汽車保險投保與核保

汽車保險投保與核保

承保：實(shí)質(zhì)上是保險雙方訂立合同的過程。

①展業(yè)人員制定保險方案；投保人提出保險要求，填寫投保單；協(xié)商確定保險費(fèi)交付辦法。

②保險人審查投保單，詢問保險標(biāo)的和被保險人情況，決定是否接受投保。如果接受，合同成立。

③合同期間，如標(biāo)的所有權(quán)改變，或因某種原因要更改或取消保險合同，需批改合同。

④保險期滿后，投保人可辦理續(xù)保。承保流程：展業(yè)投保核?？樦萍昂瀱?/p>

批改續(xù)保一.展業(yè)保險展業(yè)：保險展業(yè)渠道主要包括直接展業(yè)、代理人展業(yè)及經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。其中，直接展業(yè)指保險人依靠自己的業(yè)務(wù)人員爭取業(yè)務(wù)；代理人展業(yè)指在保險人授權(quán)范圍內(nèi)，由代理人進(jìn)行保單推銷，它又可分為專業(yè)代理和兼業(yè)代理。

1、做好展業(yè)準(zhǔn)備2、開展保險宣傳3、提升展業(yè)績效4、制定保險方案

投保要根據(jù)車輛的情況和駕駛技術(shù)綜合衡量來選擇適當(dāng)險種組合.保險方案的主要內(nèi)容（1）保險人情況介紹；（2）投保標(biāo)的風(fēng)險評估；（3）保險方案的總體建議；（4）保險條款以及解釋；（5）保險金額和賠償限額的確定；（6）免賠額以及適用情況；（7）賠償處理的程序以及要求；（8）服務(wù)體系以及承諾；（9）相關(guān)附件（條款）。4、制定保險方案4、制定保險方案由于投保人所面臨的風(fēng)險概率、風(fēng)險程度不同，因而對保險的需求也各不相同，這需要展業(yè)人員為投保人設(shè)計(jì)最佳的投保方案。提供完善的保險方案也是保險人加大保險產(chǎn)品內(nèi)涵，提高保險公司服務(wù)水平的重要標(biāo)志。

例一、最低保障方案險種組合：強(qiáng)制第三者責(zé)任險。保障范圍：只對第三者的損失負(fù)賠償責(zé)任。適用對象：自認(rèn)為駕駛技術(shù)高的個人和適用于那些懷有僥幸心理認(rèn)為上保險沒用的人或急于拿保險單去上牌照或驗(yàn)車的人。特點(diǎn)：只有最低保障，費(fèi)用低。優(yōu)點(diǎn)：可以用來應(yīng)付上牌照或檢車。缺點(diǎn)：一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保險公司的一些賠償，但自己車的損失只有自己負(fù)擔(dān)。例二、基本保障方案險種組合：車輛損失險+第三者責(zé)任險保障范圍：只投?；倦U，不含任何附加險。特點(diǎn)：費(fèi)用適度，能夠提供基本的保障。適用對象：有一定經(jīng)濟(jì)壓力的車主。優(yōu)點(diǎn)：必要性最高。缺點(diǎn)：不是最佳組合，最好加入不計(jì)免賠特約險。例三、經(jīng)濟(jì)保險方案

險種組合：車輛損失險+第三者責(zé)任險+全車盜搶

險+不計(jì)免賠特約險特點(diǎn)：投保4個最必要、最有價值的險種。適用對象：是個人精打細(xì)算的最佳選擇。適用于車輛使用三四年、車輛的價值不高，有一定駕齡、駕駛技術(shù)很不錯，平時也很注重車輛的保養(yǎng)和安全防護(hù)，經(jīng)濟(jì)不富裕且愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險的車主，屬經(jīng)濟(jì)型的最佳選擇優(yōu)點(diǎn)：投保最有價值的險種，保險性價比最高，人們最關(guān)心的丟失和100%賠付等大風(fēng)險都有保障，保費(fèi)不高但包含了比較實(shí)用的不計(jì)免賠特約險。當(dāng)然，這仍不是最完善的保險方案。例四、最佳保障方案

