商業(yè)銀行經(jīng)營管理第一章

第一章商業(yè)銀行經(jīng)營管理概論第一節(jié)：商業(yè)銀行的概念、特點(diǎn)與職能第二節(jié)：商業(yè)銀行的組織形式及組織結(jié)構(gòu)第三節(jié)：商業(yè)銀行的設(shè)立第四節(jié)、我國商業(yè)銀行體系第一章商業(yè)銀行經(jīng)營管理概論第一節(jié)：商業(yè)銀行的概念、特點(diǎn)與職能一、商業(yè)銀行的概念二、商業(yè)銀行的形成與發(fā)展三、商業(yè)銀行的特點(diǎn)四、商業(yè)銀行的職能第一章商業(yè)銀行經(jīng)營管理概論一、商業(yè)銀行的概念一、商業(yè)銀行的概念Question:1、中國有那幾種金融機(jī)構(gòu)?2、你能數(shù)出在中國境內(nèi)有那些銀行嗎？那些是商業(yè)銀行？概念第一章商業(yè)銀行經(jīng)營管理概論商業(yè)銀行的概念商業(yè)銀行：是以盈利為目的的，以存貸款為主要資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的，以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象的，具有綜合性服務(wù)功能的，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)。第一章商業(yè)銀行經(jīng)營管理概論二、商業(yè)銀行的形成與發(fā)展14—15世紀(jì)：

銀行（BANK）來自意大利語ANCA（O)——貨幣兌換商。兌換—→匯兌—→高利貸17世紀(jì)：貨幣兌換商閑置資金適當(dāng)利率貸放給工商業(yè)→商業(yè)銀行股份制組建

1694年：（英格蘭銀行——第一家股份制銀行）傳統(tǒng)式商業(yè)銀行——通過貼現(xiàn)票據(jù)——發(fā)放短期貸款——期限短\流動(dòng)性強(qiáng)第一章商業(yè)銀行經(jīng)營管理概論19世紀(jì)中葉：綜合式商業(yè)銀行——德國工業(yè)革命——短期+長期貸款+直接投資+經(jīng)營咨詢20世紀(jì)70年代以來：存、貸、匯+中間業(yè)務(wù)+證券+信托+保險(xiǎn)+表外業(yè)務(wù)—→“金融百貨公司”

中國最早的銀行是什么銀行？中國最早的錢莊、票號、當(dāng)鋪產(chǎn)生于哪個(gè)朝代？

第一章商業(yè)銀行經(jīng)營管理概論三、商業(yè)銀行的特點(diǎn)1、與一般工商企業(yè)比較：相同：不同：2、與一般金融企業(yè)比較：相同：不同：第一章商業(yè)銀行經(jīng)營管理概論三、商業(yè)銀行的特點(diǎn)3、商業(yè)銀行是金融體系的主體：（1）間接融資主體（2）直接融資主體——短期貨幣市場、長期資本市場（3）政府債券的最大購買者（4）銀行債券、代客進(jìn)入證券市場（5）執(zhí)行中央銀行貨幣政策（存款準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)政策、公開市場業(yè)務(wù)）起到宏觀調(diào)控——商業(yè)銀行——現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，國民經(jīng)濟(jì)命脈。第一章商業(yè)銀行經(jīng)營管理概論四、商業(yè)銀行的職能（一）、信貸資金的周轉(zhuǎn)與循環(huán)（二）、商業(yè)銀行的職能（三）、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則鏈接第一章商業(yè)銀行經(jīng)營管理概論（二）、商業(yè)銀行的職能

1、信用職能：（1）變小額資金為大額資金（2）變短期資本為長期資本2、支付職能：帳戶間的劃撥和轉(zhuǎn)移—貨幣保管、出納、支付代理人\國際結(jié)算、清算第一章商業(yè)銀行經(jīng)營管理概論3、信用創(chuàng)造造職能條件：（1）以存款款為基礎(chǔ)（2）受存款款準(zhǔn)備率、現(xiàn)現(xiàn)金備付率、、貸款付現(xiàn)率率的制約（3）要有貸貸款需求。4、金融服務(wù)務(wù)第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論（三）、商業(yè)業(yè)銀行的經(jīng)營營原則1、安全性——商業(yè)銀行行的資產(chǎn)、收收入、信譽(yù)、、以及經(jīng)營、、生存、發(fā)展展條件免遭損損失的可靠性性。