淺談家庭理財投資

淺談家庭投資理財學(xué)院：經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院專業(yè)：工商管理姓名：朱宇目錄摘要.................................................1家庭理財念.......................................1（一）家庭理財?shù)母拍?................................1（二）家庭理財?shù)膬?nèi)容.................................2（三）家庭理財?shù)哪繕?biāo).................................2二、家庭理財?shù)谋匾?................................2三、家庭理財?shù)年P(guān)鍵...................................2四、我國居民嘉玲理財存在的問題.......................3（一）居民家庭投資理財福觀念問題.....................3（二）政府監(jiān)管機(jī)制不太完善...........................4五、居民家庭投資理財?shù)膶Σ吲c建議.....................4（一）培養(yǎng)家庭理財?shù)睦砟?..........................4（二）根據(jù)家庭差異性合理理財.......................4（三）重視風(fēng)險管理.................................5（四）注重生活理財，注重財產(chǎn)保全...................5（五） 加強投資理財，加速財產(chǎn)增長...................5（六）實行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)...................5（七）建立全方位的社會保障體系.....................5六、參考文獻(xiàn).........................................6摘要隨著家庭收入和財富的增長以及市場的各種不確定性越來越大并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財（儲蓄與投資）變得受重視了。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得人們的理財觀念與投資觀念必須跟得上時代的步伐，本文就家庭理財?shù)膬?nèi)涵、關(guān)鍵因素等基本原理，對家庭理財與投資的策略進(jìn)行探討。關(guān)鍵詞：家庭理財投資與儲蓄理財規(guī)劃投資觀念一、家庭理財概述（一）家庭理財?shù)母拍铍S著社會經(jīng)濟(jì)水平的提高，居民收入產(chǎn)生了日益增長的趨勢，家庭理財漸漸成為人們關(guān)注的話題。家庭理財是家庭成員對家庭內(nèi)的財務(wù)進(jìn)行科學(xué)有效的管理，從而使家庭財產(chǎn)增值的經(jīng)濟(jì)活動。因此，家庭理財就是要利用企業(yè)理財和金融得方法對家庭經(jīng)濟(jì)（主要只家庭收入和支出）進(jìn)行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟(jì)實力，提高抗風(fēng)險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進(jìn)社會的穩(wěn)定發(fā)展。狹義的角度來講，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來使家庭的財產(chǎn)提升，提高生活質(zhì)量。小到添加家用電器，大到買房買車，可以說是都是家庭理財?shù)哪繕?biāo)。（二）家庭理財?shù)膬?nèi)容一般來講，家庭理財可以分為以下幾方面：職業(yè)收入：百分之八十的家庭的穩(wěn)定收入都是家庭成員所在公司企業(yè)進(jìn)行發(fā)放的工資薪酬。日常消費：日常的水米油鹽醬醋茶，衣著打扮，水電煤氣等無法避免的消費是必須明確記錄的。儲蓄存款：我國居民的消費習(xí)慣之一就是儲蓄存款，在有一定積蓄之后，居民們往往將錢款存入銀行等金融機(jī)構(gòu)，以備不時之需。投資理財：投資理財是指家庭成員通過合理安排資金，運用諸如儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險、黃金、P2P、文化及藝術(shù)品等投資理財工具對家庭資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長債務(wù)成本：對債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個適當(dāng)?shù)乃缴希⑶覀鶆?wù)成本要盡可能降低。保險支出：隨著事業(yè)的成功，擁有越來越多的固定資產(chǎn)，你需要財產(chǎn)保險和個人信用保險。為了子女在你離開后仍能生活幸福，就需要人壽保險。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，還需要醫(yī)療保險，因為住院醫(yī)療費用有可能將積蓄一掃而光。（三）家庭理財?shù)哪繕?biāo)處于不同生命周期或不同風(fēng)險偏好的家庭對理財?shù)男枨蟛煌?