風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理課件

第一章風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理第一章風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理1為什么要保險(xiǎn)?為什么要保險(xiǎn)?2無(wú)時(shí)不在，無(wú)所不有的危險(xiǎn)２００３年夏，淮河流域遭受特大洪澇襲擊，僅地處淮河中游的潁上縣就有１６０萬(wàn)畝耕地受災(zāi)，倒房４．６萬(wàn)間，直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)十幾億元，全流域的損失更是高達(dá)百億元以上２００３年２月２４日，新疆喀什地區(qū)發(fā)生里氏６．８級(jí)地震，地震受災(zāi)范圍達(dá)２２５１７平方公里，受災(zāi)人口達(dá)十余萬(wàn)人。初步評(píng)估，地震造成的損失總額為１２．９６億元人民幣２００３年８月１６日內(nèi)蒙古東南部遭遇７００年不遇地震臺(tái)風(fēng)“杜鵑”數(shù)次登陸廣東，中心風(fēng)力達(dá)１２級(jí)以上我國(guó)民政部有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，中國(guó)每年的自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失在５００—６００億元之間，平均下來(lái)，每天都要因此損失１個(gè)多億無(wú)時(shí)不在，無(wú)所不有的危險(xiǎn)２００３年夏，淮河流域遭受特大洪澇襲3內(nèi)蒙古東南部遭遇７００年不遇地震

北京時(shí)間２００３年８月１６日１８時(shí)５８分，北緯４３．９度，東經(jīng)１１９．７度，發(fā)生５．９級(jí)地震，震中位于內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林郭勒盟西烏珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、阿魯科爾沁旗一帶。此次地震是赤峰市歷史上７００多年來(lái)最大的一次地震，遠(yuǎn)在７００公里之外的北京有明顯震感內(nèi)蒙古東南部遭遇７００年不遇地震北京時(shí)間２4天降汽車輪胎砸死路人

一位２２歲的青年老板被從天而降的輪胎砸死了！

２００１年５月１４日中午，上海祥盛醫(yī)療器械廠的一輛金龍面包車在上海市內(nèi)環(huán)高架路上（準(zhǔn)高速公路，全封閉無(wú)紅綠燈）行駛時(shí)，左后車輪連帶同半軸突然飛出，車輪翻滾著越過(guò)高架欄桿，從５米高空墜落。司機(jī)在反光鏡里看到這驚人的一幕，趕緊剎車，還好，缺了一只輪子的小車安全停下了?？墒牵旅媛飞系男腥丝删蜎](méi)有這么幸運(yùn)，輪胎正巧擊中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的頭部。鄰近市民只聽(tīng)到“嘭”地一聲巨響，一個(gè)人應(yīng)聲倒地，一只汽車輪胎帶著半軸，像把倒撐的傘一樣躺在路邊。周磊經(jīng)醫(yī)院搶救無(wú)效死亡，死因是顱腦外傷引起顱腦出血。天降汽車輪胎砸死路人

一位２２歲的青年老板被從天而降的輪胎砸5北京2004年元宵晚會(huì)踩踏事故死亡37人傷15人一定不會(huì)是你嗎？北京2004年元宵晚會(huì)踩踏事故死亡37人6第一章風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理7第一章風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理8第一章風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理9保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)商品關(guān)系

指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間遵循商品等價(jià)交換原則，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同的法律形式確定雙方的權(quán)利與義務(wù)，

實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償功能

保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)商品關(guān)系10保險(xiǎn)商品關(guān)系保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系

保險(xiǎn)當(dāng)事人與保險(xiǎn)中介之間的關(guān)系

保險(xiǎn)企業(yè)之間的關(guān)系

國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)系

保險(xiǎn)商品關(guān)系保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系11保險(xiǎn)學(xué)的研究?jī)?nèi)容保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的保險(xiǎn)商品關(guān)系

