借新政紅利,我們大有可為

借新政紅利，行業(yè)大有可為第十八屆三中全會以來，中國特色社會主義事業(yè)步入了一個新的起點，標志著全面深化改革的新航程和新革命。在這樣的歷史背景下，為適應(yīng)改革發(fā)展的需要，承擔改革發(fā)展的歷史使命，2014年初，中國保監(jiān)會主席項俊波首先提出《加快現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展意見》，7月9日，國務(wù)院總理李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，重點部署加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)?，F(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)不僅包括商業(yè)保險服務(wù)，也包括社會保障、社會治理、災(zāi)害救助中能夠市場化運作的保險服務(wù)，大篇幅強調(diào)保險業(yè)發(fā)展，強調(diào)保險業(yè)為民生和社會管理的重要意義。李克強指出：老百姓有安全感，社會才有安全感，國家才能穩(wěn)定發(fā)展。8月13日下午，中國政府網(wǎng)全文刊發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，國務(wù)院層面從國家發(fā)展戰(zhàn)略全局來系統(tǒng)性地定位保險業(yè)，是首次站在國家角度對保險業(yè)的支持政策做系統(tǒng)性的表述。文件明確提出了加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的總體要求、目標任務(wù)、戰(zhàn)略舉措和政策措施，是指導(dǎo)當前和今后一個時期保險工作的綱領(lǐng)性文獻，在保險業(yè)發(fā)展史上具有里程碑式的重大意義，對保險業(yè)改革發(fā)展將產(chǎn)生積極而深遠的重要影響。一、新“國十條”的誕生，是基于當前一個新的行業(yè)市場背景和社會時代背景。（一）新“國十條”的產(chǎn)生，是保險行業(yè)發(fā)展的需要全球現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)源于十四世紀中期，500多年來發(fā)展，已經(jīng)成為世界上經(jīng)久不衰的金融支柱行業(yè)，在國際經(jīng)濟發(fā)展、金融穩(wěn)定、產(chǎn)業(yè)服務(wù)和社會文明等方面發(fā)揮著積極的作用。一個國家的保險業(yè)發(fā)展水平，直接關(guān)系到這個國家金融穩(wěn)定和產(chǎn)業(yè)服務(wù)能力。從國際保險的發(fā)展形勢來看，美國和西方國家的保險業(yè)已經(jīng)成為國家金融產(chǎn)業(yè)的主要部分，美國的保險資產(chǎn)規(guī)模在金融業(yè)中的占比是33%，銀行是47%。而我國，截止到2014年7月，保險業(yè)總資產(chǎn)僅僅為9.4萬億元，占金融行業(yè)總資產(chǎn)的6%，在國家經(jīng)濟發(fā)展、金融穩(wěn)定和產(chǎn)業(yè)服務(wù)中，遠遠無法發(fā)揮保險的金融支柱地位。伴隨著改革開放三十多年來中國經(jīng)濟的迅速崛起，我國在全球的經(jīng)濟地位全面提升，經(jīng)濟總量位居全球第二位，尤其在2013年全球經(jīng)濟緩慢回溫的艱難情況下，我國國民經(jīng)濟依然能穩(wěn)定在7.7%增長的良好勢頭，實屬不易。然而，作為全球第二大經(jīng)濟體，和當前我國的保險發(fā)展規(guī)模卻出現(xiàn)極大反差，與保險業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展、金融穩(wěn)定、產(chǎn)業(yè)服務(wù)和社會文明的重要地位出現(xiàn)極大反差。因此，在我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵階段，率先推動保險業(yè)的全面發(fā)展已經(jīng)勢在必行。