險種組合：車輛損失險+第三者責(zé)任險+車上責(zé)任險+玻璃險+不計(jì)免賠特約險+全車盜搶險特點(diǎn)：在經(jīng)濟(jì)投保方案的基礎(chǔ)上，加入了車上責(zé)任險和玻璃險，使乘客及車輛易損部分得到安全保障。適用對象：一般公司或個人優(yōu)點(diǎn)：投保價值大的險種，不花冤枉錢，物有所值。例五、、完完全全保保障障方方案案險種種組組合合：：車車輛輛損損失失險險+第第三三者者責(zé)責(zé)任任險險+車車上上責(zé)責(zé)任任險險+玻玻璃璃險險+不不計(jì)計(jì)免免賠賠特特約約險險+新新增增加加設(shè)設(shè)備備損損失失險險+自自燃燃損損失失險險+全全車車盜盜搶搶險險特點(diǎn)點(diǎn)：：保保全全險險，，居居安安思思危危才才有有備備無無患患。。能能保保的的險險種種全全部部投投保保，，從從容容上上路路，，不不必必?fù)?dān)擔(dān)心心交交通通所所帶帶來來的的種種種種風(fēng)風(fēng)險險。。適用用對對象象：：適適用用于于新新車車新新手手及及經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)情情況況良良好好、、需需要要全全面面保保障障的的車車主主；；機(jī)機(jī)關(guān)關(guān)、、事事業(yè)業(yè)單單位位、、大大公公司司。。優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)：：幾幾乎乎與與汽汽車車有有關(guān)關(guān)的的全全部部事事故故損損失失都都能能得得到到賠賠償償。。投投保保的的人人不不必必為為少少保保某某一一個個險險種種而而得得不不到到賠賠償償，，承承擔(dān)擔(dān)投投保保決決策策失失誤誤的的損損失失。。缺點(diǎn)點(diǎn)：：保保全全險險保保費(fèi)費(fèi)高高，，某某些些險險種種出出險險的的幾幾率率非非常常小小。。二.投投保保業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)1.投保保單單內(nèi)內(nèi)容容?投投保保人人和和被被保保險險人人情情況況：：姓姓名名、、地地址址?駕駕駛駛員員情情況況?保保險險車車輛輛情情況況：：車車本本身身資資料料、、車車的的使使用用?投投保保險險種種及及期期限限?投投保保人人簽簽單單：：二二個個““確確認(rèn)認(rèn)””————確確認(rèn)認(rèn)屬屬實(shí)實(shí)、、確確認(rèn)認(rèn)知知道道2.投投保保人人在在投投保保階階段段的的權(quán)權(quán)益益分分析析（1））知知情情權(quán)權(quán)公司司財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)狀狀況況、、條條款款含含義義（2））選選擇擇權(quán)權(quán)公司司：：經(jīng)經(jīng)營營范范圍圍、、網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)分分布布、、售售后后服服務(wù)務(wù)、、附附加加服服務(wù)務(wù)產(chǎn)品品：：保保險險責(zé)責(zé)任任、、保保險險費(fèi)費(fèi)率率（3））退退保保權(quán)權(quán)合同同生生效效前前、、合合同同生生效效后后（4））被被保保密密的的權(quán)權(quán)利利3.投投保保方方式式選選擇擇常見見投投保保方方式式★上上自自家家門門★保保險險公公司司★電電話話投投保?！