商業(yè)銀行行的經(jīng)銀風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)主要包括：：（1）資金構(gòu)構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)（2）貸款投投資規(guī)模與期期限結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)（3）貸款客客戶的信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)（4）外部不不確定性因素素引起的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論2、流動(dòng)性———商業(yè)銀行能夠夠隨時(shí)應(yīng)付客客戶提存，滿滿足必要的貸貸款需求的支支付能力。資產(chǎn)的流動(dòng)性性——資產(chǎn)在在不受價(jià)值損損失的條件下下具有迅速變變現(xiàn)的能力。。銀行資產(chǎn)流動(dòng)動(dòng)性的順序是是：庫存現(xiàn)金———央行存款———短期同業(yè)業(yè)拆借——短短期政府債券券——商業(yè)票票據(jù)——流動(dòng)動(dòng)資金貸款———中期貸款款——長期貸貸款——固定定資產(chǎn)。負(fù)債流動(dòng)性———指商業(yè)銀銀行以較低的的成本隨時(shí)獲獲得資金的能能力第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論保證資產(chǎn)流動(dòng)動(dòng)性的辦法：：一級準(zhǔn)備，即即現(xiàn)金準(zhǔn)備：：包括庫存現(xiàn)現(xiàn)金、央行存存款、同業(yè)存存放二級準(zhǔn)備，即即二級準(zhǔn)備金金：國債、商商業(yè)票據(jù)、銀銀行承兌匯票票、同業(yè)短期期拆借。保持負(fù)債流動(dòng)動(dòng)性的辦法：：同業(yè)拆入、向向央行拆借、、發(fā)行大額可可轉(zhuǎn)讓存單、、從國際金融融市場拆入資資金等第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論3、效益性———即贏利性4、安全性、、流動(dòng)性、效效益性的有機(jī)機(jī)統(tǒng)一安全性是銀行行一切工作的的中心，沒有有安全性，流流動(dòng)性和效益益性就無從談?wù)勂?，但過分分強(qiáng)調(diào)安全性性有可能失去去一些附帶風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的盈利機(jī)機(jī)會。在商業(yè)業(yè)銀行信貸業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中，，絕對安全是是不存在的；；流動(dòng)性是安安全性和效益益性的保障，，但流動(dòng)性過過大，會降低低盈利水平；；盈利性是商商業(yè)銀行追求求的最終目標(biāo)標(biāo)，盈利必須須在安全性和和流動(dòng)性得到到保障的前提提下才能長期期維持。因此，安全性性、流動(dòng)性、、效益性不是是相互孤立、、相互分割，，而是辨證統(tǒng)統(tǒng)一的，過分分強(qiáng)調(diào)任何一一個(gè)方面都是是片面的、有有害的。工作作中需要努力力尋求三者的的有機(jī)統(tǒng)一和和平衡。第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論第二節(jié)：商業(yè)業(yè)銀行的組織織形式及組織織結(jié)構(gòu)一、商業(yè)銀行行的組織形式式1、按組織結(jié)結(jié)構(gòu)分：（1）總分行行制總總行管理處處制總行制——總行既經(jīng)營又又對分支機(jī)構(gòu)構(gòu)管轄總行對分支機(jī)機(jī)構(gòu)的管理有有三種類型直隸型——直直接管轄、指指揮、監(jiān)督所所有分支機(jī)構(gòu)構(gòu)區(qū)域型——把分行分為若若干區(qū)，每區(qū)區(qū)設(shè)一區(qū)域行行作為管理機(jī)機(jī)構(gòu)，但不對對外經(jīng)營。管轄行型———選擇各分支機(jī)機(jī)構(gòu)中地位較較為主要的為為管轄行，它它同時(shí)也對外外經(jīng)營（2）單一一銀行制———只設(shè)總行，，不設(shè)分行第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論2、按所有權(quán)權(quán)分：（1）股份制制銀行（2）私人銀銀行（3）銀行控控股公司制（4）連鎖銀銀行制3、按業(yè)務(wù)結(jié)結(jié)構(gòu)分：（1）全能銀銀行優(yōu)優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)（2）銀行分分業(yè)制優(yōu)優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)作業(yè):分業(yè)經(jīng)營還是是混業(yè)經(jīng)營———試論我國國商業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營模式選擇擇第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論二、商業(yè)銀行行的組織結(jié)構(gòu)構(gòu)（一）組織結(jié)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)原則則（1）面向市市場、以客戶戶為中心的原原則。