiàn)沒有能成功生成保單的情況。除此之外，出運(yùn)還將影響信譽(yù)限額的連續(xù)使用。信譽(yù)保險(xiǎn)中會(huì)對客戶的信譽(yù)限額設(shè)