新中國保險業(yè)的發(fā)展依然處于初級階段，行業(yè)真正處于發(fā)展階段的歷史還僅僅只有二十年，從1996年的分業(yè)經(jīng)營到2003年的股改上市，保險行業(yè)進入從政府管控到市場調(diào)整階段，一直到2006年老的“國十條”頒布，我們只能認為中國的保險業(yè)處于一個探索性的發(fā)展階段，在不斷學(xué)習(xí)和總結(jié)的過程中，逐步明晰中國保險業(yè)的發(fā)展方向。八年來，取得了輝煌的成績。首先是保險業(yè)的市場規(guī)模不斷擴大，保費收入從2006年的5641.4億元，迅速增長到2013年的1.7萬億，年增長率達到了17.3%；其次市場體系快速培育，保險主體從107家增長至178家；第三服務(wù)能力穩(wěn)步增強，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模已經(jīng)位居亞洲第一、全球第二，保險資金從2007年開始投入基礎(chǔ)建設(shè)，至去年已經(jīng)達到6789億元，進出口保險承包金額是06年的13.4倍。但是，相對于我國經(jīng)濟發(fā)展水平來說，舊的國十條已經(jīng)局限了當前保險業(yè)的發(fā)展需要：第一、保險業(yè)整體實力提升速度受到局限，無論是總資產(chǎn)提升速度還是保費收入、人均保費依然相對國際平均水平差距甚遠；第二、服務(wù)水平和空間受到局限，舊的國十條中，巨災(zāi)保險、社會服務(wù)、三農(nóng)服務(wù)等等很多領(lǐng)域的服務(wù)空間依然限制在試點和探索階段，無法滿足現(xiàn)有的社會發(fā)展需要；第三、市場化適應(yīng)能力受到局限，舊的國十條雖然開啟了保險資金的投資渠道，但是渠道空間和市場化的費率依然處于保守限制狀態(tài)，無法適應(yīng)新的金融形勢發(fā)展，無法滿足現(xiàn)有資本市場運作要求。所有這些都在某種程度上制約了當前保險業(yè)的成長活力和發(fā)展空間。我國的保險業(yè)經(jīng)過近二十年的快速發(fā)展，雖然取得了輝煌的成績，但是由于受到政策范圍、專業(yè)水平和經(jīng)營體制的限制，制約了行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，局限了行業(yè)與市場的契合程度。在專業(yè)水平上，無論在風(fēng)險的識別分析、風(fēng)險評估和測算、風(fēng)險管理和損失計算，大部分都停留在經(jīng)驗值的技術(shù)水平上，沒有專業(yè)的技術(shù)能力進行有效的風(fēng)險管理；在經(jīng)營體制上，受經(jīng)理人管理的體制局限，阻礙了行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。但是，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，國民收入的提升，各類社會風(fēng)險的頻頻發(fā)生（衣食住行），新型的市場環(huán)境已經(jīng)形成，大量的風(fēng)險管理需求涌現(xiàn)在市場上，傳統(tǒng)的產(chǎn)品體系、專業(yè)水平和經(jīng)營方式已經(jīng)遠遠落后于當前的市場發(fā)展，倒逼著保險業(yè)的改革創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型發(fā)展。我們知道，每一個行業(yè)的發(fā)展都存在著一定的規(guī)律，每一個階段就需要與之相適應(yīng)的政策和市場環(huán)境，才能保證行業(yè)發(fā)展的活力，保險行業(yè)也是一樣，當前的保險行業(yè)已經(jīng)完成了上一個階段的成長歷史，在步入新階段的過程中，就需要新的環(huán)境，這就產(chǎn)生了新的“國十條”（二）新“國十條”的產(chǎn)生，是經(jīng)濟社會發(fā)展的需要伴隨著黨的十八屆三中全會召開，我國進入了一個全面深入的經(jīng)濟社會改革發(fā)展階段，《決定》中改革的核心觀點就是“市場在資源配置中起決定性作用的原則”，并首先提出了要完善我國基本的經(jīng)濟制度，經(jīng)濟體制改革是全面深化改革的重點，而保險作為市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理的基本手段，需要發(fā)揮更大的作用，承擔穩(wěn)定經(jīng)濟發(fā)展更重要的責任。