，投資理財?shù)哪繕?biāo)也不盡相同，但是從不同的角度而言，仍然可以分為一下幾種目標(biāo)：1、改善生活狀況。部分投資者尤其是年輕投資者，負(fù)擔(dān)著贍養(yǎng)老人、還房貸、照顧小孩等經(jīng)濟(jì)壓力，因此他們更加渴望高報酬率的投資來緩解生活壓力。2、確保財產(chǎn)安全。生活寬裕但是投資理念保守的投資者更加追求財產(chǎn)的保值，他們不愿意承受太高的風(fēng)險，更傾向于將資金投資到穩(wěn)健的產(chǎn)品來保證財產(chǎn)安全。3、退休養(yǎng)老，長期保障。我國的社會保障以及醫(yī)療體系不完善促成了這一目標(biāo)，主要是中年的家庭投資者，其家庭理財會更加注重長期保障。二、家庭理財?shù)谋匾噪S著家庭收入和財富的增長以及市場的各種不確定性越來越大并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財（儲蓄與投資）變得受重視了。而且，在現(xiàn)代社會里要維持一個家庭并不容易，尤其是能使一個家庭過上好日子更不容易。因為過日子不可避免地要涉及必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，一個家庭若沒有起碼的經(jīng)濟(jì)能力以負(fù)擔(dān)各種家庭的需求，家庭勢必解體，家庭成員也無法在家庭內(nèi)生存下去。如何管理好家庭經(jīng)濟(jì)，是維系一個家庭及過好日子的至關(guān)重要問題，因此，家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的重要課題。三、家庭理財?shù)年P(guān)鍵無論是什么理財都必然是風(fēng)險與收益并存，理財中會出現(xiàn)什么風(fēng)險？如何規(guī)避這些風(fēng)險？如何最大化的使資產(chǎn)增值？就需要對家庭理財活動進(jìn)行合理的規(guī)劃，進(jìn)行科學(xué)理財?？茖W(xué)理財就是要根據(jù)目標(biāo)的要求有效的利用財富，通過開源節(jié)流的方式增加收入，減少不必要的開銷，不斷的積累財富。并隨時根據(jù)家庭內(nèi)部外部的環(huán)境和自身情況進(jìn)行改變，做出相應(yīng)的調(diào)整，保證理財?shù)捻樌?。家庭理財里極為重要的一點就是投資，所以在進(jìn)行理財?shù)臅r候必須要考慮到相關(guān)的經(jīng)濟(jì)因素，如下：（1）投資活動所用的金額，必須是收入扣除必要消費后的結(jié)余，因此，投資活動需要受到家庭或個人的約束，不能任性妄為。（2）一般而言，金融產(chǎn)品投資回報率越高，相應(yīng)的承擔(dān)的風(fēng)險也越大。（3）投入的時間價值，選擇相對穩(wěn)定的價值投資方式，那么投入的時間越長，所獲得的收益也越大。因此，一份合格的家庭理財方案必須要考慮到上面的3個相關(guān)因素。最基本的理財規(guī)劃設(shè)計為先確定個人投資數(shù)額，在選擇回報率超過通貨膨脹率的投資工具以實現(xiàn)保值；然后，隨著時間的演進(jìn)，進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理，最終達(dá)到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標(biāo)。四、我國居民家庭理財存在的問題（一）居民家庭投資理財福觀念問題隨著我國經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，居民家庭收入也隨之增加，財產(chǎn)以及貨幣儲蓄成日益增長的趨勢。各項社會福利的轉(zhuǎn)變，逐漸使居民依靠攢錢致富的觀念轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^投資理財讓家庭資產(chǎn)增值的方向。同時，居民缺乏正確的投資理念，有著盲目跟風(fēng)，投機(jī)取巧等非理性觀念。盲目的對報刊，網(wǎng)絡(luò)等信息投資信息照搬照用，沒有結(jié)合自己的家庭實際情況建立合理的理財政策。購買的理財產(chǎn)品相對單一，理財方式簡單，缺乏正確的風(fēng)險防范意識，只看到高收益的一面，忽略了高風(fēng)險的一面。傳統(tǒng)的文化觀念依舊制約著居民的理財理念。勤儉致富、量入為出是我國居民傳統(tǒng)理財觀念，這個觀念至今仍對居民理財有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段的地區(qū)，傳統(tǒng)的消費意識和理財習(xí)慣根深蒂固，居民理財尚缺乏開拓性。受封建小農(nóng)意識影響，社會信用意識不強。信用意識除了體現(xiàn)在消費上也體現(xiàn)在投資方面，我國居民更偏向于將財富用于自己創(chuàng)業(yè)。另外在財富形態(tài)上，還遺留著來自農(nóng)牧社會的傳統(tǒng)，偏愛硬資產(chǎn)。最后，理財行為短期化，缺乏明確規(guī)劃。居民在理財時,常常是情緒所致,缺乏理性安排,投資目的不明確，模仿他人理財模式；當(dāng)實際收益和理想收益不符時，便反悔或撤回投資。（二）政府監(jiān)管機(jī)制不太完善健康和完善的外部環(huán)境是家庭理財業(yè)務(wù)發(fā)展必不可少的保障，我國政府也一直在致力于理財市場法律法規(guī)的體系化。