在激烈的市市場競爭環(huán)境境下，只有以以客戶為中心心，想客戶之之所想，急客客戶之所急，，努力為客戶戶創(chuàng)造方便、、快捷、高效效、優(yōu)質(zhì)的服服務(wù)環(huán)境，才才能贏得客戶戶的信任，提提高銀行的信信譽(yù)。（2）扁平化化原則。要努力剔除多多余的組織層層級及官僚化化結(jié)構(gòu)和行為為。簡化、簡簡化、再簡化化。只有這樣樣才能提高市市場應(yīng)變能力力，也只有這這樣才能不斷斷提高服務(wù)效效率。第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論（3）業(yè)務(wù)整整合原則。組織架構(gòu)必須須有利于保持持各項(xiàng)業(yè)務(wù)和和相關(guān)人員之之間的信息交交流順暢，有有利于業(yè)務(wù)的的整合，以便便對市場變化化和客戶需求求作出快速反反應(yīng)。（4）業(yè)務(wù)流流程設(shè)計(jì)彈性性原則。要著眼于客客戶貢獻(xiàn)大小小，充分運(yùn)用用信貸網(wǎng)絡(luò)信信息技術(shù)，在在確保資金安安全的情況下下，簡化流程程，努力適應(yīng)應(yīng)客戶要求，，減少客戶交交易成本。（5）符合組組織設(shè)計(jì)的一一般原則。即組織設(shè)計(jì)應(yīng)應(yīng)符合層級原原則、管理跨跨度原則、分分工協(xié)作原則則、統(tǒng)一指揮揮原則、責(zé)權(quán)權(quán)對等原則、、適當(dāng)授權(quán)原原則、執(zhí)行與與監(jiān)督相分離離原則、經(jīng)濟(jì)濟(jì)原則等，并并具有一定的的權(quán)變性。第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論（二）股份制制銀行的組織織結(jié)構(gòu)構(gòu)成（包括：決策策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行行機(jī)構(gòu)、監(jiān)督督機(jī)構(gòu)）1、決策機(jī)構(gòu)構(gòu)（1）股東大大會（2）董事會會（3）董事會會下設(shè)委員會會（4）董事長長2、執(zhí)行機(jī)構(gòu)構(gòu)（1）行長（（總經(jīng)理）（2）副行長長（副總經(jīng)理理）（3）各職能能部門3、監(jiān)督機(jī)構(gòu)構(gòu)（1）監(jiān)事會會（2）總稽核核局常務(wù)委員會內(nèi)審委員會貸款委員會信托委員會考評委員會第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論（三）商業(yè)銀銀行組織結(jié)構(gòu)構(gòu)的類型1、直線職能能制2、事業(yè)部制制3、矩陣式4、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)構(gòu)式第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論第三節(jié)：商業(yè)業(yè)銀行的設(shè)立立一、商業(yè)銀行行設(shè)立的基本本條件由于各國經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展階段不不同。社會制制度不同，設(shè)設(shè)立商業(yè)銀行行所要求的條條件也是不同同的。第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論我國設(shè)立商業(yè)業(yè)銀行的基本本條件是：1、符合商業(yè)業(yè)銀行法和公公司法規(guī)定的的章程；2、符合商業(yè)業(yè)銀行法規(guī)定定的注冊資本本最低限額（（實(shí)繳）；（1）全國性性銀行：￥￥10億億（2）城市商商業(yè)銀行：￥￥1億（3）農(nóng)村商商業(yè)銀行￥￥0.5億3、符合任職職資格的懂事事長、總經(jīng)理理和其他高管管人員；4、健全的組組織機(jī)構(gòu)和管管理制度；5、符合要求求的營業(yè)場所所、安全防范范措施和業(yè)務(wù)務(wù)設(shè)施、設(shè)備備；第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論二、我國商業(yè)業(yè)銀行設(shè)立程程序1、提出申請請并提供有關(guān)關(guān)材料。