锞W(wǎng)網(wǎng)上上投投★代代理理人人投投保保★經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人投投保保（1））電電銷銷車車險險定定義義電銷銷業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)是是以以電電話話為為主主要要溝溝通通手手段段，，借借助助網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)、、傳傳真真、、短短信信、、郵郵寄寄、、遞遞送送等等輔輔助助方方式式，，通通過過保保險險公公司司專專用用電電話話營營銷銷號號碼碼，，完完成成保保險險產(chǎn)產(chǎn)品品的的推推介介、、咨咨詢詢、、報報價價、、保保單單條條件件確確認(rèn)認(rèn)等等主主要要營營銷銷過過程程的的業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)。。（2））電電話話投投保保的的優(yōu)優(yōu)勢勢由于于沒沒有有了了中中介介代代理理費(fèi)費(fèi)用用(對對中中介介是是利利空空)，，保保監(jiān)監(jiān)會會規(guī)規(guī)定定電電話話車車險險的的價價格格可可以以比比傳傳統(tǒng)統(tǒng)車車險險便便宜宜10％％－－15％％，，最最高高到到七七折折。。因因?yàn)闉閮r價格格低低、、投投保保方方便便，，電電話話車車險險普普遍遍受受到到了了大大眾眾車車主主的的青青睞睞。。電話車車險有有統(tǒng)一一的呼呼入平平臺，，車主主通過過電話話呼入入投保保號碼碼以后后，通通話就就開始始被錄錄音，，這就就使得得整個個的投投保過過程很很透明明。錄錄音可可保存存15年，，并且且車主主可以以要求求查詢詢他的的投保保電話話錄音音。（3））網(wǎng)上上投保保步驟驟4.投投保注注意事事項(xiàng)★如如實(shí)★交交費(fèi)★不不重復(fù)復(fù)或超超額投投?！锪肆私庳?zé)責(zé)任開開始時時間★認(rèn)認(rèn)真核核對投投保單單核保及及其他他承保保業(yè)務(wù)務(wù)業(yè)務(wù)爭爭取———保證承承保數(shù)數(shù)量。業(yè)務(wù)選選擇———保證承承保質(zhì)質(zhì)量。。核?！獮闃I(yè)務(wù)務(wù)選擇擇的重重要形形式。。核保的的定義義核保：：保險險人對對投保保人的的投保保申請請進(jìn)行行審核核,就就保險險標(biāo)的的的各各種風(fēng)風(fēng)險進(jìn)進(jìn)行審審核和和評估估,以以確定定承保保條件件選擇擇優(yōu)質(zhì)質(zhì)業(yè)務(wù)務(wù)進(jìn)行行承保保的一一種行行為,即確定定是否否承保保、承承保條條件、、費(fèi)率率檔次次的過過程。核保的的原則則1、保保證長長期承承保利利潤2、提提供優(yōu)優(yōu)質(zhì)的的保險險服務(wù)務(wù)3、爭爭取市市場的的領(lǐng)先先地位位4、謹(jǐn)謹(jǐn)慎運(yùn)運(yùn)用公公司的的承保保能力力5、實(shí)實(shí)施規(guī)規(guī)范的的管理理核保的的意義義1、排排除道道德風(fēng)風(fēng)險2、確確保業(yè)業(yè)務(wù)質(zhì)質(zhì)量，，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)穩(wěn)健健經(jīng)營營3、提提供高高質(zhì)量量的專專業(yè)服服務(wù)，，為客客戶提提供全全面和和專業(yè)業(yè)的風(fēng)風(fēng)險管管理建建議4、為為保險險中介介市場場建立立和完完善創(chuàng)創(chuàng)造必必要的的前前提提條件件核保工工作分分級核核保體體制。。