對于傳統(tǒng)的理財業(yè)務(wù)，近年來的法律法規(guī)也不斷地完善，保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會也制定了多種法律法規(guī)來規(guī)范我國的理財市場，例如《中華人民共和國證券法》等。這些法律法規(guī)的頒布為投資理財創(chuàng)造了健康的外部環(huán)境，但是針對我國居民家庭理財?shù)姆煞ㄒ?guī)還非常缺乏。因此，我們必須認(rèn)識到，對于家庭理財?shù)姆煞ㄒ?guī)的建設(shè)任重而道遠(yuǎn)，現(xiàn)有的法律法規(guī)尚不足以解決家庭投資中出現(xiàn)的各種問題和矛盾。由于家庭理財涉及的理財工具和金融市場都非常的多種多樣，因此，若不完善相應(yīng)的家庭理財?shù)姆煞ㄒ?guī)，城鎮(zhèn)居民家庭理財?shù)陌l(fā)展也很難值得期待。五、居民家庭投資理財?shù)膶Σ吲c建議（一）培養(yǎng)家庭理財?shù)睦砟顬榱藢崿F(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風(fēng)險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的（二）根據(jù)家庭差異性合理理財家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以在投資的工具上側(cè)重點不同，資金的注入也不一，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊媳辈孔霰容^：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕?；中等家庭將財富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄；富裕家庭則大多將財富用于消費；而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行“脫貧”；中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行；小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。（三）重視風(fēng)險管理風(fēng)險管理作為理財策劃必不可少的組成內(nèi)容，如何選擇合適的風(fēng)險投資途徑和方法，關(guān)鍵在于做到“對癥下藥”和節(jié)約成本。在個人家庭內(nèi)部發(fā)生變化的時候，比如結(jié)婚、生子、離婚、孩子獨立、退休、喪偶等，必須重新審視風(fēng)險，即使沒有上述變化明顯的情況下，也應(yīng)進(jìn)行定期的評價和修改，所以風(fēng)險管理作為投資規(guī)劃和管理的延續(xù)，是一個動態(tài)的反饋的過程。（四）注重生活理財，注重財產(chǎn)保全理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠?，財產(chǎn)保全也是理財中很重要的一環(huán)。因為意外(如生病)很容易使積累的財富在短時期內(nèi)消耗；盲目投資，很容易帶來投資風(fēng)險和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財時，一定要注重生活理財?shù)囊?guī)劃，把財產(chǎn)保全放在第一位，在自身家庭理財計劃的基礎(chǔ)上妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇擇醫(yī)療等人生所需面對的各種事宜，使自己家庭的理財金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時都能保持所設(shè)定的生活水平。 （五）加強投資理財，加速財產(chǎn)增長 在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、信托、保險等形形色色的金融投資理財工具，進(jìn)行增值計劃。這些工具的特點是高收益，高風(fēng)險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。這在證券投資中表現(xiàn)尤為突出。（六）實行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn) 家庭理財是一種貫穿一生的財務(wù)規(guī)劃，不同家庭、一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標(biāo)和理財行為，但又不外乎以下理財步驟：其中，在確定家庭理財目標(biāo)時要盡量量化自己的長、中、短期目標(biāo)：在配置資產(chǎn)時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合。總之，“只有知識+實踐”，每個家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財大潮中找到適合自己的理財之路。（七）建立全方位的社會保障體系居民的理財規(guī)劃是立足于未來，在當(dāng)下做出的決策。這需要家庭綜合考慮未來很長一段時間內(nèi)可能產(chǎn)生的收入和支出來進(jìn)行理財決策。但是，未來的收入和支出的預(yù)期并不具有確定性，它們會隨著外部環(huán)境的變化而變化。當(dāng)居民家庭未來收支的不確定性增加時，居民就會減少當(dāng)期的支出，將現(xiàn)有的資金留到未來。反之，居民對未來的預(yù)期