保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的非商品性保險(xiǎn)關(guān)系

法律

數(shù)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)的研究?jī)?nèi)容保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的保險(xiǎn)商品關(guān)系12保險(xiǎn)學(xué)的主要內(nèi)容保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)基礎(chǔ)：數(shù)理基礎(chǔ)法律基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)基本原則保險(xiǎn)種類財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任、政策保險(xiǎn)等等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)流程：險(xiǎn)種開發(fā)、展業(yè)、承保、理賠準(zhǔn)備金提取、資金運(yùn)用等保險(xiǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)學(xué)的主要內(nèi)容保險(xiǎn)概述13學(xué)習(xí)方法結(jié)合課外書、報(bào)紙、電視、刊物、因特網(wǎng)學(xué)習(xí)。要有意識(shí)的關(guān)注經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)生的大事，試著用理論去分析。比如，在入世問(wèn)題上，入世對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)到底帶來(lái)何種影響，為什么？國(guó)家隊(duì)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的渠道的調(diào)整，為什么？保險(xiǎn)公司的在職問(wèn)題為什么在目前才被提上議事日程？保險(xiǎn)的營(yíng)銷方式的發(fā)展趨勢(shì)是什么？我國(guó)的百姓的保險(xiǎn)意識(shí)為什么比較低下？注意預(yù)習(xí)、復(fù)習(xí)。聽(tīng)課過(guò)程中存在的問(wèn)題，及時(shí)和老師溝通，防止推到考試時(shí)提意見(jiàn)。學(xué)習(xí)方法結(jié)合課外書、報(bào)紙、電視、刊物、因特網(wǎng)學(xué)習(xí)。要有意識(shí)的14學(xué)習(xí)參考資料學(xué)習(xí)參考資料15上完課不要這樣保險(xiǎn)學(xué)上完課不要這樣保險(xiǎn)學(xué)16第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)（一）風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)是可測(cè)定的不確定性；風(fēng)險(xiǎn)是指發(fā)生某以經(jīng)濟(jì)損失的不確定性；風(fēng)險(xiǎn)是一種無(wú)法預(yù)料的、其實(shí)質(zhì)后果可能不同于預(yù)測(cè)后果的傾向；損失的可能即為風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)特定情況下關(guān)于未來(lái)結(jié)果的客觀疑慮等。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)17第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述本教材對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義是：風(fēng)險(xiǎn)是一種損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。這概念強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)所具有的三個(gè)特性：客觀性、損失性和不確定性。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述本教材對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義是：18受傷1/3溺水死亡1/5000難產(chǎn)1/6配偶被動(dòng)吸煙死于肺癌1/60000車禍1/12死于手術(shù)并發(fā)癥1/80000心臟病突發(fā)1/77中毒死亡1/86000死于心臟病1/340騎自行車死于車禍1/130000死于中風(fēng)1/1700吃東西噎死1/160000死于突發(fā)事件1/2900死于飛機(jī)失事1/250000死于車禍1/5000被空中墜落物砸死1/290000死于懷孕生產(chǎn)1/14000觸電死亡1/350000染上艾滋病1/5700死于浴缸中1/1000000自殺（女性）1/20000墜落床下而死1/2000000自殺（男性）1/5000被動(dòng)物咬死1/2000000墜落死亡1/20000被龍卷風(fēng)刮走摔死1/200000死于工傷1/26000凍死1/3000000行走時(shí)被撞死1/40000被謀殺1/11000死于火災(zāi)1/5000糖尿病1/35受傷1/3溺水死亡1/5000難產(chǎn)1/6配偶被動(dòng)吸煙死于肺癌19第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述（二）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素1、風(fēng)險(xiǎn)因素：引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。包括：（1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：有形的并能直接影響事物物理功能的因素。即某一標(biāo)的物本身所具有的足以引起或增加損失的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的客觀原因和條件。（2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的品德品質(zhì)有關(guān)的無(wú)形的因素，即由于個(gè)人不誠(chéng)實(shí)，不正直或不軌企圖促成風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的原因或條件。（3）行為風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形因素。即由于個(gè)人疏忽大意、過(guò)失，以致于增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)或擴(kuò)大損失程度的原因和條件。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述（二）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素20第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述2，風(fēng)險(xiǎn)事故：直接造成財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。