主要要包括：（1）可行性性報(bào)告（2）注冊資資本構(gòu)成及到到位情況———驗(yàn)資證明（3）發(fā)起人人履歷、財(cái)務(wù)務(wù)狀況（4）董事會會成員情況（5）高管人人員履歷（6）經(jīng)營計(jì)計(jì)劃和收益計(jì)計(jì)劃（7）營業(yè)場場所及設(shè)施設(shè)設(shè)備情況（8）組織結(jié)結(jié)構(gòu)（9）內(nèi)控制制度等等第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論2、主管部門門審查批準(zhǔn)籌籌建（包括銀監(jiān)局局、人民銀行行、工商部門門審查）；3、按要求籌籌建（總行籌建期一一般為1年，，分行6個(gè)月月）4、申請開業(yè)業(yè)5、主管部門門驗(yàn)收批準(zhǔn)7、領(lǐng)取經(jīng)營營許可證、營營業(yè)執(zhí)照、稅稅務(wù)登記證、、辦理結(jié)構(gòu)代代碼8、公告以下情況將吊吊銷營業(yè)執(zhí)照照：（1）自領(lǐng)取取營業(yè)執(zhí)照起起無正當(dāng)理由由6個(gè)月不開開業(yè)的；（2）開業(yè)后后自行停業(yè)連連續(xù)6個(gè)月以以上的。第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論三、商業(yè)銀行行分支機(jī)構(gòu)的的管理（一）分支機(jī)機(jī)構(gòu)設(shè)置管理理1、分支機(jī)構(gòu)構(gòu)設(shè)置原則（1）根據(jù)經(jīng)經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)立立分支結(jié)構(gòu)（2）要考慮慮當(dāng)前經(jīng)濟(jì)效效益（3）要符合合長遠(yuǎn)規(guī)劃（4）有利于于新興市場的的開拓第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論（5）網(wǎng)點(diǎn)布布局要合理A自然條件件：人口數(shù)量及其其結(jié)構(gòu)人口變動(dòng)趨勢勢B地理?xiàng)l條件：資金、人力、、信息、交通通C經(jīng)濟(jì)條條件：生產(chǎn)力發(fā)展水水平企業(yè)經(jīng)營狀況況宏觀經(jīng)濟(jì)狀況況D金融環(huán)境境：信用意識貨幣化程度金融市場發(fā)育育情況市場容量及競競爭情況金融政策及金金融監(jiān)管包括括經(jīng)營范圍限限制、對地方金金融構(gòu)的優(yōu)惠惠、違規(guī)違法法懲罰等第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論（二）商業(yè)銀銀行對分支機(jī)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管管理1、正確處理理總行與分支支行間的關(guān)系系原則：統(tǒng)一法法人、集中管管理，適當(dāng)授授權(quán)2、正確評價(jià)價(jià)分支機(jī)構(gòu)的的業(yè)績3、根據(jù)業(yè)績績及時(shí)決定分分支結(jié)構(gòu)的升升、降、撤、、并、遷、改改。4、完善分支支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)支支持系統(tǒng)5、完善分支支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理系統(tǒng)第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論四、商業(yè)銀行行的合并、分分立與破產(chǎn)（一一））、、合合并并————兩兩個(gè)個(gè)或或兩兩個(gè)個(gè)以以上上的的商商業(yè)業(yè)銀銀行行，，依依照照有有關(guān)關(guān)法法律律、、法法規(guī)規(guī)的的規(guī)規(guī)定定，，通通過過訂訂立立合合并并協(xié)協(xié)議議，，組組成成一一個(gè)個(gè)商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的法法律律行行為為。。（二二））、、分分立立————商商業(yè)業(yè)銀銀行行依依照照法法定定的的程程序序分分成成兩兩個(gè)個(gè)或或兩兩個(gè)個(gè)以以上上的的商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的法法律律行行為為。。