在全面釋放公有制、非公有制和混合經(jīng)濟市場環(huán)境的同時，完善的保險市場成為穩(wěn)定發(fā)展、風(fēng)險管理的關(guān)鍵舉措。當將各種經(jīng)濟體制置于同一個平等的政治、法律、資源和競爭環(huán)境下，不在有政府兜底，那誰來承擔發(fā)展的風(fēng)險？唯有保險會成為這一個市場環(huán)境下風(fēng)險管理的潤滑劑(可舉例詳細解釋)。因此在全面經(jīng)濟體制改革的過程中，必須完善保險業(yè)的發(fā)展。《決定》中提出了全面的金融體制改革，實現(xiàn)金融體制從壟斷走向商務(wù)服務(wù)，保險業(yè)作為金融業(yè)的組成部分，在全面的銀行業(yè)改革中，這也決定了保險的全面轉(zhuǎn)變。首先，金融改革在宏觀層面將適度改變“大銀行”的格局，發(fā)展多層次金融市場結(jié)構(gòu)，從微觀上也會影響到人們對所持有金融資產(chǎn)的配置結(jié)構(gòu)，儲蓄將不再是唯一的選擇。在眾多的長期存款業(yè)務(wù)和理財能力上，如何更好的釋放保險的長期資產(chǎn)管理能力和保障功能將在一定程度決定保險業(yè)在未來金融產(chǎn)業(yè)競爭上的成敗。同時在市場化利率、匯率的金融業(yè)競爭環(huán)境下（以后的主要觀念：把錢放在哪里才能保證收回本金和利息），從國際情況來看，美國、英國、日本等等發(fā)達國家居民金融資產(chǎn)配置來看，壽險市場是劇本保障未來生活質(zhì)量的重要渠道。保險業(yè)的資產(chǎn)風(fēng)險管理功能得到凸顯，成為新的發(fā)展機遇。其次，從目前的狀況來看，受負債屬性以及負債成本的約束，保險業(yè)的投資資產(chǎn)80%左右配置于定息資產(chǎn)，10%左右配置在基礎(chǔ)設(shè)施、現(xiàn)金等其他資產(chǎn)上，10%配置在權(quán)益資產(chǎn)，投資品種和渠道制約下的套利機制缺失，導(dǎo)致保險資金投資對市場波動、利率波動的抵御能力較差，投資收益有限。在新的金融體制改革政策下，將無法適應(yīng)金融產(chǎn)業(yè)的資本市場競爭，這就需要保險業(yè)的全面改革。在完善金融體制改革的過程中，保險業(yè)的改革發(fā)展成為不可或缺的一部分，不論是作為金融行業(yè)的主體力量，還是專業(yè)的金融風(fēng)險管理優(yōu)勢；不論作為是中長期的金融周期穩(wěn)定力量，還是作為資本市場的重要組成部分，保險業(yè)都要在金融體制改革浪潮中實現(xiàn)自我的角色轉(zhuǎn)變?！稕Q定》中提出了全面推動城鄉(xiāng)一體化改革，其中最主要的就是推動民生一體化，包括教育、醫(yī)療和保障一體化，這就需要在農(nóng)村人口醫(yī)療保障、醫(yī)療體系上全面改革，而在這一個改革過程中，給商業(yè)保險提供了廣闊的發(fā)展空間，同時如何建立與城鄉(xiāng)醫(yī)療一體化改革相適應(yīng)的政策、措施和技術(shù)，將成為保險業(yè)改革的重頭戲。在城鄉(xiāng)一體化進程中，農(nóng)作物和農(nóng)產(chǎn)品的種養(yǎng)風(fēng)險、大災(zāi)風(fēng)險、農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)風(fēng)險、農(nóng)業(yè)保險的財政補貼政策，都為保險業(yè)的發(fā)展提供了更多、更廣闊的發(fā)展空間。面對近些年涌現(xiàn)出來的眾多的民生問題，比如養(yǎng)老、醫(yī)療、衛(wèi)生、安全等等問題上，僅僅靠政府和職能部門的監(jiān)管，遠遠不能滿足人們對風(fēng)險管理的需要，這就為保險的社會管理只能提供了巨大的發(fā)展空間，急需要保險業(yè)改革發(fā)展和職能的釋放。（三）新“國十條”的產(chǎn)生，是政府職能轉(zhuǎn)變的需要《決定》中的一個重要部分——政府體制改革，隨著政府職能的轉(zhuǎn)變，為保險提供了大量的發(fā)展平臺，促使保險業(yè)的改革。