問(wèn)題：以下哪種情況屬于風(fēng)險(xiǎn)事故？某家庭被盜；一位癌癥患者死亡。3，損失：非故意的，非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。其條件包括：不可預(yù)料和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述2，風(fēng)險(xiǎn)事故：直接造成財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡21第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)確定保險(xiǎn)責(zé)任有著重要意義。只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故為保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，所造成的損失才能獲得保險(xiǎn)賠償。

例：一位心臟病患者投保了意外傷害險(xiǎn)。某日被突如其來(lái)的汽車緊急剎車驚嚇而亡。能否獲得保險(xiǎn)賠償？

不能。因?yàn)槠嚲o急剎車只是風(fēng)險(xiǎn)因素，而不是風(fēng)險(xiǎn)事故。引起被保險(xiǎn)人死亡的直接原因是心臟病。如被汽車撞死，則可獲得賠償。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)確定保險(xiǎn)責(zé)任有著22第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述二、風(fēng)險(xiǎn)的種類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)

基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)

純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述二、風(fēng)險(xiǎn)的種類23第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念1、風(fēng)險(xiǎn)管理(Riskmanagement)是經(jīng)濟(jì)單位透過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展：起源于美國(guó)，1929年的大危機(jī)后保險(xiǎn)中的除外責(zé)任

從單純的專家風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)到以經(jīng)營(yíng)管理為重的全面的風(fēng)險(xiǎn)管理第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念24二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法對(duì)于某一特定的風(fēng)險(xiǎn)，人們可以使用以下幾種管理方法：風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策和風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)對(duì)策，當(dāng)然也可以采用上述兩種或更多方法的綜合。1.回避回避是指人們?cè)O(shè)法避免損失發(fā)生的可能性。這種對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法具有以下特點(diǎn)：（1）回避風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)是可能的，但是不太可行。（2）回避某一種風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一種風(fēng)險(xiǎn)。（3）回避風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益受損。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法對(duì)于某一特定的風(fēng)險(xiǎn)，人們可以使用以下幾25損失控制防損與減損防損即通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生，其目的在于努力減少發(fā)生損失的可能性；而減損則是為了盡量減輕損失的程度。損失控制防損與減損26損失融資自留自留即由企業(yè)或個(gè)人自己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。人們自留某些風(fēng)險(xiǎn)往往出于三種不同的情況：第一種情況：人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性估計(jì)不足。第二種情況：人們經(jīng)過(guò)慎重考慮決定自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。第三種情況：在有些情況下，人們通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的認(rèn)真分析與權(quán)衡，決定全部或部分地由自己來(lái)承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)。損失融資自留27損失融資轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移是通過(guò)一定的方式，將風(fēng)險(xiǎn)從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)主體。從當(dāng)今的社會(huì)來(lái)看，較為常見(jiàn)的有以下幾種：（1）公司組織在公司這種組織形式中，企業(yè)是一個(gè)獨(dú)立的法人，股東的個(gè)人財(cái)產(chǎn)與企業(yè)的財(cái)產(chǎn)是分離的。企業(yè)如果經(jīng)營(yíng)失敗，股東的損失僅限于他們?cè)谠撈髽I(yè)的投資部分。（2）合同安排合同安排是指通過(guò)買賣合同中的保證條款來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)損失融資轉(zhuǎn)移28損失融資（3）委托保管委托保管是指將個(gè)人財(cái)產(chǎn)交由他人進(jìn)行保護(hù)、服務(wù)和處理等。（4）購(gòu)買保險(xiǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)即投保人或被保險(xiǎn)人將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)。損失融資（3）委托保管29三、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（環(huán)節(jié)）（一）目標(biāo)的建立（二）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別（三）風(fēng)險(xiǎn)的衡量（四）風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇（控制法和財(cái)務(wù)法）（五）計(jì)劃的實(shí)施（六）檢查和評(píng)估三、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（環(huán)節(jié)）30風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程