第一一章章商商業(yè)業(yè)銀銀行行經(jīng)經(jīng)營營管管理理概概論論（三三））、、破破產(chǎn)產(chǎn)————根根究究商商業(yè)業(yè)銀銀行行規(guī)規(guī)定定，，商商業(yè)業(yè)銀銀行行不不能能支支付付到到期期債債務(wù)務(wù)，，經(jīng)經(jīng)銀銀監(jiān)監(jiān)會會批批準(zhǔn)準(zhǔn)，，由由人人民民法法院院依依法法宣宣告告破破產(chǎn)產(chǎn)。。破產(chǎn)產(chǎn)程程序序：：1、、破破產(chǎn)產(chǎn)申申請請；；2、、主主管管機(jī)機(jī)關(guān)關(guān)批批準(zhǔn)準(zhǔn)后后，，法法院院宣宣告告破破產(chǎn)產(chǎn)3、、清清算算4、、和和解解或或整整頓頓5、、財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)分分配配問題題：：債債務(wù)務(wù)清清償償順順序序？？第一一章章商商業(yè)業(yè)銀銀行行經(jīng)經(jīng)營營管管理理概概論論第四四節(jié)節(jié)、、我我國國商商業(yè)業(yè)銀銀行行體體系系一、、清清政政府府與與民民國國政政府府統(tǒng)統(tǒng)治治時(shí)時(shí)期期的的商商業(yè)業(yè)銀銀行行（（1896——1948））清初初，，山山西西平平堯堯古古鎮(zhèn)鎮(zhèn)————日日昌昌升升（清清道道光光3年年1823年年））1896————中中國國通通商商銀銀行行，，1908————《《銀銀行行通通則則》》1919————五五四四運(yùn)運(yùn)動(dòng)動(dòng)1911————辛辛亥亥革革命命成成立立民民國國政政府府1911-1948中中國國商商業(yè)業(yè)銀銀行行有有所所發(fā)發(fā)展展：：“北北四四行行””———金城城銀銀行行、、鹽鹽業(yè)業(yè)銀銀行行、、中中南南銀銀行行、、大大陸陸銀銀行行“南南四四行行””———浙浙江江興興業(yè)業(yè)銀銀行行、、浙浙江江實(shí)實(shí)業(yè)業(yè)銀銀行行、、上上海海商商業(yè)業(yè)儲儲蓄蓄銀銀行行、、新新華華銀銀行行1933年年：：民民族族資資本本主主義義銀銀行行273家家，，其其中中83家家在在上上海海+38家家外外資資銀銀行行第一一章章商商業(yè)業(yè)銀銀行行經(jīng)經(jīng)營營管管理理概概論論二、、國國民民經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)恢恢復(fù)復(fù)時(shí)時(shí)期期的的銀銀行行體體系系（（1949————1952）1949年年沒沒收收官官僚僚資資本本對對國國民民黨黨中中央央銀銀行行中中國國銀銀行行、、交交通通銀銀行行、、中中國國農(nóng)農(nóng)民民銀銀行行、、中中央央信信托托局局、、郵郵政政儲儲蓄蓄匯匯業(yè)業(yè)局局和和中中央央合合作作金金庫庫————““四四行行二二局局一一庫庫””進(jìn)進(jìn)行行改改造造————→→實(shí)實(shí)行行中中國國人人民民銀銀行行和和總總行行管管理理處處雙雙重重領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)（（中中國國銀銀行行、、交交通通銀銀行行總總部部相相繼繼遷遷址址北北京京））；；1949年年10月月中中國國人人民民保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司成成立立，，；；1951年年成成立立農(nóng)農(nóng)業(yè)業(yè)合合作作銀銀行行；；1952年年中中國國銀銀行行和和中中國國人人民民銀銀行行國國外外業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)局局合合暑暑辦辦公公、、交交通通銀銀行行由由財(cái)財(cái)政政部部領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)；；精精簡簡農(nóng)農(nóng)業(yè)業(yè)合合作作社社成成立立全全行行業(yè)業(yè)的的公公私私合合營營銀銀行行總總管管理理處處。。第一章章商商業(yè)銀銀行經(jīng)經(jīng)營管管理概概論三、計(jì)計(jì)劃經(jīng)經(jīng)濟(jì)時(shí)時(shí)期的的銀行行體系系（1953-1978）（1））、中中國人人民銀銀行是是唯一一一家家銀行行———貨幣幣發(fā)行行、金金融管管理、、各項(xiàng)項(xiàng)銀行行業(yè)務(wù)務(wù)；（2））、人人民銀銀行———三三大金金融職職能———現(xiàn)現(xiàn)金中中心、、結(jié)算算中心心、信信貸中中心；；（3））、總總行統(tǒng)統(tǒng)一領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)、、統(tǒng)一一指令令，基基層行行沒有有經(jīng)營營目標(biāo)標(biāo)、經(jīng)經(jīng)營自自主權(quán)權(quán)、沒沒有利利益、、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和責(zé)責(zé)任。。