先由展展業(yè)人人員、、保險險經(jīng)紀(jì)紀(jì)人、、代理理人進(jìn)進(jìn)行初初步核核保；；然后后由專專業(yè)核核保人人員復(fù)復(fù)核決決定是是否承承保、、承保保條件件及保保險費(fèi)費(fèi)率等等。專業(yè)核核保人人員分分三級級核保手手冊，，即核核保指指南，，核保保手冊冊是核核保工工作的的主要要依據(jù)據(jù)，內(nèi)內(nèi)容涵涵蓋核核保原原則、、方針針、政政策、、條款款和費(fèi)費(fèi)率的的解釋釋、保保險金金額確確定、、可能能遇到到的問問題及及處理理方法法、核核保程程序和和權(quán)限限等。。通過過核保保手冊冊，核核保人人員能能按統(tǒng)統(tǒng)一標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)和和程序序進(jìn)行行核保保，可可實(shí)現(xiàn)現(xiàn)核保保工作作的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化化、規(guī)規(guī)范化化和程程序化化。3.核保手冊冊4.核保運(yùn)作作基本流流程6.核保的主主要內(nèi)容容包括：（1）.審核核投保單單（2）.驗(yàn)證證（3）.查驗(yàn)驗(yàn)車輛（4）.核定定保險費(fèi)費(fèi)率（5）.計(jì)算算保費(fèi)（6）.核保保的重點(diǎn)點(diǎn)項(xiàng)目（1）審審核投保保單審核包括括：形式：是是否完整整、清楚楚內(nèi)容：是是否準(zhǔn)確確（驗(yàn)““證”））（2）.驗(yàn)證證結(jié)合投保保車輛的的有關(guān)證證明（如如車輛行行駛證、、介紹信信等），，進(jìn)行詳詳細(xì)審核核。包括：投保人、、標(biāo)的、、種類、、牌牌照、、發(fā)動機(jī)機(jī)號、底底盤號、、顏色（3）.查驗(yàn)驗(yàn)車輛包括：①①重點(diǎn)車車輛；②②重點(diǎn)檢檢查①重點(diǎn)車車輛?首次投投保車輛輛?未按期期續(xù)保車車輛?投保三三責(zé)后，，又加保車車損的車車輛?申請?jiān)鲈黾痈郊蛹与U的?接近報報廢車輛輛?特特種車輛輛??重大事事故后修修復(fù)的車車輛（3）.查驗(yàn)驗(yàn)車輛包括：①①重點(diǎn)車車輛；②②重點(diǎn)檢檢查②重點(diǎn)檢檢查?牌照、車車型、發(fā)發(fā)動機(jī)號號、車架架號、顏色是否否與車輛輛行駛證證一致?是否有效效年檢（避免報廢廢車或不不合格車車）?設(shè)備齊全全性：消消防配備備、防盜盜裝置等等（控制風(fēng)風(fēng)險）?車輛技術(shù)術(shù)狀況?有無受損損（確定新新舊）?操縱安全全性：轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)向、制制動、燈燈光、喇叭、刮刮雨器等等（避免拼拼裝車））（4）.核定定費(fèi)率應(yīng)根據(jù)投投保單上上所列的的車輛情情況、駕駕駛?cè)藛T員情況和和保險公公司的《《機(jī)動車車輛保險險費(fèi)率標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)》，，逐項(xiàng)確確定投保保車輛的的保險費(fèi)費(fèi)率。項(xiàng)目費(fèi)率浮動辦法多險種同時投保1．同時投保車輛損失險和第三者責(zé)任險，第三者責(zé)任險優(yōu)惠10%；2．投保車輛損失險或第三者責(zé)任險，并同時投保一個附加險，附加險優(yōu)惠4%；3．投保車輛損失險或第三者責(zé)任險，并同時投保一個以上附加險，附加險優(yōu)惠6%。直接業(yè)務(wù)/網(wǎng)上投保1．