在政府體制改革中，《決定》中核心觀點就是簡政放權(quán)，首先向社會放權(quán)，在醫(yī)療領(lǐng)域、疾病預(yù)防和健康管理等等方面，保險業(yè)將成為政府主要依賴的社會管理機構(gòu)；第二，向市場放權(quán)，隨著市場在資源配置中起決定性作用原則的不斷深入，市場競爭將愈加激烈，保險作為市場秩序的維護者和穩(wěn)定劑，將發(fā)揮更加巨大的作用；第三，向企業(yè)放權(quán)，政府將不再是資源配置的主體，不再是經(jīng)濟建設(shè)的中心，而轉(zhuǎn)向社會公共管理、宏觀經(jīng)濟調(diào)控和公共服務(wù)的主要角色，在公共管理、公共服務(wù)的主要內(nèi)容中，保險業(yè)依靠其社會風(fēng)險管理的專業(yè)能力將會成為政府的主要后援支持者，會成為社會公共服務(wù)設(shè)施的主要建設(shè)者，是社會公共服務(wù)的主要履行者。比如未來的養(yǎng)老機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)、基礎(chǔ)管理，都需要保險業(yè)的專業(yè)技術(shù)和產(chǎn)業(yè)鏈條的支持。這就為未來保險也的發(fā)展提供了更豐富的產(chǎn)業(yè)鏈條。隨著政府職能的轉(zhuǎn)變，政府對于承擔巨災(zāi)風(fēng)險的能力也逐步減弱。2011年3月11日發(fā)生在日本本州島近海海嘯和9.0級大地震，災(zāi)難帶來的損失和死亡人數(shù)遠遠不及與2008年5月12日發(fā)生在我國汶川8.7級地震，但是商業(yè)保險的賠償金額卻是600億美元和16.6億人民幣的差距。近年來頻繁發(fā)生的巨大災(zāi)難，讓政府清晰的意識到，商業(yè)保險在抵御巨大災(zāi)難中的重要意義。與此同時同時，人口老齡化、醫(yī)療費用的快速增長、公共管理成本的急速擴大，給政府在社會統(tǒng)籌和財政支出帶來了巨大的經(jīng)濟壓力。根據(jù)審計署統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，截止到2013年6月底，各級政府性負債20.7萬億元人民幣（長沙市政府性負債達到815億）。《決定》中也明確要求了各級政府在面對巨災(zāi)風(fēng)險和社會風(fēng)險的中，需要依賴商業(yè)保險，這也就決定了保險業(yè)的改革和轉(zhuǎn)變。二、新“國十條”為我國保險業(yè)帶來全新的發(fā)展機遇新“國十條”明確了商業(yè)保險在社會保障體系中的重要地位，把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱?！兑庖姟分忻鞔_表示保險是社會文明水平、經(jīng)濟發(fā)達程度、社會治理能力的重要標志；是構(gòu)筑保險民生保障網(wǎng)，完善多層次社會保障體系鼓勵商業(yè)保險要逐步成為個人和家庭商業(yè)保障計劃的主要承擔者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計劃的重要提供者、社會保險市場化運作的積極參與者。新“國十條”明確了我國保險業(yè)的發(fā)展目標：到2020年，我國保險深度（保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）達到5%；保險密度（保費收入/總?cè)丝冢┻_到3500元/人。2013年我國保險業(yè)保費收入1.72萬億，保險深度3%，保險密度不足1300元/人。按照這一目標，2020年我國保險行業(yè)當年保費收入規(guī)模將達到4.73萬億，保費年復(fù)合增長率接近15.5%，這預(yù)示著未來6年保險業(yè)保費增長將步入快速增長軌道，保險業(yè)大有發(fā)展，給保險業(yè)創(chuàng)造全新的發(fā)展機遇。（一）關(guān)注五大民生，為保險業(yè)開拓了新的產(chǎn)品時代新“國十條”的發(fā)布，高度關(guān)注民生成為最大的亮點，《意見》已經(jīng)不再是狹義上的行業(yè)概念，而是一種社會觀念，與民生的各個領(lǐng)域緊密相連，影響到每一個普通百姓的日常生活，這就決定了未來保險業(yè)全新的產(chǎn)品時代。第一、吃住行，保險面面俱到。