第一章章商商業(yè)銀銀行經(jīng)經(jīng)營管管理概概論四、改革革開放放以來來的銀銀行體體系（（1979———））（一））改革革開放放以來來的銀銀行銀銀行業(yè)業(yè)改革革1、經(jīng)經(jīng)營管管理從從計(jì)劃劃向市市場轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化（1））信貸貸資金金管理理體制制改革革（1980）統(tǒng)統(tǒng)一計(jì)計(jì)劃、、分級級管理理、存存貸掛掛鉤、、差額額控制制→（（1985）統(tǒng)統(tǒng)一計(jì)計(jì)劃、、劃分分資金金、實(shí)實(shí)貸實(shí)實(shí)存、、互相相融通通→（（90年代代）資資產(chǎn)負(fù)負(fù)債比比例管管理。。（2））實(shí)行行業(yè)務(wù)務(wù)交叉叉互相相競爭爭（3））建立立資金金市場場：同同業(yè)拆拆借市市場、、票據(jù)據(jù)市場場、貼貼現(xiàn)市市場、、外匯匯調(diào)劑劑市場場（4））建立立體制制試點(diǎn)點(diǎn)改革革：承承包制制、崗崗位責(zé)責(zé)任制制第一章章商商業(yè)銀銀行經(jīng)經(jīng)營管管理概概論2、專專業(yè)銀銀行向向、商商業(yè)銀銀行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變（1））1994成立立政策策性銀銀行（2））1987以來來建立立一批批商業(yè)業(yè)銀行行3、（（1995）實(shí)實(shí)施商商業(yè)銀銀行法法、人人民銀銀行法法、貸貸款通通則、、票據(jù)據(jù)法4、我我國金金融體體制里里程碑碑2003年年5月月成成立銀銀監(jiān)會會十屆人人大頒頒布銀銀監(jiān)法法第一章章商商業(yè)銀銀行經(jīng)經(jīng)營管管理概概論（二））改革革開放放以來來，我我國商商業(yè)銀銀行體體系轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變（1））無營營銷觀觀念階階段（（1978年以以前））。從中國國人民民銀行行成立立至1978年年以前前，中中國采采用的的是單單一的的銀行行體系系和混混合的的中央央銀行行體制制。中中國人人民銀銀行同同時(shí)具具有中中央銀銀行和和商業(yè)業(yè)銀行行雙重重職能能。在在“大大一統(tǒng)統(tǒng)”的的銀行行下，，實(shí)行行“統(tǒng)統(tǒng)存統(tǒng)統(tǒng)貸、、統(tǒng)收收統(tǒng)支支”。。各級級銀行行無條條件承承擔(dān)著著宏觀觀經(jīng)濟(jì)濟(jì)平衡衡作用用。獨(dú)獨(dú)家壟壟斷的的金融融局面面，使使金融融業(yè)內(nèi)內(nèi)無動(dòng)動(dòng)力，，外無無壓力力、缺缺乏活活力；；信用用形式式單一一、融融資工工具缺缺少，，信貸貸范圍圍狹窄窄，企企業(yè)大大部分分資金金實(shí)行行無償償供給給。因因此銀銀行根根本不不需要要信貸貸市場場營銷銷。第一章章商商業(yè)銀銀行經(jīng)經(jīng)營管管理概概論（2））市場場分割割階段段（1979-1984）。。十一屆屆三中中全會會至1983年年，““大一一統(tǒng)””的銀銀行體體系逐逐步被被打破破。1979年年2月月，國國務(wù)院院決定定恢復(fù)復(fù)中國國農(nóng)業(yè)業(yè)銀行行，農(nóng)農(nóng)村金金融業(yè)業(yè)務(wù)成成為農(nóng)農(nóng)行的的專營營業(yè)務(wù)務(wù)；1979年年3月月專營營外匯匯、外外貿(mào)業(yè)業(yè)務(wù)的的中國國銀行行也從從中國國人民民銀行行中分分離出出來；；同月月已開開辦基基建和和撥放放貸款款業(yè)務(wù)務(wù)的中中國建建設(shè)銀銀行脫脫離財(cái)財(cái)政部部，恢恢復(fù)建建制，，并入入人民民銀行行管理理的金金融系系統(tǒng)；；1984年中中國工工商銀銀行正正式成成立，，專門門從事事工商商企業(yè)業(yè)貸款款和儲儲蓄業(yè)業(yè)務(wù)。。至此此，我我國基基本形形成了了人民民銀行行（中中央銀銀行））加四四大國國有專專業(yè)銀銀行的的銀行行金融融體系系。從從分工工來看看，四四大國國有專專業(yè)銀銀行的的市場場基本本是互互相分分割的的，基基本不不存在在信貸貸競爭爭問題題。第一章章商商業(yè)銀銀行經(jīng)經(jīng)營管管理概概論（3））廣告告與促促銷階階段（（1984-1992））。