風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程包括風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)處理和風(fēng)險(xiǎn)管理效果的評(píng)估等。1．風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定這一總目標(biāo)可分解為兩部分：損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。（1）損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)降低損失成本減輕和消除精神壓力風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程包括風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定、風(fēng)31風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程（2）損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)維持企業(yè)的生存生產(chǎn)能力的保持與利潤(rùn)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)保持企業(yè)的服務(wù)能力履行社會(huì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程（2）損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)32風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程2．風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，是在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之前，運(yùn)用各種方法系統(tǒng)地、全面地、連續(xù)地認(rèn)識(shí)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，以及分析風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。風(fēng)險(xiǎn)分析問(wèn)詢法保險(xiǎn)營(yíng)銷的特點(diǎn)外部環(huán)境分析法財(cái)務(wù)報(bào)表分析法流程分析風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程2．風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別33風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程3．風(fēng)險(xiǎn)的衡量

風(fēng)險(xiǎn)的衡量是對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的損失概率和損失程度進(jìn)行估算，用以評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度，為選擇風(fēng)險(xiǎn)處理方法和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)。通常對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的衡量包括三個(gè)方面的內(nèi)容：損失概率、損失程度和損失的變異性。（1）損失概率又稱損失機(jī)會(huì)，是指風(fēng)險(xiǎn)損失在一定時(shí)間范圍內(nèi)實(shí)際發(fā)生損失或預(yù)期發(fā)生損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比值。（2）損失程度：標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度。風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程3．風(fēng)險(xiǎn)的衡量34風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程4．選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)方式在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和衡量以后，風(fēng)險(xiǎn)管理者接下來(lái)需要做的事情就是選擇應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的各種方法。這些方法可以分為控制法和財(cái)務(wù)法兩類。在選擇采用何種處理方法處理某種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以參考圖1—3種的選擇方案。損失程度損失頻率低

高

高

損失抑制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

風(fēng)險(xiǎn)回避損失預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)自留

風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程4．選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)方式損失程度損失頻率低高35風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程5．計(jì)劃的實(shí)施6．檢查和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)檢查和評(píng)估是對(duì)所采取的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策的實(shí)用性和效益型及實(shí)施情況進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程5．計(jì)劃的實(shí)施36第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理三、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系1．風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的共同對(duì)象2．保險(xiǎn)是完善風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要內(nèi)容3．加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是提高保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益的重要手段第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理三、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系37第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理四、可保風(fēng)險(xiǎn)及其條件純粹風(fēng)險(xiǎn)不確定性大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性導(dǎo)致重大損失的可能不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理四、可保風(fēng)險(xiǎn)及其條件38復(fù)習(xí)思考題什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)的特征有哪些？風(fēng)險(xiǎn)因素有哪幾部分組成？它們有何關(guān)系？如何對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類？風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程包括那幾個(gè)步驟？風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)有何關(guān)系？可保風(fēng)險(xiǎn)的條件復(fù)習(xí)思考題什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)的特征有哪些？39第一章風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理第一章風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理40為什么要保險(xiǎn)?為什么要保險(xiǎn)?41無(wú)時(shí)不在，無(wú)所不有的危險(xiǎn)２００３年夏，淮河流域遭受特大洪澇襲擊，僅地處淮河中游的潁上縣就有１６０萬(wàn)畝耕地受災(zāi)，倒房４．６萬(wàn)間，直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)十幾億元，全流域的損失更是高達(dá)百億元以上２００３年２月２４日，新疆喀什地區(qū)發(fā)生里氏６．８級(jí)地震，地震受災(zāi)范圍達(dá)２２５１７平方公里，受災(zāi)人口達(dá)十余萬(wàn)人。初步評(píng)估，地震造成的損失總額為１２．９６億元人民幣２００３年８月１６日內(nèi)蒙古東南部遭遇７００年不遇地震臺(tái)風(fēng)“杜鵑”數(shù)次登陸廣東，中心風(fēng)力達(dá)１２級(jí)以上我國(guó)民政部有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，中國(guó)每年的自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失在５００—６００億元之間，平均下來(lái)，每天都要因此損失１個(gè)多億無(wú)時(shí)不在，無(wú)所不有的危險(xiǎn)２００３年夏，淮河流域遭受特大洪澇襲42內(nèi)蒙古東南部遭遇７００年不遇地震