《意見》中指出：未來保險業(yè)將會把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責任、醫(yī)療意外、實習(xí)安全、校園安全等領(lǐng)域作為責任保險重點，探索開展強制責任保險試點。這一點將成為保險業(yè)產(chǎn)品設(shè)計歷史上劃時代里程碑，圍繞著公共利益關(guān)系中的各類風(fēng)險，保險產(chǎn)品可以滲透到各行各業(yè)以及百姓生活的每一個空間，將保險保障的各項更能發(fā)揮淋漓盡致。我們可以設(shè)想到，在各項責任險強勢推廣的過程中，伴隨衍生的壽險、健康險、意外險也會得到充分的發(fā)揮。第二、養(yǎng)老方式，保險選擇更多。新“國十條”為商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品理性創(chuàng)新提出了更新的要求，確立差異化和個性化的產(chǎn)品創(chuàng)新導(dǎo)向要為個人企業(yè)家庭等提供不同的養(yǎng)老保障計劃要為社會保險管理效率提升提供產(chǎn)品，企業(yè)的商業(yè)養(yǎng)老健康保障、企業(yè)年金業(yè)務(wù)、個人延稅型的養(yǎng)老保險、獨生子女的家庭保障計劃、失獨老人保障等在新國十條中均被明確提出。在未來的養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計上，需要圍繞個人不同年齡，不同家庭背景，不同資產(chǎn)狀況等等，契合了世紀年代以來公民權(quán)利的個性化和以市場為中心的發(fā)展潮流，設(shè)計差異化的養(yǎng)老產(chǎn)品。比如普通客戶的購買個人儲蓄性養(yǎng)老保險、住房反向抵押養(yǎng)老保險，獨身子女家庭老人的養(yǎng)老產(chǎn)品，失獨老人的養(yǎng)老保險?！兑庖姟分羞€明確了開辦個人延稅型養(yǎng)老保險產(chǎn)品試點，減輕了個人承擔養(yǎng)老風(fēng)險的稅費壓力。第三、健康保障，保險服務(wù)更全?！兑庖姟分忻鞔_提出：鼓勵保險公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險和失能收入損失保險等商業(yè)健康保險產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險相銜接。發(fā)展商業(yè)性長期護理保險。提供與商業(yè)健康保險產(chǎn)品相結(jié)合的疾病預(yù)防、健康維護、慢性病管理等健康管理服務(wù)。這將徹底改變目前單一的健康保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，將健康保險產(chǎn)品具體到各個領(lǐng)域的各類醫(yī)療和疾病保障，延伸到失能收入、長期護理等等產(chǎn)品類型，并且會與健康管理的相關(guān)產(chǎn)品相結(jié)合，實現(xiàn)從預(yù)防、維護、治療和賠償?shù)娜娓采w。第四、巨災(zāi)風(fēng)險，實現(xiàn)有效轉(zhuǎn)移?！兑庖姟芬笠灾贫冉ㄔO(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險為平臺，以多層次風(fēng)險分擔為保障，建立巨災(zāi)保險制度。研究建立巨災(zāi)保險基金、巨災(zāi)再保險等制度，逐步形成財政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。商業(yè)保險可以作為一個有效的補充，亦可分散風(fēng)險和災(zāi)害的成本，使災(zāi)區(qū)的市民得到有效的補償，降低對國家救助的依賴程度，填寫了當前巨災(zāi)保險的空白。通過建立巨災(zāi)保險立法制度，以《地震巨災(zāi)保險條例》作為突破口，營造巨災(zāi)保險市場，并鼓勵各家保險主體，根據(jù)災(zāi)害的形式、損失范圍、相對人群設(shè)計多樣的保險產(chǎn)品。第五、服務(wù)“三農(nóng)”，提供有力支撐?！兑庖姟芬蠓e極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，拓展“三農(nóng)”保險廣度和深度。