從1984年起起，中中國人人民銀銀行專專門行行使中中央銀銀行職職能。。中國國中央央銀行行制度度、金金融體體制改改革實(shí)實(shí)現(xiàn)了了歷史史性突突破。。1986年7月交交通銀銀行重重建。。緊接接著，，中信信實(shí)業(yè)業(yè)銀行行、招招商銀銀行、、廣東東發(fā)展展銀行行、深深圳發(fā)發(fā)展銀銀行等等新興興銀行行相繼繼開業(yè)業(yè)。新新興銀銀行的的成立立給國國有商商業(yè)銀銀行競競爭帶帶來了了壓力力。各各銀行行間的的業(yè)務(wù)務(wù)交叉叉逐步步加深深，出出現(xiàn)了了“工工行下下鄉(xiāng)，，農(nóng)行行進(jìn)城城，建建行脫脫土，，中行行上岸岸”的的競爭爭局面面。其其他商商業(yè)銀銀行強(qiáng)強(qiáng)烈的的市場場意識識和靈靈活的的運(yùn)作作機(jī)制制迫使使四大大國有有商業(yè)業(yè)銀行行開始始采取取一些些推銷銷手段段。一一些銀銀行的的商業(yè)業(yè)廣告告開始始出現(xiàn)現(xiàn)，微微笑服服務(wù)被被逐步步推行行。但但是，，由于于經(jīng)濟(jì)濟(jì)體制制的原原因，，這個(gè)個(gè)時(shí)期期，我我國國國有企企業(yè)在在國民民經(jīng)濟(jì)濟(jì)中仍仍占很很大比比重，，而國國有企企業(yè)的的投融融資仍仍以四四大國國有商商業(yè)銀銀行為為主，，加上上一些些政策策因素素，在在金融融市場場上，，四大大商業(yè)業(yè)銀行行仍處處于賣賣方地地位。。在經(jīng)經(jīng)營戰(zhàn)戰(zhàn)略、、產(chǎn)品品創(chuàng)新新、服服務(wù)創(chuàng)創(chuàng)新等等方面面，四四大國國有商商業(yè)銀銀行并并無多多大建建樹。。第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論（4）友好服服務(wù)階段（1992-1996）。。1992年，，中國金融體體制改革進(jìn)入入了新的發(fā)展展階段。特別別是1993年11月，，中共十四屆屆三中全會決決定把國有專專業(yè)銀行辦成成真正的商業(yè)業(yè)銀行——自自主經(jīng)營、自自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自自負(fù)盈虧。四四大商業(yè)銀行行被推向了市市場。出于市市場競爭的壓壓力，各商業(yè)業(yè)銀行開始真真正重視服務(wù)務(wù)質(zhì)量。如工工商銀行推出出文明服務(wù)““用語”和““禁語”、實(shí)實(shí)行站立式服服務(wù)；一些銀銀行推出文明明服務(wù)手冊，，推行限時(shí)服服務(wù)制度，發(fā)發(fā)展自助銀行行和銀行卡業(yè)業(yè)務(wù)，主動(dòng)開開展客戶聯(lián)宜宜活動(dòng)，對存存款大戶實(shí)行行上門收款等等等。這個(gè)時(shí)時(shí)期，各銀行行的服務(wù)意識識和服務(wù)質(zhì)量量有了較大的的提高。以往往“門難進(jìn)、、臉難看、事事難辦”的狀狀況得到了明明顯改善。第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論（5）金融創(chuàng)創(chuàng)新階段（1996-2000年））。1996年至至2000年年，隨著我國國金融體制改改革的不斷深深入以及金融融監(jiān)管體制的的不斷完善，，銀行業(yè)的競競爭變得日益益激烈?！鞍舶踩浴⒘鲃?dòng)動(dòng)性、效益性性”已經(jīng)成為為各商業(yè)銀行行追求的最終終目標(biāo)。為謀謀求利潤最大大化，保證在在競爭中處于于不敗之地，，各商業(yè)銀行行開始注重金金融創(chuàng)新，包包括：制度創(chuàng)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)創(chuàng)新。制度創(chuàng)新主要要由國家和中中央銀行完成成。體現(xiàn)在：①頒頒布和實(shí)施《《人民銀行法法》、《商業(yè)業(yè)銀行法》和和《貸款通則則》；②剝離離國有商業(yè)銀銀行的不良資資產(chǎn)，成立““華融”、““長城”、““信達(dá)”、““東方”國有有資產(chǎn)管理公公司；③發(fā)行行國債充實(shí)國國有商業(yè)銀行行資本金；④④成立銀監(jiān)局局，建立健全全商業(yè)銀行監(jiān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)監(jiān)管制度；⑤⑤推行“貸款款五級分類管管理辦法”；；⑥強(qiáng)化現(xiàn)場場和非現(xiàn)場檢檢查工作等等等。與此同時(shí)時(shí)，各商業(yè)銀銀行也不斷進(jìn)進(jìn)行內(nèi)部制度度的完善和創(chuàng)創(chuàng)新。