北京時(shí)間２００３年８月１６日１８時(shí)５８分，北緯４３．９度，東經(jīng)１１９．７度，發(fā)生５．９級(jí)地震，震中位于內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林郭勒盟西烏珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、阿魯科爾沁旗一帶。此次地震是赤峰市歷史上７００多年來(lái)最大的一次地震，遠(yuǎn)在７００公里之外的北京有明顯震感內(nèi)蒙古東南部遭遇７００年不遇地震北京時(shí)間２43天降汽車輪胎砸死路人

一位２２歲的青年老板被從天而降的輪胎砸死了！

２００１年５月１４日中午，上海祥盛醫(yī)療器械廠的一輛金龍面包車在上海市內(nèi)環(huán)高架路上（準(zhǔn)高速公路，全封閉無(wú)紅綠燈）行駛時(shí)，左后車輪連帶同半軸突然飛出，車輪翻滾著越過(guò)高架欄桿，從５米高空墜落。司機(jī)在反光鏡里看到這驚人的一幕，趕緊剎車，還好，缺了一只輪子的小車安全停下了。可是，下面路上的行人可就沒(méi)有這么幸運(yùn)，輪胎正巧擊中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的頭部。鄰近市民只聽(tīng)到“嘭”地一聲巨響，一個(gè)人應(yīng)聲倒地，一只汽車輪胎帶著半軸，像把倒撐的傘一樣躺在路邊。周磊經(jīng)醫(yī)院搶救無(wú)效死亡，死因是顱腦外傷引起顱腦出血。天降汽車輪胎砸死路人

一位２２歲的青年老板被從天而降的輪胎砸44北京2004年元宵晚會(huì)踩踏事故死亡37人傷15人一定不會(huì)是你嗎？北京2004年元宵晚會(huì)踩踏事故死亡37人45第一章風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理46第一章風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理47第一章風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理48保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)商品關(guān)系

指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間遵循商品等價(jià)交換原則，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同的法律形式確定雙方的權(quán)利與義務(wù)，

實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償功能

保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)商品關(guān)系49保險(xiǎn)商品關(guān)系保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系

保險(xiǎn)當(dāng)事人與保險(xiǎn)中介之間的關(guān)系

保險(xiǎn)企業(yè)之間的關(guān)系

國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)系

保險(xiǎn)商品關(guān)系保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系50保險(xiǎn)學(xué)的研究?jī)?nèi)容保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的保險(xiǎn)商品關(guān)系