人保營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投保，費(fèi)率優(yōu)惠6%；通過互聯(lián)網(wǎng)投保，費(fèi)率優(yōu)惠4%。提供詳細(xì)信息投保時按要求提供真實(shí)詳盡的保單信息，費(fèi)率優(yōu)惠3%。駕駛?cè)藛T或保險車輛交通違章記錄1．上一年無交通違章記錄，費(fèi)率優(yōu)惠5%；2．3＜上一年交通違章次數(shù)≤5，費(fèi)率上浮5%；3．上一年交通違章次數(shù)＞5，費(fèi)率上浮8%。完整的維護(hù)保養(yǎng)記錄提供過去兩年完整的汽車保養(yǎng)維護(hù)記錄，費(fèi)率優(yōu)惠5%。人保風(fēng)險險修正系系數(shù)表指定駕駛員1．指定一名駕駛員，主險保險費(fèi)優(yōu)惠3%；2．指定兩名駕駛員，主險保險費(fèi)優(yōu)惠2%。汽車安全性能1．有安全氣囊或者ABS的車輛，車上人員責(zé)任險優(yōu)惠3%；2．有固定車位/車庫的，或者安裝汽車防盜系統(tǒng)（含衛(wèi)星定位系統(tǒng)）的，全車盜搶險優(yōu)惠5%。平均年行駛里程1．30000公里≤平均年行駛里程<50000公里，費(fèi)率上浮5%；2．平均年行駛里程≥50000公里，費(fèi)率上浮5～10%。行駛區(qū)域（僅適用于36座以上營運(yùn)客車）1．省內(nèi)行駛的，主險費(fèi)率下浮5%；2．有固定營業(yè)路線的，主險費(fèi)率下浮5%。注：1．浮動動系數(shù)采采用連乘乘方式；；但最高高優(yōu)惠70%2．車隊(duì)隊(duì)費(fèi)率浮浮動系數(shù)數(shù)與單車車風(fēng)險修修正系數(shù)數(shù)不能同同時使用用；3．僅適適用于保保險期限限為一年年及以上上的保險險單人保風(fēng)險險修正系系數(shù)表（續(xù)）（5）.計(jì)算算保費(fèi)一年保費(fèi)費(fèi)按照下下列公式式計(jì)算：：車輛損失失險保險險費(fèi)=基基本保險險費(fèi)+保保險金額額×費(fèi)率率第三者責(zé)責(zé)任險保保險費(fèi)=相應(yīng)檔檔次固定定保險費(fèi)費(fèi)盜搶險保保險費(fèi)=盜搶險險保險金金額×費(fèi)費(fèi)率車上人員員責(zé)任險險保險費(fèi)費(fèi)=每座賠賠償限額額×投保保座位數(shù)數(shù)×費(fèi)率率車上貨物物責(zé)任險險保險費(fèi)費(fèi)=貨損損限額××費(fèi)率（6）.核保保的重點(diǎn)點(diǎn)項(xiàng)目1、投保單是是否按規(guī)規(guī)定填寫寫，有無無錯漏；；保額是是否合理理。2、業(yè)務(wù)員員或代理理人是否否驗(yàn)證、、驗(yàn)車、、向投保保人告知知。3、審核費(fèi)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)和計(jì)收收保險費(fèi)費(fèi)是否正正確。4、對高保額額和投保保盜搶險險的車輛輛，重點(diǎn)點(diǎn)審核有有關(guān)證件件。5、對高高發(fā)事故故和風(fēng)險險集中的的投保單單位，限限制承保保條件。。6、對費(fèi)費(fèi)率表中中沒有的的車輛，，視風(fēng)險險情況厘厘訂費(fèi)率率。7、審核核其他情情況?？樦萍昂灪瀱?.繕繕制制單———復(fù)核———收費(fèi)費(fèi)——簽簽單———清分與與歸檔2.簽簽單計(jì)算機(jī)出出單一一車一一單一一車一一證3.相關(guān)關(guān)單證交強(qiáng)險單單證、交交強(qiáng)險標(biāo)標(biāo)志、商商業(yè)性保保險單、保險證。。批改、續(xù)續(xù)保和退退保1.批改改：在保險單單簽發(fā)后后，對保保險合同同內(nèi)容進(jìn)進(jìn)行修改改、補(bǔ)充充、增刪刪所進(jìn)行行的一系系列的作作業(yè)我國《機(jī)機(jī)動車輛輛保險條條款》規(guī)規(guī)定：““在保險險合同