鼓勵農(nóng)民和各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自愿參保，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，提高農(nóng)業(yè)保險保障程度。開展農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險試點，探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品。健全農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系，鼓勵開展多種形式的互助合作保險。支持保險機構(gòu)提供保障適度、保費低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險產(chǎn)品。積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險、農(nóng)房保險、農(nóng)機保險、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險、森林保險，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險、農(nóng)村小額人身保險等普惠保險業(yè)務(wù)。這將為廣大的農(nóng)村市場，提供豐富的適合當前農(nóng)村環(huán)境和發(fā)展的保險產(chǎn)品，滿足農(nóng)村市場面對各類風(fēng)險的保險需求。

（二）服務(wù)社會保障，為保險業(yè)搭建新的產(chǎn)業(yè)鏈健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是社會服務(wù)業(yè)中最重要的產(chǎn)業(yè)之一，而保險業(yè)是健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)聯(lián)系最密切的行業(yè)?！兑庖姟分忻鞔_提出了支持保險機構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制；支持符合條件的保險機構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進保險服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康服務(wù)業(yè)用地保障方面，“新國十條”也明確要求，各級人民政府要在土地利用總體規(guī)劃中統(tǒng)籌考慮養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、健康服務(wù)業(yè)發(fā)展需要，擴大養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施、健康服務(wù)業(yè)用地供給，優(yōu)先保障供應(yīng)。加強對養(yǎng)老、健康服務(wù)設(shè)施用地監(jiān)管，嚴禁改變土地用途?！兑庖姟愤€提到發(fā)揮保險對咨詢、法律、會計、評估、審計等產(chǎn)業(yè)的輻射作用，積極發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)保險、物流保險，探索演藝、會展責任險等新興保險業(yè)務(wù)，促進第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。目前，已經(jīng)有諸多的保險機構(gòu)正在建設(shè)、籌備設(shè)立保險醫(yī)療機構(gòu)和保險養(yǎng)老社區(qū)，開啟了保險服務(wù)產(chǎn)業(yè)的新啟程。（三）開放行業(yè)政策，為保險業(yè)創(chuàng)造新的發(fā)展機遇新“國十條”立足當前保險業(yè)實際，明確了推進保險業(yè)改革開放、全面提升行業(yè)發(fā)展水平的重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，必將為保險業(yè)發(fā)展注入新動力。第一、拓寬投資渠道，釋放保險投資活力。