保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的非商品性保險(xiǎn)關(guān)系

法律

數(shù)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)的研究?jī)?nèi)容保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的保險(xiǎn)商品關(guān)系51保險(xiǎn)學(xué)的主要內(nèi)容保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)基礎(chǔ)：數(shù)理基礎(chǔ)法律基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)基本原則保險(xiǎn)種類財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任、政策保險(xiǎn)等等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)流程：險(xiǎn)種開發(fā)、展業(yè)、承保、理賠準(zhǔn)備金提取、資金運(yùn)用等保險(xiǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)學(xué)的主要內(nèi)容保險(xiǎn)概述52學(xué)習(xí)方法結(jié)合課外書、報(bào)紙、電視、刊物、因特網(wǎng)學(xué)習(xí)。要有意識(shí)的關(guān)注經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)生的大事，試著用理論去分析。比如，在入世問(wèn)題上，入世對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)到底帶來(lái)何種影響，為什么？國(guó)家隊(duì)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的渠道的調(diào)整，為什么？保險(xiǎn)公司的在職問(wèn)題為什么在目前才被提上議事日程？保險(xiǎn)的營(yíng)銷方式的發(fā)展趨勢(shì)是什么？我國(guó)的百姓的保險(xiǎn)意識(shí)為什么比較低下？注意預(yù)習(xí)、復(fù)習(xí)。聽(tīng)課過(guò)程中存在的問(wèn)題，及時(shí)和老師溝通，防止推到考試時(shí)提意見(jiàn)。學(xué)習(xí)方法結(jié)合課外書、報(bào)紙、電視、刊物、因特網(wǎng)學(xué)習(xí)。要有意識(shí)的53學(xué)習(xí)參考資料學(xué)習(xí)參考資料54上完課不要這樣保險(xiǎn)學(xué)上完課不要這樣保險(xiǎn)學(xué)55第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)（一）風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)是可測(cè)定的不確定性；風(fēng)險(xiǎn)是指發(fā)生某以經(jīng)濟(jì)損失的不確定性；風(fēng)險(xiǎn)是一種無(wú)法預(yù)料的、其實(shí)質(zhì)后果可能不同于預(yù)測(cè)后果的傾向；損失的可能即為風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)特定情況下關(guān)于未來(lái)結(jié)果的客觀疑慮等。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)56第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述本教材對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義是：風(fēng)險(xiǎn)是一種損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。這概念強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)所具有的三個(gè)特性：客觀性、損失性和不確定性。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述本教材對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義是：57受傷1/3溺水死亡1/5000難產(chǎn)1/6配偶被動(dòng)吸煙死于肺癌1/60000車禍1/12死于手術(shù)并發(fā)癥1/80000心臟病突發(fā)1/77中毒死亡1/86000死于心臟病1/340騎自行車死于車禍1/130000死于中風(fēng)1/1700吃東西噎死1/160000死于突發(fā)事件1/2900死于飛機(jī)失事1/250000死于車禍1/5000被空中墜落物砸死1/290000死于懷孕生產(chǎn)1/14000觸電死亡1/350000染上艾滋病1/5700死于浴缸中1/1000000自殺（女性）1/20000墜落床下而死1/2000000自殺（男性）1/5000被動(dòng)物咬死1/2000000墜落死亡1/20000被龍卷風(fēng)刮走摔死1/200000死于工傷1/26000凍死1/3000000行走時(shí)被撞死1/40000被謀殺1/11000死于火災(zāi)1/5000糖尿病1/35受傷1/3溺水死亡1/5000難產(chǎn)1/6配偶被動(dòng)吸煙死于肺癌58第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述（二）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素1、風(fēng)險(xiǎn)因素：引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。包括：（1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：有形的并能直接影響事物物理功能的因素。即某一標(biāo)的物本身所具有的足以引起或增加損失的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的客觀原因和條件。（2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的品德品質(zhì)有關(guān)的無(wú)形的因素，即由于個(gè)人不誠(chéng)實(shí)，不正直或不軌企圖促成風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的原因或條件。（3）行為風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形因素。即由于個(gè)人疏忽大意、過(guò)失，以致于增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)或擴(kuò)大損失程度的原因和條件。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述（二）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素59第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述2，風(fēng)險(xiǎn)事故：直接造成財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。

問(wèn)題：以下哪種情況屬于風(fēng)險(xiǎn)事故？某家庭被盜；一位癌癥患者死亡。3，損失：非故意的，非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。其條件包括：不可預(yù)料和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述2，風(fēng)險(xiǎn)事故：直接造成財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡60第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)確定保險(xiǎn)責(zé)任有著重要意義。只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故為保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，所造成的損失才能獲得保險(xiǎn)賠償。