表現(xiàn)在在：①建立和和完善業(yè)務(wù)規(guī)規(guī)章制度和業(yè)業(yè)務(wù)操作流程程；②推行““行員等級工工資”等新的的薪酬制度；；③實(shí)行終身身責(zé)任追究制制；④推行企企業(yè)信用等級級評定制度和和授信制度；；⑤實(shí)行集約約化經(jīng)營，撤撤并虧損機(jī)構(gòu)構(gòu)，減員增效效；⑥推行授授權(quán)經(jīng)營管理理制度等等。。第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服服務(wù)創(chuàng)新主要要通過金融工工具創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)現(xiàn)。這一時(shí)期期，我國的銀銀行卡業(yè)務(wù)、、電子匯兌業(yè)業(yè)務(wù)、國際融融資和國際結(jié)結(jié)算業(yè)務(wù)、票票據(jù)業(yè)務(wù)都得得到了快速健健康發(fā)展?！啊耙陨钲诘你y銀行業(yè)為例，，僅1996、1997兩年，深圳圳工行、中行行、建行就分分別推出13項(xiàng)、14項(xiàng)項(xiàng)、16項(xiàng)創(chuàng)創(chuàng)新的金融產(chǎn)產(chǎn)品。其中深深圳中行的‘‘一本通’與與招商銀行的的‘一卡通’’成為當(dāng)時(shí)具具有獨(dú)特市場場效應(yīng)的名牌牌產(chǎn)品。金融融創(chuàng)新的效益益是巨大的，，1995年年深圳銀行系系統(tǒng)用占全國國2.58%的外匯貸款款余額就創(chuàng)造造了占全國銀銀行業(yè)20%以上的利潤潤”第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論（6）營銷擴(kuò)擴(kuò)展階段（2000-現(xiàn)現(xiàn)在）。進(jìn)入21世世紀(jì)以后，隨隨著銀行主體體的不斷增加加，中國加入入WTO，外外資銀行進(jìn)入入，以及人民民幣業(yè)務(wù)的對對外開放，我我國商業(yè)銀行行間的競爭變變得更加激烈烈，各家商業(yè)業(yè)銀行也比以以往任何時(shí)候候更加重視信信貸市場營銷銷，紛紛借鑒鑒國外銀行營營銷經(jīng)驗(yàn)結(jié)合合本國實(shí)際擴(kuò)擴(kuò)展?fàn)I銷工作作。主要體現(xiàn)現(xiàn)在：①根據(jù)據(jù)客戶群劃分分調(diào)整組織架架構(gòu)；②大力力發(fā)展電子銀銀行、網(wǎng)上銀銀行手機(jī)銀行行業(yè)務(wù)；③一一些銀行開始始實(shí)行“客戶戶經(jīng)理制”，，實(shí)施“個(gè)性性化”營銷；；④更加重視視新產(chǎn)品開發(fā)發(fā)，重視代理理理財(cái)、代理理結(jié)算、代理理保險(xiǎn)等中間間業(yè)務(wù)的發(fā)展展。第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論（三）、目前前商業(yè)銀行競競爭情況（1）銀行主主體多元化，，使銀行信貸貸業(yè)務(wù)競爭激激烈化。改革開放20多年來，，我國銀行體體制經(jīng)歷了單單一的中國人人民銀行體制制→中國人民民銀行（中央央銀行）+工工、農(nóng)、中、、建四大國有有專業(yè)銀行+政策性銀行行體制→中國國人民銀行+工、農(nóng)、中中、建四大國國有商業(yè)銀行行+政策性銀銀行+城市合合作銀行+股股份制商業(yè)銀銀行+外資銀銀行體制的發(fā)發(fā)展過程（目目前工行、中中行、建行正正在進(jìn)行股份份制改造），，銀行主體不不斷增加。據(jù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國國銀行主體已已從1984年前的人民民銀行一家，，發(fā)展到2004年的128家中資資商業(yè)銀行(其中國有有商業(yè)銀行4家、股份制制商業(yè)銀行12家、城市市商業(yè)銀行112家)、、33586家農(nóng)村信用用社、199家外資銀行行營業(yè)機(jī)構(gòu)、、216家外外資銀行代表表處[8]。。傳統(tǒng)的專業(yè)業(yè)銀行市場分分割，局部壟壟斷的格局被被徹底打破，，市場互相重重疊、業(yè)務(wù)互互相滲透，商商業(yè)銀行之間間的競爭日益益激烈。第一章商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營管管理概論（2）融資渠渠道多樣化，，信貸經(jīng)營空空間相對縮小小。在銀行主體日日益增多的同同時(shí)，我國的的證券、信托托、保險(xiǎn)等金金融業(yè)也得到到了長足發(fā)展展，企業(yè)的資資金融通渠道道得到了拓寬寬。企業(yè)不僅僅可以從銀行行融通資金，，還可以發(fā)行行債券、利用用國債、從證證券市場直接接