保險資金具有規(guī)模大、期限長、成本低、現(xiàn)金流穩(wěn)定的特點，可以滿足大型項目建設(shè)和重點企業(yè)融資量大、長期還本付息的需要。因此發(fā)揮保險資金的獨到優(yōu)勢，為經(jīng)濟建設(shè)提供長期資金支持?！兑庖姟分忻鞔_提出了創(chuàng)新保險資金運用方式，提高保險資金配置效率。鼓勵保險資金利用債權(quán)投資計劃、股權(quán)投資計劃等方式，支持重大基礎(chǔ)設(shè)施、棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化建設(shè)等民生工程和國家重大工程。鼓勵保險公司通過投資企業(yè)股權(quán)、債權(quán)、基金、資產(chǎn)支持計劃等多種形式，在合理管控風(fēng)險的前提下，為科技型企業(yè)、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等發(fā)展提供資金支持。研究制定保險資金投資創(chuàng)業(yè)投資基金相關(guān)政策。與此同時，進一步發(fā)揮保險公司的機構(gòu)投資者作用，為股票市場和債券市場長期穩(wěn)定發(fā)展提供有力支持。鼓勵設(shè)立不動產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老等專業(yè)保險資產(chǎn)管理機構(gòu)，允許專業(yè)保險資產(chǎn)管理機構(gòu)設(shè)立夾層基金、并購基金、不動產(chǎn)基金等私募基金。穩(wěn)步推進保險公司設(shè)立基金管理公司試點。探索保險機構(gòu)投資、發(fā)起資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，積極培育另類投資市場。第二、深化費率改革，推動保險市場化進程。保險費率市場化，是指有保險公司自主決定保險產(chǎn)品的預(yù)定利率，對于壽險行業(yè)而言就是產(chǎn)品的保單價格。我國當前首先產(chǎn)業(yè)的預(yù)定利率為2.5%，自1999年一直沿用至今，低于同期銀行存款利率，嚴重抑制了保險市場發(fā)展。因此，壽險產(chǎn)品費率的市場化改革，對壽險業(yè)的發(fā)展有重要意義。2013年8月5日，保監(jiān)會醞釀多時的普通型人身保險費率市場化改革正式啟動，這是壽險界的一件大事，也是整個保險界的一件大事，更是壽險消費者的一大利好，它預(yù)示著我國壽險市場將會有一些更加積極的變化，也表明監(jiān)管部門積極和穩(wěn)妥推動壽險市場化改革的堅決態(tài)度。新“國十條”中也明確指出全面深化費率市場化改革。深入推進保險市場準入、退出機制改革。加快完善保險市場體系，規(guī)范保險公司并購重組。在改革的過程中，既要推行壽險費率市場化制度，放開普通型人身保險預(yù)定利率，將定價權(quán)交給公司和市場，不再執(zhí)行2.5%的上限限制；又要明確法定責任準備金評估利率標準，強化準備金和償付能力監(jiān)管約束，防范經(jīng)營風(fēng)險。改革后新簽發(fā)的普通型人身保險保單，法定責任準備金評估利率不得高于保單預(yù)定利率和3.5%的小者。隨著費率市場化改革的推進，將會給壽險行業(yè)帶來全新的市場活力。壽險隨著壽險費率改革的推進，贏得對儲蓄產(chǎn)品的明顯優(yōu)勢，并且對銀行理財產(chǎn)品和其他固定收益類產(chǎn)品形成競爭優(yōu)勢，提高了壽險產(chǎn)品在金融產(chǎn)品中的競爭力；其次改變當前投資型壽險產(chǎn)品占主導(dǎo)的產(chǎn)品格局，形成保障型和投資型產(chǎn)品并駕齊驅(qū)的競爭態(tài)勢，促進了壽險市場的結(jié)構(gòu)調(diào)整；再次壽險公司必須要根據(jù)自身的投資能力來決策產(chǎn)品的定價，并由此負擔對應(yīng)的準備金。定價能力和風(fēng)險管理能力將成為壽險公司未來競爭的核心和關(guān)鍵，從而是壽險公司提升定價能力和風(fēng)險管理能力。第三、擴大對外開放，鼓勵“走出去”和“引進來”?！兑庖姟分忻鞔_提出，推動保險市場進一步對內(nèi)對外開放，實現(xiàn)“引進來”和“走出去”更好結(jié)合，以開放促改革促發(fā)展。