例：一位心臟病患者投保了意外傷害險(xiǎn)。某日被突如其來(lái)的汽車緊急剎車驚嚇而亡。能否獲得保險(xiǎn)賠償？

不能。因?yàn)槠嚲o急剎車只是風(fēng)險(xiǎn)因素，而不是風(fēng)險(xiǎn)事故。引起被保險(xiǎn)人死亡的直接原因是心臟病。如被汽車撞死，則可獲得賠償。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)確定保險(xiǎn)責(zé)任有著61第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述二、風(fēng)險(xiǎn)的種類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)

基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)

純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述二、風(fēng)險(xiǎn)的種類62第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念1、風(fēng)險(xiǎn)管理(Riskmanagement)是經(jīng)濟(jì)單位透過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展：起源于美國(guó)，1929年的大危機(jī)后保險(xiǎn)中的除外責(zé)任

從單純的專家風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)到以經(jīng)營(yíng)管理為重的全面的風(fēng)險(xiǎn)管理第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念63二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法對(duì)于某一特定的風(fēng)險(xiǎn)，人們可以使用以下幾種管理方法：風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策和風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)對(duì)策，當(dāng)然也可以采用上述兩種或更多方法的綜合。1.回避回避是指人們?cè)O(shè)法避免損失發(fā)生的可能性。這種對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法具有以下特點(diǎn)：（1）回避風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)是可能的，但是不太可行。（2）回避某一種風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一種風(fēng)險(xiǎn)。（3）回避風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益受損。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法對(duì)于某一特定的風(fēng)險(xiǎn)，人們可以使用以下幾64損失控制防損與減損防損即通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生，其目的在于努力減少發(fā)生損失的可能性；而減損則是為了盡量減輕損失的程度。損失控制防損與減損65損失融資自留自留即由企業(yè)或個(gè)人自己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。人們自留某些風(fēng)險(xiǎn)往往出于三種不同的情況：第一種情況：人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性估計(jì)不足。第二種情況：人們經(jīng)過(guò)慎重考慮決定自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。第三種情況：在有些情況下，人們通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的認(rèn)真分析與權(quán)衡，決定全部或部分地由自己來(lái)承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)。損失融資自留66損失融資轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移是通過(guò)一定的方式，將風(fēng)險(xiǎn)從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)主體。從當(dāng)今的社會(huì)來(lái)看，較為常見(jiàn)的有以下幾種：（1）公司組織在公司這種組織形式中，企業(yè)是一個(gè)獨(dú)立的法人，股東的個(gè)人財(cái)產(chǎn)與企業(yè)的財(cái)產(chǎn)是分離的。企業(yè)如果經(jīng)營(yíng)失敗，股東的損失僅限于他們?cè)谠撈髽I(yè)的投資部分。（2）合同安排合同安排是指通過(guò)買賣合同中的保證條款來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)損失融資轉(zhuǎn)移67損失融資（3）委托保管委托保管是指將個(gè)人財(cái)產(chǎn)交由他人進(jìn)行保護(hù)、服務(wù)和處理等。（4）購(gòu)買保險(xiǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)即投保人或被保險(xiǎn)人將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)。損失融資（3）委托保管68三、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（環(huán)節(jié)）（一）目標(biāo)的建立（二）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別（三）風(fēng)險(xiǎn)的衡量（四）風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇（控制法和財(cái)務(wù)法）（五）計(jì)劃的實(shí)施（六）檢查和評(píng)估三、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（環(huán)節(jié)）69風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程

風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程包括風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)處理和風(fēng)險(xiǎn)管理效果的評(píng)估等。1．風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定這一總目標(biāo)可分解為兩部分：損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。（1）損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)降低損失成本減輕和消除精神壓力風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程包括風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定、風(fēng)70風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程（2）損