鼓勵中資保險公司嘗試多形式、多渠道“走出去”，為我國海外企業(yè)提供風(fēng)險保障。支持中資保險公司通過國際資本市場籌集資金，多種渠道進入海外市場。努力擴大保險服務(wù)出口。引導(dǎo)外資保險公司將先進經(jīng)驗和技術(shù)植入中國市場。新的開放政策，給我國民族保險主體提供了更廣闊的平臺，也給我國的保險市場增加了新的活力，引進了先進的經(jīng)驗和技術(shù)，加速我國保險業(yè)的成長。優(yōu)化社會環(huán)境，為保險業(yè)提升更高職業(yè)地位《意見》的出臺標明，國務(wù)院把發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)放在了經(jīng)濟社會工作整體布局中統(tǒng)籌考慮，開創(chuàng)了保險業(yè)在更廣領(lǐng)域和更深層面服務(wù)經(jīng)濟社會全局的戰(zhàn)略機遇，充分肯定了保險業(yè)在國家經(jīng)濟建設(shè)、社會保障體系中的重要地位。為更高的提升保險業(yè)的社會地位和職業(yè)地位，《意見》中為加強保險信用建設(shè)、保險基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會保險意識上做了明確規(guī)定：其一是全面推進保險業(yè)信用體系建設(shè)。加強保險信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大信用記錄覆蓋面，構(gòu)建信用信息共享機制。引導(dǎo)保險機構(gòu)采取差別化保險費率等手段，對守信者予以激勵，對失信者進行約束。完善保險從業(yè)人員信用檔案制度、保險機構(gòu)信用評價體系和失信懲戒機制。其二是加強保險業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加快建立保險業(yè)各類風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，修訂行業(yè)經(jīng)驗生命表、疾病發(fā)生率表等。組建全行業(yè)的資產(chǎn)托管中心、保險資產(chǎn)交易平臺、再保險交易所、防災(zāi)防損中心等基礎(chǔ)平臺，加快中國保險信息技術(shù)管理有限責任公司發(fā)展，為提升保險業(yè)風(fēng)險管理水平、促進行業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供支持。其三是提升全社會保險意識。發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用，鼓勵廣播電視、平面媒體及互聯(lián)網(wǎng)等開辦專門的保險頻道或節(jié)目欄目，在全社會形成學(xué)保險、懂保險、用保險的氛圍。加強中小學(xué)、職業(yè)院校學(xué)生保險意識教育。三項政策的實行，將為我國保險行業(yè)構(gòu)建一個良好的社會環(huán)境，保險行業(yè)的社會地位將有一個歷史性的轉(zhuǎn)變。三、新的時代，新的挑戰(zhàn)新“國十條”的頒布，標志保險業(yè)新的時代即將來臨，在這一場空前的行業(yè)革命的過程中，作為保險業(yè)的從業(yè)者，我們應(yīng)該清晰的了解到未來自我的定位，明確自我的方向，才能在改革浪潮中收獲改革紅利，彰顯自我價值。新時代對保險主體的新要求新“國十條”的頒布，把中國保險業(yè)帶入新的時代，也帶入了更加激烈的競爭環(huán)境，尤其是對于保險主體準入和準出市場化政策的釋放，各保險主體將會迎來前所未有的生死存亡的“戰(zhàn)爭”，誰能在競爭中取得勝利，關(guān)鍵看擁有以下幾個優(yōu)勢：第一擁有良好的政治環(huán)境。隨著政府職能的轉(zhuǎn)變，未來保險業(yè)將承擔大量的社會管理產(chǎn)業(yè)和主要風(fēng)險防范的職能，從目前政府與保險企業(yè)合作大力推廣的大病保險、責任保險、信用保險項目中我們就可以明顯感受到，良好的政治環(huán)境對于未來保險主體之間的競爭將顯得尤其重要。第二具有雄厚的公司實力，隨著費率市場化的推進，保險產(chǎn)業(yè)鏈的不斷拓展，保險資本的逐步開放，未來保險業(yè)的競爭將會成為經(jīng)濟實力的競爭，雄